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富媽媽／十方（李雅雯）

《財富自由的整理鍊金術》作者／整理鍊金術師小印

《A大的理財金律》作者／A大（ameryu）

正當10月下旬，夏威夷之旅還記憶猶新，美津穗卻隱約開始感覺到有點不對勁。

事情開端是某天雄太打開存摺，邊看邊說：「哇！太棒了，刷了這麼多，這一期的卡費也只要3萬日圓而已。」美津穗聽到後不禁納悶，沒道理啊！這怎麼可能？

回想在夏威夷時，一家人不僅去了頂級牛排館沃夫岡吃牛排，還去人氣名店中村拉麵（Ramen Nakamura）吃拉麵，更在能看到海景的哈利古拉尼飯店的餐廳吃早餐。而且買完LV皮夾後，他們還在購物中心裡幫圭太買了兩件T恤及夏威夷衫，雄太也為自己買了新的T恤、帽子，還有運動鞋。除了LV皮夾之外的所有花費，都是刷雄太的信用卡，甚至當手上的美金不夠時，雄太還拿信用卡去ATM跨國提款，聽說這樣提領現金的匯率，會比在飯店換匯更加優惠。

「沒關係喔！畢竟這趟夏威夷之旅，是美津穗努力存錢省來的。」旅途中，雄太一直面帶笑容，當時的他們是多麼快樂！

可能是因為信用卡的請款時間比較慢吧？美津穗用這個理由，暫時打消自己的不安，並安慰自己，那些費用應該會出現在下一期的帳單中。

美津穗再次察覺到異狀，是在12月初。當時為了準備明年的賀年卡，美津穗正在整理全家人的照片，就當她心想這次的賀年卡要大大擺上夏威夷旅行的照片時，她停下動作對雄太說：「對了，阿雄！」

那是在某個假日的晚餐後，雄太正在滑手機。

「啊？」

「我剛突然想到，信用卡的帳單來了嗎？」

「信用卡？嗯。」雄太的心思都放在手機遊戲上，似乎沒有認真在聽美津穗說話。

雖然美津穗也知道，如果這個時候硬逼他把手機放下，他會很不高興，但她無論如何就是想要現在問個清楚。

正因為雄太沒有回應「啊？帳單啊？來了喔！金額很嚇人呢！」或「帳單來了，要結清那筆款項，真的很辛苦呢！」他那完全不在意的樣子反而更讓人不安。

「喂！阿雄，我在跟你說話！你先停一下，把手機放下，好好回答我。」

「幹麼啦？」不出所料，他開始不爽了，「到底要幹麼？」

「我問你，信用卡的帳單來了嗎？上個月的。」

「上個月？11月的？已經來了，金額也差不多，都已經付完了啦！」從雄太不耐煩的口氣當中，可以聽出他很不開心遊戲玩到一半被打斷。

「差不多是多少？」

「就差不多啊！跟以前一樣三萬左右。」

「這太奇怪了吧？我們在夏威夷刷了這麼多耶！」

「反正我都有按照帳單上的金額繳款，沒差吧！」

「不是、那個帳單讓我看一下。」

雄太不發一語。

「我在跟你說話！」

「我不知道帳單在哪！現在沒有人在用實體帳單，早就全部數位化了！」

「那讓我看一下電子帳單，只要上個月和上上個月的就好！」

雄太忽然站了起來大聲說：「就說我都有按時繳錢，沒有問題不要沒事找事！」說完走回寢室，「碰」的一聲關上門，被嚇到的圭太也因害怕而哭了起來。

從雄太那邊得不到答案，美津穗只好靠自己回想，盡可能把在夏威夷的花費一筆一筆寫下來，尤其是雄太用信用卡支付的項目，美津穗特別用螢光筆標記起來。回想的過程中，美津穗腦海中的警示燈不斷閃爍，好幾次都忍不住想乾脆別算了。

由於匯率的關係，就算把消費明細一一列出來，也無法回推出正確的數字，只能大概知道最少有十五萬日圓，最多可能會超過二十萬日圓，但這只是一家人在夏威夷的花費，平常雄太應該也有在用信用卡，像是他們兩個人的手機月租費與通話費，因為是雄太的家人方案，所以都是由他支付，一個人每月約要八千日圓，兩個人加起來則會超過一萬五千日圓。

怎麼算都不合理。

等到隔天吃早餐時，美津穗又試著追問了一次。

這一天的早餐是吐司、優格與煎蛋。優格是美津穗自己用優格機做出來的，材料是每公升98日圓的低脂鮮乳。美津穗就算每天省吃儉用，還是希望雄太能吃得健康，所以這一臺優格機是美津穗靠網路問卷的集點活動，每天一點、兩點慢慢累積到兩千點所兌換來的。本來想用這些點數換一些自己想要的東西，但轉念一想，還是全用在家人身上。

看著老公悠哉吃早餐的樣子，美津穗心中不禁又浮現「難道你就不能幫我消除心中疑慮嗎？」於是開口：「那個、雖然之前也問過，就是關於夏威夷的費用……。」雄太一點反應也沒有，只是繼續吃著優格，微微抬眼看著美津穗。

「我還是有點擔心，所以可以讓我確認一下嗎？我們在夏威夷的刷卡消費，目前狀況到底怎麼樣？我知道阿雄付了很多錢，我粗估可能有將近二十萬日圓左右，如果這筆金額太大，我也可以幫忙付一些。」儘管美津穗已經低聲下氣、退讓至此，但雄太仍沒有任何反應。

「我只是想確認一下我們在夏威夷到底花了多少錢？」

「就跟妳說，我都有按時付款。」雄太把湯匙放在桌上，卻因動作太大，湯匙直接掉在地上，發出「噹啷」的清脆聲響，「我有按時繳款，妳不用擔心。」雄太完全沒有要撿起湯匙的意思，美津穗只好趴到桌子底下把它撿起來，她心想，在這漫長的人生中，自己到底還要跪在地上多少次？

過往每到這種局面，美津穗就會停止追問，但今天不知道為什麼，她就是無法停下來，「每個月都只繳3萬日圓，難道你不覺得奇怪嗎？光是手機的月租費就占了一大半！」美津穗在廚房把湯匙洗乾淨之後，遞給雄太時又繼續追問。

「就跟妳說我有準時付錢了。」

「我們9月下旬去夏威夷旅行，但是10月、11月的信用卡帳單卻只要繳3萬日圓……這樣算起來對嗎？」

雄太猛然站了起來，「再不出門就來不及了。」

「你幹麼這樣？為什麼每次問到這個就生氣？就是因為擔心，所以才想要弄清楚是怎麼一回事。而且那趟夏威夷的旅行，也是用我自己存下來的錢……。」

「我存下來的、我存下來的……不要說得一副自己很厲害的樣子！那些都是我工作賺來的！什麼妳存下來的錢，那全是我賺來的，為什麼非要逼我說出這種話？」

雄太一句「全都是我賺來的」，深深刺痛美津穗的心，她這幾年費盡苦心，一塊錢一塊錢存下來的所有辛勞，都被這句話抹滅了。「我只不過是想確認。」美津穗小聲呢喃。雄太完全沒有理會，他回到寢室換好衣服、拿起公事包，粗暴的關上門，就去上班了。

最後，美津穗什麼也沒能搞清楚，便要過年了。

§§§

自從那件事情之後，兩個人連續好幾天都在生悶氣跟冷戰，再加上雄太年底的工作比較忙，還得參加尾牙，兩人一起吃晚餐的機會也不多，沒什麼時間好好談話，但最主要的原因還是美津穗怕一不小心把氣氛搞僵，到時候自己又要被罵。

其實在更早之前，美津穗就發現雄太對金錢的態度很隨便，花錢時從來不會多加思考，卻又很討厭別人為了這件事情碎念他；很可能是因為他也知道自己不擅長處理財務相關的事情。

年底的獎金發下來之後，雄太拿了3萬日圓給美津穗。他把錢放在銀行的信封裡，有點粗魯的塞到美津穗的面前，只說了聲「給妳」。

「要做什麼？」

「聖誕節快到了，去買一些妳想要的東西。」這可能就是雄太道歉的方式，但是對美津穗來說，這3萬日圓只會喚醒她心中的焦慮，提醒她事情還沒結束。儘管如此，他們還是維持表面和諧、正常生活，並沒有任何改變。

過年時，夫妻倆一起帶著孩子回雄太老家住兩天。婆婆一如既往的不斷稱讚自己兒子：「雖然行為舉止有點粗魯，但其實是個很溫柔的人」、「雄太從小就很聰明，算數能力特別強」等，美津穗心不在焉的聽著，心裡不斷嘀咕：「你兒子計算能力這麼強，怎麼會連我們在夏威夷花多少錢都算不清楚？」

過兩天，當他們準備要回去美津穗的老家時，只見雄太推說「我太累了，不想去」，所以就讓美津穗自己一個人帶著圭太回娘家，但也只有簡單吃頓晚餐，沒有過夜就回來了，「不能把雄太一個人丟在家……。」看著滿臉笑容的媽媽，美津穗心裡滿是愧疚，但還是搭上電車回家。

其實在過年前，美津穗心裡實在是很慌張，所以特地打電話到信用卡公司詢問。她原本以為只要有姓名跟卡號等資料，就可以查到信用卡支付紀錄與帳單明細，還特別在某天晚上，偷偷從雄太的皮夾裡把信用卡拿出來、記下卡號。

「很抱歉，信用卡的相關資料，只能提供給持卡人本人。」電話那頭的女客服人員，直接拒絕了美津穗的詢問。

「真的不行嗎？」

「如果只有卡號跟姓名的話……。」客服人員語氣聽起來很為難。

「其實這張信用卡是我老公平常在用的，但無論刷多少，他都說每個月只要繳3萬日圓就好，就連我們之前去夏威夷旅行的時候，一路上也刷了不少，但請款金額還是只有3萬日圓，我怎麼想都覺得很奇怪。」等回過神來，美津穗已經不自覺的向素未謀面的陌生人袒露所有心聲，「所以我真的很想知道是怎麼一回事？」

「有可能是用了循環信用繳款。」不知道為什麼，對方突然壓低音量。

「什麼？」美津穗好像有聽過，但她其實不太懂是什麼意思。

「如果能請您先生來一趟，就可以查詢『循環信用繳款交易明細』。到時候就能知道您先生的信用卡裡，至今已經使用了多少額度，以及還有多少帳款需要結清。後續也能選擇要一次性用現金清償，或改成用較低利率的分期付款方式來償還應繳金額。請務必帶您先生來一趟！」對方一說完，就匆匆掛掉電話。

美津穗無計可施，只好試著上網搜尋「循環信用繳款」，但在看到正確的名詞解釋之前，就先看到一堆廣告，例如，「還在為支付高額的循環利息而苦惱嗎？輕輕鬆鬆降低每個月固定支付的應繳金額」，或是畫著可愛插圖的廣告即上面寫著：「每個月辛苦支付循環利息的我，只花了1分鐘就輕鬆解決！」

把這些奇怪的資訊都篩選掉之後，美津穗才看到一些比較正常的介紹網頁，但點進去一看，美津穗整個人都傻了，「循環信用繳款就是每個月支付固定金額，連同利息一起還款的制度」、「循環信用的還款手續費及利率多半高達15％」，更有人直接說，「循環信用繳款，講白了就是借高利貸」。看到這裡，雖然美津穗仍無法掌握事情的全貌，但隱約可以推測，雄太可能是利用了「循環信用繳款」的機制，但是要怎麼向雄太說這件事？又要怎麼溝通，他才會願意好好討論？

上次是在雄太剛起床又趕著上班的時段討論這個話題，美津穗心想，下次要更慎重的挑時機，也要預先想好溝通方式才行。

§§§

1月25日是年後的第一個發薪日，雄太像往常一樣拿出5萬日圓給美津穗。

「這是這個月的錢。」

「謝謝，辛苦你了。」

今天晚餐吃餃子。美津穗先把高麗菜剁碎，加入鹽巴搓揉之後，用力擰乾高麗菜的水分，然後把高麗菜與豬絞肉混在一起、調味，最後攪打出筋，讓餡料口感Q彈，餃子皮則是美津穗趁特價時買的，一整袋只要68日圓。

整份餃子只用了100公克豬絞肉，吃起來卻很有飽足感，是美津穗的拿手料理之一，看似平價卻也相當費工，尤其要下鍋煎餃子時，美津穗還不忘要先調好太白粉水，這樣在煎的時候，才能做出薄脆的冰花外皮。搭配用豆芽菜製成的韓式涼拌小菜，再擺上一瓶第三類啤酒，雖說是省錢料理，但也是一套相當適合發薪日的華麗晚餐。

「美津穗的手工煎餃超好吃，比外面做的還要好！」要在雄太這麼開心的時候，提起信用卡的話題似乎有點過意不去，但美津穗實在無法再等下去了。美津穗放下筷子嚴肅的說：「阿雄，真的很抱歉。」

「怎麼了嗎？」

「今天是發薪日，而且你心情這麼好，我也不想提起這件事……但無論如何，我還是想弄清楚，你信用卡的付款狀況到底是怎麼一回事？你一直說這個月和上個月，還有之前每個月的卡費都是3萬日圓，但這個金額怎麼算都對不起來。會不會你每個月所繳的固定金額，就是循環信用繳款？我也不想一直糾纏你，只要讓我確認一次就好，只要一次！等我確認完，就絕對不會再提起，也不會拿這件事來怪你，拜託你了。」美津穗完全不看雄太的臉，只是死命盯著自己做出來的煎餃，一口氣把話說完，而且說著說著還流下眼淚，「真的很抱歉，在這個時候掃你的興。但如果家裡真的有負債，希望你能老實告訴我，這不只是為了我跟阿雄，也為了我們的孩子、為了圭太。我希望能讓圭太上大學，但依我們家目前的經濟狀況，除了教育儲蓄險之外，根本沒有其他積蓄，如果不把家裡的財務狀況弄清楚，我實在沒有辦法安心。」

雄太長長的嘆了一口氣：「既然妳都這麼說了……。」

美津穗抬起頭來，心想搬出兒子果然有效，「如果家裡有負債，我也可以一起努力。只要把圭太送去托嬰中心，我就能一起工作賺錢了。」

「可是，我也不知道哪裡有信用卡的明細資料，我已經好幾年沒看過帳單了。」

「你之前不是說可以在網路上查嗎？」聽到這，雄太心不甘情不願的拿出手機。

之後的查詢過程超麻煩，因為雄太只有在紙本帳單轉為網路帳單時，曾登入過一次，便再也沒有使用過這套系統了。只見雄太不耐煩的抱怨說：「到底要怎麼查啊？」、「密碼是哪一組？」美津穗想看一下手機螢幕時，雄太還會不開心的揮開她，不過美津穗也趁此機會，問出了雄太當初申辦信用卡、使用循環信用繳款的經過。

雄太似乎是在學生時期，因為要申辦免費的iPhone手機，所以同意電信公司的合約，也同意要申辦一張新的信用卡，並綁定這張信用卡來支付相關電信費用。

「那當初有說要設定成『循環信用繳款』嗎？」美津穗接著問。

「其實我也忘了到底有什麼設定，依稀記得手機的月租費大概是八千日圓，而且電信公司說不管刷多少筆，每個月要繳的金額都不會超過三萬日圓，沒有額外利息或手續費，只是一般的信用卡。總之只要一直有在用，應該不會有什麼問題。」

「問題可大了！」

「有這麼誇張嗎？這種固定繳費模式，應該就跟訂閱制差不多吧！只要每個月都有繳3萬日圓不就好了嗎？」雄太停下手邊動作，試圖拿一些歪理來反駁美津穗。

聽著雄太的言論，美津穗幾乎就要被說動了，如果能全盤接受雄太的說法，確實沒有什麼好擔心的，但事情哪有這麼簡單，美津穗只能先用安撫的語氣說：「總之，我們先弄清楚還有多少錢要繳，再來考慮後續要怎麼處理。」

在雄太嘗試幾組密碼之後，他忽然停下來、瞪大眼睛盯著手機螢幕。因為雄太突然停止動作，美津穗就從他身旁偷偷看了一下螢幕畫面。

「228萬日圓？」美津穗抬頭看著雄太的臉，只見雄太一臉震驚。

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擁有一個名牌包是多數女孩的願望，倘若符合預算、消費得起，買個喜歡的東西沒什麼大不了；但如果像本書主角一樣，需要非常努力才能得到一個名牌包，以符合主流價值裡的品味，擁有名牌包的心理需求通常是很五味雜陳的。

《錢包在跳舞》一書透過生活化的故事，告訴我們金錢的本質為何？該如何使用金錢，並透過投資理財來滿足自己重視的生活價值？以及最重要的：以健康的心理狀態一步一步完成財務安全的目標，建立可以創造長期收益的機會，用心建構財務、好好經營生活。

錢可以換取物質和奢侈的享受，但是不一定能帶來等值的幸福，透過理財釐清人生，才能真正讓人得到幸福快樂。

Mompower媽媽商學院、「精算媽咪的家計簿」創辦人／珊迪兔

在故事裡，我們看見了一段經過「濃縮」與「增強」的人生。

在《錢包在跳舞》的故事裡，我們看著主角，為了買一個名牌包，開始記帳、存錢，之後為了還債，決定買下舊房子，最終成了不動產投資達人。我們也會看到其他配角，向朋友販售外匯課程，卻被朋友偷走所有錢財，為了還清債務，轉頭學了一門技術，重建溫暖人生……。

閱讀他們的故事，能讓我們重新活一遍；這種不斷經歷人生的歷程，能教會我們，如何在金錢的難題上，做對抉擇、衝破難關，過好這一生。

富媽媽／十方（李雅雯）

這本書，你一定要看到最後！

身為財務規畫師的我，在裡面看到我某些客戶的實際困境：婚前沒確認伴侶的金錢價值觀；以為信用卡只要繳最低還款金額，卻欠下高額卡債；投資槓桿全開卻爆掉；為了賺錢投入身家加入直銷，卻變成上線的被動收入；為了維持外表光鮮亮麗，卻欠下一屁股債……。

這本書雖然是虛構小說，但的確是真實世界！遇到時真的會令人感到絕望！

作者巧妙用名牌包將所有人物故事串在一起，最後你會發現，就算本來一手爛牌，也能打出好牌。美好人生的選擇權，其實就在自己手上！

《財富自由的整理鍊金術》作者／整理鍊金術師小印

這本書內容的精彩程度，絕對可以跟網飛（Netflix）推出的高收視率影集比擬。精彩絕倫，令人拍案叫絕，是我讀完每一章的心得。

這本書主軸其實是由同一個名牌包的串場所構成，每個章節都有令人印象深刻的一幕。為了籌錢幫老公還債，第一個持有名牌包的美津穗，上網把剛入手、全新未使用的名牌長夾給打折賣出，那落寞又無奈的心情，令人感同身受；第二個持有者，則是因為去上了理財開運風水課程，相信一個品質優良的錢包，可以為自己帶來好運，而買下這個錢包，沒想到卻是惡夢的開始。

第三個持有者則是偷名牌錢包的人，我覺得最精彩的就是這一段！就差那麼一步，就能達成5千萬日圓、光榮退休的目標，卻因為一連串巧合，錯過了最佳賣出時機，再度打開證券軟體馬上腳軟──資產只剩目標金額的一半，在凹單等待股票V型反轉（由空翻多）的過程中，才發現自己被老師套養殺了，如果你想知道「完整的割韭菜過程」，真心推薦你來看這本書的第三章。

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參考文獻

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第二話 錢包在騙你
水野文夫身上還背著150萬日圓的學貸，
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