名人推薦：財經專家 阮慕驊

理財達人 夏韻芬

東森夢想街57號主持人 陳斐娟、廖慶學

觀念對了，富裕的退休生活就在眼前！

按照九大理財步驟去務實計畫、切實執行，

將能使你按部就班朝富裕之路邁進，存款增加千萬非難事。

對於窮忙一族來說，在這個連生存都大不易的景況之下，要想闖過結婚、購屋、生子、退休這四大人生重要錢關更是多麼困難的一件事情。一個不注意，就會落入一輩子被錢追著跑的悲慘境地難以跳脫，所以在挑戰人生這四大關卡之前，我們都應做好更充分的準備才行。40歲到55歲的壯年期間，正值一個人生命周期的巔峰狀態，職位與收入往往都是一生當中最輝煌的階段。孩子也大概正在讀小學至中學，開銷反而相對較低。如果錯過這時段，還不知覺悟要有計畫地進行投資理財，等於是錯過人生中最能有效累積財富的黃金時機。所以，不管你是年輕人抑或中年人，要想擺脫窮忙一族，就一定要相信：大富儘管由天，小富卻肯定得靠自己來達成的這個道理，不要再悲觀地認定自己此生永無翻身之日。

改變此種觀念，正是你必定要做的第一件事。除此之外，當然還要再加上九件具體行動、四大法則，理財才會更有助益。

按部就班，就能累積財富

第一件事：養成記帳習慣

不管賺多賺少，薪水高低，上班族都應該先養成「記帳」的好習慣，除可清楚掌握金錢花費流向外，更可藉此瞭解各項民生消費的價格，培養對數字的敏感度，未來購物時只要貨比三家，就不會吃虧。

第二件事：年底前先列出下年度預算

一般來說，家庭收支預算包括年度收支總預算和月度收支預算。按照「量入為出」的原則，制定年度收支總預算，首先要知道家庭在未來一年要存多少，有哪些年度支出，一方面達到家庭資產按計畫增長的目的，同時還要防備未來的各種不時之需。

第三件事：避免獨居

獨居雖然自由自在，卻成本頗高。結婚前，如果情況允許的話，盡量與父母同住，因為省錢效果驚人。如果情況不允許與父母同住，也不妨和處得來、信任得過的朋友一起合租，不僅可住較大的房子，還擁有各自獨立的房間，同樣可以達到省錢效果。

第四件事：晚10年買車

投資理財最重要的原則之一是：盡量及早買進會增值的東西，盡量延後買進會貶值的東西。因此，晚點買折舊速度快的汽車比較好，不僅車價是一大筆支出，每年的停車費用、牌照稅、燃料費、第三人責任險、保養費、驗車費用，加起來是一筆極可觀的開銷。年輕人要買車，最好三思而後行。

第五件事：早10年展開投資

愛因斯坦曾說：「複利是宇宙間最強大的力量」（Compound interest is the

most powerful force in the universe.），所以要累積第一桶金就不能忽略時間的力量，「金錢躲在機會裡，機會則躲在時間的洪流裡。」這是德國投資大師安德烈．科斯托蘭尼（Andre Kostolany）的名言，這句話也點出長期投資所產生的複利效果，才是投資理財的最佳利器。

第六件事：逢低買進定存概念股

股市大跌，即使沒錢買股票而空手的你，是不是心中也會油然生起一股遺憾：「早知道就多存一點錢，現在進場撿便宜！」用最保守穩健的方式操作，趁股市大跌時，買進定存概念股，從1、2張累積起，光靠配息，也有固定的現金收益進帳。

第七件事：比別人早５年買房

買房是一種強迫儲蓄的理財手段，因為所繳的房貸扣除利息後，其實是在累積自己的資產。尤其近10年大台北以及台中地區房價漲幅驚人，晚5年買房的人可能要多付出一倍的代價，才能買到5年前同樣地段與同樣坪數大小的房子。

第八件事：增加自提勞退

勞退新制規定，勞工退休帳戶除每月由企業提撥勞工薪水的6％轉入外，勞工也可自行提撥。如果手頭較寬裕，可將自提部分提高至6％的上限；如果你手頭吃緊，也可降低自提比率，每年有2次更改機會。提高勞退自提有3大好處：1.強迫儲蓄；2.可以節稅；3.收益率比定存高。提高勞退自提比率，是讓自己退休時享受較優渥生活的好途徑。

第九件事：提早10年實施退休規劃

退休是多數人無法迴避的一個人生階段，儘管它具有如此高的確定性，但對此有充分準備的人卻顯得少。很多人覺得退休問題沒有那麼緊迫，要先處理眼前最緊迫的問題，不過因為複利的時間價值，退休規劃宜早不宜遲。退休是財務自由後心態上的解放，因此規劃就要趁早，趁還年輕的時候進行，否則等到逼近退休年齡，除非延長工作年限，不然就只能降低生活水準了。

打造儲金體質，一年可存20萬

想在這樣的環境下儲蓄，就必須改變生活模式。透過以下四大法則，你也可以順利培養儲金體質。

法則一：瞭解自己的用錢模式

一直覺得留不住錢的人，必須先客觀瞭解自己的金錢運用模式，這部分可從生活的具體開銷金額中找到方向，而「記帳本」就扮演著重要角色。對某些人來說，要持續記帳或許有些困難，可是，請努力持續一個月看看。不用把寫家計簿這件事想得太難，只要保存好發票，將金額填入家計簿。接著，在一個月後，算出住宅費、伙食費、水電瓦斯費、交際費等基本項目的合計金額。這樣就能用正確的數字掌握個人的支出現狀。

法則二：判斷消費價值

再次審視自己的金錢生活習慣後，你應該察覺到一些意外浪費的開銷吧？就算稱不上浪費，也會有很多新發現，像是「伙食費真多啊」、「衣裝費高得離譜」、「原來我花了這麼多錢在玩樂上」。不過，就算發現了這些浪費跡象，如果馬上強迫自己「這個月起伙食費減

半、不買衣服、不去看電影」，也不可能持續得下去。喜歡買衣服的人可能有這樣的經驗，每星期，習慣性地到廉價服飾店買便宜的洋裝，累積下來每個月的衣裝費可能就有好幾千元。當然，我們不可能完全不買衣服，所以，首先要想清楚你真正想要的衣服是什麼。不妨把穿著的時間長短也考慮進去，或是想想手邊有哪些衣服可以搭配。如果能像這樣，先預想未來的藍圖，從長遠的角度去看，就可以買得划算。只把錢花在你真正喜歡的物品上。

法則三：訂立目標和計畫

改變生活習慣是需要訓練的，最重要的是訂立目標和計畫。任何目標都可以，比方說「絕對要出國去玩」。請設定一個能保持強烈欲望的具體目標，而且還要決定它的時間和金額。

關於時間，如果設定達成目標的時間過長，會讓效率變差難以達成；相反地，如果時間太短則會太勉強，所建議的理想目標時間是90天。再來是金額，不要一下子就設高門檻，一開始的3個月可以先設4千元，接著的3個月設為6千元，再下去的3個月設為9千元，慢慢提高目標，並且反覆實行是最有效的。鎖定的存款金額是月薪的2成。值得注意的是，月支出只能從月收入中調度。除了嚴禁借款外，獎金也不能列在轉作支出的收入中。獎金最好全部存起來，至少也要存下8成。

法則四：分成「消費．浪費．投資」思考

設定好目標後，就要鼓起「好，我要存錢囉」的高昂鬥志，並開始寫家計簿。這時候的重點就是，不要只依項目區分支出，還要加入「消費」、「浪費」、「投資」分類作業。為什麼需要加這一道工夫呢？這是為了培養「思考金錢流向」的習慣。

將支出分成「消費」、「浪費」、「投資」，可以培養自己的金錢觀。比方說交際費，你可能會猶豫不知該將職場上聚會喝酒的花費列入浪費還是投資。如果視為「同事間溝通的必備交際」，就將它列入「投資」；只要盡量減少其他會造成「浪費」的聚會，取得平衡就沒問題。不要只著重於花了多少錢，更重要的是留意錢花到哪去了。試著這樣分類，統計出一個月的「消費」、「浪費」、「投資」。你應會驚訝於「浪費」居然這麼多。透過數值化，你會發現「浪費」之多，「投資」之少。用點心將「浪費」漸漸轉成「投資」吧！

如果你還在懷疑依照四大法則修煉成儲金體質後，究竟能存下多少錢的話，那麼以一個年收入60萬元（實際收入加上年終獎金4個月）的人為例，理想的儲蓄金額是月薪的2成，獎金則至少要存下8成，按照這個基準去做，其實每年存款可以到達21萬元。

改變理財公式，我是有錢人

在執行九大理財行動步驟時，也利用四大法則來加強自己的儲金體質，更可收事半功倍之效。很多人自認收入不差，生活不算浪費，也不崇尚名牌，但對自己存錢速度緩慢，一直百思不得其解。其實要加快自己的存錢速度，唯有徹底揚棄「收入─支出＝儲蓄」的觀念，養成「收入─（投資＋儲蓄）＝支出」的習慣。只有在這個觀念做出徹底覺悟，有了明確目標，再制定詳細的投資理財行動方案與計畫，才有擺脫窮忙族的可能。

觀念對了，富裕的退休生活就在眼前！

按照九大理財步驟去務實計畫、切實執行，

將能使你按部就班朝富裕之路邁進，存款增加千萬非難事。

對於窮忙一族來說，在這個連生存都大不易的景況之下，要想闖過結婚、購屋、生子、退休這四大人生重要錢關更是多麼困難的一件事情。一個不注意，就會落入一輩子被錢追著跑的悲慘境地難以跳脫，所以在挑戰人生這四大關卡之前，我們都應做好更充分的準備才行。40歲到55歲的壯年期間，正值一個人生命周期的巔峰狀態，職位與收入往往都是一生當中最輝煌的階段。孩子也大概正在讀小學至中學，開銷反而...

國內的生育率早已低迷許久，儘管政府部門祭出不少利多來鼓勵生育，似乎難有起色。很多年輕人之所以不願生養孩子，先撇開生兒育女其他許多艱辛之處不談，不可諱言的，主因仍是「經濟因素」。

「就算生得起也養不起」一直是許多年輕夫妻不願生養的主要理由之一。這所謂「經濟因素」，近來更有惡化之勢，攸關經濟民生的問題可說是層出不窮，比如外有歐債風暴、全球景氣疲軟，內有油電雙漲物價齊飛、美牛進口和證所稅爭議等，嚇得這些收入原本就不高的年輕人不要說生養孩子了，甚至連「結婚」，恐怕也要望之卻步。

老實說，就算能躲得掉「結婚」、「生子」，那麼難道你不會想要在有生之年，擁有一間屬於自己的房子嗎？甚至再想遠一點，人總會老，一旦老了總離不開要面對「退休」回家吃自己的窘境，相信這是絕大部分人都無可避免的一項人生課題。然而，若想要維持一定品質的退休生活，身上總要備有現金流，問題是──你準備好了嗎？

其實多數平凡人的一生，仍是夢想著能擁有「妻子（外子）」、「孩子」、「車子」、「房子」，乃至退休後能有足夠使用的「銀子」，以達到所謂「五子登科」的理想境地。之所以會忍痛地放棄掉其中幾「子」，想來多半還是基於現實考量所做的無奈決定，但有沒有想過，有一天你會得到一本「武功祕笈」，祕笈中將會教你只要透過幾個簡單的「理財步驟」，就能助你在當前普遍民眾皆認為經濟不佳的情況之下，找到一條求生之道，並且一步一步地走向人生當中「五子登科」的理想境界呢？

恭喜你，事實上你現在已將這本「武功祕笈」拿在手中了。相信本書，將能引領你看見財富的曙光，即便這是一個看似灰暗的年代。

根據某求職網在2012年五一勞動節所做的調查顯示，有5成6上班族存款不到5萬元，其中有2成6還是所謂「月光族」，而7成6的的上班族感到生活不開心，更有7成的人認為自己的健康狀態比實際年齡差，綜上所述，在上班族之間便形成存款低、心情低、健康指數低的職場三低現象。此外，日前有一個專題報導，報導中指出如今有許多人早已生活在入不敷出、日子難過的經濟狀況下，因而宣告所謂「新貧族」大軍已然正式形成。也許有些人會直斥這些報導或有誇大之嫌，然而，不可否認的是，即便是根據官方所公佈的經濟數據，皆在在顯示，我們國家的貧富差距正在逐年地拉大中，因此難免會有越來越多的家庭，其生活水平逐漸淪落到貧窮線以下。雖然孔子曾告誡過我們：「危邦不入，亂邦不居」，無奈身為現代人即使想要遠離危邦、亂邦，往往皆需一大筆錢才有可能辦得到。更何況在國際化浪潮的席捲下，國與國的關係更加緊密，常是一邦亂，則萬邦一起遭殃，只要想想當初美國次貸風暴所造成的全球金融海嘯便可知其一二，所以又有何處是我們可以安心落腳的所在呢？

因此，若想要在這看似灰暗的經濟亂世中得以存活下來，你當然就得自立自強，趕緊採取一些有效的作為才行。只要有了這本「武功祕笈」，憑藉書裡提供的9個實際可行的理財步驟，除了讓你可在經濟亂世中學到得以安身保命的防身術外，亦可以因持之以恆且耐心地執行這些理財步驟，有朝一日甚至就連「五子登科」那樣的圓滿人生，也終將會歸你所有。

國內的生育率早已低迷許久，儘管政府部門祭出不少利多來鼓勵生育，似乎難有起色。很多年輕人之所以不願生養孩子，先撇開生兒育女其他許多艱辛之處不談，不可諱言的，主因仍是「經濟因素」。

「就算生得起也養不起」一直是許多年輕夫妻不願生養的主要理由之一。這所謂「經濟因素」，近來更有惡化之勢，攸關經濟民生的問題可說是層出不窮，比如外有歐債風暴、全球景氣疲軟，內有油電雙漲物價齊飛、美牛進口和證所稅爭議等，嚇得這些收入原本就不高的年輕人不要說生養孩子了，甚至連「結婚」，恐怕也要望之卻步。

老實說，就算能躲得掉「結...

前言
觀念篇 壞習慣掰掰 儲金體質立即養成

1千萬富翁必做的九大步驟
2按部就班，累積財富
3結婚、購屋、生子、退休，四大錢關因應之道
4打造儲金體質，年存20萬
5改變理財公式，我是有錢人

儲蓄篇 養成好習慣　鈔票倍增錢景無限
第一件事：養成記帳的習慣
1幫財庫抓漏，越記越有錢
2第一次記帳就上手
3記帳真簡單，3方法讓你持之以恆
4面對財務爛帳，卡奴大翻身
5先學理債，才會理財
6養成隨時記帳習慣：善用數位記帳本
第二件事：年底前先列下年度預算
1利用財務紀錄，列出下年度預算
2編列預算的三大準則
3賺多少錢是本事，花多少錢靠控制
第三件事：避免獨居
1獨居VS合租VS住家裡大評比
2獨居的自由代價高昂，每月少存上萬元
3與人合租省錢效果驚人
第四件事：晚10年買車
1越晚買車，財富累積越快
2買車是「固定支出」的開始
3唯有犧牲享受，才能享受犧牲

創富篇 選對好投資　銀行存款5倍跳
第五件事：早10年展開投資
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3找出與你最速配的基金
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5避開海外基金熱門市場
6用高息貨幣創造高效益
第六件事：逢低買進定存概念股
1長期參與配息滾出好收益
2「逢低、提早」買進定存概念股
3工程師白手起家，年領逾85萬元股息
第七件事：比別人早5年買房
1房價翻漲速度快，以買代租才划算
2 房貸借多少比借多久重要
3 上班族以房養房，5年資產翻6倍

守財篇 提早規劃保單　補足缺口享退休
第八件事：增加自提勞退
1用年輕的自己養年老的自己
2「只進不出」為晚年鋪路
3勞保＋勞退＋輕理財，周休7日月領7萬
第九件事：早10年實施退休規劃
1退休馬拉松，不用擔心活太久
2戒掉你的呆保單
3不同階段的人生，該怎麼保？

後記

前言
觀念篇 壞習慣掰掰 儲金體質立即養成

1千萬富翁必做的九大步驟
2按部就班，累積財富
3結婚、購屋、生子、退休，四大錢關因應之道
4打造儲金體質，年存20萬
5改變理財公式，我是有錢人

儲蓄篇 養成好習慣　鈔票倍增錢景無限
第一件事：養成記帳的習慣
1幫財庫抓漏，越記越有錢
2第一次記帳就上手
3記帳真簡單，3方法讓你持之以恆
4面對財務爛帳，卡奴大翻身
5先學理債，才會理財
6養成隨時記帳習慣：善用數位記帳本
第二件事：年底前先列下年度預算
1利用財務紀錄，列出下年度預算
2編列預算的三大準則
3賺多少...