改變人生的智慧

1 財富的基石
「新英格蘭這個地方，以其土壤貧瘠與自然環境艱苦而聞名，」J.G.霍蘭說，「但要是按每平方來計算的話，地球上任何其他地方，都無法與這裡帶來的舒適相比。每個出生在新英格蘭的人，一生都在不斷努力，希望能改善自身的環境。他們每天都懷著一個明確的目標去工作。新英格蘭的富人，都是那些靠著日常數目小的積蓄慢慢累成的。無論他們的薪水多麼卑微，他們都不會全部花光。他們一年所賺的薪水的百分之二十五都會儲存起來。以這樣的方式來積累財富，是非常具有連貫性，甚至可以說是持久的。」
A.M.戈維講述了一個懷著要在美國紮根的年輕英國青年的故事。
他之前是個礦工，為了找尋工作，來到賓夕法尼亞州西部的煤礦找工作。雖然他沒有接受過多少教育，但在他勤儉持家的妻子的幫助下，下定決心一定要憑藉自身的勤奮與節約，來贏得鄰居的尊敬與信任。在他與妻子都沒有工作的時候，在所租房子的一處劈出一小塊地方，就在這裡種花與馬鈴薯。他是一位有著良好習慣的年輕人，絕不會與那些狐朋狗友，在一些愚蠢的娛樂活動上，浪費時間與金錢。
所以，當他因為意外，雙手脫臼，無法在礦場工作的時候，他還可以到農場用一隻手幫別人曬草，一天的收入是二十五美分。當薪水稍微漲了一點，他就開始存錢。當薪水低了一點，他就覺得自己還剛好夠用。因此，憑藉著誠實的勞動與勤儉節約的習慣，他在幾年的時間裡儲存了足夠的錢，購買一座不錯的農場，他與妻子舒適地住在那裡，贏得了鄰居們的信任，生活上也徹底獨立自主了。
他有一個原則，就是在他要工作的時候，絕不浪費時間，也不會因為自己得不到最高的工資而放棄工作，他從不喝酒，總是把錢存起來。當然，也有一些人嘲笑他一直那麼勤勞與節約，但他最後因為自身的努力與精明，擁有了屬於自己的農場，而那些追求娛樂與浪費金錢的人，多年來則是一事無成。
「一個人首先應該學會的事情是，」安德魯．卡耐基說，「要儲存金錢。只有透過節約金錢，他才會不斷踐行節約的習慣－－這是所有習慣中最具價值的。節約就是財富的製造者。這也是文明人與野蠻人之間的一個差別所在。節約的習慣不僅能夠讓我們獲得財富，更能鍛煉我們的品格。」
很多年輕人可能看不起一些「零錢」，隨意地花掉了，甚至拿這些錢去做一些更糟糕的事情。事實上，這些「零錢」才是形成我們財富與獨立自主的基礎。美國人民的收入，無論是富人還是窮人，年輕人還是老人，男人還是女人 ，每天的平均工資為五十美分。只有靠平時的節約，我們才有資本去創業。從商業角度來看，那些身無分文的人是最無助的，除非他能夠立即運用自身的心智。除此之外，無論是男人還是女人，當他們被逼到絕境的時候，保存自尊的機會與失去公眾信任的機會，都在迅速減弱。
這是每代人都會在注意的一個道理，那就是只有那些平時注意「零錢」積累的人，才能擁有巨大的財富或是一定程度的財富。「不要小看日常的零錢」。
在美國的下一次人口普查時，人口可能就會超過一億了。要是每人一天節省一分錢，那麼整個國家一天就能省下一百萬美元，一年就是三億六千五百萬美元了。這個巨大的數目，足以影響我們這個國家的整體經濟，每個人的份額，都足以影響個人能夠過上富足的生活。但想一下，要是每天能夠節省兩美分、五美分、十美分或是二十五美分，那我們的國家乃至個人，將會發生多麼大的變化啊！
「我真希望自己能夠在天空下，用金字寫下這樣幾個字，」威廉．馬奇牧師說，「就是『把錢放在銀行裡』」。
學校開展的「節約銀行」的做法，得到了廣泛的好評，因為他們教會小學生養成節約的習慣。西維吉尼亞州的一間小學在施行這樣的做法後，孩子們用於買糖果的錢大幅度減少了，女孩子用於口香糖的錢也減少了，男孩子抽煙的人數也明顯減少了。「顯然，」「青年之友」的發言人說，「小學生都開始意識到節約的重要性，這不僅是節約金錢，更在於減少毫無意義的花費及戒掉一些不良的習慣。」
教育小孩子不要隨便花錢，讓他們不要動不動就浪費金錢，告訴他們如果這筆錢省下來的話，即便對自己日後用不上，也肯定是有用的。包裝紙、一卷細繩、其他零碎的東西，要是能夠不隨便丟棄的話，下次就可以再繼續用，節省不必要的開支。節約的習慣是每個人都應該培養的，因為只有平日的節約，才能讓我們過上富足的生活。囤積金錢對小孩子來說不是一件壞事，但也不應該鼓勵，而是合理地利用資源，為日後的開支做出打算，這是每個孩子從小都應該學會的。很多商人經常都非常重視諸如節省扣針或是一卷細繩的價值，所以對小孩子來說，大人們更應該注重培養他們節約的習慣。
「這是一句眾所周知的古老諺語，」威廉．馬修斯說，「要想在這個世界過上富足或是獨立的生活，唯一的方法，就是在日常生活裡養成節約的習慣，將收入支出列出一個明細的帳本，避免任何大的開銷，最大限度地減少開支。在過去那些教科書裡，很多關於節約的重要性的話，比如『一天一個大頭針』與『肆意地浪費會讓你到時候一無所有』，現在看來，這些話語照樣適合我們這個時代。一些人遵守了這些教訓，在這個世界過上了富足的生活，一些人則無視這個教訓，結果過的很悲慘。所有的經驗都在告訴我們，要勤奮地工作，平日注重節約，這是獲取財富的重要途徑，勤奮工作並不比注重節約重要多少。
「幾乎在所有那些積累了大量財富的例子來看，這些人都是非常注重細節上的開支，這才是他們成功的秘訣所在。財富並不是像瀑布那樣瞬間向他們滾來，或是一下子從天上掉下的，而是漸漸的積累，透過年復一年的節省，將別人肆意浪費掉的零錢都集中起來。他們就是將很多沒有頭腦與貧窮之人認為毫無價值的零錢集中起來－－一分錢、兩分錢、五分錢，他們都默默地積攢起來－－最後他們財富的金字塔就是這樣緩慢而成型的。」
很多人之所以毫無意義地浪費金錢，是因為這很「方便」。養成一個把錢存在銀行的習慣，讓自己不能馬上使用的地方。如果你所在的地方離銀行很遠，就存放在一個你無法讓自己使用的地方，直到你把錢存在銀行裡。
「留下過冬的食物吧。」一位紳士對為他服務的愛爾蘭人說。不久後，他問派翠克，昨天他為商店買了什麼貨。「老實說，什麼也沒買，」派翠克回答說，「我按照你吩咐去做，但昨天雨下的很大，所有錢都用於－－喝酒了。」
顯然，派翠克沒有將錢放在一個正確的地方，沒有把錢存在銀行裡。
在馬歇爾．菲爾德離開到處都是高山的新英格蘭，到芝加哥找尋財富的四年後，他成為了柯里與法威爾公司的合夥人。這位年輕小夥子解釋自己在沒有背景、財富與影響力的情況下獲得提拔的原因，他只說了一個理由，那就是他把自己的錢節省下來了。
班傑明．富蘭克林說：「如果你知道如何讓自己所花的錢，比你所賺的錢少，你就有了哲學家的思維了。」他還這樣說過：「讓誠實與勤奮成為你永遠的同伴吧，花的錢始終要比你所賺的錢少，你的口袋就會漸漸鼓起來，那些債主就不會上門侮辱你，你也不會飽受匱乏之苦，更不會上頓不接下頓，或是沒有衣服穿。」
誰不為他們與富蘭克林有所聯繫而感到驕傲呢，無論他們是城市人、鄉下人或只要是同胞，都會為他深感自豪。當我們回首時，發現自己在年輕時的節約，為他日後的競爭力與慷慨打下良好的基礎，讓他的靈魂能夠處於一種高尚的境界，遠離感官的刺激，最終過上一種幸福美滿的生活，必將日常生活的智慧與基督精神聯繫在一起，讓自己的名字得到永生，那麼，我們可能會油然而生一股自豪感。但是，在我們這些人中，不知有多少人是詆毀、諷刺或是指責一個年輕人追隨富蘭克林的做法呢？
「我認識一位職員，在他二十歲的時候（已經工作了八年的時間），年薪達到九百美元，但竟然沒有剩下一分錢。」威廉．H‧馬哈爾說，「他對債務有一種天然的恐懼，在他的收支平衡表上，他總是希望自己的收入一欄能夠有更多錢，但是他每年還是花了很多錢。在他二十歲那年，一些事情終於讓他開始這樣問自己：『今天你到底把自己的薪水花在哪裡了？』他自己也無法回答這個問題。幾天來，他都在思考這個問題，最終拿起筆和紙，決心一定要想著一個答案來。這是他這輩子第一次對自己的開銷方面感興趣。他發現原來自己的租房花費了太多錢，一年到頭買衣服的錢也花了很多，他給母親的錢也不少，他的夏日遊玩也花了大筆錢，這些開銷總共花費了六百美元。難道他不可以只花三百美元，用於娛樂或是其他方面的開支嗎？
「他不斷地思考這個問題，最後他對自己說：『按照我目前的狀況來看，我一年的花費應該在五百美元左右，明年我將這樣做。我的薪水將達到一千美元，我應該將一半的薪水節省下來，我一定要好好努力，無論發生什麼事。」
「他到銀行開了一個帳戶，存了十美元，下決心每個星期都要到銀行存錢。他知道，要是發生什麼緊急情況，他可以從銀行取出一些錢來應付，但他也下決心，要是可以避免的話，絕對不這樣做。他驚訝地發現，看著自己戶頭上的資金不斷地增長，他感到由衷的開心，但更讓他感到開心的是，他終於為未來做出了一個明確的準備。他還是會去戲院，但次數不多了，他不再參加任何舞會了。一年過後，當他回頭看的時候，發現這是他最開心的一年。他更好地利用了城市的圖書館，與很多有趣的人交上了朋友。他的薪水在增長，他的銀行帳戶讓他感到愉悅。幾年後，他有機會更好地在商界裡打拼。要是他能夠得到一些幫助的話，那個準備簽他的人對他的銀行存款印象深刻，因為這說明了此人幾年來都過著節約的生活，並有良好的生活習慣。」
很多年輕人都未曾仔細地思考過這樣的問題，要是他們仔細琢磨一下，就會發現原來之前自己的開銷都是漫無目的的，要是他們能有堅定的決心或是計畫的話，結果一定會讓他們更加滿意的。
「一個國家正從困難時期復蘇過來，」一位經濟專欄的作家寫道，「正是因為人們在日常生活中節省下來的巨大財富，雖然在生產處於一個合理的階段時，人們的消費水準也是各有不同的。要是一個人在花錢時三思而後行，那麼我們的國家將會變得更加富有，因為更多生產的東西被節約下來了。從這個事實可以得出一個很多人通常所不理解的真實道理，那就是我們在『困難』時期，國家更快地變得富有，而不是在商業繁華，每個人似乎都在賺錢的時候。」
這說明了節約下來的財富，甚至要比流通中的金錢更加重要，因為這讓每個在銀行有帳戶的人的錢都更多。
一位記帳人曾說，在「青年之友」聽完講座後，他驚訝地發現，只要他平時在小事上有所節約的話，他就會有錢去買很多非常寶貴的東西。
「我曾下定決心，一定要買一個金錶。我是這樣省下金錢的：當我感覺自己想吃一頓價格五十美分的午餐時，我經常就會這樣做，但是我只吃二十五美分的，將另外二十五美分的錢存進了我的買手錶的帳戶了。你很難相信，在短短六個月裡，我就儲存了足夠的錢去買一個金錶了。」
「但你看起來也沒有買錶啊？」他的朋友在看到他買錶後，生活也基本沒有出現什麼變化。

1 財富的基石
「新英格蘭這個地方，以其土壤貧瘠與自然環境艱苦而聞名，」J.G.霍蘭說，「但要是按每平方來計算的話，地球上任何其他地方，都無法與這裡帶來的舒適相比。每個出生在新英格蘭的人，一生都在不斷努力，希望能改善自身的環境。他們每天都懷著一個明確的目標去工作。新英格蘭的富人，都是那些靠著日常數目小的積蓄慢慢累成的。無論他們的薪水多麼卑微，他們都不會全部花光。他們一年所賺的薪水的百分之二十五都會儲存起來。以這樣的方式來積累財富，是非常具有連貫性，甚至可以說是持久的。」
A.M.戈維講述了一個懷著要在美國紮...

前　言
坐在咖啡店裡，我對自己說：
「別人可能隨意談論著他們稱之為錢財的東西，
他們可能對此厭惡的程度，
與他們喜歡吃飯與喝酒的程度成正比。
但我忍不住，真的忍不住這樣想
有錢真好，歐耶。
有錢就是好！」－－亞瑟．休．克勞

要是沒有錢及對金錢的需求，世人將沒有現在一半的友情。
要是運用得當的話，錢是具有積極意義的。－－喬治．麥當勞

多美麗的捲筒，抽屜多麼漂亮，
裡面裝著錢袋、硬幣、還有鐵礦，
（並非老勝者的，他們的頭和飾章
沒有那層金屬讓其頭像閃光，但）
屬粗細金質，只是略微相像，
亮光閃閃的圓行物幽禁帝王
摩登、無聊而乏味的圖章，英鎊！
是的，現金是阿拉丁神燈明亮。－－拜倫

即便你才華橫溢，擁有美好的前景，
但也不要放棄對富麗堂皇的宮殿的幻想，
正如你身在貧苦時，需要物資一樣。－－布林維爾

那些想建造房子的人，卻不知道該從哪裡拿錢，
只能讓自己越來越遠離房子。－－楊格
「我就是在這裡經歷了人生最為艱難的歲月，」愛德華．莫蘭，這位著名的水手與人物畫家，最近在拜訪費城時這樣說，「我從英格蘭的蘭克謝爾，乘著一艘裝載移民的船來到了紐約。那是一八四四年，當時我只有十五歲。在大城市徘徊了很長一段時間，我花光了身上的錢，就步行到費城。沿途每到一個小鎮，我都靠打零工來賺錢。很快，我來到了費城，開始在詹姆斯．漢密爾頓手下學習，我真的非常感謝他。當然，他無法理解為什麼我會如此貧窮，因為我身上有種讓人愉悅的品質。但是，一天，他知道我住在一間閣樓裡，在那間閣樓裡，唯一的傢俱，就是一張木製的椅子與幾份紐約的報紙。
「你是怎麼熬過來的？」他以驚訝的口氣問道。
「沒怎麼啊，」我回答說，「晚上，我睡在報紙上，白天坐在椅子上。」
當然，這是一個非常極端的例子，但也是成千上萬人從貧窮與匱乏中奮起，追求名聲與財富的典型例子。事實上，在美國，年輕人與艱難的環境作鬥爭，這是再正常不過的了。正如一位來自英國的旅行者說，出生在木屋或是貧窮的家庭，這是為未來的偉大做好準備的一種方式。當然，我們都知道國家已經不再處於住在木屋的那個時代了，但這位旅人說的話依然有道理，特別對那些出生貧苦，但又想在這個世界上有所作為的男孩來說，更為真實。他可能無法像莫蘭那樣，在倫敦或是巴黎成功地舉行畫展，成為國家科學院的院士，或是美國水彩畫協會的會員，抑或是賓州藝術學會的會員，但他依然可以在某些領域，以自己的方式去創造偉大，依然可以憑藉努力，過上更為宏大的生活。

前　言
坐在咖啡店裡，我對自己說：
「別人可能隨意談論著他們稱之為錢財的東西，
他們可能對此厭惡的程度，
與他們喜歡吃飯與喝酒的程度成正比。
但我忍不住，真的忍不住這樣想
有錢真好，歐耶。
有錢就是好！」－－亞瑟．休．克勞

要是沒有錢及對金錢的需求，世人將沒有現在一半的友情。
要是運用得當的話，錢是具有積極意義的。－－喬治．麥當勞

多美麗的捲筒，抽屜多麼漂亮，
裡面裝著錢袋、硬幣、還有鐵礦，
（並非老勝者的，他們的頭和飾章
沒有那層金屬讓其頭像閃光，但）
屬粗細金質，只是略微相像，
亮光閃閃的圓行物幽禁帝王
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第一篇　節約之道 017
1. 財富的基石／018
2. 財富是如何展翅的／027
3. 金融領域就如競技場，行動與反應力都同等重要／034
4. 需要的時候說「不」，免去你很多麻煩／038
5. 遠離債務，遠離危險／043
6. 要想富足，必須要「全力投入」／054
7. 一天一分錢，讓他擁有了一座圖書館／057
8. 成功的商人明算帳／060
9. 教育的現金價值／065
10. 戰爭是種浪費，訴訟則太昂貴了／068
11. 平衡的心態才能讓你過上健康與富足的生活／070
12. 思想開明有助於我們成功／074
13. 自然是慷慨的，不是肆意揮霍的／089

第二篇　成功寶典 093
1. 接受教育有回報嗎？／094
2. 沒有機會是藉口嗎？／097
3. 讓工作遠離負累的方法／099
4. 他們在哪裡失去了運氣／102
5. 快樂從哪裡找尋？／105
6. 為什麼他總是原地踏步？／107
7. 這些人永遠沒有機會，因為他們是……／109
8. 為什麼他沒有成功呢？／111
9. 如果你想受人歡迎／113
10. 為什麼他們貧窮呢／116
11. 今天的良機都在哪裡呢？／118
12. 為什麼銷售員沒有成功呢？／120
13. 如果你擁有良好的教養／123
14. 體系的作用／125
15. 這是一種恥辱／127
16. 失敗者的墓誌銘／129
17. 為什麼他總是小打小鬧？／132
18. 為什麼他對生活感到失望呢？／134
19. 他們是如何失去自己的房子的？／136
20. 為什麼他的婚姻會失敗呢？／139
21. 如果你想要非常非常受人「歡迎」／141
22. 你虧欠母親的／145
23. 讓人失望的丈夫／148
24. 這個世界所找尋的／149
25. 不要這樣……／152
26. 不要坐等機會－－創造機會／155
27. 當成功變成失敗／157
28. 品格墮落的表現／160
29. 不要嫁給這樣的男人／161
30. 不要娶這樣的女人／165
31. 他事業成功了，但做人卻失敗了，因為……／168
32. 假期有用嗎／171
33. 你能永保青春嗎？／174
34. 你的成功釋放出什麼資訊呢？／177
35. 這樣的時代終將到來…／179

第三篇　經商寶典 183
1. 心念富足／184
2. 有效的制度能夠……／189
3. 讓陽光駐進心靈／194
4. 資本與勞動力－－協調起來／197
5. 除了工資之外，你欠員工的……／204
6. 讓每一天的工作都變得甜美／210
7. 比皮鞭更好的推動方法／214
8. 全新的商業哲學／219
9. 找尋巨人／225
10. 誠實在商業中的角色……／230
11. 當企業領導放鬆了……／236
12. 禮貌帶來商機……／240
13. 直面問題／248
14. 不要炒那個男孩……／255
15. 為什麼這位雇主留不住員工呢？／262
16. 吝嗇的雇主／264
17. 猜疑的心態／269
18. 為什麼他會失敗呢？／274
19. 失敗者的墓誌銘／282
20. 你的人生工作傳遞出什麼資訊／284

第一篇　節約之道 017
1. 財富的基石／018
2. 財富是如何展翅的／027
3. 金融領域就如競技場，行動與反應力都同等重要／034
4. 需要的時候說「不」，免去你很多麻煩／038
5. 遠離債務，遠離危險／043
6. 要想富足，必須要「全力投入」／054
7. 一天一分錢，讓他擁有了一座圖書館／057
8. 成功的商人明算帳／060
9. 教育的現金價值／065
10. 戰爭是種浪費，訴訟則太昂貴了／068
11. 平衡的心態才能讓你過上健康與富足的生活／070
12. 思想開明有助於我們成功／074
13. 自然是慷慨的，不是肆意揮霍的／089

第二篇　成功寶典 093
1. 接受教育...