名人推薦：《Money錢》雜誌發行人│童再興

國立政治大學金融學系教授│殷乃平

序論

買了15張保單，為何換不到安全感？

案例背景：

黃老師38歲、先生39歲、育有一子、一女就讀國小

Before

我跟先生都是從事教職，公務員的收入穩定，沒有入不敷出，房子也買了，可是我仍然感到強烈的不安。

剛好有一個同學是保險業務員，她常常來推銷保單，我們前前後後買了15張，年繳保費快40萬元。我原本以為買保險可以讓我化解不安，結果好像適得其反。

我不敢讓先生知道，這一堆保單中，除了有多達4張的投資型保單，還有一張是「連動債保單」，在2008年金融海嘯時，讓我賠了40多萬元，這筆錢都可以讓先生拿去買一部轎車了。

名詞解釋：連動債保單

投資型保單的一種，保費用來投資連動債。

連動債=固定收益債券＋選擇權之類的衍生性金融商品，會造成虧損的關鍵是後者的選擇權。

公教人員以前最讓人安心的是有穩定的月退俸，但是政府打算進行退休年金改革，我們的老後勢必充滿變數。兩個小孩還在念幼稚園，我們還要準備雙份教育金。

保費負擔很重、退休金有變數、教育金沒著落，房貸本金的償還也遙遙無期。因為我們將房貸從20年期改成30年期，還了5年多，房貸本金只略減數十萬元。這些財務隱憂堆疊起來，讓我對未來很憂心。

我更深的不安，則是來自夫妻財務的分工。因為我們是採取責任分工制，說白了，就是各理各的財，先生負責房貸、孝養金與家用，我主要負責小孩的花用。

我不解的是，先生賺的比我多，錢卻好像都花光光了。我很多同事，下課後去做瑜珈、美容保養、寒暑假出國旅行，我都自動放棄，一心想把錢存下來，但是也沒換到先生的一句感謝。想到孩子漸漸長大，我們還有很多關卡要過，存款卻原地踏步，我常常背著先生流淚。

After

直到我們經過親友的推薦，接觸了所謂的「獨立財務顧問」，人生才開始有了改變。

獨立財務顧問

不隸屬於保險公司、基金公司、銀行，不以銷售商品為導向，

提供客戶量身訂做的理財規劃，保險規劃只是其中一環，性質就像是客戶的家庭財務醫生。

我先生一開始只是想請顧問幫忙檢視那一大疊的保單，到底買得對不對？保障夠不夠？但是顧問不急著翻閱保單，而是與我們夫妻倆深談。

顧問說，有的保險業務員會先幫客戶健檢保單，但就像是沒先檢查身體，卻忙著檢查過去服用了哪些藥物，根本是本末倒置。「一位合格專業的醫生，應該是先仔細詢問症狀、量測各項指數，確認真正的病因後，接著才是檢視病患曾經服用過的『藥物』對不對？『藥效』足不足吧？」，顧問微笑著先把保單擺在一邊。

她接著翻出一張「人生價值環」的圖像，要我們思考、並且填上屬於我們家的人生價值環。我們有點遲疑了，這跟保單健檢有甚麼關係？

顧問解釋，「理財之前要先理心」，很多人忙著理財、忙著買保險，對未來還是感到不安、好像永遠不足，就是因為沒有先弄清楚自己最重視的人生價值環。

顧問要我們填寫的「人生價值環」，是三層的同心圓，核心層分成「責任」、「安心」、「圓滿」，顧問要我們分別從這三個角度思考，並且在第二層同心圓填上：「要達成哪些狀態或境界，才能讓你們感到完成責任、感到安心與圓滿」。第三層同心圓則是根據第二層內容，填上具體的財務目標。

說實在的，我們夫妻倆結婚十多年，不曾坐下來認真思考過這些問題。人生價值環乍看是一種很哲學、很抽象的思考，但是當我們填完屬於我們家的價值環後，我似乎能夠理解，顧問正在引導我們將抽象的幸福圓滿，具體的勾勒出明確的行動目標。

當我們對自家的人生價值環有了清楚的認知後，顧問接著要了解我們的財務現況，以及協助我們進行「需求分析」。需求分析是根據我們在人生價值環列出的財務目標、以及現有資產、負債、收入、支出，進而算出哪些目標要靠投資、哪些目標要靠保險，這是一連串的科學化、量化的過程。（需求分析的架構，詳見續篇「沒有財務顧問，如何買對、買夠、買到好的保險？」一文）

顧問解釋，要先完成這些嚴謹的動作，才能明確算出我們真正需要保障的風險類型、以及保險缺口。有了這張精確的「病歷表」後，顧問才會進行所謂的保單健診，檢視是否買對、買夠、買好。

第二次面談時，顧問宣布保單健診的結果：竟然是「買錯、買不夠、買不好」。天啊，15張保單、每年幾十萬元的保費，我原本還以為保障買太多，結果竟然是不夠，不需要的保單，倒是買了一大堆，先生沒說話，我卻感到很自責，這是我們的辛苦錢啊。

還好顧問協助我們調整保單，將年繳近40萬元的保費，先降到30萬元，保障反而補強變多；每年省下的10萬元保費，挪去存教育金、與提前償還房貸。

顧問建議我們倆開立的「共同夢想帳戶」裡，也已經按照先後順序，為房貸金、教育金、退休金而做準備，連我很在乎的旅遊金也有規劃。顧問把先生以往會忽略的家庭旅遊，設計到家庭預算制度裡，讓制度來實現夢想。

值得一提的是，為了完成正確的需求分析，顧問要求我們要記帳，我這時才知道先生的收入雖然比我多，但是要應付的各項帳單也更多，我以前還懷疑東、懷疑西的，現在夫妻間的互信也跟著加強了。

回顧過去，我們的目標沒有量化、預算沒有規劃、財務不透明，讓我對未來很不安。但是經過整體的規劃與調整後，現在這些疑慮都沒了。

正確的理財安排、貼心而公正的獨立理財顧問，讓我找回安心、也讓夫妻感情變更好，我也盡職的管好我們的夢想帳戶，我終於了解，買保險、只是理財的一環，沒有先列出自家的「人生價值環」、沒有先進行量化的「需求分析」，再多的保險也買不到安心，反而白繳了許多的冤枉錢。

一般家庭沒有專屬的財務顧問，要如何幫自家用嚴謹的科學過程，買對、買夠、買好保險呢？請見下一篇「沒有財務顧問，如何買對、買夠、買到好的保險？」內容。

序論

買了15張保單，為何換不到安全感？

案例背景：

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剛好有一個同學是保險業務員，她常常來推銷保單，我們前前後後買了15張，年繳保費快40萬元。我原本以為買保險可以讓我化解不安，結果好像適得其反。

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作者序
推薦序
序論
012 買了15張保單，為何換不到安全感？
017 沒有財務顧問，如何買對、買夠、買到好的保險？
023 做好5件事，買保險不怕被呼攏
026 保單規劃不OK，保費貴3倍，理賠打3折
CH2 認識風險
032 步步驚心，人生4大風險地雷
038 讓全家人都活不下去的「重殘」風險
042 你最擔心的人生風險是什麼？請逐一列出來……
CH3 買對保險
048 給付項目：買對保險的重要關鍵
053 重殘風險，不能單靠一種保險支撐
060 擔心中風，失智，買對保險才安心
065 買保險，最怕「小三」來搗亂
069 追求最大保障之1：向還本險說no
074 追求最大保障之2：向增額保單說no
079 開車上路的破產風險，不能只靠強制責任險來保障
084 出國急病代價大，一旦買錯保險，想平安返家可難囉
092 從躺搖籃到坐搖椅，如何漸進買對保險？
097 拿保單來投資，選「變額年金險」就對了
CH4 買夠保險
104 Step 1：根據最需保障的風險，算出「應備保額」
109 Step 2：彙整保單與資產，算出「已備保額」
113 Step 3：不要忘記將社會保險列入「已備保額」
122 Step 4：已備保額─應備保額〓保險缺口
CH5 買好保險
【保障身故風險的保單】
126 ‧終身壽險：請買最低保額當主約
131 定期壽險方案1：預算若吃緊，先選「1年期」商品
136 定期壽險方案2：預算稍寬裕，採分段式規劃省更多
140 定期壽險方案3：房貸負擔重，選「遞減期繳」型
145 定期壽險方案4：選擇「優體」保單，現省3成保費
148 選對定期壽險，比保費，更要比「給付內容」
【保障殘廢風險的保單】
151 殘廢風險支柱1：意外險
156 最便宜的意外險，投訴比例第二高
161 殘廢風險支柱2：殘廢險+殘扶金
【保障疾病風險的保單】
166 避免重複買，先釐清醫療險分類
173 實支型醫療險（上）：不是「實支」多少就賠多少
180 實支型醫療險（下）：給付項目不是越多越好
184 日額型醫療險，優先選「基本款+定期型」
189 重大疾病險，病情嚴重者才能獲賠
194 防癌險，優先選「1年期+一次給付」型
【保障長壽風險的保單】
200 投保「即期年金險」，保證「孝順」到天年
207 只要繳６年，退休後保證年領退休金？
212 算算看，保單在你退休後的「真實報酬率」？
217 把終身壽險「活化」成退休金
CH6 實戰規畫
224 保費不超支，保險分批買
227 預算為2萬、4萬、6萬元的保險規劃
232 ４種節費技巧，最多可省30%
235 「保費最低」或「給付最多」，不一定最好
238 保險公司啊，請你一定要比我更長壽
242 選對保單，也要選對通路
247 32萬名保險業務員大軍壓境，我該怎麼挑？
252 想要「有買有保庇」，請慎寫「要保書」
256 幾十頁的保單，該審閱哪些重點？
260 如何幫孩子投保，規劃最完整的保單？
263 不求業務員，你也能幫保單做「健檢」
270 6個步驟，從現有保單「擠」出預算
277 7大保險真理總複習

作者序
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