Part 4向銀行員學習絕對賺錢的「生財術」
1銀行員的「生財」行動分為四個階段
本章將針對核心部分的「生財行動」進行說明。
這個行動分為四個階段：
1.準備
2.存錢
3擬訂生財計畫；
4投資。
接下來為各位依序說明，銀行員根據第2章、第 3章的心態與技巧，實踐的「生財行動」。
全部都是銀行員有採取的具體行動。
準備篇
1.消費者信貸的融資、分期付款要馬上還
銀行員每天都在處理金錢的借貸，接觸過的借款人不計其數。不管手邊的錢多或少，即便是有錢人，因為鉅額的借款走投無路的人其實不少。有人為了還錢拚命工作，也有人為了還錢又去借錢，在那樣的惡性循環下自毀人生。
借款分為「良性」及「惡性」，銀行員絕對不會使用惡性借款的融資、分期貸款、
信用卡般有循環利息的分期付款。
因為他們知道，為了買想要的東西借錢、被感情價值左右，或是為了「虛榮心」
借錢都是「惡性借款」。
那麼，什麼是「良性借款」呢？
「借錢哪有分什麼良性、惡性？」應該很多人都這麼想。
不少人認為借錢本來就不是好事，可是，「良性借款」確實是存在的。
「良性借款」是指，為了得到還款利息以上的回饋而借的錢。
後文將為各位仔細說明，具體的「良性借款」方法。
因為消費者信貸有融資或借錢的人，請先專注在歸還惡性借款這件事上。若手
邊有未還完的惡性借款，絕對無法讓錢增加。
2丟掉手邊所有的集點卡
現在各式各樣的店家都有集點卡，但銀行員一張都不會辦。
因為，他們知道集點卡最大的受益者，不是消費者而是店家。
近來受到通膨的影響，供過於求的市場充斥著「俗擱大碗」的東西，現代的
日本面臨「東西賣不好」、「很難賣」的狀況。
這個問題使零售業煩惱了很長一段時間。
後來，出現了一個解決方法，就是「集點卡」。
集點卡除了能獲得顧客的個資，打著「來店消費、儲存點數就有好康喔！」的誘因，又能招攬顧客。
如今，各家企業「想賣東西或服務」時，幾乎都把希望寄託在集點卡。
當然，集點卡對消費者也有好處。儲存的點數可以享有折扣，而且各店家也經
常舉辦集點卡優惠特賣之類的活動，確實給人很划算的感覺。
「現在趕快辦，今天買的東西就能儲存點數。」
結帳時一被推銷就馬上辦，於是錢包裡塞滿集點卡，這樣的人應該很多。
不過，請等一等！稍微冷靜想一想。
集點卡只能在那家店使用，就算不只一家，能用的店還是有限。
為了儲存點數，必須到那家店消費才行。
這麼一來，買東西就失去了選擇的自由，不是嗎？
購買真正需要的東西、儲存點數，那倒無妨。
可是，多數的情況都不是這樣。
例如：
「再兩百塊，點數就會增加，再買點什麼吧！」
「今天是點數三倍日，多買一點比較划算！」
「雖然有點繞路，還是去可以用點數的店吧！」
「既然都來到附近了，順便去買點東西好了……」
通常會變成這樣。
完全就是第２章提過的「機會損失」。各位還有印象嗎？
這兒所說的機會損失是指，行動被集點卡控制住，無法做其他選擇的損失。
銀行員會徹底排除這種無形中產生花費的「機會損失」，因此，他們不會辦極
有可能造成機會損失的集點卡。
其實一點都不難。
如果被問到：「您要不要辦集點卡？」只要笑著回答：「不用，謝謝！」就好了。
現在，請打開錢包，只留下真的是每天常會用到的卡，其他的全部丟進垃圾桶。
「可是已經存了不少點數……」
這種想法是「沉沒成本」，第2章也有提過對吧！
「累積到現在的點數」這個沉沒成本，不能當作判斷依據！請別忘了這點。
3只留一張信用卡，其餘的通通剪掉
基本上，銀行員不會辦信用卡。
對他們而言，信用卡是商品之一。
也就是說，信用卡的定義是「推銷給顧客的商品」。
顧客辦了信用卡，
「就算沒帶現金，刷卡也能購物，所以消費額度會增加。」
「高利息的融資使用額度也會增加。」
所以對信用卡公司來說，這是「好處多多」的商品。
因此，即便要付高額的介紹費，信用卡公司仍會委託銀行幫忙推銷。
對銀行來說，信用卡零風險又能賺手續費，是「有賺頭」的金融商品之一。
可是，有信用卡真的很方便。
銀行員為什麼不辦呢？
理由就在於便利性。
他們注意到，方便的背後隱藏著「陷阱」。
而且，還是三個。
(1).不清楚每個月究竟花了多少錢？
刷卡消費，錢包的錢不會減少。
卡費到了下個月才支付。
於是，買東西經常買到刷卡上限額度。收到帳單後，付不出卡費只好借錢
……像這樣陷入惡性循環。
(2.)每筆刷卡的消費記錄會被資料化，儲存為情報。
何時、在哪裡、買了什麼？花了多少錢？
在哪家店吃了什麼？
掌握許多情報的信用卡公司，會根據這些情報展開促銷活動。
經常外食的人，會收到新開幕的餐廳宣傳。
在百貨公司買化妝品的人，會收到彩妝展示會的DM。
買過葡萄酒的人，會收到薄酒萊新酒的預購通知。
你的行動被企業做了市調，所以會收到各種有吸引力的邀請函DM或簡訊、電話。看到那些內容，讓你忍不住一買再買，形成一連串的消費。
買的是真正想要或需要的東西倒還好，被DM吸引而衝動購物的話，完全是
被信用卡公司牽著鼻子走。
想存錢、想讓錢變多的人，絕對要避免這樣的消費行為。
(3)不自覺的借款
借錢不是件小事，請各位務必謹慎以待。
信用卡的借款利息，和消費者信貸一樣都很高。到超商或ATM就能借到錢，
很多人會利用這種方式預借現金，但千萬別忘記，這是「高利息的借款」。
「就算借十萬，每個月只要還一萬就可以……」
別被這樣的話給騙了。
帳單分期通常要付手續費，利息也很高，就算每個月還款，減少的只有利息的部分。
還完總額之前，必須經歷很長一段時間的還款。
雖稱不上是萬惡的根源，不過信用卡真的很危險。
所以，只留一張常用的卡就好，其他的通通剪掉吧！只留一張信用卡，點數也
能集中儲存，花了多少錢，每個月只要一張明細就能管理
「每家百貨公司都有不同的折扣，沒卡就不能享受優惠。」
也許有人會這麼想，可是比起有卡的風險，這點好處算不上什麼。
看到這兒，各位有何想法？
是不是能夠認同銀行員不辦信用卡的理由了？
4. 使用「三個錢包」
關於錢包的傳聞很多。
我想各位應該也覺得，錢包具有某種力量。
「鈔票不能摺，所以要用長皮夾。」
「黃色錢包會招財。」
「鈔票要朝相同的方向擺，上下顛倒放，錢不容易花掉。」
諸如此類的傳聞，各位至少聽過一個吧！
但，這類的迷信，銀行員一概不信。
那麼，銀行員是用怎樣的錢包呢？
總共有三個：
「紙鈔用」、
「零錢用」、
「收據、發票用」。
他們用這三個錢包理財。
「用三個？太麻煩了吧！」
也許你會這麼想，不過他們這麼做是有道理的。
前文中有提到，少了一塊錢在銀行裡是相當嚴重的事，大家會翻箱倒櫃就連垃圾桶也不放過，仔細尋找。
反之，多出一塊錢也是大事，為了查明那一塊錢是哪兒來的，必須確認所有的交易記錄，找出原因。
身處那樣的職場，哪怕只是零錢，把自己的錢擺在辦公桌上，或是放進口袋走
在辦公室裡都非常危險。
假如讓自己的錢和銀行的錢混在一起，考績會被大扣分，甚至得寫悔過書。
在那種工作環境中，為了避免不必要的麻煩，除了鈔票，就連零錢也要仔細收
好，這已成為銀行員的習慣。
把錢收好，經常確認錢包裡的金額，鈔票和零錢分開放比較方便。
至於收據、發票用的錢包，任何款式都可以。
主要目的是用來保管收據和發票。
因為要和錢包一起隨身攜帶，把用過的舊錢包或卡片夾（裡面已經沒有卡片）
重新拿來用也無妨。
每次付錢時就確認一下：
「已經用了幾張鈔票？（還剩幾張？）」
「用了多少零錢？（還剩多少？）」
然後，「把發票收好，當天做記錄。」
如此一來，三個錢包隨時都能處於整齊的狀態，進而達到支出的控管。
錢包裡掏出的錢有三種用途：「投資」、「消費」、「浪費」。
浪費就是亂花錢，不如轉為投資。
儘管消費是購買生活必需品，還是努力一下，拿一些去做投資。
為了實踐這樣的控管，請開始使用三個錢包。
5每天查看存摺
「每天！有必要那麼誇張嗎？」
或許有人會這麼想。但，這是控管金錢的重點之一。
銀行員因為工作的關係，刷存摺很方便，每天早上進銀行馬上刷存摺，確認餘
額的人非常多。
有些人甚至會說：「我超愛存摺！」而且還不少。
如今，網路銀行相當普及。
使用起來也不難，只要上網就能每天確認收支及餘額記錄。
這種「做記錄」的習慣是很棒的存錢祕訣。
幾年前引發大流行的記錄減重法，《別為多出來的體重抓狂 ─絕不復胖！筆記
瘦身法》的作者岡田斗司夫，靠著這個方法成功減掉五十公斤。
「每天記錄體重」是記錄減重法不可或缺的事。
換句話說，這是一種只要每天記錄就能減重的瘦身方法。
同樣的，想達成某種數字的目標時，「做記錄」很重要。
例如，馬拉松跑者每天記錄跑了多少距離或心跳數，再將那些數據活用在讓自
己跑得更快的戰略上。數字會激勵人心，也會帶來新發現。
存錢也是如此。
開始存錢後，哪怕只增加一點點，也會覺得很開心。
開始變瘦的人會期許自己「我要變得更瘦」，並且把那樣的期望轉化為行動。
錢也是這樣，開始變多就想增加更多，使日常生活的行動往「生財」的方向改
變。而且，每天查看存摺就會知道用了多少錢，應該省多少錢，有具體的數字概念。
還能發現自己每周、每月、每年的用錢模式。
「每到星期五就會花很多錢。」
「月底的聚餐花費很大。」
「比起其他月份，十二月花的錢多了將近一倍。」
從存摺中了解諸如此類的事。
所以，請各位試著開始每天查看存摺。
存錢篇
1創造「金流」，幫助自己輕鬆存錢
「來存錢吧！」，即便有這樣的想法，要持之以恆並不容易。
減重也是如此，老是說「從明天開始」，如果沒什麼成果就會想「還是算了」，
萌生放棄的念頭。
我要存很多錢，突然間立下太高的目標，很快就會遭遇瓶頸，這和減重一樣。
減重時經常遇到的「復胖」如果出現在存錢的情況，這可就糟了。
所以，剛開始還是一點一點慢慢存，別勉強自己。
想要輕鬆存錢，創造自動存錢的金流很重要。
舉個常用的例子，用水桶裝水時，如果水桶有洞，就算水龍頭一直有水流出來，
水桶裡的水永遠也裝不滿。
換作存錢的情況，水龍頭的水是收入，水桶的洞是花費（支出），就算收入增加，支出很多還是存不了錢。
假如「花錢如流水」，不管過了多久，錢絕對不會增加。
以下是銀行員實際擬訂的「存錢計畫」。內容是：
1.一有收入，先將固定的金額轉到別的銀行帳戶；
2.不動用那個帳戶的錢，逐漸累積存款；
3.存到一定程度的金額，再用那筆錢做為獲得新收入的資金。
其中「一有收入，先將固定的金額轉到別的銀行帳戶」，這點很重要。
後文會有詳細的說明。
2擁有「三個銀行帳戶」
「我存不了錢」，常有人為了這樣的問題來找我諮詢，我問對方有幾個帳戶，
各自的目的是什麼，大部分的人都答不出來。
在相同的銀行有好幾本存摺的人倒是不少。
你是否也這樣？
銀行員不會隨便開沒必要的帳戶。
他們只會依照目的開三個帳戶。
分別是
1薪資帳戶
2付款帳戶
3儲蓄帳戶。
是的，只有這三個。
這兒的重點在於，薪資帳戶與付款帳戶要分開。
基本上，銀行員不但會把這兩個帳戶分開，甚至連開戶的銀行都不一樣。
因為如果都在同一家銀行，一切的收支會被任職的銀行掌握。銀行員以外的人，
不必連銀行都分開，但帳戶還是分開比較好。
銀行員會用這三個帳戶創造「金流」。
首先，當每個月的薪水匯入薪資帳戶，「當天」就會把固定的金額轉到儲蓄帳戶。
「自動存錢的計畫」中，最重要就是創造「金流」。市面上關於省錢術的書，
也經常用河川或浴缸的比喻來說明金流。
把金流比喻為河川，上流的水越多，河川就會變得大。
不過，就算河川變大，流掉的水量越多，河裡的水還是留不住。
反之，如果上流的水很少，流掉的水量也多，河川就會乾涸。
所以，想留住河裡的水，另外製造水流很重要。
存錢也是如此，將獲得的收入一部分「立刻」轉為儲蓄是重點。因此，需要分
立帳戶做管理。
儲蓄帳戶其實不需要另外開戶，用財形儲蓄（註）也可以。財形的利息多半比
普通存款來得好，請務必多多活用。
許多銀行員把存錢當興趣，除了把錢存在儲蓄帳戶，有些人還會使用從薪水提
撥的財形預備金等。
我還是銀行員的時候，遇過這樣的事。
某位女性行員入行後，一直將近六成的薪水轉作財形預備金與存款。她和父母
（註）財形儲蓄：財形＝「財產形成」。為促進勞動階級存錢購屋，公司每月從員工薪水直接扣掉一定比率的
錢存進銀行，或是在資金市場投資。在日本，中大型的公司都採取「財形儲蓄」制度，幫員工存買房子的費用，或是存到退休後做養老金的補助。
同住且通勤，所以不太需要花生活費。
後來她結了婚，為了生產向銀行請產假，但產假結束後她沒有再請育嬰假，隨
即回到銀行上班。
因為多數的女性行員都會盡量請久一點的育嬰假，我好奇的問她這麼做的理
由。她說，休產假時的薪水還可以繼續存錢，休育嬰假的薪水就沒辦法了。
她的回答令我無言以對。不過，那位女性行員竟然存了三千萬以上的存款，真
是太驚人了！
至於自營業者或是想更有效率建立資產的人，請參考後面介紹的海外帳戶。
3
將「收入的10％以上」轉作儲蓄
有收入，先儲蓄。
如果可以，最好設定成每個月自動轉帳。
自己去銀行提款再轉存，每個月都這樣會很累，假如有其他的事要處理，或是
工作忙走不開，就會覺得很麻煩，於是半途而廢。
有些銀行可以自動轉帳，若是網路銀行，設定起來更方便。
儲蓄的最低金額設定為收入的10 ％。
假設薪水是三十萬日圓，撥出三萬以上轉作儲蓄。
起初幹勁十足，常會想要存多一點，但金額過高反而會讓自己吃不消，導致失
敗的結果。
所以，請從 10％開始就好。
「這樣應該OK吧？」用那樣的金額，持之以恆存下去是成功的訣竅。
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