找個理由來退休：夏韻芬富樂中年學

提早退休並非成功指標

過過去談論退休，大家討論的焦點都是要提早退休，並且視為成功的指標。如果工作只是為了金錢，那麼工作只是一個不得已的選擇；如果喜歡工作如我，又或是能夠接受新工作的人，工作不但有收入，也有樂趣。
記得我訪問過宋少卿，他提到父親是軍中退伍，之後到公寓大廈當管理員；當他去探望父親時，發現父親已有年紀，還要在暗夜中留意進出公寓的進出住戶，心生不忍，當下勸父親不要做了，父親卻言詞興奮跟他說，現在大樓住的將軍、老師、總經理都歸他管，每天將軍還會跟他問好。這是多光榮的事！宋少卿才發現父親對於退休工作的高EQ。
退休與工作不需要一刀切，不要認為工作時期就是充滿痛苦，只有退休才是解脫；要換一種想法，自己開心生活才是最重要的。
「退休」的確需要在財務上有一定的安全度（一個安心的財務數目），但是不代表一定要完全退出職場，每天環遊世界、遊山玩水才叫退休。
退休是在建立財務安全度之後，換取對於工作和生活樣態安排擁有更大的自由度來過自己想過的生活。
試想，過去可能因為工作必須要負擔房貸、家庭生活開銷、教育費、準備自己的退休金等等，在金錢沒有到達一個安心數字之前，不敢隨便安排生活的樣態。
我訪問梁修身導演時，他說孩子在加拿大溫哥華念書時候，他請了三天假去看兒女，沒有錯，就是三天，扣掉搭飛機往返，他說吃了三頓飯，還跟兒子去看一場籃球。
他說他的工作是導演，就算已經有足夠退休金，但是責任重大。「導演不在，大家都沒工作了，」他這樣說。


333的生活比重

以我自己來說，前年乾女兒貝貝由McGill大學畢業，我也是飛加拿大，參加畢業典禮完之後，整整玩了三個星期。本來好友Keeper知道我在加拿大玩，叫我一定要去他溫哥華大豪宅住幾天，我差點心動，這樣一玩就是一個月。
其實，我的財富跟梁導不能比，只是我工作量在走過半世紀人生之後，累積了退休金；另一方面，工作量下降三分之二，我才有比較多的彈性規畫生活；後來，我自己摸索333的生活模式：三分之一工作；三分之一做自己喜歡的事，包括運動、畫畫以及在學校兼課；另外三分之一做公益。
目前還有部分的微調。例如今年疫情當前，工作量下降，我開始研究錄製PODCAST，儘管沒有帶來收入，但是帶給我另外一種工作上的樂趣。
後來，疫情稍緩，我的工作增加，也就常常在運動跟畫畫課中請假。老師總是會開我玩笑，「又去賺錢了？」
所以，當一個人對退休後財務的依賴程度愈低，意思就是不再需要為錢而工作時，對生活的自由度就會變大。因此大家更不要因為退休年紀要往後延幾年而顯得焦慮。
工作年紀長一點，有甚麼好處？從一個很簡單的算術可以看到，當我們從25歲工作到55歲退休，活到85歲，工作時期與退休時期就是1:1；工作30年，退休生活也是30年，可是當我們願意從25歲工作到65歲退休，活到85歲，工作時期與退休時期的比例就變成2:1（工作40年，退休生活20年）。是不是發現現退休金壓力立刻少了一半？當工作與退休是1:1的時候，其實工作初期的薪水少；到中期時候，薪水增加，但是家庭責任也增加，要存下子女教育基金跟自己的退休金。


退休金重於子女留學金

很多人，甚至會在子女教育基金跟退休金之間，選擇給孩子教育費，而忽略自己的退休金。這是非常危險的一件事。
近二十年的觀察，大家結婚結得晚，所以當孩子需要大學以上的教育金時，常常會跟我們的退休金混在一起。
如果早年做好分流管理，自然不會痛苦掙扎；如果只有一筆錢300萬，你會給孩子留學還是留給自己當退休金？我的建議當然是留給自己。
現在想如果55歲到65歲之間的工作仍然是自己所喜愛的，不管是上班時間上更為彈性自由，或是對於個人或是社會有所貢獻，為什麼要讓自己提早退休？

我很喜歡我的工作，工作也帶來收入跟成就感，我不但期待工作到65歲，甚至希望工作到更老。當然，我們會隨者年紀轉換工作別或是工作性質，這樣也可以先進入半退休生活：在工作與興趣、生活中做一個平衡；接下來慢慢調整比重，充分享受樂在工作的退休生活。


過自己想過的生活，才是令人羨慕的人生

因此工作年限延長，不全然都是壓力考量。
以我個人來說，我希望工作延長。我也常對身邊的朋友說，希望工作到死前一分鐘，足以證明我真的很喜歡工作。所以，如果你的工作只是耗損心力，毫無樂趣、成就感可言，那麼，就必須提早儲蓄投資累積退休金。這樣可以及早退休或者降低對收入的依賴，成為你要快樂過退休生活的唯一選擇。
但是，如果是能做自己喜歡或有成就感的工作，又繼續有收入，利益眾生，在享受工作的心態下，晚一點退休是一個更好的選擇。
尤其現在社會對於退休觀，早已經不是用多早退休來定義人生的成功，而是有能力過自己想要過的退休生活，才是大家羨慕的人生。

美國世代行銷專家迪特瓦分析近二十年來現代人的生活方式與消費趨勢，提出了「C型人生」的理論。
他說人們不再循著既定生活次序，過著從出生、受教育、工作、結婚、生子、退休、死亡的「線性」生活模式，而是將生命視為C型（cycle，週期）。
在C行型人生的概念下，有些人可能會在30歲創業、40歲去當學生、50歲結婚、60歲去國家公園解說員。在人生不同階段，都可以重新開始。這樣的人生將更有彈性、更精采有趣。
我訪問台灣女性登上聖母峰的秀真，她先喜歡爬山，後來因為高山的生態迷人，她先選擇念森林，後來再去念大氣科學。因為高山的氣候對於登山者有很大的威脅；後來，她登上聖母峰，已經與世界齊名，又選擇登一座更難的山，教育大山，希望成立推動爬山學校，於是再去念教育學系博士班。

我曾經也是過線性的人生，努力讀書，找工作、結婚生子；沒有想到中年的一場生離死別，帶我進入另一個學習領域。

財經記者出身，終於去唸了商學院，再度當了學生，讀書時候，兒子也在念書，常常笑我「你不要因為要當我的榜樣這麼努力念書，輕鬆一點」，我也當兼課老師，教育學生；我的重訓老師比我兒子大幾歲。我很開心在老師跟學生的角色生活中渡過。

提早退休並非成功指標

過過去談論退休，大家討論的焦點都是要提早退休，並且視為成功的指標。如果工作只是為了金錢，那麼工作只是一個不得已的選擇；如果喜歡工作如我，又或是能夠接受新工作的人，工作不但有收入，也有樂趣。
記得我訪問過宋少卿，他提到父親是軍中退伍，之後到公寓大廈當管理員；當他去探望父親時，發現父親已有年紀，還要在暗夜中留意進出公寓的進出住戶，心生不忍，當下勸父親不要做了，父親卻言詞興奮跟他說，現在大樓住的將軍、老師、總經理都歸他管，每天將軍還會跟他問好。這是多光榮的事！宋少卿才發現父...

【推薦序一】
好的不ㄧ定是好，壞的不一定是壞
莊舒淇

一邊編校韻芬的這本夏韻芬的富樂中年學，一邊感嘆人世無常。

也因此常想起華新麗華集團創辦人焦庭標常常在說的一句話：好的不一定是好，壞的不一定是壞。
但是要如何從生離死別的痛不見底的痛中，走出來，不是一件容易的事。
事隔十三年了，只要一提起、或者四下無人之際，韻芬總是立即眼眶泛紅、眼淚直流。
喪幼子之痛及之後兩次斷腿之痛，夏韻芬繼續工作但減量，她走到公益、健身房及繪畫教室。
如今的她，又是她兒子們的乖媽媽了，她可以練瑜伽、到瑞士健走旅行。
十三年來，她一直過著減量工作的半退休生活。
過著半退休生活，以及為了因應將來的全退休生活，夏韻芬有她獨到的退休前的理財學，2003年她利用SARS期間，由新北市的公寓大膽換屋到台北市的透天樓；她也勇於做職場轉型，由平面媒體財經記者，轉型到電視台主持財經節目。
如今在一個密閉的廣播空間內，由於網際網路的發達，她的廣播節目，又開啟現場直播，她又開始面對聽眾及觀眾；此外，目前的她也是一個積極的財經理財You Tuber。
看起來韻芬的半退休生活，也愈來愈精彩豐富。
人生最快樂的事，是理財可以理到可以隨時不用工作，有足夠的退休金做不用工作的後盾，但又可以不斷做她/他喜歡的工作到老。
這正是夏韻芬的中年以後，親身力行歸納出來的中年學經驗談。
也許你會覺得奇怪：韻芬怎不明白分享她究竟獲利了結的多少倍?
但她在書中已經清楚告訴你：別人寫書理出的他的股海獲利準則不見得保證你照做一定會成功，因為進出的時間點不同。所以一定要穩健理財，或選擇適合自己的理財產品。
如果你現在才三十、四十歲，那可以積極慢慢定期定額存二、三十年後的退休金；最重要的是正在忙碌工作的年輕的你，一定要及早健身、培養工作以外的興趣，不要因為工作，把身心搞壞了。
如果你已經四、五十歲，瀕臨被迫提早優退或休無薪假，更該提早培養第二專長、提早有第二收入。像韻芬不斷地轉換職場領域。
如果你已經六、七十歲了，她奉勸你一定要守好自己的養老金，不要全拿去給下一代去留學、買屋，不要讓你的晚年無所依靠。
（本文作者為天下雜誌出版部顧問總編輯及天下獨立評論、CSR數位頻道專欄作家）

【推薦序二】
人生自在就好
陶傳正

要一個已經退休多年的人來為這本書寫序，本身就是一件殘忍的事。
因為我已經來不及找理由了！
換一個方式好了，如果我還沒退休……我要退休的時候是否要找一個理由？
可是……我又覺得我永遠不會退休……
因為我到現在還沒搞清楚什麼叫退休……

退休是不是就是說你在一個工作崗位上做了一輩子，然後覺得已經可以不再做了！這就叫做退休？
可是我現在雖說已不正規上下班，但是還是有事可做，而且也還有收入⋯⋯這算不算是退休呢？

我有些朋友常常說，早點退休吧！我問他們，「你們退休以後，要幹什麼？」他們說，「退休以後，就可以好好打麻將，好好打高爾夫球了！」
那你們現在沒有打麻將，打高爾夫球嗎？

我糊塗了……真的不知道要怎麼下筆。可是作者是我的好朋友夏韻芬……
不寫的話，她可能心裡會想「你這老小子！給你面子，你不要面子！」
唉……還是把書稿看了再寫吧！天啊！還好看了，要不然就糗大了！因為書裡還提到我！
看完以後，發現一個重點……
這本書的作者的名字要是換成我再出版也行！因為我們倆對退休的看法幾乎完全一樣！因為我們都不知道什麼叫退休。我覺得哪天兩眼一閉，兩腿一伸，才叫退休。如果是正在做自己喜歡做的事時，蒙主寵召，那是最幸福的！哦⋯⋯我不是說那個事。
要是我，我當然會選擇在舞台上，那有多爽啊！不過其他的演員可就慘了。

至於自己的錢該怎麼花？我早已跟孩子商量好了！有一天把幾個孩子叫到我辦公室，問他們，「孩子啊！爸媽辛苦賺來的錢該誰花啊？」他們都異口同聲的說，「當然是爸爸，媽媽花。」好！那麼，我們就聽你們的意見啦！生前拼命花，省得到時帶不走！
至於遺囑要不要先立？這是個見仁見智的問題。我個人覺得不立也是一種立法。反正到時候，我什麼都不知道了，你們愛幹什麼就幹什麼，我都沒意見。

至於退休後的理財，這可是個大哉問啊！我也大哉答。可能不理財也算是一種理財。省得你聽了哪位專家的意見，教你買了一堆靈骨塔位，到了那一天來了，不知道要住哪一格，也是挺煩惱的。
（本文作者為陶冶文化藝術基金會董事長）

【自序】
作者序 無債進入退休生活

這本書的問世，比計畫提早了幾年。我一直在等一個時機，例如整數年紀、封筆，或是特別的季節，總是在找一個理由。
後來是因為新冠病毒疫情，我不能出國、沒有演講主持活動，我開始想要寫下一點紀錄。剛開始是由我在廣播節目訪問的來賓身上，我看到他們在中年過後生活的精采度，想要記錄下來，並且成為我規畫退休的生活模式拼圖；四月動筆，後來在好友主編素（莊舒淇）的千呼萬喚中，認真討論，重新架構書寫，終於可在聖誕節前出版。

書寫期間，有關於退休的議題四起，其中有投信業者開始規劃退休商品、金融業者也提出退休信託；此外，也傳出勞保年金將要改革。本書就提出對於退休的盤點資產、退休金需要多少錢，以及針對目前金融商品適合與不適合投資的商品分析。最重要的是，提出無債進入退休生活，以及為人父母不要輕易地替孩子買房子、買保單，然後叫孩子剩下的自己繳。這種帶有負債的禮物少送為好。這就是富樂中年的新生活運動。

人生如戲，所以人至中年，往往有個中場休息。我自己因為腿傷，進入半退休生活，但是卻發現是福不是禍。
我失去了一些工作機會，卻也重新進入學校進修，也有多餘的時間當母校的兼任老師；我還積極運動、練習畫畫，參與公益活動。生活多彩，後來，我發現很多人也感謝這樣的中場休息，也就是我稱為的「半退休生活」。我節目來賓林成蔭過去是基金經理人，中場休息之後，成為分析師還是旅遊達人，我多次旅遊都會問他如何規畫；另外一位張大師轉任顧問，有更多時間陪孩子走台灣的鄉鎮，中場轉身，未必華麗，但都各自精彩。

人至中年，大都是哀樂中年。一邊得到、一邊失去，生活中的喜怒哀樂，像人生的酸甜苦辣。有人是照著順序品嘗，有人混在一起吃，其中滋味也只有中年之後，容易理解。我的母親在四十八歲時，經歷父親過世，她與父親相差十五歲，一直受父親的愛護。沒想到中年過後殘酷的考驗一直來，父親過世之後，一直跟我們同住的外婆也離世；之後，還有我的小弟，母親鍾愛的么兒也在服兵役中過世；我失去孩子的時候，我問母親「媽媽，我要多久才不會心那麼痛」，母親抱著我說會痛一輩子啊。

母親五十二歲當外婆，我看到她枯萎凋零的身軀中，因為要幫我帶小孩再度挺直身子；之後，母親也因為孩子多了很多的笑容。記得我有一年去北歐旅遊，到了挪威的奧斯陸，當地有一個鼎鼎大名的雕塑公園，用二百多個雕塑來詮釋生命。雕塑大師花三十年時間，終其一生完成生命之作，有愛恨情仇，有生老病死，也有生命的凋零跟重生。我看到雕像的感動，有一部分也是因為想起了母親的淚水與微笑。

書名提到富樂人生，希望大家有錢有閒過退休生活，但是後來發現，人生豈能只有富樂沒有悲傷，我決定把悲傷的心痛日記，在深藏十三年之後公開，雖然至今依然看一次哭一回，像五月天的歌一樣「笑著哭最痛」。只是我們在中年過後，已經學會「知足的快樂，可以忍受心痛」。。

【推薦序一】
好的不ㄧ定是好，壞的不一定是壞
莊舒淇

一邊編校韻芬的這本夏韻芬的富樂中年學，一邊感嘆人世無常。

也因此常想起華新麗華集團創辦人焦庭標常常在說的一句話：好的不一定是好，壞的不一定是壞。
但是要如何從生離死別的痛不見底的痛中，走出來，不是一件容易的事。
事隔十三年了，只要一提起、或者四下無人之際，韻芬總是立即眼眶泛紅、眼淚直流。
喪幼子之痛及之後兩次斷腿之痛，夏韻芬繼續工作但減量，她走到公益、健身房及繪畫教室。
如今的她，又是她兒子們的乖媽媽了，她可以練瑜伽、到瑞士健走旅行。
十...

推薦序 人生自在就好 陶傳正
推薦序 好的不一定是好，壞的不一定是壞 莊舒淇

作者序 無債進入退休生活

第一部 富樂中年心主張
第1章 2020退休大調查的幾個觀察
提早退休並非成功指標
333的生活比重
退休金重於子女留學金
過自己想過的生活，才是令人羨慕的人生
保本不能保值
解決需求比增值重要

第2章 退休到底要多少錢
1、退休費分四大類
2、你忽略的5大風險
風險1：委屈自己
退休後的生活費
風險2：低估人身風險 /沒有準備安養照護費用
風險3：活到老才發現錢不夠用，生活品質無法維持
風險4：低估通膨風險--物價逐年攀升，勞保給付基準卻不會逐年提高，而且還會往下修
風險5：高估自己判斷力/被借、被騙、被用掉
3、退休兩要領
第一要領: 永遠不嫌早，開始準備不要因為錢小不開始儲蓄或投資，所有的財富都是從小錢開始長大。
第二要領: 永遠不要貪高報酬率、選擇高風險的工具或策略
4、養老防兒，快樂度過晚年

第3章 盤點自己的資產掌握兩個原則
原則1：基準日要抓一樣的，這樣計算出來的資產價值才是最精準的。
原則2：計算價值的基礎要一致性。

第4章 退休時，哪些不能投資，哪些可以投資
1、好股票，也要留意波動風險
2、退休是確定的事，不能寄託在不確定的事上面。
3、報酬率的順序也是有風險
4、目標到期基金
5、選擇大範圍的基金
6、慎選ETF
7、機器人投資
8、保障商品 保證甚麼
9、母子基金
10、零股

第5章 中年過後的金錢觀─化整為零
1、把資產「年金化」
2、以「退休安養信託」作退休資產管理
3、晚年財產超前部署 信託／安養信託

第6章 以房養老、留房養老、賣房養老哪個好
1、單身適合以房養老
2、現金流是穩定而非固定
3、多屋者考慮留房養老
4、賣房養老因人而異

第7章 無債進入退休生活
1、房貸延長的陷阱
2、不要送孩子有貸款的房子
3、好的動機不一定會帶來好的結果

第8章 我如何做到了財務過關
1、我的青春投資夢—坐以待幣
2、運用槓桿 大膽換屋
3、沒有亂買保險，不變成女神卡卡


第二部 找個理由來退休
第9章 為退休找個理由
1、老天爺找的退休預備曲
2、開啟慢節奏人生

第10章 找幾個學習的榜樣
1、向李姐學去私跟溫暖
2、學習宋文琪的女強人退休生活
3、跟著鍾明秋師姐學放手
4、跟薛幼春學謙卑跟感恩
5、跟譚敦慈學美麗
6、跟陶爸學豁達
7、跟劉炯朗學求知的快樂生活
8、跟彭淑美學運動 年近70，還有人對她吹口哨
9、跟廖玉蕙學道歉學
10、跟黃越綏學自在樂觀
11、學胡玲瑜老師奉獻藝術
12、向丘引學習身為父母不要再為子女奉獻
13、跟陳景圓 學生命的追尋


第三部 解鎖退休六怕
第11章 退休有那六怕？

第12章 怕生病–開始運動來解鎖

第13章 解鎖婚姻 讓生活自在
1、退休之後的婚姻關係要增添幽默感
2、離不離婚都好

第14章 中年過後的大人友情
1、 朋友要知心而交
2、人生要有3老
3、要懂得隨時給另一半一個驚喜
4、人生更多時候需要朋友

第15章 快樂比健康更重要
1、老後的社交生活
2、老後跟誰住？
3、認識老後台灣的養護中心

第16章 中年後的旅行以自己為主
1、中年後的旅行，開心最要
2、在中年的旅行中，有幾件事很重要

第17章 中年後的母子關係
1、中年以後，學對孩子放手

第18章 書寫遺囑
1、寫遺囑是深層的內在自我對話
2、寫遺囑是回顧自己的人生


第四部 書寫自己的人生故事
第19章 打不開的窗

第20章 書寫自己的生命故事
1、我的生命故事簡表
2、生命故事可以分四個階段寫

後記 兩個孩子小時候的文章：創造自己　大寶、翰寶

推薦序 人生自在就好 陶傳正
推薦序 好的不一定是好，壞的不一定是壞 莊舒淇

作者序 無債進入退休生活

第一部 富樂中年心主張
第1章 2020退休大調查的幾個觀察
提早退休並非成功指標
333的生活比重
退休金重於子女留學金
過自己想過的生活，才是令人羨慕的人生
保本不能保值
解決需求比增值重要

第2章 退休到底要多少錢
1、退休費分四大類
2、你忽略的5大風險
風險1：委屈自己
退休後的生活費
風險2：低估人身風險 /沒有準備安養照護費用
風險3：活到老才發現錢不夠用，生活品質無法維持
風險4：低估...