小資創富守則2

養成強迫儲蓄的習慣，越早開始愈好

你想要變有錢？想要經濟獨立？想要財務自由？想要不必為五斗米折腰？想要做自己真正喜歡的事，而不必為明天的柴米油鹽煩惱？那就開始存錢吧。

許多人一提到理財，立刻出現下列抱怨或藉口：

1.自己花都不夠，哪有錢存？

2.每天忙得不得了，根本沒有心思理財。

3.我是個數字白痴，根本不懂如何理財。

4.平日工作已經很辛苦，生活不想再克難、委屈自己。

5.年紀已經老大不小，現在才存錢會不會太晚？

每個人都知道亂花錢的後患無窮，但卻很難做到「節流」。因為儲蓄意味著必需精算各項生活用度、只能望著自己喜歡的漂亮衣服鞋子空嘆息，要求自己降低生活欲望，這樣的日子顯得既乏味又無趣！其實，挑戰人性本來就不是件容易的事，畢竟「由奢入簡難」是人之常情。

股神巴菲特名言：「Don't save what is left after spending; spend what is left after saving.」別等到花完錢之後，才存那些剩下來的錢；而是先存錢，再花那些多出來的錢。

1930年出生於經濟大蕭條時期的巴菲特，6歲開始做生意，賣過可樂、雜誌、報紙，也當過送報生、高爾夫球球僮，他很小就開始存錢。即使結婚後經濟逐漸寬裕，巴菲特仍不肯讓妻子將襯衫送洗，平日只買過期折扣的雜誌、只在雨天用雨水洗車。他堅信「賺得多、花得少的人，就是在累積日後可兌換金錢的支票」。巴菲特的理財方法再簡單不過，基本上就是「收入－儲蓄＝支出」。

　

是錢不夠用，還是欲望太高？

只要稍微懂得加減算術的人都知道，當你的支出大於收入，一定每天忙著追錢，過著疲於奔命的日子。每到月底，看著越來越空的荷包，總是巴望著發薪日趕快到來；但是，一到發薪日便又開始放縱、解禁並犒賞辛苦的自己，而這也是何以許多「月光族」時常感嘆「錢總是不夠用」原因。

不妨檢視一下自己花錢習慣：辦公室或好友招募團購，你總是當仁不讓踴躍加入？或是熱愛逛街購物，絕不讓自己「入寶山而空回」？每回總是大包小包提回家方才不虛此行？

大多數人一輩子，都是努力工作，期待加薪，然後增加消費；然後繼續努力工作、繼續增加消費。我們不停的辛苦工作，似乎只為了花更多的錢、買更貴的東西，增加更多的消費，像不像老鼠籠裡的寵物鼠，踏著轉輪不停的跑，卻永遠跳脫不出那個入不敷出的牢籠？用勞力賺錢是否永遠追不上通膨或自己的慾望？用已有的錢來賺錢，是否更有效率一些？

天下沒有白吃的午餐，想要實現財富自主，就必需付出努力，例如克制欲望。不論你現在幾歳、不論數學是否真的不太靈光、是否每天依舊忙得團團轉、還是每個月賺的錢根本不夠花………，放下這些似是而非的藉口吧。

想要變有錢，第一步就是存錢。

台灣經營之神王永慶說：「你賺的一塊錢不是你的一塊錢，你存的一塊錢才是。」決定財富的不是每個月賺到多少，而是剩下多少，只有剩下的錢才是財富。

存錢的第一步，就是要養成習慣，即使錢少也無所謂。當數字開始累積、逐漸上升，就會產生激勵效果，存錢就會愈來愈有動力。

學習有效率支配金錢

吐司女孩張嘉珉在最困難的時刻，依舊每月在極有限的收入中，「擠」出1,500元以零存整付方式，存下個人的第一桶金。雖然金額並不多，但這個開始，它所代表的實質意義卻很重要，因為它為日後的財富奠定基礎。

所以，學習管理支配自己的金錢，是一件非常重要的事。

每個人都了解存錢的重要性，但為什麼從「知道」到「做到」的距離，總是如此的遙遠呢？

究竟應該如何開始呢？投資大師吉姆．羅傑斯（Jim Rogers）曾告訴職場新鮮人，如果要像他一樣在三十七歲就能夠提早退休，先決條件就是：降低物質欲望、少花錢、多存錢。舉例來說，羅傑斯四、五年才買一次衣服，即使身上的襯衫有個小洞，他也不以為意。

在公關顧問公司上班的陳婉如曾是個追求時尚的月光族，即使工作數年，直到二十八歳時，個人的存款數字依舊是Ｏ。當她下定決心存到個人的第一桶金100萬元後，為了確實執行這個目標，她不僅戒掉亂買衣服、鞋子的習慣，就連以前愛買昂貴的專櫃化妝品，也都改用平價的開架式產品。

具體而言，一般人大多習慣「收入－支出＝儲蓄」，花剩下來的錢再存起來，但最後總是淪為口袋空空的「月光族」。其實正確的做法應該是「收入－儲蓄＝支出」。先決定每個月的儲蓄額度，再反推一個月究竟可以花多少錢。

原來，存錢的秘密，關鍵在於是否啓動強迫機制。

採取漸進式做法減少開支

首先，在領到薪水時，立刻把應該存的錢先存下來，剩下來的才是你能夠花用的錢。你也可以準備幾個信封袋，例如一個裝房租支出、一個裝餐費、一個裝水電雜項費用……等不同信封袋，只要裡面的錢變少了，就很容易警惕自己，不能隨心所欲。一旦採用強迫儲蓄法後，你將會發現其實每個月所剩的錢不多，自然不會隨心所欲率性消費。

當然，你也可以採用漸進的方法，每個月試著逐步減少一些消費性的支出，例如看電影、買CD、喝咖啡、買新衣等，再將省下來的錢存入一個單獨帳戶中，不論任何情況下，這個帳戶都堅持「只進不出」原則。此外，如果有任何額外的收入，例如年節津貼、工作奬金等，也都一併存入這個獨立帳戶裡。

或者，你也不妨試著轉換另一種方式，例如：每當收入增加時，先存下其中的50％或70%，剩餘的部份再去買你喜歡的東西。如此一來既能存錢，又不至於影響現有的生活水準。

一開始或許不適應，但隨著習慣養成後，亂花錢的做法也會慢慢有所改善。只要堅持一段時日後，你將會發現自己的存款數字逐漸增加中。初期也許金額十分有限，不夠吸引人，但對累積財富而言，卻是個好的開始。

靠薄薪水理財的懶人攻略法

小資族雖然收入有限，但只要有決心依舊可以「萬丈高樓平地起」：

　 1.先從短期目標開始

在起薪低、投資艱困的環境裡，想要存第一桶金的難度變高。因此在理財

之前不如先理「心」。首先幫自己設定一個具體的存款目標，並且規劃達成的時間，透過有系統的儲蓄計畫，然後循序漸進去做，養成強制存錢的好習慣，就有機會實踐自己的人生夢想。

目標應該愈明確愈好，好處是容易計算自己的達成率，以「5年內存到100萬元」為例，只要把總金額除以5，就知道一年最少要存20萬元，再除以12，可換算1個月要存下16,000元，這樣每個月存起錢來就會很有動力。

2. 零存整付定存

這是最簡單的入門工具，只要前往銀行或郵局開戶，不必付任何手續費就可自動存錢。好處是每個月存入小錢，期滿後能夠產生一筆較大的金額。對於常感嘆自己「不知道究竟把錢花到哪裡去」的月光族而言，採用零存整付方法有助於「及時鎖住」有限的收入。

很多人無法達成存錢目標，很大原因是忽略每年的大項支出，例如年度保險費、繳稅、自宅管理費等，因而打亂存錢計畫。因此不妨先在每年年底或年初，就先把次年度大筆支出項目及金額列出來，加總後除以12，就是每月必需先存起來、以應付大筆開銷的金額。



假設小李年度繳稅、保險費、管理費加起來總共需要約四萬元，等於每個月要存3,500元，這時.小李可和跟銀行約定每月3,500元零存整付，一年後就能存到40,000萬元，達到輕鬆付款目的。當然，你.的大筆旅遊費、進修費也可以使用零存整付的方式，透過銀行自動扣款機制來幫你執行存錢計畫。千萬不要因為錢少而不儲蓄，練習為了目標而儲蓄，更能增強存錢動機。

存錢的第一步，一定要變成一種習慣，即使錢少也無所謂。當數字開始

累積，就會產生激勵效果，存錢就會愈來愈有動力。股神巴菲特（Warren Buffett）說：「開始存錢，是最值得養成的好習慣。」因此，養成儲蓄的習慣，是創造財富的基石。

賺得多，不如存得多

當有了具體的存錢目標，接下來就要開始行動，從收入和支出狀況著手，

養成正確的用錢習慣。

人們常將儲蓄和「痛苦」及「犧牲」做連結，從而把花錢聯想到「享受」與「快樂」。你必須重新建立觀念，只要想到儲蓄就覺得快樂，因為它可以讓自己享受財務自主。

當然，理財不只是這麼簡單，還有許多應該學習之處。舉例來說，你準備一千元要去超市買東西，不妨先列出一張採購清單，然後按照清單項目去購物；清單上沒有的，就不要買，這也是培養理財意識的方法。

投資大師羅傑斯的財富固然不是因儲蓄而來，不過，他認為儲蓄是很重要的理財觀念，他在《寫給女兒的十二封信》裡提醒女兒花錢的智慧：「等你漸漸長大，會遇到一些鼓勵你隨心所欲花錢的人，於是你開始每天上昂貴的餐廳吃飯、買最新的3C產品、手機、流行的時裝、住昂貴的度假飯店。

請務必避免只因你花得起，就毫無節制的花錢陷阱，這只會讓你的錢愈來愈少，應該有智慧的花錢，買真正值得買的東西，把錢花在刀口上，畢竟那些懂得儲蓄的人，才能享受未來無憂的生活品質」。

儲蓄，才是創造財富的基礎

美國著名策略大師博恩崔西強調，財富管理最重要的，就是紀律與耐心。很多人之所以變有錢，都是從小處做起。他們很早就養成了不亂花錢的習慣，謹慎留心每一分錢，東西只要能買舊的就不買新的，只要能用租的就不用買的，只要能用借的就不用租的。

富爸爸書系作者－羅伯特說：「富人利用儲蓄創造更多的錢，而不是支付帳單。」學會管理好收入，不論是賺薪資收入還是後來的被動收入，都需要用心管理。持續理財，這樣才可以確保自己未來有錢花。決定財富的多寡，不是看你賺多少錢，而是看你能夠存多少錢。畢竟，任何財富都是從無的小節省涓滴累積而成。

儲蓄，總是說到容易做到難。因為它意味著緊衣縮食，降低現有生活水準，多數人都缺乏這種自律心。為了克服人性弱點，你不必縮減現有開銷，而是「未來」每當收入增加時，就存下其中50％。這樣一來，既不會影響到現有生活水準，而且照樣可以花用另外50％新增收入，買任何你想買的東西。

及早建立儲蓄的良好習慣，它的重要性並不在於變成「有錢人」就能買到快樂，而是以存錢為起點後，能夠選擇想要的生活方式，一步步成就屬於自己的快樂。

因此，養成儲蓄的習慣，才是擁有財富的基礎。雖然儲蓄未必能成富翁，但不儲蓄卻絕對成不了富翁！致富的第一步就是儲蓄，尤其是剛出社會的年輕人，愈早開始存錢，未來就有機會愈早成為衣食無缺、財富自由的人。

小資創富守則2

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《第二部曲》從少變多
PartⅡ聰明消費，理財從小處做起
從血汗護士到百萬鍍金女
　　　　　　　------努力儲蓄就是理財基本功夫
小資創富守則5.死薪水、活理財，記帳打開財富大門
記帳，最有效率的存錢關鍵
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堅持記帳，抓漏力百分百
　 記帳，存下更多錢的開始

小資創富守則6.管好你的錢，一生受用的理財規畫
　　設定目標，存錢才有動力
　　你不理財，財不理你
將理財目標以數字量化

小資創富守則7.善用小錢，創造財富不難
小錢養富1—花少、存多，養出二棟房產
小錢養富2—運用複利，創造財富不難
　　聚沙成塔，小錢變大錢

小資創富守則8.錢要用在刀口上
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　　 找出你的「拿鐵因子」，看好你的荷包
　　 花的錢要比賺的錢少
　　 學習有效率的花錢方法
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小資創富守則10.錢滾錢，啓動財富密碼
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