讓可愛的錢繼續滾進來：28種財務自由的方法...

得獎紀錄：亞馬遜理財類暢銷榜第1名

03. 你最有價值的資源：時間（節錄）
傳統上來說，我們用時間換取金錢，不投入時間，就賺不到錢。
那如果切斷時間與收入之間的聯繫，會怎麼樣？本章將細細解釋這個思考的過程，最後會抵達被動收入的概念，我們會討論兩種資源─時間和金錢，也會討論哪一種價值比較高；接下來會說明，節省資源與工作外包，將如何讓我們能夠以自己的資源為最優先；最後，我們會將這些概念串連在一起，與被動收入相連結，你將會徹底理解為什麼被動收入的力量是如此強大，以及被動收入將如何讓我們釋出最有價值的那項資源。

我們最有價值的資源是什麼？時間，還是金錢？

加州大學的教授曾經為了一項研究，向 4,000 位以上的美國人詢問這個問題；他們發現，比起時間，大部分的人更重視金錢。但是，他們也發現那些選擇時間的人，即使當其他變數都相同時，「根據統計，平均而言會比選擇金錢的人更快樂，對生活也較滿意」。

我很好奇自己社交圈裡的人會怎麼說，所以我進行了一個非正式的（翻譯：在 Facebook 上）民意調查，對象大部分都是年輕的職場女性，我問她們：「你認為最有價值的資源是哪一個？時間還是金錢？為什麼？」有90.2％的人都說是時間，9.8％的人說是金錢。

並不是所有人在一開始的時候都能選擇時間 vs. 金錢。結構性的貧窮迫使許多人會願意多值幾個班、工作時間愈長愈好，並且傾盡全力賺錢，如此才能溫飽。事實上，甚至不需處於貧窮中，就已經是這樣子了；這種情形也正在衝擊著中產階級，若是不多花一點時間工作，可能就意味著付不出帳單。

吉利安在回答我的民調時，做出了這個重要的劃分：「這有一個愉悅的中間值：一旦你的工資足以養活自己和家人，時間就變成是比較有價值的那個資源。」另一個回應者莎曼莎，大致描述了一下自己是如何掙扎著想達到收支平衡，她說：「我選擇金錢，對現在的我來說金錢太珍貴了，我無法不這麼選，即便我真的希望事情不是這樣。」

有些人的確可以在時間和金錢之間做選擇，即便有更多人認為自己沒有選擇，但事實上，這是意願的問題。我們大部分人都覺得自己的時間不夠用（我就是，而且每天都這樣想！）或是錢不夠用，但我們需要做的，其實就只是做好時間管理和金錢管理。我們擁有選擇，可以犧牲一些東西，好釋出更多的時間或是金錢，而我們必須認知到這一點。對，這就是一種犧牲，但是只要夠有決心，我們是做得到的。

各位女士、各位先生，你最有價值的資源是你的時間。

你永遠可以賺到更多的錢，但你無法賺到更多的時間。生在這個地球上，有一種資源天生就是有限的：時間。我們的大限之日終將到來，沒有人可以暫停時間，每個人的時間都是有代價的，而我們所花費的每一分鐘，永遠無法「倒帶」。

然而，金錢就不一樣了，總是有機會可以賺到更多錢。你花掉的每一塊錢都是可被替代的，你也可以再把那一塊錢賺回來。如果你的時間充裕，你可以去賺更多的錢，但不管你有多少錢，都無法賺到更多的時間。

時間是一個很好的平衡裝置，華倫．巴菲特（WarrenBuffett）擁有的時間不比你我多。在時間方面──在「生命」方面，我們都是平等的。時間是最有價值的資源，這是個很重要的概念，我要向你提出一個挑戰，每天提醒自己這件事情，如果你理解這一點，就會懂得被動收入的絕妙之處了。

▌精打細算地使用時間

當我提到那些精打細算到極致的人，你想到的可能會是小房子運動或是極簡主義，這兩項活動都是消費者精打細算度日，以達成財務自由的例子。節儉度日的意思是，你在使用資源時相當節省。注意，我說的是「資源」，並不是金錢。我們不只應該把注意力放在省錢上，更要聚焦在精打細算地使用時間。

如果我們已經建立了共識，認為時間比金錢更有價值，那為什麼我們不按照這樣的價值觀行事呢？精打細算很好，但不是用在以時間換取金錢的時候。為何有那麼多人願意開20 分鐘的車，只為了用每加侖便宜 0.1 美元的價格加油？為什麼會有人花 30 分鐘找折價券，好讓自己在店裡可以省下1.5 美元？

在做出這些選擇的時候，我們總是在「付出」些什麼。你付出的不是時間，就是金錢。我的意思並非不要買便宜的汽油或是不要用折價券，而是如果一項活動不值得你所花費的時間，就不要去做。

那你的時間值多少呢？你每個小時賺 10 美元嗎？還是20、30、40 美元？來算算你的時間值多少錢吧！你必須確認來自各種管道的總收入，以及總共花了多少時間來賺到這些錢，藉此來找出你每小時的實際工資是多少。

首先，計算自己每週在工作上投資了多少時間。要確定你把所有工時都算進去了，包含正職工作、副業、兼職等等所花費的時間。加總你每週花在工作賺錢上的時間，寫下這個數字。接下來，計算一下你每週的總收入，包含所有工作和副業的收入，寫下來。把你的總收入除以花費的總時數，以算出每小時的工資。這個數字代表著你的時間值多少錢。

我認識一些人，他們每小時價值 30 美元，卻會浪費 1小時開車去三間不同的雜貨店，只為了買到最便宜的東西，而且只為了省下 10 美元。這很不合理，但大家老是這麼做。即便是那些深信自身時間比金錢更重要的人，他們所做出的選擇和生活方式，也與他們的價值觀背道而馳。這些選擇可能不是有意為之，因為現在我還是會發現自己做了同樣的事。這種事口頭上說說，比起實際去做要容易得多。

不管是否意識到自己的行為，人們常常會做出這樣的選擇，原因是還沒計算出自己的時間值多少錢。為了讓自己可以決定要省錢還是省時間，我們在此必須使用同樣的「貨幣」，把兩個選項都用美元來計價，結果就會變得很明顯。

舉例來說，假設你正在做自己婚禮的請帖。你已經準備好所有東西了，現在只需要把這些東西塞進信封裡，然後寄出去。你估計這件事需要花 4 小時來做。現在有個替代方案，就是你的姪子提議要替你做這件事，只要你給他 50 美元。你該怎麼做呢？

首先，計算出你的時間值多少錢。假設你每週全職工作40 小時，可以賺 700 美元，再加上遛狗的兼差，這大概要花 3 小時，可以賺 100 美元。加總起來，你每週工作 43 小時，賺了 800 美元，因此每小時大約賺 18.6 美元。再來，計算完成這些請帖所需的時間，如果這要花你4小時，那麼你「付出」的成本就是 4 x 18.6 ＝ 74.4 美元。最後，選擇比較便宜的那個方案。你可以花 74.4 美元，利用自己的時間來做，或是付給你姪子 50 美元，讓他做。很顯然，僱用你的姪子，你要「付出」的成本比較低。

但是，你應該也知道，把生活中的每件事情都外包給別人，好讓自己坐在沙發上盯著牆壁發愣，不管怎麼想都是很不合理的事。如果你這麼做會很傷荷包，而且，如果你只是用那 4 小時來看 Netflix，那你就跟上述這個請帖的例子不一樣，你並不是在「省」錢。你必須用機會成本的方式去想：如果你有多餘的時間，卻沒有賺到更多的錢，那麼自己動手寄請帖，或許確實是最有效率地運用資源的方法。重點是，要在充分了解後，再理性決定你運用時間和金錢的方式。嘿！通盤了解狀況是一件很酷的事。

如果節省時間對你來說很重要，下次遇到時間 vs. 金錢的取捨時，就可以用這個方法來幫助自己做決定。

我們已經討論過，我們的時間比我們所擁有的金錢更為重要，不僅如此，我們現在還擁有一個絕對會成功的方法，可以確定我們是以自己的價值為根據在過生活。

▌正解：被動收入

本章的開頭，我提出了一個問題：「我們最有價值的資源是哪一個？時間還是金錢？」但是，如果你根本不需要做選擇呢？如果你可以擁有兩者，還可以擁有更多呢？

你必須找到一個方法，製造出一個自給自足的收入現金流，意思是你不用工作就可以賺到錢。你可以自由自在，把時間花在任何你高興的地方，再也不必用時間來換取金錢了。這麼做有兩個好處：第一，你不必每週花 40 ∼ 50 小時工作；第二，你本人不用真的到辦公室或是小隔間裡，你可以同時享有時間上的自由與人身上的自由。

朋友們，這就是被動收入的基本假設，或者可以說是：不需要花力氣，或是只需很少的力氣來維持收入。想要自由，被動收入就是關鍵。被動收入可以讓我們有自由的時間，也可以擁有人身自由，不會因為一定得出現在工作地點而被綁住，還可以讓我們的生活擁有財務自由，不須再仰賴僱主來過活。

被動收入會切斷時間和金錢之間的關聯性。如果你的被動收入超過你的支出，那麼你就等於退休了。

03. 你最有價值的資源：時間（節錄）
傳統上來說，我們用時間換取金錢，不投入時間，就賺不到錢。
那如果切斷時間與收入之間的聯繫，會怎麼樣？本章將細細解釋這個思考的過程，最後會抵達被動收入的概念，我們會討論兩種資源─時間和金錢，也會討論哪一種價值比較高；接下來會說明，節省資源與工作外包，將如何讓我們能夠以自己的資源為最優先；最後，我們會將這些概念串連在一起，與被動收入相連結，你將會徹底理解為什麼被動收入的力量是如此強大，以及被動收入將如何讓我們釋出最有價值的那項資源。

我們最有價值的資源是什麼？時...

前言（節錄）
讓我們實話實說吧，我們都曾經在某個時間點幻想過自己有錢到不行，唯一要擔心的就是接下來要喝哪種雞尾酒，同時，在位於海濱的家中享受著美景（或是在佛蒙特州的滑雪小屋裡，又或者是在義大利托斯卡尼的別墅中⋯⋯不管在哪，只要是會讓你慾火焚身的地方都行）。我幾乎已經可以感覺到腳下溫暖的沙、嚐到桑格利亞酒的味道、聽到海浪在我耳邊輕輕拍打的聲音了。啊⋯⋯退休生活呀，我說的對吧？
請想像一個世界，這個世界對你沒有任何要求。你不必擔心錢的問題，可以明天就跳上飛機前往哥斯大黎加，如果這就是你心之所向的話。你也可以把時間花在任何讓你感到心滿意足的事情上：畫畫、寫作、當志工、養小孩、旅遊；什麼都行，就是不必「工作」。
你可走運了，因為我發現了（其實是碰巧發現的）一個可以達到財務自由、提早退休的方法，而這個方法尚未受到大家充分探討（才怪）。
對啦，有好幾百萬本書都在談提早退休，還有該怎麼做才能提早退休。事實上，甚至有致力於推動這個議題的運動：財務自主、提早退休（Financial Independence RetireEarly, FIRE）。FIRE 運動吸引了相當多的追隨者，包括我自己也是！
有太多、太多方法可以達成 FIRE 了─你可以節儉度日、可以在高投資收入國家賺錢，再到生活成本低的國家退休長住、可以存到相當於你年支出 25 倍之多的錢、可以投資不動產、可以做副業，凡此種種。即便如此，有鑒於現今世界在財務方面充滿挑戰，還是有大量的人覺得 FIRE 很不切實際。大家都認為 FIRE 只適用於那些收入六位數的頂客族（雙薪無子女的家庭），並且處在生活支出極低的區域，因此才有辦法縮衣節食、精打細算過日子，然後在 40 歲時退休。但是，我現在就是要告訴你，任何人，無論住在哪、無論薪水多寡，都可以達成 FIRE。在本書中，我特別強調了一種達成 FIRE 的策略，這個策略對所有人來說都是最適切、最可行的，而且將會重燃你的希望。
梭羅（Henry David Thoreau）曾經說過：「大多數的人，都在寂靜的絕望之中過完一生。」我想，他若是發現這句話在 173 年後的現在依然適用，他大概會覺得很遺憾。我在思考現在世代整體性的情緒時，想起的就是寂靜的絕望。
我們想要達到財務自由、能夠隨心所欲做想做的事情，但我們找不到方法來實現。相反地，我們同意接下來 40 年的人生中，每天長時間的工作（我們可能會告訴自己，這只是暫時的），只是為了「可能」的退休；我們接受自己的假期和週末時間受到限制，並且為了那份我們急需的薪水而飛奔回崗位工作。我們還有什麼選擇呢？我們有學貸要還，有看起來永遠付不完的帳單要繳，有小孩要養，要存他們的大學基金，還要趕快帶狗去看獸醫（當牠又一次吞下半顆網球的時候）。
即便想要在 65 歲時退休，似乎都很不切實際！有人算出了一個 「200 萬美元」的數字，這是「專家」說千禧世代想在 65 歲退休的話，所需要存下的金額。200 萬美元，彷彿這應該是件很容易的事情。
不好意思，但你認識幾位百萬富翁？在這個年代，這個目標不只非常難以實現，而且是完全不切實際的，具體的原因是什麼？接下來讓我來說明。
根據消費者新聞與商業頻道（CNBC）的報導，每 3 位美國人中，就有 1 位的退休存款少於 5,000 美元。而且，報導指出，戰後嬰兒潮世代的人（你知道嗎？就是那些真的準備要退休的人）平均的存款是 24,280 美元。這群人在退休後大概可以撐上整整半年，然後再回去工作，這真是太棒了。
我不知道你是怎麼想的，但是，在辦公室隔板之間工作、精打細算過生活、對每塊錢都斤斤計較，整整長達 40年，而這一切都只是為了要存下幾百萬美元。對於這個可悲的企圖，我不是很樂觀。
新聞速報：傳統退休方式的真相已經被揭穿、出局，是老新聞了。（更多細節請見本書第2 章。）那麼，我們還剩下什麼選擇呢？結果發現，要達成 FIRE，方法不只一種。
親愛的朋友們，請容我介紹一個革命性的概念，就是「被動收入」（passive income）。被動收入指的是，用很少的工作、甚至完全不用工作，所賺取的收入。
聽起來像天方夜譚嗎？想想看這個狀況：你把 10,000美元放在一個利率滿高的線上帳戶裡，年收益率（AnnualPercentage Yield, APY）是 2％，一年之後，你會賺到 200 美元的利息收入。你需要為這份收入做任何事情嗎？不用！這就是被動收入，也稱為非勞動收入（unearned income）。
假如你有足夠的被動收入來代替原有收入呢？讓我們用上述例子，再加上三個 0：若你存入該帳戶 1,000 萬美元，則每年有 20 萬美元的被動收入。如果不費吹灰之力，一年的利息收入就有 20 萬美元，那把工作辭掉可能還滿安全的。然而，實際狀況很有可能是，你並沒有 1,000 萬美元的閒錢。別誤會，我自己也沒有，但是，有成千上百種方法可以賺到被動收入，其中很多都不需要任何的資金投入。

前言（節錄）
讓我們實話實說吧，我們都曾經在某個時間點幻想過自己有錢到不行，唯一要擔心的就是接下來要喝哪種雞尾酒，同時，在位於海濱的家中享受著美景（或是在佛蒙特州的滑雪小屋裡，又或者是在義大利托斯卡尼的別墅中⋯⋯不管在哪，只要是會讓你慾火焚身的地方都行）。我幾乎已經可以感覺到腳下溫暖的沙、嚐到桑格利亞酒的味道、聽到海浪在我耳邊輕輕拍打的聲音了。啊⋯⋯退休生活呀，我說的對吧？
請想像一個世界，這個世界對你沒有任何要求。你不必擔心錢的問題，可以明天就跳上飛機前往哥斯大黎加，如果這就是你心之所向的話。你也...

前言

第1篇　財務自由的祕密
01. 今非昔比，退休變得更困難
02. 拆穿退休金的真面目
03. 你最有價值的資源：時間
04. 被動收入與 SCRIMP 五要素

第2篇　授權金收入
05. 何謂授權金收入
06. 如何出版紙本書和電子書
07. 關於出版的那場大辯論：傳統出版和自助出版
08. 音樂版權──創作音樂也能有被動收入
09. 照片、可下載內容、隨需印刷的授權金
10. 用線上課程來分享你的知識
11. 軟體、加盟、礦業權的授權金
12. 關於行銷和發行的必知事項

第3篇　投資組合收入
13. 投資組合收入：基礎
14. 投資組合收入：進階

第4篇　投幣式機器收入
15. 小型投幣式機器的收入
16. 大型投幣式機器的收入

第5篇　廣告與電子商務收入
17. 廣告和聯盟行銷的收入
18. 直運的收入──沒有庫存也能賣產品

第6篇　租金收入
19. 租金收入──人人都適用
20. 首先，找資金
21. 接著是找房產
22. 避開惡夢般的房客

第7篇　通往財務自由的下一步
23. 設計你夢想中的生活
24. 如何建立你的第一條被動收入流
25. 自我設限是毫無意義的

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前言

第1篇　財務自由的祕密
01. 今非昔比，退休變得更困難
02. 拆穿退休金的真面目
03. 你最有價值的資源：時間
04. 被動收入與 SCRIMP 五要素

第2篇　授權金收入
05. 何謂授權金收入
06. 如何出版紙本書和電子書
07. 關於出版的那場大辯論：傳統出版和自助出版
08. 音樂版權──創作音樂也能有被動收入
09. 照片、可下載內容、隨需印刷的授權金
10. 用線上課程來分享你的知識
11. 軟體、加盟、礦業權的授權金
12. 關於行銷和發行的必知事項

第3篇　投資組合收入
13. 投資組合收入：基礎
14. 投資組合收入：進階
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