名人推薦：我很喜歡佩甄給理財下的定義，比任何專家大師都來的貼切，那就是「理財就是要過好日子。」

知名理財專欄作家趙靖宇

買了好房也要多省房貸

買房子除了要勤做功課、多收集一些資訊外，當你跟銀行申請貸款時，更要不怕麻煩的跟銀行面對面協商，才能為自己的房貸爭取到最優條件。畢竟，銀行只怕呆帳上門，不怕龜毛客人，所以我都會奉勸大家要親自跑多幾家銀行，盡所有的努力去談判，只要能夠爭取到最划算的利率，少零點幾趴都可以，別怕不好意思跟銀行打交道，要到就是你的了。

其實貸款協商有些方法可循，第一，如果你的職業是軍公教人員或傳統三師階級（如律師、醫師、會計師）是穩定收入或高收入者，應該要很直接去跟銀行要更低的利率。有些新興領域的專業「師」字輩，或是在某些大企業服務的員工，千萬別受限於銀行給的利率，要大膽說出自己的還款能力與經濟穩定度，要求銀行給你更多好康。

第二，薪資撥入帳戶的往來銀行也可跟它談更低的利率和條件。假設你的薪資是由公司撥款到國泰世華銀行的帳戶，由於國泰擁有你每個月定期入帳的資料，可以掌握你至少有哪些現金流入，所以對你的還款能力信心比較高，當然也有空間給你更低的利率。

第三，請銀行界的親友幫你談條件。一般人的親戚朋友中，多多少少有從事金融業、甚至就在銀行服務的人，如果有房貸需求，不妨告訴對方自己目前問到幾家的房貸利率為何，看可否情商以他的權限或能力幫你爭取到更低的利率。畢竟親友就是互相幫忙的，能夠幫忙探詢一下，搞不好就能得到你要的利率。像我生了老二之後，因為居住空間不夠，咬牙買下第三間房子時（第二間是給長輩住），就是透過公公的關係跟銀行貸款到不錯的條件，所以只要願意開口，就會有省錢的機會！

此外，千萬別以為每個月乖乖繳房貸就沒事，別忘了還清前，不要放棄任何更有利的選擇。我們新婚時所買的兩間房子，是跟建商配合的銀行貸款，由於我們買屋的時機，房地產市場十分熱絡，房貸利率趨勢走低，銀行提供給我們浮動利率的條件，對我們比較有利。

然而，隨著房市開始出現變化，利率開始往上走，這時剛好另一家銀行提供固定利率的活動，詢問我們是否願意轉貸，經過一番計算之後，我們認為平均每月省下五百多元，就轉貸到花旗了。雖然第一間銀行當初給我們的條件很不錯，但是如果我們一直和那間銀行「生死相許」，以現在的利率來看，可是會吃虧的！

不過，申請轉貸的時候，有些看似優惠的方案卻藏著計算上的死角，例如轉換的過程中有些手續費、鑑價費、代書費等，加起來恐怕還要四、五萬元，整個攤提下來，其實每個月要繳的房貸並沒有比較少，甚至不小心就可能被騙，多繳了一些錢，所以要把這些細節都問清楚再轉貸。



還有，不論申貸或轉貸都要注意各類型房貸的型態，有的是一價到底、利率遞減、階段式房貸等，條件都不同，雖然看起來有點複雜，但也別被嚇到，可以請銀行幫你算哪種方案最適合自己的情況。

有些房貸的條件是要求你至少貸三年，因為銀行給你第一年的低利率，可能是賠錢做你的業務，所以要求你要繼續綁幾年，才能達到互惠的基本條件。所以貸款前要想清楚，若是這三年都不能轉換貸款銀行，是否對自己有利？



從存摺與發票開始理財

每個人都應該擁有幾本存摺，分開管理自己的財務，否則就會很沒有效率。相信沒有做存摺管理的人會發現類似情形：原來我擁有某家銀行的存摺三本，都用第一本做所有投資理財的項目，其他兩本幾乎都沒在使用；或是，我有兩本的定存早已到期，但是已經過兩年還沒處理，一堆現金躺著那麼久居然渾然不知；還有，這本存摺是打哪來的？想了好久，原來這家銀行早在幾年前被某家銀行整併……。

這種似曾相識的情況是否也發生在你身上？恕我直言，沒有管理好自己存摺的人，就是對自己的金錢不夠關心，也不太可能會變有錢的人。有些人很懂得賺錢，但是卻覺得花不夠，也不知道自己投資到哪裡，這時就該先從「管理存摺」開始。



簡易管理存摺的方式

第一，把所有的存摺都簡化到一種功能。例如薪水收入、股票買賣、基金投資、外幣買賣、黃金存摺、網拍收入等。若是某本存摺很久沒使用，可以把它的提款卡也一起處理一下。

第二，我建議用網路銀行協助管理存摺，隨時掌控財務情形。此外，由於很多銀行也開始推動行動銀行，只要用戶的智慧型手機有查詢的版本，使用起來更加方便。當然每隔一陣子，也要去實體銀行刷存摺，讓所有的財務數字都隨時更新。如果某本銀行的帳戶是設定固定繳款的功能，你便可以利用網路銀行「自動提醒」的設定，就不會發生延遲繳款的情形。

第三，檢視各項理財項目的個別表現，修正理財策略。我會徹底認真檢討財務情況的時機，就是在每年報稅或年終時，拿出一本本存摺計算每項財務項目的獨立表現，其中哪些投資是賺的、賠的，哪些投資報酬率很高、很低，都清楚明瞭，而我也會以此檢討自己未來該在哪些項目加碼或減碼。

有的家庭主婦認為，自己只是把先生給的錢拿來做家用，投資也交給男主人，所以一本帳戶就夠用了，我反而覺得家庭主婦更有餘力做家中的帳簿管理。我認為，家庭主婦要定位自己為家中的財務大臣，因為家庭財務也是家事，會比其他上班、上學的家庭成員，有更多時間轉帳、繳款、記帳、跟銀行理專聊天、觀察投資行情……，怎麼可以小看自己的角色？

所以家庭主婦一定要有經濟自主的空間，把先生撥款的帳戶、長輩給小孩的紅包錢、餘款投資股票或基金、自己私用的帳戶等，都針對個別的需要管理存摺。不能因為念著自己是小家庭，就隨興地把錢挪來挪去使用，把自己的錢和家用錢、或和小孩帳戶的錢混用，導致家中財務的處理效果不彰。

從帳戶管理到發票管理

除了帳戶管理外，很多人還會鉅細靡遺的記帳和整理發票，把每天每一筆的支出都記錄下來，像商場名媛何麗玲女士，還有精省、投資聞名的昌明哥，都有這個理財的好習慣。我雖然沒有記帳的習慣，不過我整理發票的習慣，也會順著帳戶管理的架構處理。

我通常會把發票分兩大類處理：一、小額支出的發票會直接捐出去，在超商或店面送給需要幫助的弱勢；二、大筆支出的發票和購物證明，會在每天回家把發票張張都折整齊、分類，如果是為了商演活動買的衣服或包包，購物證明和發票就會放在一起，未來要網拍時，可以做為自己的起標參考，購物證明就可以提供給網友下標的依據，而且年度結算網拍成果時，也以此為投資報酬率的參考。所以這部分的開票和證明就會跟網拍的帳本放在一起。

再者，如果是為了工作室的相關支出，我也會分開處理有開統編和沒開統編的發票，這對報稅期間的財務檢討很有幫助，也會跟工作室的帳本歸在同一區。我建議大家無論是一個人的財務還是自己開公司，都應該把每個理財項目運用一些形式來獨立管理，才能掌控所賺到、花到的每一分錢。這也是我力勸家庭主婦把家庭當成一個事業單位，先從管理帳本出發，理出一個財務架構。

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