【1-1】只要錢賺得夠多就不用管理？
Cindy是一位家庭與事業兼顧，很有智慧的媽咪，生完兩個孩子之後，從科技業高階主管退下來，與先生一起創業，每年營業額都破千萬，兩個孩子也都獨立優秀，十分成功。
然而有一天，曉萱卻接到Cindy的電話表示：「我跟先生快要離婚了，可能需要找律師，你有認識適合的律師能介紹給我嗎？」曉萱聞言相當驚訝！這對人人稱羨的神仙眷侶怎麼會走到這一步？
Cindy接著說：「今年因為疫情影響，讓我們進出口單量大幅下降，雖然我跟我先生每天都很努力的想方設法，但只要現金沒有每個月進帳，就無法打平開銷，壓力極大……」
曉萱問：「你們過往營收這麼好，難道沒有預留一筆預備金因應嗎？」Cindy說道：「因為公司沒有其他股東，一切都是我跟先生兩人獨資，所以沒有特別做什麼規劃；反正公司年收大概一千萬，副業也有兩百多萬，每個月錢都會進來，所以就沒想這麼多，從沒認真計算……」
「這次遇到疫情，我們才知道，光是家庭加上公司的花費超大，帳單來的速度讓我們一下就燒光存款，原本我們還投資了一間小工廠，想要自己接一些下游客戶的單，但成效並不好；先生開始責怪我家裡花用太奢侈，但是我花的都是原本會花的錢，也沒亂買東西啊！總之，就這樣吵了半年一年，小孩都上小學了，現在我先生說他受不了了，堅持要跟我離婚。」Cindy黯然回應。
從這個例子我們可以看到，你以為夠會賺錢難道就萬無一失嗎？不是的！真正存得下來的錢才是你的。多數人一直努力工作賺錢，然而資產若沒有增加，就算賺到了錢，身心卻不自由；更可怕的是，因為自認很會賺錢，應該提升生活水平，故支出也變高了，如此一旦養成習慣，就成了錢的奴隸，等到退休時才驀然發現，儘管一輩子賺了很多錢，卻還是成了下流老人。
因此，年收入高也要好好存錢、確實記帳，並且讓留在手上的錢成為替自己創造收入的工具，否則就算賺再多錢，都無法讓你成就理想生活。
※BOX–Tips！
即便自己很會賺錢，也要確實做好財務管理，才有可能讓你愈賺愈輕鬆。
【1-2】有另一半會負責賺錢就好？
阿言總說，自己是一個非常幸福的家庭主婦，她常笑稱：「我只管負責花錢，自己賺的錢都是自己花，家用先生出，理財這種事情交給我老公就好。」阿言找了一份薪水不高但是自己喜歡的工作，開心的交朋友，也就這樣過了十多年。
然而好景不常，這一天阿言回到家，看見先生癱坐在沙發上，他告訴阿言，公司經營出了些問題，這樣的狀況其實已經持續了三年，只是為了不讓阿言擔心，所以都沒有說出口……但是現在，全家住的房子即將被法拍，希望跟阿言商量，先一起租房子住，而且家裡已經完全沒錢了還要還貸款，家用要靠阿言的薪水來支付。
原本意氣風發的老公瞬間變了個人，脾氣變得暴躁不說，整天昏昏沉沉、意志消沈，也不願意跟外界交流。由於阿言從來不管家裡的經濟狀況，一下子承擔這樣的壓力，實在不知道怎麼辦才好，只好向娘家哥哥求救。由於事前一點警訊都沒有，一瞬間面臨破產，還讓讓阿言擔下所有家計，這件事讓阿言哥哥十分心疼妹妹，非常生氣，強烈要求阿言搬回娘家住。
「我養你」這句話在現代社會中已經很少聽到了。會對伴侶說這樣話的人，想來也是不希望伴侶為了柴米油鹽辛苦委屈，希望能減少對方的經濟負擔，但即便另一半一肩扛下家庭的經濟重任，我們當伴侶的也不能對家計漠不關心；否則當一方如遭遇事業挫折發生困難的時候，我們若完全不了解家庭的財務狀況，就不知道能如何使力幫忙。
因此，只有自己平日就隨時關心家庭的財務狀況才能安心，將這份安心能轉換成包容支持，甚至在發生狀況時帥氣的守護對方，使兩人的感情更加堅定。
在婚姻中互相許諾的伴侶本就該成為彼此的最佳隊友，互相扶持依靠，生活中的酸甜苦辣需要兩人共同承擔，身為家庭成員，對於家庭的財務狀況有知的權利。
阿言的故事到最後，是先生與婆家家人商量變賣祖厝，渡過了危機。阿言跟先生兩人也慶幸，人生在五十出頭歲還能得到職場一次重新來過的機會，還好這樣的意外不是發生在屆臨退休的年紀，否則重大的打擊會更讓人難以面對；即使現在兩人願意一起攜手共患難，相信來日要重修幸福還需要更大的包容與付出。
夫妻兩人掌握好家庭的財務狀況，才能確保一起同步走在目標規劃上，即便真的遇到困難也好互相商量，如果家庭財務的重要決策只出於一人面子自尊或是不願家人擔憂的善意，私自決定，把全家人的生活甚至未來夫妻倆的退休計劃一人承擔，對於另一方來說也是不公平的，不是嗎？
※BOX–Tips！
家庭是兩人共同的避風港，重要的決策必須由夫妻雙方取得共識，一起同心面對承擔；影響全家生活安全的財務狀況，當然更是如此。
【1-3】 家庭主婦的金錢自主權
文文是一位全職的家庭主婦，跟老公感情還不錯，但是每次她跟朋友聚會一起逛街吃飯消費，總是小心翼翼、斤斤計較，朋友關心的問：「怎麼你老公的工作也很穩定，收入也不差，看你卻都不太敢花錢，是家裡發生了什麼事情嗎？」
文文說：「沒，是我自己的問題啦！因為錢是老公辛苦賺的，我只要花錢就覺得對不起他，總覺得不應該；我婆婆也常叮嚀我，我只需要專心在家帶孩子、把孩子顧好就好，他兒子辛苦上班打拼養我們全家，錢要省著點花。每當我想買自己的東西而不是家用品時，總是不曉得怎麼開口，覺得難受，我好像一點金錢自主權都沒有。」
舊時代的老一輩常說：「賺錢的最大。」於是我們有了這樣根深蔕固的觀念，覺得沒有拿錢回家的人好像就是沒有生產力的米蟲，變成了伸手要錢的人。
雖然說，錢能解決世界上80%的問題，但我認為那20%用錢無法解決的問題才是真正足以動搖安穩生活的關鍵，才是真正的核心問題。例如：孩子的教育陪伴、人格養成。從媒體報導不乏可見一些疏於管教、只用錢砸出來的孩子，長成到後來卻是人品崩壞、令人搖頭，這就是所謂20%的錢都無法解決的問題。
首先我想問問大家：「為什麼用錢來衡量人的價值？」諾貝爾和平獎得主──德蕾莎修女一生為貧苦的人服務，救助窮困病患、收容弱勢孤苦保有尊嚴，雖然她的教會募得很多善款，但是修女過世的時候依然清貧，全部的財產只有三套衣服、一雙涼鞋跟一尊耶穌像。然而，你能說她的人生沒有價值嗎？你用什麼標準去衡量她的價值呢？
雖然你我都不是德蕾莎修女，我們做的只是一些平凡的小事情，但是全職媽媽犧牲自己的職涯發展，為家庭奉獻時間，冒著可能與社會脫節的風險，以老公跟孩子為生活重心，這不就是一種愛、同理心跟包容心的展現嗎？我們貢獻給家庭的價值是金錢所無法衡量的。
婚後的家庭生活需要夫妻雙方共同經營，如果我們把家當成一間公司來營運，業務部賺了錢回來，錢是歸全公司使用的，並不專屬於業務部，而是給包含財務部、行銷部、研發部等公司全員共同使用，各部門都應分配適當資源，而且應該要以最佳分配來運營使用。
如果業務部老是抱持「賺錢我最大」的心態，其他部門都是有求於我，擺高姿態不願意提供資源給其他部門，這間公司就會缺乏後勤單位的支援能力，這樣後續會發生什麼問題就不得而知了。
同樣的，家庭也是如此。如果夫妻清點雙方擁有的資源，透過家庭會議進行討論，得出的結論是：「一方必須暫時放下職場工作，投入家庭。」那這就是在雙方共識下做出對家庭最好的決策。
「沒賺錢回家的人比較弱勢」──這樣的觀念是誰給的？有時候其實是全職媽媽把自己的角色小看了，是誰說「因為媽媽要顧家，就得犧牲自己，陷入經濟困境、不被尊重呢？」夫妻不就應該通力合作，把家顧好？如果我們把家務工作分配好，那麼雙方都應該得到相對應的尊重，更進一步可以達到夫妻「婚內經濟分配」。
婚內經濟分配
所謂「婚內經濟分配」，是配偶之間具備保障家庭財務的共識，可以真正把家庭的總體資源做最佳分配。這裡所謂的總體資源除了金錢以外，也包含了時間跟人力。
夫妻之間越是不談錢，越是模糊危險，因為模糊就會有很多期待跟假設，或是不必要的預想甚至猜測，無形中很傷感情，所以好好談談彼此在婚內的權責與資源分配，做好婚內的經濟分配也是很重要的事情喔！
但我們都知道，觀念的調整並不容易，尤其是若想法已成為信念，就更難被調整，畢竟理解跟接受是兩回事，需要長時間的溝通，除了跟隊友溝通也要跟自己溝通，讓自己屏除掉信念魔咒。
如果我想立刻解決「沒有金錢自主權」這個問題，並且拉長時間去和另一半磨合觀念，該怎麼辦呢？
即便沒有金錢自主權，身為妻子，我們還是可以透過盤點整理來讓老公認知到家庭財務的重要性。如果你覺得記帳很困難，那不如換個方式，抽離時間軸，把家庭應花費的項目跟預想金額先寫下來，看看是不是跟自己的認知一致，這也是一種方法。
也許你會問：「但這樣核心問題仍在，我還是得跟先生伸手拿錢，仍然沒有金錢自主權啊！」關於這點，我認為問題的關鍵在於帳目不夠清楚。
試想，就跟你要向公司申請預算一樣，假設沒有一個專案計畫，也沒有執行經驗，我們很難向公司提出我這個部門需要有一筆可以自主調配的預算！對於釋出資金的那一方來說，若是他完全不知道錢花到哪裡去了，當然就不可能放心的把錢往未知的地方丟。
換個情況來講，假設今天妻子帳目紀錄清楚，該花的花、該省的省，而且每一筆錢的用途流向都詳實完整，還能透過一些消費習慣的聰明調整，讓每個月的生活花費得以下降，展現你理財的能力；只要累積了足夠的信任度，再跟先生提出你的用錢計畫，不論是存錢或退休金規劃，甚至是才藝學習進修，有巧婦善加分配，佐以實質成果，先生說不定還會謝謝你呢！
以我們家來說，現在錢都是我在管，這也是我經過多年努力所獲得的信任。剛結婚那幾年，我利用家庭資產負債表，每個月跟老公回報家庭帳務狀況，也透過存款規劃，涓滴匯集，至今累積了各銀行目標帳戶可觀的投資金額，透過可見的理財成果展現，到後來他也就全然信任放手讓我打理了。
而且我個人絕對贊成「存私房錢」這件事，因為擁有個人可以自由運用的私房錢代表的是喘息的空間跟安全感；就算夫妻能共同理財，我仍鼓勵還是要有私房錢，才能減少雙方因價值觀不同或理財觀念差異產生的衝突。
我跟老公兩人各自有都有規劃屬於自己的零用錢帳戶，那個帳戶的金錢怎麼運用是我們彼此都不會去干涉對方的，這就是我所謂的喘息空間。不論我拿自己的零用錢去買衣服還是投資，都能由我全權決定。
另外，也有家庭以老公每個月撥款固定家用金額給太太，對老公來說，這像是一筆每月的固定支出，只要不超支，基本上他不會管你錢怎麼花。若是這樣，我們可以透過檢視自己的消費習慣，時不時紀錄自己省下的一點點錢，再拿去投資。你可以先從個人的小小投資規劃開始做起！ 每個月2,000或3,000元定期定額，穩定投資累積資產也不錯。
因為金額實在也不大，比較沒有心理負擔，就算賠光也沒關係。不想存長期的話，也可以把錢拿去投資一些槓桿工具。舉例來說：我有一次用道瓊做多三倍的指數放了1,000美金做了一個短線賺600，之後我將本金抽回來，一直用那600去滾短線，一次賺一兩百我就賣掉，慢慢用時間去堆疊，到現在也累積了3,000多美金，現在我可以選擇先收回一半，用1,500美金再繼續操作；但是重點是，其實我的本金早就回收了，這些用來操作短線工具的錢都不是我的本金，這就是用小錢的策略！
缺乏金錢規劃較易引起爭執
小梅就是這樣的例子，老公是外商公司高階主管，年薪破兩百萬，比起一般家庭來說收入已經非常寬裕，所以她覺得自己蠻有錢的，不用費心理財，銀行有錢就領，而且消費也沒在手軟，每個月幾乎都會有特別高的消費品項出現；糟的是她從來沒發現，還誤以為自己很省，到最後銀行帳戶快見底了，只好跟老公說家用不夠。她總「感覺」買的東西也沒有很多，「認為」自己的花費都很合理，於是開始嫌老公賺不夠；老公也覺得莫名其妙，於是質疑老婆亂花錢，但是因為小梅沒有記帳，也整理不出金流紀錄，沒有任何證據證明這些開銷都是合理的花費，現在兩人每天都有吵不完的架！
如果夫妻倆能早一步建立記帳的習慣，透過金錢盤點、檢討，建立雙方的共識，然後調整家庭花用項目跟習慣，檢視自己也能讓雙方目標一致，讓夫妻擁有共同方向，那麼就能夫妻同心一起完成目標！
全職媽咪也能有自己的收入
周周婚前是金融公司的副理，碰到一位特別疼愛她的老公，老公是科技公司的副總因此在財務上缺口並不大，於是老公希望周周能辭職專心做全職的家庭主婦，甜蜜的允諾他「只要你開心，我就會開心，隨便你做什麼都可以」
老公為了達到自己的承諾工作實在很忙，雖然周周很自由想做什麼就做什麼，但每天在家做飯、打掃、帶孩子也得不到一句稱讚，在家八年，孩子也大了漸漸沒有了成就感，想要出去找工作，但是中年轉職又八年沒有工作經驗實在很難找工作，於是他決定去跟年輕人一樣去一間自己很喜歡的餐廳當服務生，老公因此覺得很沒面子於是告訴周周：「你想要男女平等，那我們所有家用就一人一半，你負擔得起就去工作，負擔不起就在家好好待在著。」婚前的誓言是一種激情，平凡日子過久了就會很容易忘記當時的承諾與感動，女孩們結了婚後維持自己對社會貢獻價值也是幸福。
我非常鼓勵全職媽媽一定要有自己的興趣跟收入，有很多人即便婚內各自財務管理得當，跟老公感情也好，但是全職媽媽如果的生活重心只圍繞著孩子轉，很容易就會失去自己，來日面對空巢期更將難以適應。所以，對全職媽媽來說，這時收入更重要的意義倒不是在那份收入能賺多少錢，而是在給自己建立自信。
我有一個同學，生了孩子之後成為一位全職媽咪，老公是優秀的建築設計師，所以其實經濟上也允許她可以不用朝九晚五，在孩子還在強褓時期，她就透過網路學習創意毛線編織，增加了相關知識技能，等到孩子上幼稚園的時候，她跑去考了日本的毛線編織證照，待孩子一上小學，她就開設了自己的家庭毛線教室，從事自己喜歡的工作，即便後來生了二寶，她依舊挺著肚子持續教課。雖然這份工作的收益跟先生擔任建築設計師的收入比起來並不算多，但是她掙得了自己的人生自主權，不僅兼顧了家庭，也賺到了自信！
我認為家庭主婦一定要有自己的興趣，才不至於隨著孩子長大變得獨立之後，生活失去目標。
全職媽媽能否掙得金錢自主權，我始終相信是內心信念所致。若自己沒有主動去掌控金錢的流動，內心未能認同自己付出的價值，因此不敢開口去討論甚至為自己爭取。
金錢能解決世上80%問題，連錢都不能解決的問題就真得很嚴重，以這個邏輯來說，錢還真是非常重要的資源，要建立一個幸福的家庭，就得妥善分配資源，讓全家人都得到保護。夫妻只要開誠布公，有憑有據、有目標地去溝通，一定可以討論出雙方都能接受的做法；除非雙方已經沒有愛，否則，只要兩人都是為了這個家好，願意敞開心胸來談，一定會有好結果。
親愛的妳，勇敢開口吧！不要讓自己委屈，話不說出口，另一半怎麼會知道你在想什麼？說不定他其實也很願意讓你在金錢上得到安全感，並支持你找到自我價值喔！
※BOX–Tips！
結婚之後兩個人反而應該要好好談錢，來自不同家庭的兩個人組成一個小家庭，所有生活開銷、養兒育女、柴米油鹽醬醋茶通通需要錢，重視婚後家計的溝通是每個家庭都應該要正視的問題。
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