名人推薦：熱情推薦

林珮玲（Ada） 國內著名整理術作家

戴季全 Richi里斯特創辦人

錯誤的存錢方式！

$$ 先來了解「儲蓄理論」

為何無法達成儲蓄目標？為何幾度下定決心「這一次一定要存到錢」，但存款數字仍然沒有增加？

無法儲蓄的理由就在於，每個月的花費支出都高於當月收入。收入＝支出，當然無法儲蓄。

這個「儲蓄理論」可用以下的公式來表示：

儲蓄＝（收入－支出）＋（資產×投資報酬率）

「資產」，指的是存款或股票等財產；而「投資報酬率」指的是存款的利息、股票的股利等相對於投資本金所佔的獲利比率。

無法儲蓄的人，從領到薪水的當天開始存款的數字便持續減少。如果每個月都是月光狀態，自然存款不會增加。

如果資產只有存款這一項，其他收益來源只靠微薄的銀行利息，存款當然也幾乎不可能增加。

另一方面，收入超過支出的人，其相對部分自然是存款的金額；而運用股票、不動產的人，才能賺取股利或是租金收入，以其當作存款的金額。（當然，若是投資失敗，會導致存款減少。）

雖是理所當然，不過對於抱怨「存不了錢」的人來說，無法將這個儲蓄理論裝到腦袋中，總是在發薪日前就把一個月份的收入給花光了。

從某種意義上來說，「總是可以剛好把薪水花到一點不剩」也很令人佩服。希望這些人可以把如何花錢的熱情，轉而使用在控制消費、增加儲蓄上。

不過，比起「收入＝支出」的人，更令人困擾的是因為自身的浪費，向地下錢莊、個人信貸或是以信用卡借款的人。

以獎金或是先前的存款來填補超過收入部分支出的行為，我稱之為「自我借款」，要儘量避免這種狀況。由於突發狀況的支出在所難免，要完全消除「自我借款」的情形是很困難的。不過，若能以每個月的收入支應，就能強化家計狀況。

透過這個儲蓄理論的公式，我們可以知道若是收入金額少、支出金額高，或是沒有來自資產運用的收益，便無法儲蓄或僅能有小額的儲蓄。相反地，若能夠增加收入、減少支出，並運用投資增加收益，存款金額便可逐漸增加。

這一點非常重要，因此我總不厭其煩地重複：要增加存款金額，唯有「收入增加」、「支出減少」及「資產運用」這三種途徑。

那麼，在增加存款的三種方式當中，你認為哪一種是最容易執行的呢？

最初所採取的努力方向若是錯誤的話，不但要花更多冤枉的時間才能達成增加儲蓄金額的目標；最壞的狀況，甚至有可能連一點存款都增加不了。我們逐一來考慮這三個方式吧。

$$ 增加儲蓄途徑僅有三種

1「收入增加」所面臨的嚴峻現實

第一項「收入增加」的狀況如何呢？

日本的企業是重視年功序列的年資制，因此薪資無法立刻增加。就算跟上司爭取「請幫我加薪！」應該也只會得到一笑置之，反問「你是笨蛋嗎？」的結果。

利用加班賺取加班費的狀況也愈來愈困難。設定「不加班日」、若要加班就得提出申請、向上司說明加班理由等，企業正以減少加班為管理方向。

日本企業為了與薪資低廉的中國與東南亞各國競爭，無論如何都要努力削減／控制人事費用的支出。因此，減少正式員工的人數、改採派遣等雇用方式成為時代的潮流。

若企圖以轉職來增加薪資收入，前景也不甚樂觀。因為控制正式員工人數的潮流，以一般情況而論，能夠靠轉職成功增加年收入的比率，以二十八歲的五○％為最高，之後便急劇下降至四十一歲的二○％（Recruit Engine 的調查結果）。即使轉職成功，若是自己本身沒有專業能力這項武器，也難以實現增加年收入的目標。不過要磨練自己的專業能力也需要相當的時間。

順帶一提，雖然我自己也有換工作的經驗，不過等到新的任職公司拍板定案為止，總共花了一年的時間。雖然年收入增加，但是與從租金極為便宜的公司宿舍搬到一般租屋處增加的費用相抵銷，生活水準並沒有任何改變。

當然也有辭職自行創業一途。不過，創業後十年結束營業的比率為三成，二十年後結束營業的比率則高達五成。自行創業後仍必需面對嚴酷生存競爭的考驗。

雖然還有以上班族的身分兼任副業的方法，不過有許多公司在勞動契約中都有禁止員工從事副業的規定，需要多加留意。不過比起有餘力在工作之餘兼差，當然是專心致力於本業才更能夠提升上班族的基礎專業能力。

2「資產運用」對業餘者來說十分困難

接下來「透過資產運用提升投資報酬率」這一項的狀況又是如何？

目前銀行定期存款的利率為○．○三五％（日本郵政儲金定期存款一年期之利率，二○一二年資料）。即使將十萬日圓存在銀行一年，也只能得到利息三十五日圓；處於就算將錢存入銀行，儲蓄額也難以顯著增加的狀況。

其他還有股票投資、基金投資、FX（外匯保證金交易）等投資方式。雖然投資需要本金，不過若能妥善運用資金的話，可預期會有較高額的投資報酬。

根據我自己做為一介投資人的經驗來說，能夠在投資上有所斬獲的人，都是下過苦工研究並且親身實踐投資理論、用自己的錢透過失敗來累積投資經驗值。投資成功的人的敏銳度與努力程度皆非一般人可以比擬。

以股票投資來說，也有各式各樣的投資方式。

以總市值高的大型股為標的、以總市值低的小型股為標的，重視企業價值的基本面分析、重視指標判斷的技術分析。以交易完成的期間分類，還有短期交易（Day Trading）、中期資金運用、長期資金運用等……投資方式五花八門，種類繁多。

再加上，日本的上市公司家數竟有三千五百家之多！從中挑選投資標的，並且必需要重複判斷決定「以何價錢買進以何價錢賣出」。沒有天天努力與鑽研便難以成功賺取投資報酬。

也就是說，投資需要本金與鑽研相關知識，而且必需承擔投資本金可能減損的投資風險。對於不具備相關知識的門外漢來說，進入門檻非常高。當然，也有藉由投資獲得巨大成功的人，不過只是屈指可數的少數。

3「支出減少」任誰都可以做到！

最後的「支出減少」這一項的狀況如何呢？

儲蓄乃是收入與支出相減後的餘額。年收入一千萬的人，如果支出也是同額的一千萬，儲蓄金額自然為零（不過相對的，日子應該過得非常愜意）。年收入三百萬的人，支出金額若為兩百萬的話，就能夠存下一百萬。

如同先前的說明，利用增加收入或是資產運用的方式，在要達到存款增加的目標之前必需經過許多階段，因此要花上相當的時間。

相對於此，「刪減支出＝節約」，只要不購物或是減少購買數量即可，可以立刻達成目標。而且也無需承擔本金減少的投資風險。因為一切皆操之在己，只要持續下去存款的金額一定能夠增加。

要達成存款增加的目標，由節約開始才是王道。

假設連控制自己的支出都做不到，更遑論要增加收入或是成功投資了。



珍惜金錢的人才能存錢

$$ 從整理錢包開始的真正理由

錢包與房間的狀態極為類似。無法將房間整理整齊的人，錢包也通常塞滿了各種東西而鼓脹不堪。

要達成儲蓄目標的第一步，就是錢包的整理．整頓。

由錢包開始的理由有以下三個：

第一，因為錢包可說是金錢的家。

假設錢包陳舊破損、又塞滿了集點卡、收據、折價券等物品而鼓脹不堪的話，那麼金錢也應該會感到侷促而不舒服。因此，先整理錢包的內容物，讓金錢可以用愉快的心情入住錢包中。

如果能夠讓金錢喜歡你的話，金錢就會持續停留在你的身邊。在支付金錢的時候也能夠愉快地送金錢離開，這些金錢早晚又會回到自己的錢包來。

第二，因為錢包容易整理。錢包的大小最多不過是20× 10公分左右，內容物數量的多寡也能夠掌握。只是整理錢包的話，應該十分鐘左右就可以完成了。在極短的時間內就可以親身體驗整理的效果，會讓人湧起「應該可以再多整理一點！」的熱情。

第三，因為希望建立起每天確認錢包內容物的習慣。每天打開錢包，切實檢視是否有將不適合待在錢包裡的物品放進去、收據是否就這樣未經整理地放進錢包、錢包內剩餘金額是多少、金額減少的原因等，是達成儲蓄目的的重要手段。將錢包整理乾淨、維持清爽，確認錢包內容物一事就不需要任何理論或理由，而變得能夠輕鬆執行了。



$$ 讓紙幣保持心情愉快

日本的紙鈔上印有福澤諭吉（一萬日圓）、樋口一葉（五千日圓）、紫式部（二千日圓）及野口英世（一千日圓）的肖像，這幾位人物也都各有其人格特質。如果想要存到錢的話，一定要珍惜金錢、並且要保持錢包—金錢的家—的環境舒適。

如果是擁有可以讓紙幣心情愉快的錢包的人，將會受到金錢喜愛、變得能夠招財聚財。換句話說，是經過以下的過程達到儲蓄的結果：

想要存錢 → 擁有珍惜金錢的高度意識 → 將金錢的家（錢包）整理為舒適狀態 → 受到金錢喜愛 → 招財聚財

因此，如果只是單純停留在「把錢放進錢包裡就好」這種程度的想法的話就糟糕了。必需意識到要放些什麼？放進哪裡？如何放及放多少？這些問題，將錢包打造為能夠讓紙幣舒適生活的環境才是最重要的。

要達成此一目標的重點有五個：

1讓紙鈔上的肖像圖頭部保持在上方

好像也有一派的意見是，為了留住紙鈔，將錢放進錢包的時候，應該將肖像圖（福澤諭吉等人）的頭部置於下方（朝向錢包底部）；但我認為如果老是讓諭吉先生們倒立的話，他們可是會腦部充血的。要讓諭吉先生們可以在錢包裡待得舒服放鬆，還是讓肖像圖的頭部保持在上方吧。

雖說頭部在上方也許真的會讓紙幣容易離開，不過如果錢包是紙幣們能夠待得輕鬆愉快的家，最後紙幣還是會說聲「我回來啦」而返家的。

如果能夠維持這樣愉快地送紙幣出門、又愉快地歡迎紙鈔回家的正向循環的話，就會成為受到金錢所喜愛的人。

2依照一千日圓、五千日圓、一萬日圓的順序依序放入

不是毫無章法地將紙鈔放入錢包，而是依照一千日圓、五千日圓、一萬日圓的順序整理紙鈔。一萬日圓的紙鈔是金錢的主將，因此要放在錢包的最內側。

前鋒則是一千日圓紙鈔，放在錢包的最外側。也就是錢包打開就如此向紙鈔「英世先生，你好」打招呼的狀態。

五千日圓的鈔票則是中堅份子，所以放在一千日圓與一萬日圓的紙鈔之間。五千日圓紙鈔的流通張數大約只有一千日圓紙鈔的七分之一。因為五千日圓紙鈔的數量很容易減少，因此為了要守護主將，必需要有意識地確保五千日圓紙鈔在錢包中的數量。

3錢包的價格＝錢包內紙鈔的總額

放入錢包紙鈔總額的下限，應該等於錢包的價格。假設錢包的價格為三萬日圓，那麼就應該放入總額三萬日圓的紙鈔。而這個金額理想的紙鈔分配，則是一萬日圓一張、五千日圓二張及一千日圓十張。

若是錢包一臉窮相但裡面放了大量的紙鈔、或是錢包一臉貴相但內容卻很貧乏的話，兩者間就會失去平衡。如果不能取得錢包與內容物之間的平衡，紙鈔就會覺得錢包環境令其不適。

4持有新鈔

如果都是新鈔，打開錢包時的心情也會很好吧。支付金錢時會稍微有些驕傲得意的心情，對方收到新鈔也會很高興。

摺痕嚴重的紙鈔無法被收銀機接受，因此不受歡迎。新鈔所表現的，不是「我在付款」這種態度，而是「在細微處考慮到對方需求」的這種心情。

這是發生在我到其他縣市出差、支付計程車費時的事。打算以新鈔支付三千日圓的計程車費，但沒注意到其實給了四千日圓就下車了。

結果，計程車司機還特別追過來說「多了一千日圓喔。來，把新鈔還給你！」我又重新感受到「新鈔可以讓收到的人心情愉快」這一點。

話雖如此，不過要一直保持持有新鈔是很困難的吧。交換新鈔的手續費雖然各銀行有不同的規定，不過通常若在三十∼五十張的範圍內是免費的。順帶一提，郵政銀行平常並未提供換鈔服務，偶爾剛好有新鈔的時候才能夠提供此項服務。

5將紙鈔放入長型錢包

考慮到將紙鈔保持在新鈔的狀態，我推薦使用長型錢包。

雖然摺疊的短型錢包的體積輕巧、易於放入褲子口袋或包包中是其便利的優點，但是新鈔不經摺疊就無法放入其中是一大缺點。另一方面，如果是長型錢包的話，就可用新鈔原本的狀態直接放入。

而且，將長型錢包保管在家裡時，也很適合將其放在乾淨漂亮的盒子中，享受特別的待遇。

現在，如果你是使用摺疊短型錢包的人，在達到自己所設定的整理目標前，當作是給自己的獎勵，買個長型錢包吧。讓自己的心情煥然一新，應該更能朝整理的方向前進。

錯誤的存錢方式！

$$ 先來了解「儲蓄理論」

為何無法達成儲蓄目標？為何幾度下定決心「這一次一定要存到錢」，但存款數字仍然沒有增加？

無法儲蓄的理由就在於，每個月的花費支出都高於當月收入。收入＝支出，當然無法儲蓄。

這個「儲蓄理論」可用以下的公式來表示：

儲蓄＝（收入－支出）＋（資產×投資報酬率）

「資產」，指的是存款或股票等財產；而「投資報酬率」指的是存款的利息、股票的股利等相對於投資本金所佔的獲利比率。

無法儲蓄的人，從領到薪水的當天開始存款的數字便持續減少。如果每個月都是月光狀態，自然存款不會增加...

【前言】

各位好，我是製造業生產cost down顧問羽根田修。

首先我想以自我介紹作為開場白。

完成研究所學業之後，我進入生產農業機械、建築機械、管材、建材的久保田股份有限公司任職。

在該公司的生產工廠，負責生產流程節能、品質改善及提升生產效率等相關工作。因為想要活用這些經驗、成為相關領域的專家並對於日本中心基礎產業－製造業－有所貢獻，因而轉職到現在仍任職的顧問公司。

目前，我以顧問的身分，專責化學與金屬工業工廠的成本削減／管控（cost down），並指導其生產流程之節能、品質改善、作業流程改善，以及5S（整理、整頓、清掃、清潔、正確遵守職場流程規定）管理等項目。

我所服務的客戶對象為大型企業，每個專案通常需時半年至1年，曾經指導過超過50個以上的生產工廠。

專案的目標達成率為95%，客戶也對於我所提供的服務內容予以高度評價，續約率高達80%。近10年我所達成的成本削減金額累計為99億日圓，這紀錄可以稱得上是「日本第一」的數字。

而擁有這些背景的我，為何要寫以理財及錢包為主題的書呢？我想難免有許多人會認為不可思議吧。本書內容旨在說明，從錢包開始到房間及書桌週邊，如果能夠好好整理的話便能夠達成存錢儲蓄的目標。沒錯，本書的主題正是「整理的話就能達到儲蓄目標」。

其實，工廠與整理之間有著難以分割的密切關係。至今為止我「診斷」評估過無數的工廠，有一個很明確的結論，能夠獲利的工廠的共通點就是重視「整理」。

透過整理作業，培養出能夠理所當然地執行理所當然規定的工作人員，在提高製成品品質的同時，達成成本削減的目標、成為能夠獲利的工廠。

我認為，不論是工廠的整理、或是個人生活的整理，其本質是一樣的。以工廠整理為開端的削減成本方法，也可以適用在個人身上。如果能夠採用這種方式，便可以實行節約、儲蓄的金額應該也會隨之增加。

我自己本身還有另一個身分，就是公寓的房東。33歲的時候用手邊的存款買下了公寓；當初購買不動產的原因，就是希望能夠賺取租金收入，維持基本經濟生活的安定無虞。萬一我遭逢什麼不幸意外，家人的生活也不至於陷入困境，這是我所採取的避險措施。目前也依然持續透過購買公寓來累積資產。

我曾經以公寓房東的身分看過無數家庭的房間，因而注意到了一件事。那就是，會拖欠房租的房客，其房間總是堆置許多的東西、也不太乾淨。

因為這個經驗我確實體會到「不實行整理，因此存不了錢」乃是現實。

將「拖欠房租者的骯髒房間」與「重視工廠整理」這兩者融會貫通在一起，我確信「整理的話，便能達到儲蓄的目標！」。注意到這一點的一瞬間，有種電光火石靈機一動之感。

其實我自己至今，便是相信「整理的話便能存到錢」這一點，並且加以身體力行、親身實踐。因此持續著「整理→節約→儲蓄」的正向循環，資產也得以穩定地漸次增加。

要達到儲蓄存錢的目標，其方法不外乎「增加收入」、「運用資產投資」、及「減少支出」3種。其中又以「減少支出＝節約」是零風險又能夠簡單執行的。因此，許多人都採行節約為儲蓄的手段，不過卻意外地困難。我想跟減肥與戒煙一樣，有許多人都碰到了不止一次的挫折。

為了實行節約，突然開始控制購物、或是紀錄家計簿等，才是失敗的原因。若能先以「整理」作為緩衝的話，便能夠減低立即開始實行節約的衝擊與障礙。

此時，我想幾乎所有的讀者都還無法理解該如何連結「整理」與「存錢儲蓄」之間的關係。

不過，完全無需擔心。現在就開始為各位讀者詳盡地說明「整理」與「儲蓄」之間的因果關係。

本書的架構如下：

Part 1 「為何存不了錢？」為各位解說許多人儲蓄失敗的真正原因。

Part 2 「為何整理的話就能達到儲蓄目標？」則說明整理與儲蓄之間的因果關係。透過此部分的內容可以讓各位讀者了解到「整理」所擁有的強大威力。

Part 3 「首先由錢包開始整理」則針對整理的第一階段，即錢包整理的方法加以說明。不是從房間開始，而是「首先整理錢包」是為了能夠存到錢的最大重點。能否確實地整理好錢包乃是決定會成為有錢人或是窮光蛋的分水嶺。

在這一部分也將為各位解說，不會以三分鐘熱度告終的家計簿記帳方法。我是以奬助金完成大學學業，因此畢業的時候身上背負了350萬日圓的借款。不過，因為擔心負債的壓力，從20歲的時候就開始以家計簿記帳，開始節約生活；拜此所賜，3年內就還清了所有的借款。

Part 4 「將書桌設定為『整理的聖地』」則為各位介紹在房間中佔有最重要地位的書桌的整理方式。透過將書桌經常性地保持為井然有序狀態的「聖地」，打造出能夠順利儲蓄的環境。

Part 5 「讓房間煥然清爽的整理整頓術」則說明捨棄物品的撇步、可以立刻取出所需物品的技巧等整理整頓生活物品的重點。

「無法整理」、「無法儲蓄」並非是由於各位的意志力薄弱。即使是意志力堅強，但若無將其貫徹到底的「技術方法」的話，不論是整理也好、儲蓄也罷，是絕對無法持續下去的。

本書所介紹的方法，都是我在日常生活中親身實踐的Know-how 或由經驗中累積的智慧，換句話說，都是可執行的「技術」。因此，我確信越嘗試去做就越能看到其效果。

我希望各位可以靈活運用這些「有助儲蓄的整理技術」，擁有可以儲蓄的錢包及愉快的人生。

羽根田修





【推薦序】做好錢包斷捨離，就能改變人生、實踐夢想

林珮玲

一直以來都很喜歡天下雜誌日本館一系列關於整理術的書。今天有幸能再為這本《錢包斷捨離就能招財》撰文推薦真的很開心，整理雖然只是生活中微不足道的一件小事，但整理得好，卻可以改變人生。

小時候曾讀過一個故事，故事的主人翁是個不愛乾淨的人，有一天有個朋友送了主人翁一束花，主人翁欣賞著這瓶花，覺得它好美，但佈滿灰塵的桌子跟這束花真不搭調。於是主人翁就拿起抹布擦桌子。看著乾淨的桌子和桌上美麗的花，主人翁又覺得窗戶的玻璃很髒，透進來的陽光跟他乾淨的桌子和花一點也不配。於是主人翁又開始動手擦窗戶。就這樣，故事主人翁因為朋友送他的一束花，而把整棟房子徹底打掃一遍。一棟髒兮兮的房子也因為一束花而變得乾淨明亮。這本《錢包斷捨離就能招財》所闡述的也是同樣的道理。從最簡單的整理錢包開始，確認錢包內的餘額，接下來記帳，從記帳中意識到浪費，進而開始執行簡約的生活，並達成儲蓄的目標。一個乾淨清爽的錢包，竟然能改變人的一生，很不可思議吧！

作者羽根田修先生，是製造業工廠負責成本縮減的顧問，他非常瞭解能夠獲利的工廠的共通點就是重視整理。於是他將他幫公司整理盤點以降低成本的專業應用在生活中。整理錢包、確認錢包內的餘額，從記帳中意識到錢浪費到哪裡去了，然後進行家中物品整理盤點，知道哪些東西還很多、不需要買，哪些是真正不夠的才去買。畢竟每天生活支出的五○％是花費在購買物品上。從整理物品下手，開始節約的生活。

除了錢包整理術之外，書中循序漸進地介紹了書桌整理的規則和整理房間的規則。

別小看為錢包斷捨離這個動作，一個乾淨清爽的錢包，真的能改變人的一生，會讓人從月光族變成一個養成存錢習慣的人，進而利用所存的錢達成夢想，成為夢想實踐家。

《錢包斷捨離就能招財》是作者結合他的專業和經驗所寫出來的一本書，書中所提供的觀念很棒，方法也很簡單實用，非常推薦這本書給大家。

（本文作者為國內著名整理術作家）

【前言】

各位好，我是製造業生產cost down顧問羽根田修。

首先我想以自我介紹作為開場白。

完成研究所學業之後，我進入生產農業機械、建築機械、管材、建材的久保田股份有限公司任職。

在該公司的生產工廠，負責生產流程節能、品質改善及提升生產效率等相關工作。因為想要活用這些經驗、成為相關領域的專家並對於日本中心基礎產業－製造業－有所貢獻，因而轉職到現在仍任職的顧問公司。

目前，我以顧問的身分，專責化學與金屬工業工廠的成本削減／管控（cost down），並指導其生產流程之節能、品質改善、作業流程改善，以及5S（整理、整...

推薦序 做好錢包斷捨離，就能改變人生、實踐夢想 林珮玲
前言
Part 1 ★為何存不了錢？
錯誤的存錢方式！
沒有明確的「目的」所以無法存錢
省錢從「整理」開始
「整理」造就了日本製造業的堅強實力

Part 2 ★為何實行整理就能達到儲蓄目標？
「物品」會不斷地持續增加
省錢的第一步在於意識到浪費
能夠力行節約的人，會被喜愛的物品所圍繞
若不擅整理也會增加金錢上的浪費
整理乃是改變人生的「決定性妙傳」
Part 3 ★從整理錢包開始
珍惜金錢的人才能存錢
硬幣應該一起放入錢包？或是分別放入零錢包？
動手整理卡片吧
帳本是最有效的省錢工具
一開始「只要記入錢包內的餘額」即可
彙整帳本內的「名目」是原則

Part 4 ★將書桌設定為「整理的聖地」
書桌是豐富人生的「Killer Item」
打造「整理的聖地」
將文件資料與CD等數位化以電腦保存
Part 5 ★讓房間煥然清爽的整理．整頓術
整理從「捨棄」開始
若自己開始捨棄物品，周圍的人也會仿效
順利有效捨棄物品的四種思考方式
決定物品的「放置場所」
出售不需要的物品
低價購入必要的物品
「打掃」也與節約息息相關
掌握打掃的技巧
打造能夠儲蓄的環境...

結語
參考文獻

推薦序 做好錢包斷捨離，就能改變人生、實踐夢想 林珮玲
前言
Part 1 ★為何存不了錢？
錯誤的存錢方式！
沒有明確的「目的」所以無法存錢
省錢從「整理」開始
「整理」造就了日本製造業的堅強實力

Part 2 ★為何實行整理就能達到儲蓄目標？
「物品」會不斷地持續增加
省錢的第一步在於意識到浪費
能夠力行節約的人，會被喜愛的物品所圍繞
若不擅整理也會增加金錢上的浪費
整理乃是改變人生的「決定性妙傳」
Part 3 ★從整理錢包開始
珍惜金錢的人才能存錢
硬幣應該一起放入錢包？或是分別放入零...