CHAPTER 01｜理財，先理心

理財，先理心；心不定，財不聚。

透過「理心」的過程，去檢視、調整生活中的物慾，再透過正確的「理財」方式，有紀律地長期投資與收入，換取人生的自由，用年輕的汲汲營營，換未來的遊刃有餘。我想，這就是你現在該努力的目的。

01別把自己活成「精緻窮」！

你身邊應該有一、兩個這樣的朋友，不管有錢沒錢，只問自己夠不夠潮。新款手機一上市，立刻入手；當季名牌新品到櫃，火速買單……。

這讓我想起多年前認識的一個朋友。

剛認識的時候，覺得她根本就是個「行走的名牌專櫃」，L牌的包包、G牌的洋裝、J牌的高跟鞋，連香水都非C牌不可；朋友們約吃飯，她只願意約在高檔餐廳；我一度以為她是個富家千金。

認識久了，越來越瞭解她的個性。

她的時尚icon 是《慾望城市》（Sex and the City）的凱莉．布雷蕭（Carrie Bradshaw），人生以追求「精緻」為己任，眼裡容不下「粗俗」的事物。

她是那種會用「全身行頭」去判斷要不要和一個人交朋友的人；三不五時會嫌棄「長得沒那麼精緻」、「穿得沒那麼時尚」的無辜路人。

因為三觀不合，所以我和這個朋友漸行漸遠了。

／

某天，許久沒聯絡的她突然約我吃飯，一時想不出推託的台詞，只能答應。

碰面之後，她先制式的閒聊一番，後來話鋒一轉，說自己經營公司，因為廠商付款日拖很久，急需現金周轉，想和我調錢，承諾我一週後歸還。

我心裡想著：「她應該不是沒錢還的人吧！」最後還真的答應借錢給她了。

第一次，她如期還款；緊接著又借了第二次、第三次……，金額越借越大、還款時間越拖越久，我心裡開始覺得不對勁。

陸續有朋友提醒我，她借錢不是為了公司周轉，而是要為她的「精緻生活」買單！

花費入不敷出的她，四處和朋友借錢，模式一模一樣，先借小錢、準時還，後來越借越多、越還越晚，最後索性避不見面。

後來她又和我借錢，當我明確地拒絕之後，她從此再也沒理過我。

這事過了好幾年，我竟然在社會新聞看到她的名字和照片。她因為詐財被抓了，人生再也精緻不起來了。

有一個名詞叫做「精緻窮」，是形容沒有足夠能力，卻硬要消費超標的人，似乎以為裝得「精緻」，就能忘記自己「真的窮」。

你／妳知道嗎！妳和凱莉．布雷蕭之間的距離，是她努力地拚事業，而妳只是買了和她一樣的名牌包。

你和彭于晏之間的距離，是他努力運動健身，而你只是買了一雙和他同款的運動鞋，如此而已。

有人這樣說過：所謂精緻，並不需要靠過度消費。每天把自己打理得乾乾淨淨，這是精緻；擁有迷人的幽默感，這是高級的精緻；言行舉止讓人如沐春風，這是頂級的精緻。

「人生」的本質，本來就是「不精緻」的啊！如果不能擁抱這些粗糙的部分，你就無法真正地接納自己。

在這個不斷在吹捧物質、不斷灌輸我們「人造精緻」的世界，要有多大的勇氣和定力，才能去選擇最適合我們的生活？

生命中最精緻的東西，不在名牌專櫃裡，它不需要身外之物去點亮，靠自己就能閃閃發光。

02投資理財第一課：別上當，是一種風險控管

當你認真地經營自己的人生，總是會冒出幾個搗蛋鬼，出其不意地打亂你的步調；被朋友騙錢、幫人作保跑路、被廠商倒帳……，這樣的例子真的不勝枚舉，你也一定聽過不少。

聽別人的故事，覺得被騙的人都是傻子，當自己遇上的時候，因為當局者迷，你也變成了傻子。人在江湖走，學會「別上當」是一種「風險控管」，這堂課你一定要學好啊，否則遇上一次大騙子，你的努力都只是枉然。

受騙上當不是最可怕的事，就怕你學不會教訓，又不記取別人的經驗……。

／

創業初期，好像有種「被騙體質」，常遇到鳥人鳥事，有段時間被搞得身心俱疲。

不過現在回頭檢討，只能怪自己當時太嫩，被騙大多是自找的！這些找上門的人、事、物，其實都「有跡可循」。

這幾年，像是被訓練出「敏感體質」，我很容易就可以感受到「一個人」到底正不正派、「一件事」到底合不合理。當我有「好像哪裡怪怪的……」念頭閃過，馬上就會啟動熔斷機制，和他們保持距離。

什麼都「沒問題」，其實「大有問題」

習慣把「沒問題」掛在嘴邊的人，不算是真的壞人，他們只是過度自信又欠缺思考，才會輕易地做出超出能力的承諾。

夫輕諾必寡信，多易必多難。遇上這樣的人，一定要時時留意進度、心裡也要有備案，一旦發現不對勁，要趕快止血善後；把自己的命運，全部交給輕易承諾的人，其實是高風險的行為。

這種人並不難對付，要求白紙黑字立下合約，就可以讓他們收斂自信，開始用腦思考。

出了包，卻丟包！

我有一個開製作公司的朋友，幫客戶拍了廣告後遲遲沒收到尾款，當他打電話詢問拖欠款項的負責人，對方竟然說：「我也沒收到廠商的款，拿什麼錢給你！」明明是甲、乙方買賣，硬是要牽拖丙方，一副就是要賴帳的姿態。

一個上道、有誠信的人，一定會想盡辦法把錢生出來還，或是主動找你協商，而不是兩手一攤說：「我也沒辦法……。」

從一個人處理事情的態度，就可以看出他的價值觀和檔次。

眼中的「利益」比「義氣」更值錢的人，有朝一日肯定會為了利益出賣你；只要有一次經驗，我建議你最好從此就和這樣的人斷捨離。

只講結果，不講方法的人

這種人有個很明顯的特質，非常「重包裝」，類似感情裡的「愛情騙子」。

我之前遇過兩次這種角色，其中一位還是曾經共事過的朋友，一副「金玉其外」的模樣，開著名車、穿戴體面，連公司裝潢都搞得很氣派。

他一開始會很誠懇地找你合作，而且會釋放很多「誘因」，讓你覺得是天上掉下來的機會和禮物。

「只要你和我合作，我們一定可以……」、「只要你聽我的，你一定可以……」，這些都是他們慣用的話術。

但他們從不和你談「方法」、該怎麼達到這些目標，也不和你提可能的風險和困難，你會發現他說的話「很虛」，到處都是漏洞和破綻。

當有人猛灌迷湯、愛畫大餅的時候，就要立刻有所警惕。他們最後的目的，是要拿走你手上的資源或是錢。

大家出來做事業，「誠信」、「實在」是基本的原則，說話要算數，做事要靠譜。

說話像是雲山霧罩、抓摸不定，做事常常指東打西、沒有章法的人，這種人是江湖上最典型的騙子。如果你「敢」和他們合作事業，最後肯定會吃大虧的。

03逃避和偷懶，只會讓有心人有機可趁

另一種出現在身邊騙子，是自己的親人，防禦難度頗高。

我曾經在廣播節目裡，聽過一位受訪來賓談著自己被家人騙財的故事。一直單身的她，年輕時忙著拚事業，自認「不擅」理財，所以把錢都交給從事保險業的哥哥代為管理。

四十五歲，她碰上中年失業，需要現金周轉，才發現自己錢全都被卡住了……。

幫她打理財務的哥哥，竟然為了衝自己的保單業績，陸續挪用她的財產買了自家公司三十幾張投資型保單、儲蓄險保單。她想解約拿錢回來，必須支付大筆的違約金，能拿回來的錢，比放定存還少。

上面的案例還算小兒科，有位韓國知名藝人竟被哥哥侵吞了超過一百億韓圓（約兩億四千萬台幣）的資產！

這名藝人三十年前入行時，把當時沒有工作的哥哥請來當經紀人，由兄嫂管理自己的出演費和財產。不過，兄嫂常常以多報少，侵占他的簽約金、演出費用。

哥哥還用他的錢在首爾買了好幾棟房子，他一直以為這些房產都在自己名下，直到哥哥把這些樓全部賣掉、徹底斷絕聯絡，才得知真相……。

／

聊到投資理財的話題時，我常會聽到有人說：「我太忙了，沒時間理」、「我不擅長理財」、「一看到數字就害怕」這類推責之詞。

誰天生擅長理財啊？我大學聯考分數還不到低標呢！

但你自己心裡很清楚：「說忙，是在逃避，說不擅長，是想偷懶。」逃避和偷懶，只會讓人有機可趁。

在個人利益之前，他人的利益是可以被犧牲的，只有傻瓜，才會去挑戰「人性」。

不會有人把你的小孩視如己出，也不會有人把你辛苦賺來的錢，當成一回事。

讓朋友、親人幫忙投資理財，自己又沒有審核機制，根本是「引人犯罪」的行為；也很可能失去一段原本可以很好的關係。

不擅長，就想辦法變成擅長；沒時間，就想辦法生出時間；攸關一生幸福的事，真的不要替自己找藉口唷！

CHAPTER 01｜理財，先理心

理財，先理心；心不定，財不聚。

透過「理心」的過程，去檢視、調整生活中的物慾，再透過正確的「理財」方式，有紀律地長期投資與收入，換取人生的自由，用年輕的汲汲營營，換未來的遊刃有餘。我想，這就是你現在該努力的目的。

01別把自己活成「精緻窮」！

你身邊應該有一、兩個這樣的朋友，不管有錢沒錢，只問自己夠不夠潮。新款手機一上市，立刻入手；當季名牌新品到櫃，火速買單……。

這讓我想起多年前認識的一個朋友。

剛認識的時候，覺得她根本就是個「行走的名牌專櫃」，L牌的包包、G牌的洋裝、J牌...

老媽，我，和那台綠色DUKE機車

從小就知道我的媽媽和別人家的媽媽不太一樣，因為大家都叫她「泰國新娘」，自然而然，我也跟著被叫做「泰國囝仔」。

媽媽雖然會講國語，但她不太會寫中文字；放學後，我媽常把我叫到廚房，拿著她自己的國小生字簿和原子筆，要我教她怎麼寫中文；她一直覺得自己的簽名很醜，所以本子上寫最多的就是她的名字。

等爸爸下班回來，她才把生字簿收進櫥櫃的抽屜裡。

老媽人生開外掛

老媽在我念高中之前都沒有出門工作的經驗，偶爾她會和鄰居拿一些家庭手工回來做。

她挑過茶葉，把整袋烘乾的茶葉倒在大大的竹篩上，然後一點一點地把茶葉和茶葉梗分開，這樣挑一斤茶葉，可以賺到十幾塊錢；她組裝過耳環，用熱熔槍把鉤子鑲在珠子上，再用幾個零件組成一副漂亮的耳環，她還偷藏了幾副NG品，自己戴著。

我最討厭在電路板上打洞的手工，因為家裡的客廳得擺著一台很醜的打洞機，空氣裡還會瀰漫著一股化學味。

放假的時候，我常陪著她一起工作，她會給我一些工資當作零用錢。

老媽一直是全職家管，爸爸每個月會給她家用，但那些錢應該只能應付生活上的柴米油鹽，就算想要藏私房錢，也所剩無幾。

她每年會寄一些錢回泰國老家，每次和爸爸拿錢，都會被唸一遍；我記得我和老媽說過：「將來我賺錢了，會給妳很多錢寄回家。」

當我唸高中的時候，老媽的主婦生涯發生了改變。

那年，老爸退休，媽媽和他說，想和朋友一起到工廠上班，幫忙照料工廠裡的泰籍員工；爸爸答應了。

那個工廠離家有些距離，完全不會騎機車的老媽，不知道哪生出來的勇氣，居然考到了駕照，每天自己騎車到工廠上班。

看她騎車小心翼翼的模樣，我不知好歹地虧她：「媽，妳騎這麼慢，我用跑都能追上妳欸……。」

就這樣，她從我高一開始，變身成為一位大齡職業婦女。之後的人生，像是開了外掛，以前沒有收入、連提款卡都不會用的老媽，竟然知道要在銀行辦定存、知道可以跟會。

兒子的罩門

高中時代的我是個很混的學生，下課時間和同學泡在KTV、打保齡球，考試也常常臨時抱佛腳、低空飛過。

不管玩到多晚，老媽都會坐在客廳，點著一盞小燈等我。

有一次，真的太誇張了；我喝了不少啤酒，滿身酒味回到家裡；老媽依舊坐在客廳等我。

我衝到馬桶吐了一堆，她看到我這麼不成材的樣子，眼眶泛紅地對我說：「我家裡從來沒有一個讀大學的人，好希望我的兒子可以考上大學。」

媽媽的眼淚永遠是兒子的罩門；她的這句話，把散漫糜爛的我打醒了。

大學聯考的前半年，我真的很拚，把之前上課沒聽、沒唸的進度全都追上了，一心想著可以吊車尾，考上大學，讓老媽開心。

記得收到大學成績單那天，爸爸、老媽和我，緊張地圍成一圈，小心地把成績單打開，媽媽看到上面的分數，心急地問爸爸：「報得到學校嗎？」

爸爸大聲地和她說：「這分數不錯，妳兒子考上了！」

老媽不希望我唸太遠的學校，所以我選了一所離家最近的大學。

入學前，在成功嶺當了兩個月的大頭兵。退役那天，回到家，看見家門口停著一台全新的墨綠色DUKE 125 機車，我還以為是家裡有客人。

看到兩個月沒見的兒子，老媽非常開心，把我拉到門口，驕傲地指著那台DUKE：「兒子，這是買給你的新車，以後你就騎著它去學校，記得要戴安全帽、不要騎太快……。」

咳，我當場就演出了三秒落淚的戲碼，實在太丟臉了。

這台DUKE，可是老媽每天騎著機車到工廠工作，一點一點攢來的啊。

經濟獨立，才能活出底氣

寫這本書的過程，我回想起這些片段，發現老媽曾經是個沒有安全感的女人，一個人遠嫁來到台灣、沒有經濟能力，過著沒有太多選擇的日子。

當她擁有經濟上的小小自由，我才終於看見她活出自己的樣子。

「什麼叫做把生命掌握在自己手裡？」得到經濟獨立、懂得投資理財，你才可能把生命掌握在自己手裡啊。

生活裡不安、恐懼的問題，大多數可以用金錢來解決；生命裡的幸福，大多數也可以靠金錢來守護。

你每天提心吊膽地和自己說：「再不理財，以後怎麼辦？」但隔天又給了自己一個：「等有錢再說吧。」的台階下。

你看似無奈地說：「可是……我沒有數字觀念，也不懂投資。」其實你不過是在幫自己的懶惰找藉口，年輕的時候逃避人生課題，等年紀大了，「被死當」也只是必然的結局。

你一有錢，就買名牌、吃大餐，急著幫自己的虛榮買單；你經常性過度消費，把「今朝有酒今朝醉」當成活在當下的表現，青春被恣意揮霍，下流老人就是你的宿命。

聽別人說「錢不重要」，你就信以為真？事實上，說這些話的人早已財富自由，你的信用卡帳單還在分期付款。

你常和同事抱怨慣老闆、工作爛，幾年之後，大家都已經另有高就，你還是沒有說走就走的底氣。

你有理想，但不進取；你羨慕別人有錢，卻不努力；在該理財的年紀，選擇輕易放棄，這樣的手掌裡握不住幸福，只被人生寫個大大的「慘」字。

討論投資理財，一點都不市儈俗氣；放棄投資理財，才會活得一身晦氣；我從老媽身上看到了改變，經濟自由才可以讓一個人自帶氣場，漂漂亮亮、瀟瀟灑灑地活著。

我以過來人的身分，告訴想躺平的你：「別在該理財的年紀，選擇放棄！」

不管是二十歲的小白、三十歲的新手，或是坐四奔五、還在裹足不前的大人，現在把理財當回事，都還有翻轉人生的機會。

這是我第五本書，獻給我的老媽，也獻給親愛的你們。

老媽，我，和那台綠色DUKE機車

從小就知道我的媽媽和別人家的媽媽不太一樣，因為大家都叫她「泰國新娘」，自然而然，我也跟著被叫做「泰國囝仔」。

媽媽雖然會講國語，但她不太會寫中文字；放學後，我媽常把我叫到廚房，拿著她自己的國小生字簿和原子筆，要我教她怎麼寫中文；她一直覺得自己的簽名很醜，所以本子上寫最多的就是她的名字。

等爸爸下班回來，她才把生字簿收進櫥櫃的抽屜裡。

老媽人生開外掛

老媽在我念高中之前都沒有出門工作的經驗，偶爾她會和鄰居拿一些家庭手工回來做。

她挑過茶葉，把整袋烘乾的茶葉倒在大大的竹...

自序｜老媽，我，和那台綠色 DUKE 機車

CHAPTER 01｜理財，先理心
理財，先理心；心不定，財不聚。

01 別把自己活成「精緻窮」！
02 投資理財第一課：別上當，是一種風險控管
03 逃避和偷懶，只會讓有心人有機可趁
04 寧當「邊緣人」，別當「工具人」
05 花錢，是買慾望；存錢，是買希望
06 公主的皇冠，要靠自己戴上去
07 你想當個有錢人，還是好命人？
08 「慢性貧窮」正在溫水煮青蛙
09 七種讓你變窮的習慣
10 隨遇而安，是認命；用心經營，是改運
11 傻傻創業，不如好好投資理財

CHAPTER 02｜好好退休，現在開始
歲月靜好是有價格的，好好生活是有門檻的。

01四十五歲之後，你會站在哪裡？
02熟齡失業，然後呢？
03用年輕的汲汲營營，換未來的遊刃有餘
04年少不脫貧，老大淪下流
05人生在走，財商要有
06不怕變老，只怕你還沒準備好
07 72法則，算出你資產翻倍的時間
08 55計劃，為退休做準備
09職場裡的《魷魚遊戲》
10你的職業，不是你的事業
11我能想到最浪漫的事，不是一起慢慢變老……

CHAPTER 03｜買房買股，切莫人云亦云
不懂就去買，那是「投機」；你懂才買，才叫「投資」。

01你該擔心的不是房價，而是自己的身價
02新手買房，七個買房筆記
03房子，只是對抗通膨的工具？
04該買房？該買股？
05投資，別賠了青春，又折金
06理財先理心，給股市新手的四個心法
07別以「投資」之名，做著「投機」的事

CHAPTER 04｜財商實戰，金牛座的悶燒投資術
「能力所及，遊刃有餘。」

01本多終勝，擁有長期投資的底氣
02投資股票不能只想著贏，你要不能輸！
03主動投資VS.被動投資，誰好誰壞？
04別小看「指數型ETF」的複利威力
05指數型ETF，怎麼買？
06錯過台灣、中國經濟起飛期，你該參與越南市場！
07參與越南經濟成長，簡單入手的「越南ETF」
08不可逆的趨勢？電動車產業奮起！
09交給專家、穩健理財：高殖利率＋成長型台股基金

結語｜人生，有很多種演法，我想要「先苦後甘」的喜劇

自序｜老媽，我，和那台綠色 DUKE 機車

CHAPTER 01｜理財，先理心
理財，先理心；心不定，財不聚。

01 別把自己活成「精緻窮」！
02 投資理財第一課：別上當，是一種風險控管
03 逃避和偷懶，只會讓有心人有機可趁
04 寧當「邊緣人」，別當「工具人」
05 花錢，是買慾望；存錢，是買希望
06 公主的皇冠，要靠自己戴上去
07 你想當個有錢人，還是好命人？
08 「慢性貧窮」正在溫水煮青蛙
09 七種讓你變窮的習慣
10 隨遇而安，是認命；用心經營，是改運
11 傻傻創業，不如好好投資理財

CHAPTER 02｜好好退休，現...