致富心態（暢銷增訂版）

名人推薦：【推薦序】
對錢的正確態度比賺多少錢重要
科克蘭資本董事長　楊應超
很榮幸接受天下文化的邀請為《致富心態》這本書寫序。中文的翻譯書看了意猶未盡，所以我又去買了英文版再看一次，覺得看了之後真的很有收穫。

這本書談的觀念與我在去年出版的《財務自由的人生》類似，雖然沒有教導你如何炒股票或投資賺大錢，但是教導你如何正確看待金錢的意義與理財行為，這我覺得比賺錢還重要。因為錢賺的再多，如果無法妥善理財，也是沒有用。作者在我常閱讀的《華爾街日報》（The Wall Street Journal）和財經網站萬里富（The Motl...

地表上最精采的表演
我在大學時曾在洛杉磯一家高級飯店當過泊車小弟。
　　有個常客是科技新貴。他是個天才，二十多歲就設計出無線路由器的某個關鍵零組件，而且獲得專利。他曾創辦好幾家公司，然後賣掉，一路飛黃騰達。
他也和金錢建立一種我稱為「不安並夾雜幼稚愚蠢」的關係。
　　他隨身帶著一疊厚達十公分的百元美鈔，秀給每個想看的人，以及很多不想看的人。他老是醉醺醺的公然大聲吹噓自己很有錢，但常常都讓人覺得莫名其妙。
　　有一天，他掏出幾千美元給我的同事，交代他：「去街上的珠寶店幫我換幾枚價值一千美元的金幣。」
　　一小時後，金幣到手，這名科技新貴和死黨聚在可以俯瞰太平洋的碼頭旁，隨後將金幣一個接一個的拋入海中，就像打水漂一樣，一邊大聲狂笑，一邊爭辯誰擲得最遠。他們只是覺得這樣很好玩而已。
　　幾天後，他打破飯店餐廳的一盞燈，經理告訴他那盞燈價值五百美元，要他賠償。「你是在跟我討五百美元嗎？」這個科技新貴難以置信的回答，一邊從口袋裡掏出一疊現金遞到經理面前：「這是五千美元，現在馬上消失在我面前，以後絕對不准再這樣羞辱我。」
　　你可能很納悶他這樣的行為可以持續多久？答案是「沒有多久」。幾年後我聽說他破產了。
　　本書的前提是，「善於理財」與「有多聰明」幾乎毫無關係，不過卻和「行為處事」大有關係。行為難以教化，即使是聰明絕頂的天才亦然。
　　情緒失控的天才可能會鬧出一場金融災難，反之亦然。一般人儘管未曾受過金融教育，但只要習得少數與正式智力測驗無關的行為技能，照樣可以富甲一方。
──
　　我最喜歡的一則維基百科（Wikipedia）條目是這樣開始的：「羅納．詹姆士．瑞德（Ronald James Read）是美國慈善家、投資人、警衛，以及加油站員工。」
　　羅納．瑞德出生在美國佛蒙特州的鄉下，是全家第一位高中畢業生；更讓人印象深刻的事情是，他每天都得在路上招手搭便車上學。
　　對於認識羅納．瑞德的人來說，他並沒有什麼值得注意的地方，因為他的生活和大家一樣低調平淡。
　　瑞德在一間加油站修車二十五年，也在大型連鎖百貨公司傑西潘尼（JCPenney）打掃十七年。他在三十八歲那年花了一萬兩千美元買下一間兩房的屋子，在那裡度過剩下的人生。五十歲那年，他成了鰥夫，終身沒有再娶。一名朋友回憶往事時說到，他主要的嗜好就是砍柴。
　　二○一四年，瑞德去世，享年九十二歲。正是這一年，這名謙和內斂的鄉下警衛成為國際新聞的頭條人物。
　　二○一四年，美國有兩百八十一萬三千五百零三人死亡，在這些人中，只有不到四千人的淨資產超過八百萬美元，而羅納．瑞德正是其中之一。
　　這名前任警衛在遺囑中把兩百萬美元留給幾名繼子，其餘超過六百萬美元全數捐給當地的醫院和圖書館。
　　瑞德身旁的熟人都很困惑，不知道他的錢究竟是怎麼得來的？
　　後來才知道其中根本沒有什麼祕密。他既沒有中樂透，也沒有繼承遺產。瑞德省吃儉用，然後把錢投資在績優股上。接下來他只是耐心等待幾十年，就這樣將微薄的存款滾到超過八百萬美元。
　　就這麼簡單。他從警衛搖身一變成為慈善家。
　　羅納．瑞德去世前幾個月，還有一名叫做理查（Richard）的人登上新聞版面。
　　理查．富斯康（Richard Fuscone）和羅納．瑞德的人生恰好在光譜的兩端。哈佛大學企業管理碩士（MBA）畢業的富斯康是美林證券（Merrill Lynch）的高階經理人。他在金融業的工作做得有聲有色，四十多歲就早早退休，轉行成為慈善家。美林前執行長郭銘基（David Komansky）稱許富斯康具備「商業手腕、領導技能、穩健的判斷力與廉正的品格」。財經雜誌《克萊恩》（Crain's）還曾把他選為「四十位四十歲以下精英」（40 under 40）的成功商業人士。
　　但是沒過多久，富斯康就跟拿金幣打水漂的科技新貴一樣身敗名裂。
　　二○○○年代中期， 富斯康借很多錢來擴建位於康乃狄克州小鎮格林威治市（Greenwich）超過五百坪的豪宅，這幢豪宅裡有十一套衛浴設備、兩部電梯、兩座泳池、七間車庫，每個月光是維護費用就超過九萬美元。
　　沒過多久，二○○八年金融危機爆發。
　　這場危機幾乎掏空每個人的荷包，顯然也把富斯康的荷包榨到一塊錢也不剩。高額的債務與無法變現的資產讓他破產。二○○八年時，據稱他對破產法官（bankruptcy judge）說：「我現在沒有任何收入。」
　　他在佛羅里達州棕櫚灘（Palm Beach）的豪宅先被法拍。
　　二○一四年輪到格林威治的豪宅被法拍。
　　在羅納．瑞德把財產留給慈善機構的前五個月，理查．富斯康的豪宅被法拍成功，價格比保險公司預估的金額還低七五％。曾到豪宅作客的人全都念念不忘「透明地板下方那一眼可以望穿的室內游泳池，在裡面用餐、跳舞無比刺激」。
　　羅納．瑞德有的是耐心，理查．富斯康有的是貪心。這一點正是讓兩個教育程度與經歷天差地別的人財富拉近的關鍵。
　　這裡提供的教訓不是說要我們多學羅納、少學理查，雖然這樣的忠告並不差。
　　這兩起故事的玩味之處在於他們的理財方法都很獨特。
　　在其他產業，一個人要是沒有大專學歷、沒有受過訓練、沒有專業背景、沒有正式經驗，也沒有人脈關係，有可能會遠遠贏過另一個擁有最好教育、最好培訓和最廣泛人脈關係的人嗎？
　　我絞盡腦汁也想不出一個例子。
　　我無法想像羅納．瑞德執行心臟移植手術會比哈佛訓練的外科醫師來得好，或是他設計的摩天大樓比受過最精良訓練的建築師還要出色，更別提想像著一個警衛能比世界頂尖的核子工程師表現更好的故事。
　　但這些故事確實會發生在投資界。
　　事實上，羅納．瑞德與理查．富斯康的例子會同時存在有兩個解釋。第一，財務結果取決於運氣，不受才智與個人努力影響。這句話某個程度來說沒有錯，而且本書稍後也會詳加闡述。但是，第二點（而且我認為更普遍的情況）是，財務成功不是硬科學，而是軟實力，你的言行舉止比專業學識更重要。
　　我稱這種軟實力為致富心態。本書的目的就是要用一篇篇簡短的故事來說服你相信，軟實力比金錢的技術層面更重要。我會以一種幫助所有人（從瑞德到富斯康，以及背景介於這兩個人中間的每個人）做出更妥善財務決策的方式來達到這個目的。
　　我漸漸明白，這套軟實力嚴重遭到低估。
　　財務金融通常會一面倒的教導以數學為主的技能，你在這裡把數據資料輸入公式，它就會告訴你該怎麼做，然後它就假設你真的會這麼做。
　　在個人理財領域，這一點完全正確，因為它會告訴你要準備六個月的應急準備金，而且每個月要存一○％的薪水。
　　在投資領域，這點也沒有錯，因為我們會知道利率和價值評估之間有確切的歷史關聯。
　　在財務管理領域，這點也沒有錯，因為財務長可以精準衡量資金成本。
　　這些事情沒有好壞，只不過，知道該怎麼做，不代表你知道當你試著這樣做時，腦子裡正在思考什麼事。

地表上最精采的表演
我在大學時曾在洛杉磯一家高級飯店當過泊車小弟。
　　有個常客是科技新貴。他是個天才，二十多歲就設計出無線路由器的某個關鍵零組件，而且獲得專利。他曾創辦好幾家公司，然後賣掉，一路飛黃騰達。
他也和金錢建立一種我稱為「不安並夾雜幼稚愚蠢」的關係。
　　他隨身帶著一疊厚達十公分的百元美鈔，秀給每個想看的人，以及很多不想看的人。他老是醉醺醺的公然大聲吹噓自己很有錢，但常常都讓人覺得莫名其妙。
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推薦序　對錢的正確態度比賺多少錢重要 楊應超
推薦序 掃除不自覺的錯誤投資觀念 綠角
前言：地表上最精采的表演

1 沒有人真的是瘋子
2 運氣與風險
3 永不知足
4 讓人混淆的複利
5 致富與守財
6 長尾效應
7 自由
8 超跑車主的矛盾
9 看不到的資產才是財富
10 存錢
11 合理勝過理性
12 意外！
13 預留犯錯空間
14 你會改變
15 天下沒有白吃的午餐
16 你和我
17 悲觀主義的魅力
18 當你相信任何事
19 觀點匯總
20 我的自白

後記：美國消費者的理財簡史
彩蛋加碼：說不完的故事
致謝
注釋

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5 致富與守財
6 長尾效應
7 自由
8 超跑車主的矛盾
9 看不到的資產才是財富
10 存錢
11 合理勝過理性
12 意外！
13 預留犯錯空間
14 你會改變
15 天下沒有白吃的午餐
16 你和我
17 悲觀主義的魅力
18 當你相信任何事
19 觀點匯總
20 我的自白

後記：美國消費者的理財簡史
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致謝
注釋