CH1 階段性財務自由（節錄）

我們都知道你無法或沒有能力選擇財務自由的原因。不管是年輕人被學貸壓垮、居高不下的房價或是薪資低廉，都是老話題了。而且，最關鍵的是，投資太難了。在這種情況之下，誰能夠安穩地退休，更不用說在 65 歲前達成財務自由了。我們很容易可以設想到人們躊躇不前或是放棄追求財務自由的理由。

不過假如我們重新定義財務自由的意思，或是了解這如何能讓你更自主，你或許會覺得要達到財務自由比較容易。我們常常把財務自由想得太過黑白分明，不是有就是沒有。因此，一個人不是擁有財務自由，就是沒有；你不是正在工作，就是已經退休。

但如果這樣想的話，我們就很難繼續談下去了。這會讓財務自由變成遙不可及、完全不可能的目標。也因此，很多人會打消念頭。此外，那種認為退休帳戶裡該有多少存款的想法，也會讓話題終止。但正是這種思維，讓許多人無法邁向財務自由。他們無法理解財富可能帶來的真正自由與力量，並深陷泥淖。當我們了解金錢只是達到目的的工具後，我們才可能選擇自己想要的生活方式，並體會到財務自由將為我們帶來可貴的力量與自由。

《有錢的簡單方法》（The Simple Path to Wealth）作者柯林斯（JL Collins）讓「去 X 的錢」這句話在財務自由社群裡發酵。他的意思是，即便還沒累積到足以退休的財富，但至少賺到了敢說「去 X 的錢」的程度。如果敢說出「去X 的錢」，那至少比多數人擁有了更多的自由。

布萊德說正是這句話讓他有勇氣拋下會計師的工作，踏上另一條旅程。許多人都同意那種受僱於人的壓力與種種束縛。布萊德在 podcast 和喬納森談到，究竟什麼是壓垮他的最後一根稻草：

「突然之間，我們必須在八點打卡，而不是八點半。這讓我非常不爽。就是那個『面對面交流』的老生常談，讓我再也受不了美國的企業文化。重點不是你的工作內容，也不是你的工作效率，而是你一天被鎖在辦公桌前的時數⋯⋯你聽得出來吧，我真的超不滿的。而且我也沒有要掩飾。幾天後，我跟（太太）蘿拉（Laura）說，『夠了，我不想幹了，我真的受不了了。』接著我走進辦公室，遞上辭呈，就這樣離開了公司。當時我能夠這麼做的原因有兩個：首先，我已經有了自己願意熱切投入的小事業；再來，儘管我還沒財務自由，但已經逐步實現階段性的財務目標。光是這兩點就讓我有足夠勇氣說，讓其他混球來處理這些事吧。」

而布萊德不用。

令人吃驚的是，儘管有好多人早已累積足夠的財富，可以說出「去 X 的錢」，但是他們還是鮮少會脫口而出這句話，並且大方地比出中指，飛奔出辦公室。

「加油！咖哩餅乾」（Go Curry Cracker）部落格格主傑洛米（Jeremy）說，擁有「去 X 的錢」等級的財富，讓他有信心把工作做得更好。這份信心讓他在就業期間心情更好，也讓他在老闆眼中變得更有價值，並支付其高薪，因而減少了他必須工作的年數。而他的同事們多半有著財務壓力。假如你有房貸、車貸，還要養家、銀行又沒有存款，那麼當你的老闆要你做些蠢事時，你能怎麼辦？假如你不乖乖就範，後果可能很有風險。傑洛米發現，當你有信心說出像是「我不覺得這是最好的做事方法，我建議我們這麼做」的時候，雇主往往會改變看待你的眼光。

當你擁有不從俗的自由與信心時，你所冒的風險，也會為所處機構帶來價值。突然之間，你已經不是普通的上班族了，而是成為辦公室的大將。當你不需要為了獲得每月薪資

而應和老闆時，權力關係就改變了。當然，最糟的狀況是，你會被開除。但假如你並不需要擔心下一個月的帳單的話，你也不會那麼害怕被開除吧。

「去 X 的錢」的概念對財務自由社群來說，還滿有吸引力的。不過，這句話還是稍嫌籠統。我們需要檢視自己面對金錢的個性、態度，以及風險承受度，以便計算出每個人的基準值。

CH12　成功投資原則（節錄）

打造穩定現金流的 4%法則

透過儲蓄、理財以建立投資組合的目的在於，你可以不用出門工作，就能賺錢維生。但要賺到多少才夠呢？針對這個問題，財務自由社群以 4% 法則作為回應。

根據股票與債券的歷史資料顯示，人們建議你在開始退休時，每年提取投資組合的 4% 當作生活基金。你可以依照通膨狀況小幅修正每年提取的比率，但基本上來講，你將一生無憂。而當我們倒推 4% 這個數字就會發現，將個人年支出乘以二十五倍所得出的數字，就是你的財務自由資產。舉例來說，假如目前你每年總消費為 4 萬美元，並且期望維持如此的消費水準，那麼你將需要 100 萬美元的投資組合（$1,000,000x 0.04 = $40,000）；如果你每年總消費為 10 萬美元，那麼你將需要 250 萬美元的投資組合；如果你只需要3 萬美元，那麼 75 萬美元的投資組合就綽綽有餘。

4% 法則對那些選擇「簡單投資方法」的人來說，相當有指標性。但是這只是起步而言，實情沒有那麼簡單。

要選擇簡單的方法進行投資，你不需要擁有財務金融學博士學位，不過真有這學歷也不錯，或是認識任何財務自由社群的財務金融學博士也是一法。我說的正是卡斯登．伽斯科（Karsten Jeske），也就是 ERN 大佬。他撰寫「現在立刻退休」（Early Retirement Now）部落格，也喜歡確切、人人適用的財務自由數字的概念，但在研究之後，他發現這種數字根本不存在。

ERN 大佬用很簡單的比喻解釋這概念。他說想知道需要多少錢才能達到財務自由，就好像是期望算出從你家開車到機場要多久一樣。而 4% 法則等同於運用 GPS 估出從你家開車到機場的平均時間。這讓你對車程有個大概印象，但是真正的駕駛時間與該日車流量與其他因素息息相關。如果你在接下來的二十四小時內，每小時派出一名司機駕駛同一條路線。有的在凌晨三點出發，一路無人無車，他將很快抵達目的地；有的則在尖峰時刻出發，過了很久才抵達機場。當然，其他人或許在車流量正常的時候出發。平均駕駛時間能讓你粗估需要開多久才能到達目的地，但由於我們無法知道你實際的離家時間與每個時間點的特殊狀況，因此你還是有可能提早抵達機場，或是徹底錯過班機。

要想算出財務自由需要多少錢，也是差不多的狀況。畢竟，股票市場不斷變動，利率一直升降，通膨率也是個變因。有些時候你可以比其他人更早抵達機場，但也有些時候你可能花費超過 4%。同樣地，就像有些人會在尖峰時刻塞在車陣裡，你也有可能花不到 4%。

假如很不幸地，你在很差的時機退休，並且在股市衰退時盲目地將投資組合變現，以展開退休生活，那麼你很有可能會提早將錢用完。這正是所謂的「報酬順序風險」（sequence of returns risk）。我們必須不斷學習、保持彈性，並且隨時準備好面對眼前狀況。ERN 大佬建議我們運用用「4% 經驗法則」起步。然後，評估現況、避免太急促地做出重大理財決定，而拖累財務自由的腳步。

雖然 4% 原則並不完美，但是請將之視作可以彈性校正的準則。4% 法則還有更多的隱含意義。

CH1 階段性財務自由（節錄）

我們都知道你無法或沒有能力選擇財務自由的原因。不管是年輕人被學貸壓垮、居高不下的房價或是薪資低廉，都是老話題了。而且，最關鍵的是，投資太難了。在這種情況之下，誰能夠安穩地退休，更不用說在 65 歲前達成財務自由了。我們很容易可以設想到人們躊躇不前或是放棄追求財務自由的理由。

不過假如我們重新定義財務自由的意思，或是了解這如何能讓你更自主，你或許會覺得要達到財務自由比較容易。我們常常把財務自由想得太過黑白分明，不是有就是沒有。因此，一個人不是擁有財務自由，就是沒有；你不是...

引言　創造你的財務自由故事 （節錄）

我在 41 歲時達到財務自由，當時我已擔任物理治療師十六年半。2017 年 12 月 1 日那天，是我上班的最後一天。

那麼我如何度過這退休後的第一個禮拜一呢，照理說我可以做任何事，讓我來告訴你吧。

一早起來，我先享受了安靜的閱讀時光、健身，並和太太、女兒一起用早餐。這和其他的週一幾乎一模一樣，只差在我不用準備匆忙地趕到其他地方。我送女兒到幼稚園，並在家附近的公園散了很久的步，享受晚秋清冷的空氣。早上九點三十分，我開始動筆寫下這本書。

寫作一直是我的興趣嗎？其實沒有。那我渴望過寫下另一本暢銷個人理財書嗎？還真的沒有！但是，這是我人生中目前最希望做的事。

這是我人生過去十五多年來一直想閱讀的書籍，但卻尋覓不得。我並非只是覺得我想來寫這本書，而是確信我必須寫下它。如果有這本書，我或許可以避免犯下至少六位數、甚至七位數美元的投資錯誤，也可以少掉許多憤怒與不幸，並且更順利地抵達財務自由這一步。我深信這本書可以改變你的人生。

財務自由的目的不在於退休或是多早退休，而是擁有自由與彈性，可以依照自己的價值觀去規劃人生。你可以為自己覺得重要的事工作，也可以依照自己的速度工作。當然，你也可以選擇不工作。財務自由讓你擁有決定的權力。它讓你善用金錢，擁有豐富的生活，並且讓你從為了金錢而工作的勞碌中解放出來。

要達成財務自由很簡單，但也不容易。本書介紹了不同人物達成財務自由的方式，但是我們統整出實踐財務自由的三大原則是：

• 花更少。

• 賺更多。

• 投資得更好。

而我們便是以這三大原則，規劃此書不同的章節。

不過對於推廣財務自由的社群而言，真正的重點不僅在於有多少財富、能多早退休或是其他財務思維。我們希望運用自己的財富，以符合自身價值觀的方式過生活，而非「被迫」選擇所需。但這需要我們能堅持自己的想法，以與眾不同的方式前進。

對於願意學習本書內容的讀者而言，你們會發現，財務自由不但完全可行，而且以數學觀點來說，它肯定是可達成的目標。更重要的是，你可以比自己想像的更早達成目標！你不用再依照傳統的工作模式，工作直到 65 歲或 70 歲，本書的原則讓你可以不管是在 60 歲初頭、50 歲、40 歲、30歲，甚至有幾位幸運兒能在 20 歲就達成財務自由的目標。

要實現財務自由，最重要的就是先找到自己生命的意義。我深信財務自由能讓許多人受到啟發，並讓這世界成為更美好的地方。對你來說，那可能意味著改變世界、改變當地社群，或是你的家庭。財務自由也可能意味著讓自己更好，或是從有薪工作退休，並依靠投資組合過生活；也可能是運用自己的財務自由優勢，追求新的事業，或是嘗試踏足你原本沒有勇氣進入的領域。

要達成財務自由，首先得找到自己的心之所向，並邁向想要的生活。本書幫助你找到自己的「為什麼」，接著再給你工具，讓你可以依照自己的價值觀規劃生活。

引言　創造你的財務自由故事 （節錄）

我在 41 歲時達到財務自由，當時我已擔任物理治療師十六年半。2017 年 12 月 1 日那天，是我上班的最後一天。

那麼我如何度過這退休後的第一個禮拜一呢，照理說我可以做任何事，讓我來告訴你吧。

一早起來，我先享受了安靜的閱讀時光、健身，並和太太、女兒一起用早餐。這和其他的週一幾乎一模一樣，只差在我不用準備匆忙地趕到其他地方。我送女兒到幼稚園，並在家附近的公園散了很久的步，享受晚秋清冷的空氣。早上九點三十分，我開始動筆寫下這本書。

寫作一直是我的興趣嗎？其實沒有。那我渴望...

引言｜創造你的財務自由故事

I 起步
1｜階段性財務自由
通往財務自由的七大階段／財務自由的關鍵啟發
2｜找到你的為什麼
財務自由的真正意義／幸福人生的財富動力學
3｜致富心態
成為終身學習者／迎向成功的關鍵選擇／人生最重要的投資

II 花更少
4｜成為價值主義者
「微FIRE」vs「豐FIRE」的儲蓄心法／好好談錢的溝通學／金錢心理學
5｜減法理財哲學
快速累積財富的住宅新思維／節省可觀費用的買車規劃術／加速財務自由的飲食策略／拿鐵因子：改善財務的關鍵／保險決策四象限／醫療險實務指南／預防為本的財務幸福學／第四台與手機資費全攻略／花更少過更好的富思維
6｜節稅致富心法
節稅的時間策略／更有利的節稅管道／最佳稅務規劃策略／非傳統職涯的納稅攻略／進階節稅技巧／多元的節稅布局／創造優勢的節稅思維
7｜旅行的思維威力
紅利旅遊省錢術／開拓視野的轉化力量／地理套利策略／國內版的地理套利策略

III 賺更多
8｜學歷vs 能力
學位的決策樹狀圖／處理學貸實務指南／文憑的意義／創造最高價值的駭出大學策略／打造優勢技能的破框思維
9｜人生增值術
提高收入的基本原則／最關鍵的投資／累積籌碼的自我管理學／提升價值的向上管理心法
10｜高價值連結法則
找到生涯導師的關鍵／人脈投資學

IV投資得更好
11｜投資通識課
致富三大因素／最簡單的投資法／放大報酬的積極方法／追求財富的第三種方法／打造多元被動收入策略
12｜成功投資原則　
真正獲利的投資策略／提高投資勝算的基石／投資關鍵原則：風險管理／打造穩定現金流的4％法則／投資最重要的常識
13｜高勝率創業思維
財務自由者的創業心法／副業與事業第二春／實踐夢想的有利工具
14｜房地產投資心法
點屋成金的心力資源／房地產的財務槓桿課／不動產投資的稅務優惠／房地產致富策略

V 下一步
15｜賺回你的人生
有錢，能買到快樂嗎？／克服理財錯誤的致富心態／重新定義退休／財務自由的真正本質

結語｜踏上財務自由之旅
致謝
參考資料

引言｜創造你的財務自由故事

I 起步
1｜階段性財務自由
通往財務自由的七大階段／財務自由的關鍵啟發
2｜找到你的為什麼
財務自由的真正意義／幸福人生的財富動力學
3｜致富心態
成為終身學習者／迎向成功的關鍵選擇／人生最重要的投資

II 花更少
4｜成為價值主義者
「微FIRE」vs「豐FIRE」的儲蓄心法／好好談錢的溝通學／金錢心理學
5｜減法理財哲學
快速累積財富的住宅新思維／節省可觀費用的買車規劃術／加速財務自由的飲食策略／拿鐵因子：改善財務的關鍵／保險決策四象限／醫療險實務指南／預防為本的財務幸福學／第...