第二章 有效增加財富，悠哉退休沒煩惱
有錢人努力讓自己變有錢，窮人一直想著要變有錢；有錢人正視並解決問題，窮人逃避、閃躲，不斷找藉口；有錢人看見機會，窮人則看見障礙。

小富與大富的差別是兩者所設定的財務地圖寬闊與幅員不同。就像這個簡單的問題一樣：「杯子是半滿的還是半空的？」這裡談的不是正面思考與否，而是面對事情的習慣性，將定義你一生豐富的程度。

如果要樂活到一百歲，你必須像多數富足快活的人一樣，拋開心中的屏障，突圍而出，採取一切必要的行動，讓樂活的意念成為事實。

本章前言：
在全球經濟快速發展的近十年，開發中及已開發國家的人們開始擔心「活太久的經濟負擔」。為什麼會這樣？在農業社會時期，人們只擔心溫飽的問題，然而在現今經濟與醫療的高度發展下，卻有一群人開始煩惱「如果活得太久，錢將不夠花」的問題。

如果你是「有錢卻不夠花用」的族群，你將非常需要這個章節的錦囊妙計，我將和你分享有錢人是如何透過理財規劃，樂活到100歲。讓我們先來看一下「你關注的問題」和「自行累積財富成為富人的人」所關注議題有何不同。

根據CNN調查中心2006年的統計，到了2010年，全球百萬美元富翁的總資產將高達新台幣1400兆元，隨著全球新富人的快速增加，「怎樣成為百萬美元富翁？」的熱門話題已經成為理財主流的新議題。

看到這個議題，很多人一定質疑：「生吃都不夠，還要曬乾？」沒錯！過去的你或許常以悲觀的角度看事情，但我從許多有理想與抱負的讀者身上發現到，他們對於這種議題的態度是「有為者，亦若是！」只要有胸襟與抱負，並朝多元的方向來努力，就可以成就不可能的事情。

所以想要增加財富，最快速的方法是：讓心中的想法從「如何讓自己變有錢？」變成「怎樣成為百萬美元(約3000萬台幣)富翁？」這樣明確的目標。雖然我們不一定要效法追求同樣的目標，但是，對於自己想要追求的人生，究竟需要有多少金錢支援，我們必須要有清楚的概念，有了清楚的概念，再努力去學習達成的各種方法，慢慢地，你會發現你的大腦便會開始自動找出適合你的做法。

找出你的致富公式
窮人和有錢人有一些明顯的區別，例如：窮人為金錢而工作，有錢人讓金錢為自己工作；窮人盲目消費，有錢人注意投資機會；窮人的錢是死錢，有錢人的錢是能生更多錢的金鵝。為什麼會這樣呢？因為富人用「致富公式」不斷的創造一個製造財富的系統。

HOW TO DO：如何打造個人專屬的「致富公式」
財富倍增的方法是有跡可循的，觀察成功理財致富的人，只需具備四個基本條件，就能有好的起步，你也可以透過下列方式找到屬於你的「致富公式」：

1.固定的儲蓄
沒有本金的人，無法用錢滾錢理財。賺錢只是重點之一，存錢才是選擇不同人生的第一步重點，因為千里之行始於足下，通往富足之路始於你存下的第一塊錢。

2.追求高報酬
這裡指的「追求高報酬」不是指追逐高風險投資工具，而是說以長期的觀點來計算你總收益有多少。千萬別做靠「賭」股票和基金發大財的白日夢。投資守則的第一條便是，不碰不熟悉的金融商品，愈誘人的報酬，風險愈高。高報酬不一定要追逐高風險投資工具，「追求長期利潤最大化」也是一種取得高報酬的方式。

3.長期的等待
一夕致富只是神話，理財和追逐夢想一樣，堅持才能成功。經過時間的考驗，才能看得出你的策略是否正確。

4.養成創造財富的好習慣
平凡人的工作收入大同小異，不同的是你如何運用有限的收入，創造更大的獲益，以及在固定的收入之外，還有正當的其他收入？要創造出財富，有賴平日養成好習慣，抓住別人看不見的機會。

有句話說：「心志如同降落傘，打開使用才知道功效在哪裡。」讓財富倍增的方法也是一張尚未張開的降落傘，用對方法把它打開，不僅可以快樂生活，生活中意外的變數也會愈減愈少，相對的更有多餘的時間與心力，可以從事需要長遠耐力才能達成的理財大夢。

理財實踐宣言：我要將小錢變大錢。
開始時間：今天！
實踐方式：每個月固定儲存部分收入，累積財富。

學習理財讓自己變有錢
我們可以從任何事物上學習成功，但是學習如何追求並達成一個明確的理財目標最快的方法是「接受訓練」，不是每個人天生下來就可以口若懸河、領導才能出眾，或是擅長數字算術，所有人都是經過學習，而且是跟著指標人物學習，奠定好的基礎。不用擔心找不到理財致富的指標人物，因為多數的有錢人的想法行為都是一樣的。

HOW TO DO：有錢人如何理財？
Step 1：訂定理財目標
這是做任何事的第一步驟，別人的目標不一定適合成為你的理想，找出自己想去的地方，永遠是第一件重要的事。也就是說，儘早做一個有主見的人，規劃自己的人生道路，會比人云亦云的人花較少的時間等待與修正。時間是最寶貴的成本，及早訂定目標的人，較有許多時間從容準備，相反的，愈晚訂定目標或有時間壓力的人，容易急病亂投醫，以致於情急之下所做的選擇，出錯率往往高的驚人。

問問你自己，在過去的五年之中，你可曾因為內在或外在的壓力而胡亂做投資理財的決定？你做的十個投資理財決定有多少產生正的報酬率？

Step 2：審視資產配置，降低風險
這是有錢人常做的一件事，當財富累積到一定的程度，根據風險分散原則，總是要避免把雞蛋放在同一個籃子裡，以免所有的資產瞬間蒸發。例如基金可根據幣別、區域、標的加以選擇，或透過基金、股票、期貨、定存……等不同方式配置資產。

Step 3：分配消費
從花錢的方法可以看出一個人的財富是否留的住，有錢人之所以是有錢人，是因為他們絕少發生寅吃卯糧的的狀況，換句話說，學習聰明消費是變身富人的重要課題之一。

舉例來說，你收到薪水時，是先消費還是先儲蓄、投資？見到喜歡的東西，是直接購買，還是衡量一下荷包的水位？年終獎金到手時，是先安排旅遊犒賞自己，還是有其他長遠的規劃？

Step 4：做好退休規劃與財富傳承
富人看待管理財富這件事，像繪製一張地圖一樣，除了清楚的標出方向與座標之外，各個地方的大小與路徑，總是要精確不已，才能確保後人沿途索驥無誤。

許多人富不過三代有幾個常見的原因，如：自己專精理財但子孫後人卻沒有適當的培訓，最後財富就一點一滴的流逝；又如財富沒有做稅務規劃，國稅局扣繳的稅比子孫實際獲得的遺產還多。

接下來，讓我們按部就班做這幾件事，一步一步成為樂活富足的有錢人。

我用「成為一個馬拉松選手」的「情境模擬法」，來比喻「如何學會幸福理財」的準備步驟。不論你是不是新手，都可以藉由它再次比較對照是否還有可以改善與加強的空間。很多人把理財這件事情從頭到尾認真想過一次之後，終於發現遺漏與不足之處。

假設馬拉松賽程迫在眉睫，你突然被推薦上場比賽，而且這是你夢寐以求的機會，一生當中，也只有年輕力盛、沒有家累的現在最適合出賽，如果沒有當下把握，機會不會重來。但是，你只有四周的時間準備。

想要在四周之內「成為一個馬拉松選手」要做哪些準備呢？

Step 1：「觀察與了解」別人怎麼做
首先是下定決心，接下來也是最重要的第一步就是「觀察與了解」別人怎麼做，透過別人的經驗，縮短你的入門時間，這是最快的捷徑。所以，你可以花一周的時間，看看大家如何起步。

Step 2： 前置準備作業
你發現選手們會根據自己的體能狀況與經驗選擇合適的賽程報名，然後在賽前鉅細靡遺的搜集比賽路線的地理、天候、人文……等資訊，並聯絡航空公司與當地的飯店，同時開始體能與耐力訓練，並且注意飲食調配等事宜。

Step 3：模仿與演練
接著讓自己在類似的路段密集練習，模擬實際上路的臨場感，並在行前再次確認出國比賽的相關細節。

Step 4：參賽與賽後檢討
提早抵達賽場，開始實地演練，接著參賽。最後，不管輸贏，都認真做賽後檢討，但頂尖選手們都聽從教練的指導，將輸贏放兩旁。比賽只是一個過程，任何時候你都可以再次登場，重要的是你養成了終身運動的好習慣，交了許多國際友人，同時也發現擁有運動家精神，可以在人生的每一個層面成功。

學習幸福經濟學也可以是同樣的精神：
1.找出焦頭爛額的人生與如魚得水的人生的不同處，你將會發現選擇可以如此不同。

2.從自己做起，先培養成為富人的心態，及早規劃退休人生，五、六年級生可以功成身退，七、八年級生可以輕鬆過自信人生。

3.學習和父母、小孩談錢，甚至引導他們正確理財，創造長輩的第二人生與晚輩的幸福基石。

4.當一切都準備好，開始實地去做，中途發現有不恰當的地方，隨時可做適當的修正與調整。最怕的是，學會一身的功夫，遲遲不敢放手去經營幸福人生。

管理財富是一生當中重要的議題之一，因此，要用「一生的課題」的心情來看待它。許多沒有朝氣的人，是因為他們沒有認真看待這個議題，沒有提早規劃並儲存生活準備金，反而把所有生活重心放在惱人的人際關係或是男女私情等問題上，以致於在面臨金錢問題時，常常處於「我該如何是好？」的困惑情緒中，如果還有卡債、借貸等負債，甚至會陷於「我什麼都做不好」的絕望狀態。

想增加財富，進一步成為有錢人，卻不肯付出任何努力與逃避責任義務的人，是沒有希望的。如果你開始使用「一生的課題」的心情重新出發，未來絕對會有非常不同的轉變，只要願意對自己承諾，放手去做，不難找到屬於自己的致富之路。

理財實踐宣言：訂定對於「存款、保險、儲蓄、投資」的近期計畫。
開始時間：立刻！
實踐方式：以三年後有百萬存款的目標來設定行動方案。

訂出理財目標致富更容易
我們已在第一章針對「目前生活費的需求」及「退休金多少才夠」的觀點，來看自己需要多少錢過生活。

由於每個人對於有錢的定義不同，所以要有「多少錢才能讓自己快樂、幸福的過一生？」這個問題只有你能替你自己回答，想清楚後再仔細思考「如何賺到這些錢？」。

認識自已是做好任何一件事的重要前提，例如，清楚知道自己的能耐，就會根據自己的能力與專長，去找尋適當的工作，不會好高騖遠，不切實際。又如，想找一個人生伴侶，就要了解彼此的個性、價值觀……等是否適合或一致，而不是抱著遊戲的心態交往，才能避免悲劇發生。
HOW TO DO：夾薪族幸福一生的理財計畫
一生幸福的理財規劃也是如此，夾薪族的你可以這樣做：

Step 1：設定明確理財目標，例如：三年內存到第一個100萬元，下一節的「儲蓄計畫」就能達成這個夢想。

Step 2：以100萬元為基礎，開始向500萬元存款邁進，把目標拉高，以高目標來激發自己的行動力與潛力。所以Step 1是先保本，Step 2開始追求較高收益。

Step 3：活用投資策略，邁向千萬元的終極目標（此為個人目標，如果是夫妻，乘以二，如果還有雙親，乘以三）。

Step 4：及早準備孩子的教育基金，學雜費年漲5~10％以上，愈早準備，負擔愈輕。

Step 5：概算自己所需的退休金，一段時間就計算一次，不僅可以保持危機感，同時也可以檢閱自己離目標還有多遠，適時做調整與修正。

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