名人推薦：為你而讀／先行智庫執行長 蘇書平

為你而讀／先行智庫執行長 蘇書平

誠譽國際財務管理顧問公司副總 黃欣茹

Part2 每天開銷該多少？用EXCEL管帳不失控

第3招 一天的開銷項目是哪些？列表釐清就知道

Ｑ：當家才知柴米貴，每當看到一堆帳單要繳，就覺得一個頭兩個大。究竟生活中有多少費用需要支出？

Ａ：生活中的費用，分為對內與對外兩大類，並且各自包含一次性、短期與長期的開銷，只要清楚有哪些項目，就能掌握收支狀況，以及該如何開源節流。

其實，我們從尚未出生，還在母親的肚子裡頭就已經開始花錢。不論是補給營養所需的食品、醫療健檢、出生費用等等，一直到出生之後，每一天都持續產生許多不同的費用。

養育一個孩子究竟需要多少錢？網路上曾經掀起熱烈的討論。在此我們只做個基本的估算，根據統計資料顯示，一個人從懷胎時期拉拔到大學畢業，平均大約需要圖2-1所列的開銷（參見圖2-1「從出生到大學畢業為止的支出預算表」）。

我們要探討的不是養育一個孩子需要多少錢，而是一個人開始獨立後（或是即將要扛起經濟責任），每一天無論是清醒還是睡著都會產生費用。

因為這是了解現金流量的第一步，在進一步了解負債與資產前，你必須要先學會如何控管自己的現金流量。

你是否曾經計算過，人的一天會產生多少開銷？表2-1列出一個成年人每天基本的費用，以及可能衍生的費用（參見表2-1「一個人一天的基本開銷」）。

如此列成表之後，有沒有發現，其實你每天要花的錢比想像中來得多。這些費用都是每天一睜開眼就要面對的，但是你可曾認真計算過？無論你的答案為何，都不會改變每天必須面對的事實。

目前台灣的薪資成長陷入結凍，在這樣的環境下，假如你想為自己創造財富，過著舒服開心的生活，除了學習掌握財務狀況之外，更要學習如何打造更加多元的收入來源，唯有如此，才能真正增加錢的厚度，不再受金錢貶值所苦。

第4招 設定「金錢管家」打理收支，還要獎勵自己

Ｑ： 每次記帳都是三分鐘熱度，到底怎麼做才能讓自己持續下去呢？

Ａ： 記帳最怕不切實際、好高騖遠，其實只要每天給自己一點時間整理金流，設定一個享受的目標，就能刺激自己好好管理財富。

其實成功的背後，都是用無數次失敗經驗所累積來的，我剛進社會時也曾經是個月光族，除了把每個月三萬元的薪水全部花光不說，還用信用卡預先消費，因此累積了不少卡債……。

後來我痛定思痛，決心要對自己的財務負責，因此嘗試過許多理財方法，但是都很難持久。每次發起雄心壯志想著一定要改變，但卻打從心底認為，自己很難做好財務控管，無法控制對於新鮮玩意的購買慾望。

這個問題困擾了我很久，直到有次上了一堂理財講座。課程中提到，國外許多有錢人都會擁有自己的管家，像是清掃有清掃的管家、財務有財務的管家、工作有工作的管家（在台灣一般稱為秘書或是助理）等。我突然靈機一動，如果今天有位管家專門控制我的預算與記錄所有的收支，那我每天只需看一下這位管家所提出的報表，就可以馬上知道自己當下的財務狀況，這樣不是非常方便嗎！

我當然沒錢僱用一個這樣的人，來貼身管理自己的金流狀況。但是換個角度想，如果我自己是管家，老闆請我為他做財務管理，那我會怎樣為他管理金錢呢？

答案是，將每一筆收入與消費都記錄下來並做成表格，然後依照預算分配檢視是否有超支的情形，再進一步預先規劃、分配一整個月的金錢。所以從那一刻起，我決定化身為自己的金錢管家。

有時人們會發奮圖強，以為自己可以改掉壞習慣，但多半是不切實際的想像。試想一下，一個習慣之所以成為習慣，基本上要用一個月左右的時間來養成。而要讓這個習慣成為下意識的行為，少說也得經過幾年的時間，甚至和每個人成長的生活背景都有關係。

想要快速改變習慣，除非有強大的意志力與執行力，或是發生重大變故，否則很難在極短時間內做到。只不過，若是這樣就放棄，那就更不可能擁有富裕人生了。請給自己一點時間調整，每一個修正與挫折都是為了讓下一步會更好，因此千萬不要感到氣餒。

當你遭遇挫折時，可以用一些小方法轉換心情，像是讓自己站在第三者的立場來看待事情，例如遇到一件自己解決不了的事情時，你可以假想：「如果我是一個長輩（爸爸、媽媽或是崇拜的人），會怎麼去解決？」

這個假想的人物，可以是你敬佩的人，但我不建議用知名人士，因為你不一定了解這些人遇到難題時，會怎麼想、怎麼來面對，所以可能落入：「這些人有錢、有人脈、有資源，當然有能力解決問題，而自己什麼都沒有，所以解決不了問題也是無可奈何」的情境，這樣無法幫自己改變。

在開始存錢之前，重點是要為自己設定不同階段的享樂目標。要怎麼做呢？很簡單，先設定一年的存錢目標，達成之後，再從中提撥出一○％～二○％的經費犒賞自己。舉例來說，一個月存五千元，一年就可以存下六萬元，當達成六萬元的目標時，就提撥六千至一萬二千元的費用獎勵自己。

這筆獎勵的錢，請使用在會讓你「開心、開心、再開心」的事物上，或是從來沒體驗過的高價值事物，例如去無菜單的餐廳享受美食，完全不去想多少錢，就是要好好犒賞自己；或是將錢拿去捐給覺得很有意義的公益團體，甚至去從事志工服務，加深成就感。

這種開心的感覺，能幫助你在設定下一階段的存錢目標，以及在執行時更有動力。如此一來，你不會覺得存錢是件苦差事，反而期待存到設定目標後，就有一筆錢能慰勞自己，同時還有一筆已經存下的母金，可以滾出更多的錢。

藉著提升成就感與愉悅感，讓存錢變快樂。唯有開心大於壓力，才能長久持續下去。

第5招 吃掉你錢財的消費怪獸，用記帳抓出來

Ｑ：錢包裡的錢總是不知不覺就沒了，而且還想不起來花到哪去，該怎麼辦才好？

Ａ：錢自己不會長腳，若是要對花錢這件事保持敏銳度，就應該找到適合自己的記帳方法，才能有效掌控金流狀況。

許多人在剛開始學習做財務控管時，都會被告知要記帳，我也不例外。但老實說，以前我沒有記帳習慣，更不懂為什麼要這麼做，根本就沒把這件事情放在心上。

因此，往往演變成下定決心要做，打從起床睜開眼，就不斷在心底告誡自己要好好記帳，可是當下床一開始忙就忘記，等到想起來時，距離消費已有段時間，只能記錄還記得的部份，不記得的只好作罷。幾天之後，因為無法在記帳方面產生成就感，甚至還可能覺得厭惡，於是乾脆放任不管，等下一次再從頭開始。

我反覆掙扎了將近兩個月，才真正開始持續記帳。後來回顧檢視，發現自己只要忙碌便常會忘記，都是等到晚上整理收據才記帳，有時還會因為處理其他事情而忘了做。雖然曾經中斷好幾次，但我還是咬牙不放棄。

有一天我突然想到，應該要先知道為什麼需要記帳？因此去請教公司的會計，他告訴我，就如同公司內的流水帳，要記錄每一筆交易進出，才能統計所有的金流數字是否符合預算、有無超標，以及該如何控管。於是我才了解，要調整自己的財務狀況，第一步就是要先知道錢都花去哪了！

記帳的目的，是為了檢視金流現況。一般人大多認為自己的消費習慣跟計畫預算相差不遠，等到發生狀況才感到疑惑。例如「我就只花飲食、交通等必要開支，但怎麼轉眼間錢就不夠用了？」「星期一才放了一千元進皮夾，怎麼才星期三就已經花完了？」

生活中有許多小錢，常常一不小心就花光光，只要沒有特別注意，即使是小錢也會累積成大錢。一千元看似很大，其實也不過是十張一百元，以現在的消費水平，一頓午餐可能就會花掉兩張一百元，早上買杯星巴克也需要一張半的一百元，再買點零食，又出去一張一百元，零零總總加起來，可能在一天中就付出四張半的一百元。

以一個月入三萬的上班族來說，假如一個月的伙食費預算是三分之一，也就是一萬元左右，平均一天的預算是三百三十元，四百五十元明顯已超出許多。如果你沒有記帳習慣，可能會對這個狀況渾然不覺，很快就入不敷出，或是挪用其他預算的錢。

記帳能加強對金錢的敏感度，每天都記帳的人，在花時間整理收支記錄的同時，便會注意到錢花在什麼地方，並且警惕自己不能再亂花錢，如此一來便能更快調整金流狀態。

只不過，每個人心中的尺都不同，過去我的金錢價值基準為一千元，換句話說，單次支出超過一千元，我才會覺得貴，這便是我經常手滑亂買的主因。於是我重新調整價值標準，將標準降到只要花超過一百元，就要思考是否需要、是否值得？這麼做不但能有效遏止亂花錢的壞習慣，連生活開支的費用都大幅縮減了！所以建議你從現在起，好好審視自己的標準。

【專欄】挑選手機APP記帳軟體，參考8個基準

身處科技進步快速的時代，現在幾乎人手一支智慧型手機。既然有如此便利的工具，當然要善加利用。

在手機的APP下載區（Apple Store、Google Play Store），你可以用「記帳」、「MONEY」等關鍵字搜尋到不少記帳軟體。依照自己的需求，參考評論上的留言，挑選最適合的記帳APP，因為每天都要使用，建議在挑選時可參考幾個重點：

‧版型設計在使用上順不順手。

‧能否自行增加項目。

‧有無備份功能。

‧能否匯出資料到電腦。

‧匯出格式是否為常用軟體，如EXCEL。

‧更換手機系統時，資料是否相容（有些軟體在Android與IOS系統上不能共用）。

‧檢視分析時有無圓餅圖顯示。

‧是否能計算收支平衡。

以我來說，手機使用的是IOS系統，參考上述重點，再加上自己喜歡簡單的介面設計，因此挑選「Ahorro」這個軟體來使用（圖2-5「圖解Ahorro使用步驟」）。

但這個軟體的缺點是無法在不同手機系統上同步資料，不過我短期內沒有更換手機的打算，所以算是符合我的需求。如果有想要使用的朋友，得注意這一點。此外，Ahorro可以使用中文詢問客服人員問題，對我來說非常方便。

第6招 記帳與整理發票收據，按薪資週期回顧花費

Ｑ：每次記帳前都得先整理亂糟糟的發票收據，有沒有更簡單、更便利的方式呢？

Ａ：善用智慧型手機，一花錢便隨手記錄，並利用長尾夾整理發票收據，就能有效節省時間。

記帳習慣因人而異，沒有一定要怎麼做才正確，只要符合自己需求即可。比方說，記性好的人可以選擇在睡前，將一整天的收支記錄整理到軟體中，沒有發票或是單據的費用，就要靠回想了。由於我不擅長回想，再加上工作上有許多事情要記，在試了幾次睡前記錄的方法後，發現效果並不好，於是開始調整。

每當產生花費，無論是搭乘交通工具，還是吃飯、購物等，只要一發生消費行為，我會花三十秒的時間將支出記錄到手機APP中。當然，有進帳收入時也是同樣順手記錄下來，包含發票中獎也算是收入（可列在其他收入中）。如此一來，我不需要傷腦筋去記今天的花費，只要晚上睡前看一下總金額與前幾天有無太大差異，並且確認目前預算的費用還剩下多少即可。

關於發票的整理，建議可以用長尾夾作分類。你可以加點小巧思，在十個長尾夾上分別標註○至九的數字，以發票的最後一個數字分別做整理，來節省對獎所需的時間。

至於尚未實際支付的信用卡簽單收據或帳單，我會另外用一個長尾夾分類，並在手機行事曆上記錄繳費期限，設定鬧鐘提醒。在此推薦給想要做好財務規劃的朋友，好好善用手機行事曆與記帳軟體，將會事半功倍！

此外，有些人喜歡寫傳統行事曆或是紙本手帳，那麼家計簿就很適合你。市面上的家計簿，不但花樣多、功能齊全，有些還結合行事曆功能，或是設計能自己畫收支曲線圖，讓你記帳起來更有感覺。網路上也有許多人分享自己的記帳方式，可以多多參考，就能找到最適合自己的作法。

記帳與單據整理這項基本作業，要努力持續一個月，才能真正了解自己的開銷。基本上，在台灣大多數的人是領月薪，因此計算的週期為一個月，但如果你領的是週薪，便可以用週來計算。

這將影響到後續將資料匯入「財務收支表」時，需要多久計算一次。假如是按月計算，那麼建議收入與支出都以月來看；如果以週來計算，則收支都要以週為單位，才不容易混淆。

Part2 每天開銷該多少？用EXCEL管帳不失控

第3招 一天的開銷項目是哪些？列表釐清就知道

Ｑ：當家才知柴米貴，每當看到一堆帳單要繳，就覺得一個頭兩個大。究竟生活中有多少費用需要支出？

Ａ：生活中的費用，分為對內與對外兩大類，並且各自包含一次性、短期與長期的開銷，只要清楚有哪些項目，就能掌握收支狀況，以及該如何開源節流。

其實，我們從尚未出生，還在母親的肚子裡頭就已經開始花錢。不論是補給營養所需的食品、醫療健檢、出生費用等等，一直到出生之後，每一天都持續產生許多不同的費用。

養育一個孩子究竟需要多少錢...

前言　用 EXCEL理財，為自己打造一座穩健的金庫

在我剛開始學習投資理財時，整個大環境都在歌頌「富爸爸與窮爸爸」的理念，許多成功人士不斷引用充滿激勵的話語，例如《富爸爸，窮爸爸》的作者說：「富爸爸懂得利用財務槓桿，窮爸爸卻認為那充滿風險」。窮爸爸認為不要做債主，更不要做欠債者，所以他終生辛勞，無法改善財務狀況。

暢銷理財作家哈福‧艾克表示：「沒有人一出生就是理財天才，每一個有錢人都是經由學習才知道如何在金錢遊戲裡獲勝，所以你也可以。」美國財經界傳奇人物史帝夫‧錢德勒與山姆‧貝克福也說：「如果你因為腎衰竭，需要每天花一小時洗腎，你絕不會說我擠不出這一小時。如果你覺得沒有錢萬萬不能，請開始每天花一小時，做一件能讓你增加財富的事。」另外，我很尊敬的富朋友理財筆記版版主艾爾文則表示：「除非你能管好自己的錢，不然賺再多的錢都是給了別人。」

這些經典名言很容易吸引像我這種想要快速成功，歷練卻不多的人。那是一個站在成功尖端的夢，但在作夢的同時，不是所有的人都能體認到「認知風險」的重要性。實際上，這些富爸爸們都有提醒我們，進行財務管理時必須注意風險，卻沒有對忽視風險的「後果」多加著墨。

我正是在經歷過慘痛的教訓後，切身體會到忽視風險的嚴重性。由於這些暢銷理財書籍的作者大多是外國人，即便觀念正確，卻不一定貼合所有年齡層，或是符合台灣人的需求，因此希望藉由本書，幫助和我一樣想要成功，卻可能忽略掉風險細節的朋友們。

就人生階段而言，三十到三十九歲是承先啟後的時期，對我來說，則是一段整合經驗的時光。從安穩的學校畢業後，歷經將近十年的上下起伏，終於進入了一個穩定成長的時期，對社會的規則也多了些瞭解與學習，當然付出了不少學費。我跟一般人並沒有太大的不同，工作不外乎想多賺點錢、想成家立業、想要結婚生子等，原本以為乖乖工作、努力學習，就可以達成這些目標。但是隨著時間的累積、知識的擴展，卻發現事與願違。

許多人在畢業時都心想，進入社會就找一份穩定且有發展前景的工作，在公司內穩定晉升，不求一定要爬到人上人的地位，內心最大的期望是求得溫飽與生活穩定。不過隨著時代演變，競爭越來越激烈，想在一家公司裡有個穩定的職務，其實還真的需要花心思，而且會遇到許多的「關卡」。

比方說，從事工作的內容與興趣個性不合，公司沒有完善的升遷制度，永無止盡的責任、責任、再責任制，遙遙無期的營運不佳、共體時艱，沒有加薪、沒有年終、沒有分紅，努力拚死拚活，升遷加薪的居然不是自己。更別說社會上有來越多的潛規則，我發現無論哪家公司，這些潛規則都存在。再來就是加班時數一直上升，薪水調幅卻老是結凍。

在這樣的情況下，我決定開拓新的收入來源，但對於一個進入社會才幾年的人而言，要靠投資來賺錢謀生，可說是天方夜譚。為了讓自己可以早早退休，我一頭闖進了理財規劃的世界，因為好奇與不服輸的性格，因此在社會大學的第一堂課，便徹底做了各式各樣金錢規則的功課。

我曾經做過財務諮詢規劃，甚至後來踏入保險業界，學習怎麼進行財務分配，但依然賠了一百多萬，原因無他，因為我貪求「快錢」與「快速成功」。這也是許多想要快速致富的人，會產生的盲點與致命傷。當時，收益最高的套利手段就是炒房地產，我不得不說，富爸爸窮爸爸的觀念確實助長這股風氣，許多人在對理財知識一知半解的情況下，沒有做好準備就投身分租套房這個領域。然而，套利只是一種工具，依照不同運用可好可壞，必須考量到自身風險的承受度，不然其實等於是在賭博，套句富朋友的話，賭博會賺錢的只有兩種人，做莊的人與不是你的人。

在投資的路上，任何人說沒有風險都是騙人的，當自己的知識不足，便不應該貿然將錢交給別人投資。當時的我，用自己的信用去貸款，做了不熟悉的投資，像是股票、基金、未上市公司、海外公司、外匯等，加總下來損失了一百多萬。我只賺過一次，總共十二萬，後來被我拿去付其他學費，算是賠了成本十倍以上的錢，才學到慘痛的教訓。

直到我每個月需要將薪資的三分之一償還給銀行，才真正開始面對現實，從基本財務狀況開始檢視調整。即使三十歲後有了四萬元以上的收入，還必須過著克制自己慾望的生活，只為了能在繳交完房租、必要的生活開支後，還有足夠的錢吃飯。

那種連一塊元都不願意浪費的日子，我過了很多年，有時甚至還要跟親友週轉。我的工作從來沒有空窗期，在轉換工作的期間也去打些零工，以免繳不出帳單，甚至過年會找理由不回家團圓，只因為薪水是平時的兩倍。這些辛苦是我在投資時從沒想過的代價。

到現在，我發現理財最難的不是怎麼開始，而是要怎麼穩定自己的心，願意面對現實，按部就班做好風險控管與分配，並且用正確的理財方式，為自己打造一座穩健的金庫。我認為理財跟減肥一樣，是一輩子的課題，但是只要努力就會有成果。

在本書中，我將分享人生中一定要知道的金錢基本知識，以及從眾多成功富爸爸那學習到的各種理財觀念，並且加上我的親身經驗，轉化為三十三招致富秘笈，還要教你怎麼使用EXCEL表格為自己做存錢規劃，讓所有同樣想要累積自己財富的朋友，都可以找到適合自己的方式。即使月薪只有兩萬五，只要做好財務規劃，也能輕鬆存到千萬！

讓我們一起打造穩健的財務金字塔吧，祝福各位都能財富自由。

前言　用 EXCEL理財，為自己打造一座穩健的金庫

在我剛開始學習投資理財時，整個大環境都在歌頌「富爸爸與窮爸爸」的理念，許多成功人士不斷引用充滿激勵的話語，例如《富爸爸，窮爸爸》的作者說：「富爸爸懂得利用財務槓桿，窮爸爸卻認為那充滿風險」。窮爸爸認為不要做債主，更不要做欠債者，所以他終生辛勞，無法改善財務狀況。

暢銷理財作家哈福‧艾克表示：「沒有人一出生就是理財天才，每一個有錢人都是經由學習才知道如何在金錢遊戲裡獲勝，所以你也可以。」美國財經界傳奇人物史帝夫‧錢德勒與山姆‧貝克福也說：「如果你因為腎衰竭...

前言　用 EXCEL理財，為自己打造一座穩健的金庫
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