「我想給你孩子的，不是個存錢人生，而是懂得享受生活！」
知識概念（正確金錢關）+實踐步驟（管理方法）+學習教具
第一本教孩子自我管理、合理選擇、實現夢想的生活教育書
陳藹玲（富邦文教基金會董事）、蔡敏川（雲林科大財金系講師）真誠推薦
*隨書附贈日本設計的學習教具一年份：零用錢袋+存錢袋+獎勵貼紙
在生活中你經常面臨這樣的問題：
零用錢該給多少？孩子可以用零用錢請客或借錢給同學嗎？
你們總是為了「為什麼我不能用自己的零用錢買想要的東西？」而爭論。
請孩子幫忙跑腿他卻問「有跑腿費」嗎？我想用錢鼓勵孩子學習可以嗎？
孩子的錢包掉了怎麼辦？錢不夠花跟我預支可以給嗎？他想捐款能允許嗎？……
你的想法與態度、金錢觀與價值觀，深深影響了孩子未來的一生。
你跟你的孩子都真的認識金錢嗎？財富人生要從小開始教。
金錢只是實現「人生該怎麼過」的工具，絕對不是人生的目的。
懂得錢的意義、認識它的價值、學會與它相處，才能成為一個懂得分享與珍惜的人。
學校能啟蒙，教導基本的金錢關念，但是管理方法與使用習慣的養成卻必須靠家庭。
回到原點和孩子一起學習，了解如何用錢比存錢更重要，學會花錢才能真正存到錢。
如同你第一次拿到薪水般，每月發薪水袋給孩子，
透過作者特別設計的流程方法與學習工具（零用錢袋+存錢袋），
在支出記帳、存餘加碼、家庭零用錢會議的實行原則下，學會用錢、存錢與管錢。
建立孩子正確的金錢觀，讓孩子自己理財，透過與金錢相處之道學習成長。
◎本書特色：
◆第一本親子共學的財富課，從錢打哪裡來到怎麼花錢、存錢，一天一課，建立正確的金錢觀與管理使用法，學會如何「與錢相處」。
◆第一本結合知識與實用道具的立體教學書，漫畫圖解+金錢袋+儲蓄貼紙+收纳包，從月初發薪到月底結帳，開會討論，逐步養成儲蓄好習慣。
◆第一本教孩子自我管理、合理選擇、分享珍惜、實現夢想的生活教育書，透過日常事件、全家互動，培養價值觀與生活態度，進而與社會連結。
◎作者要傳達的重要觀念：
˙零用錢多到朋友都很羨慕就是給太多了，如果孩子有悲慘經驗就是給太少了。
˙金錢是有限的，讓孩子自己管錢，學會區分「想要」和「需要」，不被金錢操控。
˙讓孩子從小體驗金錢的失敗很重要：
錢包掉了，是讓他們體驗如何危機處理；錢被偷了，是要教育孩子自我防衛。
˙零用錢是給孩子的不包括朋友，所以不能用來請客；不能借錢給同學，是因為會破壞友誼。
˙不讓孩子預支零用錢，是要讓他學會量入為出，而且不允許遇急就借錢的惡習。
˙幫忙家人是義務，跑腿不能給跑腿錢；功課進步可用「提供新體驗」來替代金錢獎勵。
˙不符合父母價值觀的物品不可以買，購買有助學習成長的物品父母可以支助部分。
˙孩子抱怨：「大家都有，只有我沒有」，你可以這樣回應：「正因為大家都有，沒有才是酷！」
◎日本家庭都在實行的發薪水法：
月初：把本月零用錢放在零用錢袋後交給孩子；提出1/3放入存錢袋中其餘2/3供平日使用；每花一筆錢都要在零用錢袋上記錄，並將發票放入袋子裡保管。
月底：在零用錢會議上父母和孩子一起計算核對該月的收支；如果無誤且有結餘，要給鼓勵貼紙，下個月的零用錢額度就變成結餘金額+原有金額；如果收支不平衡、放了拿發票，父母要跟孩子討論問題出在哪裡，表現太差可適度減少下個月的零用錢；每月依上述流程實行。
◎零用錢五原則：
原則一：對孩子的金錢使用建議只有在零用錢會議上。即使孩子用錢做了一些蠢事也不能冒火。
原則二：讓孩子管理零用錢的三個目的：
體驗失敗（我花太多了～～）、體驗後悔（結果想買的都不能買…）、體驗狀況（哇！～～我的錢掉了啦～～～）
原則三：該罵的只有不誠實、不公正的事。
原則四：不可預支。
原則五：孩子還不到八歲，如果對購物有興趣的話，也可以提早實施零用錢制度。
◎零用錢的4個優點：
˙讓孩子瞭解金錢相處之道，「實現夢想的必修課」。
˙擁有和小孩聊天的時間，每月一次的零用錢會議是很重要的交流時間。
˙讓孩子學會控制慾望
˙避免孩子吵著買東買西，懂得珍惜物品
章節試閱
8歲開始發薪水：財富人生從小開始教
金錢只不過是工具
●金錢只是實現「人生該怎麼過」的工具而已，絕不是人生的目的。
●重要的是如何和這個工具相處，以及記住這個工具的使用方式。
我們這一代的父母，他們的金錢觀通常是「努力賺很多『錢』，就等於提高『幸福』度」，我們在這種價值觀下成長，會覺得這就是唯一的真理。
不過簡單的說，「錢」是「拿來用的」，不是拿來存的；更不是拿來做為「人生目標」。把萬圓鈔票堆得跟摩天大樓一樣高，光是擔心小偷來偷，就夠累人的了。
人們要使用金錢「做一些事」，才能感覺得到「幸福」。
在二十世紀的日本，或許你只要說自己買得起一棟大樓，就可以贏得好名聲和大家的尊敬。
但是這個時代已經結束。
人生只有一次，因此怎麼過是最重要的。為了實現人生理想，我們要知道「金錢」可以是一個很有力量的工具。首先，要讓孩子自覺自己擁有一個很棒、無可取代的「人生」。對做父母的來說，孩子們好好活著，本身就是一個寶物。
把這個想法化做語言，在日常生活中不斷告訴孩子：「無論你們遇到多大的困難，爸爸媽媽都會陪著你們。」
對孩子來說，和社會最重要的接觸、相處的基礎，就是要讓孩子對自我存在有自信，這點比和金錢打交道更重要。
金錢有限、慾望無限，如何做出合理的選擇？
●告訴孩子金錢是「有限」的最佳方式，就是讓孩子自己管錢。
●能夠區分「想要」和「需要」。
以前，小孩子可以在平常購物時，看到別人把錢從錢包裡拿出來買東西，感覺到「現金」就在自己的身邊。
但是，現在我們只聽得到一堆「嗶嗶嗶」的聲音。搭車、購物都用電子錢包或是信用卡，就算錢包空空也沒關係。金錢的有限性變得非常虛幻，因而產生破產、多重債務等陷阱。
還是讓孩子用「錢包管理」，來確實掌握「金錢」的存在感吧。
同時別忘了不斷稱讚孩子：「都是靠『你自己』在做自我管理、自我控制，你好厲害啊。」
孩子常搞不清楚自己是「想要」還是「需要」，所以平常買東西時，做父母的要常常把它當成自問自答的「台詞」，讓孩子們記在腦海裡。
「哇！這個涼鞋好可愛，媽媽好想要……可是媽媽已經有三雙涼鞋了……媽媽雖然想要，但其實並不需要，還是忍耐一下好了。」
家長不妨把內心的交戰說出來。其實即便是大人，也有許多人搞不清楚需要與想要的分界呢。
各位家長如果本身無法妥善自我管理的話，這倒是一個絕佳的機會。你可以和孩子一起，以子為師，互相檢查。讓孩子參與是一件好事，說不定你會希望孩子能稍微放水哩。不過我想孩子一定會好好負起監督的責任，變成好老師的。
那麼現在就開始吧。
媽媽，你的衣服不是必需品啦！
爸爸，那個根本就是你想要的啦！（藝人寫真集）
孩子是父母的鏡子
●你有沒有衝動購物過？
●你有沒有隨便使用貸款或現金卡？
●你有沒有用「金錢」或「賺多少」來批評家人或社會？
孩子掌握父母行為的程度，遠超乎我們想像（不知是令人難過，抑或開心？）。孩子是反射我們行為的鏡子；也可以說孩子是海綿，會吸收父母每天的一舉一動。
請不要以「賺錢多少來衡量一個人；或是用金錢多寡，來評估有多幸福」這樣的人生觀，來栽培未來的大人。當然，我們也不鼓勵赤貧，或是要大家打腫臉充胖子。
「金錢」是很重要的工具，是實現夢想與希望的有力伙伴。但是這個伙伴也會攪亂人類重要的、只有一次的人生，甚至搗毀人性！我看過太多人越有錢卻越痛苦、越焦慮；不幸的刻度只會增加、越來越高。
地球這顆行星擁有的面積與資源有限，但是人類的慾望卻是無窮。當孩子們長大成人時，這個地球會變得更加狹窄，因此人們必需了解：整個世界其實是一個命運共同體，否則地球將無法孕育人類的「生命」。
就像前一陣子只不過是冰島的一座火山爆發，火山灰就飄到整個大氣層，而使得整個歐洲的飛機無法起降。我們孩子的未來，即將面臨地球的環境與資源越來越少的情況。
如果把金錢當成慾望、人生目的、價值觀指標的話，那將置身於無窮盡的地獄之中。我們必須讓孩子了解，金錢是實現人生目標、夢想、將幸福具體化的有力工具。就像蓋一棟房子需要鋸子，但是如果不先規畫出想蓋什麼樣的房子，光有鋸子，別說蓋不出一個家，就連蓋房子的意義都沒有。
旅行、返鄉是測試孩子使用零用錢的好機會
●出發前給孩子零用錢，並且告訴孩子不會再多給。
●告訴孩子剩下來的零用錢，可以挪做之後的零用錢。
●即使孩子吵著要追加，也絕對不能答應。
如果父母親還沒給過孩子零用錢的話，旅行、返鄉等出遠門是一個測試「零用錢制度」的好機會。例如去海邊玩，臨海店家都會賣一些食品；觀光區也會有土產店。通常孩子會對看到的商品非常有興趣，他們什麼東西都想要，不惜掏空父母親的荷包。
因此請你在出發前對孩子說：
「這次旅行，爸爸媽媽會給你們一些零用錢，讓你們買土產或是點心，但是如果你們第一天就花光了，爸媽不會再給你們錢。可是假如到最後一天，零用錢還有剩的話，我們也不收回，就當作你們自己的零用錢吧。」
金額一天大約二百到三百日幣，四天三夜的話，可以給孩子一千元。
實施零用錢制後，家長會驚訝的發現孩子們的改變。他們經過店面時，不會再死乞百賴的央求父母「我要買那個」；在買東西時，會做相當慎重的考量；也許還會貨比三家，找便宜的店家來買呢。
倘使回家時身邊還有錢，就算相當成功。孩子們藉此學會「預算、節約、判斷需要與想要」等許多事物。
請注意，父母絕對不能追加零用錢，就算孩子的零用錢花光了也一樣。雖然難得一趟旅行卻讓孩子有所遺憾，實在很可憐。但是家長追加零用錢，會使孩子重要的學習機會完全失敗；還傳達出「爸爸媽媽永遠是我的ATM」的錯誤訊息。因此在出發前一定要強調「就算你花光了，我也絕不追加。」
錢包掉了怎麼辦？
●這是一個讓孩子體驗如何危機處理的最佳時機。
●孩子應該已經受到很大的打擊，不需要責罵。
●因為孩子沒做好金錢管理，所以本月不能增加金額，也不能追加零用錢給孩子。
●讓孩子用自己的零用錢買新的錢包。
各位都有過掉錢包的經驗吧？不只小時候會掉錢包，長大了也會掉。我到現在都還記得小時候第一次掉錢的情形。那時剛開始發行五百日幣的銅板，所以我十分珍惜，弄丟時的打擊真如晴天霹靂。在那之後有好幾天，睡覺時總會想起，然後在被窩裡懊悔不已。
掉錢時，孩子一定面臨很大的打擊，因此家長不必急著責罵。這時重要的是，要教會孩子一些事。例如，先打電話到自己想得到的地方去詢問。如果是掉在車上，車子大都有失物中心，可以查詢網頁找得到電話號碼。讓孩子自己打電話去問：「對不起，請問有撿到錢包嗎？」
如果還是找不到，父母最好讓孩子去報遺失。可以到附近的派出所，或是警局提出失物申請。警方大都會邊問邊寫，所以你可以讓孩子自己去通報。告訴孩子警視廳的網頁裡有提過，提高遺失物尋回的秘訣，是在錢包裡放入聯絡處。如果錢包裡有提款卡的話，就必須打電話到銀行掛失。
由於孩子沒能管好錢包，就算錢包找得回來，這個月也不增加零用錢。另外父母不可以因為孩子沒錢，就追加零用錢給孩子。這是難得的學習機會，要讓孩子痛到心坎裡。
買新錢包時，可以從孩子的儲蓄或是存錢袋中提錢來買，讓孩子體認到：一旦東西遺失，要恢復原狀必須花上更多的錢。
可以借錢給同學，或是請客嗎？
●基本上兩種情形都應該禁止。
●與其責罵，不如了解、接納孩子的理由。
●不借錢給朋友，是因為這麼做有可能破壞友誼。
●零用錢不包括請朋友，所以不能請客。
假如你遵照本書所示給孩子零用錢的話，孩子月初的零用錢將會比他的朋友們多。這麼一來孩子也許會覺得錢多多，而任意借錢給朋友或是請客。如果是買一包洋芋片，大家一起分著吃的話，父母可以贊成；但如果花費的金額過高，就必須在零用錢會議上提出討論。這是教導孩子如何使用金錢的好機會。基本上不管是請客或是借貸，都應該禁止。
不讓孩子請客的理由是「爸爸媽媽給你的零用錢，不包括讓你請客或借錢給朋友」。不用多說，這樣就夠了。或許你也可以告訴孩子：「爸媽手頭沒有寬鬆到連你朋友的零用錢都給你，所以我把多的部分扣下來了。」然後真的減少他的零用錢。
要多解釋不讓孩子借貸的理由。有的孩子會想「可是人家會還我錢啊」，但自古以來都說借錢傷感情。不妨問一下孩子，「倘使你借錢給朋友，朋友要怎麼還？為了還錢，他有可能花光下個月的零用錢。這樣做，他會很困擾的。現在朋友感激你，但他以後或許會很討厭你喔。還有，如果朋友不還你錢的話，怎麼辦？」
真的想讓孩子知道金錢借貸有多可怕的話，請參照「教孩子認識借貸的恐怖」。孩子絕對會記到骨子裡。
8歲開始發薪水：財富人生從小開始教
金錢只不過是工具
●金錢只是實現「人生該怎麼過」的工具而已，絕不是人生的目的。
●重要的是如何和這個工具相處，以及記住這個工具的使用方式。
我們這一代的父母，他們的金錢觀通常是「努力賺很多『錢』，就等於提高『幸福』度」，我們在這種價值觀下成長，會覺得這就是唯一的真理。
不過簡單的說，「錢」是「拿來用的」，不是拿來存的；更不是拿來做為「人生目標」。把萬圓鈔票堆得跟摩天大樓一樣高，光是擔心小偷來偷，就夠累人的了。
人們要使用金錢「做一些事」，才能感覺得到「幸福」。
...
作者序
8歲開始發薪水：財富人生從小開始教
前言
也許有人會覺得「8歲開始發薪水」會不會太誇張了，又不是上班族，而且在家裡養成讓小孩對發薪袋殷殷企盼的習慣也太離譜了！
的確如此。
我們也對書名標題非常傷腦筋。
但是，有兩個理由讓我們決定用這樣的書名。
第一個原因是「發薪袋」已經成為一個用不到的詞彙了。
現在五十多歲的人，都還有人走過「領薪水袋」的時代。但是現代工資報酬都直接匯入銀行帳戶。用網路購物，用手機和信用卡幾乎就可以處理所有消費，電車和公車只要IC卡就可以輕鬆搭乘……。
沒錯，正因為現在是如此方便的時代，所以我認為我們必須要在這些「未來的大人」還是孩童的時代裡，就給他們烙印上「發」＝分配給予，「薪」＝為了某事而支付的金錢等等「金錢管理的手感」。
第2個理由，是因為「袋」這個字用得真好。
不是上了鎖的「存錢筒」，而是可以看到裡面，可以碰、可以感覺的「袋子」，在PART1裡會對活用方式加以詳細解說。
所以這本書並不是要培養孩子錙銖必較只向錢看的守財奴個性，也不是要培養只重視手邊零頭小錢節儉度日的小富翁。更不是要教讀者如何理財以及儲蓄。
那麼，您問這本書的目的到底是什麼？
答案很簡單。
也許我們可以說這是一本為了讓各位人生過得更豐富，告訴各位如何和金錢這種東西相處的指南書。
曾經是連食物都不容易取得的戰敗日本社會，戰後呈現了高度的經濟成長。
泡沫經濟地飛昇、又迅速下跌，正當我們認為經濟又復甦起來時，偏偏又遇上雷曼風暴……。
只不過短短的六十年，經濟曲線起伏得讓人頭暈目眩。
所以整個社會變得相信「人生目的就是賺大錢」、「掌握更多金錢的人就是成功者」。
但實際上，當日本成為世界第二大富有國之後，我們也開始看到一些事情：
的確，有錢可以做許多事，也可以讓人感到幸福，但反過來說，即使有錢，如果沒有健康的身體（這裡指的不是正常的身體），彼此信賴的家人和朋友、安心的糧食、水、空氣的話，人類這種生物就不能每天過著幸福的日子。當我們有錢了之後，我們漸漸發現「生命」的事實。
尤其到了二十一世紀後，我們透過天候異常、傳染病、環境問題等各種形式更加瞭解了地球，瞭解了「生命」的真理。
二○○二年，我剛好擔任證券公司智庫的理事長。
剛好遇上日本吹起金融大風暴。
日本已經成為世界第二經濟強國，雖然身為經濟強國的國民，但日本人卻完全對沒機會去學習正確使用這個經濟指標--「金錢」的知識、對金錢的狀況及活用情形也無從學習，無論是在學校或在家裡都沒學過。
而政府方面則推出「年金確定提撥制」（註）等運用自身年金政策，郵局也推出投資信託等販售服務。
一般大眾都覺得「門外漢不要搞股票！」「股票跟賭博一樣」……我覺得這樣下去不行！所以力邀當時的經濟團體聯合會長奧田碩先生和聯合會長笹森清先生成為理事，創了非營利組織「金融智力普及協會」。
我們的目標是用深入淺出的學習的內容，讓整個日本無論是經濟界、勞動界、教育界、服務業或是製造業，都可以學會世界通用的金融用語。
這是由年金研究所和投資工學研究所、投資教育研究所和運用評價研究所等智庫成員共同協助所成立的協會。
目前登記人數已經超過千人，而且也有金融智力輔導員資格認定制度（詳情請洽http://www.apfl.or.jp）。
對了，以全國高中生為對象的「經濟甲子園」也大獲好評。
本書PART2擔任詳細解說的鈴木達郎先生現任本協會事務局長。
孩子們要扛起為來的世界，所以我希望他們能擁有「『金錢』雖重要，但如何讓「生命」發光發熱更重要」的價值觀。所以經濟處理能力正可說是國際性，甚至是身為地球一份子的人生試金石。
各位孩子們的父母親請試著回到原點和孩子一起學習，培養這種能力是讓孩子不受金錢操控，成為一個豐富內涵的人的最佳捷徑。
8歲開始發薪水：財富人生從小開始教
前言
也許有人會覺得「8歲開始發薪水」會不會太誇張了，又不是上班族，而且在家裡養成讓小孩對發薪袋殷殷企盼的習慣也太離譜了！
的確如此。
我們也對書名標題非常傷腦筋。
但是，有兩個理由讓我們決定用這樣的書名。
第一個原因是「發薪袋」已經成為一個用不到的詞彙了。
現在五十多歲的人，都還有人走過「領薪水袋」的時代。但是現代工資報酬都直接匯入銀行帳戶。用網路購物，用手機和信用卡幾乎就可以處理所有消費，電車和公車只要IC卡就可以輕鬆搭乘……。
沒錯，正因為現在是如此方便的時...
目錄
8歲開始發薪水：財富人生從小開始教
目錄
財富人生從小開始教 3
PART 1 「金錢概念」要怎麼教？
金錢只不過是工具而已 36
擁有大筆金錢也不見得幸福 39
透過金錢和社會連結 42
只有家人能教「金錢」的使用方式 46
孩子理財一定會從想要自己管錢開始 49
錢從哪裡來的？ 51
失敗為成功之母 54
金錢有限、慾望無限，要如做出合理的選擇？ 56
培養正確習慣不可半途而廢 59
父母不用罵，孩子學得會 61
孩子是父母的鏡子 64
PART 2 開始給零錢袋吧！
旅行、返鄉是測試孩子使用零用錢的好機會 68
上學要用的文具該由誰買？ 71
錢包不見了怎麼辦？ 74
我的錢被扒走了！ 77
可以借錢給朋友，或是請客嗎？ 79
孩子錢用得太凶，可以讓他們預借嗎？ 82
零用錢到底該給多少？ 84
孩子幫忙要給跑腿費嗎？ 87
可以用錢做學習上的獎勵嗎？ 90
小孩要求買高單價的商品該怎麼辦？ 93
壓歲錢該如何處理？ 96
臨時有大筆的收入時如何處理 99
親戚有求必應該怎麼辦？ 102
孩子購買商品的原則是什麼 105
大家都有，為什麼我不能有？ 108
小孩想要捐款如何處理？ 111
告訴孩子借貸的後果 114
PART3 重要叮嚀
零錢袋／存錢袋的使用原則 118
大人小孩一起決定零用錢金額 121
快點開始吧！簡單的零錢袋使用方式彙整 123
孩子可以用手機嗎？ 126
零錢袋填入欄位不足時… 129
存錢袋不足的時候…… 130
用過的零錢袋的保存方法 131
貼上使用一年的存錢袋 143
結語 144
8歲開始發薪水：財富人生從小開始教
目錄
財富人生從小開始教 3
PART 1 「金錢概念」要怎麼教？
金錢只不過是工具而已 36
擁有大筆金錢也不見得幸福 39
透過金錢和社會連結 42
只有家人能教「金錢」的使用方式 46
孩子理財一定會從想要自己管錢開始 49
錢從哪裡來的？ 51
失敗為成功之母 54
金錢有限、慾望無限，要如做出合理的選擇？ 56
培養正確習慣不可半途而廢 59
父母不用罵，孩子學得會 61
孩子是父母的鏡子 64
PART 2 開始給零錢袋吧！
旅行、返鄉是測試孩子使用零用錢的好機會 68...
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