全方位理財的第一堂課：你一生必學的五大財...

◤推薦序1◢
又上之眼，凝望人間

◎楊斯棓，《人生路引》作者

「金錢像什麼？」
拿這個問題就教同儕或長輩，若答題者毫不保留的誠心作答，可以藉此一窺對方的金錢智慧。
「錢很俗氣，我不談錢。」
「錢乃身外之物。」
「錢，夠用就好。」
有些答案，擺明在迴避問題。有些答案，像打安全牌， 在任何場合脫口，雖沒新意，也不至於得罪人。
「金錢就像馬匹，如果持續擁有駕馭對應馬匹數的能力，將一生奔馳；如果只擁有駕馭 3 匹馬的能力，前面卻有 5 匹馬在跑，那隨時會翻車！」
這是我的答案，我曾分享給幾位財經作家，他們多給予正面肯定，闕老師也是其中之一。
我曾邀請闕老師到台中米其林餐盤推薦餐廳「銘心割烹」用餐，那晚暢聊，堪稱是人生中最快樂的夜晚之一。

金錢像馬匹，能管多少錢就像能駕馭幾匹馬

繼續延伸剛剛的比喻。如果一個住院醫師月入 10 萬，管好這 10 萬塊，是他該自我鍛鍊的能力。
如果我們把 1 萬當作1匹馬，管好這 10 萬塊，好比駕馭 10 匹馬的能力。
這容易嗎？其實不容易。
收入驟然跳到 10 萬元的住院醫師，很可能開始想要犒賞自己，買一台 Harman Kardon 的音響，以前的遙不可及，現在不過像在呼吸。
收入 20 萬元的主治醫師，犒賞自己已是常態，牽一台Tesla Model S 也不足為怪。
但到了月底會發現，存錢怎麼這麼難，到了月底，居然一匹馬都沒得管。
上述之例還是當事人有享受到的，更慘的例子是長輩發現「苦主」變得會賺錢，要求貸款買一間社區有泳池的大四房，然後長輩自己住進去。客氣一點的長輩，還會留間客房給「苦主」。
克制欲望的能力、拒絕情緒勒索的能力和駕馭金錢的能力，其實彼此連動。

升米恩，斗米仇
家父摯友 G 曾有一段驚險的親身經歷。
G 的姐夫 H 畢業自國立大學化工系，曾任職台灣某化工廠廠長。
考量子女教育問題，數十年前，H 決定舉家移民美國， 移民前賣掉房子，總共帶了台幣 1,000 萬元到美國，想不到短短三年，錢已用罄。
H 有幾位手足，早他幾年移民美國，經濟穩固。
H 雖是化工系畢業，但當時在美國並不容易找到得以一展長才的工作，將斷炊之際，臨時郵差的工作，也只能先接下以養家。
H 跟手足求援，手足口徑一致地說：「我們幾兄弟幾年前就已經分產，一人一家代，沒有餘糧外援。」
心灰意冷之際，H 想到了 G。
H 從所剩不多的存款中，硬是提款幾萬塊買了張機票回台，聲淚俱下地跟 G 說：「請你幫助我 200 萬，如果你幫助我，我就會對你姐姐很好。」
G 念及姐弟情而心軟，深怕若不伸出援手，可能影響姐姐婚姻，還自行腦補姐姐在異鄉被家暴孤立無援的場景。
G 就這麼一次又一次的資助 H 很多個 200 萬H 把從 G 手上一次又一次拿到的錢，陸續買了地，蓋了工廠，買了設備，生意漸上軌道之際，經常得意忘形地在公開場合說「G 的錢很好騙，還不用還」，有旅居台美兩地的朋友氣不過，找機會錄下 H 的得意忘形，將錄音帶寄回台灣，G 才恍然大悟，驚覺 H 對他姐姐毫無感情，對舅子的幫助吃乾抹淨。
G 當時又氣又急，也不知道該怎麼辦，除了蓋工廠的資金已經注定拿不回來外，還有 1,000 多萬台幣被H 以「幫你投資」為名，存在 H 的戶頭。
H 所在之城市，有一位在政壇及商業界都極具分量的
C 先生，H 害怕名人跟有錢人，尤其害怕有錢的名人。就是那麼巧，有人把 C 介紹給 G。
C 非常敬重 G 的醫學專業以及長年對慈善機構疏財仗義，拍胸脯允諾會解決 G 的難題。
C 一通電話打給 H，告知：「G 在你那邊暫放的 1,000 多萬，現在要轉出來，換成投資我的公司，請你即刻跟我的律師聯繫，盡速辦妥。」
H 極度害怕 C 的威望，1,000 多萬也確實是來自 G， 再不情願，也只得把錢轉帳出去。
轉帳出去後，H 茶不思飯不想，H 的太太，也就是 G的姐姐還傳訊給G 說：「你姐夫對於轉帳 1,000 多萬出去，有很強烈的失落感。」
G 這時已經醒了，即使察覺姐夫對姐姐不甚好，基本上姐姐跟姐夫是一個「共犯結構」，G 很明確地告訴姐姐說：「那是我的錢，他憑什麼有失落感！」
長達很多年，G 都無法理解為什麼 H 恩將仇報，如果不是有幸遇到貴人 C，那 1,000 多萬絕對也石沉大海。
G 沒想通的答案，其實就是闕老師書上說的：「理財需要普通常識」。
G 對 H 心軟，被情感綁架而有一連串的決策錯誤，其實就是缺乏一個「升米恩，斗米仇」的普通常識。有個版本的解釋如下：「當人快被餓死的時候，你給他一升米， 他會把你當作恩人；但如果給他一斗米，他可能會想，既然你出得起一斗米，就該給我更多⋯⋯」
台語諺語還有一句「親戚莫交財，交財斷往來」，跟「升米恩，斗米仇」異曲同工。

克制自己物欲，不被情感綁架之後的課題
好不容易賺來的工作所得，第一個課題就是該學習克制自己欲望，不要任由金錢流向自己的欲望。第二個課題則是該學習拒絕情感綁架，不要任由金錢流向親戚們的欲望（或窟窿）。第三個課題，闕老師這本書要教我們，該怎麼思考，安排剩下的錢。
從闕老師歷來大作中不難嗅出，老師不斷向三個人致敬：巴菲特、蒙格、柏格。讀遍闕老師著作的讀友，也應循線讀完巴菲特、蒙格、柏格的著作。
我特別欣賞闕老師書中透露的三個提醒：

1. 學習用「從出生到往生」的時間軸，思考自己的金錢課題。
2. 保險、稅務、投資、退休、遺產等五大規畫彼此連動。若一子錯，滿盤皆落索。
3. 重視節稅，每一塊我們有權利爭取的錢，都不應該忽視。

最後，出一道題目給各位。
坊間老是有人推課「學巴菲特投資」，那我們為什麼不直接買 brk.b（巴菲特的波克夏 b 股）就好？
我完全同意，不是每個人在所有年紀都適合買 brk.b。但如果你剛好在適合買brk.b 的年紀，卻沒有直接買brk.b， 反而付給某甲一筆錢，這筆錢因為手續費或管理費已經七折八扣，剩下的錢，其投資結果還遠遜直接買 brk.b，痛定思痛想認賠殺出之際，還遇到某甲跑路，投資全額歸零。
你以為不會發生嗎？
過去幾年的台灣，其實已經發生好幾次了！


◤推薦序2◢
五大整體財務規畫， 是「以終為始」的體現
◎洪培芸，臨床心理師、作家

為何理財？投資的終極目的是什麼？你想過嗎？而且想得透徹嗎？說到底，是為了「全人生」的幸福和自由。然而，只懂投資卻是遠遠不夠，學會「整體」財務規畫， 用更高的生命視野，才能更全面地規畫及過好你的人生。
闕老師的五大整體財務規畫，正是「以終為始」的體現。這本書談的不只是投資哲學，更是全人生受用的生命智慧。本書結尾「一段塵封 18 年的故事，我生命的轉折點」及「希望你沒有白白受苦」尤其要讀，還記得我閱讀的當下眼眶泛淚；這才明白闕老師何以如此堅持，讓我們明白利益衝突下的各種問題及潛伏的危險，甚至是生命被犧牲。關於全方位理財，不瞞大家說，我也還在學，邀請你翻開書，跟我一起學！

◤推薦序1◢
又上之眼，凝望人間

◎楊斯棓，《人生路引》作者

「金錢像什麼？」
拿這個問題就教同儕或長輩，若答題者毫不保留的誠心作答，可以藉此一窺對方的金錢智慧。
「錢很俗氣，我不談錢。」
「錢乃身外之物。」
「錢，夠用就好。」
有些答案，擺明在迴避問題。有些答案，像打安全牌， 在任何場合脫口，雖沒新意，也不至於得罪人。
「金錢就像馬匹，如果持續擁有駕馭對應馬匹數的能力，將一生奔馳；如果只擁有駕馭 3 匹馬的能力，前面卻有 5 匹馬在跑，那隨時會翻車！」
這是我的答案，我曾分享給幾位財經作家，他們多...

作者簡介
推薦序　又上之眼，凝望人間　楊斯棓
推薦序　五大整體財務規畫，是「以終為始」的體現　洪培芸

Part 1　拉高財務規畫的視野
1-1　整體財務規畫為什麼是理財的第一上位？
1-2　從執行長還沒學會的技藝看個人理財
1-3　家庭理財的綜效

Part 2　全方位理財的普通常識
2-1　普通常識，並不普通
2-2　我心目中的財務第一公式
2-3　運用財務第一公式，抽絲剝繭理方向
2-4　世界第八大奇蹟的天機
2-5　第二層思考、跨領域學習的必要和重要

Part 3　保險規畫
3-1　在保護傘下，規避人生的風險
3-2　保險該怎麼買？
3-3　保險規畫需要參考哪些準則？
3-4　櫻桃理論選保險
3-5　保險業強，為什麼經濟不強？
3-6　是吳淡如危言聳聽？還是切中時弊？
3-7　保險規畫──美國篇

Part 4　稅務規畫
4-1　合法省稅是權利，找回遺漏的財富
4-2　人生的大哉問，稅的三小問，開啟了稅務規畫的序曲
4-3　稅務規畫──美國篇

Part 5　投資規畫
5-1　投資規畫和管理，重中之重的一關
5-2　投資規畫，適用自己的方法最好
5-3　為什麼你一定要學會用ETF＋資產配置？
5-4　投資規畫──美股投資者可能值得關注的改變

Part 6　退休規畫
6-1　人生財務規畫的大會考
6-2　退休規畫的準點校正
6-3　為什麼我們的退休金是老美的一半？
6-4　退休規畫──美國篇

Part 7　遺產規畫
7-1　遺產規畫，斬六將易，過五關難
7-2　財富的惋惜，還是財富的祝福？
7-3　財富最佳的歸宿──史丹佛大學的故事
7-4　遺產規畫只剩下錢？人生最後超級的禮物
7-5　遺產規畫──美國篇

寫在最後
尾語1　37年前，美國留學時重要的第一堂課
尾語2　一段塵封18年的故事，我生命的轉折點
尾語3　希望你沒有白白受苦

作者簡介
推薦序　又上之眼，凝望人間　楊斯棓
推薦序　五大整體財務規畫，是「以終為始」的體現　洪培芸

Part 1　拉高財務規畫的視野
1-1　整體財務規畫為什麼是理財的第一上位？
1-2　從執行長還沒學會的技藝看個人理財
1-3　家庭理財的綜效

Part 2　全方位理財的普通常識
2-1　普通常識，並不普通
2-2　我心目中的財務第一公式
2-3　運用財務第一公式，抽絲剝繭理方向
2-4　世界第八大奇蹟的天機
2-5　第二層思考、跨領域學習的必要和重要

Part 3　保險規畫
3-1　在保護傘下，規避人生的風險
3-2　保險該怎麼買？...