重在如何「用」：不焦慮人生的用錢法則

◆許多人對「未來的財務狀況」感到不安
　　少子高齡化、勞動人口減少、通貨膨脹、低利率、對退休金的不安……。
進入人生百年時代，越來越多人開始對「未來的財務狀況」感到不安。

　　而新冠肺炎疫情則更加深了不安的情形。
　　根據JAFP協會於二○二○年十二月發表的「生活與金錢相關意識調查」結果（調查對象：全日本20至60多歲男女。有效樣本數：3000人），可看出接受調查者中，約有6成的人「對未來的財務狀況感到不安」；而因新冠肺炎疫情導致收入減少的人中，對未來財務狀況感到不安的比例則高達8成。許多人都認為前景不明朗（二○二一年九月）。

【對未來財務狀況感到不安人數百分比】
收入……66.6%
支出……59.6%
存款……62.9%
【收入減少且對未來財務狀況感到不安人數百分比】
收入……85.4%
支出……77.3%
存款……78.8%

　　雖說如此，我周遭卻沒有人對金錢感到不安。而我所認識的人當中，當然也有因新冠肺炎疫情加劇，而導致營業額和年收入降低的人。
　　在日本政府發布緊急事態宣言後，許多經營者都被迫面臨經營上的難題，連牙醫都面臨患者減少而收入降低的問題（我的本業是牙醫）。即便如此，我從未聽他們提過對未來感到不安。
　　我身邊的人，總是非常開朗且保持樂觀。為什麼他們對金錢充滿安全感呢？
答案不是因為他們有存款，也不是因為他們灑脫地認為「未來的事未來再說」。而是因為他們知道讓金錢持續流動的方法。

◆「對金錢充滿安全感的人」的共通點
　　「對金錢充滿安全感的人」，共通點就在於「比起賺錢，更懂得用錢」。
　　「對金錢充滿安全感的人」知道，「用錢的方式比賺錢的方法更重要」。
　　「正確用錢，能創造出超越金額的價值」。
　　「金錢必須經使用，才會開始流動」。
　　比起將賺來的錢一股腦地存起來，更應該正確地用錢。只要正確用錢，就能賺進更多金錢。而「對金錢充滿安全感的人」的特徵，就是懂得製造「賺錢」和「用錢」之間的良性循環。

　　「正確用錢」就是將錢用在提升自我價值的事物上。
對金錢充滿安全感的人，會將錢用在以下5個類別上。
．健康（飲食、睡眠、運動等）
．教育（職涯發展、提升技能、員工教育等）
．貢獻（社會貢獻、助人等）
．感謝（表達感謝之情、送禮給重要的人等）
．經驗（過去未體驗過的事、新的挑戰等）
　　將錢用在以上5點，將能促進「自我成長」，建立「好的人際關係」。最後將「收穫更多金錢」。

◆過度節省、儲蓄，反而會使人變窮
　　為了消除「對未來財務狀況的不安」，許多人會選擇「節省」和「儲蓄」。而日本人又以節約意識高出名。根據朝日集團控股公司在二○一八年實施的問卷調查結果，超過9成的人表示自己「有刻意重視節省」、「還算重視節省」。可以看出許多人都過著節省的生活。
　　而之所以擁有節省意識，最大的原因就是「對老年生活感到不安」。
　　我也非常贊成為減少對老年生活的不安而節省（增加儲蓄）。
　　存款能減輕我們的不安，讓我們能更放心地過「現在」的生活。由於不知道未來有什麼事在等著我們，若完全沒有儲蓄，就無法保護自己和重要的人。從人生的風險管理觀點來看，儲蓄是必要的。
　　但其實過度節省與儲蓄，反而會使人變窮。
　　即使犧牲人生的樂趣增加了存款，等我們變成銀髮族時卻無所適從、沒有家人和朋友一起生活、不知該如何用錢，反而將使人生更孤單難耐。
　　有存款也許真的能減少對金錢的不安。但卻無法減少孤獨、匱乏、空虛感等「對人生的不安」。

◆節省有分「好的節省」和「壞的節省」
　　雖說如此，節省也不全然是壞事。節省有分「好的節省」和「壞的節省」。
．好的節省
　　為了做「想做的事」，而省去「不一定要做的事」的節省方式。這麼做並非單純減少開支，而是能透過減少不必要的事，提高生活品質。
．壞的節省
　　會降低生活品質，以及刻意忍耐的節省方式。漫無目的，只是盲目存錢的狀態。

　　「不花錢在沒有意義、沒有價值的事物上。」
　　「把錢放心花在必要的事物上。若沒必要則一毛不花。」
就是我的節省方式。

◆不應為心踩煞車
　　日本一直以來都將儲蓄看作一種美德。養成了許多以節約為考量的生活習慣。
　　但節約的習慣也是一種忍耐的習慣。而忍耐其實是一種為心踩煞車、限制行動的作法。
　　當我們長期為心踩煞車，就會喪失動力，不再想提升及發揮自己能力。不斷忍耐之下，將使你難以找到沉醉的事物，削弱想望的能力。
　　「因為我沒錢，所以做不到。」
　　「我想存錢，所以我不花錢。」
　　不斷放棄的結果就是養成「放棄自己想做的事」、「壓抑慾望」的習慣。
　　我們的確應該減少浪費。但花錢本身並非一件壞事。金錢是充實人生的工具。

◆人生百年時代，考驗我們花錢的方法
　　二○二二年度起的日本高中新學習指導要領中規定，必須在家政課程中教導「資產形成」的知識。除了教導學生股票、債卷、投資信託等基本金融商品的特徵之外，也希望學生能思考「資產形成對將來的重要性」。日本文部科學省的「高等學校學習指導要領解說【家庭篇】」中提及：
　　「制定生涯經濟規劃時，除了籌措教育資金、購入住宅、為老年做準備之外，還必須因應意外、疾病、失業等風險。讓學生更了解資產形成，多方了解儲蓄、個人保險、股票、債券、投資信託等基本金融商品的特徵（優、缺點）。」
　　所謂的資產形成，其實就是「賺錢」。我也認為必須讓未來的主人翁理解「必須執行資產形成，以為將來做準備、必須了解金融商品的相關知識、可以利用工作之以外的方法增加金錢」等資訊。
　　但是面臨人生百年的時代，比起如何賺錢，我認為「如何運用賺來的錢」其實更為重要。比起賺錢及省錢的方法，我們更必須學會「用錢的方法」。
　　該如何成為「不會為錢所困的人」？
　　金錢真正的作用到底是什麼？
　　為什麼「花錢」比「賺錢」和「存錢」重要？
　　該如何取得「賺錢」、「存錢」、「花錢」之間的平衡？
　　該將錢用在哪裡，又該怎麼使用，才能讓錢滾錢？
　　你將在本書找到答案！

　　為了達成自己的理想，以及從對經濟狀況的不安全感中解脫，希望大家一定要學會正確的用錢方式。

◆許多人對「未來的財務狀況」感到不安
　　少子高齡化、勞動人口減少、通貨膨脹、低利率、對退休金的不安……。
進入人生百年時代，越來越多人開始對「未來的財務狀況」感到不安。

　　而新冠肺炎疫情則更加深了不安的情形。
　　根據JAFP協會於二○二○年十二月發表的「生活與金錢相關意識調查」結果（調查對象：全日本20至60多歲男女。有效樣本數：3000人），可看出接受調查者中，約有6成的人「對未來的財務狀況感到不安」；而因新冠肺炎疫情導致收入減少的人中，對未來財務狀況感到不安的比例則高達8成。許多人都認為前景不明朗...

．前言

第1章
你會將錢用在什麼事物上呢？
．在金錢交易背後的意義，是「感謝」
．提高收入就能提升幸福感？
．之所以「有錢卻不幸福」是因為失去「平衡」
．人還是應該有錢嗎？還是沒錢也沒差呢？
．「好的借貸」和「不好的借貸」
．借好債的理由①借貸後能產生「決心」
．借好債的理由②借貸後能換取「時間」
．借好債的理由③借貸後能提升在社會上的信用
．與朋友、熟人之間不應有借貸關係
．納稅是一種感謝的表現，也是社會貢獻

第2章
讓錢「循環」，進而增加
．錢不是用來存的，是用來「流動」的
．當潛意識遭負能量綁架，對金錢的不安就會浮現
．用錢時應思考這些錢「能為自己帶來多少價值」
．將錢用在「自我成長」與「貢獻社會」上，獲得好的能量
．將錢用在「豐富個人檔案」上
．用PDCA循環改善用錢的方式
．「很多中樂透大獎的人都破產了」是真的嗎？
．父母不應將財產留給孩子的理由
．最有效增加老年資金的方法
．若想靠投資賺錢，至少必須認真鑽研「10年」

第3章
讓人生更自由的金錢使用方式
．「學習」是穩賺不賠的投資
．有些東西必須先付出金錢才能獲得
．用錢買「時間」
．接觸「一流」事物及服務的意義
．將錢用在「體驗」上，能延續幸福感
．健康是這個時代最重要的資產
．切勿只因「便宜」而選擇住處
．將錢用在贈禮上，與重要的人維繫感情
．將錢用在打理外表上，代表對對方的重視

第4章
「不會為錢所困的人」的思考方式
．越會抱怨「薪水不漲」，越不懂「該如何提升薪水」
．「提升財運的偏方」真的能讓你錢變多嗎？
．讓事業更多元化，增加賺錢管道
．丟掉「先維持現狀就好」的想法
．接受低報酬的工作，會降低自己的價值
．成功者的5個共通點①「不是0就是100」的思維
．成功者的5個共通點②不將一切怪罪給他人與環境
．成功者的5個共通點③將失敗與危機視為「機會」
．成功者的5個共通點④無論再不堪，也要持續努力不懈
．成功者的5個共通點⑤無論何時都應該擁有「遠大的目標」

．結語

．前言

第1章
你會將錢用在什麼事物上呢？
．在金錢交易背後的意義，是「感謝」
．提高收入就能提升幸福感？
．之所以「有錢卻不幸福」是因為失去「平衡」
．人還是應該有錢嗎？還是沒錢也沒差呢？
．「好的借貸」和「不好的借貸」
．借好債的理由①借貸後能產生「決心」
．借好債的理由②借貸後能換取「時間」
．借好債的理由③借貸後能提升在社會上的信用
．與朋友、熟人之間不應有借貸關係
．納稅是一種感謝的表現，也是社會貢獻

第2章
讓錢「循環」，進而增加
．錢不是用來存的，是用來「流動」的
．當潛意識遭負...