Chapter 1為什麼要買保險？

我相信每一個人的周遭，多少都會有些事故的發生，只是當風險來臨時，我們是笑著面對，還是哭著承受，僅此而已。但如果世界上有一種工具，在自己合理的預算負擔下，能夠幫我們以平常心度過這些風浪，且能夠減輕每一次風險帶給我們的負擔，你會不會考慮看看？

●遺珠之憾

「發生在別人身上的，叫做故事；發生在自己身上的，叫做事故。」而我想跟大家分享一則真實故事，一則令我自己也悔恨萬分的事故。我身為一個保險業務員，其實應當負起傳遞正確保險知識的責任，周圍親朋好友們的保障規劃當然也不在話下，而我卻失職了。

【真實故事】

在我剛踏入保險業時，其實內心有很多的恐懼與不確定，除了因為保險是我進入職場的第一份工作以外，同時也是我第一次接觸保險業務這個非常與眾不同的領域。這個領域裡面基本上沒有所謂的ＳＯＰ流程，各種不同類型的服務、規劃、成交的方式都有可能發生，保險業務的心路歷程有機會可以再跟大家分享，但我想跟大家說的是，只因為我當初對保險商品是否能幫助到客戶這件事情的遲疑與不確定，並且在信心不足的情況下，我不敢去推銷保險，害怕被客戶、更甚至是親朋好友們拒絕。

就在我進入保險業後的一段時間，我的一位親人罹患了癌症，是乳癌的第一期，雖然以第一期的乳癌來說，治癒率相較於其他嚴重的癌症患者是偏高的，但對於癌症的發生，大家還是相當意外與震驚。因為對保險缺乏信心的關係，那時的我並沒有幫這位親人做保單健診，也沒有補強她任何的保險保障，僅有她自己早期購買的名為「人情保單」的微薄保障，而保險對她來說仍然也只是個陌生的名詞而已。

最後，在醫生判斷暫時不使用標靶藥物治療的情況下，所幸金錢沒有對她造成過大的負擔，並且後續治療狀況也還算理想，但我只能眼巴巴地看著她去做持續性傷身的放射線治療，並且懊悔為何當初沒有辦法把她的所有風險都帶走。

也許故事說到這，已經開始有些人覺得惋惜，早知如此又何必當初，但我要跟大家報告的是，後續的狀況才是我始料未及，也最令我自責的。隔了一年後，這位親人不幸地發生了一起嚴重的車禍，經醫生診斷後，她的肋骨撞斷五根、鎖骨粉碎性骨折、並且有輕微腦溢血的狀況，光是三片自費鋼板、二十根鋼釘及骨粉的醫療費用就高達三、四十萬，人還健在，但後續的復健卻花了不少時間與金錢。很多人會接著說：「這次總該學乖了吧，保險終於可以派上用場了。」但事與願違，因為這位親人曾經罹癌的關係，她在短時間內已經喪失購買任何醫療保險的權力，而這個「短時間」的定義可能是5年、10年、20年，或是更久，最後僅有些微的醫療保險、意外保險提供了她部分的理賠金。如果當初有及早在罹患癌症前就加強她的醫療實支實付、重大疾病險、意外險保障，也許保險理賠金就可以協助她解決不少金錢上的困擾。

其實這位親人就是我的母親，因為這份深深的愧疚，除了警惕自己在幫客戶規劃保險時，不能妥協於被拒絕的恐懼之上，更提醒我必須趁風險降臨之前，幫每一個客戶建立好屬於自己的防護傘。

跟讀者們分享這個故事，除了告訴大家保險規劃真的很重要以外，更要提醒你們趁健康時及早規劃保險，才不會成為一輩子的遺珠之憾。

●錢不是問題，問題是沒錢

當然，僅管我親身遭遇的保險事故這麼賺人熱淚，還是會有一些人告訴我：「我很健康，我不需要買保險」、「我用不到，我不需要買保險」，其實這些也都沒有關係，因為保險本來就是一個工具，

而每個人都有自由選擇風險規避工具的權利。如果我們身上有雄厚的資產，當然可以選擇自行承擔，因為金錢不是問題；甚至如果我們背後有龐大的醫療資源，更可以選擇自行承擔，因為醫療資源運用根本不是負擔；若再加上我們上頭有可靠的父母及長輩，更可以選擇自行承擔，因為風險對我來說不構成威脅。

但是，如果雄厚的資產、龐大的醫療資源、可靠的父母及長輩⋯⋯，這些我們都沒有的時候，保險這個風險規避的工具，是不是值得大家好好思考以及運用？

常常聽到很多人跟我們分享：「錢不是萬能，但是沒錢萬萬不能」。後來在理賠實務上，我也開始有了一些體悟後，便覺得這句話如果要應用在保險領域的話，可以調整成：「錢不是問題，問題是沒錢」。

我曾經在一次探訪客戶住院的過程中，不小心聽到了隔壁病床的談話，是一段醫生與家屬的沉重對談，我不確定病床上的病患是不是醒著參與會談，但我能肯定那張白色布簾後的空氣是冰冷且凝結的。

「病患的狀況不太樂觀，癌症細胞成長的速度很快。」醫生冷靜地對家屬說道。

「那目前有沒有什麼處理辦法？」家屬略顯緊張問道。

「可以建議你們使用標靶藥物的治療，雖然沒有辦法保證痊癒，但是針對這類型的癌症病患可以獲得相對穩定的控制以及較少的副作用。」醫生依然冷靜地面對家屬的提問。

「這樣子啊……，那費用的部分……大概是……？」家屬若有所思地應答著，但我能明顯感受到家屬的語句速度變慢了。

「一個月標靶藥物的治療費用大約是15萬到20萬左右的價格，但是當然也要評估病患的身體狀況做藥量的調整，而且可能需要進行5到6個療程。」

相信醫生已經習慣於面對這樣的狀況，所以回覆的語句總是平順且完整。但接下來的30秒內，我大概能體會人家所說的度日如年是什麼感受，而空氣中的寂靜更凸顯出病患家屬的呼吸聲有點沉重。如果今天的狀況做簡單的角色對換，我們是否也會不發一語地呆站在原地，亦或是我們能夠鬆一口氣地對醫生說，沒關係有保險可以使用。我始終相信：醫生可以幫助我們解決病房內的事情，而保險能夠協助我們解決病房外的問題。

Chapter 1為什麼要買保險？

我相信每一個人的周遭，多少都會有些事故的發生，只是當風險來臨時，我們是笑著面對，還是哭著承受，僅此而已。但如果世界上有一種工具，在自己合理的預算負擔下，能夠幫我們以平常心度過這些風浪，且能夠減輕每一次風險帶給我們的負擔，你會不會考慮看看？

●遺珠之憾

「發生在別人身上的，叫做故事；發生在自己身上的，叫做事故。」而我想跟大家分享一則真實故事，一則令我自己也悔恨萬分的事故。我身為一個保險業務員，其實應當負起傳遞正確保險知識的責任，周圍親朋好友們的保障規劃當然也不在話下，而我...

作者序1　　　　　

劉白閔

寫這篇序的時間點，是在我突然有點詞窮、生不出稿的時候，甚至開始有點懷疑自己只是一個平凡人，沒有名氣也沒有廣大的粉絲，出這本書真的會有人想看嗎？所以一邊苦惱著一邊就想說在稿子卡住的時候，可以先來寫作者序。

我覺得作者的序是一個很棒的橋樑，一方面可以幫助讀者在翻開這本書時做一個簡單的引導，而另一方面則是在作者我本人沒有頭緒、不太確定「為什麼要寫這本書？」時，給予我一個安定的力量，讓我確信自己寫這本書是希望能夠幫助到廣大的讀者。

其實說老實話，我自己不是一個大量閱讀的作者，也對台灣的出版市場不太暸解，所以在寫作時完全沒有閃過「這本書會不會成為暢銷書？」的這個念頭，只覺得也許我完成這本書，可以透過它傳遞一些正確的保險觀念給社會大眾，改變他們過去對於保險的看法，更甚至能夠完整別人的保險規劃，進而救人一命、幫助幾個家庭，那我也就心滿意足了。

回想起2015年10月2日，自己剛踏入保險業的那一天，當時候的我對保險商品不熟悉、對經濟趨勢不了解、對風險規劃不清楚，滿腦子只覺得業務是一份可以透過努力賺很多錢的工作，所以單純選了一個看起來困難、實際上真的異常困難的行業，但也沒想到這樣的過分單純，會造就現在這個超乎我想像的自己。

有些人會說我不務正業，以前大學時期明明就讀社會福利學系，怎麼不好好往社會工作或是公職體系前進，而是選擇一個這麼跳Tone的金融行業。我一開始也曾懷疑過自己，直到我開始發現，原來以前的所學竟然能所用在自己的工作上，我才明白這個社會長久以來都是自己侷限了自己。

不管是社會保險的概念、社工會談的技巧、軟實力的累積、社團經驗的堆疊，都成為我在保險業務初出茅廬的養分。而隨著服務年資的增長，保險理賠的見多識廣，我更確信每個人都需要保險保障，每個人都需要一位負責任的保險業務員。我也自詡能帶著溫暖關懷的心，透過專業成為一位保險社工，陪伴我的每一位客戶解決人生中每一個不只保險層面的困難。

最後，透過自序的結尾篇幅，表達我的感謝之意。

謝謝我的保險父母—─莊英木經理、黃玉鈴經理，引領我在保險事業上踏穩每一個腳步，找到前進的方向。謝謝葉俊佑老師，讓我對於理財規劃的視野又往上提升了一個層次。

謝謝我的親朋好友、工作夥伴，無條件支持我、信任我、陪伴我。謝謝我的爸爸媽媽，給予我足夠的自由，讓我有選擇自己人生的權利。謝謝資料夾文化邀請我和怡萱出書，讓我有機會將這些年的努力與心得與讀者們分享。更謝謝出版社的每一位工作夥伴，協助我們完成人生第一本著作，特別是文編和美編，讓我們的作品錦上添花、賞心悅目。

最後謝謝我的老婆林怡萱，陪伴我度過每一個熬夜寫稿的夜晚，並且成為我最強大的後盾，能夠有你在身旁真是我上輩子修來的福氣。

當然我也由衷的感謝，每一個願意支持我們、信任我們、展書的讀者們。

作者序2　　　　　　

林怡萱

真的沒有想過，有一天我能成為作家，甚至出版屬於自己的一本書。也從未想過，有一天我會成為保險業務員，甚至能夠用自己的專業，去幫助更多人。

其實我在23歲以前是完全沒有保單的，更別說是保險觀念，以前的我，對保險根本完全不懂，身邊沒有資源，也未曾想要去理解；直到我自己出了社會，開始要對自己的人生負責，這時才警覺到，若是像電視上報導的無常發生在自己身上，我有能力去面對這些風險事故嗎？以前的我有爸媽可以依靠，可是現在，我應該要自己承擔而不是拖累家人，「每個人都有責任，但不是每個人都有責任感。」我很慶幸自己很早就意識到轉移風險的重要性，因而讓我想去了解「保險」是個什麼樣的東西，而從此讓我與「保險」結下緣分。

從認同開始，進而成為保險業務員，這也是我人生中始料未及的轉折點；不管是做保險前或是做保險後，都有很多人跟我說保險不能做，或是問我，你還有很多選擇，為什麼要去做保險？在我自己了解過保險的本質後，理解到保險的立意是好的，最早期的保險就是源自於互助會的概念，大家每個月拿錢出來，若有人出事情，則可以把錢全部拿走，演變到現在，經過精密的計算，算出不同年紀的保費費率，使參與者在繳納保費及理賠上更加公平化，所以現在才能進化成巨型的保險公司。大家之所以排斥保險，大都是基於不理解商品內容，或是因為保險業務員的強迫推銷而討厭保險。

其實保險商品本身並沒有問題，大部分的問題都是來自於「人」，我也有經歷過其他人用不討喜的方式銷售商品，所以我能夠理解大家的感受，進而更要求自己要用同理心去銷售每一份保單。

原本覺得保險業務員的工作就是賣保險，透過儲蓄險幫助身邊好友把錢存下來，透過醫療險幫助大家面臨疾病、意外的風險；入行幾年後，我漸漸開始覺得我們不光只是銷售，我透過保險結交了很多好朋友，我根本沒想過，當初勉強自己存錢的朋友開始感謝我推薦的規劃，當發生意外時，第一時間能有我給予最強大的後盾，急難時領到理賠金後，感謝當初規劃的內容，我不禁想，這就是工作所獲得最大的成就感吧！

很開心能有這個機會出版自己的書，透過文字傳達出我們的理念，也希望這本書能夠幫助到一些想了解保險的大家！

最後不免俗的謝謝資料夾文化給我們這個機會，讓我成為文化圈的一份子。感謝我的爸爸媽媽，謝謝你們尊重我的每一個決定，讓我能夠放心地飛，愛你們。還有我的老公─白閔，這一路走來辛苦了，接下來的每一個里程碑，我們都要繼續努力！

作者序1　　　　　

劉白閔

寫這篇序的時間點，是在我突然有點詞窮、生不出稿的時候，甚至開始有點懷疑自己只是一個平凡人，沒有名氣也沒有廣大的粉絲，出這本書真的會有人想看嗎？所以一邊苦惱著一邊就想說在稿子卡住的時候，可以先來寫作者序。

我覺得作者的序是一個很棒的橋樑，一方面可以幫助讀者在翻開這本書時做一個簡單的引導，而另一方面則是在作者我本人沒有頭緒、不太確定「為什麼要寫這本書？」時，給予我一個安定的力量，讓我確信自己寫這本書是希望能夠幫助到廣大的讀者。

其實說老實話，我自己不是一個大量閱讀的作者，...

推薦序╱莊英木（南山人壽績優區經理）
推薦序╱葉俊佑（台灣理財規劃發展促進會理事長）
作者序╱劉白閔
作者序╱林怡萱

【Part 1 保險大哉問】
CH1-為何要買保險？
遺珠之憾
錢不是問題，問題是沒錢
社會保險、商業保險，傻傻分不清楚
CH2-風險來臨時，我們準備好了嗎？
認識三階段四問題
未雨綢繆，預防勝於治療
CH3-保險到底能做到什麼事情？
保障型保險的功效
儲蓄型保險的功效

【Part 2如何檢視身上的保單（保單百百種，你是哪一種？）】
CH1-你的防護傘，靠得住嗎？——全險保障的重要性
規劃的保險內容是「半險」而不是「全險」
誤把儲蓄型保險當成保障型保險
對保險理賠上的認知錯誤
CH2-認識全險架構表——先看清再看懂
認識壽險
認識意外險
認識醫療險
認識重大疾病險
認識長照險
CH3-如果我沒有保單，我應該怎麼買？
要用多少預算？
規劃多少保障？
在什麼時間點生效？
CH4-如果我已經有保單了，我應該如何做保單健診？
保單健診的重要性
確認身上的保障內容
保單健診的頻率
如果之前的保單買錯了怎麼辦？

【Part 3買好保險不如買對保險】
CH1-規畫「壽險」的眉角
壽險雙十原則
終身壽險V.S.定期壽險
CH2-規畫「意外險」的眉角
意外險的費率來自職業等級
人壽公司意外險V.S.產物公司意外險
大中小意外的全面性
骨折未住院的半額給付
CH3-規畫「醫療險」的眉角
定額理賠跟限額理賠的差別
醫療實支實付的要點
急診狀況，到底賠不賠
終身醫療險V.S.定期醫療險
CH4-規畫「重大疾病險」的眉角
三倍年收入的保額設定
一筆給付的重疾險V.S.防癌險
重大疾病V.S.重大傷病
CH5-規畫「長照險」的眉角
認清自己對於長照的需求
長照、類長照、失能扶助到底差在哪？

【Part 4 分齡保障規劃】
CH1- 幼童保險0~15歲
幼童時期不能沒有的基本保障
特別注意事項：針對孩童的加強保障
孩子的儲蓄計劃
CH2- 青年保險 16~35歲
青年時期不能沒有的基本保障
特別注意事項：意外風險的增加、轉換身份時的責任增加
圓夢儲蓄計劃
CH3-中壯年保險36~55歲
中壯年時期不能沒有的基本保障
特別注意事項：壽險保障的增加、醫療風險的增加
CH4-中老年保險56歲～70歲
中老年時期不能沒有的基本保障
特別注意事項：退休金需求的增加、長照保障的增加

推薦序╱莊英木（南山人壽績優區經理）
推薦序╱葉俊佑（台灣理財規劃發展促進會理事長）
作者序╱劉白閔
作者序╱林怡萱

【Part 1 保險大哉問】
CH1-為何要買保險？
遺珠之憾
錢不是問題，問題是沒錢
社會保險、商業保險，傻傻分不清楚
CH2-風險來臨時，我們準備好了嗎？
認識三階段四問題
未雨綢繆，預防勝於治療
CH3-保險到底能做到什麼事情？
保障型保險的功效
儲蓄型保險的功效

【Part 2如何檢視身上的保單（保單百百種，你是哪一種？）】
CH1-你的防護傘，靠得住嗎？——全險保障的重要性
規劃的保險內容是「半...