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二手徵求有驚喜
Lesson 01 投資理財需要明白的金科玉律
投資理財重要的不是技巧，而是正確的理念。正確的理念，有利於形成正確的思維方式，確定正確的投資方向，掌握正確的投資方法。
如果一點錢也沒有，生活不會快樂；如果有很多錢，生活也不一定會很快樂，因為錢是一個必要條件，而不是充分條件。
沒有最好的理財觀，只有最適合自己的理財觀
理財業有句行話「沒有最好的理財產品，只有最適合客戶的理財產品」。同樣套用在理財觀念上來說，「沒有最好的理財觀，只有最適合自己的理財觀」。
最新的資料表明，現在的銀行存款總額仍每年持續升高，儘管目前處於「低利率」時代，認為「更多儲蓄」最合算的老百姓，依然占了38.5％，仍處於較高水準。顯然，這和傳統的謹慎、保守的金錢觀念是分不開的。要想管好自己的錢包，在保有財富的基礎上，使之得到最大收益，有以下三招。
財富管理需要合理規劃
一則故事這樣說道：有位農夫整天無所事事，日子過得十分貧窮。有人問農夫是不是種了麥子。農夫回答：「沒有，我擔心天不下雨。」那個人又問：「那你種了棉花了嗎？」農夫說：「沒有，我擔心蟲子咬壞棉花。」於是，那個人又問：「那你到底種了什麼？」農夫說：「我什麼也沒種，因為，我要確保安全。」
現實生活中，很多人就像上述故事中的農夫一樣，總是想追求一種絕對安全的獲利方式，不敢去投資，怕冒風險。其實風險與機遇是共存的，沒有投資哪來的收益呢？要想獲得財富就必然要承擔風險，絕對安全的投資是不存在的，財富管理的核心，就是在風險最小化的情況下，實現收益的最大化。
所以，樹立合理的理財觀至關重要。這就需要分析以下問題：在未來1－2年甚至5－10年的時間裡，自己的人生目標是什麼？現在從事哪種行業？打算什麼時候退休，退休後過什麼樣的生活？保險規劃是否充分分散了風險？目前資產負債情況是怎樣？投資偏好如何？風險承受能力高低？預期的投資回報率是多少？
從儲蓄防老到買房、投資，只有做一個合理的規劃，才能使自己的財富不斷得到增值。
理財需知曉專業知識
在投資前，最重要的就是詳細瞭解各方面有利和不利的資訊，並進行綜合的評估與分析，力求將風險降到最低。這就需要知曉一些投資理財的知識，並及時獲取理財產品的資訊。
很多人缺乏理財意識，把錢放在銀行存著，獲得極為有限的一點利息。其實，就算是儲蓄，如果能操作得當，也能獲得更多的利息，比如長期不動用的活期存款換成定活兩用存款，急用時可以及時取出，獲得活期的利息，不用時到期也會得到定期的利息，遠遠高於活期儲蓄的收益。
有些人雖有投資意識，卻沒有投資經驗，對基金、股票、黃金、外匯一竅不通，他們經常會問理財師「現在有什麼好的股票、有什麼好的基金，請推薦給我，我去買」。其實，理財師只是綜合市場情況對投資者提出一個購買建議而已，買或者不買和買進還是賣出的最終決斷權，仍取決於投資者自己。如果投資者自己不會分析和操作，即使是最好的產品也不會帶來收益。所以，投資理財一定要學會自己分析自己操作，不能完全依賴別人。
投資獲益需選準時機
房產是很多人喜歡選擇的投資方式，認為其安全性和收益性，比瞬息萬變的股市、債市等更有保障。但是樓市投資也是有風險的，且房產的變現性較差，如果買房和賣房的時間選擇不好，炒房就會變成房東。在你急需用錢的時候，賣房子可能會成為你心裡說不出的痛。
所以，許多投資理財的決策，除了具備專業知識外，還需要投資者經常關注理財資訊，低入高出才能獲得最大的收益。
投入越多收益越大
投資是需要付出成本的。在資本市場上有這樣一個原則：等量資本獲得等量利潤。對於一位經驗豐富的投資者來說，投資的絕對收益額，往往是與投入的成本成正比的。
打個最淺顯的比喻，李四對股票操作很有理論和實踐經驗，在某一個時點，經市場分析和研究後，李四認為某種股票很有升值潛力，他用自己在證券公司帳戶上的全部資金10萬元購買了5千股每股市價為20元的股票。10天後，這檔股票連續來了4個漲停板。李四見好就收，全部拋出，那麼他在14天內獲毛利46410元，扣除印花稅和交易傭金，獲純利4萬多元，投資收益率為40%左右。倘若他投入的是1百萬元或1千萬元，即使投資收益率沒有發生變化，他可獲純利就是40萬元或4百萬元。而4百萬元就意味著他在14天內賺了1輛中高級房車。
由此看來，投資是要資本的，高投資才能有高回報，那種拿著小錢幻想一夜暴富的事情是不存在的。
樹立正確的理財觀
理財市場的健康發展，一方面需要金融機構不斷提高金融服務水準，開發出更多更好的理財產品，培養出更多高素質、複合型金融人才；另一方面也需要加強對投資者的理財教育，培養投資者的理財意識。在對投資者的理財教育中，樹立正確的理財觀念是非常重要的一項。
什麼是正確的理財觀念？
1 理財是一個長期過程，需要時間和耐心，不可能一夜暴富。
2 家庭不是企業，資產的安全性應放在第一位，盈利性放在第二位。
3 樹立風險意識，投資是有風險的。低風險的投資品種，如銀行存款、國債等，難以產生高回報；高風險的投資品種，如股票、實業投資，有產生高回報的可能，但也能導致巨額虧損。
4 要保證良好的資產流動性，保持富裕的支付能力，不要將資金鏈繃得太緊。
5 保險是重要的保障手段之一，是家庭資產的重要組成部分，一份保險也是一份對家人的關愛。
6 要根據自己的實際情況及風險承受能力選擇理財品種，不要隨波逐流。
7 不要過度消費，尤其是貸款消費，如房貸、汽車貸款等，貸款是剛性的，儘量減少家庭的債務負擔。
8 股票是一種最好的長期投資工具，是使家庭資產大幅增值的最有效的投資方式，但如果投資操作不當，會導致巨額虧損，造成家庭財務危機，一定不能用借來的錢炒股票。
9 要將生活保障（現金、債券、住房、汽車、保險、教育）與投資增值（股票、實業、不動產）合理分開。投資增值是一種長期行為，目的是使生活品質更高，不要因為投資而降低目前的生活品質。投資資金應該是正常生活消費以外的資金，用這樣的閒錢投資，投資人才能保持一個良好的心態。
10 要學習理財知識，要能同專業理財人員交流，要有一定的分辨能力，因為錢是你自己的。
11 可以委託理財，但要慎選受託人。
12 要編制家庭財務報表，包括資產負債表和現金流量表，做到收支有數，心中有底。
13 要制定量化的、合理的理財目標，針對理財目標配置資產，做到有的放矢。
14 抵制過高投資回報率的誘惑，任何投資回報率過高的專案，都是值得懷疑的。
15投資一個項目，先考慮風險，再考慮收益，不能合理控制風險，收益無從談起。
缺乏理財觀念的人較易受騙
在這個社會上，以「高收入兼職」或其他手段騙取金錢的事情層出不窮，且無往不利。被害人中，以小有積蓄者和剛領退休金的老人占多數。
仔細想起來，沒錢的人絕不會碰到這種事，相對地，家財萬貫的大富翁們根本不需要從事這種冒險投資，所以也不會上當。而唯有那些手頭有點小錢並且還想賺更多錢的人，最不容易逃過上當的心理盲點，也因此就成為騙徒們最佳的目標。
基本上，這種人缺乏金錢感，當遇到錢多時可能就會不知如何處置，再加上他們還免不了有投機的心理，所以一看到有賺錢的機會，便心癢難耐，一心想帶著錢去試試看、闖闖看，反而使騙子們有機可乘。
多年前，在日本曾發生過一起高爾夫球場投資案件。有人以建高爾夫球場為名，要求投資者每人提供兩三百萬日元作為興建資金，結果球場尚未建成，他就攜帶鉅款跑了！其實，就算球場真能建成，會員成千上萬，也不可能每個人都受到相同的利益，故此項投資根本難以獲利。
後來再經過仔細研究，發現許多大企業經理級以上的人物涉入其中。這些平常處理大批事務有條不紊、做事有判斷有擔當的人，竟然都僅僅看了一張宣傳單，隨手便掏了兩三百萬元來投資，實在是使人驚訝。
其實整個事情大家都歸咎於一個原因，那就是他們對金錢的判斷力都不夠充分。
不過，一來這種事情不常發生，二來這些金額對他們來說並非極大的負擔，所以事情既然發生，也就自認倒楣，受到教訓就算了。然而對於家庭主婦和退休老人來說，一生積蓄就這麼完了，實在沒辦法不痛心，但慘劇已造成，錢是再也找不回來了！
所以，我們千萬別因一時的投機心理，賠上一生的積蓄，這樣得不償失。
投資理財不是有錢人的專利
在我們的日常生活中，總有許多薪水階層或中低收入者，持有「有錢才有資格談投資理財」的觀念。普遍認為，每月固定的薪資收入應付日常生活開銷就差不多了，哪來的餘財可理呢？「理財投資是有錢人的專利，與自己的生活無關」，仍是一般大眾的想法。
事實上，越是沒錢的人越需要理財。舉個例子，假如你身上有5萬元，但因理財錯誤，造成財產損失，很可能立即出現危及你生活保障的許多問題，而擁有百萬、千萬、上億元「身價」的有錢人，即使理財失誤，損失其一半財產，亦不致影響其原有的生活品質。因此，必須先樹立一個觀念，不論貧富，理財都是伴隨人生的大事，在這場「人生經營」過程中，愈收入低的人就愈輸不起，對理財更應要嚴肅而謹慎地去對待。
理財投資是有錢人的專利，大眾生活資訊來源的報章、電視、網路等媒體的理財方略，是服務少數人理財的「特權區」。如果真有這種想法，那你就大錯而特錯了。當然了，在芸芸眾生中，所謂真正的有錢人畢竟占少數，中產階層、中下階層仍占絕大多數。由此可見，投資理財是與生活休戚與共的事，沒有錢的人或初入社會又無一定固定財產的中等層次上的「新貧族」，都不應逃避。即使
捉襟見肘、微不足道亦有可能「聚沙成塔」，運用得當更可能有「翻身」的契機呢！
其實，在我們身邊，一般人光叫窮，時而抱怨物價太高，薪資收入趕不上物價的漲幅，時而又自怨自艾，恨不能生在富貴之家，或有些憤世嫉俗者，更輕蔑投資理財的行為，認為那是追逐銅臭的「俗事」，或把投資理財與那些所謂的「有錢人」畫上等號，再以價值觀貶抑之，殊不知，這些人都陷入了矛盾的思維中――一方面深切體會金錢對生活影響之巨大，另一方面卻又不屑於追求財富。
因此，我輩芸芸眾生必須要樹立的觀念是，既知每日生活與金錢脫不了關係，就應正視其實際的價值。當然，過分看重金錢亦會扭曲個人的價值觀，成為金錢的奴隸，所以要誠實面對自己，究竟自己對金錢持何種看法？金錢問題是否已成為自己「生活中不可避免之痛」了？
財富能帶來生活的安定、快樂與滿足，也是許多人追求成就感的途徑之一。適度地創造財富，不要被金錢所役、所累，是每個人都應有的中庸之道。要認識到，「貧窮不可恥，有錢亦非罪」，不要忽視理財對改善生活、管理生活的功能。
從金融工作的經驗和市場調查的情況綜合來看，理財應「從第一筆收入、第一份薪水」開始，即使第一筆收入或薪水中扣除個人固定開支及「繳家庫」之外所剩無幾，也不要低估微薄小錢的聚斂能力。1千萬元有1千萬元的投資方法，1萬元也有1萬元的理財方式。絕大多數的工薪階層，都從儲蓄開始累積資金。一般薪水僅夠糊口的「新貧族」，不論收入多少，都應先將每月薪水撥出10％存
入銀行，而且保持「不動用」、「只進不出」的情況，如此才能為聚斂財富打下一個初級的基礎。假如你每月薪水中有2千元的閒餘資金，在銀行開立一個零存整付的帳戶，劈開利息不說或不管利息多少，20年後僅本金一項就達到48萬了，如果再加上利息，數目就更不小了，所以「滴水成河，聚沙成塔」的力量不容忽視。
當然，如果嫌銀行定存利息過低，而節衣縮食之後的「成果」又稍稍可觀，也可以去開闢其他不錯的投資途徑，或國債、基金，或涉足股市，或與他人合夥創業等，這些都是小額投資的方式之一。
總之，不要忽視小錢的力量，就像零碎的時間一樣，懂得充分運用，時間一長，其效果就自然驚人。最關鍵的起點問題是要有一個清醒而又正確的認識，樹立一個堅強的信念和必勝的信心。我們再次忠告：理財先立志――不要認為投資理財是有錢人的專利――理財從樹立自信心和堅強的信念開始。
提早做規劃，別「等有了錢再說」
在我們身邊，有許多人一輩子勤奮努力，辛辛苦苦地存錢，卻又不知所為何來，既不知有效運用資金，亦不敢過於消費享受；或有些人圖「以小搏大」，不看自己能力，把理財目標定得很高，在金錢遊戲中打滾，失利後不是頹然收手，而是放棄從頭開始的信心，落得後半輩子悔恨抑鬱再難振作。
要圓一個美滿的人生夢，除了要有一個好的人生規劃外，也要懂得如何應對各個人生階段的生活所需，而將財務做適當計畫及管理，就更顯得必要。因此，既然理財是一輩子的事，何不及早認清人生各階段的責任及需求，制定符合自己的理財規劃呢？
許多理財專家都認為，一生的理財規劃應趁早進行，以免年輕時任由「錢財放水流」，老來時才嗟歎空悲切。
求學成長期
這一時期以求學、完成學業為階段目標，此時即應多充實有關投資理財方面的知識，若有零用錢的「收入」應妥善運用，此時也應逐漸建立起正確的消費觀念，切勿「追趕時尚」，為虛榮所役。
初入社會青年期
初入社會的第一份薪水是追求經濟獨立的基礎，可開始實務理財操作，因此時年輕，較有事業衝勁，是儲備資金的好時機。從開源節流、資金有效運用上雙管齊下，切勿冒進急躁。
成家立業期
結婚是人生轉型調適期，此時的理財目標因條件及需求不同而各異，若是雙薪無小孩的「新婚族」，較有投資能力，可試著從事高獲利性及低風險的組合投資，或購屋或買車，或自行創業等。而一般有了小孩的家庭就得兼顧子女養育支出，理財也宜採取穩健及尋求高獲利性的投資策略。
子女成長中年期
此階段的理財重點在於子女的教育儲備金，因家庭成員增加，生活開銷亦漸增，若有贍養父母的責任，則醫療費、保險費的負擔亦須衡量，此時因工作經驗豐富，收入相對增加，理財投資宜採取組合方式，貸款亦可在還款方式上彈性調節。
空巢中老年期
這個階段因子女多半已各自離巢成家，教育費、生活費已然減少，此時的理財目標是包括醫療、保險項目的退休基金。因面臨退休階段，資金亦已累積到一定數目，投資可朝安全性高的保守路線逐漸靠攏，有固定收益的投資者，尚可考慮為退休後的第二事業做準備。
退休老年期
此時應是財務最為寬裕的時期，但休閒、保健費的負擔仍大，享受退休生活的同時，若有「收入第二春」，則理財更應採取「守勢」，以「保本」為目的，不從事高風險的投資，以免影響身體健康及正常生活。退休期有不可規避的「善後」特性，因此財產轉移的計畫應及早擬定，評估究竟採取贈與還是遺產繼承方式符合需要。
上述六個人生階段的理財目標並非人人可實踐，但人生理財計畫也絕不能流於「紙上作業」，畢竟有目標才有動力。若是毫無計畫，只是憑一時之間的決定主宰理財生涯，則可能有「大起大落」的極端結果。財富是靠「積少成多」、「錢滾錢」地逐漸累積，平穩妥當的理財規劃應及早擬定，才有助於逐步實現「聚財」的目標，為人生奠定安全、有保障、高品質的基礎。
2024專利防護中