錢意識：借錢、花錢、存錢、賺錢，你最愛哪...

名人推薦：財經作家／小樂
惠譽會計師事務所主持會計師／鄭惠方

存錢是起點，不能是目的

很多人愛存錢，第一，看中的是安全；第二，看中的是利息。我不愛存錢，第一，利息太低，對我沒有誘惑力；第二，社會總是在發展，銀行裡的錢總是不斷貶值中。我們經常會聽到有人感嘆：「放在十年前，那可是一筆大錢。」
是啊，三十年前，1元可以買一箱雞蛋，而今天呢，1元連一顆雞蛋都買不到了。若把三十年前的1元存到今天拿出來使用，你會痛恨自己當初太愚昧、不夠有遠見，還是會痛恨社會發展太快、物價漲得太快呢？
我曾看過這樣一則新聞。一個80歲的老太太存了一輩子的錢，總共存了三十多萬元。2012年，她在臨終前囑咐親人把這筆錢拿出來，想給自己的孫子在上海買間房子，囑咐完便去了極樂世界。隨後，記者在採訪老太太的親屬時得知，在1980年代，老人家手裡就存了五萬多元。那時的五萬元，在上海買間房子還是可以的，而現在這個錢在上海連買個洗手間都不夠了。

只會存錢，只能換來貶值的生活
當你在感嘆物價飛漲時，有沒有想過，手裡的錢正在一天天貶值呢？你若是有了「手裡的錢正在一天天貶值」這樣的認知以後，還會去存錢嗎？
有人說：「避免手裡的錢貶值的唯一辦法，就是在當下花掉它。」這句話是我在上高中時看到的，之所以印象深刻，是因為那時的我花錢如流水，看見了這句話，心裡瞬間得到了些許安慰。這句話有沒有道理？我當時還不具備分辨的能力。現在回過頭去想這句話，覺得這句話說得太對了。但是，我想再補充一下：「避免手裡的錢貶值的唯一辦法，就是在當下花掉它，把它轉化成手中的商品（黃金條塊也好過現金存款）。」
小時候，每年春節都要去奶奶家拜年。1990年代，我可以從奶奶那裡得到50元的壓歲錢。那時，我對金錢雖有些懵懂，但也知道50元可以買好多東西。例如，可以買好多本小人書（按：連環畫本）；可以買7到8個小書包；可以買幾十包巧克力。可是我的壓歲錢，卻被我媽以「小孩子不懂得怎麼花錢」為由給存了起來。上高中時，再去奶奶家拜年，依然可以拿到50元的壓歲錢。可是那時，50元只夠買3本正版書，或非名牌的書包1個，或幾包巧克力。
有時我在想，若早些年把錢全部換成商品儲存到現在，是不是可以大賺一筆？現在看來，賺錢根本談不上，只能說保值。因為過去的錢值錢，現在的錢不值錢。但商品的價值一直是跟著市場走，若拿過去的錢來購買現在的商品，那就是在做虧本生意。所以，我們辛苦存了些錢，準備等到十年或者更久以後來花，難道不覺得有點傻嗎？
幾年前，房地產被炒得火熱時，房子的價格被炒成了天價。那時，仍然有大量的人擠破頭買房子。很多人為了買一間房子，花掉畢生的存款，每個月背上很高的房貸，甚至每個月的薪水基本上都還了房貸。我甚至也跟大多數人一樣，認為做一個房奴太可悲。可是，做一個存摺奴更可悲。房奴最起碼還有間嶄新的房子，而房子也是相對於其他商品較能保值的。存摺奴有什麼？
安全感的過度培養，讓人總是愛待在一個自認為安全的領域，而不知道自己到底有著怎樣的潛能。為什麼人們愛存錢？就是為了尋找安全感。存錢相對於其他投資來說，可以減免資金虧損的局面，最大限度的保證本金的存在，另外還有穩定的利息，會讓大部分人理所當然的覺得「何樂而不為」。
現金，放在家裡容易被偷，也容易損壞。人們便想到了銀行，認為存進了銀行，就等於給自己的錢上了保險。很早就聽說外國經常有銀行倒閉，但國人還沾沾自喜，認為銀行破產不可能發生在中國，因為中國走的是社會主義道路，國有銀行有政府這個強硬的後臺作為支撐。
前一段時間，一個在銀行工作的妹妹告訴我，中國的銀行終於開始自負盈虧了，並且允許各個地方銀行宣布破產。那麼麻煩來了，我們的錢即使存進銀行，也沒有想像中那麼安全了。倘若你積攢了大半輩子的錢並存進一家銀行，剛好那家銀行因管理不善而破產，你會怎麼做呢？
後來，我查看了一下相關政策得知，從2015年5月1日起，中國銀行破產已經正式進入政策允許範圍和試操作的階段。但是仍然有一個基本的保額，即同一位存款人在同一家銀行所有存款帳戶的本金和利息，在50萬元以內的，由保險公司全額賠償，超過50萬元額度的，最多賠償50萬元。這麼說來，對於小額存款的人來說，也不是完全沒有保障。
無論如何，存錢作為一種長期的理財方式，最終算下來往往是虧本的。若你手裡的錢不能透過其他投資方式轉成商品，而獲得持續且較大的收益，就意味著你的個人財產在不知不覺中流失了。銀行會破產，說明有錢人越來越多了。因為錢都被借出去投資，而往銀行裡面存錢的人太少，所以銀行才會破產。
我曾看過一篇文章的標題寫道：「堅持3個月不存錢，房價會跌，銀行會破產。」這篇文章寫得非常好。看了之後，我只是更加確定，真正的有錢人根本不會往銀行裡長久存錢。
有一次喝下午茶，跟幾個男性朋友探討人民幣貶值的問題。其中一位朋友開玩笑說：「那好啊，我買一噸大米擱在倉庫，幾十年後再拿出去賣不就發財了。」
另一個朋友說：「你傻啊，到那時你不是在賣大米，而是在賣米蟲。」
我說：「幾十年是不太現實的。每個人在社會上打拚的日子也就那麼二、三十年而已。我們把眼光放在三、五年之後就已經很不錯了。什麼東西都有保存日期，房子也不例外。如果想增值，就要學會維護和創新。比如我N年前買的房子，N年後拿出去賣，我需要做的就是怎麼讓老房子看起來像新房子。但也不要想著花一次錢用一輩子，社會的經濟需要靠頻繁的消費來推動，若我們每個人都靠著『老古董』生活，這個世界還能談什麼發展。」

存錢只能是起步，3年檢討一次你的存款
那麼，是不是存錢的人都是窮人，而不存錢的人都可以變成有錢人？那可不一定。存錢，有時對一個有錢人來說，也是不可少的，但是有錢人的存錢可稱之為「智慧的存儲」。

智慧的存儲建立在以下幾個方面：
•啟動資金，作為自己首個專案投資的資金存儲；
•抵押時的首付款的資金存儲；
•每月創造足夠多的收益，在滿足一切購買欲望後所剩下的資金存儲。

無論是哪種存儲，都有一個很重要的前提：一定要保證是短時間的資金存儲。這個時間控制在多久算是合理，因人而異。對我來說，只要是不超過3年的存儲時間，我都是可以接受的。錢不能久存，存儲的時間拉得越長，錢貶值的風險就越大。

存錢是起點，不能是目的

很多人愛存錢，第一，看中的是安全；第二，看中的是利息。我不愛存錢，第一，利息太低，對我沒有誘惑力；第二，社會總是在發展，銀行裡的錢總是不斷貶值中。我們經常會聽到有人感嘆：「放在十年前，那可是一筆大錢。」
是啊，三十年前，1元可以買一箱雞蛋，而今天呢，1元連一顆雞蛋都買不到了。若把三十年前的1元存到今天拿出來使用，你會痛恨自己當初太愚昧、不夠有遠見，還是會痛恨社會發展太快、物價漲得太快呢？
我曾看過這樣一則新聞。一個80歲的老太太存了一輩子的錢，總共存了三十多萬元。2012年，她在...

推薦序一
想有錢，得先具備有錢人的錢意識

財經作家／小樂

擁有財富是大多數人的願望（也包括我在內），但並不見得每個人都能如願。也許有人會說：「我那麼努力、拚命的工作，為什麼就是沒辦法變成有錢人？」這很可能是由於我們潛意識當中對於錢的意識並不正確，因此無法擁有財富，而這就是本書想要告訴我們的道理。

初接觸《錢意識》的書稿，我就被它頗為另類的副標題所吸引：「借錢、花錢、存錢、賺錢，你最愛哪一件？不做哪一件？變有錢的人怎麼處理錢？跟你想的不一樣」，傳統的觀念告訴我們，先不要借錢，然後認真努力賺錢、存錢，最後才花錢。但作者卻認為，只有懂得借錢、花錢，才會盡可能想辦法賺錢，最後才存得到錢，甚至是不存錢繼續投資，用錢滾錢。

這樣的用錢思維方式看起來相當另類，但仔細研讀書中的內容，確實有幾分道理。就拿借錢這件事來說吧！長輩經常告誡我們不要隨便向人借錢，因為借錢要付利息，而且假如還不出錢的話，自己的財產還可能被扣押。但是其實很多創業者或是投資家，往往都是靠借錢來賺取自己的第一桶金，例如巴菲特在早期是向親朋好友募集資金去投資，最後才在投資界闖出名聲，獲得股神的封號。

我所認識的幾位投資達人，他們敢在金融海嘯、股市低迷時刻重押，甚至抵押房產買股。這樣看似風險很高，實際上經過幾年後，卻為他們的財富帶來加乘的效果。

本書從有錢人與窮人對於錢的意識談起，透過作者親身的經歷與周遭人物的對話，來告訴讀者具有錢意識的重要性。我是價值投資的信奉者，而價值投資最重要的，並不是研讀什麼高深的金融理論，和複雜的套利技巧，而是投資人心中是否擁有開放的心胸，以及與眾不同的思維能力，就如巴菲特的長期合夥人查理‧蒙格所言：「如果波克夏（按：巴菲特旗下的公司）取得了不錯的發展，那主要是因為巴菲特和我非常善於打破自己最愛的觀念。哪一年你不曾打破一個你最愛的觀念，那你這一年就白過了。」

跟本書作者的信念相同，如果你想成為有錢人，那你打從心底就要具備有錢人的錢意識，勇於打破自己過往的成見！在此謹向諸君推薦本書。


推薦序二
讓心理不被金錢所支配

惠譽會計師事務所主持會計師／鄭惠方

俗話說：「錢不是萬能，但沒錢萬萬不能。」在現今的社會中，金錢的用途越來越廣，許多東西都可以用金錢來交換取得，再加上近年來經濟環境不佳，人們受金錢制約的程度也越來越高。

本書的作者為心理諮詢師，從潛意識的角度分析富人與一般人關於金錢的行為差異，並探討一個人應該如何以正確的心態，走上成為有錢人之路。我因為工作的關係，時常有機會與高資產人士或成功企業家近距離的接觸，的確可以發現，他們看待金錢的角度與一般人有些不同。不同的想法，就創造出不同的結果。他們較敢於借錢，取得事業發展所需的資源；他們更不吝於花錢，因為現在的投資是為了創造長期的回報；他們不為賺錢而工作，追求的是自我實現，創造出一番自我的事業；他們不將存錢視為優先考量，因為有其他更有效的資金運用方式。

書中所述之許多建議及觀念，其實都可以在成功的企業家身上看到，雖然或許不見得適合照本宣科，直接套用在每一個人身上，但是察覺並處理好自己與金錢的關係，讓心理不被金錢所支配，並珍惜每一天，財富便隨之而來。

（本文作者為惠譽會計師事務所主持會計師，同時為「艾蜜莉會計師的異想世界」版主，並受邀為瑞士銀行、台北富邦銀行、南山人壽等金融機構對高資產客戶及理財專員演講。）

推薦序一
想有錢，得先具備有錢人的錢意識

財經作家／小樂

擁有財富是大多數人的願望（也包括我在內），但並不見得每個人都能如願。也許有人會說：「我那麼努力、拚命的工作，為什麼就是沒辦法變成有錢人？」這很可能是由於我們潛意識當中對於錢的意識並不正確，因此無法擁有財富，而這就是本書想要告訴我們的道理。

初接觸《錢意識》的書稿，我就被它頗為另類的副標題所吸引：「借錢、花錢、存錢、賺錢，你最愛哪一件？不做哪一件？變有錢的人怎麼處理錢？跟你想的不一樣」，傳統的觀念告訴我們，先不要借錢，然後認真努力賺錢...

有錢人怎麼處理錢？跟你想的不一樣

我叫沈誘冰，不是「富二代」，也不是「官二代」，沒有過高的學歷，也沒有特殊的天賦，唯一讓我可以津津樂道的，是我懂得潛意識，而且我了解它的強大力量，並懂得如何將它運用在我的生活中，為我的每一個夢想服務，讓我慢慢躋身於有錢人的行列。

我獲得的第一份工作，是某廠的大區（按：根據地理位置對中國行政區域的劃分，共有六大地區）經理。這個職位不只是好聽，而且相當賺錢。我不得不說，這與我之前醉心於潛意識有著緊密關係。在工作之餘，我一直沒有間斷對潛意識的研究，靠此幫助自己的同時，也幫助了很多朋友走出了生活的陰霾，消除了他們很多心理上的包袱，我也被人莫名其妙的冠上了「心理導師」的頭銜。

一路走到現在，我的年薪呈現了不可思議的飛躍。然而，我從不將此歸功於運氣好，或者我的能力有多強。我認為自己在看待某些問題時，思維方式稍微有些與眾不同，正是這麼一點小小的不同，讓我在現實生活中摘得了「思想決定命運」的善果。

我經常不按常理出牌，因此有許多質疑聲圍繞著我，但這並不能打斷我堅持做自己的決心。我的親人和朋友評價我的人生是「一場不可思議的冒險」，因為我老是去嘗試一些看上去「不安全」的事情。但他們看到的只是某種表象，我知道自己在做什麼。我從來不會懷疑自己正篤定在做的事情，且把每一次考驗當作禮物，收藏在人生的旅途中。

今年，我看了一本名人寫的書，他在書裡面談了一個自己的觀點：「一個人在30歲前，是不可能靠自己獨自買房、買車的。」我相信很多朋友會贊同這個觀點，包括上學時期的我，也是這麼認為的。

可是我要告訴你的是，在我23歲的那年，我拿著自己所有的積蓄，買了我人生的第一輛車─—金龜車，雖然不是很貴的車，卻是我19歲那年偶然在機場見到它第一面後，就一直垂涎欲滴的車。緊接著我在27歲的那年，靠個人能力獨自買了一間房子，而且是價格不菲的海景房。在2016年9月，我迎來了自己30歲的生日。為此，我想告訴所有質疑過自己能力的年輕人，只要懂得將有錢人的思維裝進大腦裡，30歲前，你絕對可以實現靠自己買房、買車的夢想。

你可能會說：「我認為只有那些類似馬雲的商界鉅子，才有資格教我們如何成為有錢人。」

腦子裡有錢與口袋裡有錢

但我想對你說：「老師和科學家的區別是什麼？在擁有相同的知識理論的前提下，老師更懂得如何把知識進行有效的傳播，而科學家多數更懂得對知識的運用。我曾經聽過幾次有錢人的演講，整場演講下來，我都有一種相同的感覺，我認為他們並沒有把如何讓自己越來越強大的核心思想說出來，也沒有給聽眾實質性的建議。在我看來，有錢人的演講更像是一場充滿雞湯味的真人秀。雖然我離那種富甲一方的程度還相差甚遠，但我更懂得把隱藏在有錢人背後的祕密說出來，告訴你為什麼有的人窮，而有的人富。」

你可能又會問：「妳算是有錢人嗎？真正的有錢人，是口袋裡有很多錢、是提款卡裡有很多錢，妳是這樣的人嗎？」

我想對你說：「算，我當然算是有錢人！但你說的可不一定是真的有錢人，真正的有錢人主要是腦子裡裝滿錢，而不僅是口袋裡有錢。口袋裡有錢的人，可能是個『富二代』、可能是個買樂透中大獎的人、可能是個暴發戶……但這些人並不是真正的有錢人。」

你可能會反駁：「腦子裡有錢有什麼用？我可是天天在想錢，也沒看到錢在哪裡，買東西付款時總不能拿腦袋刷吧！」

我想說的是：「你這只是在想錢，而不是確信自己會很有錢；你這只是把金銀財寶和鈔票的影像放在自己心裡，想的並不是影像背後的觀念。」

你可能會追問：「背後的觀念？什麼觀念？」

我的回答是：「無論什麼時候，失敗或是成功，有錢花或負債累累，我都會很堅定的認為自己是一個有錢人，且絲毫不會懷疑。這就是我的觀念。當這個觀念像木釘一樣釘進了自己的大腦裡，那麼離你在現實中的財富就不會太遙遠了。這個觀念也是成為有錢人必備的一條信念，而且沒有第二條。」

你可能會好奇：「如何讓這個觀念像釘子一樣被釘在自己的大腦裡呢？難不成每天像唸經一樣去唸，唸個一千遍、一萬遍嗎？」

如果你真這麼做了，我將替你感到高興，比起那些不相信自己會成為有錢人的人來說，你已經開始向有錢人的隊伍邁進了。

財富積累到多少才能稱之為有錢人？月薪或者年薪達到多少才算是有錢人？我相信每個人的答案都是不一樣的。小時候年薪人民幣5萬元（本書之後提到的幣別，均為人民幣，人民幣與臺幣換算的匯率約為4.54：1）的人是有錢人；如今年薪10萬元的人會認為年薪百萬元的人是有錢人；年薪百萬元的人在「先掙它一億」沒有實現前，會覺得財產上億元的人才算是有錢人……。

我的態度：我就是有錢人。我可以將我大部分的夢想變成現實，而這些夢想可以帶給我源源不絕的財富，雖然在別人看來，我賺錢是如此輕而易舉。

沒有人不喜歡錢，沒有人會嫌棄自己錢多。即使是你看見的那些常常捐錢的慈善家，他們也不例外，但他們更加享受，把「自己賺錢」這件事變得有意義，所以他們也很享受，把自己創造的豐厚財富回饋給社會的感覺。

我喜歡錢，也在為成為更有錢的人奮鬥。「錢不是萬能，但沒錢萬萬不能」，大多數人的耳朵早就被這句話磨出了繭子，但總是很少人知道，到底應該怎麼做才能過上物質充裕的生活。很多人也買過無數的勵志書籍，讀過無數的心靈雞湯文，看過無數的名人自傳……而在這個過程中，自己好像被打了強心針一樣，甚至會產生幻覺，認為書中描寫的正是自己的明天。

然而過不了幾天，你又會被自己消極的心態打回原形，繼續讓渾渾噩噩的精神因子流淌在自身的血液裡，每天歪著身子坐著，對著手機或者電腦上下翻看無聊的新聞，除了眼珠子和手指在動，其他部位一動也不動，活像個僵屍，一點也不知道反思為何要在網路遊戲、名人微博和「網紅」直播中，浪費自己美好的光陰。也就是說，你活著的意義就是幫那些外表光鮮的偶像們洗版按讚，或者翻看商界鉅子們的經典語錄，然後不斷質疑自己，甚至根本看不到自己有什麼能力。

這樣的你，人生價值在哪？你有關注過自己的內心嗎？有發自內心的好好看過自己嗎？

「天生我才必有用」，每個人都有自身的優點。同樣，每個人也都有自己不足的地方。很多人的意識放錯了焦點，把大部分的時間和精力用來觀察自身的弱項，更可笑的是，還非常愛用自己的短處與別人的長處相比較。長久下去，你理所當然會認為自己很沒用、很差勁。所以會感到自卑，別人也會感受到你沒有自信。請問，這樣的你，怎麼可能讓別人仰望你、怎麼可能心想事成，又怎麼可能成為有錢人？

一說到怎樣成為有錢人，很多人首先就會想到「投資理財」這四個字。很多人閱讀投資理財類的書籍，就是為了讓自己可以少走彎路，輕鬆賺大錢。之前，我也看過一些投資理財的書籍，內容大都過於嚴肅、專業，言語也過於老成。我認為對大多數年輕人來說，根本談不上什麼借鑑。

培養你最簡單的有錢人思維

所以，我下決心要寫一本年輕人也能夠輕鬆駕馭的「理財書」。當然，這本書主要談的不是理財，而是人的思維和認知。這是一本讓你擁有有錢人的心理，以及培養你最原始、最簡單的有錢人思維的「勵志書」。

心理學不僅是用來治療心理疾病的，懂得心理學的人，會讓一個人在成為有錢人的道路上少走一些彎路。而被我們很多人忽略掉的潛意識，正悄悄主宰著我們的財富命運。實際上，這正是本書與別本書不同的地方，它的目的是讓你儘快變成真正的有錢人。

在這個世界上，關於錢的所有行為，離不開四個詞：借錢、花錢、賺錢和存錢。而你可能從來不知道的是，在有錢人的心裡，他們對這四個詞傳遞出來的訊息是另外一種領會。在看此書的過程中，你可以對照自己的想法，發現和反思自己與有錢人的不同。希望透過我的分享，可以幫你扭轉自己的固有觀念，開啟一種全新的思維模式，盡快實現成為有錢人這個目標。

有錢人怎麼處理錢？跟你想的不一樣

我叫沈誘冰，不是「富二代」，也不是「官二代」，沒有過高的學歷，也沒有特殊的天賦，唯一讓我可以津津樂道的，是我懂得潛意識，而且我了解它的強大力量，並懂得如何將它運用在我的生活中，為我的每一個夢想服務，讓我慢慢躋身於有錢人的行列。

我獲得的第一份工作，是某廠的大區（按：根據地理位置對中國行政區域的劃分，共有六大地區）經理。這個職位不只是好聽，而且相當賺錢。我不得不說，這與我之前醉心於潛意識有著緊密關係。在工作之餘，我一直沒有間斷對潛意識的研究，靠此幫助自己的同時...

推薦序一 想有錢，得先具備有錢人的錢意識／小樂
推薦序二 讓心理不被金錢所支配／鄭惠方
作者序 有錢人怎麼處理錢？跟你想的不一樣
前言 做有錢人該做的事，才會越來越有錢

PART I　不會借錢，你永遠不會成為有錢人
01敢借，才能激發出賺錢的潛能
02越借越富，越富越借 
03有錢人的身家一大半都因借而來的
04借錢見人心，還錢見人品！

PART II　怎麼花錢？花在栽培自己的價值上
01花錢，得是一種變相的投資
02時間比任何東西都值錢 
03錢花在刀口上秒變聰明錢
04捨不得對自己好，也捨不得愛別人

PART III　跟風的人賺不了大錢
01誰做得好，對誰而言就是商機
02堅信自己是，或即將成為一個有錢人
03看似賠錢，實則賺錢 
04有靈魂的成品才能賺錢
05沉住氣，是最基本的賺錢手段
06膽小是成為有錢人的首要阻礙

PART IV　窮人存錢補貼富人
01窮得只剩一個金額龐大的存摺
02有錢人總是一直在還錢
03存錢是起點，不能是目的

推薦序一 想有錢，得先具備有錢人的錢意識／小樂
推薦序二 讓心理不被金錢所支配／鄭惠方
作者序 有錢人怎麼處理錢？跟你想的不一樣
前言 做有錢人該做的事，才會越來越有錢

PART I　不會借錢，你永遠不會成為有錢人
01敢借，才能激發出賺錢的潛能
02越借越富，越富越借 
03有錢人的身家一大半都因借而來的
04借錢見人心，還錢見人品！

PART II　怎麼花錢？花在栽培自己的價值上
01花錢，得是一種變相的投資
02時間比任何東西都值錢 
03錢花在刀口上秒變聰明錢
04捨不得對自己好，也捨不得愛別人

PART III　跟風...