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張森林臺灣大學財務金融系特聘教授
潘維大東吳大學校長
蕭瑞麟政治大學科管所教授

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第七章　她經濟─美國Ellevest 的女性理財平台
A financial Company, by Women and for Women

「當女性變得有錢，世界會變得更好！」

一、女力崛起
隨著時代觀念的進步，女性教育程度逐漸提高，女性已不再是需要仰賴男性家人才得以生活的存在。反之，多數女性在工作上及教育上都有著不凡表現，也因此多數人選擇過著單身貴族的瀟灑生活。經濟學家麥卡錫（F. T. McCarthy）在2001 年於《經濟學人》首度提出「單身女性經濟」概念，他說：「單身女性在有優渥的收入條件下，是各大行業最理想的消費者，因為她們更有花錢的慾望。」而根據富達投信2022 年所做的女性投資理財大調查中，台灣、中國大陸及香港三個地區均有過半數的女性認為自己已達到經濟獨立，台灣更是以72% 奪下全球之冠。

富達投信2022 年女性投資理財大調查中顯示，台灣女性普遍認為薪資水平過低及就業欠缺保障是自身邁向經濟獨立的一大阻礙，在維持正常生活水準下仰賴被動收入達到經濟獨立可謂天方夜譚，因此多數人認為投資理財是達到經濟獨立的有效途徑。但根據調查，僅有22% 的台灣女性有信心管理自己的財富，女性在投資理財方面的確需要一些幫助。

不同於以往，女性市場已發展成為潛力無窮一片藍海，女性愛分享的天性更是能夠幫助企業端在女性社群裡（也就是C2C）快速串聯。女性族群的消費力更是不容小覷，根據LINE 購物在2021 年底公布的報告中可知，經濟獨立的女性主導台灣70%以上的消費市場；並且女性消費者人均獲得之消費回饋較男性消費者多出20%。此外，京東大數據研究院更指出女性的主要消費模式亦從過去的「家庭式消費」轉變為「悅己式消費」，此變化不僅顯示女性在扮演媽媽及妻子角色的同時，更是扮演自己。時代潮流不斷強調著男女平權，此風潮不僅影響著年輕女性，更多的X 世代女性亦受此影響，而在人生的後半場試著做出不同的改變，成為捨得投資自己的新時代女性。

二、機器人理財
多數人終其一生努力拚搏所追求的美好生活均建立在財富之上，而投資理財正是許多人增加收入的方式。2008 年金融海嘯爆發後，投資人對自身決策與市場的信心遠不如從前，因此結合大數據及AI 應用的創新投資服務因應而起，也就是「機器人理財」。近幾年因新冠疫情造成全球經濟大幅波動的情況下，越來越多人加入投資理財行列，較適合新手投資的機器人理財也逐漸走進大眾視野並被廣泛應用。

機器人理財透過一系列問題，了解投資人的資產狀態、欲投入資金及投資目標後，分析其風險承受能力，並透過大數據資料庫為投資人分析出一套最適合的投資組合。當投資出現非預期之負面變化導致投資人可能無法達成目標時，機器人理財將發動自動再平衡機制，重新分析市場狀況，並導正投資組合。

機器人理財的運用普及後，許多問題隨之誕生。不同於傳統投資顧問，機器人理財僅是仰賴大數據的軟體系統，此系統完全依靠過去經驗做出判斷，對於國際情勢、市場趨勢及現況的分析能力較弱；亦無法保證在不同時空背景下，過去成功的投資組合能被完美複製。當金融危機出現時，機器人是否能夠自動協助投資人避險？也仍存在著許多不確定性。

為避免投資人權益受損，國外仍有部分理財機器人機構採用半自動、半人工之運作模式；以台灣而言，機器人理財之發展仍在起步階段，為保障國內經濟與投資人權益，法規限制仍較為嚴謹，也使得此項金融科技之運用及發展較為緩慢與保守，許多自動化功能亦須仰賴投資顧問及投資人手動開啟。

現今已有許多國內外金融機構與理財機器人公司合作，「以機器人為主，投資顧問為輔」，希望透過此模式能使投資顧問有更多時間專注於投資人的資產規劃及稅務諮詢，亦能透過真人理專所提供之服務提高投資人對於機器人的信賴。過去機器人理財難以取信於投資人的主要原因，在於機器人完全仰賴數據資料庫之訊息調整投資組合，並且無法向投資人解釋其決策邏輯，僅能仰賴一段時間後投資人對其投資成效的滿意程度累積信任。對於投資人而言，在得到滿意的投資結果前，將資產交由無法溝通的機器人是具有極大風險的行為，因此「人機合作」的模式不僅對投資人更有保障，對於金融機構及機器人理財機構也能達到雙贏局面。

三、Ellevest：女人投資女人
金融業從古至今不論是創辦、營運抑或是服務設計均以男性為主軸，也因此女性較難以在金融業中立足。過往，多數金融商品很少有專門為女性設計的金融服務方案。為解決此現況，2014 年一家由女性打造且專為女性顧客提供金融服務之機器人理財投顧公司—Ellevest 成立於紐約。

Ellevest 創辦人莎莉．克勞切克（Sallie Krawcheck）曾被譽為「華爾街女王」，經歷了美國銀行與花旗集團洗禮，她在2014 年創辦Ellevest，是目前全球最大、以女性為主的投資顧問公司。Ellevest在2020 年間約有9 萬名客戶，管理資產約6.34 億美元。最特別的是，其中94% 為女性客戶，且是平均年齡34 歲的年輕族群。

Ellevest 以「當女性變得有錢，世界會變得更好」為其創立初衷及營運信念。Ellevest 的使命在於讓女性變得更富有，因此Ellevest以資產規劃師結合機器人理財為客戶分析資產狀況，並為其推薦最適投資組合，希望能夠幫助女性成功達成自身財務目標。

Ellevest 秉持著「女人更懂女人」的信念，該公司之資產規劃師100% 均為女性，且無最低投資金額限制。而在追求投資收益穩定的前提下，Ellevest 以ETF（Exchange Traded Funds，指數股票型基金）投資組合為主。顧客和資產規劃師討論並制定財務目標，規劃與諮詢服務完全免費。在顧客確認使用Ellevest 之理財服務時，才需要加入會員付費。

Ellevest 在2019 年推出付費會員服務制度，並提供三種不同等級之會員服務供使用者選擇。個人財務目標計畫及財務課程優惠為所有會員方案中的基本必備服務；中級會員包含退休基金儲蓄規劃；而最高級會員則涵蓋可作為買房基金、創業基金或是其他用途之大金額預備金儲蓄計畫。Ellevest 所提供之財務規劃均依照客戶個人條件，客製化設計最適投資目標與組合，其中以退休金規劃服務最受矚目。不僅是因為西方國家之父母不仰賴兒女養老，現今東方國家養兒防老觀念也已不復存在，因此退休基金規劃議題值得所有人關注。

Ellevest 指出，女性在退休之際，其所擁有之資產僅為男性之2/3，但女性的平均壽命卻比男性多出6-8 年，因此女性有充分理由需要謹慎規劃退休基金。Ellevest 會根據客戶個人收入水準、年紀及其退休後之理想生活，為客戶設計投資組合，並在接近退休年限時將投資組合調整得更為保守以避免意外。

四、簽帳金融卡：整付零存
Ellevest 不僅透過投資理財為會員創造財富，平台亦與銀行合作，透過日常消費回饋與分類帳戶，為會員累積回饋金並將儲蓄與花費清楚分類。Ellevest 在2016 年和Costal Community Bank 合作推出簽帳金融卡服務，並為會員開通花費帳戶及儲蓄帳戶，此簽帳金融卡之消費綁定花費帳戶，而消費回饋則自動存入儲蓄帳戶。

不同於其他金融機構所提供之同類型服務，使用者可選擇開啟無條件進位功能，每次消費時系統將自動把扣款金額無條件進位至最接近整數。舉例而言：使用者開啟此功能後，在消費3 塊5 美元之商品時，花費帳戶將扣款4 塊美元，溢出的5 美分則自動被存入儲蓄帳戶中。

Ellevest 希望透過日常消費小額溢收款項的方式，幫助使用者無痛存錢，達成積少成多的效果。此外，儲蓄帳戶並未強制使用者定存年限，Ellevest 希望此帳戶中的存款能作為使用者日常生活中的緊急預備金之用。根據美國線上借貸比較平台Lending Tree 在2018 年所做的調查顯示，美國有超過50% 的Y 世代人群無法支付超過1,000美元的緊急支出。Ellevest 站在人生前輩的角度建議使用者，在這個「明天與意外不知道誰會先降臨」的世界中，緊急預備金是極其重要的。Ellevest 建議使用者將3-6 個月之可支配收入作為緊急預備金之用。除了實際金融服務外，Ellevest 亦提供金融課程，教授金融理財知識協助女性增強軟實力，課程設計包含個人及團體討論，使會員之間得以互相交流，同時也加強Ellevest 會員間之連結。

Ellevest 在追求男女平權的過程中，意識到若是不實現種族正義，真正的男女平權將會非常難以被實現，因此Ellevest 不論是在女性雇員、女性董事會成員抑或是有色人種雇員比例，都遠高於產業平均。Ellevest 在私人理財方案中亦推出一檔名為Impact Investment 的ETF，標的審核準則包含了職場男女平權、職場多元共融，以及企業商品與政策是否符合永續標準。

近幾年，因極端氣候而發生的天然災害事故頻傳，許多人民更因此流離失所，Ellevest 發現受災戶中有80% 為女性，並且深受工廠排放之水汙染及有害空氣所苦之地域多是以有色人種為主要居民之區域。

正如匯豐銀行負責人所說，金融業不像製造業可以透過改善整個產業結構或是程序來改善汙染問題，作為資金的提供者，金融業者僅能透過訂定審核標準，為達到標的之企業提供資金獎勵。Ellevest 雖非金融機構，但作為投顧理財公司，若能為企業帶來更多的「綠色」投資者資金，對企業而言亦是一大好處。

五、解讀普惠金融：授人以漁
Ellevest 企業的創立、擴張與成長均是瞄準女性族群未被滿足的理財剛性需求。Ellevest 創辦人Sallie Krawcheck 先是買下了幫助女性媒合工作、為女性爭取職場平權的85 Broads，並更名為Ellevest，隔年（2014）便創立了為女性理財的Ellevest 平台。

Ellevest 平台創立時的價值主張是要讓女性變得更富有。為了貫徹此價值主張，Ellevest 不僅派出專業顧問為會員們量身打造合適的投資理財方案，更直接教授會員們理財知識與技巧。秉持著「授人以魚」不如「授人以漁」的精神，Ellevest 為每一位會員指派理財教練，並提供一對一課程諮詢服務，同時也開設各式不同主題的理財課程，如預算規劃、房地產投資等，供處於不同人生階段的會員們選擇合適的課程主題，加強女性的軟實力。

Ellevest 不僅幫助女性變得富裕，更教會女性如何理財。從初入社會的求職、職場生存、職場經驗交流、緊急預備金儲蓄、日常理財，到最後階段的退休金規劃，該企業從創辦人到理財顧問們，作為過來人對女性的各式需求與難言之隱有著細緻入微的了解與切身感受，因此能設計出滿足女性一生需求的服務。而在ESG 方面，Ellevest 透過推出影響力投資組合，以投資人的金錢鼓勵符合永續標準之企業，並積極推動多元共融的職場環境、雇員比例平衡與經濟發展。希望能夠幫助減緩環境汙染，同時爭取女性與少數族群被漠視之基本權益。藉此，Ellevest 由女性的投資弱勢更擴及到環境弱勢與職場弱勢，讓普惠金融有了全新風貌。

推薦序

對於永續金融科技發展，相當具有創意和貢獻

非常榮幸可以跟大家推薦一本好書並為本書作序，本書涵蓋的主題包含：金融、科技、永續、社群、普惠金融與商業模式創新等重要元素，這些元素都是現代社會運作的重要環節以及必備的知識，非常推薦大家閱讀本書，相信大家會有非常多的體會和收穫。

首先，金融貫穿整個現代社會的運作，日常生活中，金融相關的服務處處可及，例如：早上出門用悠遊卡或手機APP 就可以搭乘捷運、用LINE 支付或Pi 錢包等線上支付工具來付款買早餐、用銀行APP 轉帳給小孩作為生活費、日圓創新低時便趕快隨手滑一下手機（用銀行APP）買進日圓、最近收到一筆年終獎金後趕快用機器人理財平台（例如本書中提到的阿爾發投顧）來加碼投資，或是美國升息最近債券好便宜，趕快用券商APP 買進債券ETF⋯⋯這些日常生活中常見的場景，貫穿購物、交通、投資、轉帳等各個生活層面。拜金融科技所賜，現代金融服務已經朝向隨時（24 小時）、隨地（家裡、辦公室）、隨心所欲（客製化）、普及所有民眾（不分城鄉、貧富）等美好方向前進。

其次，科技發展日新月異，在生活的各個層面都有廣泛的影響，和金融相關的科技發展包含：資訊科技（例如：電腦、手機、平板功能增強，以及WEB3.0 等）、雲端運算和服務、物聯網、API 串接、人工智慧、金融大數據分析等，藉由這些科技的發展，現代金融服務才能朝向上述的美好方向前進。由於科技發展的重要性越來越高，許多學者和業界專家甚至建議程式語言應該列為所有大學生的必修課程，對於年輕學子而言，本人強烈建議所有大學生應該具備基本的程式能力，輔以自身的專業領域，打造自身成為跨領域的科技＋專業人才。

再其次，永續發展已經成為各國政府和企業最重要的治理目標之一，地球只有一個，全球民眾都是命運共同體。目前永續發展最迫切的問題就是環境風險，工業化後產生大量的溫室氣體、環境汙染、自然資源耗損過速等問題，溫室氣體造成的全球氣候暖化影響尤其深遠，暖化造成冰層融解和海水升溫膨脹進而導致海平面上升，暖化也影響全球氣候系統，造成極端氣候（高溫、乾旱、暴雨、風暴等）發生的頻率和強度都增加，嚴重威脅所有陸地和海洋生物的生存，也造成極大的經濟損失。本書中提到許多減緩碳排的行動方案，包含英國綠色群募、美國碳幣、台灣碳制郎等，非常值得讀者省思和投入永續發展的行列。舉例而言，甲烷是危害非常嚴重的溫室氣體，畜牧業生產占全球甲烷排放量的33% 左右，因此，減少肉類消費可以減少甲烷的排放量，難怪有人疾呼「吃素救地球」，原因就在這裡，這是所有民眾都可以一起努力參與的有意義活動。

拜科技發展所賜，現代社群平台蓬勃發展，不論是臉書、部落格、LINE、YouTube、Instagram 等，這些社群媒介提供民眾號召同好、宣揚理念、表達訴求、知識學習等各種功能，各式各樣的社群若善用之，可以達成許多正面的功能，以金融領域而言，許多社群提供有用的理財資訊、觀念、方法和教育，有助於提升國人的理財知識和普惠金融的發展。不幸的，正如民主發展中社會多元、百花齊放，帶來許多正面和負面的效果，很多社群平台也被拿來作為詐騙的最好工具，民眾不小心誤入臉書或LINE 群組而被詐騙的例子屢見不鮮，如何降低社群平台產生的負面風險，值得關注。本書提到嵌入式金融的發展趨勢，未來如何將金融服務嵌入到社群或平台業者，增加民眾多元的金融體驗機會及協助普惠金融的發展，非常值得期待。

此外，本書有許多普惠金融的發展案例，普惠金融是全球普世的價值，也是近幾年主管機關極力呼籲金融機構努力的目標，因為金融服務應該不分性別、年齡、學歷、貧富貴賤、城鄉等因素而有所差別，但現實社會中，位居大都市的有錢人常常享有最好的金融服務，這樣的機會不平等現象未來可以透過金融科技的發展而大幅改善。本書中提到3 個普惠金融案例，第一個案例是Pensumo 年金計畫，Pensumo成立當時（2013）西班牙失業率高達26.09%，為協助失業及不符合政府公共年金資格的民眾準備退休金，Pensumo 與安聯人壽（Allianz）合作推出專屬於西班牙「居民」的個人制度年金計畫。這個計畫除了有照顧弱勢者的普惠金融意義外，對於永續發展也有貢獻，因為民眾可以參與回收、文化消費、道路安全、志工等永續活動，透過手機APP 記錄為「責任公民」行動而獲得回饋，引導民眾從行動中支持永續發展，此案例非常值得台灣學習。第二個案例是阿爾發投顧的機器人理財服務，投資理財對於弱勢族群尤其重要，因為他們本來就處於經濟弱勢，且普遍缺乏理財知識和管道，亟需要金融機構協助他們將微薄的儲蓄做最好的投資以增加未來退休時的財富；然而金融機構因為成本和效益的考量，理專的理財服務大多數只針對VIP 客戶，而且金融機構基於獲利考量，協助民眾進行投資時，大多以銷售金融商品為目的，缺乏整體目標規劃。相對的，機器人理財從民眾的理財目標出發，透過問卷分析客戶的風險屬性，規劃出適合民眾理財目標和風險屬性的最佳投資組合，而且服務成本低廉，所以最能協助民眾達成理財目標。此外因為採用現代金融科技，民眾只要透過電腦或手機、平板就可以開戶並使用理財服務，投資的最低門檻也很低（例如每月1,000 元），一般小資族也可以負擔得起，可說是普惠金融的最佳範例。本書中還提到美國專門為女性設計的機器人理財平台Ellevest，女性的職涯發展、所得收入和退休後的平均餘命等各層面與男性不同，而且相對於男性通常是比較弱勢的，Ellevest 考量男女的差異，特別設計出適合於女性的機器人理財方案，非常值得肯定。最後本書中提到的網路券商平台Robinhood 是非常知名的案例，Robinhood（羅賓漢）是劫富濟貧的俠盜，在這樣的思維下，該網路券商打破股票投資手續費高、長期被有錢人掌控的現象，推出股票下單交易免手續費的服務，影響所及，現在美國幾乎所有的券商都推出零手續費的股票（含ETF）交易服務，相信這個普惠金融的案例將永世流芳。

最後，本書中所舉的案例幾乎都是新創公司，他們以創新的商業模式和思維，企圖帶來改變和影響，從本書中分享的許多案例中，讀者應該可以熟悉商業模式從創新發想到落地的過程中，其實是相當辛苦的。許多的商業模式並未成功，原因不見得是因為這些商業模式是錯誤的或不好的，反而可能因為推出的時機、行銷的手法，或其他主客觀的因素造成失敗。不論是成功或失敗的案例，都非常值得學習。台灣經濟規模雖然不是很高，但台灣也有不少金融科技新創公司，期待未來台灣能夠出現金融科技的獨角獸。

本書對永續金融科技發展的記錄和詮釋，相當具有創意和貢獻，文末再次推薦與肯定。

五木先生誌於未酬齋
2023 年8 月19 日

推薦序

普惠與實惠的永續經營之道

這本專書是東吳大學數位貨幣與金融研究中心自2020 年創辦至今的重要研究成果，執行長歐素華率領年輕的研究團隊，一邊做創新實驗，一邊做研究，而且很多時候，他們研究的就是自己：Z 世代的金融服務與永續經營之道。與其說這是一本個案專書，不如說這是年輕世代在為自己找出路、求發展的探索旅程。我對專書裡的個案有幾點反思。

一是關懷弱勢的普惠價值。金融服務原是應該扮演雪中送炭的資金融通角色，可是過去我們也經常看到「雨天收傘」以降低壞帳的金融現實。但這本專書卻揭櫫21 世紀金融服務的最大突破，就在以簡單好用的科技降低金融服務門檻，讓金融小白、讓沒有固定收入的市井小民，也能取得融通資金，甚至能一邊消費一邊投資，幫自己存退休準備金。「當人人變得有錢，世界會變得更好。」在我看來，普惠金融正是「藏富於民」的具體實踐。

二是科技賦能的綠色行動價值。專書裡的個案如西班牙Pensumo、中國大陸螞蟻森林，或英國綠色群募平台，都強調金融科技可以積極賦能使用者，讓他們在日常生活中，就能實踐綠色永續。從綠色消費者、綠色投資者，到生產性消費者的多元角色扮演，彰顯金融科技讓「人人做環保」的生活實踐。

三是商業模式的多元創新價值。這本專書裡的科技新創公司都有「一技之長」，但更難能可貴的是，他們懂得「臨場」應變，將金融創新服務以模組化設計彈性應用到多元場域，也因此能發展出多元商業模式。彈性、多元、應變，正是當代年輕族群的特色，也是金融科技新創的核心能力。

當然，創新是有挑戰的。專書裡提到科技遊戲化的爭議、企業漂綠的難題，與未來金融監理法規的調適，都是當代金融科技新創所要面臨的挑戰。但也因為如此，我會期待未來數金中心的持續投入與探索，陪著這一代年輕人一起成長。

潘維大　東吳大學校長
2023 年7 月

推薦序

永續金融的綠色商機

金融是一項特許行業，被特定的機構所寡占。也許正因為如此，金融機構的創新總是步伐緩慢。畢竟，維持原狀，優化存戶的錢後加以投資，再分享利潤給存戶；或透過借貸賺得利差，以維持企業的成長；或增強高端客戶的財富管理，以維持影響力；這一直以來便是金控的核心商業模式。於此時刻，歐素華老師的專書提醒我們，銀行與金控即將告別這種封閉的系統，並且快速進入開放的時代。在這個新的時代中，金融業將展現三項嶄新的特質：無所不在（普惠金融的拓展）、無所不容（金融生態圈的跨界）以及無所不知（人工智慧與物聯網的加持）。

在新的版圖，金融將被嵌入各種生活場景中，或為弱勢群體謀福利，或輔助女性經濟自主，或團結社群發展環保永續。金融將「無所不在」地融入生活的方方面面，為企業謀取利益，為消費者改善福祉，也為促進社會和諧。透過科技，金融也將與各行業混搭，跨行業的結盟結合成為必然。人類也逐漸團結一致，希望能夠為地球永續盡一份心力。

於是，在金融領域形成各種生態系，包羅的不只是技術的功能，也是商業模式的賦能，「無所不容」也就成為大勢所趨。科技飛速的進展，不只串聯各家銀行的系統，也積極對外開放。由旅遊航空到零售，金融逐漸地嵌入各行業的應用系統，像是星巴克推出了儲值系統，在美國光是儲蓄金就可以排名前150 大的銀行。其中更深遠的影響是，這樣的串接也帶動商業邏輯的改變，形成金融的生態圈。夥伴之間相輔相成，成員之間聚沙成塔，發揮社群的聚合力。消費者也成為生產者，扮演著更主動的角色。企業雖追求經濟成長的渴望，也實踐環境永續的願望；關注績效成長的利潤，也善盡企業公民的責任；衝刺績效的管理，也不忘企業永續的治理。

當下人工智慧的風潮更加速技術的研發，智慧金控的世紀也悄悄地到來。在智慧的時代中，加速的不只是效率，也是處理問題的思維以及商業營運的邏輯。人工智慧、物聯網與數位系統的融合使我們得以「無所不知」。然而，在百花齊放的盛筵中，技術功能的爆發雖然靠的是機會，而技術應用能否具有創意，靠的卻是智慧（人工智慧與人的智慧）。智慧系統可以協助處理複雜的程序，神經網絡運算可以處理海量的推理，但是唯有憑藉人的智慧，才能引導創新步入正途，讓金融協助節能減碳，使數位系統支援永續。

這便是這本專書迷人之處。歐老師必定是費盡心思，才能分析這麼多精彩的案例，讓我們得以縮短認識綠色金融的時間。歐老師在書中點出了普惠金融、生態金融以及智慧金融的三大特色。例如，Pensumo、Sofi 及螞蟻森林揭開了社群的力量，特別在螞蟻森林案例中，分析群眾如何動用普惠金融力來支援環境永續更是精彩，不可錯過。她經濟、羅賓漢以及碳制郎等案例讓人理解到生態圈形成的原理。機器人理財、數位貨幣以及代幣經濟等案例，則展現數位系統結合物聯網與人工智慧的魅力。

歐老師過去在媒體的經歷中練就了一手好文筆，在法律的歷練中鍛鍊了嚴謹的思路，在商學院的歷練中養成了敏銳的洞察力。這些特質全體現在這本專書中。她運用豐富的案例讓抽象的理論變得鮮活，使遙遠的趨勢彷彿近在眼前，更令艱澀的技術得以轉變為生活的場景。綠色金融的未來變得令人親近，永續經濟的願景也不會遙不可
及。想要一窺綠色金融未來的讀者，這本專書正是最好的起點。

蕭瑞麟　政治大學科技管理與智慧財產研究所教授
2023 年7 月

推薦序　對於永續金融科技發展，相當具有創意和貢獻
推薦序　普惠與實惠的永續經營之道
推薦序　永續金融的綠色商機

總　論普惠金融時代：生活場域就是金融交易平台

第一篇　理論一：行動消費者的永續商模
第一章開放銀行與AI 金融科技驅動多元商模
第二章弱勢退休計畫啟動─西班牙Pensumo
第三章行動公民的綠色消費─中國大陸的螞蟻森林
第四章校友互助平台─美國SoFi
第五章無人化融資平台─普匯金融

第二篇　理論二：AIoT 物聯網科技與金融服務生態系
第六章 AIoT 物聯網科技與金融服務生態系
第七章她經濟─美國Ellevest 的女性理財平台
第八章劫富濟貧的投資專家─美國Robinhood
第九章減碳行動─英國綠色群募、美國碳幣、台灣碳制郎
第十章智慧監控突圍金融服務─奇雲國際
第十一章機器人理財─阿爾發投顧

第三篇　理論三：敏捷生態系＆數位貨幣
第十二章敏捷生態系與數位貨幣
第十三章分散式電網生態系─澳洲能源幣
第十四章職人咖啡館的敏捷生態系─咖啡幣
第十五章代幣經濟學─台灣Jcard
第十六章初探中央銀行數位貨幣