【小大人的理財素養2】漫畫圖解．未來不為錢...

名人推薦：專文推薦──
羊咩老師｜高中國文老師、作家
宋怡慧｜新北市立丹鳳高中圖書館主任
陳怡嘉｜教師、作家、金石堂愛書大使

溫暖推薦──
Vito大叔｜圖文作家、人氣Podcast製作主持人、設計人生教練
吳家德｜NU PASTA總經理、職場作家
施雅棠｜美股夢想家創辦人
芬妮｜《練習不聽話》作者、閱讀推廣人
郭葉珍｜國立臺北教育大學幼兒與家庭教育學系副教授
陳詩慧｜《闖出人生好業績》作者
彭冠綸｜館長小編的圖書館日常版主
黃瑞仁｜《把自己活成好故事》作者、《指北針》Podcast製作人
楊禮軒｜算利教官
愛瑞克｜《...

01. 多數人總是賺越多，花越多
從小到大，父母和老師總是說要努力讀書，以後才能考上好學校、找到好工作。大學畢業後，只要進入一間好公司，擁有穩定且待遇高的薪水，持續認真工作就能升遷、升官，薪水也會持續增加，未來一輩子的生活就會很安定、很有保障。
當我們終於從大學畢業，領到人生中第一份薪水時，內心會很喜悅、很有成就感，原來自己有能力賺錢了。自己賺來的錢可以自由支配，再也不用受父母規定、限制，自己作主的感覺真棒！以前想買但沒錢買的商品、最新流行的產品、朋友有的東西，一樣也不能錯過。在「小孩才做選擇，大人當然全都要」這句網路流行語的洗腦下，每當面臨想擁有的東西時，便在心裡對自己說：我已經是大人了，我要盡情享受人生，想要的東西就全部買下來！
電視節目、網路影片、街道上、百貨公司裡充滿五花八門的廣告，隨時隨地都有各種欲望刺激著你，而你照單全收、不停地花錢消費，卻在某一天突然發現，銀行帳戶裡的金額怎麼越來越少？信用卡費、電話費……各式各樣的帳單蜂擁而至，月初收到的薪水隨著支出一點一滴減少，到了月底，餘額幾乎歸零，才驚覺自己陷進「入不敷出」的狀態。
因為擔心錢不夠用，在沒有錢的壓力之下，只好拚命工作、加班。等到下個月領薪水，戶頭一時間又有很多錢了，結果，在欲望的誘惑下，忍不住買了更多東西，把之前的擔憂丟到一旁。本來以為花更多時間工作、賺更多薪水，就會變得更有錢，實際的狀況卻是「賺越多，花越多」，生活甚至會一不小心落入「工作→賺錢→花錢→工作→賺錢→花錢……」的無限循環（見圖表1-1）。所以，你可能時常聽到大人感嘆，每天忙得團團轉，卻不知道自己在窮忙什麼，日復一日過著同樣的生活。
多數人剛開始投入職場時都滿懷熱情，期望努力打拚後，有朝一日能升官發財，退休時能領到一筆豐厚的退休金，安享晚年。然而，隨著時間年復一年地過去，有些人會慢慢發現，自己其實並不是在為自己工作、為自己賺錢，而是在為別人工作、為別人賺錢。
為什麼會這樣呢？因為雖然上班領到了薪水，但大部分獲益都是給了公司和老闆；雖然買到了東西，但其實是將錢付給商店；雖然買了房子和車子，但貸款和利息其實是在幫銀行賺錢；薪水雖然會隨著年資增加，但同時，要繳給政府的稅金也增加了，有更多錢從自己的戶頭轉移到政府的公庫（見圖表1-2）。有些人把賺到的錢都付給別人，卻沒有留任何錢給自己，不管工作多久，口袋仍空空如也。
日子一久，這些人滿腔的熱情便慢慢消失了，因為他們發現無論自己多麼努力，想要變有錢人的夢想似乎永遠遙遙無期，自己就像一隻在滾輪上奔跑的倉鼠，跑得再快、再久，依舊停留在原地。
那這隻倉鼠為什麼不停下來休息一下呢？因為一旦休息、請假，就會沒有薪水，沒有薪水就無法支應生活的開銷。演變到最後，他們為了錢而不得不工作，所以，有些人每天看起來無精打采、有氣無力，工作只是為了養家活口。回想年輕時追求夢想、一展長才的願景，如今都已成為過眼雲煙，令人不勝唏噓。


10. 優先付錢給自己
你可能常常聽到不少人感嘆，把工作所賺的錢全部拿去養家活口、支應日常開銷，哪還有剩下什麼錢，就算有剩餘，也是所剩無幾。因為在現實生活中，總是有各式各樣的原因，需要你不斷地把錢從皮包裡掏出來。所以，許多人會活在缺錢的恐懼當中，在被錢追著跑的情況下，只好驅策自己去追著錢跑，把自己活得彷彿是倉鼠跑滾輪，疲憊不堪地過日子。
「賺錢→花錢→把錢花光→再賺錢→再花錢→再把錢花光……」，你有沒有發現這是一個無限循環模式，除非有「剩下」錢，否則很難有「多餘的」錢可以存起來。只要入不敷出的狀況沒有改善，就只能迫於無奈，永無止境地在滾輪上奔跑。
難道沒有辦法破解這個困境嗎？其實有方法，古代的巴比倫富翁指出，如果想要致富，最重要的第一件事情，便是優先支付給自己（Pay yourself first.）。也就是在每個月一領到薪水時，不要急著把錢往外推、付錢給別人，在這之前，首先必須把十分之一的薪水支付給自己，也就是先把這筆錢儲蓄起來，剩下來的錢再拿去付給別人，也就是支應日常所需的生活開銷。
你要根據個人需求與家庭實際狀況等因素，為薪水編列預算，例如：安排醫療保險、教育基金、房貸車貸基金、家庭計畫基金等，如此一來，就能讓收入和支出之間取得平衡。
為了養成這樣的儲蓄習慣，並讓這個目標可以「無痛」進行，最好的方法就是去銀行開設一個你專屬的投資戶頭，而且要設定：薪水一入帳，就把十分之一的薪水金額，自動轉入這個投資帳戶。透過為自己創造一個自動存錢的系統，在存錢時就不會那麼痛苦，如此一來，賺錢和儲蓄這兩件事便能同時進行了。
可能會有人抱怨，薪水的十分之十都不夠用了，只留十分之九哪夠生活？其實人的適應力很強，當你發現帳戶裡的金額有多少、也就是你可以支配的錢有多少時，自然就會想辦法調整支出，這邊省一點、那邊少花一點，然後你會發現其實這樣生活也過得去，慢慢地就形成了新的消費習慣與生活型態。
至於日薪打工族、接案族，這些不是領固定月薪的人也一樣，在每次領到酬勞的時候，就把十分之一的錢拿出來，放到一個專屬信封裡，等累積到一定金額時，再存入銀行的投資帳戶裡。例如：領到800元，就拿出80元放進信封裡，剩下的720元就可以拿來做為生活費。花720元和花800元，其實沒有太大差異對不對？如果領到10,000元，就拿出1,000元放到信封裡，剩下的9,000元拿來做為生活費，花9,000元和花10,000元，其實也不會對生活造成重大影響。
以前，想要把每個月花剩的錢存下來，卻總是失敗的月光族，必須認清「先花錢、再存錢」的模式是行不通的，不改變的話，只能繼續在存不到錢的無限輪迴中打轉。易經說：「窮極則變化，變化則通達，能通達，則能恆久。」因此，你要把薪水的分配方式更改為「先存錢、再花錢」，建立優先支付給自己的習慣，你的人生才會有改變的契機。

01. 多數人總是賺越多，花越多
從小到大，父母和老師總是說要努力讀書，以後才能考上好學校、找到好工作。大學畢業後，只要進入一間好公司，擁有穩定且待遇高的薪水，持續認真工作就能升遷、升官，薪水也會持續增加，未來一輩子的生活就會很安定、很有保障。
當我們終於從大學畢業，領到人生中第一份薪水時，內心會很喜悅、很有成就感，原來自己有能力賺錢了。自己賺來的錢可以自由支配，再也不用受父母規定、限制，自己作主的感覺真棒！以前想買但沒錢買的商品、最新流行的產品、朋友有的東西，一樣也不能錯過。在「小孩才做選擇，大人...

推薦序
秉持正信正念，人生才會充滿「正財」
──羊咩老師，高中國文老師、作家

我是個高中老師，學生在高二選文理組之後，幾乎都會出現偏重文科或理科的傾向。

有人擅長數理，有人傾心人文社會，這都是好的。但我會一直提醒同學，不管你未來選哪個科系，選擇哪條跑道，有2項學問，多少都要接觸些：一是法律，稍微懂得基本法律，才能保障自身權益；二是理財，越早學會理財，才能及早規劃自己的職涯。

市面上理財書很多，理財大師比比皆是。但如果我要推薦給我的學生，甚至是年齡更小的國小生一本理財入門書，我一定會推薦江季芸老師的這本《未來不為錢煩惱的致富養成記》。

原因很簡單，因為江老師這本書，並不只是教你投資，錢滾錢、利滾利──等等，你說，不賺錢那還要讀什麼？
這就是盲點了，我們一般多想著如何「賺錢」，卻沒想過，賺到了錢，該怎麼「守財」、「持財」。

短期炒作賺的錢，來得快，去得也快。不義之財更是給自己埋下未爆彈──這些錢財守不長久，所以我們常看到身邊有人短期炒作致富，最後又一夕賠光。

眼見他樓起樓塌，為何樓塌得那麼快？關鍵在於「地基」。

江老師這本書，就是從地基開始。不同於一般的理財書，江老師先從正確的生活態度開始談起：負責任、釐清欲望、自律、斷捨離的日常整理、長遠規劃，從學生時代是否自我投資，努力爭取到公立大學（減輕學貸），到出社會的每一筆儲蓄。

正財取之有道，只有正確的生活價值觀，才能幫你長久且圓滿地儲蓄第一筆投資基金，然後逐漸踏上以錢賺錢的投資之路。

江老師點出太多人的消費盲點，或者，該說「人生盲點」──短視近利、眼高手低，最終讓自己成為被胡蘿蔔牽著走的驢子，辛苦半生，依舊勞苦奔波。

如果可以，我會希望自己在學生時代就讀到江老師這本書，讓我更早擁有長遠規劃、有效儲蓄的概念；但現在，我想我還能讓年輕一代，早些讀到這本書，減免他們未來繞遠路的風險。

有正確的價值觀，才會有圓滿的生財之道。我很高興看到這一本理財書，江老師不只談理財，一個正信正念的人，在圓滿自己人生之後，還能發心寫書，成就他人從輪迴無盡的金錢追逐地獄中解脫，這本理財書的背後，是深深的慈悲。

推薦序
擁有財富，就擁有自由
──宋怡慧，新北市立丹鳳高中圖書館主任

一般人都知道理財的2大支柱就是——開源和節流，但要怎麼做？如何做？做什麼？看似簡單的理財觀念，對青少年而言都是空中樓閣，難以企及，更遑論一般人對於理財的觀念其實都很薄弱。

由暢銷理財作家江季芸老師所寫的《未來不為錢煩惱的致富養成記》，彷彿迷霧中的燦光，她以圖文書的形式，透過漫畫事例，輔以理財素養的概念，親手為青少年、家長們打造出適合全家共讀的《小大人的理財素養》系列書。

本書是系列第2集，讓我們的理財知識進一步躍升，不只引領讀者建立正確的理財信念，同時，也利用思辨力去建立健全的金錢觀，讓讀者提早把理財的議題規劃到自己的人生清單。

未來，如果你只想依靠一份薪水來保障自己的「歲月靜好」、「現世安穩」，這可能是天方夜譚了。唯有財富自由，未來人生的選擇才會寬闊無虞。

當你擁有了財富，你的人生才有機會更自由。但，想要怎樣優渥的生活，你就得學會怎麼穩健理財。因而，作者江老師提出：「想要變富有，你必須知道你的金錢到底往哪些方向流動。」不僅暖心又專業地為青少年量身訂做一個「致富組合」，也幫助我們培養長遠的理財眼光，讓我們更能掌握重要的理財知識和技能。當我們從書中學得越多，未來在投資理財的決策上就能做得越好。

這本向下扎根的理財書，以國中二年級的小軒為主角，口吻十分接地氣，深入淺出地和讀者娓娓道來投資理財觀，內文設計親民易讀，便於按圖索驥找到自己的理財方針。原來，擁有以終為始的理財思維，才能為自己擘劃一個永續發展的理財系統和財富圖像。

本書還有一個最大的特色是，利用一則則寓意深刻的漫畫故事，讓孩子們理解：每一個理財觀念，小至影響金錢挹注的形式，大至奠定人生的態度。我們可以從理財談人生的取捨、需要與想要，讓自己真正透視理財的系統，才可以避免「賺越多，花越多」的無限循環。

「錢四腳、人兩腳」，想要變成有錢人，光是有勇無謀地胡亂「努力」，是無法看到累積的理財奇蹟。投資大師查理．蒙格（Charlie Munger）曾說：「簡單化（Simplicity）可提高績效，因為能讓我們更加理解正在做的事。」江老師的理財書幫助我們輕鬆掌握理財目標、衡量理財規劃，以及評估可投資的多元面向，讓我們學會「務實」，成為一位優質的財富釣者。

金錢有價，時間無價，理財從小開始，我們就能擁有一個穩賺不賠、內外皆美的富裕人生。

推薦序
「不為錢煩惱的未來」，是可以做到的未來！
──陳怡嘉，教師、作家、金石堂愛書大使

能夠認識江季芸老師，讀到她的書，都是極為幸福的事！
和江老師相識緣起於她來聽我的演講，而後她更是報名了我所開設的課程。待《自律學習力》出版後，江老師連夜拜讀，為我寫了誠摯動人的推薦文，還親自買了數十本書送親友，希望國高中階段的孩子們都能調整學習心態，開始正視自己的未來。

江老師為我的台北新書分享會站台，不為自己，只為利他的真心，而幽默風趣的口才讓人印象深刻；參與我的新書路跑活動，當大家的隊長與開心果；她教導我如何發文，關心我的銷售成績；此外，更主動擔任我台中分享會的主持人，除了辛苦載著我往返，身為行銷大師的她更用力推書，讓買氣強強滾！

除了這些活動，江老師也是我的人生導師，在她的分享中，我深刻體會到她的智慧和善良。她的智慧源自不斷學習，不論做人處事或投資理財，都是謙虛努力下的實踐成果！

江老師的善良源自於她能體察人情世故，對大家在理財上的痛處感同身受，因此願意將自己的經驗化為分享，而且是以最簡單、最接地氣的方式，讓大家記得住又做得到。這些是江老師的為人特質，而我深信，作者的特質會影響作品的深度和高度。

在這本書出版前，她就告訴我，我看完後一定會很感動，因為我們就像雙胞胎，彼此的書只是從不同角度切入，但心意是一致的！待有幸拜讀完作品後，我終於明白江老師所說的一切。

本書中的故事就像我小時候的成長背景，爸媽刻苦而辛苦，一心只想給孩子最好的教育；孩子懂事奮發，一心想努力突破人生瓶頸，換來讓父母無憂安慰的生活。

源於這樣的心意，以及希望「讓每個善良的人都變有錢」的初衷，江老師深刻體察人們為金錢所苦的無奈。江老師不願看見貧窮或錯誤的金錢觀念世代沿襲，期盼讓我們的下一代，能從小就明白金錢的價值、父母的不易，進而懂得感恩珍惜，並藉由學習和實踐去創造更好的人生。

江老師說，讀《自律學習力》時就非常希望每個孩子或父母都有機會讀到這本書，讓生命藉由學習獲得改變。現在，這也正是我熱切的心情！我無比期盼更多人都能讀到這本《未來不為錢煩惱的致富養成記》，並且傳承下去。

金錢是無法逃避的日常，如何運用金錢則是每個家庭都必須面對的重要課題。我相信「不為錢煩惱的未來」是可以做到的未來，願這本好書可以廣為人知，讓每個人都能因此擁有富足人生，發揮更多利他精神，讓世界更好！

推薦序
秉持正信正念，人生才會充滿「正財」
──羊咩老師，高中國文老師、作家

我是個高中老師，學生在高二選文理組之後，幾乎都會出現偏重文科或理科的傾向。

有人擅長數理，有人傾心人文社會，這都是好的。但我會一直提醒同學，不管你未來選哪個科系，選擇哪條跑道，有2項學問，多少都要接觸些：一是法律，稍微懂得基本法律，才能保障自身權益；二是理財，越早學會理財，才能及早規劃自己的職涯。

市面上理財書很多，理財大師比比皆是。但如果我要推薦給我的學生，甚至是年齡更小的國小生一本理財入門書，我一定會推薦江季芸...

從小懂得投資自己的未來，終結貧窮世襲

記得在好多年以前，我與一位富有的長輩聊天時，他突然說了一句話：「貧窮是會世襲的。」當時，我的內心感到無比震驚，也不解他怎麼會講出這麼冷酷又殘忍的話呢？直到這幾年，我開始學習投資理財，也大量閱讀鑽研各種財務知識後，才逐漸體會「貧窮會世襲」這句話的涵義，乍聽之下很諷刺，其中卻存在某些道理。

猶太人可謂是全世界最富裕的民族，猶太父母從子女年幼時，便開始在日常生活中施予理財教育。諸如怎麼辨識錢幣、金錢擁有購買商品的力量、如何看懂商品的價格標籤、如何識破廣告背後的誘惑、如何在想要和需要之間進行取捨、如何不讓欲望膨脹，以及延遲消費等。除了要善用每一分錢，甚至還要設想如何利用這一分錢去賺取更多金錢。
為了能真正實踐這些金錢觀念，猶太父母甚至在給小孩零用錢之後，以5個罐子的方法來教導他們如何管理金錢，類似編列預算的概念：第1個罐子，把錢歸到神的府庫；第2個罐子，把錢拿來奉獻；第3個罐子，把錢儲蓄起來；第4個罐子，把錢拿來投資；第5個罐子，把錢拿來消費。這些財務知識在一代又一代的傳承下，猶太民族的財富得以不斷地增長。

反觀台灣的社會，談論金錢經常被認為是一件低俗的事。在一般家庭中，父母雖然不一定會和子女討論金錢的議題，但是很多孩子卻從小看著父母被錢追著跑、為錢煩惱、甚至為錢爭吵的畫面。

有些父母急欲改善家裡的經濟狀況，但礙於缺乏財商觀念，始終不得其門而入。有些父母不希望子女步上自己的後塵，也因為缺乏這類的知識與經驗，不知道從何教起。在學校，關於金錢教育的主題著墨不多；在家庭，也普遍欠缺金錢觀的教養，在如此環境下成長的孩子，又怎能期待他們長大後變有錢呢？

猶太人之所以富裕，並非父母直接給他們一筆財富，而是父母及整個猶太民族從小便開始灌輸子女財務知識。我們國人的智商並不亞於猶太人，但因為我們的成長環境缺乏這類的養成，導致我們沒有建立為自己創造財富的能力。比較二者的差異後，我終於了解「貧窮會世襲」的原因了。

基於這樣的沉痛感慨，我迫切想要為我們的下一代，撰寫出一系列簡單、易懂、接地氣的財務智商（Financial Quotient, FQ）書籍，並且符合小孩不同成長階段的實際需求與生活情境。

《小大人的理財素養1：跟著晴晴學生活理財》，便是以小學生為對象，搭配108課綱學習主題，所設計出來的故事型讀物，讓孩童們用輕鬆有趣的方式，從小開始學習如何存錢、用錢、賺錢，成為富小孩。而本書《小大人的理財素養2：未來不為錢煩惱的致富養成記》，則是要啟發青少年階段的學生，建立正確的理財觀念，開始投資自己的未來，讓自己能夠實現夢想，擁有精采美好的人生。

誠摯期盼想要改變的家長與學生，以及過去沒有機會學習投資理財觀念的人，一起翻開這本書，探索致富的祕密！

從小懂得投資自己的未來，終結貧窮世襲

記得在好多年以前，我與一位富有的長輩聊天時，他突然說了一句話：「貧窮是會世襲的。」當時，我的內心感到無比震驚，也不解他怎麼會講出這麼冷酷又殘忍的話呢？直到這幾年，我開始學習投資理財，也大量閱讀鑽研各種財務知識後，才逐漸體會「貧窮會世襲」這句話的涵義，乍聽之下很諷刺，其中卻存在某些道理。

猶太人可謂是全世界最富裕的民族，猶太父母從子女年幼時，便開始在日常生活中施予理財教育。諸如怎麼辨識錢幣、金錢擁有購買商品的力量、如何看懂商品的價格標籤、如何識破廣告背後的...

推薦序　秉持正信正念，人生才會充滿「正財」／羊咩老師
推薦序　擁有財富，就擁有自由／宋怡慧
推薦序　「不為錢煩惱的未來」，是可以做到的未來！／陳怡嘉
作者序　從小懂得投資自己的未來，終結貧窮世襲
漫畫出場人物介紹

第1章 忙得團團轉的每一天
01. 多數人總是賺越多，花越多
02. 只要有工作，就不用擔心未來？

第2章 從經濟困境裡跳脫出來
03. 改變自己最快，也最有效
04. 普通卻最穩定的2大致富組合

第3章 為自己創造收入吧！
05. 你想成為怎樣的大人？
06. 學歷文憑重要嗎？
07. 出社會被大材小用，怎麼辦？
08. 為什麼要讓收入持續增加?
09. 求職停看聽，避開陷阱

第4章 把錢留給未來的自己
10. 優先付錢給自己
11. 緊急預備金：度過沒收入的難關
12. 家庭計畫基金：讓生活更美好
13. 投資的基金：用錢生錢

第5章 成為打敗欲望的勇者
14. 需要、欲望、需求，傻傻分不清
15. 聰明消費的5步驟
16. 如何破解誘人的優惠
17. 造成非必要消費的5大因素
18. 聰明使用信用卡和行動支付
19. 讓財務更健全的2大方法

第6章 累積真正的資產
20. 跳脫倉鼠跑滾輪的人生
21. 想成為富人必須買入資產，而非負債
22. 創造複利的9種投資工具
23. 避免變成肥羊的風險管理法
24. 投資別人的同時，也要投資自己

第7章 做自己的人生財務長
25. 成為善良的有錢人

附錄①　購物前的確認清單
附錄②　每學期的儲蓄表

推薦序　秉持正信正念，人生才會充滿「正財」／羊咩老師
推薦序　擁有財富，就擁有自由／宋怡慧
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第1章 忙得團團轉的每一天
01. 多數人總是賺越多，花越多
02. 只要有工作，就不用擔心未來？

第2章 從經濟困境裡跳脫出來
03. 改變自己最快，也最有效
04. 普通卻最穩定的2大致富組合

第3章 為自己創造收入吧！
05. 你想成為怎樣的大人？
06. 學歷文憑重要嗎？
07. 出社會被大材小用，怎麼辦？...