◆你對「債」有什麼誤解嗎?
會被「債務」纏上的人，有很多不是刻板印象中的玩樂無度或吃喝嫖賭，大多數人債務的惡化都是起因於：
1. 沒有對財務事先規劃與預防
2. 長期的親情勒索
3. 人情勒索性購買或投資
4. 個人或家人突然意外 （投資失利、身體惡化）
5. 長期透支刷卡導致收支失衡
你身邊有債務纏身的人嗎？即使有房有車，月收入高於一般上班族的中產階級，或是收支穩定的公務人員，仍然有人會被債務利息追得喘不過氣。
接下來這個章節，將會完全顛覆你過去對「債」的解讀，身處物價漲幅持續攀升的現代，無論你現在身上有沒有背負著債務，最好也要釐清以下的觀念，不僅能在關鍵時刻救人一把，或者也是你提升現階段收入的一大管道。
01 富人都是債台高築
以下哪些思維，是你所認同的：
□ 存在銀行的錢才是自己的錢。
□ 借錢就是要付利息，千萬不要隨意跟銀行借錢。
□ 買房貸款，首付能繳多少就多少，先苦個幾年老了之後就輕鬆了。
□ 告訴孩子存錢的重要，小孩不需要過多消費。
□ 預防緊急狀況，平常能少花一點錢就少花錢。
□ 存錢不需要目的，看著錢一直累積就開心。
以上如果你認同的說法超過三個以上，你要注意自己已經陷入窮人思維，更要小心自己走上負債之路。
“ 越有錢的人欠銀行的錢越多，他們總是有辦法讓自己越花越有錢！”
我舉大家都熟知的郭台銘為例，二〇一九年九月的今週刊報導：鴻海公司擁有 1.6 兆的債務，每年要償還 200億債務是全國電子業之冠……但你有聽說鴻海出現債務危機嗎？並沒有，而且從債務比例上看來，鴻海資產的 56.6% 債務比，與其他和碩 65.9% 和廣達
79.5%相較，顯得債務壓力更低。接下來我們就要討論，為什麼欠錢越多的人，債務壓力反而更低呢？
這是因為，比起債務累積，控制現金流量才是一間公司穩定的關鍵，這也就是我想告訴各位的，有錢人並不是不花錢不欠債，而是他們對金錢管理的能力很強，不僅會賺，更懂得如何借、如何花！讓自己現金流源源不絕。
接下來，請容許我翻轉剛剛的窮人思維！
☒存在銀行的錢才是自己的錢。
☑你的錢是：銀行裡的存款 + 銀行願意借你的錢
如果你的信用良好，有穩定收入和可靠投資管道，
跟銀行借錢投資才是擺脫月月財務緊繃最好的方法。
☒借錢就是要付利息，千萬不要隨意跟銀行借錢。
☑如果償還微薄的利息，可以讓你生活壓力縮減，品質大幅提升，為什麼不呢？
再告訴你一句實話，有錢人總是留住自己手上的
錢，想辦法從銀行借錢出來花。
☒買房貸款年限能短就短，不要讓銀行賺太多利息，先苦個幾年老了之後就輕鬆了。
☑別讓歲月黃金時期賺的錢只為了還債，延長還款降低每月壓力，才有餘力餘錢賺更多 !
多數人會認為縮短還款期，少繳利息才不吃虧，換個角度想，拉長房貸期限，減輕每月負擔壓力，讓年輕的自己有更多餘力去投資，享受金錢再也買不回的黃金歲月，難道不是更值得嗎？
再給你看個更清楚的數字。
假設你月收入 10萬，購買800萬的房子，你認為，
1.貸款十年，月繳7萬多
2.貸款二十年，月繳3∼4萬
或許總價會讓你多支出 10 多萬，卻換來二十年多有餘裕的生活品質，過程中若投資得當，10 萬元其實很快就能賺回來。
☒告訴孩子存錢的重要，小孩不需要過多消費。
☑教孩子存錢不如教他怎麼把錢花出最高效益!
普通家庭的確會告訴小孩 「存錢很重要！」，然而，有錢人的家庭並不會告訴孩子不要花錢，他們會教孩子如何消費？如何才能把自己的錢拿去換到更有價值的事物？
舉個例來說：當你讀高中的孩子告訴你他要買手機，你會怎麼回答？聰明的有錢人會告訴孩子：「使用手機的目的是為我們的生活帶來方便性，當你用錢換來手機帶來的方便性，就要讓這個方便為你的生活帶來更有價值的事情！擁有手機的目的是提高你的生活品質，而不是只為了跟風，別人有我就要有，結果換來自己被手機綁架，花了錢又損失了時間，得不償失。」
☒為了預防緊急狀況，平常能少花一點錢就少花錢。
☑幫自己的金錢做有效多元投資，才有能力承擔意外。
什麼是緊急狀況？大部分是驟失穩定經濟來源，或者因意外臨時需要使用一筆大錢，事實上，當緊急狀況發生時，如果沒有本業以外的額外收入，銀行裡的存款根本沒辦法幫你支撐太久。
存錢不需要目的，看著存簿的錢一直累積就開心。
存錢如果沒有目的，為什麼不蒐集石頭就好呢？存錢當然要有目的更要有計畫！
試想一下，二十年前 100萬或許可以買一棟房子，但現在的 100萬要在市區買一個車位都是難上加難！當物價一直再漲，鈔票價值一直再跌，不投資只把錢存在銀行才是真正的損失。
02 有錢不一定要急著還給銀行
對於金錢的觀念，普遍的台灣父母會教育孩子兩個很觀念：
第一「存錢」
第二「千萬不要欠銀行錢」
第一件事我很認同，本來人就應該要有良好的儲蓄習慣，只是如何儲蓄？儲蓄之後如何讓自己的錢可以錢滾錢變大錢，這就是另外一個進階的話題，在這裡，我想告訴你「千萬不要拖欠銀行錢」其實是個會讓人窮一輩子的觀念！
假設你某一天終於存到頭期款買房（或者你現在已經俱足頭期款）
，另一部分是需要跟銀行貸款，你的還款期限會設定多久呢？多數人會評估自己的收入狀況，設定越早還清貸款越好。的確，大部份的都會在自己有能力賺錢的時候，最好是本金加利息一起償還，退休後才能過著沒有負債的安逸生活！我們來試算一下：
◆ 在台北工作的小明是個勤儉認真的上班族，
三十歲存到頭期款準備買房結婚
自備款 150萬元
房子總價 800萬元
小明的月收入 5萬元
自購利率 1.3%算起
還款時間設定 二十年
每月需繳納房貸總額約 30771元
月收入5 萬，每個月 3 萬的房貸聽起來有點辛苦卻好像也可以，但真的是這麼回事嗎？請再思考以下問題：
1. 每個月剩下2萬元的花費，單身也許沒有問題，但婚後要如何維持兩人開銷？
2. 倘若是雙薪家庭，或許房貸負擔可以減少，但有了孩子之後開銷必定會增加，保母費、生活費、學習費是否也會連帶提高？
3. 繳納房貸的這二十年，萬一收入來源出狀況該怎麼辦？
（失業、意外住院、臨時需要用錢）
即使小明決定單身一輩子，收入穩定不會有上述的考量，我最後再問你一個問題：每個月僅2萬元的可用花費，未來的二十五年他能夠過一個有品質的生活嗎？
再給大家看另一個的例子：
◆ 小張同樣是個台北上班族，不過從事金融業務的他對於投資有些許研究，平時也在做固定投資，當他 30歲準備買房
自備款 150萬元
房子總價 800萬元
小明的月收入 5萬元
自購利率 1.3%算起
還款時間設定 三十五年
每月需繳納房貸總額約 21814元
借款設定條件相同，小張僅僅調整了還款期限，在未來的三十五年當中每個月就比小明省了近一萬元的貸款，不僅讓手頭可用金額寬裕些，還能將這些錢拿去穩定投資，只要找對獲利商品，利率一定高於房貸的 1.3%，未來有房又有錢的富足者，真的會是先還完房貸的小明嗎？
我認識一位相當富有的客戶，手頭資金相當充足，在幫孩子購買一台 200多萬新車時，卻向銀行貸款了300 萬，有人問她：「妳明明有錢一次付清，幹麻跟銀行借錢讓他賺利息？」她卻說：
「我隨便一個投資的利息都超過銀行貸款兩倍以上，買車借來的錢可以幫我增加獲利，為什麼不跟銀行借錢出來利滾利呢？」
2024專利防護中