銀行理專不能說的秘密

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(以上順序由姓氏筆畫排列)

本書的誕生，要回溯到2015年11月底，一位台中友人李文洲（我習慣叫他李老大），特地從台中搭高鐵約我在台北車站2樓的微風廣場碰面，我們找了一間速食店，各自點了一杯熱咖啡，我好奇地問李老大：「到底發生什麼事，讓你那麼慎重地跑來台北找我？」李老大拿起擺在桌上的《商業週刊》，當期封面標題為〈一位董娘的控訴……〉請我仔細閱讀。我一臉疑惑，心想李老大個性漂泊幽默，什麼事情讓他如此嚴肅？
我前後共花了20分鐘看完這篇報導，覺得整件事情就是一個誇張，銀行到底賣了什麼商品，可以讓人損失慘重幾乎傾家蕩產？甚至逼得這位愛面子的董娘不畏眾人議論，也要勇敢站出來控訴銀行的惡行？
李老大說：「他公司總經理Chris目前也和《商業週刊》報導的這位董娘一樣，遭遇類似的慘狀。Chris和C銀行交易理財投資商品已經有一、二年，理專初期介紹他購買的商品即便有賺有賠，但大多還在可理解與容許的範圍內。直到2014年9月某日，C銀行客戶關係經理（Relationship Manager；RM）帶著銀行高層和交易室理專（TMU或稱TMO）特別來拜訪Chris，高層、RM和交易室理專；三人你一言我一語的，大力鼓吹推銷某種號稱「一開始就可以收取權利金，『穩健獲利』，幾個月之內就可以獲利出場，年化報酬率相當高」的金融商品。強調只要Chris在C銀行增加質押擔保金額，銀行願意增加信用額度，讓Chris擁有足夠的額度去購買這檔商品，不用本錢。
「不用本錢」！我訝異地問。李老大：「對，不用支付半毛錢，只要在銀行有額度就可以交易」。李老大接著說：「Chris購買這種商品之後，公司財務豬羊變色，他從此過著惶恐不安的日子，每個月都得眼睜睜賠上幾萬到幾十萬的美金給銀行，…」。我又禁不住插嘴：「美金」！李老大回答說：「對，美金」。李老大接著說：「而且還不能停損，一定要比到最後一期契約才能結束」。聽到這裡，我已經一頭霧水，一堆「？」和「！」在我的頭上轉來轉去。李老大沒有理會我頭上的一堆問號，繼續說道：「而且銀行動不動就發通知要Chris增補一百多萬美元的保證金，甚至恐嚇Chris若不繳保證金，就要強制平倉。」
說到這裡，李老大特有的氣魄一下子就冒出來了，他把C銀行從董事長到理專用流利的台語罵了一遍，再從RM到獨立董事，連批帶罵地詛咒了一遍。然後才嘆了一口氣說：「若再這樣賠下去，Chris的公司就要倒閉了，公司一堆人要回家吃自己，所以需要找一個懂法律、有經驗，可以全心投入研究這個案子的人來幫忙，想辦法把虧損的錢要回來……。」
這時我才明白，李老大這次來訪的目的就是要請我幫Chris好好研究這個投資理財商品，因為Chris懷疑銀行RM當初來推銷這項商品時，提供的徵信、授信文件都有動過手腳，因此要我想辦法向銀行索取當初徵授信文件和簽約資料，研究分析當初銀行指派的RM和理專提供的文件資料、電子郵件商品介紹內容是否有誇大不實、詐騙、隱匿或違法的可能，Chris希望未來能夠藉此向銀行討回公道。
我問李老大為什麼會想到找我？畢竟滿街都是律師，為什麼不直接找台中的律師向銀行提告？李老大回應我說道：「其實已經找過好幾位律師了，但竟然沒有律師知道什麼是『目標可贖回遠期契約』？更沒人聽過TRF ，而這個商品目前也沒有律師告贏銀行的相關判決……」他因為知道我十幾年前在亞泥子公司亞東預拌擔任過法務主管，並曾在沒有請律師協助的情形下，擔任亞泥訴訟代理人，在刑事和民事都告贏華僑商業銀行的實績，故而想藉由我在這方面的經驗以及對銀行的瞭解，大家一起協助Chris處理這件當時沒有多少人能擺平的理財投資爭議。
記得2015年12月初的一個下午，約莫一點半，李老大到台中高鐵站接我，愛飆車的他以140公里的車速，不到20分鐘就到了台中大里環中東路的一家紡織廠。李老大將他的愛車賓士大水牛開進廠區裡的一角，放眼望去一座日式風格的舊式庭院映入眼底，這應該是傳統的家族企業，雖然我從未在家族企業任職過，但當我踏上這間紡織廠的廠區呼吸到的第一口空氣，已可感覺到這間家族企業的獨特文化。
李老大領我沿著庭院旁左邊車道的邊緣往前走，看到一棟作為辦公室的古老平房，還可以看到傳統的綠色紗窗門……，這樣的辦公室風格，讓我當下猜測屋主應該是位嚴肅、傳統、簡約、樸實和不苟言笑的人。
正當李老大拉開辦公室的紗窗門，伴隨著嘎嘎作響的轉軸聲，這真是一間頗有歷史的建築物，進入辦公室的感覺是燈光昏暗，完全沒有現代感更沒有裝潢過，只看到大約有五、六位員工面無表情地抬頭看看我們。本想和大家打個招呼，但這樣的氛圍，為免尷尬，我也就只能當作沒看到，繼續往裡面走。員工辦公室的後面有一房間，牆面是一個大玻璃窗，可以從裡面看到外面人員的一舉一動，我想這應該就是總經理Chris的辦公室。
此時，Chris已經坐在位子上，辦公室更是昏暗，如不仔細看還以為沒開燈。見到Chris的第一眼，果真如我所想像的，是個不苟言笑的富二代，完全沒有禮貌性的寒暄，直接拿出二大箱的文件，簡單說明事情始末，對話的內容主要在宣洩對C銀行RM和理專的不滿，並要我在最短的時間內把事情搞清楚。與Chris晤談不到20分鐘的過程，我可以強烈感受到他對C銀行的憤怒與怨懟，以及目前必須持續比價交割，每月支付鉅額虧損的不安。
就在這樣因緣際會下，我一腳踏入協助投資人與國內多家銀行交手的起點。
而在協助投資人整理資料和銀行交手的過程，遭遇到許多困難與阻礙，讓我起心動念寫下這本書。除了記述我這些年協助幾位投資人釐清真相、爭取權益的艱苦歷程，也希望能讓更多人瞭解，透過銀行理專進行理財投資時，必須懂得防備行員利用客戶信任與職務之便上下其手，更在提醒投資人要懂得判斷真正適合自己投資的商品，以及如何確保自己法律上的權益。

本書的誕生，要回溯到2015年11月底，一位台中友人李文洲（我習慣叫他李老大），特地從台中搭高鐵約我在台北車站2樓的微風廣場碰面，我們找了一間速食店，各自點了一杯熱咖啡，我好奇地問李老大：「到底發生什麼事，讓你那麼慎重地跑來台北找我？」李老大拿起擺在桌上的《商業週刊》，當期封面標題為〈一位董娘的控訴……〉請我仔細閱讀。我一臉疑惑，心想李老大個性漂泊幽默，什麼事情讓他如此嚴肅？
我前後共花了20分鐘看完這篇報導，覺得整件事情就是一個誇張，銀行到底賣了什麼商品，可以讓人損失慘重幾乎傾家蕩產？甚至逼得這位愛面子...

自序
前言 重視風險更甚於獲利
PartⅠ 故事–台灣版的奪命金
Ch1 揭開銀行的暗黑面紗
一場匯改，意外揭發銀行黑幕
和C銀行的第一次協商
Ch2團結救自己……
北投機廠自救大會
用印時服務周到，要資料百般刁難
錄音蒐證VS.談判
Ch3那些年，我們一起被理專欺騙的事
沒有黑心理專，哪來黑心商品！
專業術語〓高級騙術
有「告」沒有「知」–所謂風險控管，根本就是一場春夢
金融大白鯊為求平倉，偷搶拐騙外帶恐嚇

PartⅡ 真相–投資夢魘，一再循環
Ch4細數理專常掛嘴邊的投資金雞母
連動債是什麼？它真是黑心商品嗎？
不只黑心，更是毒藥–揭開TRF的真實面目……
骨牌效應，連鎖風險
產品「中性」？這根本就是玩文字遊戲……
Ch5失落的誠信vs.職業道德
看懂了，你還敢隨意投資嗎？
「銀行需求化」的「一條龍產製客戶」模式
Ch6 投資人應有警覺與蒐證
利益衝突的交易模式
KYC不實–後患無窮
流於形式的風險預告，實則為銀行免責聲明
Ch7大到不能倒–失能的金融監理
裁罰不痛不癢–銀行內控失能
司法之路難有真相
不被保障的金融孤兒，投資人何辜？
後記
附錄1：TRF不當銷售樣態
附錄2：風險預告書

自序
前言 重視風險更甚於獲利
PartⅠ 故事–台灣版的奪命金
Ch1 揭開銀行的暗黑面紗
一場匯改，意外揭發銀行黑幕
和C銀行的第一次協商
Ch2團結救自己……
北投機廠自救大會
用印時服務周到，要資料百般刁難
錄音蒐證VS.談判
Ch3那些年，我們一起被理專欺騙的事
沒有黑心理專，哪來黑心商品！
專業術語〓高級騙術
有「告」沒有「知」–所謂風險控管，根本就是一場春夢
金融大白鯊為求平倉，偷搶拐騙外帶恐嚇

PartⅡ 真相–投資夢魘，一再循環
Ch4細數理專常掛嘴邊的投資金雞母
連動債是什麼？它真是黑心商品嗎？
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