30歲後你會站在哪裡？（2）：想脫離「貧性循...

窮人永遠不知什麼是「貧性循環」？
我常對幾個背負卡債的朋友說，他們之所以成為窮人或卡奴，不是因為沒工作或工作偷懶，而是不懂「貧性循環」的強大威力。
到底什麼是「貧性循環」？
所謂的貧性循環，就是：當你沒錢或錢不夠用時，仍用超支或透支的思惟和策略，去滿足現在的不當需求，結果，這些自欺的策略，將導致你未來更貧窮。
例如，月領25K的窮白領，賺來的錢不是拿來充實自己或去考證照，而是吃喝玩樂或買包包衣服花掉，甚至花到下個月的預算，負債愈來愈多，結果只能一輩子做勞務等低階工作，每月的薪水到手，有一半以上都要還債。
可想而知，他未來的收入和生活品質將更糟糕，注定一輩子都是窮人，再也無法翻身。

我有位朋友在生技公司擔任高階主管，據我所知，他一出社會就開始為了存第一桶金做準備，然而，很多年後，他的存款卻遲遲沒有破十萬大關。
有一次，我忍不住開口問他，當主管一定收入比較多，為什麼帳戶水位仍然這麼低。
他嘆口氣說，本來也以為薪水變多就能存到錢，沒想到反而因為賺得多，結果花得也多。
例如，以前騎機車上班覺得稀鬆平常，當了主管後覺得自己的身分已經不同，應該要跟基層員工有所區別，於是貸款買了一台名車代步。
除此之外，為了拓展人脈，各種來往應酬根本無法避免，去的地方又都是高檔餐廳，每週一次就快吃不消，何況有時候還要跟自己的家人和朋友聚會出遊，還有平均三個月就出國一次，實在讓他存不到什麼錢，甚至還會動用到信用卡的循環利息，每月只繳最低金額。
我聽了大為震驚，像他這樣的高級知識分子，也會不自覺踏入「貧性循環」的陷阱，更何況是一般的藍領白領朋友。
老實說，這是很多上班族都會犯的錯誤，上一秒立志要成為有錢人，下一秒卻開始失心瘋般地消費，結果讓卡債利息和債務，像滾雪球一樣，每分每秒日夜不停地愈滾愈大，直到雪球把自己壓死，還不知自己做了什麼傻事。

所有靠勞務收入的朋友們，你們一定要知道，自從二〇〇八年金融海嘯過後，全球經濟就像雲霄飛車一樣急速下墜，最可怕的是至今仍然持續低迷。
唯一表現亮眼的，大概只有節節高升的通貨膨脹率和CPI，而且這個上升趨勢就像煞車壞掉的高鐵，永遠沒有回頭與減速的可能。
例如，本來一碗五十元的麵，悄悄漲到了六十元，或是有些商品雖然價格上沒有變動，但內容物明顯減少或有偷工減料的嫌疑，這就表示從前你花一百元能買到的商品，現在必須花更多的鈔票才能擁有。
因此，你千萬別以為現在存起來的一百元，到了明年還會有一百元的價值。
此外，你必須勇敢面對的殘酷事實是：或許你的薪水現在夠用，但在資本主義的肆虐下，如果你的加薪幅度，無法超越CPI和通膨率，那麼，不管你再怎麼努力工作，你的收入，將永遠只夠讓你吃泡麵。
這時候，如果你不僅花掉勞務收入，還動用借款去消費，那麼，你的資產將永遠是「負的」，一輩子只能為了還債而活。

說白一點，「貧性循環」就是窮人老是用「借來的錢」去消費，每花一塊錢，就連帶產生「循環負債」兩塊或更多的錢。
所以，富人和窮人的最大差異，就在於：窮人是用「收到或領到的錢」去消費，而富人則是用「賺來的錢」來享受生活，可想而知，窮者愈窮，富者愈富是很自然的事。
總之，所有靠勞務收入的朋友，如果你想脫貧致富，在學會打造印鈔機前，你要做的功課是，先搞懂「貧性循環」這個事實，讓你的負債止血，讓你的「貧性循環」踩煞車再說。
從這一刻開始，再也不要愚蠢地把「收到或領到」的薪水或預借現金，拿來啟動「貧性循環」的漩渦，否則，我相信，你三十歲後，甚至四十、五十歲後的生活，絕對是一場惡夢。


你再繼續「踩油門」，早晚會翻車
我發現愈來愈多人都陷入「踩油門消費主義」的困境裡而不自知，這些人的共同行為就是心甘情願被廣告促銷、行銷，然後口袋就像破了洞，不管放入多少錢，最後總是一塊錢都不剩。
舉例來說，我有一位相識多年的朋友，他並不是電子消費商品的狂熱愛好者，但只要某個知名品牌推出新手機，他都會加入預購的行列，無論價格再高都毫不手軟。
我覺得很好奇，固然手機汰舊換新的速度非常快，似乎已經從消費品轉變為消耗品，但在還能使用的情況下，為何要花這筆額外的費用？
他很老實告訴我，因為看到廣告後感覺功能似乎很不錯，而且這個品牌在很多人的眼中代表著「時尚」，拿在手上就覺得自己變得更有品味，再加上身邊朋友也會討論新手機的話題，要是沒跟上潮流就會顯得自己很落伍。
這種不懂煞車的消費心態其實非常危險，因為你很容易盲目地相信外界給予的訊息，導致無法分辨現在手邊正要購買的商品，究竟是自己真正的需求，還是企業創造出來的假性需求。

此外，讓很多人無法從踩油門消費主義脫身的幫凶之一，就是功能齊全又方便的塑膠貨幣，也就是人手一張的信用卡。
當信用卡問世之後，舉凡吃飯、看電影、逛街購物，無論你想做什麼，只要一卡在手，什麼都能立刻擁有，毋須再攜帶大把鈔票出門，還可以省去一來一往找錢的麻煩。
只是，原先為了交易更便利的好意，卻因為信用卡擁有延遲支付的即時融資功能，反倒造成卡債族的興起，讓很多人沉浸在欲望滿足的當下，等帳單寄到家裡，才發現自己竟然不知不覺花了這麼多錢，頓時面臨債務纏身的危機。

當你無法如期繳卡費，只能等下個月領薪水才能結清時，你的帳單金額早已悄悄攀升，因為上個月沒繳清的費用，會加計利息後併入這個月的應繳金額，等於被剝兩次皮，而目前銀行的循環利息大多介於一九‧六％至二〇％之間，要是繼續利滾利，每個月的薪水光是拿來繳卡費就所剩無幾。
要是真的付不出全額也沒關係，這時候銀行會很好心地告訴你，只要每個月支付「最低應繳金額」，依然可以繼續維持你的信用額度大刷特刷，舉例來說，假設你上個月欠款為一萬元，銀行設定你要繳的比例為百分之一，而本月消費為兩萬元，依金管會的規定，新增的消費最低必須繳交百分之十，所以你本期的最低繳費金額為一百元加上兩千元，等於二一〇〇元。
如果你真的以為這是解套的好辦法，那麼未來的日子裡，最常來問候的一定是銀行緊迫盯人的催款電話，因為最低繳費金額是讓你財務愈來愈大洞的詭計，你繳的那一點點錢，主要是用來支付利息，真正的本金實際上並沒有攤還多少。

我想起之前看過一則信用卡廣告，畫面中所有的物品都標出價格，最後再表示人的情感無價，在這個充滿錢味的社會，被包裝過後的資本主義顯得人性化許多，但骨子裡終究不改想吸乾消費大眾荷包的本性。
就像另一則廣告想要傳達的是，一旦擁有信用卡，全世界都能走透透，當你的目光被製造出來的歡樂氛圍抓住，可能就會忽略旅行回來之後，下個月馬上要支付費用這件事，說穿了，這就是資本主義下的企業，為了幫消費者洗腦的行銷手法。

快樂是一時的虛幻感覺，帳單卻是一輩子的真實負擔。
別以為二十幾歲的時候還有本錢可以任意揮霍，你要知道，這種毫無節制的消費模式，就好比一台只會狂踩油門的汽車，不顧一切往前衝的結果，就是難逃撞上負債這面牆的下場。
最後，奉勸你，最好三十歲前就看清資本主義布下的財務陷阱，否則，就算你像便利商店一樣全年無休，天天加班又兼差，依舊還不完一屁股的爛債，不到三十歲，你就會成為一生無法翻身的卡奴。


你口袋裡的一百元，只是一張紙
如果看到地上有一百元鈔票，幾乎百分之九十的人都會毫不猶豫把它撿起來，相反地，若是換成一張普通的紙，會撿起來的人，應該只有辛苦維持環境整潔的清潔人員。
不過我要告訴你，其實一百元鈔票，也只是一張有數字的紙而已。

人類最初的交易模式都是以物易物，用自己有的東西去換別人的物品，後來因為社會型態逐漸發展，「等價」的概念漸漸取代「對價」，開始有「交易媒介」的產生，從最初的貝殼幣，不斷改良成現在有面額的鈔票。
鈔票其實就是在資本主義的框架下，衍生出的公平交易媒介，因為數據化，商品的價值，可以直接用價格被定義，除此之外，不只實體商品能夠被標價，連無形的服務都可以換算成具體的費用，例如去餐廳吃飯的百分之十服務費。
但是，這也意味著有更多的錢，才能得到更多更好的東西，於是資本主義開始大鳴大放，每個人的眼中都是向「錢」看齊，擁有愈多鈔票，就等於愈高的社會地位，形成「個人價值鈔票化」的扭曲現象。
只不過，鈔票的價值隨著經濟環境變動，本身並沒有「絕對價值」，唯有依附著資本主義，才會被賦予人人都想追求的光環。以現在經濟仍在衰退的情形看來，每年貶值似乎勢在必行，相對地，通貨膨脹卻不斷大幅上升，在互為消長的態勢裡，鈔票價值正以你想像不到的速度持續下跌。
很多上班族就是因為不懂這個道理，只要存款增加就覺得自己正在往有錢人的目標前進，減少就開始擔心自己好像變窮了，心情跟著鈔票數量起伏，少一張多一張都像發生重大新聞一樣。

我有位朋友之前去逛夜市的時候，隨身包包忘記拉上拉鍊，當她要買東西才發現皮夾不翼而飛，之後在朋友聚會中碰到面，她談起這件事情還依然一副忿忿不平的樣子，我以為是損失很慘重的緣故，沒想到她說皮夾裡只有一張百元鈔，以及剛儲值一百元的悠遊卡。
竟然為了兩百元耿耿於懷，實在是令我覺得非常不可思議，也讓我替她的未來感到憂心，假如只對眼前的鈔票數量有感，卻對大環境的趨勢無感，這種人絕對會成為資本主義下的淒慘受害者。
資本主義既然有能力賦予鈔票價值，摧毀它當然也不是問題，你擁有的鈔票愈多，並不代表你的財富就會跟著增值，唯有資產才能讓你真正脫離貧窮又痛苦的上班族行列。
上班族的薪水與有錢人的資產，兩者之間的差別在於，薪水固定不變，每個月領到的數目都一樣，是用血汗換來的報酬；而資產卻可以替你帶來可觀的經濟利益，且不必朝九晚五拚命加班，身體健康與財富可以同時兼顧。
比如說房屋就是一項資產，前提是它並非呈現閒置的狀態。如果你只是單純買下來不作他用，頂多只能算是所有物，要是出租給其他人收取租金，當大家口中的包租公包租婆，你才算擁有能脫離貧窮的真正資產。

此外，相較於容易隨著利率與CPI變動而貶值的鈔票，資產具有保值的特性，在未來還有大幅增值的潛力，只不過我要提醒你，並不是擁有一間準備出租或是轉賣的房子，就能夠晉升資產階級的行列。
像我有一位朋友，好不容易存了一筆錢，想來想去還是決定先置產，這樣就算退休之後，不管是當房東收租金，或是把房子賣掉賺差價，都是進可攻退可守。由於覺得市中心的房子實在貴得離譜，於是最後他在郊區買了一間套房，價格還不到市區相同規格套房的七成。
結果，因為附近人潮少，商業機能不夠完善，距離鬧區又遠，根本就沒有人要來租房子，除此之外，這片區域也並未列入公部門的開發計畫，以長遠來看幾乎沒有增值空間，於是他陷入要被繼續套牢，或是忍痛認賠賣出的兩難局面。

既然你現在已經明白資產的重要性，接下來你該思考的，已經不是如何增加鈔票的數量，而是要怎麼擁有使財富倍增的資產，首先，你必須具備挑選目標的精準眼光。
從現在起，你必須多涉獵財經趨勢與時事議題，了解整體經濟的走向，不要再把時間花在看那些沒營養的八卦新聞上。
如果二十幾歲開始培養敏銳的市場洞察力，三十歲後你就有很大的機率選中潛力資產，替未來的日子奠定財富基礎，否則，一旦通貨膨脹失控，鈔票瞬間變成廢紙時，你能做的，就只剩下睡在路邊等著慈善團體救濟。

窮人永遠不知什麼是「貧性循環」？
我常對幾個背負卡債的朋友說，他們之所以成為窮人或卡奴，不是因為沒工作或工作偷懶，而是不懂「貧性循環」的強大威力。
到底什麼是「貧性循環」？
所謂的貧性循環，就是：當你沒錢或錢不夠用時，仍用超支或透支的思惟和策略，去滿足現在的不當需求，結果，這些自欺的策略，將導致你未來更貧窮。
例如，月領25K的窮白領，賺來的錢不是拿來充實自己或去考證照，而是吃喝玩樂或買包包衣服花掉，甚至花到下個月的預算，負債愈來愈多，結果只能一輩子做勞務等低階工作，每月的薪水到手，有一半以上都要還...

吃了一百天泡麵省下的錢，一天內就貶掉？
節儉真的是美德。
然而，它卻不能讓你脫貧致富，尤其在這個「資本主義」吞人不吐骨渣的時代裡。
老實說，那些被高CPI和低薪夾殺的上班族，很多人仍看不清：想要脫離沒錢的恐懼焦慮，光靠節流存款這類美德，不但沒有效，反而會讓你不自覺地陷入「貧性流沙」，再也無法翻身。

當政府宣布油電漲價的那一天，有位年輕的男性白領哭著跟我說，他狠下心來吃了一百天泡麵省下的錢，不到二十四小時，就被綠巨人變身般的物價上漲，全部吃得連骨渣都不剩。
因為，接下來不僅房東告知他，水電分攤費要提高，他的機車去加油也更貴，小吃店和路邊攤也跟著漲，就連泡麵廠商也要落井下石，他算一算，再這樣下去，他那微薄的薪水，只能讓他把泡麵分成兩次吃，才活得下去。
他問我，這種日子要怎麼過？他要如何，才能脫離這種窮到快被阿飄抓去的困境？
我告訴他，除非他家有祖產，有富爸爸或媽媽，或是和老闆有一腿，否則，他唯一的解決方案，就是在三十歲後，就打造出一台自己的印鈔機，只有運用印鈔機持續且大量的收入，才能抗衡CPI這種怪獸，甚至把它遠遠拋在身後，讓它連你的車尾燈都看不到，你才能擁有財務自由。
然而，如果他要在三十幾歲，就擁有自己的印鈔機，他在二十幾歲時，就要開始布署和勾勒印鈔機的藍圖，再加上不停地組裝測試和改良，順利的話，三十幾歲就能蹺著二郎腿，看著印鈔機日夜不停地幫他增加收入。
否則等到三十幾歲才開始醒悟，由於體力漸差加上有家累，要在四十幾歲成功打造印鈔機，就會比較辛苦一點。

老實說，上班族的財務和經濟困境，不僅是這些年輕的低薪族，才會遭遇的，即使你在職場已有十年資歷，薪水也超過40K，然而，如果你能從本書中的論述和案例，真正看清高CPI、低薪及實質負利率，是資本主義未來一百年，甚至到整個資本主義崩盤，都不會改變的「不可逆趨勢」，你就該知道，你的薪水如果不跟上CPI，即使你未來領到60K以上，也只能三餐吃一包泡麵度日，更不用說要買房或安穩退休了。
因此，你不僅要關心自己三十歲後，會站在哪裡，你更要擔心的是，三十歲後，你是否還在為了「錢不夠用＝貧」或「沒有錢用＝窮」而失眠焦慮和感到絕望。

雖然不是所有的上班族，都是經濟學的專家，但身處在資本主義架構起來的「飢餓遊戲」平台中，你至少該意識到，CPI、通貨膨脹和實質負利率，還有匯率及利率，都將冷不防地，從四面八方把你逼入「貧性循環」的輪迴中，讓你永不得超生。
尤其物價的上漲，除了跟利率有關，跟匯率也有「臍帶效應」。
例如，政府如果為了救出口而讓貨幣貶值，也會因而傷到進口利潤，讓進口成本大增，可想而知，進口物價上升，接著就是國內物價全漲。
總之，整個資本市場中，會讓物價上漲，讓你的薪水和存款貶值的因素和變數，實在太多也太複雜，只要這麼多的變數中，有一個出問題了，物價就像娘要嫁人一樣，拉也拉不回地上揚，這些都不是你我可以預測和控制的。

因此，三十歲後，你除了要搞清楚，自己該往哪個產業、哪個領域去力爭上游，你也必然要先為自己未來的財務風險，做好因應的準備和管理。
總之，如果你真的想脫離「貧性循環」，就開始為自己打造印鈔機吧！
不論你從事什麼行業，只要你的產出符合市場需求，就能打造出印鈔機。
畢竟，在這個鈔票快速貶值的時代，你要脫貧或致富的關鍵，絕不是省錢或儲蓄，而是擁有持續性收入的印鈔機。

我策畫和寫這本書的用意，就是在告訴大家這些真相，還有為何你必須擁有，那種你不工作或去度假時，鈔票仍會自動進你口袋的收入。同時，在書中我也會把如何打造印鈔機的Know How和辛苦之處，和大家分享。
相信我，貧窮不是天注定的，任何人都可以從「貧性循環」裡翻身，擁有財務自由，只要你的腦袋開機，開始用富人的「印鈔機收入」思惟，來善用自己的資源，就算你只會擦皮鞋或在路邊舉牌，只要你有勇氣去組裝和測試，你就有資格擁有「系統化收入」的印鈔機，日夜不停為你印鈔票。

吃了一百天泡麵省下的錢，一天內就貶掉？
節儉真的是美德。
然而，它卻不能讓你脫貧致富，尤其在這個「資本主義」吞人不吐骨渣的時代裡。
老實說，那些被高CPI和低薪夾殺的上班族，很多人仍看不清：想要脫離沒錢的恐懼焦慮，光靠節流存款這類美德，不但沒有效，反而會讓你不自覺地陷入「貧性流沙」，再也無法翻身。

當政府宣布油電漲價的那一天，有位年輕的男性白領哭著跟我說，他狠下心來吃了一百天泡麵省下的錢，不到二十四小時，就被綠巨人變身般的物價上漲，全部吃得連骨渣都不剩。
因為，接下來不僅房東告知他，水電分攤費要提...

【作者序】吃了一百天泡麵省下的錢，一天內就貶掉？
PART1「貧性循環」像高血壓，無聲無息卻要人命
01窮人永遠不知什麼是「貧性循環」？
02你再繼續「踩油門」，早晚會翻車
03你口袋裡的一百元，只是一張紙
04每天買地攤貨和吃泡麵，是賠本生意
05需求和欲望，便當和名牌包
06窮人沒有資格享受「欲望」
07害怕沒錢的人，才是窮人
08生老病也是「貧性循環」的推力
09寫手和作家，合音和歌手的不同
10小心！貧窮是會遺傳的病毒
11父母的支援，是看不見的負債
12「貧性循環」像高血壓，悄悄地吃掉你的人生
PART2高CPI和負利率時代，是個不斷蔓延的沙漠
13窮人都是埋頭苦幹的傻子
14富人的財富，都來自非勞務收入
15太在意薪水的人，都是不愛錢的人
16你付出的只是價格，得到的卻不是價值
17薪水制，是窮人的母親
18加薪只是一種安慰劑
19月薪超過九萬，不是窮人，但也只算是「貧民」
20擁有房子，不見得就是「有產階級」
21這個時代，每個人都口渴卻又渴不死
22別想用薪水趕上CPI這輛高鐵列車
23再把錢放銀行，不如拿去吃牛排唱歌
24全世界都逃不過「經濟沙漠化」的天災
PART3趁還沒窮死前，打造自己的印鈔機吧！
25什麼樣的收入，才算是「印鈔機」收入？
26再苦也要打造自己的印鈔機
27最小的印鈔機，也要幾百個零件
28親友眼中那個虧損三年的「天生富人」
29十年內破產三次的「印鈔機達人」
30印鈔機型號有百百種，每個人要的都不同
31自己顧店等於手動印鈔機，有做才有錢
32世上沒有不會故障的印鈔機
33你必須是印鈔機的最佳維護專家
34每台印鈔機也都有使用期限
35沒有印鈔機前，不要投資
36「不斷電印鈔機」才是致富超級武器

【作者序】吃了一百天泡麵省下的錢，一天內就貶掉？
PART1「貧性循環」像高血壓，無聲無息卻要人命
01窮人永遠不知什麼是「貧性循環」？
02你再繼續「踩油門」，早晚會翻車
03你口袋裡的一百元，只是一張紙
04每天買地攤貨和吃泡麵，是賠本生意
05需求和欲望，便當和名牌包
06窮人沒有資格享受「欲望」
07害怕沒錢的人，才是窮人
08生老病也是「貧性循環」的推力
09寫手和作家，合音和歌手的不同
10小心！貧窮是會遺傳的病毒
11父母的支援，是看不見的負債
12「貧性循環」像高血壓，悄悄地吃掉你的人生
PART2高CPI和負利率時...