爭議性最小、保障最完整的「一年期壽險」

近年來我最喜歡的險種，大部分都屬一年期的保險（原因是：低保費、高保障、理賠明確）。本篇要介紹的是大家平常都容易忽略的一種保險——「一年期壽險，不論意外或疾病身故、一級殘廢都可理賠」。

很多人翻開自己曾經購買的保單，會發現所購買的壽險，額度都非常的低。少則 一萬，多則也僅僅是十至一百萬不等，當然也會有一些極少數的例外，真的不多。

大部分有買壽險的人都不會買得很多，原因是現在的終身壽險保費非常的貴，所以大家在購買壽險的時候，多半像蜻蜓點水一樣有買就好；也有一些人會誤認壽險理賠金是留給別人用的，自己無法享用。但是我覺得一至一百萬的壽險額度，保障是非常的不夠。我用簡單條列的方式，說明我之所以喜歡 一年期壽險它的理由。

1. 年輕、責任重峙，可用少許的保費就能買到高額的保障（詳附表）

舉例來說， 三十歲女生 買一百萬壽險，一年保費只要六百元；四十歲的女生一年也頂多一千三百元。男生稍微貴 一點，三十歲男生一年一千六百元；四十歲的男生一年 三千五百元。保費會比終身壽險便宜。（繳費期限會有所不同）

2. 屬自然保費（保費隨年紀增長，而有所調整）

年紀輕時，發生因病身故的機率不大，所繳的保費自然就較低。一年期壽險所繳保費的概念，就是用今年保費的價值，購買今年保障的現值。就算我們買到五百萬保障，保費也不會太高。

3. 幾乎等同終身壽撿

一年期的壽險目前只有幾家公司在銷售，但是只有一至二家公司可以承保到九十五歲（其他幾乎只承保到七十五或八十歲）。所以，它幾乎也可以算是終身繳費的終身壽險，只是它要每年、每年的繳費（只簽一次要保書即可）；一直繳到 九十五歲。符合年輕人、家庭責任重時，用小小的錢買到高高的保障，雖然年紀大 的時候，保費會貴一點（風險也大），但是 三十到四十年以後，那時的保費對大家來講可能也不會覺得貴了！（通貨膨脹的因素）。

4. 保證續保

一年期的壽險可保到九十五歲，中間不管碰到任何身體異常的狀況，保險公司都要保證續保到九十五歲。哪怕是我得了癌症末期，續年都是一樣可以繼續承保的。所以說，年輕時趁身體較健康，買到高高 的保障，哪怕有一天有個什麼閃失的時候，這筆理賠金就可以帶給家人莫大的幫助。

5. 身故或一級錢廢皆可理賠

壽險的理賠範圍是不管意外或疾病造成的身故或一級殘廢，都可以獲得理賠。但大家的重點都放在身故之後，其實一級殘廢也是可以獲賠的。一級殘廢是指：雙目失明；永久喪失咀嚼、吞嚥、語言能力；兩上肢、兩下肢的缺失；植物人……等的狀況，都屬於一級殘廢。

買一百萬就賠一百萬，買 五百萬元就理賠五百萬元，一次給付不囉嗦，所以它也有點類似另類的重大疾病險。（有些純重大疾病險還不理賠身故喔！）

6. 省下的保費可做其他投資（當然！亂投資也有風險的！）

年輕朋友所賺的薪水不多，基本的保險買一買，可以省下多餘的錢去做其他的投資。

因為所有險種都不是萬能的，萬一當保險都不理賠的時候，自己投資賺來的錢也可以在急需用錢時，提供必要的援助。如果我們都買了很多終身型的保險（高保費、低保障），可能就沒有多餘的錢去做其他的投資了。所以希望大家在年輕時，購買低保費、高保障的保險。當有一天萬一保險都不賠的時候，自己投資賺的錢就可以有所幫助。

7. 理賠明確

壽險它的理賠非常明確，幾乎是只要身故就賠。過去很多的媒體都曾刊登過許多保險糾紛，報導一些這個不賠、那個也不賠的事件。但是，大家有沒有注意到壽險的糾紛很少在媒體上看到！

只要身故就賠，而且我們所想的身故與保險公司的身故定義，幾乎是一模一樣的。所以說低保費、高保障、理賠明確，這就是一年期壽險最大的特色。

8. 雖然身故才領得到理賠金，但生前也可以靈活運用

壽險雖然是身故的時候才可領得到錢，但問題是：如果一年期的壽險可以承保到九十五歲，且大部分的國 人也都會碰到（國人平均壽命為八十歲左右）。也就是說，大部分的人都可以領得到這筆錢；雖然可能會晚 一點領，但是未來的錢也是錢，一樣也可以現在拿來使用！

例如：罹患重病的時候，可拿現有的資產變賣、質借，或向親朋好友借錢治病。萬一之後往生了，積欠親友或質借的債務，就可以直接用壽險的理賠金來償還。

所以大家購買壽險的時候，腦筋要靈活一點，不要只想著身故之後保險金留給別人用，所以就少買一點。這是一個非常僵硬且不靈活的理財觀念！罹患重病的人可能一到十年就會往生（並非百分百都如此），我們生前積欠的治病錢，就可以靠保險理賠金去還債，而且壽險的理賠金可能都是百萬以上的喲。

9. 真正的保險是可以用來規劃遺產稅

很多的理專會說服年紀大或有病痛的保戶，購買高額的保險，鼓吹只要是保險的理賠金都可以規避遺產稅。其實，這是一個錯誤的觀念！

按照實質課稅的理論，有很多保險不僅沒有辦法避掉遺產稅，甚至規劃不當，還可能要再多繳好幾倍的罰金。原因就是很多被保險人是在「帶病投保或精神狀況不佳……」臨時所購買的。家人或保戶在業務員的鼓吹之下，糊里糊塗的購買了保險。等到身故時，問題就大條了。只有在身體健康時購買的保障，在身故後，這個理賠金才是真正100%可以避掉部分遺產稅的。

10.再次強調：

低保費、高保障、理賠明確，才是我們買保險的優先選擇。

爭議性最小、保障最完整的「一年期壽險」

近年來我最喜歡的險種，大部分都屬一年期的保險（原因是：低保費、高保障、理賠明確）。本篇要介紹的是大家平常都容易忽略的一種保險——「一年期壽險，不論意外或疾病身故、一級殘廢都可理賠」。

很多人翻開自己曾經購買的保單，會發現所購買的壽險，額度都非常的低。少則 一萬，多則也僅僅是十至一百萬不等，當然也會有一些極少數的例外，真的不多。

大部分有買壽險的人都不會買得很多，原因是現在的終身壽險保費非常的貴，所以大家在購買壽險的時候，多半像蜻蜓點水一樣有買就好；也有一些...

大概土我寫完我的第五本著作之後，原本覺得關於保險的議題，也都講得差不多了。但之後，我發現了一個很大的問題，讓我決定寫下這本書。

這個問題很普遍，那就是有很多朋友，不管是保戶或非保戶，在看了我的著作之後，就會開始非常認真做功課，在網路上爬梳了許多保險相關文章、閱讀同類型的書籍，甚至諮詢認識的保險從業人員。

結果不作功課還好，一作下去，就沒完沒了，看越多、聽越多，就越覺得複雜、越混亂，越霧剎剎。怎麼辦呢？到最後還是得親自來找我諮詢，重新建立起清楚的概念、整理自己的保險規劃。

所以說，我就想再一次整理、更新我的保險觀念和主張，並且用較簡明扼要的方式表達，讓大家知道：

其實保險是很簡單的事情！

因此，這本書的書寫方向就是簡單化的告訴客戶，哪些保險不該買、哪些保險應該要有。之前我在很多場合都講過，我們人一生一定要有的三種險種：一是意外險、二是癌症險、三是壽險。

這三種一定要買，而且一定要買得很高，你的人生才真正的有保障。再來，我也建議讀者需要存錢去投資。去買房子、基金……等其他管道的保值投資。也就是說，保值型的投資也是一種保險。

把保險買到夠了，而投資也穩定保值了，那麼你的後半輩子，七十歲、八十歲以後，就不用太擔心日子該怎麼過了。所以，直接挑明的講，在這本書裡面，我要教大家的就是：我們一生大概只要買三種保險就可以了。

這時候，當然會有很多的讀者朋友要問了，那醫療險呢？長期照顧呢？長期看護呢？殘障險呢？重大傷病險呢？實支實付險種……等這些市面上各式各樣的險種，怎麼辦？

我還是那句老話，當你買夠了三大基本的險種之後，先存錢去做保值型的投資；等你這兩個動作都做好之後，再來考慮購買其他的保險。甚至於，若你有買了一年期的壽險，也可以把他當做醫療險來用。

這本書最主要的目的，就是讓保險簡單化。大家平常生活忙碌，在沒有太多空閒的時間下，通常都對保險規劃有些不解和排斥，我希望能做到不讓大家對保險產生排斥感。

保險簡單化是我目前會再出書談保險最重要的課題。除此之外，還有一個重要的觀念，我希望傳達給大家的是：

我們買保險要「低保費、高保障」，更必須「理賠清楚、明確」！

最後，我再重申一次，這本書的主旨就是將最複雜的保險都簡單化。我過去一直提倡保險要平民化，而未來的趨勢將是「保險簡單化」。把所有複雜的問題、複雜的險種統統化繁為簡、清楚明瞭，對大家絕對有好處的。

謝謝大家！

大概土我寫完我的第五本著作之後，原本覺得關於保險的議題，也都講得差不多了。但之後，我發現了一個很大的問題，讓我決定寫下這本書。

這個問題很普遍，那就是有很多朋友，不管是保戶或非保戶，在看了我的著作之後，就會開始非常認真做功課，在網路上爬梳了許多保險相關文章、閱讀同類型的書籍，甚至諮詢認識的保險從業人員。

結果不作功課還好，一作下去，就沒完沒了，看越多、聽越多，就越覺得複雜、越混亂，越霧剎剎。怎麼辦呢？到最後還是得親自來找我諮詢，重新建立起清楚的概念、整理自己的保險規劃。

所以說，我就想再一次整理...

作者序　買保險比你想的還簡單

1 花大錢，當保險奴，你就虧很大
2 大部分的人都買錯保險了！
3 在購買保險時，應該要注意的事
Box 小資買保險：錢要花在刀口上
4 如何選擇保險公司
Box 九成的保單都會變成「孤兒保單」
5 人生中一定要買的三大保險
Box 我的保險都買錯了要如何處理？
6 第一選項也是最平民化的——純意外險
7 低保費＋高保障：保證續保的一年期癌症險
8 爭議小、保障完整的——「一年期壽險」
9 「終身住院醫療」保險需要買嗎？
Box 住院醫療險可能的問題
10 爭議性高的「投資型保單」
11 儲蓄型保險領回的錢，真的有很高嗎？
12 「實支實付醫療險」真的會實支實付嗎？
13 殘廢、長護險……你想的跟保險公司一樣嗎？
Box 殘廢程度與保險金給付表
14 旅遊平安險絕對不能省！
15 「第三人責任險」的重要性！
16 兒童的保險規劃
Box 15歲以下〈幼童保險〉組合
17 各族群的保險規劃
18 養老問題要趁年輕時弄懂
19 沒錢繳保費？別輕易解約！

後記　人生投資也是另一種保險金
附錄　保險公司網站一覽表

作者序　買保險比你想的還簡單

1 花大錢，當保險奴，你就虧很大
2 大部分的人都買錯保險了！
3 在購買保險時，應該要注意的事
Box 小資買保險：錢要花在刀口上
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10 爭議性高的「投資型保單」
11 儲蓄型...