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帶著孩子一起變有錢的5 個好心態

「錢不是萬能，但沒有錢萬萬不能。」
「有錢，人叫你董仔，沒錢，人叫你等仔。」
「有錢妝甲水水，沒錢穿甲那鬼。」
「有錢講話大聲，沒錢講話誰聽？」……

這些說法真的不是誇飾過頭，而是現實社會的確如此。無時不刻都要用錢，有錢沒錢影響可大了。

一文錢就能逼死英雄好漢，更何況是普羅大眾：子女討錢不成而傷親弒親、缺錢花用而逼妻女為娼；富二代揮霍無度、拉K 吸毒、敗光家產；負二代陷入無限輪迴，難以翻身⋯⋯。眾多報導，觸目驚心，令人不勝噓唏。

層出不窮的社會悲歌，80％都跟金錢有關。沒有人會希望自己或子女成為故事中的悲情主角、成為新聞事件裡的受害者或加害者。所以，執行「金錢教育」，是非常重要，而且刻不容緩的工作。

「等孩子長大再教，應該OK 吧？」
「何必這麼早就給孩子壓力呢？」……

現代孩子與外界（如電視、同儕、網路）接觸機會大增，加上超強吸收力、模仿力，稍不注意就會受影響。

與其等孩子壞習慣壞觀念建立，再來悔不當初，不如早點教早點學，聽不懂、學不會的話，還有機會多說幾次。尤其，孩子的觀察力與領悟力，更是不容小覷。

我在遠東證券上班的那段日子，身懷小兒子的老婆買完菜，偶爾會帶著大兒子到我公司附近晃一晃，順便接我下班，再一起去吃午餐。久而久之，年僅四歲的大兒子，居然對股市的漲跌有感：當電視牆一片紅通通時，他會滿心期待、笑盈盈地問
「爸爸，今天中午要到哪家餐廳吃飯啊？」
反之，要是股市不給力，電視牆呈現一片綠油油，他便會識相地「惦惦」，坐在一旁等。

那時，我從沒教過兒子任何關於股票的知識，他壓根不懂紅是上漲，綠是下跌。

我猜，他大概是透過老爸的表情變化和證券行內的氣氛，自己漸漸領悟出來的。這可讓我不得不佩服，現代孩子的早熟與察言觀色的能力。

時代在變，教孩子的方法也要跟著變才行得通。要有成功的金錢教育，爸媽先要把心態調整一下：

態度1 談錢不俗氣，談錢很實際

在猶太人的觀念裡，「金錢是現實生活的上帝」，因此千萬不能鄙視財富。不論家財萬貫，或家徒四壁，都不該把金錢置之度外、棄如敝屣，這些「脫俗」的想法或做法，只會讓財富愈來愈遠離。

就像我從不諱言：「我很愛賺錢。從小就立定志向，要成為有錢人，要讓爸媽過好日子」。我始終相信，先喜歡錢，錢才會找上門來。

態度2 言教重於身教，父母是最好榜樣

爸媽給孩子最好的禮物是「榜樣」。家庭是孩子的第一所學校，父母是孩子的第一任導師，講千遍萬遍的大道理，還不如爸媽以身作則、孩子耳濡目染的影響力道。

正確金錢觀念的養成，尤其需要爸媽當榜樣。要是成天嚷嚷孩子要節儉，自己卻三天兩頭購物血拼，恐怕怪不得孩子始終學不會吧！

態度3 讓孩子知道「賺錢辛苦」不丟臉

東方的爸媽總愛把賺錢責任，攬在自己身上，再苦再累都往腹裡吞。這種方式最容易養出不懂珍惜、需求無度的孩子，一旦「開口就有錢，伸手錢就來」，孩子就會缺乏金錢概念，吃米不知米價。

所以，務必藉機讓孩子知道賺錢的辛苦，例如，和他分享職場甘苦、討論各行各業的辛苦。這並非將經濟壓力加諸子女，目的是讓他們知道「錢得來不易」。

態度4 千萬別用「贖罪」心態給孩子錢

社會上，愈來愈多的雙薪與（假性）單親的家庭。當家長忙於工作、疏於陪伴，習慣以「錢」彌補。

例如，離鄉背井到外地工作，回家就成了聖誕老公公給禮物，或當散財童子給零用錢。爸媽常會期待以錢贖罪，降低沒有親子時間的罪惡感。不過，大人的心輕鬆了，孩子的心卻扭曲了。這種方式導致孩子把「給他錢」視為理所當然，因此覺得錢是無償的而不知感恩。

態度5 給孩子魚吃，不如教他釣魚方式

有句話說「給孩子百萬千萬，不如給他好習慣」，一個不小心，養出「伸手牌」的後代，親子雙方的生活都會很難過。畢竟，父母不可能替孩子釣魚（賺錢）一輩子，家裡的魚（錢），也不可能永遠吃（用）不完。

只有教會孩子釣魚（賺錢）的方式，才能保證他的未來有魚可吃（有錢可用）。

保額保多少，要看對家中經濟的貢獻多少

難道，家中的每一份子，都需要一張保單嗎？或為了達到人人平等，而皆有相同保額的保障呢？

其實，既然保險最希望解決的是「錢的問題」，就應該從家庭經濟的角度，來做購買保險的配置。

首先，家裡的經濟支柱，一定要買保險。如果是爸爸出門工作的話，那保額就多買一些，相反的，出外工作的角色換成媽媽，做法也相同。若是雙薪家庭、夫妻都外出工作，看誰的薪水高，誰就提高保額。

這是由於保險的理賠金額，就是要補足家庭失去經濟支柱時的風險。正如「雙10 定律」，保額設定在年收入的10 倍左右，恰巧是能解決家中至少十年的經濟來源。

記住，真正的保險並不是為了給自己（被保人）保障而購買，是因為擔心自己「死的太早、責任未了」，為了留下來的人（受益人）才買的。

新手爸媽先別急著替孩子買保險，應該要知道「爸媽才是寶貝們的保險公司」，並先行檢視自己的保障是否已經足夠了。如果保障不足，要先替自己補強。

相較之下，孩子的保險其實沒有那麼重要。因為孩子不可能是家中經濟來源，幫他們買了一大堆保險，才是本末倒置、得不償失的作法。

目前較常見的保險，大概分意外險、壽險、醫療險、癌症險等四種。以下針對各類保險稍作說明。

類型1 意外險（通常屬「意外」造成就會賠）

不論「意外殘廢」或「意外死亡」都會理賠。意外險的正式名稱為「傷害保險」。當被保人在保單有效期內，因「意外傷害事故」，造成殘廢或死亡時，保險公司就必須依約給付「殘廢保險金」或「身故保險金」（或「喪葬費用保險金」）。

所謂的「意外傷害事故」，指的是外來、突發、非由疾病所引起的事故。

若意外險的保單，附加有「傷害醫療」保險時，在遇到「意外傷害事故」後，就醫接受治療或住院，還可以一併向保險公司申請給付「傷害醫療保險金」（亦分為「日額型」與「實支實付型」）。

類型2 壽險（通常死亡或重大殘廢就會賠）

不論是生病或意外造成的，只要身故（死亡），壽險就會給予理賠。其中，有一項特例是「在保險公司的定義裡，『全殘』即為身故」，因此，並不見得是人死了，才有錢可拿，當被保人全殘時（如雙眼失明、失去咀嚼或言語能力等狀況），也可領到壽險的理賠。

也就是說，壽險最後的目的，可能是用來照顧自己的錢。若上有父母、下有子女嗷嗷待哺，就得盡早規劃。壽險對生者來說，就是一場及時雨。

類型3 醫療險（生病或意外住院會得到理賠）

醫療險又可以分為「日額型」與「實支實付型」。日額型指的是「住院一天，就理賠某金額」，例如，買一個單位的日額型醫療險，住院一天可獲理賠1,000 元，人可視財務許可，再決定購買幾個單位。

舉例來說，某人有實支實付型醫療險，在一次開刀的手術時，花了10,000 元醫療費用，只要是在契約的上限理賠範圍內，就能憑收據實支實付，也就是說，這10,000 元的醫療費用，由保險公司替被保險人出。

不論是「日額型」或「實支實付型」醫療險，都不是買愈多愈好，保障等級必須分開思考，有需要才買。

類型4 防癌險（針對疾病的特別保險）

這是當被保險人，得了癌症，才會理賠。契約內容有一發現罹病就理賠一筆金額，或隨著之後的醫療過程，因癌症而開刀、住院、身故等，也會理賠。

舉例說明，就知道保險並非保得愈多，領得愈多了。
假設「被保險人」王小明，投保 A 意外險、B 壽險、C 醫療險，並搭配 D 防癌險。

狀況一，王小明由於意外事故，當場死亡。

那麼，保單上的保險受益人，即可得到 A 意外險及 B壽險的理賠金額。因為無任何醫療行為，故 C 醫療險、D防癌險不賠。

狀況二，王小明由於一般疾病住院後死亡。

那麼，保單上的保險受益人，只能拿到 B 壽險、C 醫療險的理賠。因為生病死亡，並不是意外或癌症所造成的，故 A 意外險、D 防癌險不賠。

狀況三，王小明由於癌症住院後死亡。

那麼，保單上的保險受益人，會有 B 壽險、C 醫療險、D 防癌險理賠。癌症死亡不屬意外，故 A 意外險不賠。

沒三桶金，先別嘗試「外幣買賣」

不只銀行有外幣定存的方案，保險業者亦推出外幣投資型和儲蓄型保單。外幣相關的投資商品，瞬間夯起來，特定國家的貨幣變得炙手可熱。

不少小資族也迷迷糊糊，跟著加入購買的潮流。但我強烈建議，買賣外幣若非為了商業需求，或出國花費，最好不要一個勁兒就投資下去。

以買賣外幣作為投資工具，主要是看中了賺點－「匯率的波動」及「較高的利率」。

「匯率」是浮動匯率。即兩國貨幣兌換的比率，會隨著國家情勢、經濟政策等，產生變動。投資人則是透過貨幣的升值與貶值來賺取價差。但是，除了日幣與歐元，在二○一四至二○一五年間，突然明顯貶值外，過去，國際主要貨幣的匯率波動度都不大。

「利率」則是把外幣存在銀行的利息。與臺幣相同，有活存與定存之分。目前全球皆處低利率情勢，銀行能提供的外幣定存選擇，相當有限。以往南非幣年利率15％、澳幣及紐幣年利率10％的年代，早已不復見。

以最保守的臺灣銀行，二○一六年外幣存款年息為例（下圖）。南非幣以外的其他貨幣，年定存利率皆低於2％（部分銀行的紐幣澳幣達2％多）。

偏偏南非幣的匯率波動大，能取得的公開資訊少，沒有一定操作技巧，容易「賺了利率，賠了匯率」，踩到投資地雷的機率自然跟著放大。

在低利率的時代，「外幣買賣」需要高超的投資技巧，與對國際情勢的精準眼光，並非眾人適用。小資族別把時間花在這上面，因為真的太難賺了！

缺點1 穩定貨幣漲幅有限，獲利無感

強勢貨幣（如美元、人民幣）穩定性足，漲跌幅度偏小，若再扣除交易成本，利潤僅剩下幾分幾毛。資本大能積少成多，資本小根本獲利無感。

缺點2 暴漲的貨幣，暴跌也不客氣

波動明顯的貨幣，雖然飆漲時速度驚天動地，但真正要跌時也絲毫不客氣。例如，當紅一時的澳幣、南非幣定存，沒有及時出場，恐怕已經叫苦連天。

缺點3 漲了不一定賺，跌了絕對賠

貨幣買賣會產生外匯交易成本，也就是買與賣的價差。波動大的外幣，買賣的價差就大，例如，南非幣買入與賣出的價差就將近5％。

小資族賺到的每一分錢，都是辛苦的，每個月省吃儉用，好不容易存到幾千元幾萬元，怎能不好好利用，讓既有的錢滾出意外的價值呢？

選擇把錢投進貨幣世界，等於是為「沒有把握的賭注」等待。一旦花了錢花了時間，等待結果卻不如預期，恐怕欲哭無淚。何況想要靠外幣投資賺到錢，資本夠多只是首要條件，投資人還得對市場有高度熟悉，搭配純熟的操作技巧，才有機會實現願望。

所以，資本100 萬以下的小資族，就暫時把買賣外幣的投資管道忘了吧！真的想買，等手上資金累積超過300萬後，再來考慮也不遲。

作者序父母給孩子最好的禮物是「榜樣」

A 親子金錢教育篇：終結「惡性循環」，錯誤觀念要更新！

01 (談錢太俗氣？順其自然，孩子長大就懂？)
先以身作則再調整心態，金錢教育不能等
。「孩」性本惡，金錢教育不能馬虎
。最有錢的民族，從小就和孩子談錢
。帶著孩子一起變有錢的5個好心態

02(吃用不用愁，發零用錢變多此一舉？)
給孩子的零用錢是培養財商的第一課
。價值觀未定型前，是財商教育關鍵期
。超過80％的孩子，天生不知錢可貴
。給零用錢前，帶孩子練習5件事
。孩子抗議零用錢太少，應該加碼嗎

03(零用錢是孩子的，要花要存爸媽都別管？)
花錢存錢耐心教，讓零用錢滾出大效益
。讓孩子實際體驗「他的零用錢支配權」
。爸媽3助力，孩子存零用錢變習慣
。讓零用錢滾出教育基金的4種投資
04(「壞玩具」當教材，要孩子節儉不難？)
節儉是財富起源，微調習慣就可達成！
。養成孩子節儉美德，爸媽是最大功臣
。教孩子節儉，用「壞玩具」當教材
。現在犧牲享受，以後才能享受犧牲

05(物價高、薪水差，存不了錢合情合理？)
富人公式儲蓄法，解除「空錢包」危機！
。富人公式：收入－儲蓄＝支出
。儲蓄能避免「空錢包」引起的禍端
。把握4撇步，避開儲蓄失敗排行榜

06(親子購物都停看聽，忍耐才能理性消費？)
教CP值、記帳防透支，隔絕卡債族體質！
。趁早建立不透支觀念，長大不變卡債族
。買東西前停看聽，CP值比出物超所值
。記帳把握３眉角，控管支出有效果

07(總認為等到有錢再說，小心把沒錢變習慣？)
領幾Ｋ非重點，複利威力讓小錢滾大錢！
。拔除心理障礙，別讓「沒有錢」變習慣
。複利威力超級大，小錢滾久變大錢
。巴菲特給年輕人的投資鐵則：不要虧損Ｘ3
。走穩走好，小資族的投資路不跌倒最好

B 爸媽投資入門篇：不想「錢途似緊」，投資理財要趁早！

08(投資商品百百款，適合我的到底是哪一款？)
量力而為很重要，吃得下睡得著是王道！
。「投資報酬率」與「風險」always形影不離
。第一桶金未到手，別急投入高報酬商品中
。「吃得下，睡得著」才算符合個性的投資

09 (變形保單當投資？簽約就是負債的開始？)
投資型保單陷阱大，讓保險回歸單純保障！
。買保險遵守雙10定律，夠用好用才是重點
。量身選擇保單，讓保障發揮最大作用
。保額保多少，要看對家中經濟的貢獻多少
。投資型保單的投資，從「負債」開始

10 (定存並非零風險，微薄利息是美麗謊言？)
用「進擊的定存」擺脫負利率時代的危機！
。通膨的隱形風險，讓定存的錢愈滾愈薄
。銀行當會頭倒不了，標會不怕血本無歸
。篩選過的股市資優生，定存股首選ETF

11 (股市是惡夜叢林，想活命要保持距離？)
用333選股法，存股獲利當股市長青樹！
。買低賣高賺價差，選好標的賺股利
。拉長投資期限，用「存股」創造大財富
。運用「333選股法」，種出股市長青樹

12(優質股成本高，穩定報酬看得到吃不到？)
小額投資首推存股證，一半資本兩倍報酬！
。小資男女求翻身，穩中求利的明燈
。半價買進龍頭股，享股利還不用課稅
。長期小額投資首推，挑對標的賺翻倍

13 (基金投資全靠理專，不用功就想賺到錢？)
選金基母靠自己，想賺錢要靠停損停利！
。定期定額買基金，強迫儲蓄好方法
。理財專員不可靠，找金『基』母靠自己
。基金交易價格，不如股票市場的即時
。買愈久≠賺愈多，停損停利絕對必要

14 (跟進超夯投資，結果賠的還比賺的多？)
投資地雷要知道，避免賠了夫人又折兵
。地雷一：買了馬上虧的「黃金存摺」
。地雷二：沒三桶金，先別嘗試「外幣買賣」
。地雷三：錢脈人脈兩頭空的「直銷」

後記可以替孩子鋪設康莊大道，但先教會他：未來怎麼繼續走下去