名人推薦：中廣《理財生活通》節目主持人／夏韻芬

省錢生活達人／張偉明

知名親子部落客／凱莉哥

你看，不談錢會把我們害得多慘

在我們的成長過程中，通常都不會質疑從父母身上學到的觀念。如果你成長在經濟拮据的環境中，或自有記憶以來曾有家庭成員被解僱，那麼你在花錢時可能會感到痛苦。如果父母對你很嚴格、還逼你存錢，你叛逆的方式可能就是揮霍無度。如果你周遭充斥的訊息告訴你：「富有就是貪婪，而且會使你腐敗。」那麼你可能不會想要試著變富有。如果我們沒有學到其他人思考金錢或實際花費的方式，我們將永遠無法打破這些習慣，或創造出新的信念。想要了解我們與金錢的關係，就需要聆聽來自其他人的不同故事。

除了不夠了解身旁人們花費或儲蓄的方式之外，我們也很容易與自己每天花費的數字變得疏離：我們有手機支付功能，可以一鍵快速結帳，而且亞馬遜的語音助理能夠讓一閃而過的念頭，在數秒鐘內轉化成購物行為。另一個極端是，房產與貸款的複雜度令人難以應付，因而形成另一種我們經常逃避的事物：「我不了解它，所以我甚至不想嘗試。」身為獨立的個體，我們必須處理很多事務，卻很少能獲得直接的幫助，而且還被期許要成為最頂尖的萬事通。難怪我們會創造出一大堆逃避的策略。

我常想，我長久以來和金錢處得不好，是不是因為我只從不擅理財的朋友口中，聽到金錢的故事？沒有人告訴我關於儲蓄戶頭及斡旋薪資的事，我猜是因為這些都屬於不適合社交場合談論的話題，這真是可惜，因為我原本能從這些故事中學習。正如有些朋友從我不擅理財的故事中，學到該避免什麼錯誤，而我原本可以從他們的退休金計畫和複利的累積中學習些什麼。

公開談錢，我們不知道社會將如何反應，但是我們的確知道極富與極貧之間的差距在拉大。我們知道女性和有色人種的收入，通常比白人男性低。我們知道千禧世代（Millennials，按：一般指1980年代和1990年代出生的人）為購買房產苦苦掙扎。雖然談論這些事並不會發生立即的改變──但它會是一個重要的開始。

這本書包含了現實生活中的案例研究、矛盾尷尬的社交情況和專家的建議。在這裡，我們從他人的經驗和實際的銀行對帳單中學習。我們向擅長和錢打交道或不善於此道的人、以及擁有複雜金錢關係的人學習。最後，我們終將明白，這無關你擁有多少金錢，而是關於金錢如何為你工作、以及你對它的感覺。如果金錢只是舉世通用的貨幣，那麼它在我們生活中的意義將歸結為一堆數字，但事實上並非如此：它與情感有關。

我相信可以透過對話的力量，來改變我們與金錢的關係。在這裡，我們將討論學生的債務、不同性別的工資差距、千禧世代的財務憤恨、「白手起家」的頭銜以及最低工資的問題。我們檢視階級、種族和特權如何影響我們的財富，進而影響我們的生活。

這本書卸除了圍繞著金錢的某些文化禁忌，尤其是那些可能影響與我們所愛之人關係的禁忌。我們將看看比朋友賺更多（或更少）時你感覺如何、如何與伴侶在財務上感覺親密、如何看待自己的金錢焦慮、為何你應該直視債務問題、自由或全職工作者各自代表什麼意義、如何要求更高的薪資，以及如何過減法的人生。

我們會鼓勵你將錢花在真心喜愛的事物上。我們將解釋你對購物的感覺，以及富人被汙名化的原因。對於女子和男子告別單身趴為何如此昂貴，我們要打破沙鍋問到底。我們將研究金錢與心理健康之間的關係。對於「我們應該平分帳單嗎？」這個早已被問到爛的問題，我們將會提供解答，為你做好準備。

令人尷尬的不是分攤帳單，而是朋友點了很貴的紅酒

在享用完一餐後弄清楚餐點價格，然後依此分攤帳單，並沒有那麼困難。分攤帳單之所以讓人尷尬，是因為此時我們必須面對自己以及餐桌上其他人，對於金錢的真正看法。

我們不惜一切代價避免討論金錢，但是當帳單送來時，對話似乎無可避免。我們可以直接拿出信用卡問：「我們是不是應該平分？」這樣就不必和朋友討論魚和漢堡差了多少錢。但是我們真正害怕的是什麼？真正引起尷尬的是什麼？我們為什麼會將一場簡單的交易，變成引發焦慮的事件？

「我不想接受，剛剛和朋友共享的歡樂經驗最後結束在金錢上。」我表姐告訴我。她總是寧願為大家買單，而不願和同桌的人討論怎麼付錢。我們與朋友一起吃飯時，達成了某種程度的連結與親近，但用餐後立即計算金錢會讓人感到不適當。也許是因為支付不同的金額，讓人感覺像是在拒絕「這是一次共享的經驗」，這導致「平均分攤」成為一種文化上的規範。

任何一個試圖在最後一分鐘違反常理，逼大家拿出計算機的人，都會倒大楣。「如果你打算違反文化常規，最好是在用餐一開始就想好細節。財務治療師布萊德說。這就是重點，不是嗎？如果我們不抱著平均分攤帳單的文化期待，一切就不會如此尷尬。

平均分攤帳單也意味著每位用餐者缺乏自主性。它奪走我們規畫預算的能力。它讓整桌人受到最奢華的人隨興的掌控。經研究證實，當我們知道要平分帳單時，會花更多的錢。一項研究顯示，比起事先知道只要付自己的部分，如果知道要平均分攤帳單時，我們的支出金額會增加36％。

「當你和朋友有不同的財務舒適圈時，就會出現問題，」布萊德說：「如果你們去的地方是在預算範圍內可以同等負擔的，而你們點的東西價格也類似，分攤帳單就會是好主意。但如果其中一人比其他人更有錢，就會衍生問題。花費習慣也會帶來很大的差異，它結合了你們擁有多少錢與各自如何花錢的因素，這裡就會出現矛盾。」

分攤帳單這種相對而言較簡單的計算，已經充滿相當多負面情緒，而這全是因為我們試圖假裝金錢無關緊要，但事實並非如此。即使這對你不重要，卻可能對同桌的某人來說很重要。正如布萊德所言：「坐下來看著朋友點你付不起的昂貴紅酒、前菜、昂貴的主菜與甜點，是什麼樣的經驗？對你來說，這種用餐經驗感覺如何？我猜想，這種經驗不會令人很享受吧？」

布萊德的話讓我認為，確保餐桌上的每個人都感到舒服的唯一方式，就是坦率的對話，它也確保金錢不會成為親密夜晚的分歧點。最容易的對話，就是確保用餐地點適合每一個人。如果你擔心最後會去太過昂貴的餐廳，那就在決定地點之前表示些什麼：「我們去迪迪（Deedee）餐廳吧，那裡的食物好吃又便宜，如果大家想去的話，我可以訂位。」比起知道超過預算範圍的帳單送到桌上時才能表達意見，這樣的事前對話要容易得多。而且，請在你可以負擔時才外出用餐，而不是接受每一次的晚餐邀約，這意味著不會讓你在帳單到來時冷汗直流，取而代之的是有品質的夜晚。

如果你夠有錢，帳單對你來說不是問題，那麼就與朋友們確認每個人對餐廳的選擇都沒意見。要留意自己的優勢，將價格降到拮据的朋友都能負擔的程度，並試著別粗心的從酒單的最底部點最貴的紅酒。如果在薪水和財務狀況上你能與朋友直言無諱，這些對話就會容易得多。了解每個人的情況，會讓全體的決策更簡單。

對每個人來說，在你和朋友見面吃晚餐前，先說服自己並非為了大吃一頓，而是為了與朋友共度一晚而花錢，這會比較有幫助。改變你對菜單金額的思維──你是為了被服務、為了交談、為了與朋友一同歡笑而付錢。你並非只為區區一個漢堡而花15英鎊。

如果你不知道朋友賺多少，不要鼓勵他花錢

你朋友傳了颯拉（Zara）服飾店購物車的截圖訊息給你。你回傳訊息：「全都買！」然後傳了一個眼睛變成愛心形狀的貼圖。你愛朋友，你希望她感覺良好，所以表達「妳很棒、妳值得擁有好東西」的最快方式，就是鼓勵她買東西。但是藉由為消費加油打氣──妳看起來很棒、非常適合妳──是在盲目的鼓勵朋友購物，特別是當我們不了解彼此的財務狀況時，這無濟於事。

「週末到了，何不好好犒賞自己一番」，這種標語我見過太多了。我不需要朋友湊熱鬧催促我花錢，我反而希望他們要我節制。當我問朋友對於度假的想法時，我是在計算自己是否負得起旅費；我想要好的見解，而不只是一句「妳只活一次，所以去吧」。但是我們已經太習慣在回應時支持朋友，以至於我們必須自我檢視，而且記得並非所有鼓勵都是可以被接受的。

如何不再當一個只會說「喔，去吧！」的朋友？

‧如果有個朋友告訴你：「我不能去，我沒錢了。」要尊重他說的話，不要讓他們說兩、三次，甚至五次。或是回頭找他們、硬是揪他們出來玩，這種做法更糟糕。

‧確保你的朋友不需要經歷「錯失恐懼症」（FOMO，按：害怕錯過有趣的事）。我們無法參與每次的聚會，但這並不代表會因而錯失了什麼有意義的事。

‧如果你的朋友一直想要買某雙運動鞋，當他向你展示時，請誠實的說出你的意見，並詢問他們明智的問題：你已經有類似的鞋了？你買得起嗎？如果不買的話，你還能買其他什麼東西？你喜歡這雙鞋嗎？

‧請留意，別帶有偏見，或盲目的用脫口而出的說詞鼓勵消費，像是「你應該買一雙」或「看起來很棒！買吧！」。

你看，不談錢會把我們害得多慘

在我們的成長過程中，通常都不會質疑從父母身上學到的觀念。如果你成長在經濟拮据的環境中，或自有記憶以來曾有家庭成員被解僱，那麼你在花錢時可能會感到痛苦。如果父母對你很嚴格、還逼你存錢，你叛逆的方式可能就是揮霍無度。如果你周遭充斥的訊息告訴你：「富有就是貪婪，而且會使你腐敗。」那麼你可能不會想要試著變富有。如果我們沒有學到其他人思考金錢或實際花費的方式，我們將永遠無法打破這些習慣，或創造出新的信念。想要了解我們與金錢的關係，就需要聆聽來自其他人的不同故事。

除了不夠了解...

推薦序一

「金錢」對你的意義在哪裡？

省錢生活達人／張偉明

參加同學會，或是過年家族親戚聚會，最怕被問到的問題是——你在哪工作？什麼職位？年薪多少？住在哪裡？有房有車嗎？何時結婚？何時生小孩？如果你正待業在家、剛和另一半分手、房子是租的，只有一部爛機車代步，你該如何回答？或是你想和心儀的對象表白，若對方問到這些問題，你打算怎麼辦？

「有錢」真的這麼重要嗎？我必須要承認，有錢確實很重要，問題是你需要多少才夠？每個人滿足的程度各不相同，用「金錢」來打量你的那把尺也長短不一，當面對「比較」時，你該如何自處？

這本書相當有意思，作者從以上這些令人尷尬的處境，發覺到「談錢」的重要，找到了從不敢面對「比不上別人」的逃避，轉變為「讓金錢為你工作」的技巧，這關鍵就在——坦白。

同事間怎麼談錢？

我知道你擔心坦白之後下場會很慘，但我很認同作者說的，如果不坦白，下場肯定更慘！坦白很難嗎？我就在這裡「坦白」給大家看：我是個從鄉下來台北打拚的窮小子，第一份工作在唱片公司，每月薪水扣稅後只有13,500元，在台北租房子。同事們各個時尚光鮮，每天都有人揪團唱歌，或是去酒吧玩樂，一開始我就向同事坦白我是窮鬼，去不起這些地方，很快的就不會有人揪你了。我當然也很害怕因此被同事排擠，但憑著在工作上的表現，以及對生活的態度，最後贏得了同事的尊重與友誼，「我很窮」這件事再也沒困擾我了。

如果當時我沒坦白，沒有和同事談錢，受不了誘惑夜夜笙歌，我現在應該是個負債累累，被追著打的過街老鼠吧！

朋友間怎麼談錢？

我去演講時很多人私下會和我說，從不和價值觀不一樣的人打交道，覺得很累。那當然是因為心有罣礙，預設對方會用金錢來決定對待你的方式。但價值觀不同就不能當朋友？

多年前有個電視談話節目曾找我錄這個主題，要我請一位價值觀差很大的麻吉一起上節目。我這樣的朋友太多了，就找了一個為許多知名藝人做造型的時尚名師。當然他全身都是名牌，和我有極大的反差。其中有一題讓我印象深刻：你會帶傘出門嗎？如果在外面突然下大雨，你會怎麼做？時尚名師馬上說：「帶雨傘出門會被笑，如果遇到下雨，我當然會衝進便利店買一把呀！名牌包不能碰水的。」而我卻會固定在包包裡放一把折疊傘，而且都是路邊撿來、壞掉的傘，花30元修好的。

我們不會要對方認同自己的價值觀，但我們很麻吉，因為從認識就開始坦白的談錢，他不怕讓我知道他的揮霍，我也不怕讓他知道我的節儉，原因是我們真心想交彼此這個朋友。

情侶（夫妻）怎麼談錢？

我們夫妻去大賣場購物時常會被人認出來，總會有婆婆媽媽把我老婆拉去一旁偷偷說：「妳怎麼會嫁給這種人？妳的命好苦喔！」而媒體最常問我的問題是，你這麼省，怎麼娶到老婆的（有的人更壞，會說怎麼有人願意嫁給你）？那當然是我們「談戀愛」時，同時一起「談錢」，所以情人節不會去餐廳花大錢吃大餐，我們在家自己做、旅遊都是去免費景點、平常沒有專車上下班接送、求婚也沒有鑽戒，我老婆常說，嫁人一定要選這種的績優股，平常省吃儉用，存款才會多，嫁過去後才有好日子。

讓金錢為你工作吧！

這本書前半段都在教大家怎麼和你周遭的人談錢，學會談錢之後，接下來才是重頭戲，就是讓金錢為你工作。因為談了錢，幫你守住了不應該花的錢，生活回到了正軌，你終於有機會可以實現夢想了，作者提出了償還債務以及制定存款的妙方，都非常值得細讀。

找到適合自己的價值觀

最後我想說的，也剛好是作者最後說的，「金錢」對你的意義在哪裡？你想過每月花費幾萬的生活？如果你想過每月花費8萬的生活，而你月收入10萬，當然沒問題。但如果你每月收入只有3萬，那就麻煩了，可以想像得到，抱怨、計較、煩惱、痛苦將永遠纏著你，所以真正的自由自在就是——找到（調整到）適合自己的價值觀！這一切就從「談錢」開始。

推薦序二

先認定彼此價值觀，關係才能長長久久

知名親子部落客／凱莉哥

我有個男性朋友，他交往過的每任女友在交往前就是先「談錢」，每個月一人繳3,000元約會基金，不管是吃飯、看電影、旅行都是從這筆基金支出，當約會基金用完時，那個月的約會就會從事一些不需要錢的活動。然而第一任女友跟他在一起沒多久就分手了，因為那女孩遇到不用繳約會基金的男人。

我問我的朋友，為什麼錢要和女朋友算的這麼清楚？難道你不愛她嗎？

朋友說就是因為愛她，想跟她在一起一輩子，才會把錢先談清楚，看看兩個人的價值觀是否相同，若是那女孩是個好高騖遠的人，常常想把口袋裡的錢花個精光甚至超支，那兩個人以後結婚勢必會常常為了錢而吵架。

我們一般對於錢都很難啟齒，我是個連朋友欠我一千多元都不好意思開口要的人，我總會因為害羞而想各種藉口，讓自己無法去要回原本屬於我的錢，但我很佩服朋友在愛情來臨時，還能這麼理性的和熱戀中的每任女友談錢，一直過了好多年，他終於遇到一個也願意在約會基金用光時，自己從家裡做便當帶去公園和他一起野餐約會的對象，而這個對象後來也變成了他的老婆。

金錢定義了我們的生活，但我們卻拒絕談論，這本《談錢》從各個不同的角度教我們要面對談錢，跟朋友談、跟家人談、跟老闆談，很多事情說開了，就會發現跟我們想的很不一樣，就像我的朋友一開始就先和交往對象談錢，認定了彼此的價值觀，在往後的關係裡才能更長遠。

推薦序一

「金錢」對你的意義在哪裡？

省錢生活達人／張偉明

參加同學會，或是過年家族親戚聚會，最怕被問到的問題是——你在哪工作？什麼職位？年薪多少？住在哪裡？有房有車嗎？何時結婚？何時生小孩？如果你正待業在家、剛和另一半分手、房子是租的，只有一部爛機車代步，你該如何回答？或是你想和心儀的對象表白，若對方問到這些問題，你打算怎麼辦？

「有錢」真的這麼重要嗎？我必須要承認，有錢確實很重要，問題是你需要多少才夠？每個人滿足的程度各不相同，用「金錢」來打量你的那把尺也長短不一，當面對「比較」時，你該如何...

推薦序一　「金錢」對你的意義在哪裡？／張偉明
推薦序二　先認定彼此價值觀，關係才能長長久久／凱莉哥

第一部 談錢，有必要
第一章　你看，不聊錢會把我們害得多慘
第二章　我想聊聊這本書的預付金有多少
第三章　有錢當然快樂，但這個快樂有極限
第四章　金錢總與「不好意思」連結，不論賺多或賺少
第五章　花錢習慣很糟糕？或許是爸媽害了你……
第六章　我怪異的消費習慣……還有你的

第二部　不談錢，才傷感情
第七章　對朋友談錢傷感情，因為「比較」
第八章　當你賺得比你朋友多（或少），友情還禁得起考驗嗎？
第九章　令人尷尬的不是分攤帳單，而是朋友點了很貴的紅酒
第十章　買房看地點，選室友的關鍵是衛生紙錢
第十一章　友誼的另兩大考驗：是否參加告別單身趴和婚禮
第十二章　喝酒享樂也得列入預算，這些衝動會花掉你不少錢

第三部　情感關係中的金錢關係
第十三章　談談約會：誰付錢是關乎性別或收入
第十四章　兩個人在一起，起頭就先談錢
第十五章　長久在一起，錢和債就不再是你一個人的問題
第十六章 分手了，怎麼公平的「分家」？

第四部 職場往來的金錢關係
第十七章　你敢直問同事：「你薪水多少？」
第十八章　別一開始就亮底牌，關於加薪這件事
第十九章　成功是優渥的薪水，還是做不完的工作
第二十章　如何面對離職和身分的改變？
第二十一章　如果你做了一份工作，卻拿不到薪水？走吧
第二十二章　自由工作者沒有你以為的美好

第五部　你真正需要的健康管理──好好理財
第二十三章　財務健身——你真正需要的健康管理
第二十四章　變有錢的第一步，編列預算
第二十五章　領到薪水那天，設定自動轉帳存錢
第二十六章　開始存年金吧，如果你不知道自己何時會死
第二十七章　債務是要解決的，不是來讓自己難堪的
第二十八章　焦慮讓人亂花錢，沒錢花的人更焦慮

後記 深呼吸一下……別在凌晨三點思考帳戶餘額
進階閱讀與資源
致謝

推薦序一　「金錢」對你的意義在哪裡？／張偉明
推薦序二　先認定彼此價值觀，關係才能長長久久／凱莉哥

第一部 談錢，有必要
第一章　你看，不聊錢會把我們害得多慘
第二章　我想聊聊這本書的預付金有多少
第三章　有錢當然快樂，但這個快樂有極限
第四章　金錢總與「不好意思」連結，不論賺多或賺少
第五章　花錢習慣很糟糕？或許是爸媽害了你……
第六章　我怪異的消費習慣……還有你的

第二部　不談錢，才傷感情
第七章　對朋友談錢傷感情，因為「比較」
第八章　當你賺得比你朋友多（或少），友情還禁得起考驗嗎？
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