分紅保單

分紅保單就是如果保險公司經營績效佳，可以分紅方式將業務的盈餘適度回饋保戶，而且保戶如果繳費期滿或一定期間以上才解約，保單紅利會有遞延效果，這樣一來，保戶依舊可依保險公司的投資報酬率及其保費貢獻度獲得紅利。不過，分紅保單的費率計算基礎比較保守，相對保費較高，目前在新加坡、香港的銷售情形及客戶反應都很好。分紅保單有別於先前的強制分紅保單，如果保險公司投資績效不佳，保戶很有可能無法得到分紅，通常業務人員以「保證」會分紅的方式誘導消費者購買，容易造成糾紛。所以消費者在購買此類型保單之前，可先瞭解保險公司的財務狀況以及過去的經營績效。以男性三十歲為例，投保100萬元、20年期，年繳保費為3萬3100元，與現有同類型，強制分紅保單商品之保費，相差無幾。但若與不分紅保單相較，不分紅保單因先將未來可能的分紅先折算給保戶，就短期而言，保費比分紅保單便宜，但長期來看，分紅保單可以分享分紅帳戶經營績效，因紅利分配而減輕保費支出，所以其總繳費金額很可能低於不分紅保單。因為台灣現行的強制分紅制度並不合理，財政部規定，所有的強制分紅保單都必須在2004年底以前停售。傳統的「強制分紅保單」是保險公司將所有的被保險人視為同一個危險共同團體，再依照財政部所制定的公式將「利差」及「死差」獲利分紅給保戶。此種分紅方式致使消費者不論和哪一家壽險公司投保，若所購買的保單是以相同的預定利率與死亡率設計出來的相同保障，則每年計算所得的分紅金額可能都差不多，因此無法具體反映個別公司真正的營運表現。2005年起，所有的保單都將改成不分紅保單，或是新式分紅保單。保戶如何選擇分紅、不分紅保單？這一本書都會詳細介紹。

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