名人推薦：「Ａ大的理財心得分享」版主／ameryu

「小資YP投資理財筆記」版主／陳逸朴

「陳喬泓投資法則」版主／陳喬泓

死薪水的致富基礎，不動產和股票

人們在討論「有錢人」的時候，容易將兩個族群混為一談：擁有很多財富的人，以及賺很多錢但身上經常沒錢的人。兩者的差別在於花錢習慣，如果你想變有錢，就必須量入為出。

投資不動產是個讓你更輕鬆存錢的好方法。你可以買房子租給別人，然後將房租全部拿來付房貸，這樣你每個月的存款就會大幅增加。假如有定期還貸款的壓力，你就必須強迫自己每個月撥出一筆錢。

而收入越高就越容易貸款買房，因為銀行會考量你的個人信用以及房產的價值。這就是為什麼擁有不動產的人在退休的時候，會比其他收入相同的人獲取更多財富──因為他們必須付房貸，所以每個月就會乖乖存錢。關於這個主題，第13章會談到一些有趣的事實與數字。

許多人覺得存錢很難，是因為存錢必須犧牲當下的滿足，才能在未來獲利。存錢就跟維持健康飲食一樣，會隨著時間累積，只要自律就能獲得長期的回報：現在忍住不買巧克力或新車，以後就能達到想要的結果，無論是大筆財富還是完美的身體。

然而，大多數高收入人士都沒有足夠的存款，因為他們除了沒有持續存錢，還喜歡亂投資。在本書第2部，我將會討論投資人常犯的錯誤，以及如何避免它們。

我在這裡先提一個重要的建議：務必將你的儲蓄策略建立在「雙基礎」上──不動產與股票。不動產乍看之下的「缺點」（它比股票難出售）其實反而是優點，幫助你在構築財富時實踐所需的自律。而股票乍看之下的「缺點」（價格波動極大），只要你有建立財富的長期策略，也不需要擔心。

但有件最重要的事情請務必牢記在心：永遠不要去碰你已經投入股市的錢。尤其不要在股市崩盤後覺得損失慘重，就去改動你的投資組合。如果你只是臨時缺錢想更換新家電之類的東西，請千萬別因此動用投資組合。

為了讓你的財富策略開花結果，你必須撥出一筆「緊急基金」放在目前的帳戶，並同時建立你的投資組合。

拜託別再騙自己：「等我收入一變多，就開始存錢。」因為你對生活的期望會隨著收入增加而自動提高。假設你目前月薪是3千美元，你一定覺得月薪1萬2千美元時怎麼可能會入不敷出？不過到了那個時候，你一定會被期望隨著收入提高的速度嚇到！

我的建議是：接受較高的房貸還款率，就能強迫自己每個月撥出一筆錢。每月付款一次，你要繳的利息就會隨之降低。越快付清房貸，你的財富就增加得越快！我們將會在第13章細談這件事。

有些理財計算結果會使你相信，只要你將積蓄投資到利率8％的基金裡，就能賺到更多錢──那何必投資收益只有前者一半的房地產？然而這些計算既瑣碎又不切實際，因為它們沒考慮到大多數的儲蓄者都缺乏自律，無法在10年裡的每個月都撥款給投資基金，可是持有不動產的人就沒有選擇，除非他希望自己的房地產被貸方收回。

我的第2個建議：每當你的薪水（或獲利，如果你是自僱者）增加時，就從增加的金額中拿50％做長期投資。回到我們先前的例子：如果你月薪3千美元，儲蓄率15％（也就是450美元），那麼當你收入增加至4千美元時，你應該把多出來的1千美元存起來一半，使你的儲蓄率從15％提高至24％。等下次你的收入增加至5千美元時，再重複同樣的做法──現在你一個月存1450美元，也就是你淨收入的29％。

這樣做的話，當你加薪時就能多花點錢，卻又同時增加儲蓄率。如果你兼差賺外快，多賺的錢或獲利也要比照辦理。

雖然存錢似乎很難起頭，但養成習慣之後就簡單多了。《紐約時報》的查爾斯‧杜希格（Charles Duhigg）在《為什麼我們這樣生活，那樣工作？》（The Power of Habit）一書中，探討將新行為轉變成習慣的重要。他發現改變行為需要意志力，但假如讓這些行為根植於你的例行公事中，就會變得很省力。「研究指出，強化意志力的最佳方法就是把它變成習慣。」杜希格總結道。

花錢與存錢也是一樣的道理：你會很輕易就習慣把所有收入拿去買東西（搞不好還透支）。同理，你也可以養成習慣，把一部分的收入存起來，然後每次加薪或有額外收入時，就存50％起來。

雖然不存錢確實無法致富，但你也不應該省過頭。有些富翁是靠極度節儉（甚至吝嗇）的生活而致富，而且就算他們不再需要錙銖必較，還是改不掉省錢的習慣。

我還在念書的時候，有個同學超過60歲了，是一位百萬富翁，還擁有好幾棟房產。可是他還是騎著生鏽的舊腳踏車，手拿磨損的皮箱。課本對他來說是小錢，但他寧願從圖書館借。

透過存錢可以建立財富，但並不代表你賺到人生第一筆100萬之後，還得過著窮困的生活。

建立財富的最重要因素，就是為自己設立堅定的目標。存錢除了需要自律，還要有極大的動機，而動機則需要特定目標來激發。

死薪水的致富基礎，不動產和股票

人們在討論「有錢人」的時候，容易將兩個族群混為一談：擁有很多財富的人，以及賺很多錢但身上經常沒錢的人。兩者的差別在於花錢習慣，如果你想變有錢，就必須量入為出。

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而收入越高就越容易貸款買房，因為銀行會考量你的個人信用以及房產的價值。這就是為什麼擁有不動產的人在退休的時候，會比其他收入相同的人...

推薦序一

你終究要學習當有錢人，何不趁現在？

「Ａ大的理財心得分享」版主／ameryu

有錢人之所以有錢，是因為他們懂得運用金錢的知識，讓錢母生錢子，錢子再生錢孫，使收入川流不息，源源不絕。資產的起點未必可以複製，但有錢人的財富思維，卻可以拿來運用。

臺灣諺語常說：「富不過三代。」是因為我們的文化只注重遺產的繼承，卻忘了理財知識也應該被一併延續，另一句俗語「狀元子好生，生意子歹生」就是如此。知識與財富一樣，皆需靠時間來點滴累積。

本書分兩部分討論「成為有錢人，你該知道的事」，其基本概念有二：生出財富、守住財富。乍看跟開源節流相似，但意境卻不同。

守財，除了要知曉節流技巧與適切的精打細算之外，還需要擁有正確的理財觀念與識破騙局的腦袋，知道「不要」做哪些事，遠比知道下一步該做什麼重要得多。至少我們要知道，該如何避免成為一貧如洗的窮光蛋。例如不要高估自己的能力，認為自己可以贏過大盤。

投資的基本，除了要會賺錢之外，應當還要能讓自己安心睡好覺。

本書比較特別的地方，是提到了創業與不動產。創業維艱，守成不易，相信是每個創業者都有過的體悟。

在臺灣創業的陣亡比率之高，個人覺得是因為大多數的創業者沒有善用社會資源，我的觀念是，創業不一定要用自己的存款，反而要學習運用銀行的金錢。

知名電視劇《我可能不會愛你》的女主角程又青曾說：「人生應該要有兩本存摺，一本儲蓄財富，一本儲存老朋友。」以此為起點稍微延伸思考，想要創業成功，人脈與銷售是關鍵，只有人才會給人機會，產品若沒有客源，再好也是枉然。就像電影《鬼滅之刃劇場版》裡，炭治郎的炭若賣不出去，那他的妹妹彌豆子也只能跟著喝西北風了。

創業者的煩惱與困擾不少，最常碰到的是「沒時間管理財富」，因而尋求銀行的協助，但是又會碰到延伸問題：「銀行理財專員推薦的是否穩賺不賠，或者該不該買？」如果創業讓你忙到沒時間睡覺，建議你善用書中提到的「奧德修斯策略」（詳見第12章）來做定期投資。

假如你還在理專推薦的商品中猶豫，建議讀者們翻到第8章，作者提出了兩點，會讓你瞬間秒懂很多事，以及了解過去賠錢的原因：

‧銀行業務員的工作就是銷售金融商品，替銀行產生營收。

‧在大多數的情況下，財務顧問提供的服務都不完整，沒有顧及其他的資產類別。

我們不能說理專不好，因為這是他們的工作，就像建商的工作就是不斷的買土地蓋房子，不管房子能不能賣出去。

而作者提出的另一個致富重點「不動產」，就如同我們從小到大，從老一輩那裡聽來的觀念：把買房子、繳房貸當作是在向銀行租房子，貸款繳完後房子就是你的了。

在我們擁有房子後，往往會把房貸擺在理財的第一順位，通常也會調整收支狀況，把收入資源集中，為的就是可以順利繳出貸款，間接也達成了強迫儲蓄、守住財富的效果。

本書吸引Ａ大的地方是，作者研究了大量有錢人、富人的心理，並引用了許多名人的經驗分享，這些金玉良言、經典佳句往往會成為理財金句的創作來源。若讀書心得只能寫一句話，我會這麼寫：「人，無法長期擁有他處理不來的財富。」

就我所知，某部分的富人都在多角化經營自己的人生，又或者你可以稱他們為「斜槓」。「下班投資學、下班經濟學」這兩門科目，是Ａ大覺得多數上班族必修的兩門課。

下班後，學點簡單的投資幫自己累積財富、創造收入、投資自己的腦袋，說不定就讓你有機會加薪。一方面可以提升知識水平，另一方面也能讓自己擁有更高的財富處理能力。以上種種知識細節，Ａ大會建議各位在初入社會的黃金10年內，多花點時間，慢慢的逐步建構。

知識產生的力量是無可限量的，說不定能改變你的一生，只要你願意學習，就算只領死薪水、不投機，還是能讓你成功致富。

你終究還是要學習如何當個有錢人，為何不趁現在？

推薦序二

只要努力，投資就能開花結果嗎？

「小資YP投資理財筆記」版主／陳逸朴

你想變得更有錢嗎？

對於每天過著朝九晚五、辛勤工作的我們來說，生活上的許多問題其實都來自於金錢，因此累積更多的財富，自然是大眾追尋的目標，而有些時候，我們不禁也會幻想著致富的那一天到來。

他們是如何致富、怎麼變成有錢人的？

在這個什麼都漲、唯有薪水不漲的年代，即便省吃儉用存下了一桶金，放在銀行帳戶定存1年，能夠領取的利息卻早已低於1萬元，通膨也在不知不覺間偷走我們的財富，過去花費50元即可溫飽，現在可能連塊雞排也買不起。

時光倒退數年前，面對以上的狀況，我動起了投資的念頭，但當時我對於投資領域根本一竅不通。於是花了大量的時間閱讀和從網路上蒐集資料，誰的投資方法看起來厲害，就筆記學習，土法煉鋼五花八門的方法，用功的程度不亞於當年的升學考試，或許你現在也正和當年的我一樣。然而努力的學習投資，就讓我因此而致富了嗎？並沒有。

在投資的初期，我不僅沒有少繳學費，還花費了大把的時間與精力。我以為只要和升學考試一樣努力，在投資領域上花時間研究、模仿，學習市面上眾多高手的方法，就可以賺錢，但卻換來了賠錢的結果。

投資，是件努力就會開花結果的事情？

在這本書中，作者道盡了散戶（包括我）為什麼會失敗賠錢的許多原因，像是不少投資朋友喜歡追逐明星股票，看到過去的輝煌績效就紛紛投入，認為漲幅可以延續下去，沒想到接踵而來的是意想不到的跌幅，但一般人其實並不清楚在投資市場中，參與的玩家有高達95％是專業投資人，散戶該如何與其對抗？

然而更令人感到意外的是，眾多數據顯示，其實專業投資人在長期的時間下，也無法拿出比大盤（所有投資人的平均報酬）還好的成果。先不論這些投資專家從客戶手中賺取多少費用卻只換來差勁報酬，問題是連專業投資人都做不到的事情，我們卻總是冀望能夠靠一己之力，就實現擊敗大盤的美夢，這是不切實際的想法。

究竟該怎麼投資？

放棄預測，當個「不可知的投資人」（詳見第12章）。有時候在投資領域當個不懂的人是很幸福的，因為這樣就不需要花大把時間預測未來哪檔個股、市場、地區會上漲。

只需要採用被動投資追蹤全市場（ETF）的方法，就能一舉囊括明日之星，這種投資方法不但耗費的時間非常少，還不會讓你因投資而中斷人生其他更有意義的事情。

作者埋藏在書中的寶貴資訊，對於讀者來說非常珍貴，少走一些冤枉路，就能在累積財富的路程中省下更多的時間。如果你很幸運的讀到這本書，除了恭喜你之外，也請勇敢設立自己的財務目標、保持儲蓄的習慣，以及試著去長期持有全世界的市場，那麼接下來財富就會隨著時間，靜悄悄的來到你身邊。

有錢人的生活是不是能夠無憂無慮？金錢就能夠帶來幸福嗎……若你也有以上這些疑問，推薦你閱讀這本書，透過作者淺顯易懂的文字與眾多研究數據，告訴你所追求的世界是怎麼一回事。

推薦序三

收入百萬元不簡單，但守住它們更加困難！

「陳喬泓投資法則」版主／陳喬泓

我很喜歡看NBA球賽，成為NBA球員是我小時候的夢想（應該也是很多青少年的夢想），不僅僅可以讓興趣直接變成工作，更因為成為職業球員年薪至少百萬美元起跳，光1年收入就抵過一般上班族一輩子的總收入。

但你知道嗎？根據統計，儘管NBA球員年平均收入高達500萬美元，但有60％的球員在他們退休後五年內宣告破產，而其中主要的原因，不外乎是因為生活揮霍、投資高風險商品、沉迷於賭博及毒品、誤信友人建議等，使他們的財務陷入困境。

同樣的，很多人都夢想靠樂透一夕致富，但根據美國研究統計指出，以近20年頭獎得主為樣本進行統計，有超過75％的頭獎得主，因過度揮霍且不善理財，同樣也在五年內就面臨破產的命運。

雖然收入百萬元不簡單，但守住它們更加困難！如果你沒有正確的財務觀念，也缺乏投資的相關知識，不管你是年薪百萬、還是樂透億萬得主，最終的結果只有一種，就是看著財富慢慢煙消雲散。

如何創造財富，其實和如何保有財富同樣重要，這也是本書《死薪水的不投機致富金律》的核心主軸。如果你沒有具備守住財富的能力，即使有大量財富送給你，對你來說也很可能只是一場災難。

本書主要分為2個部分，將告訴你如何致富，並且如何守住你的財富。第一部會告訴你如何創造財富，書中提到成為富豪的主要捷徑，並非一般人所想的那樣來自於遺產繼承，大多數有錢人都是靠創業致富；而作者也會告訴你，有錢人異於常人的五大人格特質（看看自己符合幾樣）。

第二部則是教你在打好基礎之後，應該要如何避開陷阱、降低風險，並透過投資讓財富持續成長。作者建議最好的選擇是持有不動產，或是買進指數股票型被動基金（亦即ETF），並且不要想著自行選股，只要定期買進MSCI世界指數的ETF就好。除非你有過人的投資技巧，否則大部分的投資人自行買股的報酬率，都不到ETF長期績效的30％。

作者雷納‧齊特曼是德國著名的地產顧問公司創辦人，也是成功的房地產投資人，他在1999年到2009年間，以精準的眼光和遠見，用極低的價格購買了柏林的房地產，並於2015年高價出售，憑藉這些投資，讓他賺取了數百萬歐元，成為了富翁。

本書透過數據研究歸納出富豪的各項特質，只要能夠掌握書中的五大原則，遠離常見的財務陷阱，就能夠透過明智的投資成為有錢人，實現財富自由的富裕人生。

一開始收到邀請替本書《死薪水的不投機致富金律》寫序時，確實讓我感到有些驚喜，因為我自身的經歷也是從白手起家開始，透過長期投資讓自己實踐自由人生，而且這並不是一本單純談股票投資的書，書中的很多投資心法及內容，讓我產了極大的興趣，因此答應大是文化的邀約。認真看完後，我已經這本書收藏在書櫃上，待未來有機會，跟親愛的家人朋友分享。

推薦序一

你終究要學習當有錢人，何不趁現在？

「Ａ大的理財心得分享」版主／ameryu

有錢人之所以有錢，是因為他們懂得運用金錢的知識，讓錢母生錢子，錢子再生錢孫，使收入川流不息，源源不絕。資產的起點未必可以複製，但有錢人的財富思維，卻可以拿來運用。

臺灣諺語常說：「富不過三代。」是因為我們的文化只注重遺產的繼承，卻忘了理財知識也應該被一併延續，另一句俗語「狀元子好生，生意子歹生」就是如此。知識與財富一樣，皆需靠時間來點滴累積。

本書分兩部分討論「成為有錢人，你該知道的事」，其基本概念有二：生出財富、...

守住一百萬，比賺一百萬更難

前網球世界球王鮑里斯‧貝克（Boris Becker），於2017年6月17日被倫敦高等法院宣告破產。據說貝克無法償還自2015年以來積欠的巨額債務（1050億歐元），因此私人服務銀行「Arbuthnot Latham & Co.」對他提出破產申請。貝克的律師請求法院休庭28天，讓貝克有機會償還負債──他必須再度抵押西班牙馬約卡島（Majorca）上價值六百萬歐元的別墅。但法院駁回貝克的請求，他的財務問題就曝光在大眾眼前。

在他的網球生涯期間，總計賺進超過兩千五百萬美元（按：約新臺幣70億700萬元，1美元折合新臺幣約29元）的獎金，以及數百萬美元的廣告代言費，身價一度超過1億美元。但如今的他卻幾乎失去一切。

這則故事絕非特例，而且只是冰山一角。破產的新聞能成為頭條，是因為和名人有關。然而，有數千人與他們的命運一樣，這些人可能是繼承了一大筆遺產、中了樂透，或靠工作打拚賺了許多錢，然後又全部敗光。

如果你在網路搜尋「敗光獎金的樂透贏家」或其他類似詞句，就會得到數百則來自世界各地的相似故事。而八卦小報最愛報導這些案例，並再三強調大家要學到教訓：金錢終究買不到幸福。

我並不是要說賺100萬元很簡單，而是想讓你知道，除非你懂得明智投資、讓錢滾錢，否則100萬元對你一點幫助也沒有。守住財富是人生必修的課程，而且只要有心就一定能學會。至於沒學會的人，他們燒錢的速度會出乎自己的意料。缺乏創造財富、守住財富的心理特質，以及欠缺投資策略相關知識的人，一定會賠掉那筆錢──不論是100萬元、1000萬元還是1億元。

許多人對理財抱持懷疑態度。他們覺得這個主題太複雜，只有專家能理解。雖然他們知道理財很重要，卻不願意去做。他們寧願相信自己心目中認為的專家（但有時根本就不是）。他們的信任經常遭人濫用，因此遲早會放棄理財這個概念。（有沒有覺得好像就是在說你啊？）結果就是開始讓金錢主宰他們的人生，而且是往不該去的方向邁進。而這就是本書的主題：幫助你掌管自己的財務。那麼這本書跟其他談投資策略與財務成功的書有何不同？

本書會以簡單易懂的文字，來總結與呈現「財富研究」領域中最重大的新發現。在德國，財富研究屬於較新的學術領域，其中的研究成果，已經出現在各種博士論文、學術文章與科學研究，但尚未被廣大讀者所知。而與投資理論亦同，它是一種涉及成功投資法則的科學研究素養。

除了研究關於財富和投資主題的研究成果外，本書也觀察許多賺了好幾千萬、好幾億、甚至幾十億元的人。他們的事業從不動產、旅館、公廁、股票、自然資源，到麵粉、脫脂牛奶與優格都有。我仔細關注這些人並與之對談，透過評估財富研究與投資理論，將其中蒐集到的見解，以大家都能懂的淺顯語言呈現出來。

本書第一部會教你如何創造財富。第二部則教你在打好基礎之後，怎麼讓財富成長，而不是看著它煙消雲散。我將告訴你該迴避哪些陷阱、該無視那些顧問、該怎麼將風險降到最低，並透過明智投資來增加你的財富，這樣你才能享有最大程度的財富自由。

守住一百萬，比賺一百萬更難

前網球世界球王鮑里斯‧貝克（Boris Becker），於2017年6月17日被倫敦高等法院宣告破產。據說貝克無法償還自2015年以來積欠的巨額債務（1050億歐元），因此私人服務銀行「Arbuthnot Latham & Co.」對他提出破產申請。貝克的律師請求法院休庭28天，讓貝克有機會償還負債──他必須再度抵押西班牙馬約卡島（Majorca）上價值六百萬歐元的別墅。但法院駁回貝克的請求，他的財務問題就曝光在大眾眼前。

在他的網球生涯期間，總計賺進超過兩千五百萬美元（按：約新臺幣70億700萬元，1美元折合新臺幣約29元）的獎金...

推薦序一 你終究要學習當有錢人，何不趁現在？／ameryu
推薦序二 只要努力，投資就能開花結果嗎？／陳逸朴
推薦序三 收入百萬元不簡單，但守住它們更加困難！／陳喬泓
引言 守住一百萬，比賺一百萬更難

第一部 如何過得更幸福？你的收入得提高
第一章 談錢，嘴巴不承認，身體卻很誠實
錢越多就越幸福，沒有飽和這回事

第二章 大學教育顯少能幫助學生達到財務成功
什麼程度才叫財富自由？
大多數有錢人都靠創業賺錢
含金湯匙出生？六六％億萬富翁是白手起家
除了錢比你多，五大人格特質也不同
要念過大學，才能變有錢嗎？

第三章 大多數人都不是靠最初的職業變有錢
待人親和、高敏感的人，不適合創業
越有自信，就越能成為有錢人
想創業？先撐過「試用期」

第四章 薪水最高的，永遠是業務
銷售就是把「不」變成「好」的過程

第五章 有錢人都不道德？那是你的窮酸心理在作祟
有錢人都不道德？那是窮人的補償策略在作祟
財務成功的第一要素──誠實

第六章 死薪水的致富基礎，不動產和股票
二十六美元的酒，是請客的上限
自由與獨立，比奢侈品更吸引人
想存錢，就投資不動產

第七章 10年內你想賺到多少？寫下來
想達成「不切實際」的目標，第一步是寫下來
將目標「寫入」你的潛意識，大腦會自動找方法
 
第2部 重點不是你做對了什麼，而是你不做什麼
第八章 別相信財務顧問，你要為自己的投資負責
唯一值得銀行投資的，只有替它們獲利的產品
想贏過全球的投資菁英，就買ETF吧！
自己賺的錢，不要讓別人幫你賠

第九章 多角化投資──巴菲特花一輩子告訴你別這麼做
多角化投資，就是承認自己的無知
衡量風險不能只看波動性

第十章 別掉進「愛國主義」的投資陷阱
「本土偏好」可能會讓你損失潛在報酬

第十一章 股票投資的後照鏡陷阱
投資不能只看後照鏡，對向可能有車衝過來
美國的不動產轉售熱潮
賺錢的散戶，不跟隨別人買股

第十二章 平凡散戶乖乖買被動式ETF就好
股價是否有反映公司的價值，才是重點
超過50％的經理人，不會投資自己管理的基金
不可知投資法──打不贏大盤就加入它
抱緊股！古希臘人教你如何抗拒股海誘惑

第十三章 「必須付房貸」是創造財富的重要動機
有土斯有財，到了歐洲一樣成立
買房比租房的人更有錢
負面新聞不一定是壞事，它代表買點來了

第十四章 除了糟糕的投資，還有很多因素能讓你賠錢
過度自信、試了再說，會讓你無法意識到風險
「福利政策」正在拖垮國家
各國央行正在玩火自焚

後記 為什麼社會需要有錢人？
嫉妒只會妨礙你成功
臉書、谷歌、星巴克，這些創業家在改變我們的生活
全球化之下的市場經濟

推薦序一 你終究要學習當有錢人，何不趁現在？／ameryu
推薦序二 只要努力，投資就能開花結果嗎？／陳逸朴
推薦序三 收入百萬元不簡單，但守住它們更加困難！／陳喬泓
引言 守住一百萬，比賺一百萬更難

第一部 如何過得更幸福？你的收入得提高
第一章 談錢，嘴巴不承認，身體卻很誠實
錢越多就越幸福，沒有飽和這回事

第二章 大學教育顯少能幫助學生達到財務成功
什麼程度才叫財富自由？
大多數有錢人都靠創業賺錢
含金湯匙出生？六六％億萬富翁是白手起家
除了錢比你多，五大人格特質也不同
要念過大學，才能變有錢嗎...