做好基本功──當有錢人從○出擊！
文/朱志成
為《年輕就學會當有錢人──十招把債務變財富》這本書寫導文，對我來說是嶄新挑戰，因為主要對象是年輕人。在我過去從事投資顧問20多年以來，大多是七年級的父母看我的文章、聽我的演講。現在變成要教年輕人躍升為「好野人」，要用七年級的語言及例子！我也有一位七年級的女兒，常想：「怎麼教她投資理財的基本功呢？」大多數的年輕人不愛聽爸媽的嘮叨，所以教育也必須有方法。有一次我仿效MBA的案例分析給孩子一份作業，題目是：How to be a rich guy？讓孩子們先想幾天，寫下來以後，再進行家庭討論，後來她歸納了十點結論：
1. Intelligence ──make yourself smart before you do anything.
2. 靈活──死腦筋怎麼會想出好東西來賺錢呢？
3. 知人善任──use「the right people」to help you do「the right things」.
4. Luck ──平時有準備，運氣一來就抓住！
5. Sense──敏感、警覺，風吹草動找鈔票！
6. Correct choice at the right time──Timing，時機！
7. 膽識！──做事要有guts！ Take risk can take profit！
8. 正確的投資──「用錢賺錢」比較快！
9. Creating ──a creative, useful, and a low competition product.
10. 精密計算──多打算盤！多打計算機？參加心算班！
以上並非金科玉律，僅希望藉此誘發年輕人開始思考，「當有錢人」的目標明確以後，經過天馬行空的討論，聚焦歸納出條例分明的想法。十幾歲的小朋友開始想到投資，用錢來賺錢。俗話說「人兩隻腳，錢四隻腳」，錢當然永遠跑的比人快，永遠往可以賺錢的地方流動，這些雖然都只是基本觀念，也包括投資學的「風險考量」以及「決策判斷」。由小看大，基本精神是一樣的。
以上不是敎你如何節約，我承認：「節省是美德，借錢並不是」，但省錢只是防禦，避免成為卡奴、卡債纏身；但仍必須要有一種具攻擊性的想法，那就是如何賺錢？
投資重於理財 化消極為主動
作者蘇絲•歐曼花了很多心血撰寫本書，直接教導讀者如何應付貸款、避免過度擴張信用，與銀行談判爭取更好的利率等細節。不過所謂的投資理財，不只是消極地防弊「省錢」，而是要積極主動的「賺錢」，那就是「用人賺錢」的企業經營，或「用錢賺錢」的投資活動；然而，要投資就必須先了解各種金融商品的特質與變化，絕非靠固定利息的銀行定存就能致富。
或許你還迷惑於標會的高利息，忽略了其伴隨的高風險，天下沒有白吃的午餐，不願意冒險，就不容易得到利潤。不可能又無任何風險，又有很大的利潤，這是一體的兩面，而我認為主動出擊的投資比守勢的理財更重要！我鼓勵七年級生冒一點風險，只要細密計算以後，放手一搏，不要當理財草莓族。小時候背的「朱子治家格言」，到了21世紀也有必要調整一下，換成「黎明即起、研究投資、要內外兼修！」
上述所列出的方法要提醒七年級生，當同年齡的朋友沉醉於看韓劇的感動，或者是演唱會的瘋狂追星之後，你是否曾冷靜想過「How to be a rich guy」？或許你會藉口才剛出社會，每個月僅有2、3萬的固定薪水，不可能賺到偉大的人生財富！可是，真沒有機會晉身「有錢人」嗎？我們來看一個故事，尋找靈感。
虛幻與真實：阿添伯V.S阿天哥
近來網路流傳著一位在后里賣水果的「阿添伯」，他的投資理財見解特殊，跟著政府的重大投資政策腳步走。先靠買中科土地賺大錢，後來買股票也用「種最貴水果才會賺」的概念來操作，幾年下來財富倍增。網路故事總是虛構的成分居多，但是真實的台股，2006年第一季每股只賺0.5元的太陽能電池股茂迪，股價居然被炒作到985元，3月份檢調單位查出一位大量買進茂迪股票的中實戶張天福，最令大家好奇的是，這位股市「阿天哥」才30多歲、未婚，曾經只是一位平凡的證券營業員，幾年內憑自己的產業研判眼光，創造了幾十億的財富。
這是真實案例，並不是虛構的人物，只不過這些人很低調，他們並不像企業大老闆帶領一大缸員工，也不常上新聞，台灣這種臥虎藏龍的專業投資家，真的有很多很多，他們更不想要讓別人知道自己身價高低，以及如何過生活！
你可能會抱怨阿添伯故事是虛構的，自己也不可能像阿天哥一樣，有傲人的投資成績，因為根本沒有錢像他一樣∼投資高價股。
台灣股票市場的交易單位是一張1000股，以目前的股王宏達電為例，股價高達1200多元，買一張要120萬元，假若你是融資買進，買進一張的融資成數4成，自備金額則要6成72萬，實在不是小錢，就連阿添伯、阿天哥所投資的太陽能電池股茂迪，股價也同樣高到900多元，一般人根本不可能買這麼高價位的股票。如果遠景的確很好，難道因為錢不夠，就真的一點辦法都沒有了嗎？
善用「零股買賣」培養投資態度
當然，你也可能選擇買海內外基金，委託專家幫你操作投資，但專家也可能失靈，以目前台灣45家證券投資信託公司，大多數的投資績效都打不過大盤，甚至有很多基金的績效相當差。
雖然過去我也曾擔任過投信公司的董事長與總經理，但不諱言：台灣基金經理人的更換實在太過頻繁，投資市場過分短視近利，使得股票基金總是有一種中長期投資的隱憂！而全權委託、代客操作卻又是為大戶理財量身訂做，更不適合一般的七年級生。
很多年輕上班族不亂買名牌、不亂花錢、不當卡奴、不欠卡債，他們很時尚的選擇海外基金進行投資，市場可能擴及美國、日本、東歐、印度……等金磚四國、NEXT11新興市場，乍聽起來這也是好主意。我贊成把資產的某一部份委託給專家，不論投資國內或海外都不錯，但就算基金公司的操作績效合理，一切倚賴專家仍然是怠惰的心態，只會讓你的「投資學分」低空掠過，因為買基金無法練出「自己的」投資真本領。
在此提供一個簡單的投資方法，你一定可以做，關鍵則在於你是否肯真正行動？
證券市場的「零股買賣」，就相當適合剛出社會的年輕人投資操作。買賣方法和一般買賣很像，只要打個電話給營業員，告訴他你想買哪家公司的零股就行了。
我始終認為台灣證券市場夠大，以目前上市櫃1152家公司，萬寶研究部的產業分類就多達189種，比台灣證交所分19類更細更多，類股已經夠多到足以分散風險，許多年輕人因為懶散而逃避投資，因為投資是要花時間研究的；而你身邊的同學、朋友、同事可能更懶，根本不會看到我所寫的這篇文章。
正在看本文的你，已經擁有一顆想要改變自己的心，我也給看完本書的讀者兩個建議：
1. 同樣列出十個想法：「如何成為有錢人？」嗨！可不能抄我女兒的作業喔！要有「自己的」想法，投資理財的DNA不是不能複製，不過，COPY很難被你的投資基因記憶下來！
2. 實際到證券開戶，儘管手上資金不多，卻可以從買零股開始，雖然需要議價、也沒有集中市場容易買賣，卻可以增強你「不做短線操作」的基本邏輯。
一張張股票的買賣常會流於短線進出，一不小心就買了，因為一個不相關的偶發新聞又賣了，然後所有的長期投資承諾都不見了！聽起來好像是年輕人在夜店因為一時衝動而發生「一夜情」，那不是真正的感情。所以「短線買賣不是投資」，短線容易來自一時衝動，而非深度的觀察、思考、查詢及決策。
但是50、100股累積的買，「零存整付」湊到一張股票時，你心中會獲得無比的喜悅，建議七年級生可以像定時定額投資基金一樣，每個月提撥固定金額做零股投資。能否當一位成功的投資人，決定在於你的第一步踏對了沒有？
認真的投資人必定富足
台新銀行的廣告曾說過「認真的女人最美」，以我的審美眼光來看，嗯！真不知道這句話是對是錯？不過，我相信「認真的投資人必定會感到富足」，要贏就要勤做功課。你買100股或一口氣買100張股票，股東權益都一樣，也都能領一份股東會紀念品；都必需投入同樣程度的認真與研究。
想成為投資大師巴菲特並不簡單，想進入投資少林寺的年輕朋友們，請先學會挑水的基本功。阿添伯也罷，阿天哥也罷，每個世代都有不同的思考邏輯，但是我要特別提醒您，要成為開山立派的武當派張三豐真人，也必須從少林寺一位挑水的小朋友張君寶做起。
如果自己只有半瓶水，千萬不要亂投資，那反而容易死的很難看！既然自己不認真，老天爺也不會對你特別好，就學學顏回吧！一簞食、一瓢飲，也比一張現金卡來的好。
（本文作者為萬寶週刊社長、中華民國投信投顧公會理事、中華民國證券分析協會理事、中華民國退休基金協會理事）
前言：給悽慘的七年級
我知道理財，可能不是你目前最關心的事，尤其是你可能根本無財可理。但是基於某種機緣，你翻到了這一頁，這表示某種程度上，你知道自己，該是開始理財、有所改變的時候了。
很可能你還很年輕（希望你也自認優秀），也很可能你正為錢擔憂。過去幾年，我已經和上千名像你一樣的年輕人討論過，再怎麼說你都不是單一個案。
但是你可以有很好的方法脫離目前的處境，你有的是時間。因為你還年輕，有時間修正錯誤，重新打造紮實的富足人生。我也知道你有足夠的記憶體可以記取本書的建議，並訴諸行動。你或許認定自己已經無法翻身了，但我可不這麼想。你能在就業市場低迷、房地產飆漲，還有龐大的就學貸款壓力下苦撐，這些都令我相當佩服。我和年輕人討論時發現，你們其實都有辦法可以好好面對這一切壓力。
我這麼一說，假如你開始懷疑這本書是否真有幫助，或是懷疑這該不會又是搞不清楚年輕人問題的人寫的個人理財書時，我也不會訝異。我保證這本理財書絕對不是給那些「LKK」看的，我了解你的狀況，本書的內容完全針對你目前的生活規劃。我怎麼會知道你們現在的情況？因為你們對於想從我這裡知道什麼，和不想聽到什麼，一向是直言不諱。
你想要實質的建議，一套可以解決你眼前問題的方案。你想知道應該先由何處著手，以及如何完成的明確指引，而那些正是本書要教你的，我會盡可能以簡單明瞭的方式呈述，只有碰到成功關鍵時才深入探討細節。你也不需有先有任何的基礎，我知道你太忙，也不想搞懂「個人退休帳戶」到底如何運作，什麼是「信用評分評等」，又為什麼非得了解這些不可。沒關係，我已經在書中各個單元說明，幫你迅速輕鬆了解應該採取哪些行動，以及其原因何在。
你不需要另一本老調重彈、對你卻毫無效果的理財書，這點我完全同意。你不會讀到我要你省下買拿鐵的錢，或是每天「只要」存一百元，好像要你在悲慘時一年存下三萬六千五百元很容易似的。我也不會告誡你信用卡是塑膠惡魔（相反的，我覺得它們可能對你是有幫助的），或是告訴你必須先存下八個月的生活費做為急用金，才能放手做想做的事。不不不，我知道這對你們大部份的人來說，在目前的情況下，既不實際也不合理。
況且，假如你沒有卡債，或是已經存夠八個月的救急金，為什麼還需要挑這本書？這樣就不算我定義的月光族了。
月光族是，以信用卡預借現金來支付房租或房貸，而且祈禱所剩的額度還夠用。
月光族是，光盤算還清就學貸款的時間，就已經開始頭暈了。
月光族是，不敢打開信用卡帳單，因為怕看到無力償還的欠款，結果最後反而還得繳納滯納金及手續費。
月光族是，想購屋卻沒有頭期款，只能繼續租狹小的住所。
月光族是，仔細清點零錢罐及沙發坐墊下的銅板，急於湊夠錢以便支付跳票的金額及銀行的＄25美元費用。
月光族是，想為子女存教育基金，卻不知道錢從哪來，因為光付房貸和車貸已經讓你口袋空空，連自己的退休老本都還沒有著落。
月光族是，即便你有份不錯的工作，卻沒存半毛錢。車子如果拋錨，你也會跟著完蛋，因為你沒錢修車，卻還得開車上班。
當然還可以再繼續列下去，我相信只要大家聚在一起，永遠可以比較誰的故事最悽慘。即使你的故事可能與眾不同，但你們都想著同一件事，那就是想要擺脫目前的情況，不再陷入財務窘境。
這正是本書的內容，我們從你經濟拮据時著手，目的就是要讓你脫離財務窘境，而且不只幫你擺脫窘境，還要讓你不再重蹈覆轍。這點非常重要，因為我看到太多人好不容易脫離貧窮，存了一點錢，最後又陷入愁雲慘霧，因為他們不知道如何理財，我不希望這種情形也發生在你身上。
最重要的是，你因為阮囊羞澀而挑了這本書。繼續閱讀下去，你便會發現需要知道的事，以及應該採取的行動，以後就不再悽慘了。
第一章 了解真相
◎提升「信用評分」的方法多如牛毛且互相矛盾。
◎我去查個人「信用評分」時，被告知我根本沒有分數。
◎我現在正慢慢償付卡債，如果可以改善「信用評分」，我打算還清時就剪卡（僅留一張）。
◎即使我每次都準時支付某張信用卡的最低應繳額度，那張卡的利率還是由5％飆升至20％。
◎我因為「信用評分」太低，所以無法申辦手機門號。
◎我聽說如果有太多貸款業者查詢我的「信用評分」，實際上對評分有害。我不知道在比較各家條件時，應該如何比價，才不會讓評分下滑。
◎我有一堆爛帳，宣告破產可能是我唯一的選擇，但又擔心這樣會讓我的「信用評分」雪上加霜。
◎我已經遲繳就學貸款，怕會影響到我的「信用評分」。
◎申請房貸前，我需要盡量拉高「信用評分」，才能盡可能壓低貸款利率。
◎我想以廣告的零利率貸款買新車，卻被告知我的「信用評分」還不足以申請這項專案。
◎我想和另一半一起購屋，但我們的「信用評分」卻有天壤之別，不知道這會對我們的貸款利率有什麼影響。
◎我希望開始教孩子建立優良的「信用評分」，但還不想讓他們有自己的信用卡。
◎我的「信用評分」很糟，因為我是用父母的附卡，他們的信用破產，害我也遭到魚池之殃。
【你的一切財務決定，幾乎都有人暗中監視，目的就是要判斷你的財務狀況。】
抽絲剝繭
如果限制我只能提出一項可以幫你大幅扭轉財務窘境的建議，我會毫不遲疑地說：「你需要了解你的信用評分。」
你這輩子的每個理財動作，幾乎多少都會影響到你的信用評分，如果不知道評分如何計算、如何使用、如何改善，即便你已不再年輕，還是會永遠陷於財務窘境。
但我也知道你可能對信用評分一無所知，每次我問七年級是否知道自己的信用評分，或是為何信用評分很重要時，總有九成的人一問三不知。這應該有所改變，就是現在！
信用評分簡介
信用評分是一個三位數的數字，攸關你的信用卡、車貸及房貸的利率，也影響手機門號的申辦，或是否能租到房子。金融界認為信用評分是衡量你能否償還貸款或信用卡帳務，或是評斷你是否有貸屋資格的好用工具。信用評分高，在金融界的信譽就好，便能獲得最好的交易條件；信用評價低，便需要支付高昂的信用卡及貸款利率。信用往來紀錄甚至還會影響汽車保險費率或求職能力，說它攸關你生活的各個層面，一點也不為過。
既然信用評分攸關一切，希望你現在已經很清楚，為什麼你不能對它一無所知了。
你的信用評分取決於你的消費與付款習慣及整體債務（debt）多寡。我知道這或許聽起來會讓你有種受到監視的感覺，但你的一切財務決定，幾乎都有人關注、追蹤及紀錄，其目的正是要判斷你的財務狀況。和你有生意往來的人，從貸款業者（就學貸款、汽車貸款、房貸）、電信公司到信用卡公司，都時常提供你的金融往來紀錄給徵信機構（credit bureau）。這些機構知道你消費了什麼、積欠了什麼、是否準時繳款或逾期未繳。徵信機構將個人一切金融往來資料輸入，會得出你的信用評分。
房貸業者、車貸業者、雇主、手機門號業者及保險公司參考信用評分的方式，就像大學審核你的入學能力測驗分數一樣，能幫他們評估是否核准你的申請，或是給你什麼樣的交易條件。對金融界來說，你和你的信用評分是一體的，就那麼簡單。
問題與對策
問題：我現在正慢慢償付卡債，如果可以改善「信用評分」，我打算還清時就剪卡（僅留一張）。
解答：別弄巧成拙，剪卡可能無法為信用評分加分，反而扣分。
別擔心，我還沒那麼老化健忘，我知道在31頁時我已經提過這點，但這點相當重要，值得再提一次：如果這張卡已使用很久，就不要剪卡。
信用往來紀錄的長短（擁有信用額度多久）佔信用評分權數的15％，剪掉使用多年的卡，一筆勾銷過去信用往來的紀錄，便會損及信用評分，也會影響你的債信比，債信比更是佔信用評分權重的30％，所以剪卡前一定要三思。誠如我之前所解釋的，如果想抗拒刷卡的誘惑，只要拿剪刀剪掉就好，這樣你便不能再刷卡，但仍維持信用往來紀錄不變。如果你因為可用額度總額過高，讓借貸業者感到不安，覺得非停卡不可，則要技巧性的停卡，從最新的卡，而不是使用最久的卡先停，以保留信用記錄。
問題：即使我每次都準時支付某張信用卡的最低應繳額度，那張卡的利率還是由5％飆升至20％
解答：你必準時繳付「所有」的卡債。
想閃躲徵信報告的追蹤是不可能的。
這裡的情況是，即便你一直是某張卡的忠實卡友，永遠準時繳費，也不刷爆額度，但是當發卡行例行檢查你的徵信報告時發現，其他信用卡有積欠卡債或刷爆額度的現象，這對發卡行來說便是天大的警訊。在他們風險管理的領域裡，發卡行認為他們的那張卡也可能很快會出問題，這是他們擔心你真的信用卡理財失當，所採取的自保行動。提高利率是讓他們覺得值得繼續與你往來的方式。20％的利率足以彌補你遲繳帳款時，發卡行所承擔的風險。
或許這聽起來很氣人，但這也是很公平的。如果你不證明自己的信用狀況不錯，他們當然會緊張，但是你不會永遠都付20％，一旦妥善處理好其他的卡債，信用評分就會自然回升，你也可以致電發卡行尋求降低利率。後面我將會說明，當你的帳務正常時，其實你有很大的議價空間。
第三章 提高信用額度
自行掌控：善用與濫用額度
我同意年輕人刷卡支應入不敷出的生活開支，但只適合有高度自制力的七年級。我知道這又是老調重彈，但我希望之前第一次提出時，你已經很明白我的用意：只有把刷卡限制在必要的開支上，刷卡維生才有用。如果無法判斷卡片使用的好壞，我有一個很好的判斷方法：自問價格變兩倍或三倍時，是否還值得購買。你得了解，當你用利率18％的信用卡刷卡消費時，如果每月只繳最低應付額，一旦加計利息，購物的成本就變成原始價格的兩三倍，所以你中意的那件兩千元牛仔褲，實際上的價格可能高達4、5,000之譜，這樣清楚的說明應該有幫助吧。
◎考慮清楚
和朋友一起上館子是生活中很重要的一部份，這是我們社交與放鬆的方法，不應該縮減；但是我時常聽到年輕人告訴我，他們生活拮据，但每週還是和死黨上館子四次，每週大概花1000元左右，這令我很訝異。你應該只在特殊的情況下，才去昂貴的餐廳及夜店，我並不是要掃大家的興致或要求你過苦行僧的日子。最近有份報告指出，每個人一年平均上館子83次，但是若再加上外帶的次數，這數字馬上攀升至220次。如果保守估計每餐平均200元，一年下來，這些外食及外帶費用總共是44,000。如果是刷利息高昂的信用卡，而且每月只繳最低應繳額，加計所有利息後，幾年下來，淨成本可能高達100,000元，難怪你會經濟拮据！
◎選對卡
在釐清善用與濫用信用卡的差別後，下個任務就是要確定你用的那張卡片條件最好。我猜你可能還在用幾年前大一新生訓練時所辦的那張卡。還記得那些請你簽名辦卡，就送你T恤或計算機的親切人員嗎？幾個星期後你就收到卡片，加入閃靈刷手的行列，過程一點都不囉唆。
現在可有很多問題了，如果你想刷卡維生，除了必要的利息與費用外，你不能再多付額外的小錢。如果不注意利率和年費，我向你保證，你絕對被削了。發卡公司每年從忽視高卡費及利息的顧客身上，獲利高達數十億美元。你需要仔細檢查使用的卡片，盡可能壓低刷卡成本。
◎注意利率
如果你會用到循環利息，當然要盡量找最低的利率。如果你不知道現在付的利率是多少，可以查一下對帳單，或撥信用卡背後的客服專線詢問。如果你有優良的信用評分，（分數在720以上，而且又有穩定的收入，沒有太多的負債，利率應該不會超過10％。如果你的利率超過10％，就應該採取行動了。
◎考慮代償
找到一張願意提供更好利率，以及下述其他主要功能的信用卡時，不要主動申請那張卡。在申請前，先打電話到你目前的信用卡公司，告訴他們你想把信用卡利息降至現在考慮申辦的餘額代償卡水準。不用請求他們，只需直接表明立場，因為你過去已有不錯的「信用記錄」，所以你有主導權。讓他們知道還有另一張卡片等著你申辦，我打賭他們會同意給你更優惠的條件。如果他們回絕，那就直接去申辦新卡。
◎注意寬限期
信用卡公司提供你借款額度，就是希望你每個月月底不要償款餘額。當你必須為餘額繳納利息時，他們便能坐收豐厚的獲利，這是公平的交易，但你要問的是：何時開始起息計算？這完全是由該公司限定，亦即信用卡公司所訂的寬限期（grace period），是對帳單結帳日至繳款截止日（due date）之間的時間。如果在寬限期內全額繳清帳款，下個月便不用為刷卡消費支付任何利息。但是繳款截止日一過，如有任何未付清的帳單金額，當月再刷卡的每筆額外消費都要開始計息，不再享有寬限期，即使準時繳交最低應繳金額亦然。寬限期僅適用於準時全額繳清帳款的情況，所以你的目標當然就是要找一張寬限期最長的信用卡。以往二十五天是最常見的寬限期限，但如今許多發卡行已經將期限縮短為十八天，有些甚至完全沒有寬限期，那真是太過分了。
◎確認結帳週期
信用卡公司有兩種結帳的基本方法：每日餘額計算法（average daily balance）及雙週期餘額法（two-cycle average daily balance）。打電話到客服專線查詢，或是閱讀對帳單背後的說明，即可了解你的帳單結帳方式。如果有未結清的帳單金額，雙週期餘額法會對你造成很大的傷害。使用雙週期餘額法的問題是，你會被收取較高的利率，請聽我解釋：假設你上個月的帳單是1,000元，但你只付清900元；這個月你完全沒刷卡消費，所以你以為你的帳款是100，利率是以100元的餘額計算。但事實上，你的帳單是以全額1,000元來計算利息。因為它是用雙週期法同時看兩個月的餘額，不只看本月餘額而已，無論如何都要避免這種糟糕的計算方式。
◎注意錯誤
繳付帳單前，要仔細閱讀對帳單，意外有可能發生，我講的不是被盜刷卡的問題，而是可能處理失誤而導致單筆消費重複入帳的情況，或是你退貨的消費紀錄並未出現。如果你自己都不確認帳單的正確性與及時性，有誰還會幫你注意？
◎準時為上
破壞原有低利率優惠的最快方法，就是不準時繳交信用卡帳單。你不一定要全部繳清，但你真的毫無選擇的餘地，非得準時繳交信用卡最低應繳金額不可。拜託，這樣的要求並不過份。
你一定要理解信用卡公司會計人員的想法，才能贏得這場利率遊戲。你想法該不會太天真了吧，你也知道信用卡公司不喜歡發給你低利率的信用卡。低利率只是為了吸引你辦卡，之後他們便處心積慮等著你出差錯，才有理由調高你的利率。而他們最愛玩的小字花招，就是你一延遲繳款便更改你的利率，這可能表示你原本享有的4％期初優惠利率就此告終，必須改付21％的利率，就只是因為你未能準時繳交最低應繳金額而已。
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