金錢性格：找出你的生財天賦

名人推薦：【致富推薦】
ameryu｜「A大的理財心得分享」版主
Elaine 理白小姐｜投資理財KOL
Zoey｜佐編茶水間創辦人
大俠武林｜金融股投資達人
小賈｜懶人經濟學
資工心理人｜理財部落客

「一個人對金錢的價值觀會受到家庭、環境及天性性格影響，有些人天生就對數字敏感；有些人擅長用直覺做出財務決策；有些人則擅長與人互動獲取資源……以上的金錢性格本身沒有對與錯，重點在於如何將優勢發揮到最大化，弱項如何藉由與他人合作補強，而本書作者整理了四種金錢性格，你能透過書中四種金錢性格掌握自身優勢，進而理出一條專屬自己...

你的個性，決定你怎麼變有錢
你買過多少關於金錢、商業和理財的書？1本、4本、10本、20本，或者根本數不清？
現在，請誠實回答。這些書有幾本你從頭到尾讀過了？更重要的是，有幾本讓你徹底、持久地改變了理財習慣？
這就是我所思考的。
事實是，許多人都著迷於理清自己的財務狀況。同樣地，我們會因為瘦身、跑馬拉松、找到伴侶、減掉5 公斤，或戒糖而感到興奮。
開啟這個過程似乎很容易，甚至有點令人興奮。也許你報名了健身課程，聘請了私人教練，預約了理財規畫師或會計師，報名了相親活動，或註冊了網路銀行帳戶，開始認真存錢。
但到了第二週，當你不是在度假時，早上6：00進行私人教練訓練開始變得困難。或者每天下午4：00糖癮發作時，必須拚命抗拒想吃雅樂思（Tim Tam）巧克力的欲望。
或者發現自己連續三次約會都毫無結果，想知道同意那些邀約的意義何在。或者因為知道自己的意志力撐不住，拒絕和閨蜜出去逛街，現在卻坐在家裡痛苦不堪，希望自己已赴約。
從那時起，想靜下心整理思緒就變得很困難。此時，你應該停下來。
請注意，不是就此放棄。只是暫停一下。畢竟，這週過得很辛苦，你想讓自己喘口氣。或者現在正是無聊的季節（或夏天／生日）月分，開始節食或執行預算都太瘋狂了。
一週拖成了一個月，又拖過了一年，接下來你會制定另一個新年計畫來執行。然後你會更自責，因為自己似乎無法堅持下去。老實說，這個成人必經的過程一點都不好玩，尤其是財務逐漸定型。
所以，你決定停下來。畢竟，生命太短暫了。

了解財務表型，掙脫財務黑洞
但是，如果情況不是如此艱難呢？如果你不必受這些約束？如果你不覺得自己像是穿著很爛的鞋子踩著厚泥漿上山呢？想像一下，如果你能找到為你量身定做的系統。
我敢打賭，你思考自己的財務問題時，想到的是預算、工作表，和種種限制。大多數人都不喜歡預算，也不喜歡自我否定的想法。看看一般媒體和社交媒體不斷灌輸給我們的口號：
我們被鼓勵要抓住每一天，享受每一刻。
我們不就正這樣做嗎？
但如果我告訴你，財務已定型並不意味你得不斷被剝奪，你會怎麼想？你的財務問題、甚至財務破敗的原因，與你無法處理工作表無關。如果我告訴你，預算對我們大多數人都起不了作用，就像節食一點用處也沒有，如果它不適合你的金錢類型，就會傷害你的財務狀況，那你該怎麼辦？戀愛時，有許多金錢造成的關係緊張，這與一人愛花錢，另一人習慣存錢毫無
關聯，但這些其實都與你們的金錢故事有關。
現在你了解了嗎？我想，你已了解。
我相信，除非你理解我所說的「財務表型」，否則永遠無法知道如何處理財務。金錢永遠會是你的鬥爭對象，必須很費力去實現財務目標。

什麼是我說的財務表型？
如果我們去查字典裡的定義，可以看到「表型」一詞在遺傳學中被用來描述「有機體可觀察的構成」以及「基因型和環境相互作用產生的有機體的外觀」。換句話說，表型是有機體先天和後天相互作用產生的可觀察到之獨特特徵構成部分。
我們的財務表型，是我們對金錢的內在行為，以及環境因素和生活經驗對我們財務狀況的影響的表現。我們的金錢類型、金錢故事、金錢環境和養成的一套習慣所造成的影響，可能會對我們有幫助，也可能會對我們造成破壞。
換句話說，我們的財務表型既說明了我們是誰，為什麼我們是這樣的人，也幫助我們理解為什麼自己會以這種方式處理財務。在了解自己的財務表型之前，我們會不斷陷入金融破壞的循環中。
很多人的循環可能是這樣：常擔心錢，避免花錢，希望未來自己會奇蹟般地整理好財務狀況，用第二張信用卡支付最新的瑜伽靜修或個人訓練課程，並希望上帝能讓這一切順利進行。
安慰自己，我們是在重新擁抱簡約生活，但卻花掉所有積蓄（甚至超過），這些都只增加了我們的焦慮，所以必須喝酒放鬆，結果變成一種日常習慣，所以必須預約另一個紓壓或排毒課程。
我們的本意是對地球做正確的事，但卻無法戒掉對快時尚、速食、各種電子設備和耗油量大的玩具的沉迷。因為分析到麻痺了，就算在銀行存了一大筆錢，卻無法用來做任何有價值的事，只能更努力、更長時間地工作，希望這樣是足夠的。
我們永遠都在救贖周圍的人，但永遠無法讓自己的財務喘口氣，所以總是承受著財務壓力。我們感覺有義務以一種特定的方式處理財務，但這感覺就像穿著一件會發癢、讓人想扔掉的夾克，所以我們會發生破壞財務的行為。
這種惡性循環會不斷繼續。
想像一下，如果你能從旋轉木馬上下來，走上一條親創通往財務健全的道路。

獨一無二的財務DNA
我相信，除非我們理解自己的財務表型，並學會讓我們的金錢類型和金錢故事來幫助而非損害自己，否則我們的財務狀況永遠不會好。我們會一直與金錢鬥爭，想避免出狀況，卻永遠都會出現難題。也許，金錢永遠難以捉摸，我們卻相信可以在這方面做得更好。
因為財務是個人的，所以理解我們的財務表型很重要。
我們與金錢的關係和財務DNA 都是獨一無二的。我們的財務表型，亦即我們是誰，我們為什麼以這樣的方式處理自己的財務，這些都是因人而異。這就是為什麼會有那麼多人因採用同質化的理財方式和標準做法而陷入困境。雖然這些對某些人來說可行（老實說，有時確實可以讓你感覺自己有在做事），但事實上，對許多人來說，一體適用的財務方法不會奏效。
解決辦法是創造一個和自己一樣獨特的財務系統，一個我們經由認識和理解自己的財務表型而發展起來的財務系統。
但是，讓我們先把金錢擺一邊，採用一個不同的類比，想想食物吧！我相信金錢和食物之間有很多協同作用，通常我們對食物的看法和行為會模仿自己對金錢的看法和行為。
例如，我的飲食習慣和丈夫湯尼、同齡人和伴我成長的人都不一樣。首先，通常我每週吃的巧克力比丈夫整個月吃的還要多。如果你強迫我們吃同樣的東西，當然其中一人會很開心，但另一人可能會不滿足，或覺得無趣，甚或感到饑餓。為什麼？
就我個人而言，我的身體需要定期獲得營養，否則會因為低血壓無法正常工作，但湯尼沒這問題。我年輕時，由於極端節食，有過不好的健康狀況和飲食習慣。
我丈夫與食物的關係卻不是如此負面，他只是把吃看成補充能量，是要快速完成的工作。他目前正在實行間歇性禁食，但我卻完全不敢想像。他的飲食模式不適合我，不僅可能觸發身體不適，而且我的身體機能也必須採用規律地少量多餐，才能維持最佳狀況。我們每個人對食物和生理的關係都非常不同。那為什麼我們認為個人的財務歷程和DNA就該一樣？
讓我們進一步進行類比。想像一下，如果我走進任何一棟辦公大樓，為所有人制定一份統一的飲食計畫，就像一些財務顧問提出的50％分配給日常需求、20％儲蓄、30％用於支出的計畫。假設我也制定了相同的食物和分量，堅持每個人都要吃掉盤子裡的食物。不多也不少。
這種一體適用的計畫不僅有問題，而且可能有害。我會忽略掉一些人是純素主義者、素食主義者、有過敏或不耐受症，更不用說他們對食物的偏好或體能活動程度不同。同時，不要忘記對食物有不健康信念的人，像是強迫性進食者或節食者。
他們如何應對新的食物規定？
或者可以想一下我們被教會如何在財務上把人分為花錢的人和儲蓄的人。有了這種想法，我可以制定兩種不同飲食計畫，分別針對體重超過限制和低於水準的人。我懷疑這樣做不僅會讓人們對我規定的食物倒胃口，同時也是在侮辱他們。
當我們把這種方法應用到食物上，很容易看到失敗，那麼為什麼我們堅持資金管理要採取一體適用的方法？
就像食物，對我有用的財務步驟對我丈夫並不適用，因為我們的財務表型截然不同。我說的是完全不同的兩碼子事。
（我稍後會進一步討論這個問題）。就我們的情況而言，我們已經認識到這一點，並努力確保彼此的財務需求都能獲得滿足。這有助於我們在財務上獲得動力和安全感，這是兩個同樣重要卻經常被忽視的概念。
研究不斷告訴我們，金錢是夫妻吵架的頭號問題，我們應該從沮喪、批判甚至憤怒，轉變為理解我們為什麼會這樣處理金錢，這不是很好嗎？我們應該去理解自己和伴侶如何獲得財務安全和滿足感。

找出天生行為模式，訂製專屬財務系統
一旦你意識到許多人所採用的一體適用財務做法並不適用於大多數人，就可以不受其束縛。最後，為什麼我們會為金錢苦苦掙扎、為什麼我們總是破壞自己的計畫、為什麼我們似乎不能始終如一，其實有一個原因。
當然，了解自己的花錢行為是至關重要的一步，但這只是一部分。一旦確定並了解自己的財務表型，就意味著可以開始發展一套適合自己的理財習慣。對大多數人來說，這些理財習慣與預算毫無關係。
有些人（包括我自己）喜歡做好預算和一張完善的工作表。我認為對我來說，沒有什麼比用顏色編碼的工作表更能呈現一個美好假期，所以我當然會把同樣的想法應用到我的業務（偶爾也用到我的個人）財務上。你們有些人現在會很想跟我擊掌，有些人卻可能語塞。事實上，對大多數人來說，逐行逐項列出預算是錯誤的做法。
現在，我並不是在主張不必去理解花多少、存多少、欠多少、有多少錢；目標是什麼，現有的資產和支出是否能達到目標。沒錯，工作表在解決這些問題上非常有幫助。相反地，我要說的是，不要只採用約定俗成一體適用的財務方法。
即使我們覺得不合適，還是會默認一個公式或一個預算，這是因為通常不知道還有其他的方法可以做到。我們沒有很棒的金融詞彙，我們的金融教育有限，我們不習慣講金融故事。
所以，只能祈禱，希望有一個公式化的方法能夠適合自己。
有些金融服務業者會採用一種懶惰的標準化方法，比如建議你定出一項支出計畫，其中50％分配給日常需求、20％用於儲蓄，30％用來滿足欲望。這有時會讓我們有財務安全感。只要有一個可以遵循的公式，只要照著這個公式進行，我們的財務狀況就會很好，對吧？
錯了！
思考一下這個專家建議的支出公式。如果你的收入很低，根本無法照章進行會怎樣？如果你照公式指示的把20％轉成儲蓄，但支出還是得動用到儲蓄，情況會怎樣？會讓你感到絕望，想放棄嗎？或者，因為你和家人同住，不該只存20％，而是該存80％，現在是你財務超前的好時機？
現在就存20％，並且可以好好享受，可能會讓你覺得自己正在做正確的事，但實際上，在住房等需求成本非常低時，你正在錯失一個非常好的機會。我遇到過太多三十多歲的人希望自己二十幾歲時就多存些錢（你現在還可以這樣做，還可以過得很開心，這你知道的），但他們認為只要遵循類似支出公式就對了。或者他們根本不知道該做什麼，所以什麼也沒做。
是時候採取新的財務方式了。
經由了解你的財務表型，找出你天生的行為模式，以及你的過去、成長經歷和環境如何影響你的財務狀況，你可以擺脫一體適用的做法，定制自己的解決方案。
但重要的是要知道，了解你的財務表型只是第一步。第二步是採取行動，創造獨特的理財習慣，策劃適合自己的金錢環境。在這本書中，你會發現問題、進行練習、回顧工作表，並被要求採取行動，我不希望這只是一本很好的讀物，讓你接收到一些關於你金錢行為的奇妙見解，但最終卻無所改變。
相反地，我的目標是帶來財務覺醒，促使你改變，並最終轉變你的財務狀況— 藉由這些問題，你將學會自問如何處理環繞著你的金錢故事和金錢類型，以及要創建並採用的習慣和金錢環境。
我知道如果你讀了本書並應用其中的原則，就會開始以一種符合自己癖性和傾向的方式來設計財務，並過上想要的生活。
我迫不及待想和你一起開啟這條自我發現的理財之路。

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了解金錢性格，穩健理財的第一步
──ameryu，「A大的理財心得分享」版主

如果你正為了「為什麼沒有存到錢的感覺」而犯愁，A大會推薦你來看看這本書。

有時，存不到錢，未必是你的錯，有可能是你在進行財務分配時，搞錯了順序，才會讓自己存不到錢，或是不夠了解自己，因為心理作用才會產生「沒有存到錢的感覺」。

A大在幫網友做理財諮詢的過程中，其實蠻常發現，「沒有存到錢的感覺」跟他自身的性格，有相當大的關聯。理財性格的成形，某部分來自天生，可以想像成跟「星座、血型」有關，所以延伸出來的理財行為與金錢性格，也不會讓人感到意外。例如，大多數的獅子座為人慷慨，會常常請客。那錢財留不住，也就不意外了。

金錢性格的成形，某部分會跟原生家庭有關，在成長過程中，多數人的第一學習與模仿的榜樣，絕大多數是父母，因此很容易會在不知不覺間，就直接複製了父母的理財行為。
「行為」會造就「習慣」，如果養成了壞習慣，後天要修正，就沒那麼容易。

A大覺得本書是一本可以幫助你在金錢心理層面「自我修正」的書，透過作者的「金錢類型」分析，可以讓你更容易理解「自己為什麼會做出這樣的理財決定」，作者將「金錢類型」分成基本四大類，然後在後續的章節，告訴我們每一個人都有可能是「複合型的金錢性格」，A大看完該章節後的自我分析，大概是20％工作者、25％創造者、50％洞察者、5％關聯者的組合。

作者對於洞察者的定義是「你總能找到適合自己的理財方式」，這句真是深得我心，的確是這樣的，A大在每個不同的人生階段，總是能調配出一套適合該階段的理財方式。

例如A大曾經在網路分享過的「三點一理財法、十字型理財系統⋯⋯」，「洞察者」若再更近一步成長與進化，甚至是有可能變成「總是能夠適切地協助別人，找到適合別人的理財方式」的理財規劃師。
而作者也在書中提到「理財規劃」的基本技巧，A大在網路上協助網友進行理財規劃時，也是用著相同的技巧。

訂目標、排計畫、選工具
看似簡單的一句話，其實隱藏著更深一層的意義，「做一個獨立思考的人，成為一個經濟獨立的個體」。
我想是作者對於讀者的期望是，藉由獨立思考找目標、訂目標，安排合理的執行計畫，選擇合適的理財工具，在完成目標的過程中，累積寶貴的經驗。

做中學，學中做，藉由調整與修正，就會漸漸培養出一套自動化、無意識的接近反射式的財務行為，再搭配「金錢性格」與系統化，將會建構出別人模仿不來的「自動化理財系統」。

按照自己的性格去安排理財規劃或投資計畫，是一件非常重要的事，參考別人的未必合用，但是若能夠自己創造，其背後的完成意義，將會是此生不太會缺到錢的理財智慧。

在學習的路上，難免會遇到卡關、迷航，要讓自己回到正軌，最好的方法就是找一個有分析能力的旁觀者，當局者迷、旁觀者清，迷惘或動彈不得的時候，記得找「幫手」，幫忙釐清問題的根源。
作者在衝動與成癮的章節有提到，如果你無法自己解決問題，請記得尋求專業諮詢，尤其是有負債的時候。除了尋求財務諮詢，也可以尋求訓練有素的治療師諮詢。

有時存不到錢，不見得是「賺錢能力、理財能力」的問題，大部分都是習慣的問題，而造就習慣的原因，有可能是過去「無自我意識」不斷被重複的行為所導致。
這部分就會跟「行為」有關，而治療師可以協助你看見那些盲點。

人生不會有過不去的坎，只有過不去的自己，當你能夠透過《金錢性格》的金錢類型來釐清天性與慣性行為，才能進一步地找方法解除自己的擔憂與害怕，縱使要承認自己無法應付眼前的問題，而尋求短暫的協助，其實也沒啥好丟人的，唯有克服金錢弱點，擺脫陋習所造成的惡性循環，重新跨出「穩健理財」的第一步，才能走出具有獨特風格的「自動化理財系統」之路。

了解金錢性格，穩健理財的第一步
──ameryu，「A大的理財心得分享」版主

如果你正為了「為什麼沒有存到錢的感覺」而犯愁，A大會推薦你來看看這本書。

有時，存不到錢，未必是你的錯，有可能是你在進行財務分配時，搞錯了順序，才會讓自己存不到錢，或是不夠了解自己，因為心理作用才會產生「沒有存到錢的感覺」。

A大在幫網友做理財諮詢的過程中，其實蠻常發現，「沒有存到錢的感覺」跟他自身的性格，有相當大的關聯。理財性格的成形，某部分來自天生，可以想像成跟「星座、血型」有關，所以延伸出來的理財行為與金錢性格，也不...

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推薦序　了解金錢性格，穩健理財的第一步／ameryu
作者序　沒有一體適用的理財法　
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Part 1　關於金錢
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創造者
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混合金錢類型：主要和次要類型

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11. 養成金錢習慣、打造生財系統
12. 各種金錢類型的財務好習慣
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16. 打造專屬自己的致富理財法

致謝
關於作者

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