一起學會Design 自己的人生

1.請把自己的人生當做一個產品來規劃。

2.把自己當成產品規劃師（PM）。

這樣你就不會迷路，不會瞎忙，不會沿路亂拿、亂撿東西。

假設人生只有八十五年，過了就過了，不會重來。時間就是我們唯一的人生貨幣，用完了就用完了。這麼珍貴的貨幣（時間），應該用在最值得的事情上才是，例如：

1.你的產品階段是？（EVT ／ DVT ／ PVT ／ MP ／ EOL）

2.你的關鍵活動是？（Key Activities）

3.你的關鍵資源是？（Key Resources）

4.你的關鍵目標是？（Key Goals）

你要一路死命工作，然後才享受人生？還是人生與工作可以取得平衡？

人的一生中，或許會不定期地出現很多貴人，但貴人通常只幫助有人品、有品德的人，如何打造自己具備吸引貴人的特質？就像我很喜歡免費出手幫助別人，但年紀大了，我們也不是每個人都幫，只會幫有緣份、有人品，或我們覺得值得幫的人一樣。期待自己成為別人的貴人。

別急著拿走桌上所有的起士，更何況有些起士是別人的，更不應該拿！現在拿

的，與日後相比，這點東西可能只是一丁點，但你可能錯失了日後更大的金庫。所以，有所為、有所不為，很重要。該你的才拿，不該你的就放手吧！

美國學者整理全美的收入發現，人一生中的總財富，有七○％～八○％是我們

四十五歲以後所賺來的，所以你沒賺到錢是很正常的，因為年紀未到，時候未到。此刻沒賺到錢的我們，有可能是關鍵活動不夠紮實？關鍵資源還未到齊？關鍵目標不清楚或是核心技能不確實，或是貴人未出現⋯⋯不一而足。

但不要氣餒，因為時候未到，要對你自己的人生充滿信心。就像一個PM一樣，要堅信自己的產品總有量產的一天。No Worry! 請學著用產品生命週期的觀念來Design 自己的人生。

期待大家在追求人生自由（或scope 小一點的財富自由）路上不再迷惘，不見

什麼就抓什麼，能獨立思考建構屬於自己的精彩人生。當你有了清晰的人生路徑圖，再笨、再豬頭，也能依圖走上自己想走的路途，一起加油吧！



今天，你幸福了嗎？

回顧自己前五十年的生活與工作的心境變化，其中加州大學（UC） 經濟學教授伊斯特林（Richard A. Easterlin）提出的「幸福經濟學」這篇論文，發人省思，帶給我很多啟發。他經過十多年研究發表了一個人的幸福感，來自三個面向：

● 經濟（收入）水平

● 健康狀況

● 家庭生活

當一個人收入水平提高後，確實能短暫的增加幸福感，但隨著收入愈來愈高，幸福感卻不再同步上升。

當年我們第一份薪水是一週工作六天，只有二‧五萬元，第一次拿到薪水時高興得不得了，然後變成一個月三萬元、四萬、五萬⋯⋯十萬、二十萬⋯⋯後來年薪平均為三百到四百萬，我卻越來越不快樂；當時說不出原因，總以為自己就會是在大型上市公司做到退休。後來，回頭想想才發現是書中寫的第二與第三的因子，讓我放棄高薪，選擇從零開始。

為什麼一般人眼中的高薪，最後卻無法帶來想像中的幸福感？原因是：我有的（實際收入）VS.我想要的（慾望大於實際收入），兩者之間產生了差異，所以不快樂。

那差異是如何而來？主要有兩個：一個是自我比較——「我是不是比之前賺得更多了？」另一個是社會比較——「別人是不是比我賺得更多、更快？」原來當年我也是因為不當的社會比較（我的年薪三百到四百萬，但需要向我匯報的英國、德國、義大利分公司總經理薪水都是我的二到四倍），比來比去，造成年輕時的自己心裡不是滋味，最後再加上健康因素與女兒出生的三重影響下，讓我斷然決定放棄那份高薪。

你說我有後悔過嗎？

當然有，而且有過兩次。只要混得不好，都會自責：「如果當初我不要那麼衝動⋯⋯為什麼要放棄高薪？」心裡滿是後悔一直碎唸：「這幾年如果沒有出來亂闖，幾年來回下來就是兩到三千萬啊！當個專業經理人，下班後什麼都不用管，天大的事情進辦公室總能call meeting，一個個解決，不是很好嗎？你怎麼那麼呆⋯⋯」低潮幾個月，再重新出發。

伊斯特林這篇論文中給出的解方是，專注在你能控制的，自我比較就好：我是不是比一年前、兩年前的自己更進步、更富有就好，不要去和他人比較（社會比較），也不要越級比較，吃在嘴裡，看在別人的碗裡？幻想著別人更豐富的物質生活。年薪幾十萬的人，不要學年薪數百萬的生活模式；像我之前年薪幾百萬的人，常常幻想著年薪數千萬人的物質生活，徒增不必要的物慾追求，最後反而成為金錢與物慾的奴隸。

第二個會顯著影響幸福感的是健康狀況，這個好理解。好消息是身體健康狀況

（除了遺傳問題外），大多可透過預防、治療、營養補給及每週定時運動、作息及飲食正常（適當的飲食等於能量，過度的飲食變成熱量）等方式，維持好體態。書中也給出建議：身體的健康操之在我居多，屬於可控因子，又能增加幸福感，何樂而不為？工作之餘，記得撥出一點時間，為自己的健康多運動一點。

第三個影響幸福感的因子是家庭與親友，也是可控因子，只要多花點時間都能得到不錯的回饋。研究顯示，一個人處於孤獨狀態，幸福感會顯著下降，所以家人與親友的關係，也是人生幸福感的主要來源。

最後，也是最重要的是，我們不要一直「等」：等我有錢之後，我就⋯⋯等有賺得更多之後，我就能⋯⋯疫情這兩年多期間，全球數百萬人一夕之間失去生命，這些場景超乎常人想像，令人鼻酸。這本書的核心觀點，也與前輩們訓示我們的雷同。

人生有三寶：

1.老本（經濟能力 × 體力健康狀況）

2.老伴（最親近的家人）

3.老友（能談心、天南地北聊的老朋友）

一個人的幸福感，就像不丹人追求的一樣：

● 經濟生活：不是絕對因素。畢竟全球過半數的人口，目前的生活條件早已超越數百年前貴族公爵們的物質生活水平，光是擁有冷氣、電力、自來水、馬桶、疫苗外加腳踏車，就能海放中國五千年以來的所有親王級皇室成員了。

● 精神生活：家人、親友關係，與自我追尋或實踐，佔了很大部份，外加你自己的生理生活與心靈生活。

問問自己，今天，你幸福了嗎？

我該不該買房呢？

教學十五年期間，很多學員問我該不該買房？

我無法給你明確的答案，因為我不知道你的財務狀況，但簡單分享一個實用的財富自由公式（詳本書圖表，謝謝多年前Calvin Yeh 給我的啟發）。

你未來的財富，來自於三個變數：本金、報酬率、時間。所以，你未來要變有錢人＝【存點錢】×【少虧錢】×【放久點】。

先來聊第一個變數：【存點錢】

＝你的本金。在我有限的知識與經驗裡，有幾種情況可以快速擁有很多本金：

1.DNA出眾，你生在富有家庭或是意外繼承家產。

2.創業大成功，擁有很多現金或能換錢的股份。

3.中樂透，手中有巨款。

4.投機大好運（幣圈、石頭、茶葉、蘭花、木材、搶當航海王、搶當元宇宙王

⋯⋯），身價爆漲（也可能突然爆跌唷）。

這幾種都有一個共通性：中獎機會很小、很小。

最務實的作法可能就是：專注本業（因為一個人一輩子從二十五歲到六十五歲

退休前，有四十年，平均年薪用一百萬估算，您至少就有四千萬身價），這是勝算最大的事，所以我們一直提醒大家：專注本業（FOCUS：Follow One Course Until Success）。

接下來我們來看第二個變數：【少虧錢】。老巴說投資原則只有兩條：「第一條不虧錢，第二條請參考第一條。」廢話！誰不知道！但裡面有哲理，實務上也做得到：

1.不懂財報時，可以直接買最簡單最原始的ETF就好（包裝過度的產品，通常不會是美女。想想看素顏美女最可靠。）背後的人性原理是：上市上櫃的老闆都想愈做愈大，所以不論國際政局或市場如何變化，企業家都會找到出路，指數只會愈來愈大。這也是美、台、港、日、陸⋯⋯全球股市的加權指數大多是由一百點開始，幾十年上上下下之後，中間遇到一戰、二戰、石油危機、亞洲金融風暴、網路風暴、SARS、金融海嘯、歐債危機、中國股災、中美貿戰、新冠疫情等這麼多年，這麼多大事，全球股市加權指數仍由一百點，上上下下美國來到三萬點、台灣一‧三萬點、日韓港陸都是數千到數萬點。這背後的人性原理是：上市上櫃的老闆都想愈做愈大，所以不論國際政局或市場如何變化，企業家都會找到出路，帶領企業不斷成長，指數只會愈來愈大。

2. 第二個就是從每隔幾年都會發生大事，股市重挫大於三○％，將錢分成五包，分批投入即可。有空去查詢一下，這些年份發生什麼金融大危機：一六三六～一七二○～一七九○～一八五○～二○○一～二○○八～二○一二～二○一五～二○一九～二○二○～二○二二。有沒有發現間隔愈來愈短？背後的人性原理是：人的慾望愈來愈多，愈來愈貪婪。保持理性後，我們的致富機會就會愈來愈多。

3. 如果你是創業家或是富二代，穩健經營就對了，守住了【少虧錢】這個變數。如果你還是想投機賺外快（我有時也想試試手感），那就參考這個原則：「少部份資金衝烽陷陣，大部份資金保守安份。」（一五％資金去投機，八五％資金只投好公司或是ETF）。

最後，第三個變數：【放久點】。這個我個人覺得是超級超級難的。為什麼鄉下阿伯會那麼有錢？因為都市發展過程中，他物慾低，天天穿著夾腳拖走來走去，巡田水或是左鄰右舍聊聊天，三十到四十年後就成為億萬富翁？（我買的辦公室前屋主就是其中一位⋯⋯）因為他牢牢掌握了最難的這個變數【放久點】。

我在上市公司服務，尚未創業時，當時持有的兩家公司股票部位（1723/3005）

每年保本保利的殖利率約八～十五％，其中的1723，我的平均持有成本不到六十元、3005 平均成本不到十三元，每年的被動收入可以讓我退休好好過日子，為什麼我的人生後來會上上下下好幾次？因為：

1. 人都有夢想：我為了創業的大夢，把那兩支股票換成上千萬的現金，然後用夢想燒光了。

2. 人都有慾望：總是在某年某天，突然對自己說：我值得過上好日子，然後就把手中持股換成五百萬現金，跑去買了輛雙B的車子，或是其他浮華人生所需的配件。

3. 路上都有神棍：告訴你元宇宙、月亮幣、狗狗幣、貓貓幣、那個幣、那個花、那個石頭、這個與那個⋯⋯賺更快，然後你就領出來，一次all-in，享受一次all-out 的私人獨處（懊悔時光）。

還有一個好消息，也是壞消息！根據加州大學統計一八四○年以來的人口資料，有了重大發現，真的超重大的發現：「平均每一年，世界的平均壽命增加三個多月；平均每十年，世界的平均壽命增加三年。」（其實就是醫療進步的貢獻）。你自己算算，目前台灣人平均壽命八十一歲（男性是七十七歲、女性是八十四歲）。我今年五十歲，跟平均壽命八十一歲來看，我至少還有三十一年，加上加州大學的數據：平均每十年，世界的平均壽命增加三年，三一年×三年／十年＝增加九年。

目前的醫療科技，能讓我活到九十歲（81＋9）。然後，更重要更重要的發現是：你又比我年輕啊！所以，以後你們都會是一百歲起跳。問題來了，我來幫你算算人生（蓮花指算起來）：二十五歲前：人生一直狀況外，一直在玩樂？正常啊！誰沒有年輕過？都是這樣過的啊！二十五歲到六十五歲退休：一般人賺的錢都‧守‧不‧住。（僅有不到二○％是有紀律的人），因為：你未來的財富＝【存點錢】×【少虧錢】×【放久點】。

光是夢想、慾望、神棍這三件事，就讓你完全守不住第三個變數【放久點】。換個角度思考，如果你剛好有經濟能力可以買房（或買地）：你未來的財富

＝【存點錢】×【少虧錢】×【放久點】。因為買房了，所以被迫要存錢（定期繳房貸），第一個變數，你掌握到了；因為房子漲價慢，但長遠趨勢是漲的（土地有限、人口續增、人的慾望無限⋯⋯），只要不發生戰爭，第二個變數【少虧錢】你又有了。

當時買房時，很擔心變成房奴（其實只有二十年就結束了，想想你大學畢業至

今，是不是過了二十年），你省吃儉用，不小心又拿到了第三個變數【放久點】。因為買股票、買ETF，買任何資產都會遇到心動時刻（夢想、慾望、神棍），你通常守不住，除非有一個很有紀律的另一伴，像我們家老闆娘一樣，哈！還有兩個很重要的點：

● 你退休後萬一健康狀況不好呢？

今年家中長輩狀況不佳，最後只好安排到安養院，還要排隊排很久，後來發現，兩老一個月的基本開銷要五＋五＝十萬元（這個費用沒有管食或特殊醫

療服務），扣除老人年金給付，還要額外拿出七萬多，才能安頓好兩老。

● 萬一你真的活到一百多歲呢？

六十五歲退休，無收入（老人給付或退休金，平均為一‧ 二～二‧ 四萬／

月），這時如果有房子，可以變現，好好多活二十年（之前二十年房奴時間，

先苦後甘）。

你未來的財富＝【存點錢】×【少虧錢】×【放久點】。請用這個方程式來思考

一下，自問自答，自己獨立思考：我該不該買房呢？

一起學會Design 自己的人生

1.請把自己的人生當做一個產品來規劃。

2.把自己當成產品規劃師（PM）。

這樣你就不會迷路，不會瞎忙，不會沿路亂拿、亂撿東西。

假設人生只有八十五年，過了就過了，不會重來。時間就是我們唯一的人生貨幣，用完了就用完了。這麼珍貴的貨幣（時間），應該用在最值得的事情上才是，例如：

1.你的產品階段是？（EVT ／ DVT ／ PVT ／ MP ／ EOL）

2.你的關鍵活動是？（Key Activities）

3.你的關鍵資源是？（Key Resources）

4.你的關鍵目標是？（Key Goals）

你要一路死命工作，然後才享受人生？還是人...