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理財與其說是一種夢想，不如說它是真實的人生。成功的理財者除了能信守紀律之外，更能從人生的經驗中錘鍊出智慧。美麗與聰慧兼具的季芹，無疑已具備了這二項特質。

－何麗玲 春天診所董事長

理財最終目的是讓我們可以圓夢，這本書讓我看到不一樣的季芹，一位有智慧的藝人，本書敘述著她的理財是如何成功，也告訴我們要如何勇...

投資實錄：股票型基金



由於我平常就投資台股，為了不重複投資，基金部分以國外基金為主。基金的類型大致分為股票型基金、債券型基金，現在也有股債混合的平衡型基金，但是我認為平衡型有很多投資部位是股市，風險跟股票型也差不多，所以還是以前兩者為主要投資方式。



我挑選基金的策略是：第一，市場；第二，基金公司；第三，五年內的淨值、持股內容與比重。如果全球股市表現不錯，我就會加碼在全球型的股票型基金，如果最近大盤不好，我就會選擇債券型基金，或買區域性的基金，這些基金的特色是目前成長階段以內需為主，例如東協、新興市場等。



※投資東協要趁早！投資中國要有耐性

投資股票型基金，要挑選有成長力道的市場，儘管今年第三季很多人對東協看法有些保留，但是我還是看好新加坡、馬來西亞、印尼、泰國等東協各國的長期潛力。



我在二○一一年歐債危機之後，才決定把東協列為我的大重點投資標的，原因是二○○八年的金融風暴後，觀察所有的投資市場，大家皆其慘無比，所以所有標的皆在同樣的起跑點上，重點是看誰的復原能力比較好。二○○八年之後，東協的成長績效一直表現優異，尤其是二○一一年的二次金融風暴中，只有它算是跌幅較小，再加上東協的人口眾多，內需市場成長迅速等先天優勢，具有成長的想像空間，而決心長期投資東協。部分東協國家也許開發慢，但也代表建設和成長的空間很高，而且約七成的成長動能是靠內需，再加上東協也算是分散風險的市場，它不是單一國家，也不像歐美或北亞，受到全球市場的影響很大，就算現在突然某個歐洲國家倒下來，或是某個美國對外貿易政策緊縮，對它的衝擊相對較小，跌幅也有限，而且也因為它的區域較小，所以不太容易淪為外資提款機的首選，所以我覺得這塊市場真的是「小而美、又相對安全」。



我的其中一支東協基金，它的標的是東南亞國家的上市公司，這五年來的平均表現非常優秀，曾拿下亞太股票型標準普爾五星評等，所以我採取定期不定額的投資策略，而且每逢低檔時，就趁勢加碼，例如在二○一一年二次金融風暴過後，我就開始加碼，期間只要有回檔價格，我都會加大扣款金額和次數。來來回回操作，累積的投報率約三十至四十％，但是大盤漲時我就按兵不動，先觀望一下再決定贖回的時機點，大盤不好時我很知足，只要獲利十五％就會出脫一半（甚至七成）入袋為安，但還是會持續扣款。



中國和印度已經是近十年來被討論的成長型市場，我操作多年認為中國漲幅空間仍然很大，但在股市的發酵力還不明確，要看準時機，來回波段操作，如果你看好的標的，短期之內沒有太大的成長動能，那就可以考慮先放在債券型基金停車，等待時機對了再進場，這樣就不會讓資金有停滯期。



不過我要提醒，這些分享都只是我當下的看法，全球股市每天日新月異，這些看法也許是明日黃花，請讀者掌握其中的概念即可。此外，我也會看基金排行榜，但只是參考罷了，畢竟這些基金（特別是股票型基金）的一年、五年、十年的績效不代表你買了以後，還能維持這樣的水準！



我曾在基金排行榜中挑選標的，但實際操作的結果：真的只能參考，不能當做必勝的選擇。所以我一再強調，挑對市場很重要！如果市場對了，就算這支基金經理人不是頂尖操盤手，也會有可接受的投報率。



此外，我想提醒投資人，現今全球投資市場不明，千萬不能貪心，能入袋為安的時機就要好好把握，像我之前買霸菱香港中國股票型基金，曾經獲利二○○％，但是那時候心太大，以為自己一定可以賣在最高點，結果發現它回檔，獲利一五○％。雖然已經算是很高的了，但我畢竟因為貪心而少賺五十％。現在的我，能夠賣在次高點，就已經很滿足了。

有一點很玄的是，基金買久了，好像真的需要有點「投資緣分」。不知道大家有沒有這樣的經驗，有時候你就會覺得到某家銀行辦事情特別順，到另外一家要不就是大排長龍，要不就是時間很趕沒辦法多聊多了解。購買基金有時候就是這種「不可說」的感覺，例如我買Ａ基金總是買到最低的價位，賣在還不錯的價位，好像是「找到知己」的感覺，就算來回做幾次都很賺。

我也曾經買到Ｂ基金，雖然它的確是前景看好，最近的表現也不錯，但是我就是跟它不合拍，明明別人跟我差不多時間買賣，我硬是差了一截，要不進場慢一步 、要不退場早一步，前前後後獲利竟然差了別人二十％。理當爆賺的這檔基金，卻被我操作得像買台灣五十的投報率，氣不氣？當然有點不甘心啦！

這種事情發生幾次後，我終於體認到，其實在投資市場中總有些無法解釋的事情，你總是抓不到某檔股票或基金的脈動，但是某幾檔標的你就完全跟它一起呼吸，所以「有緣」和「無緣」的標的是確實存在的，請不要鐵齒，用「我偏不信邪」，跟你作對到底的心情去看待你的投資，有些標的操作久了，你確實會更容易掌握它的股性和波動的頻率，所以遇到『有緣份』又持續看好的標的，通常我都會很乖乖的一直愛著！。

所以，「無緣」的標的就放手吧，我不是說過：投資就像愛情嗎？你的子彈和青春都有限的，多給自己一點機會吧！！如果你老是栽在某個星座的人手上，還有十一個星座可以試試看，何必跟自己過不去。



※傳產股組合基金？電子股組合基金？



很多人想投資台股，卻考慮工作或生活型態不容許成天盯著股市，故選擇基金來操作。我個人認為台股基金的波動很大，故不玩單筆投資，採用定期不定額的方式操作風險較小。



我每次要買基金前會上網看基智網，先決定你要買傳產股為主，或電子股為主的股票型基金。例如我持有「統一大滿貫基金」，是電子股比重較高的國內基金，我從二○一○年開始投資，透過定期不定額和單筆的投資方式，來來回回讓我賺了約二五％投報率。



不過，有些投資人會有些疑惑，發現基金投報率有明顯的改變，想要看經理人最近的持股比重和標的，才發現基金經理人換人了！我自己就有檔基金有段時間很好，讓我賺了三十％，沒想到這位基金經理人被挖角，新的經理人的績效表現並沒有更出色，我也毫不留戀地跟他分手了。



每個基金經理人都有比較強項的投資屬性，有的是電子股、有的是傳產股，如果你覺得這位基金經理人很不錯，可再去確認他在同家基金公司的過去績效，甚至在老東家的綜合表現，綜合起來評估，應該八九不離十了。



由於我每天都會看台股動態和買賣股票，鑒於「別把雞蛋放在同一個籃子」，我現在幾乎不太投資台股基金。套一句我的節目搭檔股市憲哥所說，「與其把錢交給別人（台股基金經理人）玩（國內基金），不如自己玩（台股股票）！」



所以我認為，如果你想投資台股這塊市場，只要選擇股票或基金其中一種即可，就像「吃蘋果」或「喝蘋果汁」，只要選一種你可以消化的方式就好，多餘的資金，再去補充其他營養吧！

※股票型基金VS.債券型基金

我在網路和理財節目中，聽到很多「股票型基金」與「債券型基金」績效ＰＫ，甚至還有人主張「股票型基金」的投報率普遍高於「債券型基金」，買股票型就好了，理由是基金是由多檔股票組合，已經分攤大部分的風險。也有人高喊「債券型基金」才能穩賺，股票型基金虧起來還不如債券型。

我個人認為，尊奉「股票型基金」的投資人，通常是很多年前就進基金市場，也曾在股票型大賺一筆，所以會這麼愛股票型基金，不是沒有道理，但是要注意全球股市已今非昔比，目前市場氣氛還是保守獲利為王道；而只會買「債券型基金」的投資人偶爾也可把部分的資金放手一搏，做足功課買某區域市場的股票型基金，賺錢的速度會快多了。



我認為「股票型基金」與「債券型基金」兩者不需要拿來硬比較，我的哲學是：在投資市場裡，我們可以同時愛很多人、也可以今天愛這個明天換那個，但是愛錯了，就不要再執迷不悟的趁早換人吧。一切都要以市場為導向，隨時觀察「真愛」在哪裡。

※資產配置要做好，經濟震盪沒煩惱

另外，我要提醒讀者，投資基金時，莫忘資產配置的概念。要不然很容易出現買了五、六檔基金，全部都押在台灣股市，那麼這種資產配置基本上就等於沒有配置，處於高風險的情況：如果台股大好就大賺，大壞就大賠。

資產配置的意思，很像我們要攝取均衡的營養，必須有澱粉、脂肪、蛋白質、維生素和礦物質等。所以如果是正在發育的青少年，所需要的脂肪和蛋白質就偏高；銀髮族就需要多一點蛋白質和維生素，吃太油身體會負擔不來。

同樣地，如果你現在正值青壯年，想要在財富的版圖上衝刺，股票型基金就要放重一些，或是所投資的市場最好選「中國」或「東協」這種很有成長力道的標的，但是也要分配一定的比重給穩健的市場，可以平衡你的投資組合，才不至於全球出現了什麼變化，就發生血本無歸的慘案。





【我的理財「季」律】



投資股票，和股票型基金，有什麼差別？



最大的不同，就是風險和報酬率的差異。通常你買一張股票，就是選擇單一企業，由自己下決定。一支股票型基金，是由基金經理人幫你挑選超過二十檔股票的組合，依照目前的表現給予比重上的分配，所以不但省卻了單一標的的風險，從某個角度來說，也規避了單一國家的風險。



股票的投報率高，但是能從股市賺到錢的人終究是少數，股票型基金的投報率小了些，但是風險也相對較低，但無論你是投資股票或股票型基金，一定有賺有賠，沒有保證獲利，所以一定要先考慮自己能承受的風險喔。







不再傻傻還房貸－－就是要賺回利息錢



銀行可以是資訊中心，而不是一台吐鈔機，如果想要獲得很棒的資訊，千萬別辦完事就急著離開。但是，我後來才知道像我這樣的人其實不多，很多人怕被行員推銷產品，辦完事能閃就閃。

話說，你就是那個跟銀行簽下二十年的房貸，默默地按時還貸款，都不跟業務窗口聯絡的老實人嗎？我覺得這些人不是太害羞，就是太不關心自己的錢了！也許不用像我每個禮拜都去報到，但是至少每三個月要打電話去關心一下，你的房貸利率是否可以更優惠？



※和銀行談判：我可能不會跟你一輩子

銀行對貸款客戶並非一視同仁，它最在意的客戶有兩種，第一種是大戶，第二種是按時還貸款，而且很關心他自己的錢。如果你不是第一種，就要當第二種。

房貸是終身大事之一，你可以每段時間還一大筆錢時，趁勢爭取到更便宜的房貸；或者，你可以單純就其他銀行的新利率，提出給銀行去議價，看是否適用最近的優惠方案，例如學我這招：

「我上個禮拜看到某某銀行推出A優惠，比你們銀行還要划算，我最近就在思考要不要轉貸……。」



他知道你這個客戶非常關心各家銀行的優惠，通常會點點頭說：「這樣嗎？我幫你跟經理問問看。」你可以看他們的決定，再決定是否劈腿。



和銀行談判的訣竅是「欲擒故縱」，讓對方明白：「我可能會再跟你」，不過「也可能不會愛你」。前者靠銀行的誠意，後者憑你的手腕。



我和仁甫在打造夢想中的民宿時，買建材、蓋房子，這些錢都是很大的開銷，我思考著這筆錢要怎麼貸。放眼望去，宜蘭當地的金融機構多是合作金庫、信用合作社、農會等，都不是我平常去串門子的銀行，當然也不是我的主力銀行。



我決定回到我的主力銀行先主動出擊，跟貸款業務說，「我擔心你們對於外縣市的貸款都綁得比較緊，條件比較差，如果你們給的條件不夠好，我也不勉強你們，我再問其他家。不過……，如果我把貸款給別家做，我在這邊整筆資金都會出去，先說抱歉喔。」



「季小姐，別這麼說，我們往來這麼久，讓我跟上級講看看，是否可以跟總行請示專案處理。我們的條件絕對不會比別人差，一定要給我們機會！」業務講得很有誠意，就看他的能耐啦。



也許各位看到這裡，覺得這不過是一場「戲」，就太不了解我的用心良苦！我要再次重複，你過去在主力銀行所下的工夫，就會在房貸與各項貸款的利率與申貸效率中，看見綜效。也就是說：



第一，你要先培養主力銀行，才能跟這家銀行談判利率（如果你在這家銀行的資金不夠多，他將興趣缺缺）；第二，你和家人在這家銀行頻繁交易，表示你的資金很活躍（有具體貢獻，銀行才會當你是個咖）；第三，你對這家銀行和他行的比較瞭若指掌（銀行知道要給你怎麼樣的條件，才能留住你）。



如果，主力銀行絲毫沒有誠意把你留下，沒關係，你還是可以修正一下說法，換下一家銀行跟他嚕。不論信用卡或房貸，不值得愛了就剪掉或放棄，下個情人會更好。



※買屋前、買屋後，都要跟銀行打交道

談房地產的貸款時，我個人比較傾向跟本土的私人銀行合作。跟誰談貸款見仁見智，如果你有私人關係，那是再好不過了。我認為公家銀行的條件很硬，礙於組織上和發展策略，就算你跟他們的交情還不錯，未必有能力談下更低的利率；而外商銀行比較重視全球或亞太的布局，台灣未必是它們的主力市場，所以條件也不太好談；反觀本土私人銀行，主要的競爭市場就是台灣，所以非衝不可，掀起割喉戰就為了搶客人，所以比較下來，最大的贏家就是消費者。



曾有房地產達人說，要賣房子時，要問房仲附近的買入價，要買房子時，要問賣出價，才會得到較接近實價的答案；這個理論是因為仲介為了要賺錢，經常會有兩套說詞和兩種價格。

同樣的道理，在評估可貸成數和利率，甚至是合理房價時，也可以善用銀行。你就跟銀行問說，你想買某區段的房子、大樓或公寓等，想要了解相關利率和貸款，看銀行怎麼評估這個區段的房屋價格，得到的數字通常比房仲給的數字更中肯喔。



※你確定會住二十年？別急著還本金

還款方式通常有三種，第一種是「先樂後苦」，頭三年不還本金（因裝潢和買家具的關係），第四年起再還本金；第二是「先苦後樂」，採用本金平均攤還，最後會愈繳愈少；第三種是兩者的折衷，是本息平均攤還，總還款額會比本金平均攤還較高，是最常見到的還款方式。



如果不是生活太拮据，多半人希望一開始能還給銀行本金，假設三年要給銀行一百多萬元，不就白白給了銀行一大筆錢？其實，對別人仁慈，不見得對自己殘忍。我和仁甫的看法跟一般人不同，第一，我們算過目前的房子會有會比當初買入增值空間，而且以我們的人生規劃，每個階段，我們會有不同的需求，所以不會一間房子住滿二十年，很高機率會賣掉換屋；第二，我們寧可把少繳的本金拿去投資，在低利時代其實相對投報率是高的。



假設二千萬元的房子要本利一起還，每個月就要還十萬多元，但是不還本金就只要付三萬六千元左右，對家裡的開銷少了三倍，可是生活品質就差很多，我們寧可要像樣的生活品質，除非你已經鐵了心在這棟房子頤養天年，我才會建議連本金一起還。



與其想著要趕快還清二十年的房貸，頭幾年就拚本金，不如在某個人生階段，剛好房價又帶動漲了，脫手賺的錢超過給銀行的利息，不就值得了！先就我和仁甫的例子好了，我們到職場打拚十幾年，各自有單身的住屋需求，在一起後不到兩年就考慮兩個人的需求，又不到三年，樂樂和YAYA相繼出生，又有一家四口的需求，不到兩年，我們在宜蘭買地，為副業和退休鋪路，所以我們對於房屋的需求，隨著人生走入不同的階段也一直在改變。



樂樂上小學這六年間，我們不會搬離住所，為的是給她安定的學習環境，也許孩子上中學後，加上我想把母親拉來住我家附近，可預見幾年後想法又會不同了！



小孩的念書過程很長，大學可能到外地念書或出國進修，人生在不同階段會有不同需求。若你已經開始對人生退休規劃，其實沒必要住到都市精華區，因為你不需要每天通勤，何必把這麼多錢押在房地產？所以，我認為現代人從二、三十歲買屋，住到一輩子的可能性低很多，就算中年換屋，也可能因為孩子的移居而彈性居住啊。



假設你買房的時間很對，未來五至十年有三成的成長空間，即使不還銀行本金也沒關係，這差額可以選擇做債券型基金的投資，加上配息如有七至八％的投報率，絕對是低利時代的最佳投資，做更有效的利用！也許你算起來住到第八年，發現你的住家區域有很高的漲幅，剛好你要換工作，此時不脫手，更待何時？



所以，千萬別怕給銀行賺錢，他賺你的錢，你更要利用他的金融商品再賺錢，看似「先樂後苦」的選擇，其實也可以是「先樂後樂」的多贏選擇！



【我的理財「季」律】

銀行是A好康的朋友，也是幫你賺錢的夥伴，隨時掌握當下最好的利率，而不要因為二十年的枷鎖而什麼都不敢消費和投資。

投資實錄：股票型基金



由於我平常就投資台股，為了不重複投資，基金部分以國外基金為主。基金的類型大致分為股票型基金、債券型基金，現在也有股債混合的平衡型基金，但是我認為平衡型有很多投資部位是股市，風險跟股票型也差不多，所以還是以前兩者為主要投資方式。



我挑選基金的策略是：第一，市場；第二，基金公司；第三，五年內的淨值、持股內容與比重。如果全球股市表現不錯，我就會加碼在全球型的股票型基金，如果最近大盤不好，我就會選擇債券型基金，或買區域性的基金，這些基金的特色是目前成長階段以內需為主，例如東...

【自序】找到實踐夢想的鑰匙，提早得到想要的幸福

開始主持投資理財節目之後，接觸到各式各樣的成功或失敗故事，我就一直想出一本理財的書，原因不是我理財天分很高，或是我怎麼投資怎麼賺，而是我想藉由自己的故事跟大家分享：理財是人人可以做到的，而且是人人該做的事，如果你放棄了理財，就等於放棄了實踐夢想的捷徑；只要你有基本的數字概念，和一顆持之以恆努力的心，你就可以運用理財，提早得到心中想要的幸福。

常常有人問我，妳結婚前後差很多嗎？我會回答：「你有看過『變臉』嗎？我感覺結婚後，自己的靈魂好像換了一個人一樣。」結婚前，我是愛情至上的女生，願意付出一切，努力經營我的愛情；但是結婚後，我願意付出一切，努力經營我的家庭。而經營家庭的第一步，就是要學會管理家庭財務，因為生活中所發生的一切都和財務有關。

小時候家裡並不富裕，是屬於要為學費傷腦筋的家庭，但是，父母把我們三姊妹照顧得很好，讓我可以無憂無慮地在田裡、草原裡長大，不需要去煩惱錢的事情，所以我一點也不認識錢。一直到我懷樂樂時才意識到，有一個生命在我的身體裡孕育，那樣的感動，讓我突然發現我不再只為自己負責，我還必須學習為另一個生命負責。從那時起，我的很多想法 、觀念，甚至個性都改變了，而最大的改變，就是我的理財觀。我知道，我應該關心自己的財務，於是我開始走進理財的世界。

現在想想，如果我能再早一點懂得理財的話，就能有更多的時間成本，去換取更大的獲利空間了。所以，如果你現在還很年輕，那真的是恭喜你，你擁有創造更大財富的機會；如果你是在為退休做準備，也別擔心，有開始就有機會，從即刻開始，起碼可以提早好幾年退休！

對於兩個人的理財世界，我也有非常深刻的體會。結婚前常常聽人家說，「老公的是我的，我的還是我的。」但是結婚後，我才發現事實其實是－－「老公的是我的，而我的也是他的。」唯有達成這樣的共識，夫妻倆才能一起統合，一起管理，用一加一的力量，去創造二乘二的結果，這樣才有可能達到家庭理財的共同目標，讓我們可以擁有童話故事裡的夢想家庭。

如何讓老公交出財務大權，是很多當妻子的最傷腦筋的事，沒處理好的話，一不小心就會傷了夫妻感情。我的經驗是：一定要讓他心甘情願地自己開口（如果是老公比較擅長財務，當然也可以，其中的道理是一樣的）。於是，我將自己的財務打理得井井有條，並且藉由投資，讓資產不停地壯大；不出我所料，他果然將財務大權交給我了。

我不是金融專科畢業，也不是從小生長在金融世家，能有今天這樣還算滿意的成就，真的是憑一股「只求和家人一起實現夢想」的拚勁。在這本書當中，我想和大家分享的，就是我如何從一個完全不會理財，每天只會進出攝影棚，甚至連匯款單都不會寫的人，開始慢慢地學習，勇敢地做不同的嘗試，就算因此跌倒到骨折，也會找到復健的方法，進而找到適合自己的理財方式。

成功的投資定律並不存在，不是人人用一樣的方式都會成功。每個人都有一套屬於自己的投資配置，就像女生買保養品，每個人的肌膚、年齡、訴求的效果不同，需要的保養品一定不一樣；很多朋友常常在投資這條路上，只想用最短的時間、聽別人報個明牌，就想一夜致富，這樣的下場，往往是從天堂跌到地獄……

男生沒有娶到可以讓你少奮鬥十年的富老婆沒關係，將財富掌握在自己手上，更能享受真正的踏實與成就；女生不能嫁入豪門也無所謂，能嫁入好門才是最幸福的，好門裡的幸福，更是需要我們和另一半共同努力、一起創造。不管是豪門還是好門，未來的夢想可以掌握在自己手裡，這樣的幸福，是否會感覺更充實呢？

希望大家可以從這本書當中，找到好門的入口，找到實踐夢想的鑰匙，我們一起共勉之吧！

【自序】找到實踐夢想的鑰匙，提早得到想要的幸福

開始主持投資理財節目之後，接觸到各式各樣的成功或失敗故事，我就一直想出一本理財的書，原因不是我理財天分很高，或是我怎麼投資怎麼賺，而是我想藉由自己的故事跟大家分享：理財是人人可以做到的，而且是人人該做的事，如果你放棄了理財，就等於放棄了實踐夢想的捷徑；只要你有基本的數字概念，和一顆持之以恆努力的心，你就可以運用理財，提早得到心中想要的幸福。

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【自序】找到實踐夢想的鑰匙，提早得到想要的幸福
Chapter 1 先守財，再理財
1季家家訓：不要浪費，儲蓄為上
2啟動巴菲特因子，找到「錢進」的目標
3節流後下一步－－積極開闢財路
4理財不嫌晚，從一萬元開始的千萬富翁
Chapter 2 這樣投資基金，150％績效手到擒來
5 理財初體驗，投資基金好處多
6 三階段基金投資法：初級班、中級班、高級班
7 挑選基金有一套：趨、晨、市、康、識、美
8 天啊，基金套牢怎麼辦！
9 投資實錄：股票型基金
10 投資實錄：債券型基金
Chapter 3 沒內線？沒資本？小錢也能滾出大財富！
11 第一次買股就上手？獲利背後的真相是……
12 我的選股二元論：雙管齊攻，優遊股海
13 小資族照過來，「買股不敗法」大公開
14 萬無一失滾錢術：善用其他保守型理財工具
Chapter 4 生活無處不理財：懂這些，就能一輩子有錢
15 記帳，是富足的開始
16 兩個人的理財智慧，讓1+1＞2
17 正確的金錢觀，讓孩子更有責任感
18 整理靠自己，富貴靠人幫
19 跟銀行搏感情、A好康
Chapter 5 王氏夫妻房地產賺錢筆記
20 不再傻傻還房貸－－就是要賺回利息錢
21 從白蟻屋開始的夢想家：我的尋屋心得
22 兩大原則，拆解仲介花招
23 整修裝潢學問大，一定要留5％預算
24 買土地，才能做大夢
Chapter 6 你想過什麼樣的理想生活？
25 打造夢幻民宿，讓海浪聲陪伴入夢
26 勇敢逐夢，賺到幸福人生

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