名人推薦：【強力推薦】
朱紀中 《SMART智富月刊》總編輯
盧燕俐 資深財經媒體人、理財專家
鄭凱云 TVBS主播、《讚聲大國民》主持人
李佩甄 知名藝人、理財及育兒書作家
季 芹 知名藝人、理財及育兒書作家

帶著孩子一起變有錢的5 個好心態

「錢不是萬能，但沒有錢萬萬不能。」
「有錢，人叫你董仔，沒錢，人叫你等仔。」
「有錢妝甲水水，沒錢穿甲那鬼。」
「有錢講話大聲，沒錢講話誰聽？」……

這些說法真的不是誇飾過頭，而是現實社會的確如此。無時不刻都要用錢，有錢沒錢影響可大了。

一文錢就能逼死英雄好漢，更何況是普羅大眾：子女討錢不成而傷親弒親、缺錢花用而逼妻女為娼；富二代揮霍無度、拉K 吸毒、敗光家產；負二代陷入無限輪迴，難以翻身⋯⋯。眾多報導，觸目驚心，令人不勝噓唏。

層出不窮的社會悲歌，80％都跟金錢有關。沒有人會希望自己或子女成為故事中的悲情主角、成為新聞事件裡的受害者或加害者。所以，執行「金錢教育」，是非常重要，而且刻不容緩的工作。

「等孩子長大再教，應該OK 吧？」
「何必這麼早就給孩子壓力呢？」……

現代孩子與外界（如電視、同儕、網路）接觸機會大增，加上超強吸收力、模仿力，稍不注意就會受影響。

與其等孩子壞習慣壞觀念建立，再來悔不當初，不如早點教早點學，聽不懂、學不會的話，還有機會多說幾次。尤其，孩子的觀察力與領悟力，更是不容小覷。

我在遠東證券上班的那段日子，身懷小兒子的老婆買完菜，偶爾會帶著大兒子到我公司附近晃一晃，順便接我下班，再一起去吃午餐。久而久之，年僅四歲的大兒子，居然對股市的漲跌有感：當電視牆一片紅通通時，他會滿心期待、笑盈盈地問
「爸爸，今天中午要到哪家餐廳吃飯啊？」
反之，要是股市不給力，電視牆呈現一片綠油油，他便會識相地「惦惦」，坐在一旁等。

那時，我從沒教過兒子任何關於股票的知識，他壓根不懂紅是上漲，綠是下跌。

我猜，他大概是透過老爸的表情變化和證券行內的氣氛，自己漸漸領悟出來的。這可讓我不得不佩服，現代孩子的早熟與察言觀色的能力。

時代在變，教孩子的方法也要跟著變才行得通。要有成功的金錢教育，爸媽先要把心態調整一下：

態度1 談錢不俗氣，談錢很實際

在猶太人的觀念裡，「金錢是現實生活的上帝」，因此千萬不能鄙視財富。不論家財萬貫，或家徒四壁，都不該把金錢置之度外、棄如敝屣，這些「脫俗」的想法或做法，只會讓財富愈來愈遠離。

就像我從不諱言：「我很愛賺錢。從小就立定志向，要成為有錢人，要讓爸媽過好日子」。我始終相信，先喜歡錢，錢才會找上門來。

態度2 言教重於身教，父母是最好榜樣

爸媽給孩子最好的禮物是「榜樣」。家庭是孩子的第一所學校，父母是孩子的第一任導師，講千遍萬遍的大道理，還不如爸媽以身作則、孩子耳濡目染的影響力道。

正確金錢觀念的養成，尤其需要爸媽當榜樣。要是成天嚷嚷孩子要節儉，自己卻三天兩頭購物血拼，恐怕怪不得孩子始終學不會吧！

態度3 讓孩子知道「賺錢辛苦」不丟臉

東方的爸媽總愛把賺錢責任，攬在自己身上，再苦再累都往腹裡吞。這種方式最容易養出不懂珍惜、需求無度的孩子，一旦「開口就有錢，伸手錢就來」，孩子就會缺乏金錢概念，吃米不知米價。

所以，務必藉機讓孩子知道賺錢的辛苦，例如，和他分享職場甘苦、討論各行各業的辛苦。這並非將經濟壓力加諸子女，目的是讓他們知道「錢得來不易」。

態度4 千萬別用「贖罪」心態給孩子錢

社會上，愈來愈多的雙薪與（假性）單親的家庭。當家長忙於工作、疏於陪伴，習慣以「錢」彌補。

例如，離鄉背井到外地工作，回家就成了聖誕老公公給禮物，或當散財童子給零用錢。爸媽常會期待以錢贖罪，降低沒有親子時間的罪惡感。不過，大人的心輕鬆了，孩子的心卻扭曲了。這種方式導致孩子把「給他錢」視為理所當然，因此覺得錢是無償的而不知感恩。

態度5 給孩子魚吃，不如教他釣魚方式

有句話說「給孩子百萬千萬，不如給他好習慣」，一個不小心，養出「伸手牌」的後代，親子雙方的生活都會很難過。畢竟，父母不可能替孩子釣魚（賺錢）一輩子，家裡的魚（錢），也不可能永遠吃（用）不完。

只有教會孩子釣魚（賺錢）的方式，才能保證他的未來有魚可吃（有錢可用）。



保額保多少，要看對家中經濟的貢獻多少

難道，家中的每一份子，都需要一張保單嗎？或為了達到人人平等，而皆有相同保額的保障呢？

其實，既然保險最希望解決的是「錢的問題」，就應該從家庭經濟的角度，來做購買保險的配置。

首先，家裡的經濟支柱，一定要買保險。如果是爸爸出門工作的話，那保額就多買一些，相反的，出外工作的角色換成媽媽，做法也相同。若是雙薪家庭、夫妻都外出工作，看誰的薪水高，誰就提高保額。

這是由於保險的理賠金額，就是要補足家庭失去經濟支柱時的風險。正如「雙10 定律」，保額設定在年收入的10 倍左右，恰巧是能解決家中至少十年的經濟來源。

記住，真正的保險並不是為了給自己（被保人）保障而購買，是因為擔心自己「死的太早、責任未了」，為了留下來的人（受益人）才買的。

新手爸媽先別急著替孩子買保險，應該要知道「爸媽才是寶貝們的保險公司」，並先行檢視自己的保障是否已經足夠了。如果保障不足，要先替自己補強。

相較之下，孩子的保險其實沒有那麼重要。因為孩子不可能是家中經濟來源，幫他們買了一大堆保險，才是本末倒置、得不償失的作法。

目前較常見的保險，大概分意外險、壽險、醫療險、癌症險等四種。以下針對各類保險稍作說明。

類型1 意外險（通常屬「意外」造成就會賠）

不論「意外殘廢」或「意外死亡」都會理賠。意外險的正式名稱為「傷害保險」。當被保人在保單有效期內，因「意外傷害事故」，造成殘廢或死亡時，保險公司就必須依約給付「殘廢保險金」或「身故保險金」（或「喪葬費用保險金」）。

所謂的「意外傷害事故」，指的是外來、突發、非由疾病所引起的事故。

若意外險的保單，附加有「傷害醫療」保險時，在遇到「意外傷害事故」後，就醫接受治療或住院，還可以一併向保險公司申請給付「傷害醫療保險金」（亦分為「日額型」與「實支實付型」）。

類型2 壽險（通常死亡或重大殘廢就會賠）

不論是生病或意外造成的，只要身故（死亡），壽險就會給予理賠。其中，有一項特例是「在保險公司的定義裡，『全殘』即為身故」，因此，並不見得是人死了，才有錢可拿，當被保人全殘時（如雙眼失明、失去咀嚼或言語能力等狀況），也可領到壽險的理賠。

也就是說，壽險最後的目的，可能是用來照顧自己的錢。若上有父母、下有子女嗷嗷待哺，就得盡早規劃。壽險對生者來說，就是一場及時雨。

類型3 醫療險（生病或意外住院會得到理賠）

醫療險又可以分為「日額型」與「實支實付型」。日額型指的是「住院一天，就理賠某金額」，例如，買一個單位的日額型醫療險，住院一天可獲理賠1,000 元，人可視財務許可，再決定購買幾個單位。

舉例來說，某人有實支實付型醫療險，在一次開刀的手術時，花了10,000 元醫療費用，只要是在契約的上限理賠範圍內，就能憑收據實支實付，也就是說，這10,000 元的醫療費用，由保險公司替被保險人出。

不論是「日額型」或「實支實付型」醫療險，都不是買愈多愈好，保障等級必須分開思考，有需要才買。

類型4 防癌險（針對疾病的特別保險）

這是當被保險人，得了癌症，才會理賠。契約內容有一發現罹病就理賠一筆金額，或隨著之後的醫療過程，因癌症而開刀、住院、身故等，也會理賠。

舉例說明，就知道保險並非保得愈多，領得愈多了。
假設「被保險人」王小明，投保 A 意外險、B 壽險、C 醫療險，並搭配 D 防癌險。

狀況一，王小明由於意外事故，當場死亡。

那麼，保單上的保險受益人，即可得到 A 意外險及 B壽險的理賠金額。因為無任何醫療行為，故 C 醫療險、D防癌險不賠。

狀況二，王小明由於一般疾病住院後死亡。

那麼，保單上的保險受益人，只能拿到 B 壽險、C 醫療險的理賠。因為生病死亡，並不是意外或癌症所造成的，故 A 意外險、D 防癌險不賠。

狀況三，王小明由於癌症住院後死亡。

那麼，保單上的保險受益人，會有 B 壽險、C 醫療險、D 防癌險理賠。癌症死亡不屬意外，故 A 意外險不賠。



沒三桶金，先別嘗試「外幣買賣」

不只銀行有外幣定存的方案，保險業者亦推出外幣投資型和儲蓄型保單。外幣相關的投資商品，瞬間夯起來，特定國家的貨幣變得炙手可熱。

不少小資族也迷迷糊糊，跟著加入購買的潮流。但我強烈建議，買賣外幣若非為了商業需求，或出國花費，最好不要一個勁兒就投資下去。

以買賣外幣作為投資工具，主要是看中了賺點－「匯率的波動」及「較高的利率」。

「匯率」是浮動匯率。即兩國貨幣兌換的比率，會隨著國家情勢、經濟政策等，產生變動。投資人則是透過貨幣的升值與貶值來賺取價差。但是，除了日幣與歐元，在二○一四至二○一五年間，突然明顯貶值外，過去，國際主要貨幣的匯率波動度都不大。

「利率」則是把外幣存在銀行的利息。與臺幣相同，有活存與定存之分。目前全球皆處低利率情勢，銀行能提供的外幣定存選擇，相當有限。以往南非幣年利率15％、澳幣及紐幣年利率10％的年代，早已不復見。

以最保守的臺灣銀行，二○一六年外幣存款年息為例（下圖）。南非幣以外的其他貨幣，年定存利率皆低於2％（部分銀行的紐幣澳幣達2％多）。

偏偏南非幣的匯率波動大，能取得的公開資訊少，沒有一定操作技巧，容易「賺了利率，賠了匯率」，踩到投資地雷的機率自然跟著放大。

在低利率的時代，「外幣買賣」需要高超的投資技巧，與對國際情勢的精準眼光，並非眾人適用。小資族別把時間花在這上面，因為真的太難賺了！

缺點1 穩定貨幣漲幅有限，獲利無感

強勢貨幣（如美元、人民幣）穩定性足，漲跌幅度偏小，若再扣除交易成本，利潤僅剩下幾分幾毛。資本大能積少成多，資本小根本獲利無感。

缺點2 暴漲的貨幣，暴跌也不客氣

波動明顯的貨幣，雖然飆漲時速度驚天動地，但真正要跌時也絲毫不客氣。例如，當紅一時的澳幣、南非幣定存，沒有及時出場，恐怕已經叫苦連天。

缺點3 漲了不一定賺，跌了絕對賠

貨幣買賣會產生外匯交易成本，也就是買與賣的價差。波動大的外幣，買賣的價差就大，例如，南非幣買入與賣出的價差就將近5％。

小資族賺到的每一分錢，都是辛苦的，每個月省吃儉用，好不容易存到幾千元幾萬元，怎能不好好利用，讓既有的錢滾出意外的價值呢？

選擇把錢投進貨幣世界，等於是為「沒有把握的賭注」等待。一旦花了錢花了時間，等待結果卻不如預期，恐怕欲哭無淚。何況想要靠外幣投資賺到錢，資本夠多只是首要條件，投資人還得對市場有高度熟悉，搭配純熟的操作技巧，才有機會實現願望。

所以，資本100 萬以下的小資族，就暫時把買賣外幣的投資管道忘了吧！真的想買，等手上資金累積超過300萬後，再來考慮也不遲。

帶著孩子一起變有錢的5 個好心態

「錢不是萬能，但沒有錢萬萬不能。」
「有錢，人叫你董仔，沒錢，人叫你等仔。」
「有錢妝甲水水，沒錢穿甲那鬼。」
「有錢講話大聲，沒錢講話誰聽？」……

這些說法真的不是誇飾過頭，而是現實社會的確如此。無時不刻都要用錢，有錢沒錢影響可大了。

一文錢就能逼死英雄好漢，更何況是普羅大眾：子女討錢不成而傷親弒親、缺錢花用而逼妻女為娼；富二代揮霍無度、拉K 吸毒、敗光家產；負二代陷入無限輪迴，難以翻身⋯⋯。眾多報導，觸目驚心，令人不勝噓唏。

層出不窮的社會悲歌，80％都跟金...

作者序 父母給孩子最好的禮物是「榜樣」

A 親子金錢教育篇：終結「惡性循環」，錯誤觀念要更新！

01 (談錢太俗氣？順其自然，孩子長大就懂？)
先以身作則再調整心態，金錢教育不能等
。 「孩」性本惡，金錢教育不能馬虎
。 最有錢的民族，從小就和孩子談錢
。 帶著孩子一起變有錢的5個好心態

02(吃用不用愁，發零用錢變多此一舉？)
給孩子的零用錢是培養財商的第一課
。 價值觀未定型前，是財商教育關鍵期
。 超過80％的孩子，天生不知錢可貴
。 給零用錢前，帶孩子練習5件事
。 孩子抗議零用錢太少，應該加碼嗎

03(零用錢是孩子的，要花要存爸媽都別管？)
花錢存錢耐心教，讓零用錢滾出大效益
。 讓孩子實際體驗「他的零用錢支配權」
。 爸媽3助力，孩子存零用錢變習慣
。讓 零用錢滾出教育基金的4種投資
04(「壞玩具」當教材，要孩子節儉不難？)
節儉是財富起源，微調習慣就可達成！
。 養成孩子節儉美德，爸媽是最大功臣
。 教孩子節儉，用「壞玩具」當教材
。 現在犧牲享受，以後才能享受犧牲

05(物價高、薪水差，存不了錢合情合理？)
富人公式儲蓄法，解除「空錢包」危機！
。 富人公式：收入－儲蓄＝支出
。 儲蓄能避免「空錢包」引起的禍端
。 把握4撇步，避開儲蓄失敗排行榜

06(親子購物都停看聽，忍耐才能理性消費？)
教CP值、記帳防透支，隔絕卡債族體質！
。 趁早建立不透支觀念，長大不變卡債族
。 買東西前停看聽，CP值比出物超所值
。 記帳把握３眉角，控管支出有效果

07(總認為等到有錢再說，小心把沒錢變習慣？)
領幾Ｋ非重點，複利威力讓小錢滾大錢！
。 拔除心理障礙，別讓「沒有錢」變習慣
。 複利威力超級大，小錢滾久變大錢
。 巴菲特給年輕人的投資鐵則：不要虧損Ｘ3
。 走穩走好，小資族的投資路不跌倒最好

B 爸媽投資入門篇：不想「錢途似緊」，投資理財要趁早！

08(投資商品百百款，適合我的到底是哪一款？)
量力而為很重要，吃得下睡得著是王道！
。 「投資報酬率」與「風險」always形影不離
。 第一桶金未到手，別急投入高報酬商品中
。 「吃得下，睡得著」才算符合個性的投資

09 (變形保單當投資？簽約就是負債的開始？)
投資型保單陷阱大，讓保險回歸單純保障！
。買 保險遵守雙10定律，夠用好用才是重點
。 量身選擇保單，讓保障發揮最大作用
。保額保多少， 要看對家中經濟的貢獻多少
。 投資型保單的投資，從「負債」開始

10 (定存並非零風險，微薄利息是美麗謊言？)
用「進擊的定存」擺脫負利率時代的危機！
。 通膨的隱形風險，讓定存的錢愈滾愈薄
。 銀行當會頭倒不了，標會不怕血本無歸
。 篩選過的股市資優生，定存股首選ETF

11 (股市是惡夜叢林，想活命要保持距離？)
用333選股法，存股獲利當股市長青樹！
。 買低賣高賺價差，選好標的賺股利
。 拉長投資期限，用「存股」創造大財富
。 運用「333選股法」，種出股市長青樹

12(優質股成本高，穩定報酬看得到吃不到？)
小額投資首推存股證，一半資本兩倍報酬！
。 小資男女求翻身，穩中求利的明燈
。 半價買進龍頭股，享股利還不用課稅
。 長期小額投資首推，挑對標的賺翻倍

13 (基金投資全靠理專，不用功就想賺到錢？)
選金基母靠自己，想賺錢要靠停損停利！
。 定期定額買基金，強迫儲蓄好方法
。 理財專員不可靠，找金『基』母靠自己
。 基金交易價格，不如股票市場的即時
。 買愈久≠賺愈多，停損停利絕對必要

14 (跟進超夯投資，結果賠的還比賺的多？)
投資地雷要知道，避免賠了夫人又折兵
。 地雷一：買了馬上虧的「黃金存摺」
。 地雷二：沒三桶金，先別嘗試「外幣買賣」
。 地雷三：錢脈人脈兩頭空的「直銷」

後記 可以替孩子鋪設康莊大道，但先教會他：未來怎麼繼續走下去

作者序 父母給孩子最好的禮物是「榜樣」

A 親子金錢教育篇：終結「惡性循環」，錯誤觀念要更新！

01 (談錢太俗氣？順其自然，孩子長大就懂？)
先以身作則再調整心態，金錢教育不能等
。 「孩」性本惡，金錢教育不能馬虎
。 最有錢的民族，從小就和孩子談錢
。 帶著孩子一起變有錢的5個好心態

02(吃用不用愁，發零用錢變多此一舉？)
給孩子的零用錢是培養財商的第一課
。 價值觀未定型前，是財商教育關鍵期
。 超過80％的孩子，天生不知錢可貴
。 給零用錢前，帶孩子練習5件事
。 孩子抗議零用錢太少，應該加碼嗎

03(...