空巢的勇氣：人生下半場的35個必修學分

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離婚夫妻的「財務重分配」
與另一半打好關係，有話好好說
真的，我這不是在特別恐嚇男性，不打好跟配偶間的關係，就很容易鬧離婚，而離婚後，根據許多統計及專家的說法，男性的風險有三，其一是不會燒飯、隨便亂吃的健康風險；其二是破產風險；第三是憂鬱、自殺的風險。
首先，來談「健康風險」。例如《下流老人》的作者藤田孝典就曾表示，特別是生活能力低、完全沒做家事的「丈夫」，常會因為不會做飯，隨便買東西亂吃，造成營養不良；因為不會打掃，生活環境很容易變得不衛生。一旦這樣的情形持續不斷，就很容易生病，醫療費用當然也會增加。
其次，是「錢不夠用」的風險。藤田孝典也在書中特別及：熟年離婚會導致老人「下流」，主要是因為一旦離婚，兩個人當然就會各自屬於不同的家庭。那麼，房租、水電瓦斯等固定支出，也就必須個別支付。如此一來就會造成：收入減少了，但支出並沒有減少太多，所以，無法維持和離婚前一樣的生活品質。
然而，「丈夫」的生活能力，普遍要比妻子還低，特別是沒有在做家事的男性高齡者，在飲食及日常生活上，完全沒有節約的概念，再加上家事和烹飪等能力上也很低，連帶就會影響身體健康、造成醫療費用的支出過多，讓原本已經是捉襟見肘的退休金更加不足。
最後，則是罹患憂鬱及自殺的風險。在《超單身社會》這本書中，作者荒川和久從各種社會趨勢及現象的觀察中就曾提醒：「現代的丈夫離了婚，就會自殺」。
荒川和久以日本為例指出，自殺者中七成是男性（但他指出，全世界都一樣，不論先進國家或新興國家，或是宗教不同，都是男性自殺率高於女性）。作者引用日本的數據指出，日本男性自殺率最高的原因是「離婚」，其次是「喪偶」。這樣看來，已婚男性幾乎已經喪失了獨立生活的能力，如果太太不在了（不論身故或離婚），自己也很難獨活！
日本人類科學研究科臨床生死學、老人行為領域的教授、著有《為什麼任性（意思是「能夠自主」）的父母更長壽》，同時也是醫學博士的佐藤真一解釋，這是因為一般女性遇到壓力，多半會採取「控制情緒」的「情緒焦點因應」模式，但男性則多半會採取「先改變行為，以改變形成壓力原因」的「問題焦點因應」，但前者（情緒焦點因應）對於壓力紓解的效果，遠比後者（問題焦點因應）要好。
正如同藤田孝典在他所寫的《下流老人》一書中的再三提醒：「由於離婚導致夫妻雙方下流化的個案不斷增加，在與他人關係逐漸疏遠的現代，我們必須再度確認『有伴侶』這件事的價值」。因此，為了不要陷入「熟年離婚」這樣的困境，第一步要做的，就是「不離婚」。然而，若不得已真要離婚，請一定要記得以下2大財務重點。


即使感情不在，荷包也一定要在
記得在安侯建業會計師事務所（KPMG）所寫的《啟動家族傳承之鑰》一書中，就曾特別提到它們遇到的：爭產官司訴訟策略，多半是圍繞在「特留分」及「（夫妻）剩餘財產分配請求權」上。這也是為什麼一旦家族因婚姻關係變動，或遺產分配打官司，案件的訴訟攻防策略，也多會聚焦在剩餘財產分配請求權或特留分要求上的原因。
根據內政部的統計資料顯示，2017年離婚對數有54,439對，較2016年增加了589對，等於平均每天離婚對數就有149.15對，顯示國內離婚的怨偶數還不少。
所以，假設夫妻不得已而離婚，也一定要記得做好以下二大財務重點。重點一，是了解及善用「夫妻剩餘財產差額請求權」，以維護自己該有的權益。因為根據國內《民法》的規定，現行夫妻財產制分為「法定財產制」與「約定財產制（又分為「分別」及「共同」財產制）」兩種（詳見表1）。
且根據《民法》1030-1條的相關規定，採取「法定財產制」的夫妻，在關係消滅（夫妻一方死亡、離婚或由「法定財產制」改為「約定財產制」）之後，可以享有「夫妻剩餘財產差額分配請求權」。
其計算公式為：夫或妻現存的婚後財產，扣除婚姻關係存續中的負債後，如果還有剩餘，應將雙方剩餘財產的差額平均分配。當然，既然是「夫妻剩餘財產差額」的分配，夫或妻的一方中，到底誰能夠「得利」最多，也還在未定之天（詳見表2）。
因為一來，以上計算的財產，不計入「因繼承或其他無償取得之財產」或「慰撫金」；其次，以上任何一方的資產，還要先減除負債才行；再者，如果兩人的財產淨值旗鼓相當，老實說，也不會有「一方特別得利」的情形發生。
至於重點二，則是注意保險受益人的設定，以及被保險人的更改。事實上，在婚姻關係消失之後，除了財產的分配之外，兩人之前所買的保單，到底該用什麼「形式」繼續下去，也關係到分開之後的夫妻權益，特別是以下三項，值得身為保戶的大齡熟女們特別注意：

一、更改「要保人」及「受益人」
因為依照《保險法》第5條的規定，受益人是被保險人或要保人約定，享有賠償請求權的人。因此，如果自己是實際繳交保費的人，為了享有保險的賠償請求權，且不用擔心自己的受益人資格會被變更，就一定要先將自己改為「要保人」，並且將「受益人」變更為自己的名字。
當然，由於保單價值準備金是屬於「要保人」的資產，且因為夫妻互相贈與，並不用課徵贈與稅。所以，如果夫妻在婚姻關係存續期間，進行要保人的變更，不論保價金的金額有多少，都沒有稅負方面的問題。
但如果在離婚後才變更要保人，就必須將贈與保價金金額，控制在免稅金額（220萬元）以下，或是在離婚協議書中，將保單變更要保人，並記載在離婚協議書中為「應給付他方的財產」。如此一來，既不用課贈與稅，也不用計入個人綜所稅所得中課稅。
當然，如果夫或妻的一方，不想讓自己為「保險受益人」的權利喪失，也可以請要保人，在保單批註中特別寫明「要保人○○○依保險法111條，放棄指定受益人之權利，特此聲明」。

二、更改「被保險人」
因為根據《保險法》第105條第一項的規定：「由第三人訂立之死亡保險契約，未經被保險人書面同意，並約定保險金額，其契約無效」。
值得注意的是，以上規範主要是指「要保人≠被保險人」的保單。當然，原本夫妻關係好時，「要保人≠被保險人」並不會成為什麼大問題。不過一旦離婚後，身為前夫或前妻的「被保險人」，總是會覺得「心裡怪怪的」，且會擔心有「道德風險」。
這個時後，夫或妻如果不想再當被保險人，都可以根據《保險法》第105條第二項所賦予的權利。但必須以「書面（最具法率效果的則是「寄存證信函」）」通知「要保人」及「保險公司」，才能算是完成相關的法律程序。

三、變更「居住地址」
由於要保人具有繳交保費的義務，且保險公司的保費催繳信函，都是寄到居住地址。因此，為了確保保單不會因為保戶未繳交保費而停效，最好在進行以上保單變更時，一併更改正確的離婚後居住地址。
最後值得一提的是：由於每個人最終，都會成為「一個人」，所以，一定要及早「自立自強」。當然，就算努力與另一伴培養良好的感情，但也不能保證夫妻就一定能「白頭到老」。雖然說全世界各國都是女性壽命高於男性，但世事無絕對，且更有可能的是：原本不結婚的人，也許更有可能一輩子「一個人」過下去。這個時候，我其實非常、非常建議：過去不擅長做飯及打掃的大齡熟女，都要提早開始培養相關的技能，以免讓自己落入藤田孝典所說的「下流老人」的慘境吶～

離婚夫妻的「財務重分配」
與另一半打好關係，有話好好說
真的，我這不是在特別恐嚇男性，不打好跟配偶間的關係，就很容易鬧離婚，而離婚後，根據許多統計及專家的說法，男性的風險有三，其一是不會燒飯、隨便亂吃的健康風險；其二是破產風險；第三是憂鬱、自殺的風險。
首先，來談「健康風險」。例如《下流老人》的作者藤田孝典就曾表示，特別是生活能力低、完全沒做家事的「丈夫」，常會因為不會做飯，隨便買東西亂吃，造成營養不良；因為不會打掃，生活環境很容易變得不衛生。一旦這樣的情形持續不斷，就很容易生病，醫療費用當然也...

無憂、自在、踏實、快樂與健康的第二人生！

沒錯，我就是年過五十的「五年級生」，也就是古人所謂「年過半百」的人。所以，個人對這個族群的退休規劃議題，特別能夠「感同身受」。

然而，在接觸過不少同一年齡層朋友及網友之後，他（她）們普遍的疑問都是：坊間教人投資理財的書很多，談論退休後的心態調整的書也不少，就是沒有一本專門針對「正處於退休衝刺期」的民眾，所寫的全方位退休規劃書籍。而這，也是個人提筆寫這本書的最初起心動念。
也許對許多人來說，所謂的「50歲」或「年過半百」，只是一個年齡上的時間分水嶺，會是準備在長久工作後為職涯劃下句點，亦或是代表某些家庭責任的徹底卸下。但對個人來說，「年過五十」不但是體況開始走下坡，更應該在人生邁向另一個階段前，做好身體與心裡上的徹底調整。
所以在這本書中，並不是只有面臨退休衝刺期的50歲族群，所關心的財務規劃，還有關於健康與生活方面的提醒與建議。因為根據個人所觀察到的現實狀況是：心理不但影響身體、身體進一步影響健康，健康又會回過頭來影響退休金。所以，所謂的「全方位的退休規劃」，絕對不能只談財務而已。例如在「生活篇」中，除了提醒讀者為之後的退休階段，做好各項心理及生活上的準備外，我希望提醒讀者的一大重點是：人際關係的好壞，不僅影響日後的退休生活品質、身體的健康（特別是容易罹患失智），更有可能是影響退休金是否足夠的重要關鍵。
且這裡提到的人際關係，也同樣可以包括與家人或是另一伴的關係。別懷疑，如果與包括家人在內的關係處不好，就算自認退休金準備充足的人，都有可能面臨「不足」的命運，更何況是「自覺退休金不足」的人。
又例如在「健康篇」，當人體各器官開始走下坡之際，假設沒有提早進行眼、耳、牙齒，特別是大腦的「鍛練」，不但會進一步影響身體健康，也將會面臨隨之而來的各種「破財」。
更不要說根據衛福部的統計，人只要年過四十甚至五十歲，出現三高（高血壓、高血脂與高血糖）的機率就大增。而三高又是未來導致各種心血管疾病，甚至是嚴重失能，需要長期照護的主要原因。且不論是罹患重大疾病或導致失能，都將會讓已經準備不足的退休金更加縮水。
至於「財務面」的規劃，除了提醒讀者做好退休金的外，個人也將進一步提供給覺得退休金不足者，進一步的「退休後再就業或創業」，以及專屬於退休衝刺期族群的各種務實的投資理財建議。
這本書裡的許多保健、生活與財務建議，可以說是個人長達20、30年的採訪、過去所接觸過的各種案例、參考各種相關中、外書籍後的結晶，再加上個人不斷反覆思考後的心得，相信能提供給讀者，對於未來的退休生活，能多一分準備，就能多一分快樂與順利。
最後，個人其實最想跟讀者說的是：退休生活不是比誰過得更為奢華，而是要過著100%自立自強、行動自如，且無憂、自在、踏實、快樂與健康的第二人生！

李雪雯

無憂、自在、踏實、快樂與健康的第二人生！

沒錯，我就是年過五十的「五年級生」，也就是古人所謂「年過半百」的人。所以，個人對這個族群的退休規劃議題，特別能夠「感同身受」。

然而，在接觸過不少同一年齡層朋友及網友之後，他（她）們普遍的疑問都是：坊間教人投資理財的書很多，談論退休後的心態調整的書也不少，就是沒有一本專門針對「正處於退休衝刺期」的民眾，所寫的全方位退休規劃書籍。而這，也是個人提筆寫這本書的最初起心動念。
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推薦序
作者序

Ch1 掌握生活脈動 不讓青春二度留白

與另一半打好關係，有話好好說
女兒≠看護首選，如何分配權利義務？
配偶不見得陪你終老，尋覓「同居共老」室友
室雅何須大，退休後的「身」、「心」都要斷捨離
培養新嗜好，延長你的人生賞味期
千萬要服老，搭大眾運輸工具最好
開始寫日記，方便記事也可理心
找尋舌尖上最愛的味道，三餐自理有一套
夫妻關係定期更新，家人交流首重「心」
面對人生第二春，妳的「必修課」是什麼？
不只是「陪伴」，阿貓阿狗往往更長情……

Ch2財富規劃要趁早 人生無法喊卡重來

女性餘命高過男性，妳的退休銀彈是否備妥？
想退休？先盤點現有資產後再說吧！
清償或拋棄繼承？與子女們把話說清楚
「退而不休」的人生，大腦記得重新登錄
結合興趣與銀髮族需求，創造事業第二春
經濟大權別旁落，以「房」養老能撐多少？
降低消費慾望，改變生活型態
想想自己還缺什麼？保險趁早補強……
調整投資標的，先求「有」再求「好」
保本最重要，「專款專用」在自己身上
遺贈稅預做規劃，一節稅，二免子女爭產
偏心不是不可以，只是手段要高明
備妥遺囑、臨終筆記，避免日後紛爭
為「防兒啃老」預做準備，善終不是夢

Ch3自己的健康 下半場人生的首要顧念

保養身體，就從控制三高開始
天然ㄟ尚好，保健食品不輕易入口
趁我還會記……，別讓大腦「罷工」
健檢有其必要，但並非每樣都需要
癌症已非絕症，正確治療重拾健康
確保生活品質，「耳聰目明」有其必要
飲食男女，「保護牙齒」最重要
備妥個人就醫資訊，生老病死自己決定
與更年期和平共處，人生下半場更精采
我只是年紀大了點……，我拒當歐巴桑

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作者序

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