本書特色
※ㄧ單元一概念,迅速掌握個人與家庭理財的關鍵與祕訣。
※涵蓋個人與家庭理財必備常識。架構完整,內容豐富。
※理論+實務+時事三頭並進,希望讀者擁有富足的人生。
※圖文並茂.容易理解.快速吸收
自2005年起,「什麼都在漲,只有薪水沒漲」的小市民順口溜開始流行。2009年起,大學畢業生月薪簡稱「22K」。到了2014年,臺北市房價已是家庭平均收入15.2倍。於是個人與家庭理財成為社會大眾的必修課。
個人理財課15分鐘額滿
作者從2011年起在大學講授「個人理財」課程,開放選課15分鐘,80人額滿。四分之三皆是大三與大四學生,而不是修通識課的低年級學生。經過調查,九成以上修課是為了「學習投資賺錢之道」。在不點名情況下,學生出席率七成以上,學生的心態是「翹課就是跟錢過不去」,「翹課的代價很高」。
君子愛財取之有道,作者將自己累積的豐富知識及有趣的授課經驗與讀者分享,傳授讀者「小富之道」。
作者簡介:
伍忠賢
現職
真理大學財金系助理教授
某上市電子公司獨立董事
學歷
政治大學企管博士(1997 年)、經濟碩士(1985 年)、國際貿易系(1981年),主修財務管理,副修行銷管理,興趣於策略管理、公司併購,具備科技整合的學術修養。
經歷
1985 年起,從基層做起,A & W 速食店襄理,歷經工商時報專欄記者、泰山企業董事長特助、聯華食品財務經理,迄媽媽塔食品公司總經理,領導 170名員工反虧為盈。
最近經歷
2010年8月迄2011年7月,中央大學客家政經所兼任助理教授。
2009年3-6月,台北大學推廣中心 EMBA 學分班「行銷管理」課程教授
著作
圖解貨幣銀行學
圖解經濟學
中國大陸經濟
生產管理
生產管理:實務個案分析
科技管理
科技管理:實務個案分析
郭台銘成功學
透視台積電
鄭義為(Iwei William Cheng)
現職:
美國阿拉巴馬州Troy大學商學院副教授
學歷:
美國紐約州州立大學(Binghamton)經濟學博士
國立政治大學東亞所碩士、經濟學士
經歷:
美國、越南、馬來西亞等特約教授
著作:
論文三十餘篇
章節試閱
Unit 5-1 三種支出方式對每月投資金額的影響
「自己是自己最大敵人」,過生活也是如此,你想「今天省一點以多投資,中壯年可以享受」,那就過右表中理財族的支出方式。你想「今朝有酒今朝醉」,「活在當下」的及時行樂,那就成為月光族,沒錢金融投資,中壯年時擔心被解僱,退休時勞保退休金奇低的過苦日子,「活在當下」就「犧牲未來」,底下說明。
一、已知情況
已知三位上班族,皆27歲,在同一公司同一部門上班,所以薪水皆一樣(每月平均實拿29,000元,即把年收入除以12),而且皆租屋、搭捷運上下班。
三位的重大差別在於消費型態,而這影響每月投資金額,進而影響30歲、40歲時的金融資產金額。
二、李先生是「理財族」,每月投資1萬元李先生希望每月最少投資1萬元,在月收入29,000元情況下,只剩下19,000元可以過生活。由右表第二欄可見,其省「吃」儉「住」的情況。一般人最大支出依序為住、吃,在這兩方面「節流」比較有大效果。
李先生房租8,200元,占月收入28.3%。竅門在於住在新北市(新店區、永和區或蘆洲區等)的捷運站附近500~1,000公尺,房租是捷運附近打八折。
李先生早餐,在家中吃,泡杯牛奶,吃三片吐司。在辦公桌內放咖啡罐,同事叫外送手搖飲料時,他則泡咖啡喝。
三、小先生是小確幸族,每月投資4,000元
「小」先生是小確幸族,這族的特色很多,較鮮明的有二,每月多支出2,500元。
(一)食的方面:每天喝一杯手搖飲料(內含8顆方糖),喝在口裡,幸福在心裡。
(二)樂的方面:每兩周看一次電影、喝一次卡拉OK。花錢多的還有房租。
四、「月」先生是「月光族」
至於「月」先生則是月光族,這族特色是「愛吃美食愛玩」。
(一)吃的方面:吃大餐,即可安慰自己工作辛勞。而且更可以跟同事、朋友、同學炫耀自己的閱歷。
(二)樂的方面:二個月聽一次演唱會、三個月國內旅遊(夏天墾丁、冬天賞櫻),一年出國一次,平均每個月花4,000元。
生活中的每個項目都求「好」,因此支出比理財族、小確幸族多;錢不夠,有父母可伸手就伸;其次就是刷卡(信用卡、現金卡預借現金)。
Unit 5-2 什麼是該花與不該花的錢?
在資金有限情況下,錢要花在刀口上,套用三國時代劉備所說:「勿以善小而不為,勿以惡小而為之」,同樣的,理財的佳言是:「勿小錢小而不存,勿以小錢而亂花」。理財的錢來自生活中不亂花錢而省下來的。
一、想要與該買的差別
一般來說,人的消費行為,可依右圖中的理性程度、金額至少分為三類。
(一)選購品:選購品大都金額大或涉及人的健康與面子等,因此要不要買、買什麼款式、花多少錢買,至少都花數天一一決定。這消費行為會很理智,所以這類產品稱為選購品。
(二)便利品:你渴了、餓了,很多人都看哪家便利商店比較近,方便就好;消費金額60元以下,貴也貴不到二塊錢,損失微小。
(三)衝動性購買:你走在街上,碰到商店花車上有限量特價的衣服199元,再加上熱鬧音樂、店員的「只有今天,賣完就沒了」,最後如果有8個人圍觀甚至爭著買。許多人都會湊熱鬧的圍過去,如似被集體催眠是的,拿出錢包就買了。
二、冷靜下來,就不容易衝動
「衝動」性購買的重點在於「衝動」,每個人衝動性購買商品不同,也就是罩門不同。只要謹守「三天原則」,任何消費皆「緩三天」,大都會避免衝動;至於出國只來此地一遊,最好事前訂下採購單或結匯現金金額,花完就算了,絕不刷卡。
三、三招避免衝動性購買
最浪費錢的便是衝動性購買,因為往往買了用不到的東西。因此至少有三招避免衝動。
(一)不看:最常衝動性購買零售管道的便是電視購物,購物專家找人代言、發表使用心得,把產品講得好似靈丹妙藥。再加上限30組,電視播出只剩10組、5組,逼得有些人搶打電話。根據我的經驗,女裝、電視宣稱今年只此一檔,但兩周後又再上檔。旅遊商品(例如礁溪二天一日之旅),我直接打電話去旅行社詢問,電視購物臺30組,但旅行社常態推,銷售條件跟電視購物臺差不多。
(二)不聽:服裝店店員的銷售口條是:「本竿衣服特價到五折,賣完為止」,絕款、最低價,往往會誘導人買了,以免向隅。明天過後,你可能發現那竿衣服還在,變成三折。
(三)不帶卡:出門時,錢包帶400元(另有1,000元放在錢包另一層,以便急用),重點是不帶信用卡。帶得錢有限,縱使衝動性購買,損失也有限。
Unit 5-3 在該買與不該買之間
人們消費動機往往是複雜的,有時不容易去區分對還是不對;也就是黑與白之間還是很大的「灰色漸層地帶」,很難硬一刀切。例如月薪3萬元的上班女生花錢置裝,買8萬元包包,看似炫富。但如果她的動機是「人要衣裝」,去釣金龜婿,那她的消費行為便是機關算盡的理性消費。
一、想買與該買之間
本單元處理界於「理性」(該買)與「衝動」(想買的消費問題),以家中家具來說明如下:
(一)該買──做自己:房子是自己在住,住起來舒服最重要。其中要點是不要怕這個燈太貴以致不讓子女用wii玩遊戲。
(二)想買──用別人當藉口:少數中所得家庭花200~300萬元搞房子的室內裝潢,又是水晶吊燈、又是萬元地磚(例如一坪5萬元),把客廳、廚房弄得比美阿聯的帆船飯店。如果你是企業家經常有客戶來訪,這錢值得花。否則,大部分人基於隱私等考量,上門的都是朋友,何必擺闊給親朋看?
二、不可想像的巴菲特生活
美國股神巴菲特財富600億美元,全球第三富有,他在三方面的支出,平民到令人不敢置信。
(一)食:巴菲特每年最貴的一餐是跟微軟創辦人比爾‧蓋茲吃牛排,一客50美元,而且把吃剩的打包帶走。
(二)住:他還住在1960年時、29歲時買的平房裡,五房三廳,後來為了需要,才加蓋二房。像這樣的臺灣企業家至少有兩位,一是奇美集團創辦人許文龍(我去過他在臺南市的平房家)與和碩董事長童子賢,1994年在臺北市北投區立德街公司旁的公寓,1,200萬元買的。
(三)行:走路5分鐘上班,很少開車,汽車是豐田冠美麗,十年以上老車。
三、看風景而不搞派頭
搭飛機去美國紐約市,經濟艙6萬元、商務艙12萬元、頭等艙25萬元;才13小時,忍一下就過了,就可以省19萬元。全球前十大富豪中有兩位富豪是搭經濟艙,一是瑞典宜家創辦人,一是美國沃爾瑪百貨創辦人山姆‧沃頓。
同樣的,出外旅行住六星、五星旅遊大都是浪費的,套用陸客對來臺觀光的體會順口溜「起得比雞早(為了趕車),睡得比狗晚」,也就是在飯店、房間的時間很有限,五星級飯店的許多免費設備用不到。反而是平價旅館房間比較實在,因為出國就是看風景、吃異國美食來的;而這些都在飯店外面。
Unit 5-1 三種支出方式對每月投資金額的影響
「自己是自己最大敵人」,過生活也是如此,你想「今天省一點以多投資,中壯年可以享受」,那就過右表中理財族的支出方式。你想「今朝有酒今朝醉」,「活在當下」的及時行樂,那就成為月光族,沒錢金融投資,中壯年時擔心被解僱,退休時勞保退休金奇低的過苦日子,「活在當下」就「犧牲未來」,底下說明。
一、已知情況
已知三位上班族,皆27歲,在同一公司同一部門上班,所以薪水皆一樣(每月平均實拿29,000元,即把年收入除以12),而且皆租屋、搭捷運上下班。
三位的重大差別在於消費型...
目錄
第1章 理財十堂課:第一、二堂課
Unit 1-1 臺灣金融市場分析
Unit 1-2 理財的第一堂課:欲望與野心Ⅰ
Unit 1-3 欲望與野心Ⅱ
Unit 1-4 欲望與野心Ⅲ
Unit 1-5 欲望與野心IV:不要被自己打敗
Unit 1-6 欲望與野心Ⅴ:正確的價值觀
Unit 1-7 理財的第二堂課:學習Ⅰ
Unit 1-8 學習Ⅱ:三種理財顧問皆專而不通
Unit 1-9 學習Ⅲ 018
Unit 1-10 學習Ⅳ:理財常識只需20小時就可具備
第2章 致富第二~五堂課
Unit 2-1 理財的第三堂課:勤於動腦Ⅰ
Unit 2-2 勤於動腦Ⅱ
Unit 2-3 勤於動腦Ⅲ:戒除滑手機成癮
Unit 2-4 理財的第四堂課:看見未來的趨勢
Unit 2-5 理財的第五堂課:遠離負面的人與事Ⅰ
Unit 2-6 遠離負面的人與事Ⅱ:炫耀性消費
Unit 2-7 遠離負面的人與事Ⅲ:真人真事 036
Unit 2-8 遠離負面的人與事Ⅳ:「先享受,後犧牲」
Unit 2-9 遠離負面的人與事Ⅴ:第一次就做對
Unit 2-10 遠離負面的人與事Ⅵ:計畫性支出與記帳
Unit 2-11 遠離負面的人與事Ⅶ:不該你賺的錢,不要賺
第3章 致富第六~十堂課
Unit 3-1 理財的第六堂課:勇於冒險I
Unit 3-2 勇於冒險Ⅱ:只冒可接受的風險
Unit 3-3 理財的第七堂課:努力I
Unit 3-4 努力Ⅱ:身體力行
Unit 3-5 努力Ⅲ:實踐是唯一的真理
Unit 3-6 理財的第八堂課:誠信
Unit 3-7 理財的第九堂課:面對挫折的能力
Unit 3-8 理財的第十堂課:堅持下去的紀律Ⅰ
Unit 3-9 堅持下去的紀律Ⅱ:如何有始有終
第4章 理財要趁早
Unit 4-1 設定人生各階段理財目標
Unit 4-2 多少錢最幸福?
Unit 4-3 平均家庭資產負債表
Unit 4-4 人生三桶金 074
Unit 4-5 理財就是「用錢賺錢」
Unit 4-6 早投資早賺到人生四桶金
Unit 4-7 寧可先苦後甘,贏在起跑點
Unit 4-8 擬定理財策略
Unit 4-9 未來五年現金流量預估--流量管理
Unit 4-10 理財金字塔
Unit 4-11 李先生的每月投資計畫與消費計畫
Unit 4-12 家中誰來理財?
第5章 必要消費,聰明支出
Unit 5-1 三種支出方式對每月投資金額的影響
Unit 5-2 什麼是該花與不該花的錢?
Unit 5-3 在該買與不該買之間
Unit 5-4 最聰明的消費方式:不買跟借
Unit 5-5 如何把錢花在刀口上?
Unit 5-6 買液晶電視
Unit 5-7 買冷氣:產品壽命成本
Unit 5-8 買新車:三個不需考慮因素
Unit 5-9 買汽車的安全下限
Unit 5-10 買汽車付款方式
Unit 5-11 如何合理降低汽車使用成本
第6章 人生風險管理
Unit 6-1 一生的保險規劃
Unit 6-2 一生的保險規劃:意外險保額
Unit 6-3 單身時的保險:意外險
Unit 6-4 一生的醫療險規劃
Unit 6-5 單身時保險:醫療險(或健康險)
Unit 6-6 結婚後保險
Unit 6-7 50歲的醫療保險規劃:重大疾病險
Unit 6-8 50歲的醫療保險規劃:癌症險
Unit 6-9 50歲的醫療保險規劃:長期照護險Ⅰ
Unit 6-10 50歲的醫療保險規劃:長期照護險Ⅱ
Unit 6-11 50歲的醫療保險規劃:商業長期照護險Ⅲ
第7章 聰明投資基金
第8章 股票投資
第9章 買房子Ⅰ:購買自住房地產
第10章 買房子Ⅱ:個體篇
第11章 家庭融資資金需求
第12章 投資自己
第13章 退休金之計算與準備
第14章 銀行定期儲蓄存款
第1章 理財十堂課:第一、二堂課
Unit 1-1 臺灣金融市場分析
Unit 1-2 理財的第一堂課:欲望與野心Ⅰ
Unit 1-3 欲望與野心Ⅱ
Unit 1-4 欲望與野心Ⅲ
Unit 1-5 欲望與野心IV:不要被自己打敗
Unit 1-6 欲望與野心Ⅴ:正確的價值觀
Unit 1-7 理財的第二堂課:學習Ⅰ
Unit 1-8 學習Ⅱ:三種理財顧問皆專而不通
Unit 1-9 學習Ⅲ 018
Unit 1-10 學習Ⅳ:理財常識只需20小時就可具備
第2章 致富第二~五堂課
Unit 2-1 理財的第三堂課:勤於動腦Ⅰ
Unit 2-2 勤於動腦Ⅱ
Unit 2-3 勤於動腦Ⅲ:戒除滑手機成癮
Unit 2-4 理...
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