名人推薦：為你而讀／先行智庫執行長 蘇書平

Part2 每天的開銷該是多少？用EXCEL管帳不失控

第3招 一天的開銷項目是哪些？列表釐清就知道

Ｑ：當家才知柴米貴，每當看到一堆帳單要繳，就覺得一個頭兩個大。究竟生活中需要支出哪些費用？

Ａ：生活中的費用分為對內與對外兩大類，並且各自包含一次性、短期與長期的開銷。只要清楚有哪些項目，就能掌握收支狀況，以及該如何開源節流。

我們還在母親肚子裡時，就已經開始花錢。例如補給營養的食品、醫療健檢、出生費用等等，一直到出生後，每一天都持續產生許多費用。

網路上曾經熱烈討論，養育一個孩子究竟需要多少錢。在此我們只做個基本的估算，根據統計資料顯示，一個人從胎兒時期到大學畢業，平均需要圖2-1所列的費用（參見圖2-1「一個人從出生到大學畢業為止的支出預算表」）。

這是瞭解現金流量的第一步，在進一步瞭解負債與資產前，你必須先學會控管自己的現金流量。

你是否曾經算過，人的一天會有多少開銷？表2-1列出一個成年人一天基本的費用，以及可能衍生的費用。在列表之後，你會發現每天要支出的費用比想像中來得多。這些費用都是每天一睜開眼就要面對的，但是你可曾認真計算過？無論你的答案為何，都不會改變每天要面對的事實。

目前台灣的薪資成長幅度陷入結凍的窘境，假如想為自己創造財富，過著舒服開心的生活，除了學習掌握財務狀況外，更要學習打造多元的收入來源，才能真正增加錢的厚度，不再受金錢貶值所苦。

第4招 設定「金錢管家」打理收支，還要獎勵自己

Ｑ： 每次記帳都是三分鐘熱度，到底怎麼做才能讓自己持續下去呢？

Ａ： 記帳最怕不切實際、好高騖遠，其實只要每天給自己一點時間整理金流，設定一個享受的目標，就能刺激自己好好管理財富。

成功的背後累積了無數次的失敗經驗。我剛進社會時，曾經是個月光族，除了把每個月三萬元的薪水全部花光，還用信用卡預先消費，因此累積不少卡債，這都是因為不瞭解收入與支出之間有何關連（請參照圖2-2所示）。

後來我痛定思痛，決心要對自己的財務負責，因此嘗試過許多理財方法，但是都很難持久。每次發起雄心壯志想著一定要改變，卻打從心底認為，自己很難做好財務控管，無法控制對於新鮮玩意的購買慾望。

這個問題困擾我很久，直到有次上一堂理財講座，課程中提到，國外許多有錢人都擁有自己的管家，像是清掃有清掃的管家、財務的管家、工作的管家（在台灣一般稱為秘書或是助理）等。我突然靈機一動，如果今天有位管家專門控制我的預算與記錄所有收支，我每天只需看一下這位管家提出的報表，就可以馬上知道自己當下的財務狀況，這樣不是非常方便嗎！

我當然沒錢僱用個這樣的人，來貼身管理自己的金流狀況。但是換個角度想，如果我是管家，老闆請我為他做財務管理，我會怎麼做呢？

答案是，將每一筆收入與消費都記錄下來並做成表格，然後依照預算分配來檢視是否有超支的情形，再進一步預先規劃、分配一整個月的預算。所以從那一刻起，我決定化身為自己的金錢管家。

人們有時會試圖振作，以為自己能輕易改掉壞習慣，但這是不切實際的想像。一個習慣的養成，基本上需要一個月左右的時間，而要讓這個習慣成為下意識的行為，少說得經過幾年的時間，甚至和每個人成長的生活背景有關。

想要快速改變習慣，除非有強大的意志力與執行力，或是發生重大變故，否則很難在極短時間內做到。只不過，若是這樣就放棄，那就更不可能擁有富裕人生了。請給自己一點時間調整，從一天五分鐘開始培養習慣，每一個修正與挫折都是為了讓下一步更好，因此千萬不要感到氣餒。

當你遭遇挫折時，可以用一些小方法轉換心情，像是讓自己站在第三者的立場來看待事情：「如果我是一個長輩（爸爸、媽媽或是敬佩的人），會怎麼解決？」

這個假想的人物可以是你敬佩的人，但不建議用名人，因為你不一定瞭解這些人遇到難題時，會怎麼思考、怎麼面對，所以可能會產生這樣的想法：「這些名人有錢、有人脈、有資源，當然有能力解決問題，而自己什麼都沒有，所以解決不了問題也是無可奈何。」這樣做無法幫助自己改變。

在開始存錢之前，重點是要為自己設定不同階段的享樂目標。該怎麼做呢？很簡單，先設定一年的存錢目標，在達成這個目標後，從中提撥出一○％至二○％的費用犒賞自己（如圖2-3所示）。舉例來說，一個月存五千元，一年就可以存下六萬元，當達成六萬元的目標時，就提撥六千至一萬二千元的費用獎勵自己。

請將這筆獎勵金使用在會讓你開心的事物上，或是從未體驗過的高價值事物，例如：去無菜單的餐廳享受美食，完全不去想費用的事，用心犒賞自己；或是將錢捐獻給你覺得別具意義的公益團體，甚至去做志工服務，加深成就感。

這種開心的感覺能幫助你，在設定及執行下一階段的存錢目標時更有動力。如此一來，你不會覺得存錢是一件苦差事，反而會覺得存到設定目標後，就有一筆錢能慰勞自己，同時還有一筆已存下的母金，可以滾出更多的錢。

藉著提升成就感與愉悅感，讓存錢變快樂。唯有開心大於壓力，才能長久持續下去。

第5招 吃掉你錢財的消費怪獸，用記帳抓出來

Ｑ：錢包裡的錢總是不知不覺就消失，而且還想不起來花到哪去，該怎麼辦才好？

Ａ：錢自己不會長腳，若是要對花錢這件事保持敏銳度，應該找到適合自己的記帳方法，才能有效掌控金流狀況。

許多人在剛開始學習做財務控管時，都會被告知要記帳，我也不例外。但老實說，以前我沒有記帳習慣，更不懂為什麼要記帳，根本就沒把這件事放在心上。

因此，演變成下定決心要做，打從起床睜開眼，就不斷在心底告誡自己要好好記帳，然後下床開始忙就忘記，等到想起來時，距離消費已有段時間，只能記錄還記得的部份，不記得的只好作罷。幾天之後，因為無法在記帳方面產生成就感，甚至還可能產生厭惡感、罪惡感，於是乾脆放任不管，等下一次再從頭開始。

我反覆掙扎將近兩個月，才真正開始持續記帳。後來回顧檢視，發現自己只要忙碌便會忘記，都是等到晚上整理收據才記帳，有時還因為處理其他事情而忘記。雖然曾經中斷好幾次，但我從不曾放棄。

有一天我突然想到，應該先瞭解為什麼需要記帳，因此請教公司的會計，他告訴我，就如同公司內的流水帳，要記錄每一筆交易進出，才能統計所有的金流數字是否符合預算、有無超標，以及該如何控管。於是我才瞭解，要調整自己的財務狀況，第一步就是要知道錢都花去哪了！

記帳的目的是為了檢視金流現況。一般人大多認為自己的消費習慣跟計畫預算相差不遠，等到發生狀況才感到疑惑。例如「我就只花飲食、交通等必要開支，但怎麼轉眼間錢就不夠用了？」「星期一才放了一千元進皮夾，怎麼才星期三就已經花完了？」

生活中常常一不小心就花費許多小錢，只要沒有特別注意，小錢就會累積成大錢。一千元看似很大，其實也不過是十張一百元，以現在的消費水平，一頓午餐可能就會花掉兩張一百元，早上買杯星巴克也需要一張半的一百元，再買點零食，又出去一張一百元，零零總總加起來，可能一天就付出四張半的一百元。

以一位月入三萬的上班族來說，假如一個月的伙食費預算是三分之一，也就是一萬元左右，平均一天的預算是三百三十元，四百五十元便明顯超出許多。如果你沒有記帳習慣，可能會對這個狀況渾然不覺，很快就入不敷出，或是挪用其他預算的錢。

記帳能加強對金錢的敏感度，每天都記帳的人在花時間整理收支記錄時，會注意到錢花在什麼地方，並且警惕自己不能再亂花錢，便能更快調整金流狀態。人們形形色色，記帳方式也五花八門。圖2-4列舉四種較為常見的記帳方式。

只不過，每個人心中的尺都不同，以換句話說，一次付出的錢超過一千元，我才會覺得貴，這便是我經常手滑亂買的主因。於是我重新修正價值觀，將標準降到只要花超過一百元，就要思考是否需要、是否值得？這麼做不但有效遏止亂花錢的壞習慣，連生活開支的費用都大幅縮減了！所以建議你從現在起，好好審視自己的標準。

【專欄】挑選手機APP記帳軟體，參考8個基準

身處科技進步快速的時代，現在幾乎人手一支智慧型手機。既然有如此便利的工具，當然要善加利用。

在手機的APP下載區（Apple Store、Google Play Store），你可以用「記帳」、「MONEY」等關鍵字搜尋到不少記帳軟體。依照自己的需求，參考評論上的留言，挑選最適合的記帳APP，因為每天都要使用，建議在挑選時可參考幾個重點：

‧版型設計在使用上順不順手。

‧能否自行增加項目。

‧有無備份功能。

‧能否匯出資料到電腦。

‧匯出格式是否為常用軟體，如EXCEL。

‧更換手機系統時，資料是否相容（有些軟體在Android與IOS系統上不能共用）。

‧檢視分析時有無圓餅圖顯示。

‧是否能計算收支平衡。

以我來說，手機使用的是IOS系統，參考上述重點，加上自己喜歡簡單的介面設計，因此選擇使用「Ahorro」這個軟體（圖2-5「圖解Ahorro使用步驟」）。

它的缺點是無法在不同手機系統上同步資料，不過我短期內沒有更換手機的打算，所以算是符合我的需求。如果有讀者想要使用，要注意這一點。此外，Ahorro可以使用中文詢問客服人員問題，對我來說非常方便。

Part2 每天的開銷該是多少？用EXCEL管帳不失控

第3招 一天的開銷項目是哪些？列表釐清就知道

Ｑ：當家才知柴米貴，每當看到一堆帳單要繳，就覺得一個頭兩個大。究竟生活中需要支出哪些費用？

Ａ：生活中的費用分為對內與對外兩大類，並且各自包含一次性、短期與長期的開銷。只要清楚有哪些項目，就能掌握收支狀況，以及該如何開源節流。

我們還在母親肚子裡時，就已經開始花錢。例如補給營養的食品、醫療健檢、出生費用等等，一直到出生後，每一天都持續產生許多費用。

網路上曾經熱烈討論，養育一個孩子究竟需要多少錢。在此我們只...

前言

用EXCEL理財，為自己打造一座穩健的金庫

我們理財與投資的初衷，都在於追求更好的生活。為了有更多的人生選擇權、更多找尋人生志業的時間，或是給予親愛的人更優渥的生活品質。不論你的理由是哪一種，只要有一個火柴大的起點，你都可以從這本書中找到適合你的資訊。

什麼樣的人適合閱讀這本書？

‧開始重視自己的金錢，卻不知道從哪裡著手的人

‧對理財投資還不清楚，不知道那些商品適合自己的人

‧只想要看一本書，就可以理解理財架構的人

‧理財一直不成功，但是尚未放棄的人

在開始之前，你需要先有一個概念：「理財」是一種管理與習慣。就像飲食一樣，你可以更換種類，但你不能不吃飯。養成良好的飲食習慣，就會讓自己更加健康；同理，理財也是一樣，養成好的觀念與習慣，你的財務就不會糟到哪裡去。

「投資」是一種操作與選擇。有別於理財，投資是為了將理財留住的金錢變得更有效益。如果將理財比喻為栽種的土壤，投資就是肥料，讓你的金錢種子可以發芽地更快速。投資的工具與資訊每天都在更新，你可以依照書中的小測驗瞭解自己的特質與個性，找尋適合自己的投資工具。

■我學到理財與投資的第一課

在我剛開始學習理財與投資時，整個大環境都在暢談「富爸爸、窮爸爸」的概念，許多成功人士不斷引用充滿激勵的話語，例如：「富爸爸懂得利用財務槓桿，窮爸爸卻認為那充滿風險」、「窮爸爸認為不要做債主，富爸爸懂得投資槓桿」、「窮爸爸說不要做欠債者，但富爸爸會適時地運用槓桿。」

在那段人們、雜誌、媒體都瘋談理財投資的期間，我開始接觸這一塊資訊，很喜歡幾位人士的名言，像是國際暢銷理財作家哈福‧艾克說：「沒有人一出生就是理財天才，每一個有錢人都是經由學習才知道如何在金錢遊戲裡獲勝。」

美國財經界傳奇人物史帝夫‧錢德勒與山姆‧貝克福也說：「如果你因為腎衰竭，需要每天花一小時洗腎，你絕不會說我擠不出這一小時。如果你覺得沒有錢萬萬不能，請開始每天花一小時，做一件能讓你增加財富的事。」

這些經典名言，很容易吸引到像我當時那樣想快速成功、但歷練不多的投資小菜鳥。那樣的小菜鳥看到的是站在山頂的成功者，希望透過快速操作就能擁有同樣的結果。

相信你一定已猜到，我付出了慘痛的教訓，因為我忽略「風險」。在夢想著不再為錢工作的同時，不是所有的人都能體認到「認知風險」的重要性。實際上，這些富爸爸們都提醒我們，進行財務管理時必須注意風險，但是許多媒體忘記仔細地說明「忽視風險」的後果有多慘烈。

我在經歷慘痛的教訓後，切身體悟到忽視風險的嚴重性，開始重新審視理財與投資的真正意義。由於暢銷理財書籍的作者大多是外國人，而且所有的細節很難透過一本書真正說完，加上許多的投資方法不一定適合所有年齡層，或是台灣人的習性，因此我希望藉由本書，幫助和我一樣想要擁有自己的資產，卻對不孰悉理財投資概念的朋友。

■那段付出教訓的日子……

就人生階段而言，三十到三十九歲是承先啟後的時期，對我來說，這是一段整合經驗的時光。從安穩的學校畢業後，歷經將近十七年的上下起伏，終於進入穩定成長的時期，對社會規則多了些瞭解與學習，當然也付出不少學費。

我與一般人沒有太大的不同，不外乎想工作多賺點錢、想成家立業、想結婚生子等，原本以為認真工作、努力學習，就可以達成這些目標，但隨著時間的累積、知識的擴展，卻發現事與願違。

許多人在畢業時都心想，要找一份穩定且有發展前景的工作，在公司內穩定晉升，不求一定要爬到人上人的地位，最大的期望是求得溫飽與生活穩定。不過，隨著時代演變，競爭越來越激烈，想在一家公司裡有個穩定的職務，其實還需要花心思，而且會遇到許多關卡。

比方說，工作內容與興趣、個性不合，公司沒有完善的升遷制度，肩負無止盡的責任制，面對持續的營運不佳、共體時艱，沒有加薪、年終及分紅，而且努力拚死拚活，但日後升遷加薪的居然不是自己。更別說社會上有來越多的潛規則，我發現無論在哪家公司，這些潛規則都存在。再來就是加班時數一直上升，薪水調幅卻老是持平。

在這樣的情況下，我決定開拓新的收入來源，但對於一個進入社會才幾年的人而言，要靠投資來賺錢謀生，可說是天方夜譚。為了讓自己可以早早退休，我一頭闖進理財規劃的世界，加上好奇與不服輸的性格，在社會大學的第一堂課，便徹底做了各種金錢規則的功課。

我曾經學過財務規劃，後來踏入保險業界，學習怎麼進行財務分配，但依然賠了一百五十萬元左右，原因無他，因為貪求「快錢」與「快速成功」。這也是許多想要快速致富的人會產生的盲點與致命傷。當時，收益最高的套利手段是炒房地產，我不得不說，富爸爸窮爸爸的觀念在媒體持續炒作下，確實助長這股風氣，許多人在對理財與投資知識一知半解的情況下，沒有做好準備就投身分租套房這個領域。

然而，套利只是一種工具，依照不同運用方式可好可壞。富爸爸說的是他自己的成功方式，而他擁有比一般人多的知識與資訊來評估風險與時機，所以成功了。但是，當時許多跟隨者是透過商業操作平台進行投資，並不是真的懂這些道理，更不一定考量到自身的風險承受度，因此這樣的投資其實等於在賭博。說句實話，賭博最終會賺錢的只有兩種人——做莊的人與其他暗樁。

在投資的路上，任何人說沒風險、可保本都是騙人的，當自己的知識不足，不應該貿然將錢交給別人投資。當時，我用自己的信用去貸款，從事不熟悉的投資，像是基金、未上市公司、海外公司、外匯等，加總下來損失了一百五十萬元上下。從頭到尾，我只賺過一次，總共十二萬，後來被我拿去付其他學費，算是賠了成本十倍以上的錢，才學到慘痛的教訓。

■從教訓中清醒

我直到每個月必須將薪資的三分之一償還給銀行，才真正面對現實，從基本財務狀況開始檢視調整。即使三十歲後有了四萬元以上的收入，還得過著克制慾望的生活，只為了能在繳完房租、必要生活開支後，還有足夠的錢吃飯。

那種連一元都不願意浪費的日子，我過了很多年，有時甚至跟親友週轉。我的工作從來沒有空窗期，在轉換工作的期間也去打些零工，以免繳不出帳單，甚至過年會找理由不回家團圓，只因為年假的薪資是平時的兩倍以上。這些辛苦是我在投資時從沒想過的代價。

到現在，我發現理財與投資最難的不是怎麼開始，而是要怎麼穩定自己的心，願意面對現實，按部就班做好風險控管與分配，並且用正確理財方式養成習慣，進而找尋適合不同人生階段的投資工具，才能真正為自己打造一座穩健的金庫。理財與減肥一樣，是一輩子的課題，但只要努力就會有成果。

在本書中，我將分享人生中必須知道的金錢基本知識，以及向眾多成功富爸爸學習到的各種理財觀念，再加上我的親身經驗，轉化為三十三招致富祕笈，並且解說怎麼使用EXCEL表格來規劃理財投資，讓所有同樣想要累積財富的朋友，都可以找到適合自己的方式。即使月薪只有兩萬五，只要做好財務規劃，也能輕鬆存到千萬！

讓我們一起打造穩健的財務金字塔吧，祝福各位都能達到財富自由的境地。

前言

用EXCEL理財，為自己打造一座穩健的金庫

我們理財與投資的初衷，都在於追求更好的生活。為了有更多的人生選擇權、更多找尋人生志業的時間，或是給予親愛的人更優渥的生活品質。不論你的理由是哪一種，只要有一個火柴大的起點，你都可以從這本書中找到適合你的資訊。

什麼樣的人適合閱讀這本書？

‧開始重視自己的金錢，卻不知道從哪裡著手的人

‧對理財投資還不清楚，不知道那些商品適合自己的人

‧只想要看一本書，就可以理解理財架構的人

‧理財一直不成功，但是尚未放棄的人

在開始之前，你需要先有一個概念：「理財」是一種管...

推薦序 EXCEL是職場顯學，更是歸納理財習慣的好幫手∕蘇書平

前言　用 EXCEL理財，為自己打造一座穩健的金庫
【案例】 富爸爸動手做的「月帳管理EXCEL表」

Part1 一張表格、四神器，十年後你就是富爸爸！
第1招 想讓財富翻倍，得先用七二法則計算報酬率
第2招 確認自己每天怎麼用錢，設定短中長期目標
【專欄】 你適合怎樣的理財工具？來做個測驗吧

Part2 每天的開銷該是多少？用EXCEL管帳不失控
第3招 一天的開銷項目是哪些？列表釐清就知道
第4招 設定「金錢管家」打理收支，還要獎勵自己
第5招 吃掉你錢財的消費怪獸，用記帳抓出來
【專欄】 挑選手機APP記帳軟體，參考8個基準
第6招 記帳並整理發票收據，按薪資週期回顧花費
第7招 檢視固定與臨時支出，絕不能忽略幾個重點
【專欄】 6個帳戶理論，教你用錢兼顧現實與理想
第8招 要享樂更要投資自己，處理預算開支有原則
第9招 經營人脈是投資，不做濫好人得評估效益
第10招 信用卡在手花錢易失控，依用途最多3張就好
第11招 咖啡、零嘴等常忽略的小支出，更要嚴加看管
第12招 先扣掉存錢的金額，用經營公司的概念來儲蓄
第13招 至少開設3個帳戶，活用網路銀行好便利
第14招 團購或大量採購，幫你金金計較累積到大錢
第15招 製作「財務收入支出表」，讓延伸規劃超有效
【專欄】 實作教學！APP的流水帳匯成EXCEL表單
第16招 理財得重複做重要的事，才能成為金錢的主人

Part3 五子登科該如何規劃？Step by Step管理你的財務
第17招 從第一份薪水開始，設立投資學習金與緊急預備金
第18招 換工作與沒工作時，該這樣管理財務
【專欄】 失業了還有收入？國家會提供補助津貼！
第19招 買車子，得注意車價之外的衍生與隱性花費
第20招 有個浪漫婚禮，更要規劃婚後理財
第21招 從懷孕到養兒育女，怎麼做不必勒緊褲帶？
第22招 計算購屋財力，第一步要運用三三原則

Part4 意外該怎麼預防？用EXCEL透視保險與年金
第23招　依據人生階段需求，搭配各種保險建立防護網
第24招　人壽、醫療與投資型保單，從購買到理賠懂透透
【專欄】 不怕一萬只怕萬一，保險模擬試算給你看
第25招　擔心退休沒錢用？得瞭解年金保險與盤算金額
第26招　長照險到底是什麼？買之前先停看聽
【專欄】 實作教學！利用EXCEL幫你的保單進行體檢

Part5 想靠投資錢滾錢？用EXCEL幫你徹底把脈
第27招　投資前必須釐清目標、工具，還有風險承受度
第28招　選到好股不踩雷，3大財報的必看關鍵
第29招　解讀Ｋ線發掘潛力股，用零股交易擁有高價股
第30招　挑選基金必看報酬率，還要跟同類型比績效
第31招　基金類型好多種，依風險承受度選擇投資工具
第32招　沒時間看盤？ETF將投資標的化繁為簡
第33招　想穩定獲利又保值？債券、公債可列入考慮
【專欄】 實作教學！投資結果匯入EXCEL表單，做整體分析

結語 理財理出樂趣，一輩子不再為錢傷神

推薦序 EXCEL是職場顯學，更是歸納理財習慣的好幫手∕蘇書平

前言　用 EXCEL理財，為自己打造一座穩健的金庫
【案例】 富爸爸動手做的「月帳管理EXCEL表」

Part1 一張表格、四神器，十年後你就是富爸爸！
第1招 想讓財富翻倍，得先用七二法則計算報酬率
第2招 確認自己每天怎麼用錢，設定短中長期目標
【專欄】 你適合怎樣的理財工具？來做個測驗吧

Part2 每天的開銷該是多少？用EXCEL管帳不失控
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第5招 吃掉你錢財的消費...