名人推薦：平民保險王　劉鳳和

第１章　養成理財習慣達到財務自由

當走到人生的某一個階段時，我決心成為一個富有之人。這並不是因為我愛錢，而是為了追求那種獨立自主的感覺。我喜歡能夠自由地說出自己的想法，而不是受他人意志左右。 ──查理‧孟格（Charles Munger）

■別只是努力工作，還得上一堂財富入門課

有位朋友說過一個有趣的觀點：我們在大學畢業前都缺了兩門課，一門是愛情，一門是財富。在就學期間，家長和老師生怕我們太早談戀愛，但畢業後，他們恨不得立刻為我們找個完美對象。如果遲遲不談戀愛，還會遭到厝邊巷尾的鄰居或親戚的三姑六婆拷問。

面對金錢也是如此，當我們被關在學習的高塔中，想著賺錢儼然是不務正業、耽誤學習，但畢業後，對於車子和房子的話題想躲都躲不開。

仔細想想，這樣巨大的反差真的非常普遍，幾乎每個人都經歷過兩面迅速切換帶來的煎熬。缺少人生財富的課程，很難正確理解賺錢這件事，總是讓我們與金錢的關係充滿不安與焦慮。

◆認真工作不等於好好賺錢

很多人認為，賺錢是工作後獲得的薪資，隨著年齡增長，工作資歷和薪資會不斷上漲，自己自然能成為財務自由的人。我在二○一五年收到一封讀者來信，信中她提出一個問題：「我的年薪是人民幣三十五萬元（約台幣一百五十萬），為什麼我還是沒辦法存到錢？」

這位讀者名叫迪娜，兩年前從名校畢業後，進入北京一家不錯的會計事務所。但是，迪娜在兩年內花掉大部分薪資，她解釋原由：「我在高級辦公大樓工作，身邊都是打扮時髦、經濟寬裕的同事和客戶。為了融入環境，我開始使用昂貴的東西來打扮自己，並且越來越習慣吃一百多元人民幣的沙拉，參加一人平均八百元人民幣的聚餐，買價格四、五位數的包包……。因為工作實在太忙，我幾乎沒有週末也沒有假日，所有的時間都花在出差、熬夜加班和睡覺，生活可以說是一團亂。」

隨後發生一件事，帶給迪娜極大的震撼。她的主管屬於金領族群，年薪超過人民幣百萬元，每天開著高級車上下班，擁有各式各樣的名牌包包，生活富足。迪娜一直覺得，再過幾年，等自己也到了成為管理階層的年齡，一定能像這位主管一樣擁有不少存款，在不錯的地段擁有屬於自己的房子。但有天晚上，迪娜看到這位主管狼狽尷尬地拖著幾大箱行李來到辦公室，後來才知道主管竟然被房東突然停止租約。

由此可知，很多職場管理階層的菁英明明年收入超過百萬，卻依然生活得十分焦慮與慌張，因為一旦發生意外或工作有變化，收入便戛然而止或嚴重縮水。因此，有好的工作、優渥的收入，不代表未來就會有錢，生活一定會很好。

■真正的財務安定，是擁有對金錢的掌控力

十多年前，我剛從西南財經大學畢業（註：西南財經大學以經濟學和管理學學科為主體，二○一九年在中國財經類大學排名第四，被譽為「中國金融人才庫」），拿到四大會計事務所的工作邀請函。面對未來，我雖然相當興奮，但更多的是忐忑不安，到了上海後，這種忐忑很快變成焦慮。

上海是一個節奏快速的城市，身處的行業與周圍優秀的同事更令我手足無措。大部分人都以為讀會計或金融的學生一定很會理財，但實際上，很多像我一樣在會計師事務所或銀行工作的人，壓根兒沒有思考過自己應該怎麼理財。

雖然我在工作上需要天天和錢打交道，但是只把理財當作工作的一部分，很少會與自己的生活建立息息相關的聯結，尤其在工作前幾年，容易糾結於數字本身，陷入惡性循環，於是開始閱讀一些理財相關書籍。

很多人探討理財時，經常提到「財務自由」，甚至把它自動轉化成另一個問題：「我們必須擁有多少錢，才能實現財務自由？」

胡潤百富（註：由英國記者及註冊會計師胡潤（Rupert Hoogewerf），從一九九九年起製作的中國富豪榜）的最新報告指出，財務自由的門檻在一線城市是二‧九億元人民幣，在二線城市則是一‧七億元人民幣。

這樣的數字是刻舟求劍式的財務自由，除了帶給人們更多焦慮之外，無法引導人們做出任何改變。事實上，真正的安定是擁有對金錢的掌控力，當建立一套適合自己的思考邏輯系統，綜合金錢、智慧、經驗、人脈等因素，並加以活用時，才能真正體驗到自由。

因此，我講的好好賺錢指的是理財，更準確地說，是建立屬於自己的理財邏輯系統，透過打理自己的財務，創造被動收入，走上真正的賺錢之路。

投資大師查理‧孟格（Charles Thomas Munger）說過：「當走到人生的某一個階段時，我決心成為一個富有之人。這並不是因為我愛錢，而是為了追求那種獨立自主的感覺。我喜歡能夠自由地說出自己的想法，而不是受他人意志左右。」

■鹹蛋配白飯又勒緊褲帶，敵不過飛漲的物價

提到理財，第一個顯現在你腦海的概念是什麼？泰國有一則廣告，描述一個小男孩看到太空人登陸月球的電視新聞，對天文產生強烈憧憬，於是他的夢想就是買一台天文望遠鏡。

然而，望遠鏡價格不菲，需要兩千五百元泰銖，對一個小學生來說，簡直是天文數字。於是，小男孩展開艱難的存錢之旅，他抗拒同學邀約去吃冰淇淋的誘惑，克制自己買玩具的慾望，每天只吃鹹蛋與白飯，抱著存錢筒入睡。夢中的他當上太空人，登上月球。

聰明的讀者猜到結局了嗎？是不是認為小男孩辛苦省吃儉用，終於得到自己想要的獎賞？你錯了。廣告的結局是：當小男孩終於存夠了兩千五百元泰銖，激動地跑到商店想購買夢寐以求的望遠鏡時，畫面中卻在觀眾猝不及防之下伸出一隻手，把望遠鏡的標價從泰銖兩千五百元改為三千五百元。

貨幣每天都在貶值，僅靠著存錢是不夠的。如果要讓財富增長，並突破過往的限制，必須從現在開始投資。為什麼貨幣會越來越貶值？這涉及通貨膨脹的概念。

假設張家賣蘋果，李家賣雪梨，每年他們都只用以物易物的方式交換。第一年，這兩家的產量差不多，所以一顆雪梨可以兌換一顆蘋果。第二年，李家的雪梨產量翻倍，張家的蘋果產量還是與往年一樣多，但是李家的雪梨留著也沒用，只能拿來兌換蘋果，於是兌換一顆蘋果變成需要兩顆雪梨。

這個簡單的比喻其實就是貨幣與商品的關係。當市場上流通的貨幣超過交易商品需要的量，便會像多出來的雪梨只能兌換更少的蘋果（也就是商品），這就是通貨膨脹的意義。

通貨膨脹是吞噬資產的沉默兇手，因此你應該從事投資，試著從工作之外獲取收入。但投資的方法各式各樣，該如何選擇？我們可以試著從歷史中尋找答案。

美國金融市場的歷史最悠久也最成熟，現在我們試著乘坐時光機，回到兩百年前的美國。如果你在當時有一百美元，投資不同類別的資產，會有什麼差別呢？

美國學者傑諾米‧席格爾（Jeremy Siegel）在《長線獲利之道》（Stocks for the Long Run）一書中，提出驚人的答案：如果你把這一百美元放入口袋中，在考量通貨膨脹等因素之下，當你回到兩百年後的今天，實際上只剩下五美元左右的購買力。如果你購買債券、國庫券或黃金，這一百美元會分別變成約十五萬美元、二‧八萬美元和三百二十一美元。如果購買股票，將擁有近一億美元。

一九二○年代，美國經濟學者埃德加‧勞倫斯‧史密斯（Edgar Lawrence Smith）為了證明買債券比買股票還要好，便統計過去幾十年股票和債券的表現，但幾年後，他得出的結論正好相反。原來，埃德加‧勞倫斯‧史密斯研究後發現，通貨膨脹不會增加債券的價值，股票卻可能因通貨膨脹而翻倍。他把這項研究寫成《普通股票作為長期投資》（Common Stocks as Long Term Investments）這本書。

■你想過什麼樣的生活？首先釐清理財目標

在我從事財富教育之後，很多人問我：「理財的第一步是什麼？我沒有錢投資的話，該怎麼辦？理財真的能賺到錢嗎？」有時我甚至想反問：「你們知道理財的最後一步是什麼嗎？」

我曾在「簡七讀財」的官方帳號提出一個問題：「如果你有一億元，會如何安排自己的生活？」當時讀者的答案五花八門，甚至有人列出如何配置一億元的詳細方案。然而，有個答案讓我至今仍印象深刻：「如果我有一億元，並不會和現在過的生活有什麼差別，因為我現在正在過自己想要的人生。」

其實我會詢問這個問題，背後用意是讓大家跳脫金錢的限制，思考自己的人生。當錢不再成為困擾你的問題時，你想要的是什麼？也就是說，理財的最後一步是你想讓自己的人生走到何處。

這也是我撰寫本書的初衷。本書結合了我們多年理財教育的實踐經歷、近萬名用戶實際的財務問題，以及在網站上推出的極簡理財課，是一本為讀者量身訂作的理財入門書。

我們會告訴你關於理財的每一步，毫不保留地揭露賺錢的奧義。你讀完本書後，便能根據自己的情況與需求，建立屬於自己的理財邏輯系統。

◆先提升思考模式，再著手實踐

所有的問題都和個人的思維有關。獵豹移動（註：Cheetah Mobile，是中國一家軟體開發企業）的執行長傅盛曾說：「認知幾乎是人與人之間唯一的本質差別。技能的差別是可量化的，技能再怎麼累加也只是熟能生巧，而認知上的差別卻是本質、不可量化的。」

不知道各位怎麼理解「投資是人生最後一份職業」這句話，有人認為這是所有人的理想狀態，不用上班、為別人工作，可以躺著賺錢多麼爽快！也有人調侃，如果真的找不到工作，不知道去哪裡上班，最後還可以試著從事投資。

想抓住多個行業的大機遇十分困難，但你可以藉由投資突破地區、體力等限制，輕而易舉地參與各行各業。如此看來，這是不是完全不同的視角和財富邏輯？

本質上，投資是人們把對社會整體的認知體現在財務上，把對於政治、人性，以及宏觀經濟、中觀行業、微觀商業，甚至是對自己的認識，投射在損益的面向上。在我們沉澱、累積越來越多的智慧和成熟觀念之後，投資成為人生最後一份職業的好選擇。

本書將從兩方面幫助各位讀者提升思考和認知：第一是釐清對理財的錯誤認知；第二是分析窮人與富人的思考差異，說明為什麼我們總是覺得錢不夠用。投資高手到底如何思考？我們如何能具備他們的思考模式呢？

而且，本書將從三個角度講解理財與投資，幫助讀者從理財基本常識入手，進而投資生財，讓理財更簡單，人生更自由。

第１章　養成理財習慣達到財務自由

當走到人生的某一個階段時，我決心成為一個富有之人。這並不是因為我愛錢，而是為了追求那種獨立自主的感覺。我喜歡能夠自由地說出自己的想法，而不是受他人意志左右。 ──查理‧孟格（Charles Munger）

■別只是努力工作，還得上一堂財富入門課

有位朋友說過一個有趣的觀點：我們在大學畢業前都缺了兩門課，一門是愛情，一門是財富。在就學期間，家長和老師生怕我們太早談戀愛，但畢業後，他們恨不得立刻為我們找個完美對象。如果遲遲...

前言

學會稅務專家的理財訣竅，比賺高薪更重要

我們的故事始於二○一三年。我從財經院校畢業後，任職金融機構一段時間，儘管每天辛苦工作，卻無法在工作和生活之間取得平衡，理想中的自由生活與我漸行漸遠。

因為行業和所學專業的緣故，我開始關注理財與投資的資訊，卻發覺現有的內容對具備基礎知識的我來說，也難以立刻學習與吸收。於是，我與朋友利用工作之餘，嘗試用簡單有趣的方式闡述金融理財知識，創作關於個人理財的科普內容，立志打造最易親近的新手理財互助社群。

短短幾年間，我們透過「豆瓣小組」、「簡七論壇」、「簡七讀財」的官方帳號、各大網路電台、閱讀平台等，認識上百萬名志同道合的伙伴，獲得許多人的支持與信任。透過小小的堅持與努力，產生幫助別人的力量，讓我們希望幫助更多的人。

其實想出書的念頭由來已久，早在幾年前便開始與很多家出版社洽談。我們寫了多種版本的文稿，多次嘗試策劃方案，卻始終未能付梓。仔細回想其中的原因，應該是理想的模式尚未在我們心中成形，所以出版社不願倉促地把作品交到讀者手中。

在這個過程中，團隊歷經起伏與生死存亡，經過四年的摸索與嘗試，終於在二○一七年，憑藉著「網易雲」和「十點讀書」兩個平台推出的付費課程，從個人的公益理財科普論壇，轉為自負盈虧、自由生長的團隊。

從建立簡七讀財論壇的第一天起，我們只想做個堅持自己立場、用「人話」講解理財知識的平台，現在也仍然相信這樣的價值。這四年間，我們堅持原創，立足新手理財教育，始終用最簡單生動的語言，深入淺出地講解理財知識。

賺錢不是容易的事，但學會理財、培養財金頭腦，對每個人都是非常重要的。我們透過製作課程再次整理與磨練，累積更豐富的知識庫、打造更嚴謹的體系，使得本書的輪廓逐漸清晰。

第一，這是經得起時間考驗的理財寶典。運用「第一原理思維」而非「比較思維」去思考問題，是非常重要的過程。我們總是看別人已做過或正在做的事情，自己也跟著去做。但是，本書沒有無法複製、炫耀式的成功經驗，沒有只為吸引他人目光、馬後砲的趨勢判斷。我更喜歡說明知識和解釋原因，其餘的就交由讀者自行判斷。

我們試圖運用「第一原理思維」的思考方式解析，抽絲剝繭事物的表象，讓讀者看到本質和不變的道理，再從本質往外走。希望到老都能持續正在做的事情，也希望多年後你依然願意翻閱這本書。

第二，這是好用的理財工具書。這四年間，我們從浩如煙海的資訊中，找出普通人的理財必經之路。本書沒有一夜暴富的誘惑，沒有讀起來順口的「雞湯」，而是切己體察、知行合一的經驗分享。本書以財務作為切入點，一步步帶你實踐理財，理出清晰的理想生活模樣。

第三，這是生動有趣、簡單易讀的理財入門書。我想把紛繁複雜的金融世界，寫得平易近人、情節簡單、結局明瞭。只希望讓打開這本書的你有所收穫。

前言

學會稅務專家的理財訣竅，比賺高薪更重要

我們的故事始於二○一三年。我從財經院校畢業後，任職金融機構一段時間，儘管每天辛苦工作，卻無法在工作和生活之間取得平衡，理想中的自由生活與我漸行漸遠。

因為行業和所學專業的緣故，我開始關注理財與投資的資訊，卻發覺現有的內容對具備基礎知識的我來說，也難以立刻學習與吸收。於是，我與朋友利用工作之餘，嘗試用簡單有趣的方式闡述金融理財知識，創作關於個人理財的科普內容，立志打造最易親近的新手理財互助社群。

短短幾年間，我們透過「豆瓣小組」、「簡七論壇」、「簡七讀...

前言　學會稅務專家的理財訣竅，比賺高薪更重要

第1章　【GOAL】養成理財習慣達到財務自由
別只是努力工作，還得上一堂財富入門課
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選擇定投的金額與頻率，要注意的細節是……
這樣的基金組合，讓你贏過90％的投資者

第6章　【FORM】5張表讓理財投資攻守俱佳
活用5張表格，你可以兼顧獲利與保障
【風險表單】評估承受風險的能力
【投資表單】釐清投資邏輯並檢查缺漏
【資產表單】盤點資產與調控收支
【保險表單】未雨綢繆正確選購保險
【安全表單】建立全家人的安全網
6步驟循序漸進，你的財富就翻轉好幾倍

結語　讓理財更簡單，讓人生更自由

前言　學會稅務專家的理財訣竅，比賺高薪更重要

第1章　【GOAL】養成理財習慣達到財務自由
別只是努力工作，還得上一堂財富入門課
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第2章　【COST】懂得花錢讓你3年存第一桶金
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懂得花錢才能變有錢，你能...