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定價：NT$ 300
本商品已絕版
鄉村銀行──微型信貸機構的先驅，從創建於孟加拉的喬布拉村至今已超過二十個年頭。它徹底改革了銀行給予窮人信貸的方式。二十年來，鄉村銀行已將其商品及信貸提供辦法標準化，其模式更為全球百餘國效法。
本書的主角是貧困的人們，說的是他們如何面對貧窮的故事。他們就是有限收入及資產的策略經理人，即使他們未受過錯綜複雜的財務訓練，他們也能有效率地運用他們有限的收入、勤奮工作來償還貸款，甚至攢點存款。窮人不需要我們的同情，只需要我們伸出援手，而金融服務是其中最重要的協助，他們會重視、珍惜這扇機會之窗，因為信用會是他們翻身的唯一機會。
鄉村銀行的成就，以及微型信貸的進展，在在證明了窮人的信貸價值。二代鄉村銀行已經證明，只要給他們機會，窮人就能存一大筆錢，而且一定會還錢。
★鄉村銀行的源起，已是眾所皆知的故事。銀行濫觴於創辦人尤努斯一次與竹板凳製作者蘇菲亞?卡透恩（Sufia Khatoon）的會面，地點在孟加拉南部鄉下的喬布拉村。蘇菲亞向人借錢買原料製造竹板凳，然後把成品賣給借錢給她的人，但原料和成品的價格都是那個人訂定的，在付錢買原料後，蘇非亞就沒什麼錢撫養她的五口之家了。精確地說，蘇菲亞做一個板凳賺兩美分──這就是原料成本和成品價格（借錢給他的人買成品的低價）之間的價差。換句話說，她必須把錢還給借錢給她的人，才能製作下一批板凳。蘇菲亞似乎注定逃不了這個惡性循環。尤努斯問她能否向對方借錢買原料，然後自己賣產品，她解釋道，這樣對方就會放高利貸，結果會比現在更慘。聽到這裡，當時甫拿到美國經濟學博士的尤努斯沮喪極了：一個辛苦工作的人豈可只因為借不到兩毛兩分錢，就得接受這種不人道的待遇？他想查出喬布拉村裡究竟有多少人的情況和蘇菲亞一樣。當時他於附近大學任教，在學生的幫助下，很快調查出人數有四十二名，一共向商人借了二十七美元。這下尤努斯更生氣了，這些勤勉的民眾如此窮愁潦倒，竟然只因籌不出二十七美元！他從口袋裡掏出二十七美元，幫這些民眾清償了債務。尤努斯推想，這些民眾貧困不是因為他們懶惰或愚笨，而是他們沒有信用貸款──因為沒有抵押品而不能向正式金融機構貸款。對尤努斯來說，這是靈光一閃的時刻。
尤努斯借給民眾的第一筆錢，民眾悉數償還，這讓他更堅信窮人是有信心、有意願還錢的。但他也了解，這種暫墊的方式不能用於更大的規模。他相信，要徹底發揮信用貸款「消弭貧窮催化劑」的功效，必須讓更多人有獲得信貸的機會──基於這點，必須建立若干制度。然而，尤努斯每一次試著要商業銀行貸款給窮人，都遭到抵抗，但他百折不撓，愈挫愈奮，終於慢慢開啟了銀行的大門。
★「窮人一定會還錢」是尤努斯教授和鄉村銀行全體工作人員亟需取信於民的一點。依照傳統金融標準，他們或許屬於「延遲」或「危險」一群，但這是情勢所逼，非他們所願。二代鄉村銀行的誕生，就是為了證實這個信念。
這本書旨在描寫數百萬鄉村銀行借貸者的故事。雖然他們可能沒辦法親眼看到，但我希望，他們的孩子讀到它的時候，會覺得我們對他們父母的描繪是公正而充滿敬意的。希望未來他們能接掌鄉村銀行的管理工作，而這本書將幫助他們研發屬於他們自己的幫助窮人的金融服務模式。
★不管鄉村銀行基金未來的命運如何，這個為窮人發行共同基金的概念，仍提供了意義重大的機制和途徑，帶他們走出農村經濟、步入更有活力的企業領域，一個讓窮人可以擁有相當程度的企業股份的舞台。窮人的存款不僅可以擴充儲蓄的基礎、拓展經濟投資能力，還能讓最貧窮的農村家庭搖身一變，成為參與國家經濟成長的利益關係人。
作者簡介：
亞希夫‧多拉
為馬里蘭聖瑪莉學院的經濟學教授。
狄波‧巴魯亞
為鄉村銀行的副常務董事及孟加拉鄉村能源（Grameen Shakti）的常務董事。
譯者簡介：
洪鑫
名人推薦：
很開心，我教過的兩位學生亞希夫．多拉和狄波．巴魯亞，合力寫出這本探討鄉村銀行的著作。他們都是我一九七○年代於吉大港大學經濟系任教時的學生。當時，我也負責在附近的喬布拉村籌辦鄉村銀行。狄波畢業後積極參與我在喬布拉的工作，一路陪伴我到現在；他目前是鄉村銀行的核心創建人之一，堪稱鄉村銀行的第二號人物。亞希夫選擇了學術這條路，但仍與鄉村銀行保持聯繫。他曾於數年前利用輪休假來鄉村銀行服務，也在專業期刊發表過諸多介紹銀行各個層面的文章。
很多人認為窮人沒有資格接受信貸，鄉村銀行的創舉，便非常成功地在這些人的心底打下一個問號。鄉村銀行證明他們錯了！此外，鄉村銀行也改變了貧窮女性的心態，讓她們不再以為自己沒有賺錢的能力和利用金錢的資格。
為了讓我們貧苦而不識字的借貸人容易了解，我們制定了非常簡單的規則，「彈性」一概排除。儘管後來我們增列了許多附加規則以補彈性之不足，但始終未觸及其簡單的基本架構，因為我們認為，要打破這些已於借貸者心底生根的規則，是相當困難的事情。我們也必須考慮，任何變動會不會對已於世界各地陸續出現、類似鄉村銀行的計畫造成衝擊。畢竟，這些計畫均採用同一種方法，任何新版本都可能讓它們陷入困局。
二十五年後，我們決定重新檢討我們的規則──大膽地檢討──然後踏出下一步。我們覺得所有鄉村銀行及鄉村銀行「複製品」的借貸者都已成熟，能夠接受更新、更進步的方法──只要能讓大家了解其中的益處。做好萬全準備後，我們開始全速推動變革。我用「一代鄉村銀行邁向二代鄉村銀行」來形容這次變革的過程：若說一代鄉村銀行（或古典鄉村銀行）是一體適用型的授信機制，那麼二代鄉村銀行（或鄉村銀行普及制度）就是量身訂做的信貸機構了。
這本書紀錄了整個轉型的過程，檢視了制度發生的轉變，以及這些轉變帶給鄉村銀行和其借貸者與員工的影響。很高興我們克服了難關。新制度大大降低了借貸者的生活負擔，銀行員工也回報，現在他們的工作遠比之前有組織、有條理，評估績效的方式也更透明了。這本書詳細介紹了鄉村銀行的決策者、執行者和大規模的發展共同體。讀者可以從很多特色中看到鄉村銀行的優點，如開放式（open-access）的儲金、彈性貸款產品、多種吸引存款人的存款產品、各分行的自給自足、免除捐助者對資金的依賴、在將利率維持於貼近商業利率的同時確保每家分行能從來年營運中獲利、保險產品、年金、教育貸款、符合窮人需要的貸款、分行會計作業及資訊管理系統的完全自動化、消弭員工對紙上文書作業的依賴，以及讓微型信貸脫離團體保證、聯合負債和法律工具（legal instrument）的束縛等。
本書完美捕捉了鄉村銀行要傳遞的核心訊息──窮人一定會還錢，不是因為他們害怕，而是因為他們聰明──就這麼簡單。他們知道償還可以壓低利息。貧困人家也展現了他們在資金控管、平衡短期與長期需要等方面的能力。希望這本書能幫助讀者更了解窮人，鼓勵他們扮演更積極的角色，一同開創一個免於貧窮的世界。
穆罕默德．尤努斯
二○○六年四月十四日於鄉村銀行，波黑拉博伊夏
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本書的主角是貧困的人們，說的是他們如何面對貧窮的故事。他們就是有限收入及資產的策略經理人，即使他們未受過錯綜複雜的財務訓練，他們也能有效率地運用他們有限的收入、勤奮工作來償還貸款，甚至攢點存款。窮人不需要我們的同情，只需要我們伸出援手，而金融服務是其中最重要的協助，他們會重視、珍惜這扇機會之窗，因為信用會是他們翻身的唯一機會。
鄉村銀行的成就，以及微型信貸的進展，在在證明了窮人的信貸價值。二代鄉村銀行已經證明，只要給他們機會，窮人就能存一大筆錢，而且一定會還錢。
★鄉村銀行的源起，已是眾所皆知的故事。銀行濫觴於創辦人尤努斯一次與竹板凳製作者蘇菲亞?卡透恩（Sufia Khatoon）的會面，地點在孟加拉南部鄉下的喬布拉村。蘇菲亞向人借錢買原料製造竹板凳，然後把成品賣給借錢給她的人，但原料和成品的價格都是那個人訂定的，在付錢買原料後，蘇非亞就沒什麼錢撫養她的五口之家了。精確地說，蘇菲亞做一個板凳賺兩美分──這就是原料成本和成品價格（借錢給他的人買成品的低價）之間的價差。換句話說，她必須把錢還給借錢給她的人，才能製作下一批板凳。蘇菲亞似乎注定逃不了這個惡性循環。尤努斯問她能否向對方借錢買原料，然後自己賣產品，她解釋道，這樣對方就會放高利貸，結果會比現在更慘。聽到這裡，當時甫拿到美國經濟學博士的尤努斯沮喪極了：一個辛苦工作的人豈可只因為借不到兩毛兩分錢，就得接受這種不人道的待遇？他想查出喬布拉村裡究竟有多少人的情況和蘇菲亞一樣。當時他於附近大學任教，在學生的幫助下，很快調查出人數有四十二名，一共向商人借了二十七美元。這下尤努斯更生氣了，這些勤勉的民眾如此窮愁潦倒，竟然只因籌不出二十七美元！他從口袋裡掏出二十七美元，幫這些民眾清償了債務。尤努斯推想，這些民眾貧困不是因為他們懶惰或愚笨，而是他們沒有信用貸款──因為沒有抵押品而不能向正式金融機構貸款。對尤努斯來說，這是靈光一閃的時刻。
尤努斯借給民眾的第一筆錢，民眾悉數償還，這讓他更堅信窮人是有信心、有意願還錢的。但他也了解，這種暫墊的方式不能用於更大的規模。他相信，要徹底發揮信用貸款「消弭貧窮催化劑」的功效，必須讓更多人有獲得信貸的機會──基於這點，必須建立若干制度。然而，尤努斯每一次試著要商業銀行貸款給窮人，都遭到抵抗，但他百折不撓，愈挫愈奮，終於慢慢開啟了銀行的大門。
★「窮人一定會還錢」是尤努斯教授和鄉村銀行全體工作人員亟需取信於民的一點。依照傳統金融標準，他們或許屬於「延遲」或「危險」一群，但這是情勢所逼，非他們所願。二代鄉村銀行的誕生，就是為了證實這個信念。
這本書旨在描寫數百萬鄉村銀行借貸者的故事。雖然他們可能沒辦法親眼看到，但我希望，他們的孩子讀到它的時候，會覺得我們對他們父母的描繪是公正而充滿敬意的。希望未來他們能接掌鄉村銀行的管理工作，而這本書將幫助他們研發屬於他們自己的幫助窮人的金融服務模式。
★不管鄉村銀行基金未來的命運如何，這個為窮人發行共同基金的概念，仍提供了意義重大的機制和途徑，帶他們走出農村經濟、步入更有活力的企業領域，一個讓窮人可以擁有相當程度的企業股份的舞台。窮人的存款不僅可以擴充儲蓄的基礎、拓展經濟投資能力，還能讓最貧窮的農村家庭搖身一變，成為參與國家經濟成長的利益關係人。
作者簡介：
亞希夫‧多拉
為馬里蘭聖瑪莉學院的經濟學教授。
狄波‧巴魯亞
為鄉村銀行的副常務董事及孟加拉鄉村能源（Grameen Shakti）的常務董事。
譯者簡介：
洪鑫
名人推薦：
很開心，我教過的兩位學生亞希夫．多拉和狄波．巴魯亞，合力寫出這本探討鄉村銀行的著作。他們都是我一九七○年代於吉大港大學經濟系任教時的學生。當時，我也負責在附近的喬布拉村籌辦鄉村銀行。狄波畢業後積極參與我在喬布拉的工作，一路陪伴我到現在；他目前是鄉村銀行的核心創建人之一，堪稱鄉村銀行的第二號人物。亞希夫選擇了學術這條路，但仍與鄉村銀行保持聯繫。他曾於數年前利用輪休假來鄉村銀行服務，也在專業期刊發表過諸多介紹銀行各個層面的文章。
很多人認為窮人沒有資格接受信貸，鄉村銀行的創舉，便非常成功地在這些人的心底打下一個問號。鄉村銀行證明他們錯了！此外，鄉村銀行也改變了貧窮女性的心態，讓她們不再以為自己沒有賺錢的能力和利用金錢的資格。
為了讓我們貧苦而不識字的借貸人容易了解，我們制定了非常簡單的規則，「彈性」一概排除。儘管後來我們增列了許多附加規則以補彈性之不足，但始終未觸及其簡單的基本架構，因為我們認為，要打破這些已於借貸者心底生根的規則，是相當困難的事情。我們也必須考慮，任何變動會不會對已於世界各地陸續出現、類似鄉村銀行的計畫造成衝擊。畢竟，這些計畫均採用同一種方法，任何新版本都可能讓它們陷入困局。
二十五年後，我們決定重新檢討我們的規則──大膽地檢討──然後踏出下一步。我們覺得所有鄉村銀行及鄉村銀行「複製品」的借貸者都已成熟，能夠接受更新、更進步的方法──只要能讓大家了解其中的益處。做好萬全準備後，我們開始全速推動變革。我用「一代鄉村銀行邁向二代鄉村銀行」來形容這次變革的過程：若說一代鄉村銀行（或古典鄉村銀行）是一體適用型的授信機制，那麼二代鄉村銀行（或鄉村銀行普及制度）就是量身訂做的信貸機構了。
這本書紀錄了整個轉型的過程，檢視了制度發生的轉變，以及這些轉變帶給鄉村銀行和其借貸者與員工的影響。很高興我們克服了難關。新制度大大降低了借貸者的生活負擔，銀行員工也回報，現在他們的工作遠比之前有組織、有條理，評估績效的方式也更透明了。這本書詳細介紹了鄉村銀行的決策者、執行者和大規模的發展共同體。讀者可以從很多特色中看到鄉村銀行的優點，如開放式（open-access）的儲金、彈性貸款產品、多種吸引存款人的存款產品、各分行的自給自足、免除捐助者對資金的依賴、在將利率維持於貼近商業利率的同時確保每家分行能從來年營運中獲利、保險產品、年金、教育貸款、符合窮人需要的貸款、分行會計作業及資訊管理系統的完全自動化、消弭員工對紙上文書作業的依賴，以及讓微型信貸脫離團體保證、聯合負債和法律工具（legal instrument）的束縛等。
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