第2章 我的財務自由歷程（摘錄）
困境有時是禮物。其實我跟先生會走進提早退休這條路，關鍵就在於我爸媽家的房子燒掉了。2006年發生那場火災的時候，我先生是科技業的工程師，我是國文老師。
我先生當時的年薪大約 100 萬元，我自己大概薪水 3 萬元，年薪36 萬元。以我們這樣的年輕夫妻，兩人收入加起來算不錯的，但是我們卻幾乎沒有存款。因為我先生才剛開始出社會工作，他的收入有一大部分 (每年大約 20 幾萬元)，都是要拿回家的，主要是負擔家計，當時還幫哥哥還卡債。所以在本來就沒有餘裕的情況下，又發生了那場火災，讓我體驗到強大的金錢焦慮，以及需要賺更多錢的急迫感。那時我又剛生完孩子，對這小孩的未來也多了一份責任，我希望我的孩子成長過程不要經歷到貧窮與資源匱乏。所以在那當下，我有股強烈想要改變現況的動力。
我還記得，那是我人生第一次下定決心想要變有錢，想要學理財，而我所讀到影響我最大的一本書是《富爸爸窮爸爸》。這本書我們不僅僅只是看完而已， 事實上我們還上網去參加作者的線上財商培訓講座，這影音講座是全英文的，我硬是努力想辦法去聽懂、學好。我們也在線上玩他們設計的「現金流遊戲」，當時免費註冊就可以玩這遊戲。這現金流遊戲主要是幫助一個人熟練資產負債表與現金流量表的運作。我十分熱中，每天玩4 ~ 5 次。所以當時有長達兩年時間，都在這講座與現金流遊戲中。
後來我甚至還打電話到美國，去報名他們的培訓課程，只是後來考量到學費太高，負擔太大而放棄了，不過那幾年投入在這些新的金錢觀念之中，讓我學到的是一個人要如何運用被動收入，來跳脫為金錢工作的那種老鼠賽跑的命運。而我在裡面學會了三個非常關鍵的理財觀念，影響我至深。
第一， 關於「資產」——你的房子不是資產。更精確的說，你的自住房不是資產。
第二， 關於「安全」——你一定要在薪水以外，還有其他的收入，才叫做安全。
第三， 關於「財務指標」——關鍵不在你收入有多少，而在被動收入有多少？
這三個方向的概念，最終貫穿影響了我所有實踐的過程，也是讓我能夠致富的強大基礎。
堅持不買自住房，只買出租房
我現在回想過去17年的理財過程裡，其實我們都在實踐這三個概念。比如說第一個，你的房子不是你的資產，所以我們就真的澈底執行不買自住房，到現在都 還是租房，把它視為一種必要的費用跟消費;可是我們 卻同時不停購買租給別人的房產。
購買租給別人的房子，也是有學問的。我也從《富 爸爸窮爸爸》的系列書當中，學到關於房地產方面的概念，其中所用的指標是：年租金除以頭期款（也就是一般所謂的現金回報率），要大於或等於12%。比如 300 萬元的房子，頭期款 60 萬元，你就要租出去接近1萬元。這是假設以貸款利率1.8%，分 30年攤還來說的。
當時我就不停的去找這種房子，在台灣這種房子往往會是老公寓，很可能已經 30 年，賣相不好，裝修很醜，牆壁發霉，浴缸是老式貼磁磚形式的，你走進去會感覺好像穿越到上一個世紀時空的那種房子。買了之後往往還要處 理漏水的問題，房客也會一直抱怨。買進這種房子來做為投資屋，其實是非常需要勇氣的。我當時就是耐著性子，持續抵抗住挫折感，去經營這種房地產。
現在回想起來，我們這種不買自住房，一直買出租 房當房東的這十幾次經驗，沒有一次是失敗的，每一次都是租金跟房價兩頭賺。而且我們持有房產的時間都接近 5 年或超過 5 年。而這 5 年裡面，每個月可能真正實 際上收入只有幾千元，4,000 元、5,000 元、6,000 元，而且我還要忍受很多很煩躁的事情，不過在 5 年之後，我不僅拿走這每個月固定產生的租金，而且往往又一次 性再拿走賺到的房價價差 100 萬元、200 萬元。我們是用這種方式，非常規律的在累積資產。而且即使賺到了充裕的錢，卻仍然保持紀律，堅持不買自住房。
創造第二收入、第三收入
除了用房子來產生租金收益，我也一直忙於創造版稅、股票股利跟其他收入。
我必須要說，在這一點上我其實做得戰戰兢兢，可是我覺得自己一直以來都很有勇氣。比如書上說可以寫書賺錢。一開始我想，「創造力」這種收入，應該很符合我的專長，畢竟我是國文老師，本來就會寫作，因此 我就決定要寫一本書。但是其實我會寫的是博士論文，論文是邏輯性的，寫起來會像這樣:1. 金錢的概念定義，2. 金錢的流通⋯⋯這個叫論文的寫法，所以其實我原本會寫的僅僅是哲學、道理和邏輯性的文章，而它跟 一般的書是完全不同的結構。
可是我當時堅持要寫一本書出來，而且它要能賣錢，所以我的做法就是去觀摩市場上最賣錢的書，我發現當時最賣錢的好像是小說，於是我去了一間書店，問 店員最近這裡賣最多的小說是哪一本，他指了指一本史蒂芬．金的書說，那本賣得不錯。史蒂芬.金是美國恐 怖小說大師，像是《綠色奇蹟》等很多有名的電影，都是他的小說改編的。因為我想要寫一本小說，我就把他的小說統統買回來，然後照著史蒂芬.金的口吻，一個字一個字，一句話一句話去模擬它，最後真的完成了一本自己寫的小說。
寫好之後，我就去投稿，接連找了 20 間出版社，統統被拒絕出版，最後問到第 21 間出版社終於答應出版，我才把我的第一本書賣出去。我第一年的版稅是 3,980 元，雖然不多，但是我還是成功了！這是我創造第一本小說與版稅收入的過程。
學習投資， 讀書、上課持續不斷
另外，我也很努力學習怎麼投資股票。因為我知道股利收入，或者是投資一間公司收取分紅，也是一種被動收入，這個我邊做邊學，至今持續學了 17 年，一直在上課。我記得剛開始學股票是去學巴菲特投資法，那是一個投資老師開的課，他教一些簡單的財報以及選股的方法，然後我同時還到附近的社區大學報名，去上會計課。我常常早上送小孩去幼稚園，白天剩下來的時間，我都在上初級會計、統計，或者有關公司財務報表的編制之類的課，真的就像在上商學院一樣，我自行利用網路或者實體課程想辦法入門，也參加專業的股票課 程，讀大量的投資書。而我的讀書方法是一直向上累積，如果讀著一本經典，裡面提到另一本書，比方說，彼得．林區的書裡提到了關於巴菲特的哪一本書，我就會去把那一本書也找出來，當作下一本要看的書，就這樣一本咬一本不斷讀書，我大概一年最少會讀 10 本跟股票相關的書，上課則是不間斷。
我也隨時都會關注 FT（金融時報財經網）這種大型金融網站的財務資訊，而且我只看一手資訊，一手資訊是指我會去看期貨或者是匯率，而不是看別人寫出來 的新聞，我直接看數字，來幫助自己了解局勢。而只要我不會的，就去查課本，或上 Google 找答案。我學習這些知識的做法是，先把這些抽象的概念、名詞，一個一個搞清楚。搞清楚之後把它在腦中重新組織一遍，然後用自己的話說出來，如果我可以說出來就代表我讀懂了。所以我在學習股票上，其實是非常用功的。
突破限制，勇於嘗試從沒做過的事
在出版過小說之後，後來因緣際會我又有機會把個 人故事與理財經歷寫出來，開始出版理財類的書。為了宣傳理財書，我又必須做更多我沒做過的事，比如上電 視。有機會上電視的時候，我也鼓起勇氣去嘗試。我還 記得第一次去上電視的時候，我就靜靜坐在旁邊，去觀察鏡頭在哪裡，然後觀察他們的語速跟節奏感，模仿他們。我也保持開放態度，甚至不同類型的節目邀約，我也都去試一試，在燈光打著的時候，去接那些明星的話，我不排斥，也都很敢於去嘗試我沒做過的事情。
但是這些挑戰，都遠遠不如我去真正開一間公司。開公司其實是所有被動收入裡面最難的一種，因為這是最複雜的，牽涉到人與法律，你不但需要管員工， 而且可能要處理報表，報稅，還有勞健保等。所以說，創業的考驗是一個系統性的考驗，除了財務，還要處理 人事、協商，這運作過程比投資股票還要困難。
我還記得我們開了第一間公司之後，連會計都沒有找，我自己報稅，第一次報稅我花了 5 個小時才完成，因為每一個報稅的流程怎麼進行，發票要怎麼登錄之類 的我都不會。所以這個開公司的過程，其實在剛開始的 時候是真的非常害怕，唯一支持我的就是心中最初的那份相信，相信在理財過程中，開公司是其中一種重要的被動收入，所以我就堅持著沒有放棄，尋求各種可行的機會，而我一直摸索到第十五年之後，才真正成功開了一間清潔公司。
我還記得，我們接到第一個訂單之後，才匆匆忙忙去做了一件螢光黃、印著公司 Logo 的背心。我做了那一件背心之後，要穿上它去工作，我還是怯生生的，感到一切都很超現實，那真的是一個非常特別的經驗。我還記得那天我提早去到現場，一直等到那間聘僱我們的公司開門，然後我進去刷廁所。還記得我在刷廁所的時候，邊洗邊覺得很荒謬，我昨天還跟佩甄、季芹在電視台攝影機前面打打鬧鬧，有化妝師、導播排場一應俱全，光打在我的臉上的感覺未退，可是今天我就蹲在這邊，穿著螢光黃的背心，就像一個被雨淋濕的導護老師 一樣，狼狽的在刷馬桶。可是我邊刷又覺得有趣，那個心情是混雜著焦慮、混雜著好奇新鮮，也混雜著覺得好玩，撇開這五味雜陳的心情，在我內心深處，對自己敢於去創造被動收入，又有一股踏實的自豪與勇氣湧現出來。所以其實開公司的過程，我把它當成是一種鍛鍊。
我覺得很多中產階級最難的，就是去洞察金錢的本質。講白一點就是，中產階級內心嚮往富人的生活，但就是行動太少，這是我在書上學到的。也就是說，大家都想要吃得好、住豪宅、開好車，可是卻沒有實際上從收入結構跟支出結構去調整資產，只是把自己擁有的 錢，活得像是一個有錢人的樣子。
其實洞察金錢的本質，你才會有勇氣，才會有信心。很多中產階級看到有錢人的奢華表象，於是買大房子、吃好的、小孩送外國學校，最後把自己的薪水榨到 乾乾的，手上沒有現金。但是在我來看，打造富人生活 的過程，實際上是一種勇於開拓跟嘗試，還有低頭去創 造資產的過程。我是這麼看，我覺得不是住大房子、吃 美食就叫做有錢，而致富是一個敢於創造資產的過程，這是我自己從《富爸爸窮爸爸》的書與財商課程裡真正學到的，所以我一直都在堅持這個學習與實踐的過程，我一直犯錯，也持續一直在學，每次想轉身逃走的時 候，都深吸口氣跟自己說，這個就是過程。
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