名人推薦：SMART《智富月刊》總編輯　朱紀中

東森財經台主播、主持人　李兆華

《投資家日報》總監　孫慶龍

中華民國兩性關係發展協會顧問、理財專家　葉小綺

7.小薪族輕鬆存下第一桶金

　　本章要為22K的小薪上班族，提供「打造儲金體質三步驟」，存下人生的第一桶金！

步驟一：有目標有計畫，才能向錢衝！

　　大部分人的理財觀念都是「收入－支出＝儲蓄」，因為收入固定，但支出不定，而不定的支出包括了「想要」、「需要」、「必要」的東西，偏偏這三要的認定又很主觀，如此加加減減，永遠存不了錢。

　　因此，想存錢就得先將以上公式換成：收入－儲蓄＝支出。

　　收入不多的人，每月薪水一進來，可先分別放入三個信封：第一個信封放的是要存的錢、第二個信封放房租、水電、瓦斯、電話費等必要支出、第三個信封則放生活雜支費用。然而這種方式經常讓自制力不強的人破功，還不到月底，第三個信封的錢用完了，只好跟第一個信封預支，結果每個月依然處於「透支」的狀態，很難存下錢來。

幸好有一個方法可以解決這樣的窘境，那就是：為自己設定存錢目標。只要運用圖四的蘋果樹管理術，如此就能開啟存錢的動力，逐漸攢下錢來，進而達成自己的人生目標。

蘋果樹管理術的核心要件：減少支出、增加收入、財務管理，這三要件足以決定你到底有沒有蘋果可以吃！只要你能做好這三項管理，保證你到老都能生活無虞有錢花！

　　第一步是要先能賺到錢，再好好存錢，這就是所謂的「收支管理」，是蘋果樹管理術的第一要務，所以最重要的是「費要少」，盡量減少不必要的消費和浪費。

其次是「信用管理」，現在買房子、買車子要貸款，甚至買個包包的循環性利息都是貸款，想要成功貸款，就必須累積優良信用，如果你信用不佳，要向銀行貸款、借錢，必然就會到處碰壁、寸步難行了。但要注意「貸款不要多」，因為貸款愈多，財務壓力就愈大，絕非長久之計。

第三則是「財務管理」，例如有些人錢多就亂買保險，但到底夠不夠、適不適合、能不能解決問題都是未知數，然而這些卻可能導致財務漏洞的發生，所以一定「錯要少」，一旦買錯商品，就會平白耗損你的資本，千萬不可大意。

　　而樹上的蘋果就是人們存錢的目標，有人想買房子、車子，有人對結婚、退休有期待，雖然每個人對蘋果（目標物）的大小要求很主觀，但無論你想收成的是哪一顆蘋果，都一定要有：1.確定的目標數量，2.既定的存錢期間。

　　假設你想買房子，不能只是想，而要將「房子」這個目標具體化、數量化。比如先設定購屋區域，找出當地房價，然後存下收入的一定比例，並計算存錢時間，才能落實「買房子」這個目標。

　　舉例來說，你想在台北市買35坪大的房子，先要打聽目前的房價：大約一坪50萬元起跳，那麼35坪的房子至少也要1,600萬，購屋者最少也要有四百萬的頭期款。

　　有了「數量」，接下來就要設定「期間」；若想在三年內要存到四百萬，那麼一年至少要存130萬、一個月至少要存10萬左右。此時就可套用「收入－儲蓄＝支出」的公式，剩下的錢再按照「必要」、「需要」、「想要」的順序去消費，如此要達成買房目標就不是難事了。

步驟二：了解自己口袋的錢跑去哪裡了！

有八成的人記帳，差不多都只記一個禮拜、一個月就不記了，因為覺得記帳太麻煩了，但其實記帳跟會計不太一樣，不必搞得那麼複雜，以下便是簡單的「無痛記帳儲金術」：

《招數1》每天記錄流水帳

不記不知道，記了才曉得自己花了多錢，即使是粗略的流水帳，仍有警惕自己的作用。當然也可以電子帳本搭配紙本使用，一切方便就好。

《招數2》自己看得懂最重要

　　自己的帳愛怎麼記都可以，有人甚至用漫畫或圓餅圖來記帳，只要自己看得懂即可。

　　例如有一位地主，每個月都有會計師幫他記帳，會計師甚至教地主如何使用APP，但地主其實只會用包包裡的筆記本記帳，上頭寫滿了圈圈叉叉，沒人看得懂，但你問他租了多少戶、有幾戶要賣，他都一清二楚。

《招數3》按月檢討執行成果

　　帳不是有記就好，每個月還要回頭檢查一下結果，知道自己的錢花了多少、都花到哪裡去了，這樣記帳才有意義。

《招數4》不可預支下月的預算來填補本月透支

　　即使這個月的生活費透支了，也不能預支下個月的預算來補，「節制消費欲望」才是治本之道，不但要謹慎控制每個月的開銷，最好還能存下一點錢，以備其他月份的不時之需。

步驟三：分成「消費．浪費．投資」來思考

　　可用運動與興趣來改變購物欲，只要有新的目標與計畫，就能改變自己的生活方式。

　　例如，有位粉領族因常坐辦公室，變成水桶腰，為此她每個月花大錢買可以顯瘦的衣服，結果成了卡債族，後來朋友帶她去跳肚皮舞及敦煌舞，改變方法解決內心的需求之後，不但省下她一大筆置裝費，腰也瘦了一大圈。

　　事實上，生活中「浪費」之多，「投資」之少，遠超乎你的想像，但只要用點心，就能將「浪費」逐漸轉成「投資」。

花錢雖然快樂，但不花錢時會更快樂，因為花錢的快樂是短暫的，而不花錢的樂趣卻是：有錢買房子、創業、旅遊，讓你的快樂更持久。如今雖有22K魔咒加身，但每個月還是可以盡量存個3～5千，積少成多，依舊有機會能夠早日實現你的「百萬富翁夢」！

9.美麗商機無限大，讓你變美又變富！

　　從很多研究中可以看到，女性驚人的消費力，可說是促進經濟發展的動力，自然「女人商機」也成為廠商猛攻的對象。因此，本章要教各位女性讀者們，如何把握這個投資機會，把自己花出去的錢，再大賺一筆回到自己的口袋！

搶賺「凍齡財」，變美又變富！

　　二○一四年，光是亞洲國家的女性的消費力就高達7千億美元，亞洲女性消費者已成了一股不容小覷的勢力，要抓住這波大好的投資機會，就要從女性平常下手最重的消費品著手，然後跟著市場的趨勢走，就有源源不絕的鈔票滾進來！

　　愛美是女人的天性，光是保養品、醫美這兩大市場的商機就十分驚人。過去十年來，全球醫美市場的成長率高達900％以上，一年平均以高達一倍的速度成長。

　　既然大家都花了不少錢在保養品、醫美市場上，當然要想辦法從這裡賺個幾倍回來。以下是幾類與保養品、醫美相關的產業，投資人可以考慮買進這些上市公司的股票：

【種類1】醫美保養品成分公司

　　國內保養品非常強調「凍齡效果」，而膠原蛋白是人體非常重要的蛋白質，具有超強的延展力，可以讓皮膚變得Q彈，因此被大量運用在保養品中。

　　根據統計，台灣一年大約從國外要進口120公噸的膠原蛋白，而上市公司「大江」就用掉其中的90公噸，被譽為台灣保健食品中的績優股。該公司的董事長楊武男已經七十多歲了，是同業公認的台灣保健食品的「美容保養品教父」。

　　「大江」主要幫國際一線大廠做代工，自二○○九年以來，其EPS獲利大概都維持在4.5元到5元之間，目前股價其實已經降到100元以下了，一旦本益比接近20倍時，投資人便可留意下手時機了。

【種類2】國內外品牌代理公司

　　另外一家公司曜亞則從事國內醫美設備及儀器的銷售，例如脈衝光、電波拉皮儀器，都是由曜亞從國外代理進來的，它在國內的市占率超過60％，主要客戶為醫院、醫美診所等等，過去它的獲利一直很穩定，EPS大概都維持在4.5元到5元之間。

　　但曜亞過去曾經因為失去了一個重要的品牌授權，所以營收獲利受到嚴重衝擊，造成股價一路往下跌，直到曜亞代理了新品牌，股價才止跌回升。

　　而曜亞在代理新品牌後的短短三個月內，營收幾乎呈現跳躍性成長。對投資人來說，這種股票最受歡迎了，高點180元，低點66元，短中長期均線全都糾結在一起，股價已經打了3.5折，也是極具投資價值的一支股票。

精品熱翻天，精品類股賺翻天！

　　除了保養品和醫美，還有「精品」這個美麗商機，會讓女性朋友願意掏出大把大把的銀子，尤其是名牌包，經常讓女性朋友失心瘋。當你看到這些女性朋友為買精品，花錢絕不手軟時，就是你賺錢的好時機了！

　　名牌精品的全球市場之大，超乎你我想像，尤其在二○一○年時，全球精品產業的年增率高達20％，已經有上兆規模的產業，竟還能有20％的年增率，實在令人咋舌。

　　近年來其消費力主要來自於中國，曾聽過中國貴婦團到精品店血拚，指著架上包包說：「這個、還有那個。」正當店員準備取下商品時，貴婦卻說：「我是說那幾個不要，其他全部包起來。」貴婦們對名牌包出手闊綽，顯示中國經濟的崛起，對全球精品產業的刺激。

　　專家預計，全球精品產值在二○二五年將突破1兆美元。比起其他國家，台灣對精品的瘋迷程度也不遑多讓，台灣諸如百貨公司等商業大樓營收的80％，全都來自於精品的貢獻，而台灣最大的百貨公司，其營收的25％，也是拜精品所賜。

　　國內飯店龍頭晶華酒店就是看中這塊精品商機，因此重新改裝飯店地下樓層的麗晶精品。全台灣最老的麗晶精品街，平均一年可以賺進20億新台幣，光是館內的香奈兒，一年就「吸金」近10億元，成了全台最會賺錢的一條街。麗晶精品街的驚人年營收，證明精品果真是讓投資人安心賺大錢的好產業！

　　既然精品產業如此蓬勃發展，小資女如何買名牌包不用錢，還能把花出去的錢再賺回來呢？購買精品產業類股，就是方法之一。精品產業基本上有三個投資優點，也是所謂的「三高」：

　　1.毛利率高：精品產業的毛利率大概都高達60％到70％。

　　2.價格高：精品價格都是在「比貴」，但會買精品品牌的人，基本上不太在意價格，而且價格愈高愈喜歡，店家主動給他折扣，搞不好她還以為是店員瞧不起她的消費能力呢！

　　3.產業規模高：現在目前全球精品產業的規模將近十兆台幣，到了二○二五年，甚至會成長到30兆台幣。

　　在這三高的條件下，精品產業絕對可以讓投資人賺大錢。過去十年，精品產業的平均報酬率為16%，表示十年前你若投資精品產業100萬，到現在已經成長到436萬了，是非常穩健成長的投資。而國內外都有投信公司在銷售精品產業基金，投資人可以多加留意。

　　至於國內股票部分，有兩家公司跟精品較直接相關，值得推薦，這兩家公司分別是精品代工類股的九興控股，以及精品裝淇類股的「F－紅木」。

　　以上兩家精品產業相關公司，都有長期獲利穩定的特質，而且本益比也都不高，是許多小資男、小資女可以考慮的投資標的。

　　然而，如果小資女一開始沒有財力買名牌精品公司的股票，也可以搶賺精品基金！只要買對基金，小資女也可晉升大富婆。

　　對小資男女來說，買基金有個好處，就是有基金經紀人幫你做調配。小資男女從「奢侈品指數」，就可以看出精品產業到底好不好。精品產業不畏景氣起伏，特別是景氣好的時候，其成長更是驚人，以下是幾檔精品基金的績效統計：

　　前三名都是國外的基金，但在台灣都買得到，過去一年的績效，都在17％到20％之間，其實國內也有發行類似精品基金，普遍也都有一成多的績效，很值得小資男女投資。

　　國外發行的精品基金，在選股上的資訊比較完整，判斷也比較精準，但如果你買國內的精品基金，有個很大的好處，那就是：手續費有很大的議價空間。你可以殺價，也可以要求零手續費。

　　每個小資女都希望自己有個名牌包，但如果想賺更多，建議小資女們不妨晚幾年再買，把每年要買的包包，以10萬塊做基準，再把這筆錢拿來投資，以最保守的報酬率10％來計算，如果一個名牌包每年都是10萬塊，存了5年後變76萬、10年後變144萬、20年後變736萬。

　　看看，到第五年時，光是靠利息就可以再買一個名牌了，其實有時候只要觀念稍微轉一下，晚五年再買，你的名牌包還是一樣多，而且還幫你賺了錢。一年如果要存個10萬的話，一個月只要存八千多，就有機會可以賺到七百多萬，一定要努力試試看。

　　女性的消費力道實在無法擋，但小資女若能每個月少買一點保養品，把這筆錢存下，每月投資個三、五千元在凍齡市場、醫美市場，就能夠創造源源不絕的獲利，還能用賺到的錢去做個微整形，何樂而不為？

　　即使你不是財經專家，也沒有龐大的統計資料，但你依然可以從生活周遭去觀察生技類股、流行趨勢、美妝保養、精品品牌等走向，雖然買不起名牌包，但可以買精品基金，把花出去的錢全都賺回來！

7.小薪族輕鬆存下第一桶金

　　本章要為22K的小薪上班族，提供「打造儲金體質三步驟」，存下人生的第一桶金！

步驟一：有目標有計畫，才能向錢衝！

　　大部分人的理財觀念都是「收入－支出＝儲蓄」，因為收入固定，但支出不定，而不定的支出包括了「想要」、「需要」、「必要」的東西，偏偏這三要的認定又很主觀，如此加加減減，永遠存不了錢。

　　因此，想存錢就得先將以上公式換成：收入－儲蓄＝支出。

　　收入不多的人，每月薪水一進來，可先分別放入三個信封：第一個信封放的是要存的錢、第二個信封放房租、水電、瓦斯、電話費...

簡單的事情重複做，你就是專家；重複的事情用心做，你就是贏家！

文／《現在才知道》節目主持人　　賴憲政

電視節目「現在才知道」，已經堂堂邁入第三年度，二○一三年付梓成冊，佳評如潮，贏得廣大觀眾喜愛，今年度再把過去節目中所討論最貼近您的生活大小事，整理編輯為第二冊，把小資男、小資女在生活中碰到的疑難雜症，用最直白的話語、簡單的圖表、生動活潑的例子，讓複雜的問題簡單化。

　　在第二集中，除了由不同層面、角度探討分析外，最後一定給您正確答案，只要按圖索驥，按部就班，一定可以讓您美夢成真，達成人生目標。

第二本《現在才知道》精選27集，內容包含您的理財觀念，以及生活中的消費、投資、民生、保險、購屋等問題，成為您生活中的投資、理財、消費小顧問！

　　首先就是改變觀念，趕快把｢窮｣腦袋丟掉，從「頭」開始，重塑你的「金」頭腦！俗諺說：｢觀念那好：您就吃好做輕可，觀念那歹，您就一世人騎摩托車。觀念那改：您就賓士牽返來駛」。

一個人的格局決定了他的結局，有錢人和窮人各有不同體質，如果亂花錢的壞習慣一直改不掉，就永遠無法擁有「有錢人的體質」，自然也進不了富人之列。心若改變，態度就跟著改變，態度改變，習慣就跟著改變，習慣改變，性格就跟著改變，性格改變，整個人生就能跟著改變了。

人不怕口袋空空，就怕腦袋空空，不要被自己心中的阻礙牽著鼻子走，趕快振奮起來，你就有機會成為下一個有錢人！

　　事實上，還有很多外部因素會影響你的理財行為，窮人並不是因為錢難賺口袋窮，而是在努力變有錢的過程中，遇到了各種阻礙，讓他們難以成為有錢人。

　　小資男女，日子過得很辛苦，在這物價飛漲、薪資卻不動如山的年代，想買房心慌慌，想買車又口袋空空，只有負債是一籮筐，每個月薪水總是月光光，好像錢會長腳自己跑掉，如果你有以上的困擾，這表示你可能已經被「月光魔咒」襲擊了。

　　而要從窮人蛻變為有錢人，就必須致力於「改變自己的壞習慣」，只要做到這一點，即使是月光族，也能用最快的方式存下人生的第一桶金！輕鬆存百萬，終有一天擠進「有錢人的行列」。

至於生活中還有哪些不讓你變成有錢人的阻礙呢？你要如何犀利理財，才能移開這些隱藏在生活細節中的絆腳石？你是「薪光幫」嗎？你是「月光族」嗎？想要避免成為白領窮人，一定要有三力：

　　第一力：賺錢要靠實力，所以一定要時時充實自己。

　　第二力：省錢要靠智力，所以一定要懂得精打細算。

　　第三力：存錢要靠毅力，所以一定要持之以恆。

　　擁有了這三力，「存錢致富」就不再遙不可及！

　　最後，本書特別整理夫妻理財的眉角。通常夫妻的消費性格都不太一樣，而「夫妻理財」想要發揮一加一大於二的綜效，必須兩人有共同目標，加上具體的方法、有紀律的執行，並定期檢視每一階段的達成度，再彈性調整理財步調，才能一步步累積家庭財富。

　　 ｢勤儉卡有底，浪費不成家｣，省錢不是口號，首先要學會聰明消費，貨比三家不吃虧，消費過程要理智，血拚之前想清楚，是｢想要｣、｢需要｣、還是｢必要｣。才不會因小失大！精打細算過生活；會省還要會賺，平價低價出頭天，努力從生活中找到投資的機會，雙管齊下，才能早日脫離「新貧族」的生活。

　　｢夜裡想得千條路，明朝依舊賣豆腐｣，坐而言不如起而行，勇敢踏出第一步，一個人要成功，需要朋友的提攜；一個人要非常成功，需要敵人的刺激；一個人要真正地成功，需要打敗自己。從現在起，只要每二十一天改掉一個壞習慣，一年之後，你就能輕鬆從窮人的體質，晉升為有錢人的體質了。

　　其實投資很簡單：

　　簡單的事情重複做，你就是專家；

　　重複的事情用心做，你就是贏家！

　　在成功的道路上，你沒有耐心去等待成功的到來；那麼，你只好用一生的耐心去面對失敗。

衷心感謝東森長官高瞻遠矚的指導，當然最重要的還是各位親愛的觀眾，期盼您的肯定、支持與愛護，繼續鞭策我們、鼓勵我們，我們將繼續努力，保持兢兢業業的精神，提供更多元、健康、卓越、優質的節目，回饋給廣大的觀眾。

簡單的事情重複做，你就是專家；重複的事情用心做，你就是贏家！

文／《現在才知道》節目主持人　　賴憲政

電視節目「現在才知道」，已經堂堂邁入第三年度，二○一三年付梓成冊，佳評如潮，贏得廣大觀眾喜愛，今年度再把過去節目中所討論最貼近您的生活大小事，整理編輯為第二冊，把小資男、小資女在生活中碰到的疑難雜症，用最直白的話語、簡單的圖表、生動活潑的例子，讓複雜的問題簡單化。

　　在第二集中，除了由不同層面、角度探討分析外，最後一定給您正確答案，只要按圖索驥，按部就班，一定可以讓您美夢成真，達成人生目標...

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