第2章 把我親戚帶走，拜託！
幸福就是，在另一個城市有一個很大、關心人的、照顧人的、感情好的家族親戚。
──喬治•伯恩斯(George Burns)
我們尚未針對伯恩斯這句話的效果進行研究，但我們猜測當尼安德塔人在北歐靠狩獵維生四處流浪時，在獵場上總有一些人老是霸佔馴鹿最上等的肉塊，卻表現得像沒拿什麼特別的東西一樣；我們也推測每一個部落都有一種人，老是很快吃完自己的漿果，然後不斷騷擾別人問別人是不是要把漿果給他們。最後，我們也推測，在某種程度上，每一個尼安德塔人都要處理這些問題：一個朋友向他借了魚叉，但歸還的時候叉頭卻多了個缺口，還一副理所當然地對著你說：「我能怎麼辦？我兒子拿著玩，你知道小男孩是怎麼回事。」
也許，這種人中的一些人應該被棍棒痛打一頓，但他們的基因肯定是生存下來了。聽聽看在今天人們怎麼談論他們盛大的家庭晚餐聚會就知道了，不管進行得多麼隆重圓滿，你還是可以聽到有人會說：哪個阿姨只買便宜的禮物給小孩啦，哪個姊姊帶了一個派餅出現就覺得自己不必到廚房理幫忙了，還有哪個小叔一個人就把主人最好的威士忌喝個精光，而那是一瓶純麥釀造、保存了十五年，這個小叔自己作夢都不敢買的頂級精品。
每個家庭或家族都有一些人，一碰到金錢問題，就不再完美優雅了。大部分的人努力把這些親戚的缺點處理得漂亮一點，但事情總是很棘手。因為，你的憤怒指數升高，你的荷包失血，更重要的是，因為你還沒正式對他或她的行為提出異議，你的親戚也就繼續出現這些不適當的行為。
如果這本書有什麼好消息的話，那就是，你並不孤單，每個人都有一些不替別人著想的自私親戚。來看一些經典案例吧！
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當親戚欺騙你的善心……
我弟弟買了一部新車，卻不還我借給他的錢。
問：一年前，當我弟弟的公司老闆破產的時候，我借了他三千五百美元。喬許答應在還清之前，每個月還我一百五十美元，事實上他每個月還錢也從沒延遲過。直到六個月前，喬許找到一份薪水很好的新工作，然後，上個週末，他開著一輛全新的修旅車，去參加我父母親五十五週年結婚紀念日的烤肉大會。
我先生非常生氣，他認為喬許應該先還給我我借給他的錢，而不是用我借給他不用利息的錢先去買一輛車，而這輛車還比我的車好太多倍。我也是很生氣，我希望我弟弟在買一部昂貴的車子之前，先把我的錢還清。可是，因為我弟弟每個月都按時還錢，也沒拖欠過，我不知道喬許有做錯什麼。他有做錯什麼事嗎？
答：雖然你弟弟有一張你跟他都同意的協議信可以靠，但是他卻忽略了這筆借款背後的慷慨精神。你在他有急需的時候借他三千五百美元，你既沒要求擔保品，也沒要求利息。為了回報你，你弟弟應該在他合理能力範圍內盡快還你錢，而不是故意拖到在你也同意的協議內容中的最晚還款時間才還。
一般來說，當一個人依照約定忠實地還錢，你很難發現他有什麼問題。但你弟弟其實採用了雙重標準。當他需要幫助的時候，比如說，需要一筆不必擔保、免付利息、四位數的借款時，他的身分是你的家人。但現在他手頭上有錢了，你弟弟卻把這筆借款當成像是跟銀行借的一樣。
因為這樣的原因，你先生的憤怒也無可厚非。如果喬許有更好的道德感，他應該在買時髦的新車之前，先還清剩下的欠款給你。至少，他應該在買那部新的修旅車之前，先跟你說說他的想法。
幫他一個忙吧！坦白告訴他，他哪裡做錯。他的一無所知可能會讓他跟姐姐失去聯繫，可是，他一生中要面對的大多數人對他以自我為中心的行為的反應可能就會像妳先生一樣。
某人把傳家之寶給賣了……
我妹妹在eBay拍賣網站上，把我媽媽的訂婚戒指賣了。
問：我媽媽過世的時候，她把她非常漂亮的訂婚戒指留給我妹妹卡蘿。她並不特別珍惜這個戒指，而且也很自豪能夠不對家裡的事太多愁善感，然後忽然間就在eBay上把戒指賣了。我和另一個妹妹都很難過。這個戒指既然是我家的傳家寶，她不應該先來問我們要不要嗎？
答：妳說對了。
是有點傷感，但卻是千真萬確：父母親把家裡的寶貝傳給的對象，正好都是最不重視那個寶的人。有時候，父母的理由很簡單：她是年紀最長的女兒，本來就是應該由她持有。有時候，理由就比較複雜：這個東西會讓收到傳家寶的孩子覺得跟家庭傳統更親近──也就是更親近我(也就是父母親自己)。
像你妹妹這種不懂珍惜家庭紀念物的人，雖然沒有道義責任去拒絕接受這樣的遺物，但是，根據一般的人情世故，在處理掉這個遺產之前，他們應該給家裡其他人一個買或換的機會。同樣的道理，繼承人如果需要一筆比他繼承來的家庭珠寶更多錢的時候，也可以這樣做。
你妹妹處理這個訂婚戒指的方式非常糟糕，如果妳覺得這就像是一巴掌打在妳媽媽以及妳跟其他妹妹臉上，我們認為妳的感覺是滿可以理解的。
＊ 沒有人是完美的 ＊
當我們說每個人至少都有一些親戚在提到錢就撕破臉的時候，我們是認真的。這裡有些證據。
我們詢問受訪者在他們的親朋好友中有沒有吝嗇鬼、愛占人便宜的人、愛跟別人要東西的人、白吃白喝的人，或是類似這類的人。以下是他們的答案：
類型 至少有一個家庭成員是 至少有一個朋友是
吝嗇鬼 49% 42%
總是占人便宜 45 35
太省錢了 42 37
貪婪 40 29
不誠實 38 26
騙子 36 32
白吃白喝 35 26
欠債不還 35 32
根據這個調查，你可以發現，如果你曾經懷疑你是不是唯一必須面對一堆爛人的人，比如老是丟帳單要你付的小叔、從來不還錢的表妹、跟你借用車子但從來不加油的朋友，不必再懷疑了，這種人到處都是。
當家人就要做出一些蠢事……
我弟弟被誤導時，我應該告訴他他應該聽但不想聽的投資建議嗎？
問：我弟弟是一個成功的牙醫師，但他幻想自己是一個投資高手，最近因為他即將要買一大塊尚未開發的土地而沾沾自喜。我是一個會計師，對於荒地的投資我剛好知道一點。我也知道我弟弟對投資風險根本一點概念也沒有──尤其是這種土地是很難變現的。我也知道這世界上他最不想聽到的意見就是他老姐的警告：看看你，別再笨了。我應該告訴他我的意見嗎？
答：為什麼幫我們所愛的人避免最糟糕的衝動之舉，是這麼吃力不討好的差事？幸運的是，我們沒有義務這樣做。你弟弟已經是一個成年人了，成年人意味著應該自己做決定以及犯錯。事實上，當姐弟都長大之後，姐姐們必須讓弟弟們親自經歷這些事。只有兩個情形例外，如果他跟你請教，或者你認為他即將嚴重危及他的家庭財務基礎，妳就應該給你弟弟提建議。
很顯然地，你不屬於第一種情形。所以，除非你擔心眼前就要發生一個大災難，比如你弟弟告訴你他下了很大的賭注，或是你弟弟的老婆每次聽到你弟弟的計畫就嚇得面無血色，否則妳都可以很安心地把妳的建議留給自己。
誰知道呢？也許妳保留意見之後，你弟弟會發現他錯失了你的好建言，而不是對你的建議生氣。
*應該，還是不應該？*
百分之五十四的人同意這句話：「永遠不要給親戚提供財務建議。」
當你年紀愈大，你可能會愈同意這句話。也就是說，我們認為，對於那些可以提供他更多思考點的人和更有經驗的人，即使生命中有許多這樣的人在等著給年輕人意見，年輕人並不會心存感激。
家人想跟你要分紅……
我買股票賺錢，姐夫要分一杯羹。
問：我最近因為姐夫傑克的推薦買了一支股票賺了二千五百美元。傑克在一家廣告代理商工作，他們公司正在幫這家公司進行一些行銷活動，他們公司的人都對這個新產品非常興奮。我姐夫自己沒有買任何股票，因為他跟我姐姐正在存錢準備買房子的頭期款。自從我跟他說我賺了不少之後，他就一直跟我要分紅。請問，我欠他一份嗎？
答：首先，我們假設傑克沒有提供主管機關關心的內線消息。(如果他有，寫信給我們稍微晚了點，你應該聯絡律師。)
撇開內線消息不談，如果傑克這麼喜歡這支股票，他應該自己也買一點，當然，他就得拿出儲蓄冒一點風險。這也是你在股票市場賺錢的原因──下賭注，而不是自己冒不起這個風險，卻在別人賺錢的時候站出來要求分一杯羹。
在這裡，我們無意批評傑克太保守，相反的，為了家庭而存錢是一件非常明智的事情。但既然是你自己單獨投資這筆錢、單獨承擔損失這筆錢的風險，你當然應該單獨享有這筆獲利。
雖然傑克想分一份的想法是錯的，但他應該得到你的感謝。為了表示你對他的感激，你應該帶他去看球賽或買幾瓶好酒送他。如果他繼續跟你吵著要他那一份，你可以問他，如果股票下跌，他準備要付多少比例的錢來補償你的損失？
你母親大方對慈善機構捐款，而不把財產留給家人……
我媽媽亂花我爸爸的遺產。
問：我父親是一個成功的外科醫生，當他過世的時候，他留給我母親數百萬美元，另外還有一棟非常漂亮的房子，價值也是數百萬美元之多。他也給我哥哥和我各五萬美元。一開始我們覺得還好，因為我們認為我們和我們的小孩是我母親的僅有的受益人。
但是最近幾年來，我母親對一個環保團體變得非常投入，而且開始捐給他們很多錢。光是去年一年，她就捐了二十五萬美元。
雖然我也同意我母親資助環保團體的理由，但我覺得我母親這樣隨便花我父親的錢，是很不負責任的。當她在保護雨林的時候，她不應該關心一下她兒子們以及孫子們的未來經濟狀況嗎？
答：什麼？你難道不想未來有一天帶著你家人到巴西去見證你母親慷慨義舉的成果，或是看到這筆投入在雨林的數百萬美元發揮作用、解決問題，卻寧願這筆錢是給你的嗎？
說真的，當你看到一筆你覺得應該是你的錢持續地被侵蝕掉，你的鬱悶是可以理解的。但這裡有個簡單的事實：這是你母親的錢，要怎麼花錢，多多少少要看她高興。
我們猜你可能提過，你和你哥哥目前有點財務困難，或是你母親捐錢的情形已經到可能要在財務上依賴你的程度。如果不是這兩種情形，你母親用她認為適合的方式花錢並沒有錯。
不過，還是依情況而定，如果你父親把大半家產留給你母親，是認為她會把財產傳給你們兄弟還有你們的孩子。就算你父親沒有留下任何文字聲明，在你父親把錢留給你母親時，你母親就有責任如期實現你父親的願望。
*有些人特別有福氣*
只有三分之一的人說，他們從沒有跟好朋友或親戚發生過金錢糾紛。
家裡有一個嚴重的吝嗇鬼……
我弟弟給我孩子的聖誕禮物只是一本廉價漫畫書。
問：我弟弟是一個很糟糕的小氣鬼。舉個例吧，他今年又給我兒子一本兩塊美元的漫畫書當作聖誕禮物，可是我們總是給他的孩子很棒的禮物。然後，我付了我爸爸六十五歲生日派對的大部分花費，因為他說很多費用如紅酒，是不需要的開銷。我弟弟並不窮，他的錢跟我和我先生的一樣多。
我跟我弟弟說他的吝嗇對其他人很不公平，他說他花錢的方式不干我的事，我管不著。誰是對的？
答：你弟弟是吝嗇鬼或是只想把錢花在刀口上，要看情形而定。
我們的意思是說，你弟弟不需要只是因為你的偏好而把他的錢花在更貴的禮物、酒或其他事情上。不管他是房地產大亨川普或是川普的司機，他都不需要這樣做。
不過，「把錢花在刀口上」跟在特殊開銷不付錢，有很大的不同。如果在你家，分攤你爸爸生日宴會的花費是一項大家都同意的慣例，但你弟弟不願意付他應該分擔的部分，那你弟弟的確是一個吝嗇鬼、守財奴。如果是這種情形，就是你的事，你完全有權利抗議，有權利堅持要他給你錢，補償你的花費。
至於你給你弟弟孩子那些精美的禮物，他是很高興地收下卻一句謝謝都沒說？還是他曾經讓你知道他覺得那些禮物太奢侈了？如果他什麼都沒說，還是一樣，你有權利抱怨。除非他已經告訴過你他不想跟別人交換昂貴的禮物，不然，你弟弟沒有權利得到這樣的好處：你願意但他不願意做的事──把錢花在別人身上。
一個成年人還靠他父母養自己的家……
我兒子和媳婦花錢像流水。
問：我的獨子克里斯多福是個房地產經紀人，他老婆妮可是一個紡織公司的設計師，兩個人加起來收入很多，可以過很好的生活，但他們花光每一分錢，有時候開銷還超過他們的收入。他們總是去上昂貴的館子、租豪華房車、到最新最貴的地方渡假。然後，老是要我先生和我幫他付帳單。
上個星期，克里斯多福打電話說他手頭現金不夠，問我們能不能借他一千五百美元，他要給我孫子買學校要用的電腦。在那之前，他需要六百美元付「意外的醫療帳單」，因為妮可的健康醫療保險付款方式有點變化。然後在那之前，則是孩子的牙齒矯正費用……總之，每幾個月，就有帳單跑出來要我們幫他付。
我先生和我都很愛我兒子和他的家人，而且，幸運的是，我們也有能力幫助他們。但我認為我們應該住手了，克里斯多福和妮可應該學習如何量入為出，如果我們一直幫他們養家，他們永遠都學不會。但我先生不同意我的想法。我先生認為克里斯多福和他家人最後都會繼承我們所有的財產，所以每年提早給他們幾千元並沒有什麼不妥。而且，他還認為就像今天所有其他的孩子一樣，我們的孫子需要電腦，如果因為父母親沒有買電腦給他們，就是在處罰他們，這對他們是不公平的。我們到底應該怎麼做？
答：我們確信你兒子跟媳婦一定常常跟你們調頭寸，讓你感到煩惱也很沮喪，不過，他們的習慣性超支不是你們最大的問題。你兒子跟媳婦表現得就像是完完全全不負責任、揮霍無度的人，長期來看，他們輕率的花錢方式會有嚴重的問題。
尤其是：你認為他們要花光你們要給他們的那些錢需要多久？一旦他們真的花光了，到時候誰會來幫你孫子？不管你孫子需要的是新電腦、大學學費還是買房子的頭期款？
就像你說的，你給得起你兒子要的錢；就像妳先生說的，孩子需要用電腦。針對你目前特別的問題，答案非常簡單：你就省點事，開支票吧！
不過，為了解決真正的問題，你應該找個律師幫你跟妳先生準備一份新的遺囑，這份遺囑裡面應該要有兩部分，第一，你兒子和媳婦可以每月、每季或是每年得到一筆定期的金額，但是，他們不能動用你們的財產；第二，當你孫子有需要或他們大到可以把你們的財產處理地很好的時候，他們才可以動用(三十歲聽起來怎麼樣？)。
要把這件事情做好，有幾種方式，一個好的律師可以輕鬆地幫你們想出遺產贈與計畫，可以兼顧你擔心的事情以及你孫子的需求。
至於你兒子跟媳婦，我們希望可以讓你們感到欣慰一點，但老實說，他們已經過了一點點愛的處罰就可以讓他們改過自新的年紀了，江山易改，本性難移，花豹的斑紋不會變，被慣壞的中年人也不會改變。
*當事情不順時*
如果人們過世或喪失行為能力，他們會信任誰來處理他們的財務？
配偶或另一半 四十六％
父母 十七％
孩子 十四％
兄弟姐妹 九％
朋友 二％
律師 二％
財務顧問 二％
其他 一％
沒有 二％
資料來源：線上《華爾街日報》/ Harris Interactive Personal Finance Poll
儘管跟家人與親戚間會有很多金錢問題，但當人們不順的時候，他們會信任誰？家人、家人，還是家人。
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