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金融心理學家結合演化論、心理學、行為經濟學
讓你徹底解脫「財務焦慮」
談到「錢」，人類大腦其實還處於石器時代。研究證明，人類天生不具有適當處理金錢的能力，這也是為什麼儲蓄或不超支如此困難，財務自由如此難以實現。
儘管不斷有財務專家提供大量資訊和警告，但很多人的財務狀況非常糟糕。我們的本能並未比40萬年前獵捕猛獁象的祖先進化多少；甚至隨著科技的高速發展、五花八門的金融商品問世，現代人的理財能力不進反退。看到以下調查，你可能會大吃一驚：
●每四人當中，有三人視金錢為壓力來源；
●45％的人完全沒有存款；
●近四成的人拿不出12,000元現金，或是擁有等值存款、信用卡額度來應付緊急事件。
甚至，你可能也是羞於啟齒的其中一員：
●一談到個人的財務狀況，你就頭大嗎？
●你被警告過花費（或儲蓄）過多嗎？
●與子女、父母或配偶溝通金錢問題時，是否遭遇重重阻礙？
●有沒有人提醒過你，家中堆了太多雜物？
●你是那種只要逛網路商店，就一定會買東西的人嗎？
再這樣下去，就會和曾經稱霸一方卻不幸絕種的猛獁象一樣，明明生活在快速變化的世界中，卻忽視存亡的關鍵！
三位財務心理學療法專家透過本書要告訴你，以上所有財務行為、決策與金錢的問題，其實並不完全錯在你身上，而是與潛意識中的「金錢腳本」有關。
▍改寫「金錢腳本」，
走向富有或滅絕的關鍵！
金錢腳本驅動我們的財務行為。人之所以會發展出金錢腳本，是為了讓自己理解金錢與這個世界的運作方式。
我們在兒童時期就開始學習金錢腳本，它一部分源於家族歷史，另一部分則來自個人生活經歷。有些人會認為錢永遠都不夠用，所以不想努力了；反之，也有人因為太過擔心自己「永遠賺不到足夠的錢」，即便已經賺了好幾百萬，也無法放心享受財富。
堅持不正確的金錢腳本不僅沒有好處，還可能導致自毀式的財務行為。有專家甚至指出，你的收入高低，有九成是取決於你的金錢腳本！
你屬於以下哪一種金錢腳本？
＄金錢迴避：認為錢是不好的東西，或是覺得自己不配擁有錢。例如：忽視銀行對帳單、超額消費、在財務方面縱容他人、財務依賴、無法控制預算。
＄金錢崇拜：深信只要擁有更多錢就能過上幸福的生活，問題在於錢永遠都不夠花。例如：背負卡債、衝動消費、打腫臉充胖子。
＄金錢地位：認為個人淨值等於個人價值，裝出一副自己是有錢人的樣子。例如：超額消費、成為賭徒、隱瞞日常開支。
＄金錢警覺：警覺心很高，小心翼翼，相當在意自身財務狀況。例如：自己工作賺錢、努力存錢、不太使用信用卡購物。
想在個人財務領域有所斬獲，就必須先認清自己的金錢腳本，甚至在必要時修改腳本。
▍七步化身為「金錢猛獁象」
邁向個人財務目標
每個人與金錢的連結方式都是獨一無二的，它不但會影響我們存錢、花錢與投資的方式，甚至會影響世界觀。為了讓你成為擁有雄厚實力、財務健全的「金錢猛獁象」，本書不但展示如何克服根深蒂固的演化和心理障礙，並且使用經過驗證的技巧，提出七條財務生存守則：
＄第一步：鎖定三項財務目標；
＄第二步：測試你對目標的熱忱；
＄第三步：為目標命名；
＄第四步：訂下實現目標的期限；
＄第五步：找出財務目標近身照；
＄第六步：開立子帳戶；
＄第七步：將成功自動化。
沒人能保證將來不會再爆發財務危機，事實正好相反──危機勢必再度爆發。利用本書改變自身觀念或行為，從自己與前人的錯誤中汲取教訓，進而成功做出理性決策，才是免於財務滅絕的解決之道。
作者簡介：
布拉德．克隆茨（Brad Klontz）
心理學博士，也是一名財務規畫師。克雷頓大學海德商學院實務副教授、「財務心理學機構」（Financial Psychology Institute）共同創辦人、「您的心理財富顧問管理」（Managing Principal of Your Mental Wealth Advisors）負責人。他因為運用心理學幫助被金錢困擾的人，以及在全美為相關從業人員開發財務心理學創新療法，榮獲美國心理學會創新實踐會長獎。2018年榮獲《財務規畫期刊》（Journal of Financial Planning）頒發的蒙哥馬利—沃紹爾獎，表彰他對財務規畫產業的卓越貢獻。2019年加入CNBC（消費者新聞與商業頻道）金融健康委員會，致力於向民眾推廣財務健康與財務心理學相關的議題。
愛德華．霍維茨（Edward Horwitz）
35年來，為個人財務與風險管理產業培養出無數代理人、財務規畫師、財富管理師與消費者。他是堪薩斯州立大學博士、克雷頓大學MBA，也是愛荷華大學金融學碩士，通過多項保險風險管理、財務規畫與應用財務行為領域的專業認證。他目前是克雷頓大學海德商學院經濟與金融系實務副教授，也是企業風險管理專案總監，財務規畫、財務心理學與行為財務學相關專案的開發者兼總監。
泰德．克隆茨（Ted Klontz）
克雷頓大學海德商學院實務副教授、財務心理學機構的共同創辦人，也是金融治療協會的創始成員之一。在國際上有豐富的私人教練經驗，擅長排除錯誤、策略規畫，提供建議和顧問服務。
譯者簡介：
朱家鴻
國立花蓮教育大學英語學系畢，國立彰化師範大學翻譯研究所筆譯組。現為自由譯者，對文字轉換情有獨鍾，譯有《與時間有約（終極完整版）》《財務自由的條件》等書。
聯絡信箱：mynameisvincent1984@gmail.com
名人推薦：
◥強力推薦（依姓氏筆畫排序）◤
抹布 Moboo | 「科技工作講 Podcast 」主持人
詹璇依 | 財經主播/主持人
整理鍊金術師小印 | 《財富自由的整理鍊金術》作者
聰明主婦 | 「聰明主婦の生活投資學」版主
「金錢該怎麼花，絕對是每個人最重要的課題。『猛瑪象』無法適應環境變化，快速滅絕。作者拿來比喻我們的金錢觀。老一輩的金錢觀常常根深蒂固，無法隨時代變化。在工作三、四十年後，有很多理財觀念早就不合時宜，但卻會影響下一代。這本書非常適合在社會中奮力求生的上班族，建立不會被時代淘汰的金錢觀。無論是跟伴侶討論價值觀，跟小孩討論理財，都非常有幫助。」──抹布 Moboo
「如果你時常為錢所困，或許不是你不會賺錢，也不是你的能力不夠，而是你的『金錢腳本』出了錯。不論資產是多是少，如果再也不想為錢煩惱，我強烈推薦一定要閱讀這本結合心理學、行為經濟學與財務規畫實務的《進化致富本能的金錢猛瑪象》！！」──聰明主婦
特別收錄 / 編輯的話：
花錢的快感是人類天性
儲蓄並非人的天性，分享才是，這正是現代個人理財的一大阻力。理財還有另一項阻力，那就是消費的天性。我們不會將累積的事物全都分享給他人，我們會留著自己使用，或是立刻把它花掉，而不是將其投資到自身的未來上。為什麼人類會產生這種衝動？答案跟我們與肥胖永恆的鬥爭一樣，問題出在DNA上。我們的祖先可不是靠著節制才存活下來的，發現食物時，他們會拚命往肚子裡塞，而不是說：「噢，我好像飽了，剩下的待會再吃吧。」面對高油、高糖的食物時，他們也不會有所節制，而是大快朵頤。或許會有一些人認為自己應該適可而止，但在史前時代，人們根本不知道自己的下一餐會在什麼時候、什麼地方出現，所以這類人的DNA通常不會被延續下去。最後，那些靠著暴飲暴食活下來的人，就成了我們的祖先。由於不知道會不會有下一餐，加上剩下的食物很快就會腐敗，所以他們會盡可能攝入更多食物，完全不管肚子是不是飽了。
這種縱情消耗的天性多少也能解釋肥胖危機，我們無法控制自己攝入多少卡路里，就和我們無法儲蓄一樣。從很多面向來看，金錢就是我們的食物，手上有多少，就會用掉多少。
只要一有機會，我們消耗的資源就會大於需求，現代人甚至還發明一種超額消費的方式：信用卡。商人們深諳人類的消費需求，設法誘惑我們花更多錢，借更多錢，再把這些錢花掉。也就是說，現代社會創造一個環境，任由人類發揮原始的天性，讓自己變胖、將自己搞到破產。
在史前時代，一個人在部落中的地位可是攸關生死的大事。對當時的人來說，被團體排擠，以及失去社群的保護，皆是對生存的最大威脅。被逐出群體的人很快就會死去，根本無法將自己的DNA傳承下去，這也是現代人如此在乎團體歸屬感的原因。我們永遠都在瞻前顧後，想知道自己是否喪失在團體應有的地位。在過去，我們的祖先必須跟上最新的八卦和傳言。一個部落通常會有一百到一百五十名成員，所有人每天的例行公事就是確認自己的地位。最重要的事就是知道誰和誰不和，以及誰跟部落領導者走得比較近。現代社會的規模比以前大太多了，我們必須仰賴社群媒體與新聞才能跟上潮流。收看新聞會觸發大腦的快感中心，使其釋放多巴胺，為我們帶來類似於進食與做愛的快感。只要我們能做到不落人後，大腦就會獎勵我們。對祖先來說，能不能接收到最新消息將決定一個人的生與死。
進化金錢猛獁象，勢在必行
過去兩個世代，人類文化徹底脫離部落式社會系統。部落成員必須互相扶持，包括照顧長者，但隨著時間推移，人們漸漸從離開小部落，投入更大的群體，照顧的責任便落到機構、企業與政府的身上。從好幾十年前開始，這類實體機構便攬下照顧部族成員的任務。你任職的公司會為你支付一部分退休金，並由社會保險福利金補足全額。你可能需要為了度假存一點錢，但卻完全不用考慮退休的時間與方式。
既然如此，為何現代人債台高築？我們的祖父母可沒有這麼多信用問題，他們根本不必為卡債四處奔波。是因為他們更有智慧或紀律嗎？有可能，但這並非他們背負的債務較少的主因。他們之所以無債一身輕，是因為想在不抵押任何物品的情況下借錢沒這麼容易，而且當時也沒有信用卡這類金錢機制。你的祖父母能獲得的唯一無擔保信貸，極有可能是在雜貨店賒賬，而且通常老闆也不會提供一百美元以上的額度。但在過去幾十年間，我們突然可以在短時間內輕鬆獲得信用貸款。
然而，近期的文化轉變徹底顛覆原本的模式，企業提供的退休金從原本的確定給付制（defined benefi¬t plans，如傳統勞退制度）改為確定提撥制（de¬fined contribution plans，即401(k)，美國的一種退休金帳戶計畫），這些不起眼的轉變將退休儲蓄的責任從機構轉移至個人身上。我們將照顧長者的責任從小部落的肩上卸下，轉由政府處理，在過去幾十年間，各機構也都克盡厥職，所有部落也都走入歷史。
可是現在每個人都要為自己的將來做打算，這在人類的社會進化史上可謂前所未聞。COVID-19疫情爆發後，新聞每天都在提醒民眾設法自給自足，政府也不再是人民的依靠，此現象傳遞的訊息就是要眾人得自己照顧自己。這種戲劇化的轉變也可以大致解釋社會當前面臨的財務問題，看看COVID-19病毒對全球經濟的衝擊，包括它對企業、組織、個人與政府帶來的麻煩，以及由社會個人責任轉變引發的各種後果。你覺得哪類人遭受的衝擊最大？答案是窮人與老人，他們是最無法盡到個人責任、且高度仰賴政府系統的群體。
應該怎麼做？首先，請停止教訓、責備、羞辱、怪罪、批判、找人出氣，也不要認為自己或他人有毛病（或是壞掉了）。羞恥心毫無作用，而且就像膠水一樣，只要落入這個陷阱，你就會動彈不得。其次，我們需要制定一些策略，克服人類的天性，這些天性對生活在遠古時代的人類祖先是生存的關鍵，但與現代社會格格不入。本書的目的是要幫你了解自己的財務心理，釐清你用錢模式背後的原因。除此之外，我們還會在每一章附上各種工具，協助你馴服內心那頭金錢猛獁象，駕馭牠的力量，以塑造最理想的財務心態。
【摘錄自：前言跳脫財務滅絕的「金錢猛獁象」】
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心理學博士，也是一名財務規畫師。克雷頓大學海德商學院實務副教授、「財務心理學機構」（Financial Psychology Institute）共同創辦人、「您的心理財富顧問管理」（Managing Principal of Your Mental Wealth Advisors）負責人。他因為運用心理學幫助被金錢困擾的人，以及在全美為相關從業人員開發財務心理學創新療法，榮獲美國心理學會創新實踐會長獎。2018年榮獲《財務規畫期刊》（Journal of Financial Planning）頒發的蒙哥馬利—沃紹爾獎，表彰他對財務規畫產業的卓越貢獻。2019年加入CNBC（消費者新聞與商業頻道）金融健康委員會，致力於向民眾推廣財務健康與財務心理學相關的議題。
愛德華．霍維茨（Edward Horwitz）
35年來，為個人財務與風險管理產業培養出無數代理人、財務規畫師、財富管理師與消費者。他是堪薩斯州立大學博士、克雷頓大學MBA，也是愛荷華大學金融學碩士，通過多項保險風險管理、財務規畫與應用財務行為領域的專業認證。他目前是克雷頓大學海德商學院經濟與金融系實務副教授，也是企業風險管理專案總監，財務規畫、財務心理學與行為財務學相關專案的開發者兼總監。
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在史前時代，一個人在部落中的地位可是攸關生死的大事。對當時的人來說，被團體排擠，以及失去社群的保護，皆是對生存的最大威脅。被逐出群體的人很快就會死去，根本無法將自己的DNA傳承下去，這也是現代人如此在乎團體歸屬感的原因。我們永遠都在瞻前顧後，想知道自己是否喪失在團體應有的地位。在過去，我們的祖先必須跟上最新的八卦和傳言。一個部落通常會有一百到一百五十名成員，所有人每天的例行公事就是確認自己的地位。最重要的事就是知道誰和誰不和，以及誰跟部落領導者走得比較近。現代社會的規模比以前大太多了，我們必須仰賴社群媒體與新聞才能跟上潮流。收看新聞會觸發大腦的快感中心，使其釋放多巴胺，為我們帶來類似於進食與做愛的快感。只要我們能做到不落人後，大腦就會獎勵我們。對祖先來說，能不能接收到最新消息將決定一個人的生與死。
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過去兩個世代，人類文化徹底脫離部落式社會系統。部落成員必須互相扶持，包括照顧長者，但隨著時間推移，人們漸漸從離開小部落，投入更大的群體，照顧的責任便落到機構、企業與政府的身上。從好幾十年前開始，這類實體機構便攬下照顧部族成員的任務。你任職的公司會為你支付一部分退休金，並由社會保險福利金補足全額。你可能需要為了度假存一點錢，但卻完全不用考慮退休的時間與方式。
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然而，近期的文化轉變徹底顛覆原本的模式，企業提供的退休金從原本的確定給付制（defined benefi¬t plans，如傳統勞退制度）改為確定提撥制（de¬fined contribution plans，即401(k)，美國的一種退休金帳戶計畫），這些不起眼的轉變將退休儲蓄的責任從機構轉移至個人身上。我們將照顧長者的責任從小部落的肩上卸下，轉由政府處理，在過去幾十年間，各機構也都克盡厥職，所有部落也都走入歷史。
可是現在每個人都要為自己的將來做打算，這在人類的社會進化史上可謂前所未聞。COVID-19疫情爆發後，新聞每天都在提醒民眾設法自給自足，政府也不再是人民的依靠，此現象傳遞的訊息就是要眾人得自己照顧自己。這種戲劇化的轉變也可以大致解釋社會當前面臨的財務問題，看看COVID-19病毒對全球經濟的衝擊，包括它對企業、組織、個人與政府帶來的麻煩，以及由社會個人責任轉變引發的各種後果。你覺得哪類人遭受的衝擊最大？答案是窮人與老人，他們是最無法盡到個人責任、且高度仰賴政府系統的群體。
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