越痛快花錢，越能把錢留下來：不想降低欲望...

【推薦序】
■別讓「財務自由」淪為口號，這回你該認真執行
——Phyllis
暢銷書《零雜物》作者、室內設計／居家整理／金錢整理課程講師Phyllis
一談到理財，多數人想的都是如何投資才能讓錢變多；卻鮮少有人想到該如何守財，不讓錢變少，以至於財富水庫雖時有進帳，卻因為各種漏財行為而入不敷出。
在「金錢整理營」中，Lidia和我見過許多工作N年，仍不清楚自己究竟有多少資產、多少負債的學員；也見過不少一心想買房，但總是存不到頭期款的學員，因為，他們總是大手大腳的把錢花在與買房目標毫不相干的事情上。如果在最基礎的「收支管理」階段就出了問題，無論你多會賺錢，錢都很難留在身上。而當你連本金都存不到時，談投資置產便顯得不切實際了。
淺顯易懂的「ABC帳戶」，是「金錢整理營」中頗受歡迎的單元，專門治存不了錢的月光族，或僅能以龜速存錢的窮忙族和青貧族。只要運用負責每月支出的A帳戶、負責年度支出的B帳戶，以及用來儲蓄投資、被Lidia暱稱為「金雞母」的C帳戶，就能讓自己從透支走向結餘，從茫然走向篤定，然後將自己的雪球越滾越大。還能有比這更簡單的理財方法嗎？
如果你想讓資產增長，或至少減輕負債，請務必正視自己的收入和支出。你不妨開始記帳，弄懂金錢的流向，或是盤點自己的漏財行為，將它們一一革除。當然，你也可以透過ABC帳戶來好好管理這些攸關自己下半輩子的數字。與其每年都喊口號似地立下財務自由的願望，不如認真為這個願望做點事情吧！
■理財就是理生活
——小吳醫師
暢銷書《知識變現金》網路經營術作者／人生CEO私塾創辦人／斜槓醫生
「理財就是理生活！」這是Lidia常講，也是讓我很有感觸的一句話，因為她直接點出致富的真正關鍵要點。
很多人都想追求財富自由，但往往都在蓋快速致富的空中樓閣：追求賺錢的明牌標的，追求投資買低賣高，追求預測市場走向……而這些人卻往往把自己生活搞得非常糟糕，財務處理也雜亂不堪。試想，即便是股神巴菲特也無法事前預測投資市場，他也會有看錯的時候，因此如果沒有穩健安全的投資策略，怎麼可能成功呢？
想要真正的財富自由，第一步是先把自己生活打點好，讓自己的財務井然有序。當你能每月存下錢、不月光，每年持續有錢投資，讓投資部位的雪球越滾越大，這才是每人都能辦到的財富自由之路。
很開心Lidia能出這本書。我相信這本理財書能幫助你理財，也能理好你的生活，成功踏出財富自由第一步。
而這同時也是一本很特別的書，因為它打破許多人對財務管理的迷失：以為記帳就是理財。但事實上，你不需要辛苦的一筆筆記帳，透過簡單有效的方式，就能讓你輕鬆打理財務，邁向財富自由的人生，而所有的祕訣Lidia已經無私的寫在書中了，現在只差你願不願意挖出裡面的寶藏，並付諸行動了！
■投資理財是錯誤的倒敘，理財才是基本功
──股魚
暢銷書《躺著就贏人生就是不公平》作者／財經部落客／投資達人
現代人追求投資理財的成果已幾乎變成全民運動，尤其是對苦惱於薪資成長停滯不前的人來說，投資就像盞明燈，透過投資提升存款數字來解決財務困境的期望，吸引眾人投入。
在教學的過程中，會發現大家對於「投資」似乎有些誤解，像是想利用投資解決自身的債務、或是沒錢但想透過信用貸款借錢放大資金，企圖在股市中賺到更多的資本等。這些人打的如意算盤是：借信貸也不過只有2％以下的利息支出，但股市一日漲幅就有機會來到10％，最差狀況就算只領股息好了，滿坑滿谷的高殖利率隨便也有6％數字，要支付貸款利息輕輕鬆鬆。
真的如此嗎？若事情有如此簡單，那為何金融機構不自己來就好呢？事實上，只看到利潤的美好而刻意忽略風險的危機，完全是行不通的。簡單來講，漲跌是正反兩面的事，會漲10％也意味著會跌10％；而高殖利率股6％的殖利率也必須要填息才算數，更何況領到股息後還要被課徵綜合所得稅與健保補充保費，真正落入口袋的金額恐怕跟你想的不一樣。
而投資的前提必須要先建立「理財觀念」，透過盤點資產、釐清收入來源、界定財務目標，進而推估達成目標所需的報酬率與時間，之後再進行投資，這樣心裡才會踏實篤定。也因為理財的重要性必須先於投資，故我常跟學員說：「『投資理財』是錯誤的順序、應該要『理財投資』才是正確的。」
Lidia專注於協助投資朋友進行金錢整理的工作，其實就相當於在專注私人財務健診的領域，有些學員原以為自己的財務狀況很健康，但在做完健診後才發現自己的缺口與投資的目標搞錯了；也有些學員以為自己這輩子都無法達成財務目標，健診後發現原來自己只要修正一點投資目標，就可以在退休之際完成理想。這就是財務健診的功能，透過第三方的公正角度來協助達成理財目的。
這本書裡面Lidia揭露了ABC帳戶的用途與各種財務檢診的技巧，只要按部就班並跟著檢視自身，相信也可以獲得良好的健診效果。你有為財務焦慮過嗎？你有跟家人或另一半好好的檢視財務狀況嗎？又或者是投資了多年卻發現一無所獲，那你更應該看完這本書，或許需要的答案不在投資裡而是在理財中。

■不只教你理財，本書更是你的財務建築老師
──廖承中MELVIN
俬儲空間迷你倉／比特空間加密貨幣礦場／BitaverseNFT創辦人
跟菁羚老師的緣分，從國中就開始了。國三因為能力分班，一起度過了一年準備聯考的同窗歲月。想不到，之後在職場上，竟然又碰頭了！在寶來證券，和菁羚成為了同事，一起在證券業服務了好幾年。
但我們兩個對於當時金融業的氛圍，一直感覺有點怪怪的。公司評估業績的方式，是以成交的「手續費」收入作為最重要的指標。在這種制度的設計下，自然而然的，不論是在股票、基金、或者各種衍生性金融商品，都會希望客戶能夠盡可能的「進進出出」做短線交易。
然而，這跟我們熟悉的投資心法「選對標的、分批買進、長期持有」的邏輯，完全背道而馳。因此，我們接連離開了證券業。後來菁羚投身進財務建築師的領域前，我們還曾經討論過彼此心中對「理想財務規劃樣貌」的想法。
傳統金融業，雖然也有很多號稱「理財專員、理財顧問」的專業人士，然而，一樣受限於獎勵制度的設計，很難真正的協助客戶，建構正確的財務操作模型和建議。唯有跳脫這種制度，才能超然的，教育客戶正確的理財觀念和做出最適切的財務決策。
在本書裡，可以發現到菁羚老師的用心，如何將這麼多年的財務規劃心得，用淺顯易懂的實例，清楚說明。所謂的財務建築師，必定要先有地基的正確觀念，將個人的財務目標清楚的列出來，才能一層一層的，利用各種金融工具，堆疊出整個架構，最後朝終點目標前進。
你可以說，這是一本理財的工具書，亦或，它就是你的財務建築老師！用具系統的圖表和實際案例，搭配一步步的操作教學引導，讀起來一點都不艱澀生硬。將複雜的理財觀念，用深入淺出的案例方式，清楚的引領讀者，進入理財規劃的世界。
地基觀念一旦打穩了，後面一層層蓋房子的過程，就會非常的順手。相信您讀了以後，一定也會有這種感覺，原來理財不是一門艱深的學問，它應該是生活的一部分，應該是每個人都要具備的基礎技能。誠心的推薦本書，裡面很多有用的觀念和技巧，或許能夠大大的改變你的人生。
■理財，是幸福的起點
──鄭傳崙
暢銷書《80%求穩、20%求飆，低風險的財富法則》共同作者／投資顧問
曾有句房地產廣告詞是這樣說的：
「家」是幸福的起點，而你心中的家是什麼樣子？
如果說房子代表家庭形而上的樣貌，那家庭財務就是形而下的真實體況；
所以我會說：
「理財」是家的起點，而你心中的幸福是什麼樣子？
弄好家庭財務並不會比經營一家公司輕鬆容易，反而有時多了許多的不得已，或不得不的財務選擇，比如想讓孩子受更好的教育，卻擠壓到其他財務決策；或是辛苦多年累積一筆資產，卻碰上突如其來的風險，而不得不中斷投資去填補風險缺口，只能在多年後看著當初看好的投資機會，離自己遠去；更糟的狀況是，有可能在財務已經瀕臨崩潰的同時，身體或資產接連出現意外風險。
這些都是每個家庭，時時刻刻發生中的事，也因此，讓許多人熱中理財，熱中各式各樣的投資課程，卻反而離當初那個想把財理好的目標越來越遠，這到底是何緣故呢？那是因為，多數人的理財模式都只圍繞在學習投資方法、找尋投資標的，卻忘記在財務的管理上用功，許多人拚了命在「果」上努力，卻忽略應該先從「因」上去著手。
而現今的理財書籍市場上確實也少了討論這些理財實務課題的書，來教我們該如何清楚的掌握家庭的財務資訊，這也是為何我會推薦本書的主因。
想做好理財請先從本書出發，書中沒有太多學術或文謅謅的文字公式，給你的全部都是馬上可以落地運用的方法；當把財理好，未來任何投資機會都有如虎添翼之效，如此妙用的財務管理之術一定要學起來！

【推薦序】
■別讓「財務自由」淪為口號，這回你該認真執行
——Phyllis
暢銷書《零雜物》作者、室內設計／居家整理／金錢整理課程講師Phyllis
一談到理財，多數人想的都是如何投資才能讓錢變多；卻鮮少有人想到該如何守財，不讓錢變少，以至於財富水庫雖時有進帳，卻因為各種漏財行為而入不敷出。
在「金錢整理營」中，Lidia和我見過許多工作N年，仍不清楚自己究竟有多少資產、多少負債的學員；也見過不少一心想買房，但總是存不到頭期款的學員，因為，他們總是大手大腳的把錢花在與買房目標毫不相干的事情上。如果在最基礎的「收支...

【自序】
以前覺得「錢夠用就好」，
後來才發現，我根本沒概念「夠用的錢」是多少？

嗨，我是財務建築師Lidia顏菁羚。平常忙上課和諮詢，與我互動的學員很多，最常問我的問題便是：「菁羚老師，你跟先生都不用上班的嗎？你們財務自由了嗎？」

讓我給你講個故事吧？幾年前，我們自己也是焦頭爛額的上班族，薪水雖然高，但身體沒顧好，壓力非常大，孩子也都照顧不到，人生就像陀螺一樣一直轉個不停，錢雖然賺到了，但永遠留不住。

我41歲，就我這個世代而言，我的資產加上通膨調整後，還不到我們父母輩在同年紀時的一半收入。再加上付不完學貸、房貸和車貸，剛入社會或者結婚後的我們，光是清償債務，就要花好幾年，更別說真正開始存錢。

也就不難理解，如果再照同樣的模式生活下去，就算再過30年，我可能還是存不到足夠多的錢退休。理財書常建議你存下收入的10%來推動你的退休計劃，但是你知道嗎？有許多人一年甚至無法存到3%。

換句話說，我們大多數人永遠不能退休！

聽到這裡，還沒被嚇到嗎？你還記得新冠肺炎帶來的狀況題嗎？越來越可怕的病毒、政府政策與氣候變遷，會怎麼影響我們的未來？30年後，國家的全民健保還在嗎？你我有能力支付越來越貴、但不能沒有的醫療保險嗎？

當你單身時，你可能還都能見招拆招，容忍一兩次失敗？但是萬一你結婚生子了呢，這些突如其來的風險，是不是會變成你家庭中的地雷？

我發現，做好這個社會教我「應該」要做的事，比方說乖乖上班，比方說好好繳納勞健保，並不能為我的未來保障什麼，甚至無法讓我退休過上基本水準的人生。

這是什麼世界？！！！！

當下，我做了一個決定，我決定重啟對未來的想像，而不是一直活在這個社會教我該做的事情中。我要「活在未來」，我開始想，我未來想要的人生長什麼樣，我要過一個，自己說了算的人生，從現在開始做的每一件事，全都要指向未來的我想要的那個生活。

當時的我，在工作上幾乎整個砍掉重練，把過去的模式全部換掉，從「商品推銷」改成「顧問式諮詢」，對於金錢的看法、價值觀，也有了很大的不同，我發現這是我頭一次靜下來，好好地把我的人生，想得這麼的透徹。

同時，我也開發了多元的工作收入以及理財收入，慢慢的建構我的財富水庫，減少不必要的慾望。剛開始其實是非常不習慣，也會有點痛苦的。但，這就是人生，不是嗎？如果你做的事情都一樣，又怎能期待不同的結果？

如果，我們能從現在開始的每一個時點，都做出正確方向的調整，那麼未來就會是好的。

你認為，什麼叫財務自由？

這個市場一直灌輸我們一個奇怪的觀念，好像「財務自由」就是「想買什麼，就買什麼」或者可以用金錢換到更多的時間，產出更多有價值的東西，然後又換到更多的錢。

這是完全錯誤的。

在我離開金融業的前一年，就開始學習「財務規劃」跟「財務管理」，過去的我雖然是個高收入族群，卻沒有存到什麼錢，所以，一開始學習財務規劃，其實是為了要用在我自己身上。

當時，我的二位財務規劃導師，是一對夫妻，已經在金融業20多年了，但是在17年前，他們就開始往財務規劃的這個領域在發展，我是在2014年認識他們二位，當時他們已經財務自由，我的老師每天在新店華城特區上跑步、游泳，到處參加三鐵，偶爾被華城特區山裡的猴子追著跑。

而師母就負責處理財務規劃個案的大小事，二夫妻偶爾開開課，讓想要學習財務規劃的金融從業人員，能夠得到他們的真傳。而我，就是那幸運的其中之一。

你知道嗎？影響財務自由的三大因素很簡單，只有下面三個：
1.你過去累積的存量財富有多大？
2.你未來錢生錢的速度有多快？
3.是你對物質的欲望有多大？

其中決定性的因素，是第三個！

以前，我以為財務自由，是想買什麼就可以買什麼，所以在金融業工作收入很高的時候，也很會買，但是買完就只有二個字。

空虛。

反而經過這幾年腦袋思維的調整，做法也跟著改變之後，財務自由給我的感覺就是一種安全感，我後來知道金錢本身並沒有意義，它是一種媒介，一種價值的交換，能量的轉換，可以幫我們完成理想，實現希望。

達到財務自由，只是人生的一個里程碑，它不代表你的人生就高枕無憂，一帆風順，人生還會有許多其他的課題會來考驗你，只是有了財務自由，你可以有比較多的時間去應對其它的課題。
怎麼做呢？我認為大道至簡，每個人都只要做到兩件事就好：「把自己的金錢整理起來，做財務規劃」，以及「使用ETF來投資」。
9.4%的年化報酬率，可以讓任何人累積財富！
「使用ETF來投資」說的是，在投資時，我們可以把多數的資金投入全球布局的ETF或是基金（股及債），享受全球經濟成長的果實。而不用擔心少數公司或是產業的興衰，長年平均可以穩穩的獲得6%的報酬（含息近8%）。你可以根據可以預期的報酬率和目標，決定資金的投入，穩穩的達成自己的財富自由。期間就算你遇上如2008年的金融風暴，因為有分散及良好的資金配置，你一定可以睡得很安穩。
除此之外，大約提出20%左右的資金，投入景氣循環谷底的產業。因為以產業來看，一定是高峰谷底輪替，你很容易賺到成倍的財富。如此在風險不增加太多的情況下，把報酬率大幅提升。（此部分投資的年化報酬率大約是15%，綜合起來，可以讓整體的投報率達到9.4%。）
這個概念的整個作法，我已經在《80求穩，20求飆》裡面說清楚了，而這本書，就是要回頭來說「把自己的金錢整理起來，做財務規劃」這件事。

現在，就請你跟著我一起學起來，準備財務自由、人生富裕吧！

【自序】
以前覺得「錢夠用就好」，
後來才發現，我根本沒概念「夠用的錢」是多少？

嗨，我是財務建築師Lidia顏菁羚。平常忙上課和諮詢，與我互動的學員很多，最常問我的問題便是：「菁羚老師，你跟先生都不用上班的嗎？你們財務自由了嗎？」

讓我給你講個故事吧？幾年前，我們自己也是焦頭爛額的上班族，薪水雖然高，但身體沒顧好，壓力非常大，孩子也都照顧不到，人生就像陀螺一樣一直轉個不停，錢雖然賺到了，但永遠留不住。

我41歲，就我這個世代而言，我的資產加上通膨調整後，還不到我們父母輩在同年紀時的一半收入。...

推薦序1　別讓「財務自由」淪為口號，這回你該認真執行
推薦序2　理財就是理生活
推薦序3　投資理財是錯誤的倒敘，理財才是基本功
推薦序4　不只教你理財，本書更是你的財務建築老師
推薦序5　理財，是幸福的起點
自序　以前覺得「錢夠用就好」，後來才發現，我對「夠用的錢是多少？」根本沒概念

CHAPTER 1　財務規劃是有錢人才需要做的嗎？不，每個對未來有想法的人都應該規劃
1.1　除非定下明確的目標，否則時機不會為你而來
1.2　財務系統的重要性：持續生存，並拿回生命主導權
1.3　財務目標是什麼？你會亂買，是因為不知道錢要用來做什麼

CHAPTER 2　你在財富金字塔中的哪一層？決定了你未來會過怎樣的生活
2.1　什麼是財富金字塔？
2.2　0層人和1層人，改變現狀吧！勇敢一點或許就能突破
2.3　用一張水庫圖，看你的財務三大管理

CHAPTER 3　收支管理很簡單，用ABC帳戶來解決，只要金錢管理得宜，就能早日過上自由美好的生活
3.1　金錢整理不是壓抑欲望，而是把錢分好、預想好，就算花光也沒有罪惡感
3.2　財富水庫：ABC帳戶是什麼？
3.3　ABC帳戶怎麼用？
3.4　ABC帳戶的探究與實作：解惑篇

CHAPTER 4　來實際看看大家怎麼用的？
CASE 1　單身小資女：財務規劃，讓我拾回夢想藍圖，活出自己的理想型
CASE 2　家庭主婦：從月光族到理財好手，財務規劃，帶給我與先生平靜優質的家庭生活
CASE 3　月領40萬卻無法累積財富的職場媽媽：正確理財，才擁有支配人生和改變世界的可能
CASE 4　創業中的理科女：財務建築師打開我的人生GPS，夢想未來能買房，讓三人小家庭能安居樂業

後記1　充分掌握人生自主權的感覺，真好！
後記2　優化財務規劃，也等於建構出自由與滿足的人生藍圖

推薦序1　別讓「財務自由」淪為口號，這回你該認真執行
推薦序2　理財就是理生活
推薦序3　投資理財是錯誤的倒敘，理財才是基本功
推薦序4　不只教你理財，本書更是你的財務建築老師
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自序　以前覺得「錢夠用就好」，後來才發現，我對「夠用的錢是多少？」根本沒概念

CHAPTER 1　財務規劃是有錢人才需要做的嗎？不，每個對未來有想法的人都應該規劃
1.1　除非定下明確的目標，否則時機不會為你而來
1.2　財務系統的重要性：持續生存，並拿回生命主導權
1.3　財務目標是什麼？你會亂買，是因為不知道...