保險法題型破解（8版）

第四章 要保人之義務

第一節 據實說明義務
一、概說
(一)告知義務人：
1.要保人
2.被保險人（法未明文，但學說實務肯認）
【詳參4-1-2被保險人是否負告知義務？特約健檢是否免除告知義務？】
(二)告知時期：
1.訂約時Ｖ
2.復效時？
(1)肯定說 ：避免被保險人待健康狀況惡化後，再申請復效，加重保險人的負擔，故應要求再次的告知義務。
(2)否定說 ：條文明定「訂約時」，且保險人於訂約時已將整個保險契約承保期間之危險加以估計，自無加重負擔之疑慮，若有逆選擇之疑慮，宜透過危險增加之規定處理。
(三)告知範圍
1.書面詢問事項：限於保險人以書面詢問，不得以口頭方式為之。
2.重要事項：足已變更或減少危險之估計者。【題型4-1-9】
3.義務人所知悉事項：
(1)「明知」該重要事項Ｖ
(2)「可得而知」（過失而不知） 該重要事項？
→通說採肯定見解，但葉啟洲老師認為不論是重大過失或輕過失不知該重要事項之存在，均不負告知義務，則無異課予告知義務人負有調查危險相關事項的義務。
(3)2015年2月4日修法內容
→2015年2月4日修法刪除保險法第64條第2項之「故意」、「過失」等主觀要件之文字，但觀其立法理由，係為排除保險人因要保人或被保險人過失違反告知義務時的解除權；況且，「隱匿」一語本指故意所為，而「遺漏」一詞後面加入不實說明，應有將限縮為「故意」的用意。

4.非保險人明知或可得而知
葉啟洲老師主張保險人應盡到其適當調查義務，故類推適用第62條第2款
→若保險人委託之醫師施以通常檢查即可發現之疾病卻疏未發覺，應可認為係保險人「無法諉為不知者」，要保人與被保險人即不負告知義務。【詳參4-1-2被保險人是否負告知義務？特約健檢是否免除告知義務？】

(四)履行方式及對象
1.履行方式：法未明文，要保人或被保險人得以口頭或書面為之。學者認為，第64條未規定義務人必須以書面履行告知義務，係消極規定，屬於有意義之沉默，若以契約約定說明義務之履行以「書面」為之，則違反相對強制禁止規定而無效。
2.履行對象：
（1）保險人
（2)業務員？
【詳參題型4-1-3業務員之告知受領權、題型4-1-4被保險人與業務員共謀違反告知義務】
（3）保險經紀人？
(五)違反效果
1.保險事故發生前
(1)保險人得解除契約
(2)保險人無須返還保險費【題型4-1-4】
(3)保險人的法律效果說明義務？
2.保險事故發生後
(1)解除契約（衍生下列三個爭議）
○1因果關係與對價衡平
○2主、附約告知義務違反【題型4-1-8 第1小題】
○3健康險之特別解釋【題型4-1-9、TRY AGAIN 107政大第4題第1小題】
(2)解除權行使對象【題型4-1-5】
(3)解除權之除斥期間【題型4-1-5、TRY AGAIN 104政大第4題】
(4)解除權與民法上撤銷權之關係

第四章 要保人之義務

第一節 據實說明義務
一、概說
(一)告知義務人：
1.要保人
2.被保險人（法未明文，但學說實務肯認）
【詳參4-1-2被保險人是否負告知義務？特約健檢是否免除告知義務？】
(二)告知時期：
1.訂約時Ｖ
2.復效時？
(1)肯定說 ：避免被保險人待健康狀況惡化後，再申請復效，加重保險人的負擔，故應要求再次的告知義務。
(2)否定說 ：條文明定「訂約時」，且保險人於訂約時已將整個保險契約承保期間之危險加以估計，自無加重負擔之疑慮，若有逆選擇之疑慮，宜透過危險增加之規定處理。
(三)告知範圍
1.書面詢...

八版序
鑒於108年度司法官、律師二試考制面臨史上最大變動，保險法配分也倒退至民國100年的25分，票據法更是被閹割了，摯友吾猛龍的經典著作也因此宣告絕版，所以筆者利用寶貴下班閒暇之餘，針對本次考制變更，燃燒生命完成大幅改版，雖稱不上曠世巨作，但可謂是筆者嘔心瀝血之作。
筆者在放榜後都會上PTT國考版爬文，觀察每年上榜考生的推薦用書及準備考試方式，發現考生大多沒有時間可以將教科書、參考書、解題書全數看完，因此本次改版除了增加近年司律、法研所考題，並在原有題目內放入較多的基礎觀念，同時補充學者文章及實務見解，並整理近年重要修法，以便讀者能夠通古博今，再加上筆者個人對於保險法的理解，以因應近年活潑考題，冀使考生落實「一本書主義」，在有限的時間內可以盡量取得保險法的25分。特此感謝海青學長打下的基礎，才能使本次改版趕在二試前完成，畢竟筆者從每章節的WORD檔敲鍵盤一字一字而成，如果沒有原本內容可供參考，大概要等到2020才會看到這篇序了；筆者也在這邊向期待本次改版的粉絲、讀者說聲抱歉，讓你們久等了。
回顧2017-18年，除了埋首工作之外，似乎沒有特別可以拿來說嘴的小事，律師生涯也即將步入第三年，隨著時間的過去，痛苦會過去美會留下，會發現自己身上一點一滴的改變（包括但不限於體重），慶幸一路上有許多前輩、學長姐弟妹的教導與扶持，特別感謝恩師、KB師的教導，感謝事務所老闆的照顧，特別是杰律師、李律師、高律師，謝謝您們的指導與包容；另外，藉此分享恩師時常勉勵我們的一句話：

人生沒有好壞，只有變化；沒有高低，只有曲折

或許當下會覺得是件壞事，但未來回過頭來看，其實也沒有多大不了，甚至可能是人生的轉捩點；或許會覺得人生順遂與否而有高低起伏，就向波浪一樣有高有低，可能認為面臨人生的低潮，但橫過來看，會發現其實人生只是曲折，不變的是自己正往著未來慢慢前進，在中間彎曲的道路上見識人生酸甜苦辣。

一本書的完成，絕對不是一己之力即可達成，感謝曉玉學姊這幾年的照顧、聆聽與反饋，走在出版的這條路上有妳真好；也感謝責編肇昌悉心校對並提供許多實務見解，讓本書盡善盡美。感謝芸慈賣命帶法服讀書會，讓接在後面上保險法的我，必須重新閱讀文章並摘要，並作為本次改版基礎；感謝鸝靚的「激勵」，更確立本次改版的決心及進度；感謝讀家「鍾禾」提供許多改版意見；感謝社長皓寧伴我度過在法服社辦改書的夜晚；感謝政大財法組型男致和從去年起便跟我一起討論改書方向及內容；感謝ㄌㄌ跟三元幫我開法院大門；感謝Jango 寫完交稿後馬上來嗆我趕快交稿，不過筆者以德報怨，在此特別向讀者們推薦Jango所著《刑事訴訟法題型破解》，因為Jango真的很屌，不管做甚麼都很衝很認真，請各位讀者用手上的新台幣把他的書買到下架。
最後，感謝我的家人與倩，有你們的陪伴、包容與支持，讓我更堅定的向前行。

溫拿
2019年8月
誌於法服社辦

八版序
鑒於108年度司法官、律師二試考制面臨史上最大變動，保險法配分也倒退至民國100年的25分，票據法更是被閹割了，摯友吾猛龍的經典著作也因此宣告絕版，所以筆者利用寶貴下班閒暇之餘，針對本次考制變更，燃燒生命完成大幅改版，雖稱不上曠世巨作，但可謂是筆者嘔心瀝血之作。
筆者在放榜後都會上PTT國考版爬文，觀察每年上榜考生的推薦用書及準備考試方式，發現考生大多沒有時間可以將教科書、參考書、解題書全數看完，因此本次改版除了增加近年司律、法研所考題，並在原有題目內放入較多的基礎觀念，同時補充學者文章及實務見解，...

Introduction 保險法重要修法專章暨基本觀念建構
2015年2月～2016年12月保險法重要修法簡析 ‧I-3
2018年1月～2019年1月保險法重要修法簡析 ‧I-12
基本概念 ‧I-16
Chapter 1 保險之概念
第一節 保險與類似保險 ‧1-3
壹、保險制度功能 ‧1-3
貳、界定「保險」 ‧1-3
參、類似保險？ ‧1-4
題型 1-1-1 互助會是否為保險【 99政大風管所第2題】 ‧1-5
Try again 【100政大風管所第1題】 ‧1-8
第二節 保險之要件 ‧1-9
壹、危險 ‧1-9
題型 1-2-1 危險偶發性、保險法第127條與第51條之關係
【105北大財經法組第4題】 ‧1-12
Try again 【104司法官第3題第1小題】 ‧1-17
題型 1-2-2 酗酒駕車條款之可保性【91北大民事法組第3題】 ‧1-19
貳、補償需要性 ‧1-23
題型 1-2-3 保險給付與過失相抵
【100輔大財經法研第3題第2小題】 ‧1-24
參、共同團體 ‧1-26
肆、有償性 ‧1-27
伍、獨立的法律上請求權 ‧1-27
Chapter 2 保險契約
第一節 保險契約之性質 ‧2-3
壹、雙務契約 ‧2-3
貳、不要式契約 ‧2-3
參、不要物契約 ‧2-5
題型 2-1-1 要物契約、財產保險遲未繳納保險費之效果
【102司法官第3題】 ‧2-7
題型 2-1-2 契約成立前預繳保費，事故發生後保險人拒絕承保
【106北大財經法組第4題】 ‧2-11
Try again 【96政大財法組第3題第2小題】 ‧2-17
肆、最大善意契約 ‧2-18
題型 2-1-3 最大善意原則作為保險人免責事由？
【葉啟洲教授文章案例】 ‧2-19
Try again 【100輔大財經法研第3題第1小題】 ‧2-22
第二節 附合契約 ‧2-23
壹、行政管制 ‧2-23
題型 2-2-1 傷害保險殘廢等級之認定與保險示範條款之修正
【葉啟洲教授文章改編】 ‧2-23
貳、保險約款之訂入契約 ‧2-27
題型 2-2-2 投資型保險、金融消費者保護法
【104台大丙、辛組第4題（節錄）】 ‧2-31

題型 2-2-3 金融消費者保護法、保險人說明義務
【108高考法制第4題】 ‧2-36
參、保險約款之解釋 ‧2-42
題型 2-2-4 有疑唯利被保險人解釋原則、第54條第2項立法得失
【94司法官第4題】 ‧2-42
肆、保險約款之效力 ‧2-47
題型 2-2-5 絕對強制規定、相對強制規定之分類依據
【94律師第4題】 ‧2-48
Try again 【101高考法制第4題】 ‧2-50
題型 2-2-6 肇事逃逸免責條款之解釋與效力
【106年台大丙、辛組第3題】 ‧2-53
題型 2-2-7 疑義解釋適用場合、內容控制
【106政大財法組第3題第1小題（節錄）】 ‧2-59
Chapter 3 保險利益
第一節 保險利益之主體 ‧3-5
題型 3-1-1 被保險人是否須有保險利益？為胎兒投保是否有保險利益？
【75司法官第4題】 ‧3-6
題型 3-1-2 何人須有保險利益？何人有保險金請求權？
【95司法官第4題第1小題】 ‧3-9
題型 3-1-3 「家屬」及「生活費或教育費所仰給之人」的認定
【 80司法官第4題】 ‧3-11
題型 3-1-4 抵押權人保險利益、民法第295條及第881條之運用
【 99北大財經法組第4題】 ‧3-14
第二節 保險利益之存在時點 ‧3-18
題型 3-2-1 人身保險保險利益存在時點、離婚對受益權之影響
【92中正財經法組第3題】 ‧3-18

題型 3-2-2 人壽保險之保險利益存在時點、受益人應具保險利益？
被保險人書面同意之行使【107司法官第3題】 ‧3-22
Chapter 4 要保人之義務
第一節 據實說明義務 ‧4-3
壹、概說 ‧4-3
題型 4-1-1 最大誠信原則、保險法第64條之基本問題
【96律師第4題】 ‧4-9
Try again 【93台大丙組第3題】 ‧4-14
題型 4-1-2 被保險人是否負告知義務？特約健檢是否免除告知義務？
【 91政大財經法組第3題（節錄）】 ‧4-15
Try again 【100地方特考三等法制第4題（節錄）】 ‧4-17
Try again 【101民間公證人第3題（節錄）】 ‧4-17
Try again 【103台大丙、辛組第4題（節錄）】 ‧4-20
題型 4-1-3 業務員之告知受領權【83司法官第4】 ‧4-22
Try again 【107調查特考第3題】 ‧4-25
題型 4-1-4 被保險人與業務員共謀違反告知義務、保險費返還
【104台大丙組第4題】 ‧4-26
Try again 【105地方特考三等法制第4題】 ‧4-30
Try again 【108台大丙組第2題】 ‧4-31
題型 4-1-5 違反與事故發生間之因果關係、解除權行使對象
【89司法官第4小題節錄】 ‧4-34
Try again 【104高考法制第3題】 ‧4-40
貳、違反效果 ‧4-42
題型 4-1-6 解除權行使除斥期間、民法詐欺與告知義務違反
【92司法官第3題】 ‧4-46
Try again 【96北大財經法組第4題】 ‧4-50
Try again 【100調查局特考第4題】 ‧4-50
Try again 【89政大財經法組第4題】 ‧4-51
題型 4-1-7 告知義務違反、目的性限縮第64條第3項
【98北大財經法組第4題】 ‧4-51
題型 4-1-8 進階題─主附約告知義務違反、通知義務之違反與
保險人喪失解除權之損害【100司法官第3題】 ‧4-56
題型 4-1-9 進階題─重要性、健康險目的性限縮「不得免責」
【106律師第2題第2小題】 ‧4-65
Try again 【107政大財經法組第4題第1小題】 ‧4-69
Try again 【104政大財經法組第4題】 ‧4-70
第二節 危險增加及通知義務 ‧4-77
題型 4-2-1 危險增加通知義務之評析
【101政大財經法組第4題】 ‧4-77
題型 4-2-2 被保險人職業變更、危險增加通知義務違反
【101年台大丙、辛組第1題第2小題】 ‧4-83
Try again 【103地特法制第4題】 ‧4-85
Try again 【95中正財經法組第3題第1小題】 ‧4-85
題型 4-2-3 違反客觀危險增加通知義務之法律效果
【95律師第4題第2小題】 ‧4-86
題型 4-2-4 危險增加之重要性、違反通知義務
【107律師第3題第2小題】 ‧4-88
題型 4-2-5 保險事故與危險增加間之因果關係、比例給付保險金
【105律師第3題】 ‧4-91
第三節 危險發生後之通知義務 ‧4-99
題型 4-3-1 危險發生後之通知義務、通知期間可否特約延長或縮短？
【96中正財經法組第3題】 ‧4-99
第四節 救助義務 ‧4-103
題型 4-4-1 救助費用償還、人身保險是否適用？
【101北大財經法組第4題】 ‧4-103
第五節 約定行為義務（特約條款） ‧4-110
題型 4-5-1 特約條款與告知義務【95政大風管所第3題】 ‧4-110
題型 4-5-2 保險法第68條、第69條之評析
【98政大民事法組第4題第2小題】 ‧4-113
題型 4-5-3 特約條款與除外條款之區辨
【103司法官第3題第1小題】 ‧4-114
Try again 【102北大財經法組第3小題】 ‧4-116
題型 4-5-4 進階題─特約條款與除外條款之區辨
【108政大財經法組第5題】 ‧4-119
Chapter 5 保險人給付義務
第一節 主觀承保範圍 ‧5-3
題型 5-1-1 第29條第2項但書之「故意」
【97司法官第3題第2小題】 ‧5-4
Try again 【107高考第4題第3小題】 ‧5-6
題型 5-1-2 第29條第2項但書應增列「重大過失」及代理人之「故意」？
【90律師第3題】 ‧5-7
題型 5-1-3 使用人之故意、過失相抵【103司法官第2小題】 ‧5-10
題型 5-1-4 以履約保證保險論要保人之故意
【93北大財經法組第4題】 ‧5-15
題型 5-1-5 共同被保險人故意導致保險事故發生
【100律師第3題第1小題】 ‧5-19
Try again 【 102 政大財經法組第 4 題第 3 小題】 ‧5-21
題型 5-1-6 第109條第2項故意自殺仍賠條款
【93高考法制第4題】 ‧5-22
題型 5-1-7 第30條履行道德上義務
【104政大財經法組第4題（節錄）】 ‧5-23
第二節 給付數額（不足額、超額保險） ‧5-29
題型 5-2-1 定值保險相關規定是否有不當？【 99律師第4題】 ‧5-30
題型 5-2-2 不足額保險、超額保險【93輔大乙組第3題】 ‧5-33
題型 5-2-3 不足額保險【102政大財經法組第4題第4小題】 ‧5-35
題型 5-2-4 不足額保險與自負額條款【105年高考法制第4題】 ‧5-37
題型 5-2-5 不足額理賠共保條款【 103高考第3題第1小題】 ‧5-40
題型 5-2-6 保險人查明標的價值、善意超額保險
【92北大財經法組第3題】 ‧5-41
題型 5-2-7 善意超額保險應如何理賠？「部分損害」後契約
之效力如何？【90高考三級法制第4題】 ‧5-44
題型 5-2-8 惡意超額保險之效力
【100北大財經法組第4題第1小題】 ‧5-47
題型 5-2-9 「超額定值保險」的理賠【81司法官第4題】 ‧5-48
Chapter 6 複保險
第一節 複保險之適用範圍 ‧6-3
題型 6-1-1 司法院大法官第576號解釋【99司法官第3題】 ‧6-5
題型 6-1-2 人身保險、消極保險是否有複保險適用？
【98台大丙、辛組第4題】 ‧6-9
題型 6-1-3 消極保險是否適用複保險、醫療收據正本之效力
【106司法官第2題第2小題】 ‧6-13
第二節 複保險之效力 ‧6-20
題型 6-2-1 善意複保險之效力、我國採何種立法主義？
【85司法官第4題】 ‧6-23
題型 6-2-2 善、惡意複保險之效力【88律師第3題】 ‧6-25
題型 6-2-3 複保險之判斷時點、善意複保險之效力
【102律師第3題第1小題】 ‧6-27
第三節 保險競合 ‧6-32
題型 6-3-1 同種類競合條款之處理【104律師第3題第3小題】 ‧6-34
題型 6-3-2 不同種類競合條款之處理
【98政大財經法組第4題第2小題】 ‧6-36
Chapter 7 保險代位
第一節 保險代位之目的、適用範圍及限制 ‧7-3
題型 7-1-1 保險代位之目的【89台大丙組第4題第1小題】 ‧7-4
題型 7-1-2 保險代位之適用範圍及時效【95司法官第4題】 ‧7-6
題型 7-1-3 醫療費用保險是否適用保險代位？全民健保與保險代位
【96台大丙組第4題】 ‧7-9
題型 7-1-4 保險代位之限制【102律師第3題第2小題】 ‧7-16
第二節 保險代位之數額 ‧7-19
題型 7-2-1 不足額保險與保險代位、被保險人優先原則
【100北大財經法組第4題第2小題】 ‧7-19
題型 7-2-2 自負額及被保險人優先原則【89台大丙組第4題】 ‧7-21
題型 7-2-3 綜合題─保險代位【85台大丙組第4題】 ‧7-23
第三節 妨礙代位 ‧7-28
題型 7-3-1 妨礙代位【99政大風管所第1題】 ‧7-28
第四節 再保險與保險代位 ‧7-31
題型 7-4-1 再保險與保險代位【98律師第4題】 ‧7-33
Try again 【99台大丙、辛組第1題第3小題】 ‧7-37
Chapter 8 責任保險與保證保險
第一節 責任保險之事故發生及通知義務 ‧8-3
題型 8-1-1 任意責任險與強制責任險的立法精神有何差異？
【94東吳C組第4題】 ‧8-6
題型 8-1-2 責任保險中何時被保險人負有事故發生通知義務？
【97司法官第3題第1小題】 ‧8-7
題型 8-1-3 責任保險承保範圍、事故發生後通知義務
【103律師第3題】 ‧8-9
Try again 【93司法官第4題】 ‧8-14
第二節 附加被保險人 ‧8-17
題型 8-2-1 法定附加被保險人、代位權時效
【97律師第4題】 ‧8-17
題型 8-2-2 附加被保險人條款【 91司法官第3題第2小題】 ‧8-21
第三節 保險人之參與權 ‧8-26
題型 8-3-1 保險人參與權【100律師第3題（節錄）】 ‧8-26
Try again 【100北大第4題第1小題】 ‧8-31
題型 8-3-2 保險人無故拒絕參與和解【99司法預試第2題】 ‧8-33
第四節 第三人直接請求權 ‧8-36
題型 8-4-1 責任保險直接請求權之性質
【104北大財經法組第4題】 ‧8-36
Try again 【100北大第4題第2小題】 ‧8-42
第五節 保證保險 ‧8-45
題型 8-5-1 誠實保證保險與責任保險之差異
【96司法官組第4題】 ‧8-45
題型 8-5-2 損失發現期間條款之效力
【95北大財經法組第4題】 ‧8-49
Chapter 9 人壽保險
第一節 人壽保險之保險事故 ‧9-3
題型 9-1-1 主動給付保險金、附約之效力依附條款與誠信原則
【105司法官第3題】 ‧9-3
第二節 被保險人同意權、兒童保單之禁止 ‧9-13
題型 9-2-1 第105條修正前後比較【90司法官第4題】 ‧9-13
題型 9-2-2 兒童保單的容許性、保險法第107條及第105條的評析
【94台大丙組第3題】 ‧9-15
題型 9-2-3 法定代理人得否代為行使同意權【104政大第4題】 ‧9-20
題型 9-2-4 第105條、第107條於人壽險及健康險之適用、契約聯立之效力
【106司法官第2題第1小題】 ‧9-24
第三節 人壽保險費 ‧9-28
題型 9-3-1 第116條之修正評析【91政大民法組第4題】 ‧9-31
Try again 【97政大財經法組第4題】 ‧9-33
題型 9-3-2 保險人於人壽保險費到期未付時對要保人之催告義務
及義務免除【108政大財經法組第4題】 ‧9-33
第四節 受益人之指定 ‧9-37
題型 9-4-1 受益人之指定權【103北大財經法組第5題】 ‧9-37
題型 9-4-2 受益人變更須以書面通知及保險人同意
【106律師第2題第1小題】 ‧9-41
題型 9-4-3 受益人同時存在原則【95律師第4題】 ‧9-44
題型 9-4-4 受益權之喪失【94北大財經法組第4題】 ‧9-46
題型 9-4-5 受益權與類名指定、危險增加與未通知事項間之因果關係
【108北大財經法組第4題】 ‧9-50
Try again 【77司法官第4題】 ‧9-56
第五節 團體保險 ‧9-57
Chapter 10 傷害保險、健康保險
第一節 傷害保險 ‧10-3
題型 10-1-1 意外事故之「外來性」
【105司特、調特、公證人第4題】 ‧10-4
Try again 【86文化第4題第1小題】 ‧10-7
題型 10-1-2 意外事故之「非自願性」
【100政大財經法組第4題第1小題】 ‧10-9
題型 10-1-3 意外事故與故意之舉證責任【100成大乙組第2題】 ‧10-11
第二節 健康保險 ‧10-15
題型 10-2-1 健康保險事故、傷害保險之「意外」
【105政大財經法組第3題節錄】 ‧10-15
題型 10-2-2 日間住院、住院請假與日額型住院醫療保險
【葉啟洲教授文章案例改編】 ‧10-20
題型 10-2-3 健康保險中住院必要性之認定
【葉啟洲教授文章案例】 ‧10-23
題型 10-2-4 健康保險「復效」觀察期間條款之效力
【104司法官第3題第2小題】 ‧10-26

Introduction 保險法重要修法專章暨基本觀念建構
2015年2月～2016年12月保險法重要修法簡析 ‧I-3
2018年1月～2019年1月保險法重要修法簡析 ‧I-12
基本概念 ‧I-16
Chapter 1 保險之概念
第一節 保險與類似保險 ‧1-3
壹、保險制度功能 ‧1-3
貳、界定「保險」 ‧1-3
參、類似保險？ ‧1-4
題型 1-1-1 互助會是否為保險【 99政大風管所第2題】 ‧1-5
Try again 【100政大風管所第1題】 ‧1-8
第二節 保險之要件 ‧1-9
壹、危險 ‧1-9
題型 1-2-1 危險偶發性、保險法第127條與第51條之關係
【105北大財經法組第4題】 ‧1-12
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