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第一章 我們常見的四種財務黑洞，讓金錢在我們眼皮下自動溜走

家庭支出分配搞不定，錢總是存不下來

你有遇過以下問題嗎？

★在家常常為了錢跟另一半爭吵。

★不知道什麼原因，錢好像存不下來。

★小孩的各種支出帳單如雪花般飛來。

★房貸的壓力壓著自己喘不過氣。

★覺得錢不夠應該要投資，但不知道該怎麼辦或是不如預期。

其實這些問題都是許多家庭在日常生活中容易見到的狀況，也都是因為這些原因，影響到自己的財務行為、價值觀溝通、該不該投資、投資能不能做好等問題。如果這些問題沒有去探討本質的原因，那我們常以為的解決方案都只是極為表面的工具或方法，像是要買什麼投資標的？有沒有什麼致富的方法？買了好朋友推薦的保險但不知道真的好嗎？在沒去理解我們為什麼做出這些行為，以及行為跟自己想要的生活間有什麼影響下，最終的結果不見得是自己想要的，但如果結果發生了後才發現這種狀況，可能也無法回頭再重來了。所以要先從釐清問題出發，才能循序漸進設計我們的人生地圖和投資計畫。

我們可以將家庭財務常出現的問題分成價值觀、目標、策略三個角度來觀察，很多問題都不出這三個範疇。

價值觀問題

（1）夫妻間沒有好好溝通過彼此的價值觀：這就好像夫妻開著名為「家庭」的一台車，彼此手裡都握著方向盤，但因為沒有溝通好這台車要怎麼開，卻怎麼開也開不好。沒有好好溝通過車子要怎麼開，怎麼期許車子會開到想要去的地方呢？

（2）總覺得另外一半應該要把財務做好：即使是夫妻，也無法時時刻刻知道對方在經歷什麼事情、當下都是什麼心情、會做出什麼決定。也因為這些事情不會都被自己看見，也很容易轉嫁了責任，覺得對方應該都會把這些事情處理好。例如先生將錢都交給太太保管，家庭支出都由太太去打理，太太在每一次支出感受到家庭財務的壓力，覺得需要做一些投資來解決問題，最終投資不如預期時，先生只會直接怪罪說為什麼要這樣做，但完全忽略了這些過程與原因，雙方對家裡的財務認知也完全不同。先生可能認為自己努力工作，太太卻隨意把錢花掉；太太認為是家裡支出過大想要貼補家用，卻換來先生的不諒解。

（3）自己的認知總是感覺比對方重要：因為每個人對自己經歷的事情感受比較強烈，對其他人的狀況比較難以同理，因此很容易對各種事情產生爭吵。例如先生下班後的娛樂是看影片跟打電動，但太太不覺得這件事情有什麼重要，只要先生在做這兩件事的時候，太太就會連結到怎麼不去做其他更重要的事情，覺得總是自己比較辛苦而感到委屈。反過來說，太太的興趣是購物跟參加讀書會，當太太在買包包、買鞋、買書時，先生也會覺得為什麼要花這些錢跟時間。

目標問題

（1）覺得離退休還很遠，不急著存退休金：有些目標因為比較遙遠，會讓人覺得還有時間。可是我們容易忽略了「還有時間」代表可以準備得比較充裕、調整的幅度不用太大、及早投資金額可以不用這麼多、還有更多彈性調整的空間。時間越短，對自己壓力就越大，我們可以選擇讓時間成為敵人，還是朋友？

（2）覺得有多餘的錢才存下來，卻不知道存多少錢才足夠：金錢的花費是代表著我們想要過的食衣住行育樂，是平常的生活方式，因此我們在花錢的時候，會受到每個人的價值觀跟習慣影響。又因為未來的目標不容易把它量化來評估，所以我們也難以確定現在到底要存到多少才夠。導致人們容易花錢時不想太多（也或許不想去想到更多），結果就變成「收入－支出＝儲蓄」，而很難落實「收入－儲蓄＝支出」，其實就是因為為什麼要儲蓄和儲蓄金額不明確，讓我們少了判斷的標準及堅持下去的動力。

（3）誤以為家裡少花一點錢或找投資標的，是達成目標的唯二解方：因為家庭的狀態通常都覺得不容易改變，例如工作不會輕易換、房子車子孩子都有了不容易調整，所以會覺得家裡能改變的就是少花一點錢，不然就只好找高報酬的投資標的。其實大多數的狀況在於，我們誤以為其他的狀態都不可以調整，心中只有少花錢和投資的選項。如果能重新檢視家庭目標，仔細思考跟家裡現況的關係，就有可能打破框架，發現其他問題或找出自己可以做出的調整。譬如：本來以為一定要幫小孩子準備到就讀碩士的費用，但發現目前家庭財務很難達成時，盲目投資會有風險，也確定不想減少這方面的準備，反而做出提升技能或轉職的決定。而這種過程是很重要的環節，因為每個家庭的不同，都會產生最適合自己的解答，不會每個人都一樣的答案。

策略問題

（1）我們的財務觀念，通常承襲於原生家庭：因為我們的國民教育比較少有「財商素養」的培育，因此我們的財務決定會受到家庭、長輩、親友比較大的影響。長輩如果習慣用「標會」解決問題，很可能當我們家庭遇到狀況時，「標會」就會是我們比較直覺的選項。如果家裡有親友在投資股票上吃過虧，當我們從小被告誡投資股票很危險，也很容易忽略投資股票背後的原理、邏輯和細節，而直覺地覺得投資很可怕或有錯誤認知，進而導致做了錯誤的決定。

（2）別人的投資經驗既然可賺到錢，照做就好了：經驗通常很可靠，但經驗也容易讓人對事情有錯誤的認知。即使關注各種消息與知識，盡可能了解成功與失敗的原因，但其實並不容易看到事情的全貌。有時看到的各種投資結果，猶如只是看著後照鏡開車，但人們卻對看到的經驗深信不疑。因為看到好似不錯的投資結果而忽略了因果關係，以為這樣做可以複製，等超乎自己預期的結果發生時，才發現原來跟自己想的不一樣。更重要的其實是提升自己的判斷能力，以及知道自己為什麼會做各種決定，甚至建構出自己的投資哲學與邏輯，就不會輕易盲從各種說法。

（3）只看投資報酬率，不重視收支及資產負債管理：投資做得好，除了要關注報酬率外，其實還需要關注收支與資產負債管理。因為如果其他財務面向沒有管理好，很可能發生意想不到的結果。例如：明明已經沒有太多積蓄，卻因為想要快速賺錢，把錢投入股市，即便股票真的好，也無法保證下個月就會賺錢，反而有可能因為生活遇到狀況而被迫賣出。又如3年後要買房子，卻為了當下覺得儲蓄險利率看似比定存好，而把原本要買房的存款，拿來買了6年期的儲蓄險，當真的要買房的時候，這筆錢甘願賠錢解約嗎？這些例子不勝枚舉，其實我們必須依據目標、財務現況，才能設計出投資策略和投資組合，只看報酬率很可能會忽略其他的風險。

重點回顧

1.先釐清存不了錢的問題點，這些通常不是消費支出本身的問題，而是更本質的價值觀問題。

2.我們可以從價值觀、目標、策略面去思考背後的問題點，除了知道有哪些盲點外，也更能夠去思考下一步可能走的方向。

如何準備子女教育金，讓孩子面對未來挑戰更有信心

「望子成龍，望女成鳳」，在少子化的趨勢下，父母對養育孩子的期待與責任反而更高，子女教育金就成為許多父母「甜蜜的負荷」，也成為網路的熱搜關鍵字。

但是，在準備教育金的過程，我們也要注意以下三件事，不要讓自己對子女的愛成為人生中的財務黑洞，才能開心、安心地看著孩子長大，自信迎接未來挑戰。

夫妻雙方對孩子的教養沒有具體共識

打從孩子一出生，各種花費就接踵而來，包括：要請育嬰假，還是請保母照顧幼兒？孩子上學後，除了學校的課程外，要學哪些才藝，才不會輸在起跑點？孩子上國、高中後，如果課業跟不上，是否要補習？如果沒有充分的共識，夫妻雙方就可能常常為此意見不合。

更不用說，孩子成年上大學後，可能又是另一番爭執的開始。要負擔孩子的學費與生活費嗎？如果有機會出國深造，我們負擔得起這些費用嗎？

舉例來說，夫妻其中一方受原生家庭觀念影響，認為孩子學費是父母的責任；但另一方可能認為孩子成年後就該負擔部分費用，即使背著學貸也無妨，反而會讓孩子更珍惜受高等教育的機會。

以上這些，都考驗著夫妻雙方對同一個財務目標的價值觀，先有了共識才不易爭吵，對於孩子的教養方式也更加明確，能讓錢更「精準」地投資在孩子身上。

沒有同時考量其他財務目標

如果沒有完整的計畫，人往往會先關注於時間最近的目標，先設法完成最近的目標後，再把眼光投向下一個目標。舉例來說，一對30歲的新婚夫妻，正為了房子的頭期款而存錢。此時即便孩子出生，可能都還不會想到孩子大學後的學費。

順利買了房子後，開始負擔每月增加的房貸金額，同時覺得可能要開始準備孩子的教育金了，就一心一意準備孩子的高等教育費用。等到孩子上大學成年後，教育金的目標也完成了，但此時才赫然發現自己已經50歲了，距離期待的60歲退休目標，只剩下10年的時間，壓力依然甚大。

如果我們沒有把人生當中的所有目標，都一起擺在檯面上做選擇的話，就容易只想先完成最近的目標。所以，將所有的目標都明確量化，了解選擇不同目標之間的成本，例如：如果負擔兩個孩子出國深造的費用，就要延後4年退休。

有了這些選擇成本，才能讓我們制定最理想的人生規劃藍圖，不會顧此失彼。

以為購買金融商品就是投資計畫的全部

沒有釐清自身的財務需求，直接購買金融商品，就好像自己覺得身體不舒服，直接買藥吃一樣，甚至只因為同事、朋友也有買，所以也跟著買買看。

投資確實可以在我們的人生計畫當中，扮演重要的推手，但是前提是必須要「精準」，正確找出病因，對症下藥。投資要能發揮最大效果，可能同時必須搭配增加收入、減少支出或是延後目標等方式，讓時間加乘投資的效果，「精準投資」，事半功倍。

重點回顧

1.夫妻需要對孩子的教養方式和目標建立具體共識。

2.除了關注教養的目標之外，同時要將人生的其他目標一併評估考量，避免顧此失彼。

3.購買金融商品只是投資的執行環節，在更早之前需要考慮自己為什麼需要購買？購買能解決什麼問題？需要打造策略與計畫，才能根據策略計畫的處方箋對症下藥。

明明自己薪水不算低，但總不知道錢跑哪裡去

你也遇過以下問題嗎？

★常常不知道賺來的錢跑到哪裡去。

★老是因為某些活動而衝動消費。

★感覺自己消費很大，難道還要想辦法增加收入嗎？

★習慣性地使用分期支付，總感覺自己好像還有錢。

★好不容易將存下來的錢拿去投資，但結果總跟想的不一樣。

這些都是我們在個人消費上很常見的問題。如前面章節所述，我們需要從本質的價值觀出發解決問題，而不是一直在尋找各種工具或方法。釐清價值觀後，也才能繼續設想我們人生該走的下一步。

我們同樣將個人財務常出現的問題分成價值觀、目標、策略三個角度來觀察，發現本質的問題點都在於這三個角度。

價值觀問題

（1）常說太忙了，沒時間管理財務：人都會想把時間花在自己有興趣的事情上，當我們說自己太忙的時候，很可能只是把事情排好了優先順序；當我們對某件事說沒空時，很可能只是對這件事比較不重視。所以，如法炮製，也常發生我們懶得管理錢，感覺太複雜，看到數字就頭暈，以致常常對財務說「沒空」。但我們又希望錢財能增加，投資有好結果，而自己卻不願意把時間花在理解財務、發現問題、學習投資等關鍵上面。這就像要一個人不讀書，卻冀求能考上好大學一樣，雖不是完全不可能，但相對更依賴運氣。要減少運氣的影響，自然需要花些時間關注在自己的財務上面，至於要瞭解到什麼程度可以自行決定。不論是自己繼續專研財務與投資問題，或是具備基礎理解後尋找專業人士協助規劃、建立財務策略、打造投資組合，都會讓自己更有餘裕。

（2）覺得投資理財就是買金融商品：一提到投資理財，人們似乎都會想到買什麼保險、買什麼股票、買什麼基金。但其實這些金融商品只是工具，就好比我們看醫生後吃的藥，藥當然本身有好壞，不過更關鍵的是對症下藥，吃藥的前提是知道為什麼要吃這個藥？需要解決什麼問題？在投資理財的層面也是如此，尤其當我們不知道買的金融商品如何解決問題，解決什麼問題時，卻已經付出了大筆金錢，原本的機會與時間就這樣悄悄溜走了。

（3）覺得要有更多的錢，才能好好開始打理財務：人們常覺得要有錢才能夠打理好財務，但關鍵其實是，眼下這樣的生活方式、存款、收入、消費等，都是有原因的。如果不找出這些問題點、價值觀的認知，就會發現狀態好像一直沒什麼改變，難以等到有更多的錢來打理好財務的那一天。學習投資理財、理解財務規劃，是要幫助自己解決為什麼沒有錢的原因，並非等到有錢才開始。

目標問題

（1）覺得活在當下就好了，對未來的目標規劃沒太多想法：人的本能是著眼於現在，對未來跟過去的看法都不夠客觀。但如果一直著重在當下的話，可能無法好好經營可以累積的事情，如自我成長、投資、學習等。萬一等到未來的目標迫在眉睫時，卻已經很難改變跟調整了。

（2）以為投資只能快速賺到錢，無法配合長期目標達成：多數人對投資要多久才有結果這件事，總是看得特別短，好像幾個月就算是長期投資。然而，投資本身依據自己建立的投資策略，有可能會有不同的期間。例如自己創業當老闆，有可能這個月投錢進去後，預計下個月就要全部賺回來，甚至遠超本金嗎？所以我們才需要配合目標預計多久達成，也才能考慮什麼樣的投資方式、投資組合能達成這件事。又好比退休金的需求比較長期，更可以打造長期的組合，也因此不受到短期波動影響。

（3）忽略資源有限，目標間其實會相互影響達成：其實我們的資源都是有限的，但人的眼光不是客觀的。由於特別在意急迫要完成的事情，以至於總是追逐要存一筆錢買車、再來存一筆錢買房、這個月小朋友的註冊費、存年度旅遊基金。但存著、存著，最容易忽略的就是退休金，更可怕的是當退休迫在眉睫時，因為金額需求比較大，我們已經很難像其他目標一樣，存個幾年就達成了。所以大家才需要意識到資源是有限的，時間越充裕，才能夠評斷不同目標之間的影響；如何調整目標金額、目標時間、投資策略、投資組合、收入支出管理，都可以及早先畫好自己的人生地圖，再依據執行的方式與各種狀況調整。

策略問題

（1）覺得收入已經大於支出，就不需要記帳：這個問題也很常發生，雖然收入大於支出可以一直看到有錢存下來，感覺上會比較心安。但問題點在於，我們不知道存的夠不夠，可不可以解決我們所有的人生目標課題。但記帳可以幫助我們理解現況，更可以分析這樣儲蓄是否足夠，存太多或存不夠又該如何調整。同時記帳需要配合目標做管理，知道收支調整對未來的影響，否則容易變成一種紀錄，之後也不知道如何調整。

（2）打算在利率低時，借錢來投資加大獲利：借利率低的錢來投入報酬高的標的，看似很符合邏輯，但這會有一些風險。因為我們可能無法控制利率高低與報酬高低的狀況，譬如貸款升息、投資標的目前狀況不佳等。但如果錢已經借了、標的也投入的話，我們就少了一些彈性。因為貸款繼續要繳，但如果標的目前不理想，是否願意認賠殺出呢？如果又遇到一些意外需要支出大筆金錢呢？因此這種方式比較大的問題，就在於遇到特殊狀況時，我們可能會被受限而難以調整，進而影響到財務面。

第一章 我們常見的四種財務黑洞，讓金錢在我們眼皮下自動溜走

家庭支出分配搞不定，錢總是存不下來

你有遇過以下問題嗎？

★在家常常為了錢跟另一半爭吵。

★不知道什麼原因，錢好像存不下來。

★小孩的各種支出帳單如雪花般飛來。

★房貸的壓力壓著自己喘不過氣。

★覺得錢不夠應該要投資，但不知道該怎麼辦或是不如預期。

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洪哲茗序：我的顧問之路——從操盤手到家庭財務醫生

在轉職成為顧問後，每當提起我過去在銀行的經歷，大家總會好奇地問我：為何要選擇成為顧問呢？收費制理財規劃的觀念，在台灣推動得起來嗎？

其實，在我人生的職涯當中，一共做過幾次的重大抉擇，每一次都讓我重新探索自己內心的想法。而這一次，如果沒有意外的話，應該會是人生最後一次。

第一次：捨棄醫學系，選填電機系

在那個還是大學聯考的時代，因為聯考成績不錯，所以有醫學系與理工科系可以選擇。可能因為有點怕血加上一點點叛逆的想法，所以最終選填了電機系。這次的選擇，我知道我不喜歡什麼。但是，我還不知道自己喜歡什麼。

第二次：從工學院到商學院

進到了大學，每周練球比上課時間還多的我，因為聽了導師的一句話：大學就是要像通識教育，開始了商學院的選修之路。這一修，漸漸修出了興趣，考上國企所財工組後，我會為了寫選擇權評價程式而熬夜，但我念電機系時卻不曾為了寫程式而熬夜。這一次，我知道我對什麼有興趣，並且願意全心投入。

第三次：回歸故鄉

研究所畢業時，適逢2008年金融海嘯，我何其幸運地獲得IBM的青睞。工作了兩個月後，原本以為石沉大海、投給高雄銀行的履歷，突然來了通知要進行筆試。原本還在猶豫要不要應試，卻接到了外公過世的消息，身為家中長子的我，覺得不要離父母太遠比較妥當，油然而生了回到高雄工作的念頭。

在高銀面試過程還有個小插曲，其中一位面試官問了我女朋友是哪裡人，大概是想確認我是否認真的想回高雄工作吧！當時論及婚嫁的女友、也就是現在的老婆，在我決定想回高雄工作時，就已經答應我願意跟著我南下高雄(我太太是土生土長的台北人)，因此順利通過面試官的這個提問，拿到了高銀的offer。這一次過程，我知道除了工作之外，對我而言，還有其他更重要的事。

第四次：從操盤手到家庭財務醫生

在高雄銀行的期間，一路在外匯交易、國際聯貸、債券投資等職位磨練，大概真的是喜歡這項工作，我幾乎從來沒有Blue Monday的問題，反而是周末市場沒開盤時，會讓我稍稍覺得不耐。聯貸案、投資案要趕審核時程時，我也常常在家熬夜趕案子；聯準會主席凌晨三點的記者會，我會自己醒過來，就為了看市場第一時間的反應。身體雖然累，心裏卻是相當滿足的。

隨著經驗的累積，很快地被賦予了主管的職位，管理的資金部位也越來越多。直到我離開銀行的前一年，我最高同時帶領七位交易員，為上百億的資金進行決策。然而，每天看到的數字雖然越來越多，但我的心卻越來越空虛。

是麻痺嗎？我也不知道，我嘗試著找回熱情。偶然間，有FB好友分享了安睿宏觀這家公司的活動，我還記得那天在上很無聊的課程，所以我也順手google了一下這家公司，才知道原來有公司在做「規劃」，而不是賣金融商品為導向。

這引起了我的興趣，原來金融專業不是只能幫銀行操盤賺錢，而是真的可以幫助身邊的人，走在正確的理財路上。但是說真的，也還沒想過加入，只想說隨著我在銀行越來越被重用、可動用的資源越來越多，可以推動銀行開始做真正的財富管理。

我真的是這樣想的。因為高雄銀行是個區域性的小銀行，如果要長久在市場生存，就不能跟著大銀行做一樣的事，一定要走不一樣的路。只是，慢慢地發現，光是要坐上舉足輕重的位置，就要耕耘很久，還可能因為短期績效不好就冷凍，更要確保自己在這樣的環境中不會放棄心中的理想。

2019年1月5日，安睿宏觀顧問公司在台北舉辦顧問招募說明會。前一晚，我因為感冒高燒、拉肚子，徹夜未眠。原訂早上六點的高鐵，一直在猶豫著到底要不要取消，但心裡突然有個聲音告訴自己：如果真的想以理財規劃為職志，那麼現在動身去搭高鐵，只是老天給你的第一個考驗。

在經過幾年的實際執案後，對於理財規劃服務有了更多的想法，於是再次選擇改變，成立了定方財務顧問公司，開始一步一步朝著自己的理想前進！這一次，我選擇的不是一份工作，而是一輩子的志業。

我為何選擇成為顧問

一開始，我不太知道怎麼回答這個問題。或者說，我不太確定這個問題的答案是否如我轉職前所想像的。現在，隨著客戶進行完規劃後，給我的回饋與分享，讓我越來越堅信：理財不只是數字，背後代表的其實是個人或家庭的價值觀與夢想，而每一個夢想，都值得好好被對待。

邱茂恒序：命運跟我開了一個大玩笑——卻使我從此相信，每個人都有機會選擇自己想過的人生

命運跟我開了個大玩笑，本以為自己身在一個小康跟順遂的家庭，即便不富裕，但也不用為了生活煩惱。但命運多舛，命運總是在你最意想不到的時候，來了一個大轉彎。

那年，我13歲，人生走上跟預計不同的道路。母親在40歲的時候動了心臟瓣膜置換術，術後洗頭休克導致腦細胞部分壞死，40歲就開啟了類阿茲海默症的人生，過了19年本來的她無法接受的人生後，因病反覆治療，走完了她的一生。父親因賭欠債，在少了母親的限制後變本加厲，除了自己的積蓄跟信用，連母親的房、信用，最後都變成父親龐大的負債。

近年來，父親身體終於不堪往日的惡習積累，躺進了安養中心。當時13歲的我心中只想著，為什麼這會發生在我身上。不想努力讀書、只想自我放逐，覺得人生好像沒甚麼意義。也幸虧當時姑姑跟表姊伸出他們溫暖的手，讓我有機會完成學業，不至於走向自我放逐的人生，並且在面臨社會的洗禮時，更能夠承擔挫折以及為自己的選擇負責。

現在，媽媽終於離苦得樂。而爸爸也住進了安養中心，只能躺在床上及使用輪椅行動，一切終於告了一個段落。再艱難的山，終究還是會爬完。這也讓我很清楚的感受到，有規劃的爬山跟被迫往高山走，是完全不一樣的，可以更有準備，也可以不需要這麼痛苦。我過去這段旅程，其實是可以好好做好規劃，甚至很多狀況都是能夠及早避免的。

人生是可以規劃的，規劃不能讓我們阻止事情發生，但可以讓我們有餘裕處理事情跟多些選擇。我們可以多做一些準備，發生意外不至於無以為繼。遇到疾病也都能夠有保險，或者自己準備的醫療準備金支付。遇到狀況不至於房貸繳不出來，讓房子被法拍。退休生活我們可以及早安排，過著自己想過的生活。

自己的經歷，是我決心想幫助別人做好財務規劃，推廣財商觀念的關鍵。我希望每一個家庭，都能按部就班照著自己想要的生活去實踐，而不是像我過去一樣，已經破碎了才想要拼命的縫補，被命運押送著往前走。理解財務規劃，增進財商觀念，每個人都有機會實現夢想，完成希望，過著自己有所選擇的人生，而不再被迫做選擇。

洪哲茗序：我的顧問之路——從操盤手到家庭財務醫生

在轉職成為顧問後，每當提起我過去在銀行的經歷，大家總會好奇地問我：為何要選擇成為顧問呢？收費制理財規劃的觀念，在台灣推動得起來嗎？

其實，在我人生的職涯當中，一共做過幾次的重大抉擇，每一次都讓我重新探索自己內心的想法。而這一次，如果沒有意外的話，應該會是人生最後一次。

第一次：捨棄醫學系，選填電機系

在那個還是大學聯考的時代，因為聯考成績不錯，所以有醫學系與理工科系可以選擇。可能因為有點怕血加上一點點叛逆的想法，所以最終選填了電機系。這次的選擇，...

推薦序
自序
洪哲茗序：我的顧問之路——從操盤手到家庭財務醫生
邱茂恒序：命運跟我開了一個大玩笑——卻使我從此相信，每個人都有機會選擇自己想過的人生

序論
1.什麼是目標導向投資系統？
2.為何目標導向投資系統可以安心執行與達成？

第一章：我們常見的四種財務黑洞，讓金錢在我們眼皮下自動溜走
第一節：家庭支出分配搞不定，錢總是存不下來
第二節：如何準備子女教育金，讓孩子面對未來挑戰更有信心
第三節：明明自己薪水不算低，但總不知道錢跑到哪裡去
第四節：保費卡住現金流，沒辦法順利讓錢靠投資長大

第二章：以目標導向投資系統打造人生藍圖
第一節：清晰完善的人生計畫，是投資成功的必要條件
第二節：目標：為什麼要投資
第三節：問題：為何投資常常沒有好結果
第四節：診斷：現有的投資模式能否達成目標
第五節：設計：重新建立投資計畫
第六節：執行：執行並檢視，優化投資組合

第三章：要開始投資了，我們還需要留意哪些細節
第一節：QVDT投資組合原則：實現目標的投資架構
第二節：Q（Quality）：良好的品質
第三節：V（Value）：合理的價格
第四節：D（Diversi¬fication）：充分的分散
第五節：T（Time）：足夠的時間
第六節：再平衡：投資組合的調整
第七節：檢視投資組合的時機
第八節：QVDT架構下生產力基礎主動投資策略
第九節：QVDT架構下生產力基礎ETF投資策略
第十節：QVDT價值投資策略架構
第十一節：如何運用五步驟打造我的投資組合

第四章：實際具體個案的盲點發現與問題解決
第一節：家庭支出分配怎麼做？該堅持 AA 制嗎？家庭財務規劃助小資夫妻存第一桶金
第二節：如何幫孩子存教育基金？子女教育基金規劃，ETF、存股、保險優缺大解析
第三節：年收破百萬，存款卻卡關？做好人生財務規劃，每年儲蓄多存下20%
第四節：年薪超過300萬，高薪族如何資產管理？理財顧問協助財務規劃，讓投資更安心

結語

推薦序
自序
洪哲茗序：我的顧問之路——從操盤手到家庭財務醫生
邱茂恒序：命運跟我開了一個大玩笑——卻使我從此相信，每個人都有機會選擇自己想過的人生

序論
1.什麼是目標導向投資系統？
2.為何目標導向投資系統可以安心執行與達成？

第一章：我們常見的四種財務黑洞，讓金錢在我們眼皮下自動溜走
第一節：家庭支出分配搞不定，錢總是存不下來
第二節：如何準備子女教育金，讓孩子面對未來挑戰更有信心
第三節：明明自己薪水不算低，但總不知道錢跑到哪裡去
第四節：保費卡住現金流，沒辦法順利讓錢靠投資長大

第二章...