「P2P」極可能「逆轉」傳統銀行劫富濟貧的金融戰局！

當集資高手「銀行」與「富人」勾結為劫貧濟富的金融網絡，

「P2P網貸」逆勢而起，形成新投資工具、新社群、新服務，

小老百姓可介入的P2P，極有可能是平民突破現局的新道路！

專家郭俊毅將帶你透析這顛覆傳統，2015年金融規模上看

萬億人民幣的「P2P網貸平台」的現況、風險與趨勢前景！

你必須先理解什麼是P2P？

1.「P2P網貸」是個人對個人的「民間借貸網路化」，投資透過「第三方支付」。

2. 超越股票定存，報酬率達8～12％；火熱程度讓首富馬雲、李嘉誠也投入！

3.「P2P」網貸會淪為吸金捲款的溫床嗎，投資P2P該如何避險、如何慎選？

P2P 投資」和「銀行理財」的五大差異：

第一：理財門檻更低：人民幣五十元(台幣兩百五十元)，就可以做投資了！

第二：年報酬率較高：整個行業的投資回報率，目前則有至少10％以上。

第三：手續費更透明、便宜：銀行慣收的管理費、手續費，P2P經常省去不收！

第四：相關資訊相對真實、透明：運用「大數據」讓項目清楚，投報率透明。

第五：投資期短，本利流動性佳、債權轉讓簡易，但它機會何在，風險何在？

《微投資時代》來臨，P2P網貸的三大亮點：

★「P2P」是「投資」，不是定存，它依然有風險，但它卻是一個資金新去處！

★「P2P網貸平台」這金融雜牌軍如何崛起的？它又如何衝擊了傳統銀行業？

★「P2P 網貸行業」將要進入監管，汰弱留強，制度健全，趨勢將更加明顯！

互聯網中 P2P 行業引發關注

互聯網單憑著第三方支付、行動支付、網路投資理財還不夠看，真正給金融業痛擊的，是一種叫做「P2P 」的網路投融資平台，也有人叫這個為「P2P網貸」（個人與個人之間的小額借貸交易），這也是本書要強調的金融新趨勢。

這種P2P的網路投融資平台，它的殺傷力比前面提過的餘額寶還大上許多，是目前中國許多銀行業者、專家認為自有史以來對傳統金融業最大的威脅，P2P互聯網金融，俗稱 P2P 網貸在中國目前真是火紅到不行，甚至成為一項新興的投資顯學！

「P2P 網貸」在中國可是又牛又火了！問中國十個年輕人大概會有九個懂，不過在台灣，可能你去問十個朋友，包括你在金融業的朋友，大概沒人搞的懂。

但是，這個 P2P網貸早已經成為一個未來金融業的新亮點，中國境內已經舉辦了好幾個專門討論 P2P 這個行業的互聯網金融的研討會。去年（2014年）的 APEC （亞太經濟合作會議）各國財政部長的會議上更是把 P2P 這個從互聯網金融衍生出來的東西，列入為會議中的演講的主題，引起世界上的高度關注，這也說明了「P2P 網貸」這種互聯網金融將會是未來金融產業的大趨勢，你現在真的不可以不開始去了解它、關注它了！

什麼是 P2P 網貸？

P2P 網貸簡單地來說，就是透過網路平台進行交易一種「互聯網金融活動」，但是並不是在網路上賣金融產品，也不是在網路上賣基金，而是搞一種「借貸」的關係。

說穿了，就是在網路上借錢給別人、或是透過網路上向別人借錢。

由於這個借錢方式，並不是透過金融機構，而是採取人對人的方式（Person to Person），藉由網路平台來完成交易，借款者負擔利息，而出借款者獲得利息，所以又稱為 P2P 網貸、P2P 投融資平台等等，在中國不少人直接稱為 P2P網貸。

大家或許覺得很奇怪，為什麼透過網路的借貸方式會在中國崛起？截至目前為止，中國至少有1,500 家以上的 P2P 網貸平台，擁有幾百萬個投資者和借款者，至少流入了四千多億人民幣（約兩兆台幣）的資金，這個數據非常地驚人！但是這還是到2014年截止的資料，以目前中國約有七億五千萬的網民（上網人口數量，也是全世界上網人口最多的國家），這樣的數據還僅是涵蓋不到一億的網民所統計出來的資料，你就知道在未來 P2P 網貸的潛力有多大了！

不過，借錢找銀行就好了，幹嘛去網路上借錢呢？

很抱歉，這真的只是你的想法而已，哪有人會嫌錢多呢？當人一有錢，就會充滿自信，就會想要完成一些自己的願望，年輕人會去買個 iPhone，成家立業的人會想給家人或自己來個放輕鬆的國外旅行，事業有成的人也會有時想買個奢侈品來犒賞自己，甚至，當你老了也需要一筆錢做退休金。

就金融商品的市場來看，不少人有信用卡之後，還會去借現金卡、去辦信用貸款。每當銀行這一類的商品推出市場，總是不會擔心找不到客戶，因為大家都有需要錢的時候，連富豪們也不例外。對銀行來說，信用卡、現金卡、信用貸款其實都是差不多的產品，都是把錢借給你，只是借錢給你的方式和名目不同而已，雖然客戶的重疊性很高，但是就是有其市場。

不過，向銀行借錢要考量的地方也比較多，而且還不一定能借得到錢。

當你借信用貸款或是現金卡時，這個背後的利息其實也是高的嚇人，稍微沒有規劃好，就可能陷入高循環利息的惡夢，銀行借錢利息的沈重負擔有時比你想像的還要嚴重，否則也不會出現那麼多卡奴的問題了！社會還是有許多人向銀行是借不到錢的，原因有很多，可能沒有固定收入、沒有擔保品、信用不好、所得與負債比太高、公司營運還未上軌道、還款計畫風險太高（例如：搞藝術、文創）、年輕人剛創業，等等因素。

銀行的錢是很多，但不會對所有需要的人都願意開方便之門。

台灣搞黑心油的富豪，可能買帝寶可以貸款九成九，一般人可能借錢都得照規定來，錢如果那麼好借的話，一般人在急用時也不會到處去和朋友週轉，不會一些路上到處都是當舖和小額貸款公司了，台灣的地下錢莊大概也不用生存了。

中國 P2P 網貸這種互聯網金融的迅速崛起，其實和中國的「錢荒」事件也有很大的關聯。

在中國，一般中、小型的企業貸款會有些困難，中國的銀行不是沒有錢，但是常常不願意貸款給一些中、小型企業，尤其是這幾年各個產業都相當的競爭，客戶獲利下降，一些對中小企業的放款都無法回收，使得中國的銀行對這些客戶的放款相當保守，寧願貸款給國有企業、上市公司、大型企業，也不願冒著被倒帳的風險貸款給一般的中小企業，甚至是個人。

那麼一般的中小企業、私人民間還是有資金的需求怎麼辦呢？這才衍生出中國「P2P 網貸金融」的快速崛起。

一群人有資金需求，一群人又有投資理財的需求，畢竟有錢人還是很多，卻普遍缺乏可放心投資，讓財富穩健增值的投資標的，怎麼去把這兩種人媒合起來呢？

最簡單的方式，就是透過現在大家普遍都會用的網路，在網路上搞一個平台來媒合雙方的需求，這就是本書的重點「P2P互聯網金融」，這將是的未來一種新金融趨勢，也是目前在金融市場上被公認為，繼馬雲的餘額寶之後「最牛的理財產品」。

P2P 網貸金融的野蠻生長！

P2P 網貸的運作方式其實很簡單，就是搞一個網路平台，來撮合雙方的交易。

這個運作方式有點像淘寶的買家和賣家，賣家賣的是一種債務金融商品，而買家買的是一種債權，但是是一種附有高額利息的債權。

當一個欲借款者有資金需求時，他可以透過這個 P2P 網貸的互聯網平台來借錢，當然這會負擔比銀行高的利息，不然要借錢給你的人把錢存在銀行就好。一般來說，這種透過 P2P 網貸平台借錢的利息都會利息都會高達15％ 以上，算是高利但又不到高利貸的程度，藉此吸引有需求，又怕向高利貸去借錢的人。

這種 P2P 網貸其實就算是一種民間借貸！只不過是把民間借貸網路化了而已，但是借款者大多不是平台本身，是願意相信你而去借你錢的人，因此也有點像是民間互助會的網路化、擴大化，因為借款者大多不認識借給給他的人。

在 P2P 網貸平台上需要借款的人必須透過互聯網，在網路上揭露他的自身資料、借款的用途和還款來源的信息，以讓願意借款給他的人去進一步了解他、評估他。如果有願意相信他，借款給他的人，那雙方便可以在 P2P 網貸平台上簽署一份電子借貸合同，達成此次的借貸關係及交易。未來借款的投資者利息和本金的領取方式，還有借款者的還款方式，則就依照雙方所簽署借貸合同裡面所約定的內容走。

像是一般的民間借貸一樣，P2P 網貸也是一種直接融資的方式，不同於一般銀行間接融資的方式，P2P 網貸的借款人會與每位投資者簽訂網路上的電子借款合同（台灣成為合約）。也就是說每一個借款者都會知道資金的來源，每一個投資人也知道自己資金的去向。

看似透過 P2P 互聯網借貸好像十分地方便！但這裡只是單指網路借貸的「線上」的部份，P2P 網貸這類型的互聯網金融還有「線下」的部份，我將會在晚一點為大家進一步說明。

P2P 網貸這種互聯網金融目前在中國是野蠻的生長！（就是快速成長的意思）

其實光看 P2P 網貸超高的報酬率就足夠吸引人了！

一般的 P2P 網貸金融平台的年化投資報酬率，目前的大概都有12％左右，少數的 P2P 網貸平台甚至高達15%左右，當然了也有低至 6% 年化報酬率的 P2P 網貸平台，但由於是大型的金融集團所支撐的子公司，照樣很吸引了很多投資者把錢投資到他們的 P2P 網貸平台上。

在中國或是台灣，還有不少人把房子或土地拿去貸款後，再去轉投資這個 P2P 網貸金融平台呢！

前面提到的小李就是一個例子。

在台灣房貸的利息大概至多3%，但是如果你把房子去貸出一筆錢去投資中國的 P2P 網貸金融平台，一般來說至少就有8％的年化報酬率，沒什麼大風險就可以穩賺這個 5%的報酬，怎麼算都划算啊！這還不包括其中人民幣升值的匯差獲利呢！

在中國，也是錢都從中國的銀行跑出去了，再跑到這個 P2P 網貸金融的平台，熱錢們總是會去追逐好的投資標的，P2P 網貸繞開了傳統銀行，實現了小額存貸的直接匹配，形成了一種全新的互聯網直接融資市場，這也難怪中國的銀行們正在擔心，互聯網金融是半世紀以來，銀行業者最大的直接挑戰。

不過，到底誰會在 P2P 網貸平台上借錢呢？這看是高的投資報酬率，想必借款者的利息負擔也是非常沉重的。

在 P2P 網貸平台上借錢，大部分的借款者其實都是短時間需要錢救急或是其他地方借不到錢的人。

例如：有人的小孩就要開學了，需要繳一大筆學費，可是手中沒有那麼多的錢，又不好意思向親戚們開口，那麼就有可能透過 P2P 網貸這個金融平台來向別人借些錢救急一下。

又如年輕人剛出社會想要一筆資金創業，可是剛出社會有沒什麼銀行信用，這時他們就可以透過這個 P2P 網貸平台來籌借一筆創業資金。當然也有很多是奢侈性消費，例如想要買個鑽戒向女友求婚，或是想要出國留學一下，這都可以透過 P2P 網貸的金融平台借錢，只要你找到願意相信你，願意借款給你的人，你的借款需求的案件就可能成交。

在這個社會裡，一群人有資金的需求，而另一群人卻有投資理財的需求，雙方透過互聯網的平台一拍即合，這就是 P2P 網貸的互聯網金融平台。

P2P 網貸金融平台，對於一般的投資者來說，就是透過網路平台把借錢給別人，自己的錢有一些時間上的減損，但是卻可以享受至少8 % 以上，甚至更多的年化報酬率，絕對比把錢存在銀行當定存和購買理財產品還要好，怪不得能吸引很多手邊暫時有閒錢人去投資它。

投資 P2P 網貸互聯網金融平台有非常多吸引人的地方。

首先，你也不用任何投資股票和基金的知識，只要會上網和按按手機，在每個月或是每年特定的日子，年化報酬率 8 ～ 12 % 的利息和本金就會從天上掉下來進入你的口袋，簡單而方便。

P2P 網貸金融平台最吸引人的地方是可以做小額投資，實現小額理財的需求。

在傳統的商業銀行中，如果你沒有個台幣一百萬、三百萬，你就不是貴賓客戶，也享受不到貴賓客戶專屬的較高報酬率理財商品，但是透過 P2P 互聯網金融，無論你的資金有多大，你都可以享有和其他投資者一樣的報酬率。

假設有個人需要十萬人民幣的資金，且願意付一年約15％的利息，那麼在 P2P 網貸平台就可以在互聯網上把這一單筆的借款拆成好幾部分，讓願意借款的投資人可以依照自己的情況對這個借款項目投資一百元到一萬元人民幣，即使自己如果只投資一百塊錢人民幣，照樣可以享受一年15%的利息，真正實現了全民小額理財，完全不會因為自己投資金額的多寡而有大小眼。這樣一來，也衝擊了真正的傳統銀行業！

另外，P2P 網貸的金融互聯網金融也實現了金融市場的「利率自由化」。

因為透過 P2P 網貸平台在互聯網上借錢，要負擔多少利息，完全是由借款者自己所決定的。雖然透過 P2P 聯貸借款的利息會要比銀行高一些，這樣才會有人願意借錢給你，不過至少 P2P 網貸金融平台中目前沒有一個公定的借款利率，負擔的借款利率完全由需要借款的人決定。

在台灣，很多人會比較各家銀行定存的利率。但在中國，很多人現在喜歡比較一下各家 P2P 網貸金融平台投資後所能獲得的報酬率。更因為P2P快速，方便，可實現小額理財與投資。

事實上，P2P 網貸金融平台也吸引了許多原本要投資基金的投資者的錢。

台灣人相當喜歡投資基金，各家國際型的基金公司都把台灣視為一個最重要的市場，台灣人對基金的熟悉程度和瘋狂程度，大概是全世界第一，反倒是中國，基金大多是有錢人的投資，一般市井小民比較喜歡投資黃金和外幣，這一兩年黃金價格的大跌，中國倒是冒出了不少成群結隊跑買黃金的「黃金大媽」，最近日圓大跌，更是連「日圓大媽」都出現了！

不過，一走進台灣的書店裡，理財書類的書架都很多告訴你要如何去選擇基金、投資基金的書，這些書的銷路都非常好。就如這些理財書說的，定期定額投資基金可以為你創造財富，但是並不是每個人都有那個好運，如果你投資基金的期間遇到一次大的金融海嘯，可能就會讓你好幾年都做白工。

任何投資總會有些風險，但長期下來的投資報酬率並不會如你想像的那樣好。根據美國 Morning Star 雜誌在 2013年做過的一份調查，如果你定期定額投資基金五年，大約會有 95 % 的人實質報酬率不到 10 %（扣除物價通膨），只比定存好些，可能還比不上你看對一支好股票。

P2P能夠風行歐美七年，目前在中國野蠻爆發的火熱魔力！！

但如果有項金融商品能給你每年至少8 ％的報酬率，那以五年的複利累積下來，你就會有約 47％的投資報酬率，十年下來至少有一倍以上的投資報酬率，這聽起來真的有點不可思議，有如傑克魔豆那般神奇，但是這樣報酬率確實是發生在中國的 P2P 網貸這種互聯網金融平台的產品身上。這就是P2P能夠風行歐美七年，目前在中國野蠻爆發的火熱魔力！！

怪不得這個 P2P 網貸現在是那麼的熱門，成為一個新的亮點，因為它的投資報酬率實在太吸引人了！

隨著網路普及化、手機應用軟體的開發，還有 P2P 網貸及其他互聯網金融的興起，它正在悄悄地改變所有人傳統的投資思維，可預見的，互聯網金融未來將會創造一片新的大商機！

「P2P」極可能「逆轉」傳統銀行劫富濟貧的金融戰局！

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3.「P2P」網...

PART1：P2P 互聯網金融崛起（緣起與發展模式）
PART2：成長四階段與經營四模式（投資方式改變）
PART3：一窺P2P網貸的後台作業
PART4：P2P網貸的競爭與前景
附錄：如何投資中國的 P2P 網貸平台

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